Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Старичковой Е.А., Хакимова А.Р.
при секретаре С.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах С.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя следует отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
РОО "Форт-Юст" РБ обратилось в суд в защиту интересов С.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что дата между С.Г. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рубля. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в сумме ... рубля. Также взыскана комиссия за прием наличных денежных средств в сумме ... рублей. дата С.Г. обратилась в банк с претензией, просила вернуть денежные средства, списанные со счета банком за подключение к программе страхования. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался.
Истец просил признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С.Г. убытки в размере ... рубля, признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части комиссии за прием наличных денежных средств, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С.Г. причиненные убытки в размере ... рублей, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С.Г. неустойку в размере ...% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги в размере ... рублей, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С.Г. компенсацию морального вреда в размере ... рублей, взыскать в ответчика штраф в пользу С.Г. и РОО ЗИП "Форт-Юст" РБ в сумме двадцать пять процентов от присужденной суммы каждому, а также судебные издержки в размере ... рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что суд оставил без внимания тот факт, что при выражении волеизъявления потребителя на получение дополнительной услуги страхования от потребителя скрыли платный характер страхования. Истец в заявлении на подключение дополнительных услуг не выбрал страховой продукт, банк выбрал за потребителя наиболее затратный страховой продукт. Запрещено снижать гарантии защиты прав потребителей, установленные законом.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания Судебной коллегии Верховного суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" С.В.М., представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) Х.А.Д., судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части отказа в признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата по взиманию комиссии за прием наличных денежных средств, по следующим обстоятельствам.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение полностью требованиям норм материального права не отвечает.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
При рассмотрении дела установлено, что дата между С.Г. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил С.Г. кредит на неотложные нужды в сумме ... рубля сроком на ... месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту С.Г. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "СК Ренессанс Жизнь" договор страхования в отношении жизни клиента, страховым случаем является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, на условиях определенных ниже, а также в соответствии с Условиями, Тарифами и Полисом по программе страхования страховой компании с учетом договора страхования 3 между Страховой компанией и Банком, вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 3).
За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, С.Г. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
По тарифному плану "Без комиссий ...%" установлен истцу наименьший размер ежемесячной комиссии по договору страхования из расчета 0...% от суммы кредита за каждый месяц по программе ООО "СК "Ренессанс Жизнь", между тем по программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование" предусмотрена комиссия ...% от суммы кредита за каждый месяц.
Из материалов дела усматривается, что дата со счета СГИ списана денежная сумма в размере ... рублей за присоединение к программе страхования, также со счета заемщика при внесении денежных средств на счет КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с дата по дата списана ежемесячная комиссия за прием денежных средств в сумме ... рублей.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.
Доказательств того, что истец был вынужден заключить данный договор с ответчиком, и не имел возможности заключить договор без вышеназванных условий по страхованию, суду не представлено.
С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части отказа в признании недействительным условие кредитного договора N ... от дата по взиманию комиссии за прием наличных денежных средств, по следующим основаниям.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При этом обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за прием наличных денежных средств нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
Поскольку услугой, оказанной ответчиком и подлежащей оплате истцом, является предоставление денежных средств, то операция по приему денежных средств от заемщика, в счет погашения кредита, в соответствии с заключенным кредитным договором, является обязанностью банка и необходима именно банку. Совершение банком операций, связанных с исполнением сторонами своих обязательств по кредитному договору, не является самостоятельной услугой, за которую от заемщика может быть потребована отдельная плата.
В связи с чем, требование истца о взыскании незаконно взимаемой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... рублей подлежит удовлетворению.
Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до 01 сентября 2013 года) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и С.Г. в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств являются ничтожными, как ущемляющие права потребителя.
Указанным обстоятельствам судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части отказа в признании недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств и принять в этой части новое решение о признании ничтожным условий кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств, взыскать в пользу С.Г. удержанную банком комиссию за прием наличных денежных средств в размере ... рублей.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, учитывая степень вины кредитной организации и обстоятельства причинения вреда, в размере ... рублей.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть ... рублей (... / 2), распределив его между С.Г. и Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" по 25%, то есть по ... рублей ... копеек в пользу каждого.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей - пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно.
Апелляционная жалоба не содержит доводов для отмены законного и обоснованного решения.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить в части отказа в признании недействительным условий кредитного договора N ... от дата по взиманию комиссии за прием наличных денежных средств.
В отмененной части принять новое решение.
Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С.Г. уплаченную комиссию за прием наличных денежных средств в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... рублей ... копеек.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... рублей ... копеек.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход городского округа адрес РБ государственную пошлину в размере ... рублей.
В остальной части решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.А.СТАРИЧКОВА
А.Р.ХАКИМОВ
Справка: судья Ш.Г.М.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 27.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4241/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 марта 2014 г. по делу N 33-4241/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Старичковой Е.А., Хакимова А.Р.
