Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что ответчик не исполнил свои обязательства перед истцом по кредитному договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Кайшев Н.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе: председательствующего Медведевой Д.С.,
судей Шишовой В.Ю., Луневой С.П.,
с участием секретаря Ш.Т.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика Г. в лице полномочного представителя Ш.М.
на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 06 февраля 2015 года,
по иску ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" к Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,
заслушав доклад судьи Медведевой Д.С.,
установила:
ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" обратилось в суд с исковым заявлением к Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество.
08.09.2014 г. произошла реорганизация ОАО Банк "Открытие" в форме присоединения к ОАО "Ханты-мансийский банк", изменено фирменное наименование на публичное акционерное общество "Ханты-Мансийский банк Открытие". В результате реорганизации ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк "Открытие".
Истец мотивировал свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором N... от 09.11.2011 г., заключенным между ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" и Г., истец предоставил ответчику кредит на приобретение в собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: Ставропольский край, ... на следующих условиях: сумма кредита - ... рублей; срок кредита - 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка по кредиту - 17,50% годовых. Порядок пользования кредитом, а также размер и сроки уплаты платежей в счет возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрены Разделом 3 кредитного договора, а также графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с графиком платежей, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего), подлежащего оплате ответчиком, составляет... рублей.
Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и 22.11.2011 года перечислил сумму кредита на счет ответчика в ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ", что подтверждается выписками по счетам ответчика.
09.11.2011 г. между ответчиком и А. заключен Договор купли-продажи квартиры, в соответствии с которым ответчик приобрел у А. в собственность вышеуказанную квартиру. Согласно п. 1.4. Договора купли-продажи, стоимость приобретенных ответчиком объектов недвижимости составила... рублей. Согласно п. 3 Договора купли-продажи, цена отчуждаемых объектов недвижимости в размере... рублей уплачивается в следующем порядке: ... рублей уплачиваются покупателем за счет собственных средств в день подписания Договора купли-продажи, денежные средства в размере... рублей выплачиваются покупателем за счет средств кредита, предоставленного истцом.
Таким образом, квартира, находящаяся по адресу: Ставропольский край, ..., кадастровый N..., приобретена ответчиком с использованием кредитных денежных средств, предоставленных истцом по кредитному договору N 20405 от 09.11.2011 г., и в силу ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ находятся в залоге истца в качестве обеспечения надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору.
Права истца как залогодержателя удостоверены закладной от 15.11.2011 г.
В соответствии разделом 5 закладной, стоимость предмета ипотеки установлена согласно заключению независимого оценщика ООО "Деловой Партнер" в размере... рублей.
С целью установления рыночной стоимости предмета залога на момент предъявления искового заявления истцом получен Отчет N... ООО Агентство профессионального консультирования "Бизнес-Актив" об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, в соответствии с которым на 06.05.2013 г. стоимость предмета залога составляет... рублей.
Ответчик неоднократно допустила существенное нарушение условий кредитного договора о сроках погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом и по состоянию на 18.06.2014 г. размер задолженности составил... копеек, из которых: ... копеек - кредит (основной долг); ... копеек - пени за несвоевременную уплату кредита (основного долга), ... копеек - просроченные проценты за пользование кредитом;... копеек - проценты за пользование кредитом; ... копеек - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении кредита исх. N... от 16.01.2013 г., в соответствии с которым потребовал от ответчика погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки в срок не позднее 04.02.2013 г., а также расторгнуть кредитный договор. Ответчик не исполнил свои обязательства перед истцом по кредитному договору и не ответил на указанное требование.
