Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, для получения кредита ответчик обязал истца заключить договор страхования, комиссия по которому была включена в сумму кредита, кредитные обязательства истцом исполнены.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Г.И. Федоровой
судей Е.А. Бузыновской, И.В. Сенотрусовой
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И. к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условия кредитного договора о присоединении к программе страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя И. - В. на решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 31 июля 2014 года.
Заслушав доклад судьи Федоровой Г.И., пояснения представителя И. - В., судебная коллегия
установила:
Представитель И. - В. обратился в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условия кредитного договора о присоединении к программе страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ И. в ОАО "Восточный экспресс банк" подписано заявление на получение кредита в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 23,5% годовых. Для получения кредита банк обязал истца заключить договор страхования со страховой компанией ЗАО "СК "Резерв", выгодоприобретателем по которому являлся Банк. Размер платы за присоединение в Страховой программе - 0,6% в месяц от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. Полагает, что включение в договор условия о взимании с истца указанной комиссии ущемляет установленные законом права потребителя. Нарушено право истца на свободный выбор услуг, чем ему были причинены убытки в размере страховой премии в размере <данные изъяты>. Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные Банком по недействительным условиям договора, являются неосновательным обогащением и подлежат возврату Заемщику согласно ст. 1102 ГК РФ и п. 1 ст. 1103 ГК РФ. На основании изложенного просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, неустойку (пеню) за нарушение требований потребителя в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы за невыполнение требований потребителя; признать недействительным Раздел "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения Заемщика к указанной Программе.
Решением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 31 июля 2014 года с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу И. взыскана комиссии за страхование в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части иска отказано.
Этим же решением с ОАО "Восточный экспресс банк" в бюджет муниципального образования городской округ "Город Хабаровск" взыскана госпошлина в размере <данные изъяты>
В апелляционной жалобе представитель И. - В. просит решение суда изменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить требования истца в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что суд не имел права вычитать страховую премию, полученную страховой компанией из размера комиссии банка; без законных оснований не взыскал неустойку в соответствии с требованиями ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей"; рассмотрел требования не в полном объеме, а именно не дал оценку требованию истца о признании недействительным Раздела "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления на получение кредита в части присоединения заемщика к Программе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части удовлетворения требований о взыскании стоимости комиссии за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа в связи с неправильным применением норм материального права (п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиков риска своей ответственности.
Предоставление кредита с условием обязательного оказания услуг страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно части 1 статьи 16 этого Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления И. ОАО "Восточный экспресс банк" предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 23,5% годовых. И. выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков, а также на заключение банком от своего имени договора страхования ее жизни и здоровья. Плата за присоединение к Программе составила 0,6% в месяц от суммы кредита. Кредитные обязательства по договору И. исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ года, размер комиссии за страхование, уплаченной И., составил <данные изъяты>
Разрешая спор, суд на основании исследованных доказательств по делу пришел к выводу о частичном удовлетворении требований И. о взыскании комиссии банка по подключению к программе страхования в сумме <данные изъяты> на том основании, что условие кредитного договора об обязанности заемщика оплатить комиссию за подключение к программе страхования является недействительным, в то же время указал, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере <данные изъяты> у суда не имеется, поскольку получателем указанной суммы является страховщик ЗАО "СК "Резерв".
С выводом суда об отказе в удовлетворении требования о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в полном объеме <данные изъяты> судебная коллегия согласиться не может, так как согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, то есть <данные изъяты>. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Из приведенных норм следует, что в связи с признанием судом условия кредитного договора о присоединении к программе страхования недействительным, подлежит взысканию с ответчика вся полученная по этому основанию сумма <данные изъяты>., а резолютивная часть решения подлежит дополнению указанием об удовлетворении искового заявления в части признания недействительным условия кредитного договора о присоединении к программе страхования.
По этой же причине не подлежит взысканию неустойка на основании статьи 28 ФЗ "О защите прав потребителя", предусматривающая ответственность за нарушение исполнителем срока выполнения работ. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Невыполнение ответчиком требования о возврате уплаченной комиссии за услуги страхования статьей 28 Закона не регулируется, а предусматривает иные последствия - взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, которые судебная коллегия с учетом представленного расчета определила на день рассмотрения дела в размере <данные изъяты>.
С учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 31 июля 2014 года по делу по иску И. к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условия кредитного договора о присоединении к программе страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда изменить в части взыскания стоимости комиссии за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа и принять в измененной части новое решение.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу И. стоимость комиссии за страхование в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Дополнить резолютивную часть решения:
"Признать недействительным раздел "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления И. от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в части присоединения Заемщика к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".
Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 31 октября 2014 года может быть обжаловано в президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.
