Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При совершении кредитной сделки также был заключен договор страхования, страховая премия была списана со счета истицы. Истица ссылается на то, что при заключении договора страхования ей не была предоставлена информация о программе страхования и размере страховой премии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В.
Жерненко Е.В.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 10 декабря 2014 года, которым постановлено:
исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан заявленные в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенный между ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО3 удержанную комиссию в сумме ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, штраф в размере ... рублей.
Взыскать Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в интересах Ч. к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что, дата между Ч. и ООО "Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей, сроком на ... месяца. При совершении кредитной сделки кредитором было предложена Ч. дополнительная услуга в виде заключения договора страхования, на которую она согласилась. При выдаче кредита с ее счета была удержана сумма в размере ... рублей для оплаты страховой премии. При заключении Чирковой договора страхования ей не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программе страхования и размере страховой премии, которую она должна уплатить страховщику. Просила признать недействительным вышеуказанный договор страхования жизни заемщиков кредита, взыскать с ответчика сумму, уплаченную по договору страхования в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы из которых 25% в пользу Ч. и 25% в пользу Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.
Судом вынесено выше приведенное решение.
В апелляционной жалобе ответчик ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, указал, что приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни, поскольку услуги по страхованию представляет не сам банк, а третье лицо. При заключении кредитного договора у Ч. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в виде страхования жизни и здоровья и без данной услуги. Услуга по страхованию жизни Ч. была выбрана добровольно, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом суду не представлено. Кроме того о рассмотрении данного дела ... судом первой инстанции ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" извещена не была.
Изучив материалы дела, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ И. действующую в интересах Ч., полагавшую решение суда законным, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Из материалов дела следует, что дата между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Ч. был заключен кредитный договор ..., включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
По данному договору банк предоставил Ч. кредит на сумму ... сроком на ... дней, с условием уплаты процентов в размере ... годовых.
Пунктом ... кредитного договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования жизни заемщиков кредита.
В тот же день ... г. между Ч. и ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщиков N ... по условиям которого, Ч. застраховала свою жизнь и здоровье на страховую сумму ... рублей с уплатой страховщику страховой премии в размере ... рублей.
... года страховая премия в размере ... рублей была перечислена из кредитных средств со счета Ч. на оплату страховой премии, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В материалах дела имеется заявление Ч. от ... года о добровольном страховании. В данном заявлении выбор страховой программы заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) двух программ, указанных в пунктах.
Из представленной копии заявления Ч. усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления не сделаны Чирковой, что свидетельствует о том, что заемщик не выбрала определенную страховую программу страхования, но и не отказалась от заключения договора страхования по данным программам.
В пункте 5 договора страхования указана формула расчета премии, однако размер страховой премии в данном пункте в рублях не отражен, что свидетельствует о том, что при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не была доведена до сведения потребителя.
Кроме того, текст договора страхования отпечатан крайне мелким шрифтом, что объективно затрудняет ознакомление страхователя с содержанием договора, и свидетельствует о не соблюдении страховой компанией условий статьи 10 Закона "О защите прав потребителей".
Оценив обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении вышеуказанного договора страхования жизни и здоровья ответчиком не была предоставлена Ч. необходимая, полная и достоверная информация о страховом продукте (цена в рублях, условия приобретения), обеспечивающая возможность его правильного выбора. В связи с чем суд первой инстанции законно признал условия договора страхования жизни заемщика кредита, заключенного между Ч. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" недействительными, и нарушающими права потребителя и взыскал с ответчика уплаченную сумму страховой премии в размере ... рублей.
Доводы апелляционной жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика на заключение договора страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными поскольку как усматривается из заявления о добровольном страховании Ч. ни один из двух страховых продуктов (страхование жизни заемщиков по кредиту и дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам) Ч. исключен либо выбран не был.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что они не были извещены о рассмотрении данного дела судом первой инстанции не могут быть приняты во внимание, поскольку опровергаются материалами дела.
В материалах дела имеется расписка о получении ... года телеграммы с извещением о рассмотрении ... года в ... часов данного дела судом первой инстанции специалистом ООО СК "Ренессанс Жизнь" Б. (л.д. ...).
Иные доводы апелляционной жалобы ответчика сводятся к изложению своей правовой позиции по данному делу и им была дана надлежащая правовая оценка при рассмотрении дела судом первой инстанции.