Истец просил суд расторгнуть кредитный договор N... от 09.11.2011 г., заключенный между ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" и Г.; взыскать с Г. в пользу ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" задолженность по кредитному договору N... от 09.11.2011 г. в общей сумме... копеек, из которых: ... копеек - кредит (основной долг); ... копеек - пени за несвоевременную уплату кредита (основного долга), ... копеек - просроченные проценты за пользование кредитом; ... копеек - проценты за пользование кредитом; ... копеек - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество с установлением первоначальной продажной стоимости... рублей, в том числе на квартиру, находящуюся по адресу: Ставропольский край, ... общей площадью... кв. м, расположенную на 1 этаже 5 этажного дома, кадастровый N...; взыскать с Г. в пользу ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" расходы по уплате государственной пошлины в размере... копеек.
Обжалуемым решением Минераловодского городского суда от 06 февраля 2015 года исковые требования ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" удовлетворены частично. Суд постановил расторгнуть кредитный договор N... от 09.11.2011 г., заключенный между ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" и Г.
Суд взыскал с Г. в пользу ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" по Кредитному договору N... от 09.11.2011 г.:
- задолженность в сумме... копеек - основной долг;
- просроченные проценты за пользование кредитом в сумме... копеек;
- проценты за пользование кредитом в сумме... копеек;
- пени за несвоевременную уплату кредита основного долга и за несовременную уплату процентов за пользование кредитом в общей сумме в размере.. рублей. Во взыскании пеней сверх. рублей в размере... копеек - отказано.
Суд взыскал с Г. в пользу ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" расходы по уплате государственной пошлины в размере... копейки. Во взыскании государственной пошлины сверх... копейки в размере... копеек - отказано.
Суд обратил взыскание на заложенное недвижимое имущество, с установлением первоначальной продажной стоимости... копейки, в том числе на: квартиру, находящуюся по адресу: Ставропольский край, ..., общей площадью... кв. м, кадастровый N..., денежные суммы о реализации которой подлежат направлению в счет погашения задолженности Г. по кредитному договору N... от 09.11.2011 г. перед ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" - путем продажи с публичных торгов.
В апелляционной жалобе полномочный представитель ответчика Ш.М. просит решение суда в части установления первоначальной продажной стоимости имущества изменить, установить первоначальную продажную стоимость в размере... рублей, а в остальной части решение суда оставить без изменения. Мотивирует тем, что согласно данным кредитного договора N... от 09 ноября 2011 года и раздела 5 Закладной оценка предмета ипотеки определена по соглашению сторон в сумме... рублей. В соответствии с п. 8.2 Закладной внесение любых изменений в условия настоящей закладной осуществляется путем заключения соглашения об ее аннулировании и выдачи новой закладной либо скрепления с закладной оригинала зарегистрированного в установленном порядке соглашения о вносимых изменениях и указания в самой закладной органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, на соглашение как на документ, являющегося неотъемлемой частью закладной. Ссылаясь на положения ст. 450 и ст. 452 ГК РФ заявитель жалобы указывает, что поскольку соглашения об уменьшении цены заложенного имущества согласованное сторонами не изменялось с таким предложением либо требованием ни ответчик к истцу, ни истец к ответчику не обращались, соответственно, и стоимость заложенного имущества согласованное сторонами при заключении сделки (передача в залог подписание закладной) составляет именно... рублей и не может быть определена другим способом, поскольку цена заложенного имущества является существенным условием договора по которым стороны пришли к согласию.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, своих представителей не направили. В силу положений ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство должника.
В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 09.11.2011 года между ОАО Банк "Открытие" и Г. был заключен кредитный договор N... на приобретение в собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: Ставропольский край, ... на следующих условиях: сумма кредита - ... рублей; срок кредита - 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка по кредиту - 17,50% годовых. Порядок пользования кредитом, а также размер и сроки уплаты платежей в счет возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрены Разделом 3 кредитного договора, а также графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с графиком платежей, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего), подлежащего оплате ответчиком, составляет... рублей.
Обязательство банка по предоставлению кредита было выполнено в полном объеме путем перечисления всей суммы кредита на счет N..., открытый на имя Г., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 22.11.2011 г. по 18.06.2014 г.