Председательствующий
Г.И.ФЕДОРОВА
Судьи
Е.А.БУЗЫНОВСКАЯ
И.В.СЕНОТРУСОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 31.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6808/2014
Требование: О признании условия кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, для получения кредита ответчик обязал истца заключить договор страхования, комиссия по которому была включена в сумму кредита, кредитные обязательства истцом исполнены.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 октября 2014 г. по делу N 33-6808
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Г.И. Федоровой
судей Е.А. Бузыновской, И.В. Сенотрусовой
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И. к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условия кредитного договора о присоединении к программе страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя И. - В. на решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 31 июля 2014 года.
Заслушав доклад судьи Федоровой Г.И., пояснения представителя И. - В., судебная коллегия
установила:
Представитель И. - В. обратился в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условия кредитного договора о присоединении к программе страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ И. в ОАО "Восточный экспресс банк" подписано заявление на получение кредита в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 23,5% годовых. Для получения кредита банк обязал истца заключить договор страхования со страховой компанией ЗАО "СК "Резерв", выгодоприобретателем по которому являлся Банк. Размер платы за присоединение в Страховой программе - 0,6% в месяц от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. Полагает, что включение в договор условия о взимании с истца указанной комиссии ущемляет установленные законом права потребителя. Нарушено право истца на свободный выбор услуг, чем ему были причинены убытки в размере страховой премии в размере <данные изъяты>. Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные Банком по недействительным условиям договора, являются неосновательным обогащением и подлежат возврату Заемщику согласно ст. 1102 ГК РФ и п. 1 ст. 1103 ГК РФ. На основании изложенного просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, неустойку (пеню) за нарушение требований потребителя в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы за невыполнение требований потребителя; признать недействительным Раздел "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения Заемщика к указанной Программе.
Решением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 31 июля 2014 года с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу И. взыскана комиссии за страхование в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части иска отказано.
Этим же решением с ОАО "Восточный экспресс банк" в бюджет муниципального образования городской округ "Город Хабаровск" взыскана госпошлина в размере <данные изъяты>
В апелляционной жалобе представитель И. - В. просит решение суда изменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить требования истца в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что суд не имел права вычитать страховую премию, полученную страховой компанией из размера комиссии банка; без законных оснований не взыскал неустойку в соответствии с требованиями ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей"; рассмотрел требования не в полном объеме, а именно не дал оценку требованию истца о признании недействительным Раздела "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления на получение кредита в части присоединения заемщика к Программе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части удовлетворения требований о взыскании стоимости комиссии за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа в связи с неправильным применением норм материального права (п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиков риска своей ответственности.
Предоставление кредита с условием обязательного оказания услуг страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно части 1 статьи 16 этого Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления И. ОАО "Восточный экспресс банк" предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 23,5% годовых. И. выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков, а также на заключение банком от своего имени договора страхования ее жизни и здоровья. Плата за присоединение к Программе составила 0,6% в месяц от суммы кредита. Кредитные обязательства по договору И. исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ года, размер комиссии за страхование, уплаченной И., составил <данные изъяты>
Разрешая спор, суд на основании исследованных доказательств по делу пришел к выводу о частичном удовлетворении требований И. о взыскании комиссии банка по подключению к программе страхования в сумме <данные изъяты> на том основании, что условие кредитного договора об обязанности заемщика оплатить комиссию за подключение к программе страхования является недействительным, в то же время указал, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере <данные изъяты> у суда не имеется, поскольку получателем указанной суммы является страховщик ЗАО "СК "Резерв".
С выводом суда об отказе в удовлетворении требования о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в полном объеме <данные изъяты> судебная коллегия согласиться не может, так как согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, то есть <данные изъяты>. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Из приведенных норм следует, что в связи с признанием судом условия кредитного договора о присоединении к программе страхования недействительным, подлежит взысканию с ответчика вся полученная по этому основанию сумма <данные изъяты>., а резолютивная часть решения подлежит дополнению указанием об удовлетворении искового заявления в части признания недействительным условия кредитного договора о присоединении к программе страхования.
По этой же причине не подлежит взысканию неустойка на основании статьи 28 ФЗ "О защите прав потребителя", предусматривающая ответственность за нарушение исполнителем срока выполнения работ. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Невыполнение ответчиком требования о возврате уплаченной комиссии за услуги страхования статьей 28 Закона не регулируется, а предусматривает иные последствия - взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, которые судебная коллегия с учетом представленного расчета определила на день рассмотрения дела в размере <данные изъяты>.
С учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 31 июля 2014 года по делу по иску И. к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условия кредитного договора о присоединении к программе страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда изменить в части взыскания стоимости комиссии за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа и принять в измененной части новое решение.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу И. стоимость комиссии за страхование в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Дополнить резолютивную часть решения:
"Признать недействительным раздел "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления И. от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в части присоединения Заемщика к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".
Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 31 октября 2014 года может быть обжаловано в президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.
Председательствующий
Г.И.ФЕДОРОВА
Судьи
Е.А.БУЗЫНОВСКАЯ
И.В.СЕНОТРУСОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)