На основании изложенного, решение суда является законным обоснованным, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ
определила:
решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 10 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
Е.В.ЖЕРНЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 25.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-10333/2015
Требование: О признании недействительным договора страхования жизни заемщиков, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При совершении кредитной сделки также был заключен договор страхования, страховая премия была списана со счета истицы. Истица ссылается на то, что при заключении договора страхования ей не была предоставлена информация о программе страхования и размере страховой премии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июня 2015 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В.
Жерненко Е.В.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 10 декабря 2014 года, которым постановлено:
исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан заявленные в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенный между ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО3 удержанную комиссию в сумме ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, штраф в размере ... рублей.
Взыскать Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в интересах Ч. к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что, дата между Ч. и ООО "Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей, сроком на ... месяца. При совершении кредитной сделки кредитором было предложена Ч. дополнительная услуга в виде заключения договора страхования, на которую она согласилась. При выдаче кредита с ее счета была удержана сумма в размере ... рублей для оплаты страховой премии. При заключении Чирковой договора страхования ей не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программе страхования и размере страховой премии, которую она должна уплатить страховщику. Просила признать недействительным вышеуказанный договор страхования жизни заемщиков кредита, взыскать с ответчика сумму, уплаченную по договору страхования в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы из которых 25% в пользу Ч. и 25% в пользу Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.
Судом вынесено выше приведенное решение.
В апелляционной жалобе ответчик ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, указал, что приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни, поскольку услуги по страхованию представляет не сам банк, а третье лицо. При заключении кредитного договора у Ч. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в виде страхования жизни и здоровья и без данной услуги. Услуга по страхованию жизни Ч. была выбрана добровольно, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом суду не представлено. Кроме того о рассмотрении данного дела ... судом первой инстанции ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" извещена не была.
Изучив материалы дела, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ И. действующую в интересах Ч., полагавшую решение суда законным, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Из материалов дела следует, что дата между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Ч. был заключен кредитный договор ..., включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
По данному договору банк предоставил Ч. кредит на сумму ... сроком на ... дней, с условием уплаты процентов в размере ... годовых.
Пунктом ... кредитного договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования жизни заемщиков кредита.
В тот же день ... г. между Ч. и ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщиков N ... по условиям которого, Ч. застраховала свою жизнь и здоровье на страховую сумму ... рублей с уплатой страховщику страховой премии в размере ... рублей.
... года страховая премия в размере ... рублей была перечислена из кредитных средств со счета Ч. на оплату страховой премии, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В материалах дела имеется заявление Ч. от ... года о добровольном страховании. В данном заявлении выбор страховой программы заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) двух программ, указанных в пунктах.
Из представленной копии заявления Ч. усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления не сделаны Чирковой, что свидетельствует о том, что заемщик не выбрала определенную страховую программу страхования, но и не отказалась от заключения договора страхования по данным программам.
В пункте 5 договора страхования указана формула расчета премии, однако размер страховой премии в данном пункте в рублях не отражен, что свидетельствует о том, что при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не была доведена до сведения потребителя.
Кроме того, текст договора страхования отпечатан крайне мелким шрифтом, что объективно затрудняет ознакомление страхователя с содержанием договора, и свидетельствует о не соблюдении страховой компанией условий статьи 10 Закона "О защите прав потребителей".
Оценив обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении вышеуказанного договора страхования жизни и здоровья ответчиком не была предоставлена Ч. необходимая, полная и достоверная информация о страховом продукте (цена в рублях, условия приобретения), обеспечивающая возможность его правильного выбора. В связи с чем суд первой инстанции законно признал условия договора страхования жизни заемщика кредита, заключенного между Ч. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" недействительными, и нарушающими права потребителя и взыскал с ответчика уплаченную сумму страховой премии в размере ... рублей.
Доводы апелляционной жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика на заключение договора страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными поскольку как усматривается из заявления о добровольном страховании Ч. ни один из двух страховых продуктов (страхование жизни заемщиков по кредиту и дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам) Ч. исключен либо выбран не был.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что они не были извещены о рассмотрении данного дела судом первой инстанции не могут быть приняты во внимание, поскольку опровергаются материалами дела.
В материалах дела имеется расписка о получении ... года телеграммы с извещением о рассмотрении ... года в ... часов данного дела судом первой инстанции специалистом ООО СК "Ренессанс Жизнь" Б. (л.д. ...).
Иные доводы апелляционной жалобы ответчика сводятся к изложению своей правовой позиции по данному делу и им была дана надлежащая правовая оценка при рассмотрении дела судом первой инстанции.
На основании изложенного, решение суда является законным обоснованным, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ
определила:
решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 10 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
Е.В.ЖЕРНЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)