Судом установлено, что в нарушение пунктов 4.1.1. и 4.1.2. кредитного договора, обязательства по оплате основного долга и уплате процентов, за пользование кредитом заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, оплата по кредитному договору заемщиком не производится с января 2012 года, в связи с чем истец вынужден был обратиться в суд.
С учетом характера возникших спорных правоотношений, суд при их разрешении обоснованно руководствовался положениями ст. ст. 810, 811, 819, ГК РФ и пришел к правомерному выводу о доказанности требований истца ввиду ненадлежащего исполнения Г. принятых на себя обязательств по кредитному договору.
На основании указанных выводов, и с учетом требований ст. 450 и ст. 451 ГК РФ, суд первой инстанции обоснованно расторг кредитный договор N... от 09.11.2011 года, заключенный между сторонами и взыскал с ответчика Г. задолженность по кредитному договору: в сумме... копеек - основной долг; просроченные проценты за пользование кредитом в сумме... копеек; проценты за пользование кредитом в сумме... копеек; пени за несвоевременную уплату кредита основного долга и за несовременную уплату процентов за пользование кредитом в общей сумме в размере... рублей.
Оценивая доводы апелляционной жалобы ответчика в части несогласия с решением суда в части установления первоначальной продажной стоимости имущества, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке", по договору о залоге недвижимого имущества одна из сторон - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны залогодателя преимущественно перед другими кредиторами.
Статьей 337 ГК РФ установлено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.
В силу статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Как следует из п. 1.4. кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору является ипотека в силу договора купли-продажи - квартиры, находящейся по адресу: Ставропольский край, ....
Квартира принадлежит Г. на праве собственности, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права... от 15.11.2011 года.
В соответствии с закладной, составленной 17.10.2011 года, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Г. передала банку в ипотеку квартиру (п. 5 закладной), общей площадью... кв. м, по адресу: Ставропольский край, ... кадастровый номер N...
Судом установлено, что сумма неисполненного обязательства ответчика перед истцом по основному долгу составила... копеек, период просрочки исполнения обязательства составил более года.
Как следует из материалов дела, по ходатайству ответчика была назначена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости квартиры, находящейся по адресу: Ставропольский край, ...
Согласно заключению эксперта ООО "Бюро независимой судебной экспертизы" N... от 16.01.2015 года, рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу Ставропольский край, г. Минеральные Воды, ... по состоянию на январь 2015 года составляет... копейки.
Указанное заключение эксперта обоснованно принято судом первой инстанции во внимание, поскольку в нем дан перечень источников информации, перечень нормативной и методической литературы, заключение соответствует требованиям, предъявляемым к экспертному заключению гражданско-процессуальным законодательством, оно согласуется с другими доказательствами по делу и пояснениями сторон.
Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ, начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется соглашением сторон, либо самим судом.
В силу п. 4 ст. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В данном случае, между сторонами имелся спор о стоимости заложенного имущества, и в силу ч. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена должна быть определена в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенной заключением эксперта ООО "Бюро независимой судебной экспертизы" N... от 16.01.2015 года, то есть в сумме... копейки рублей (80% от... копейки).
Между тем, суд правомерно не согласился с доводами ответчика, подробно, со ссылкой на соответствующие нормы, изложив свою позицию в постановленном по делу решении, с которой судебная коллегия соглашается. Доводам сторон и доказательствам, представленным в подтверждение данных доводов, судом первой инстанции дана правильная и надлежащая правовая оценка.
По существу доводы апелляционной жалобы сводятся к иной оценке имеющихся в материалах дела доказательств и иному толкованию норм законодательства, но не опровергают выводы суда и не могут служить основанием для отмены судебного решения.
Каких-либо нарушений судом первой инстанции норм материального или процессуального права, которые могли бы привести к неправильному разрешению спора, судебная коллегия не усматривает.