при секретаре С.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах С.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя следует отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
РОО "Форт-Юст" РБ обратилось в суд в защиту интересов С.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что дата между С.Г. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рубля. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в сумме ... рубля. Также взыскана комиссия за прием наличных денежных средств в сумме ... рублей. дата С.Г. обратилась в банк с претензией, просила вернуть денежные средства, списанные со счета банком за подключение к программе страхования. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался.
Истец просил признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С.Г. убытки в размере ... рубля, признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части комиссии за прием наличных денежных средств, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С.Г. причиненные убытки в размере ... рублей, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С.Г. неустойку в размере ...% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги в размере ... рублей, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С.Г. компенсацию морального вреда в размере ... рублей, взыскать в ответчика штраф в пользу С.Г. и РОО ЗИП "Форт-Юст" РБ в сумме двадцать пять процентов от присужденной суммы каждому, а также судебные издержки в размере ... рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что суд оставил без внимания тот факт, что при выражении волеизъявления потребителя на получение дополнительной услуги страхования от потребителя скрыли платный характер страхования. Истец в заявлении на подключение дополнительных услуг не выбрал страховой продукт, банк выбрал за потребителя наиболее затратный страховой продукт. Запрещено снижать гарантии защиты прав потребителей, установленные законом.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания Судебной коллегии Верховного суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" С.В.М., представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) Х.А.Д., судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части отказа в признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата по взиманию комиссии за прием наличных денежных средств, по следующим обстоятельствам.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение полностью требованиям норм материального права не отвечает.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
При рассмотрении дела установлено, что дата между С.Г. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил С.Г. кредит на неотложные нужды в сумме ... рубля сроком на ... месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту С.Г. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "СК Ренессанс Жизнь" договор страхования в отношении жизни клиента, страховым случаем является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, на условиях определенных ниже, а также в соответствии с Условиями, Тарифами и Полисом по программе страхования страховой компании с учетом договора страхования 3 между Страховой компанией и Банком, вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 3).
За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, С.Г. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
По тарифному плану "Без комиссий ...%" установлен истцу наименьший размер ежемесячной комиссии по договору страхования из расчета 0...% от суммы кредита за каждый месяц по программе ООО "СК "Ренессанс Жизнь", между тем по программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование" предусмотрена комиссия ...% от суммы кредита за каждый месяц.
Из материалов дела усматривается, что дата со счета СГИ списана денежная сумма в размере ... рублей за присоединение к программе страхования, также со счета заемщика при внесении денежных средств на счет КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с дата по дата списана ежемесячная комиссия за прием денежных средств в сумме ... рублей.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.
Доказательств того, что истец был вынужден заключить данный договор с ответчиком, и не имел возможности заключить договор без вышеназванных условий по страхованию, суду не представлено.
С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части отказа в признании недействительным условие кредитного договора N ... от дата по взиманию комиссии за прием наличных денежных средств, по следующим основаниям.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При этом обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за прием наличных денежных средств нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
Поскольку услугой, оказанной ответчиком и подлежащей оплате истцом, является предоставление денежных средств, то операция по приему денежных средств от заемщика, в счет погашения кредита, в соответствии с заключенным кредитным договором, является обязанностью банка и необходима именно банку. Совершение банком операций, связанных с исполнением сторонами своих обязательств по кредитному договору, не является самостоятельной услугой, за которую от заемщика может быть потребована отдельная плата.
В связи с чем, требование истца о взыскании незаконно взимаемой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... рублей подлежит удовлетворению.
Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до 01 сентября 2013 года) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и С.Г. в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств являются ничтожными, как ущемляющие права потребителя.
Указанным обстоятельствам судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части отказа в признании недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств и принять в этой части новое решение о признании ничтожным условий кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств, взыскать в пользу С.Г. удержанную банком комиссию за прием наличных денежных средств в размере ... рублей.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, учитывая степень вины кредитной организации и обстоятельства причинения вреда, в размере ... рублей.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть ... рублей (... / 2), распределив его между С.Г. и Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" по 25%, то есть по ... рублей ... копеек в пользу каждого.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей - пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно.
Апелляционная жалоба не содержит доводов для отмены законного и обоснованного решения.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить в части отказа в признании недействительным условий кредитного договора N ... от дата по взиманию комиссии за прием наличных денежных средств.
В отмененной части принять новое решение.
Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С.Г. уплаченную комиссию за прием наличных денежных средств в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... рублей ... копеек.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... рублей ... копеек.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход городского округа адрес РБ государственную пошлину в размере ... рублей.
В остальной части решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.А.СТАРИЧКОВА
А.Р.ХАКИМОВ
Справка: судья Ш.Г.М.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)