В связи с изложенным, судебная коллегия считает, что правовые основания для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы Г. отсутствуют.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 06 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Г. в лице полномочного представителя Ш.М. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 17.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-2405/2015
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что ответчик не исполнил свои обязательства перед истцом по кредитному договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 апреля 2015 г. по делу N 33-2405-2015
Судья Кайшев Н.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе: председательствующего Медведевой Д.С.,
судей Шишовой В.Ю., Луневой С.П.,
с участием секретаря Ш.Т.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика Г. в лице полномочного представителя Ш.М.
на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 06 февраля 2015 года,
по иску ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" к Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,
заслушав доклад судьи Медведевой Д.С.,
установила:
ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" обратилось в суд с исковым заявлением к Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество.
08.09.2014 г. произошла реорганизация ОАО Банк "Открытие" в форме присоединения к ОАО "Ханты-мансийский банк", изменено фирменное наименование на публичное акционерное общество "Ханты-Мансийский банк Открытие". В результате реорганизации ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк "Открытие".
Истец мотивировал свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором N... от 09.11.2011 г., заключенным между ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" и Г., истец предоставил ответчику кредит на приобретение в собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: Ставропольский край, ... на следующих условиях: сумма кредита - ... рублей; срок кредита - 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка по кредиту - 17,50% годовых. Порядок пользования кредитом, а также размер и сроки уплаты платежей в счет возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрены Разделом 3 кредитного договора, а также графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с графиком платежей, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего), подлежащего оплате ответчиком, составляет... рублей.
Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и 22.11.2011 года перечислил сумму кредита на счет ответчика в ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ", что подтверждается выписками по счетам ответчика.
09.11.2011 г. между ответчиком и А. заключен Договор купли-продажи квартиры, в соответствии с которым ответчик приобрел у А. в собственность вышеуказанную квартиру. Согласно п. 1.4. Договора купли-продажи, стоимость приобретенных ответчиком объектов недвижимости составила... рублей. Согласно п. 3 Договора купли-продажи, цена отчуждаемых объектов недвижимости в размере... рублей уплачивается в следующем порядке: ... рублей уплачиваются покупателем за счет собственных средств в день подписания Договора купли-продажи, денежные средства в размере... рублей выплачиваются покупателем за счет средств кредита, предоставленного истцом.
Таким образом, квартира, находящаяся по адресу: Ставропольский край, ..., кадастровый N..., приобретена ответчиком с использованием кредитных денежных средств, предоставленных истцом по кредитному договору N 20405 от 09.11.2011 г., и в силу ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ находятся в залоге истца в качестве обеспечения надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору.
Права истца как залогодержателя удостоверены закладной от 15.11.2011 г.
В соответствии разделом 5 закладной, стоимость предмета ипотеки установлена согласно заключению независимого оценщика ООО "Деловой Партнер" в размере... рублей.
С целью установления рыночной стоимости предмета залога на момент предъявления искового заявления истцом получен Отчет N... ООО Агентство профессионального консультирования "Бизнес-Актив" об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, в соответствии с которым на 06.05.2013 г. стоимость предмета залога составляет... рублей.
Ответчик неоднократно допустила существенное нарушение условий кредитного договора о сроках погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом и по состоянию на 18.06.2014 г. размер задолженности составил... копеек, из которых: ... копеек - кредит (основной долг); ... копеек - пени за несвоевременную уплату кредита (основного долга), ... копеек - просроченные проценты за пользование кредитом;... копеек - проценты за пользование кредитом; ... копеек - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении кредита исх. N... от 16.01.2013 г., в соответствии с которым потребовал от ответчика погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки в срок не позднее 04.02.2013 г., а также расторгнуть кредитный договор. Ответчик не исполнил свои обязательства перед истцом по кредитному договору и не ответил на указанное требование.
Истец просил суд расторгнуть кредитный договор N... от 09.11.2011 г., заключенный между ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" и Г.; взыскать с Г. в пользу ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" задолженность по кредитному договору N... от 09.11.2011 г. в общей сумме... копеек, из которых: ... копеек - кредит (основной долг); ... копеек - пени за несвоевременную уплату кредита (основного долга), ... копеек - просроченные проценты за пользование кредитом; ... копеек - проценты за пользование кредитом; ... копеек - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество с установлением первоначальной продажной стоимости... рублей, в том числе на квартиру, находящуюся по адресу: Ставропольский край, ... общей площадью... кв. м, расположенную на 1 этаже 5 этажного дома, кадастровый N...; взыскать с Г. в пользу ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" расходы по уплате государственной пошлины в размере... копеек.
Обжалуемым решением Минераловодского городского суда от 06 февраля 2015 года исковые требования ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" удовлетворены частично. Суд постановил расторгнуть кредитный договор N... от 09.11.2011 г., заключенный между ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" и Г.
Суд взыскал с Г. в пользу ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" по Кредитному договору N... от 09.11.2011 г.:
- задолженность в сумме... копеек - основной долг;
- просроченные проценты за пользование кредитом в сумме... копеек;
- проценты за пользование кредитом в сумме... копеек;
- пени за несвоевременную уплату кредита основного долга и за несовременную уплату процентов за пользование кредитом в общей сумме в размере.. рублей. Во взыскании пеней сверх. рублей в размере... копеек - отказано.
Суд взыскал с Г. в пользу ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" расходы по уплате государственной пошлины в размере... копейки. Во взыскании государственной пошлины сверх... копейки в размере... копеек - отказано.
Суд обратил взыскание на заложенное недвижимое имущество, с установлением первоначальной продажной стоимости... копейки, в том числе на: квартиру, находящуюся по адресу: Ставропольский край, ..., общей площадью... кв. м, кадастровый N..., денежные суммы о реализации которой подлежат направлению в счет погашения задолженности Г. по кредитному договору N... от 09.11.2011 г. перед ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" - путем продажи с публичных торгов.
В апелляционной жалобе полномочный представитель ответчика Ш.М. просит решение суда в части установления первоначальной продажной стоимости имущества изменить, установить первоначальную продажную стоимость в размере... рублей, а в остальной части решение суда оставить без изменения. Мотивирует тем, что согласно данным кредитного договора N... от 09 ноября 2011 года и раздела 5 Закладной оценка предмета ипотеки определена по соглашению сторон в сумме... рублей. В соответствии с п. 8.2 Закладной внесение любых изменений в условия настоящей закладной осуществляется путем заключения соглашения об ее аннулировании и выдачи новой закладной либо скрепления с закладной оригинала зарегистрированного в установленном порядке соглашения о вносимых изменениях и указания в самой закладной органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, на соглашение как на документ, являющегося неотъемлемой частью закладной. Ссылаясь на положения ст. 450 и ст. 452 ГК РФ заявитель жалобы указывает, что поскольку соглашения об уменьшении цены заложенного имущества согласованное сторонами не изменялось с таким предложением либо требованием ни ответчик к истцу, ни истец к ответчику не обращались, соответственно, и стоимость заложенного имущества согласованное сторонами при заключении сделки (передача в залог подписание закладной) составляет именно... рублей и не может быть определена другим способом, поскольку цена заложенного имущества является существенным условием договора по которым стороны пришли к согласию.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, своих представителей не направили. В силу положений ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство должника.
В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 09.11.2011 года между ОАО Банк "Открытие" и Г. был заключен кредитный договор N... на приобретение в собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: Ставропольский край, ... на следующих условиях: сумма кредита - ... рублей; срок кредита - 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка по кредиту - 17,50% годовых. Порядок пользования кредитом, а также размер и сроки уплаты платежей в счет возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрены Разделом 3 кредитного договора, а также графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с графиком платежей, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего), подлежащего оплате ответчиком, составляет... рублей.
Обязательство банка по предоставлению кредита было выполнено в полном объеме путем перечисления всей суммы кредита на счет N..., открытый на имя Г., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 22.11.2011 г. по 18.06.2014 г.
Судом установлено, что в нарушение пунктов 4.1.1. и 4.1.2. кредитного договора, обязательства по оплате основного долга и уплате процентов, за пользование кредитом заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, оплата по кредитному договору заемщиком не производится с января 2012 года, в связи с чем истец вынужден был обратиться в суд.
С учетом характера возникших спорных правоотношений, суд при их разрешении обоснованно руководствовался положениями ст. ст. 810, 811, 819, ГК РФ и пришел к правомерному выводу о доказанности требований истца ввиду ненадлежащего исполнения Г. принятых на себя обязательств по кредитному договору.
На основании указанных выводов, и с учетом требований ст. 450 и ст. 451 ГК РФ, суд первой инстанции обоснованно расторг кредитный договор N... от 09.11.2011 года, заключенный между сторонами и взыскал с ответчика Г. задолженность по кредитному договору: в сумме... копеек - основной долг; просроченные проценты за пользование кредитом в сумме... копеек; проценты за пользование кредитом в сумме... копеек; пени за несвоевременную уплату кредита основного долга и за несовременную уплату процентов за пользование кредитом в общей сумме в размере... рублей.
Оценивая доводы апелляционной жалобы ответчика в части несогласия с решением суда в части установления первоначальной продажной стоимости имущества, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке", по договору о залоге недвижимого имущества одна из сторон - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны залогодателя преимущественно перед другими кредиторами.
Статьей 337 ГК РФ установлено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.
В силу статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Как следует из п. 1.4. кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору является ипотека в силу договора купли-продажи - квартиры, находящейся по адресу: Ставропольский край, ....
Квартира принадлежит Г. на праве собственности, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права... от 15.11.2011 года.
В соответствии с закладной, составленной 17.10.2011 года, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Г. передала банку в ипотеку квартиру (п. 5 закладной), общей площадью... кв. м, по адресу: Ставропольский край, ... кадастровый номер N...
Судом установлено, что сумма неисполненного обязательства ответчика перед истцом по основному долгу составила... копеек, период просрочки исполнения обязательства составил более года.
Как следует из материалов дела, по ходатайству ответчика была назначена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости квартиры, находящейся по адресу: Ставропольский край, ...
Согласно заключению эксперта ООО "Бюро независимой судебной экспертизы" N... от 16.01.2015 года, рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу Ставропольский край, г. Минеральные Воды, ... по состоянию на январь 2015 года составляет... копейки.
Указанное заключение эксперта обоснованно принято судом первой инстанции во внимание, поскольку в нем дан перечень источников информации, перечень нормативной и методической литературы, заключение соответствует требованиям, предъявляемым к экспертному заключению гражданско-процессуальным законодательством, оно согласуется с другими доказательствами по делу и пояснениями сторон.
Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ, начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется соглашением сторон, либо самим судом.
В силу п. 4 ст. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В данном случае, между сторонами имелся спор о стоимости заложенного имущества, и в силу ч. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена должна быть определена в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенной заключением эксперта ООО "Бюро независимой судебной экспертизы" N... от 16.01.2015 года, то есть в сумме... копейки рублей (80% от... копейки).
Между тем, суд правомерно не согласился с доводами ответчика, подробно, со ссылкой на соответствующие нормы, изложив свою позицию в постановленном по делу решении, с которой судебная коллегия соглашается. Доводам сторон и доказательствам, представленным в подтверждение данных доводов, судом первой инстанции дана правильная и надлежащая правовая оценка.
По существу доводы апелляционной жалобы сводятся к иной оценке имеющихся в материалах дела доказательств и иному толкованию норм законодательства, но не опровергают выводы суда и не могут служить основанием для отмены судебного решения.
Каких-либо нарушений судом первой инстанции норм материального или процессуального права, которые могли бы привести к неправильному разрешению спора, судебная коллегия не усматривает.
В связи с изложенным, судебная коллегия считает, что правовые основания для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы Г. отсутствуют.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 06 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Г. в лице полномочного представителя Ш.М. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)