Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что он является владельцем банковских карт банка-ответчика. Неустановленными лицами совершено несанкционированное списание денежных средств со спорных кредитных карт. Снятие и перевод денежных средств в указанный день истцом не производилось.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Маркова Н.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Гороховик А.С.
судей Вачковой И.Г., Шилова А.Е.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя П. - Т. на решение Центрального районного суда г.о. Тольятти от 09 февраля 2015 года, которым постановлено:
"Отказать в удовлетворении исковых требований П."
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Гороховика А.С., выслушав объяснения П., поддержавшего доводы жалобы, возражения на доводы жалобы представителя ОАО "Сбербанка России" по доверенности И., судебная коллегия,
установила:
П. обратился в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя и взыскании денежных средств.
В обоснование исковых требований истец указал, что согласно договору N от ДД.ММ.ГГГГ и договору N от ДД.ММ.ГГГГ он является владельцем банковских карт Маэстро Социальная N и Виза Голд N Сбербанка России.
ДД.ММ.ГГГГ неустановленными лицами совершено несанкционированное списание денежных средств с указанных кредитных карт на общую сумму <данные изъяты> рублей, а именно с карты Маэстро Социальная N списано <данные изъяты> рублей, с карты Виза Голд N списано <данные изъяты> рублей.
Данный факт обнаружен истцом ДД.ММ.ГГГГ года, при производстве расчетов за покупки в ТЦ "Парк Хаус".
Снятие и перевод денежных средств в указанный день истцом не производилось.
Истец поставил в известность банк о несанкционированном списании денежных средств, направил письменное заявление от ДД.ММ.ГГГГ в Сбербанк России и потребовал, чтобы списанные деньги были возвращены, однако, получил отказ.
Ссылаясь на изложенное, П. просил суд взыскать с ОАО "Сбербанк России" убытки в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., неустойку, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель П. - Т. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить.
В заседании суда апелляционной инстанции П. поддержал доводы апелляционной жалобы.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель банка возражал против удовлетворения жалобы.
Исследовав доказательства по делу, выслушав объяснения лиц, участвующих в заседании судебной коллегии, изучив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец П. обратился к ответчику ОАО "Сбербанк России" с заявлениями на выдачу дебетовых банковских Visa Gold и Сбербанк-Maestro Социальная.
Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленными лицами совершено несанкционированное списание денежных средств с указанных кредитных карт на общую сумму <данные изъяты>, а именно с карты Маэстро Социальная N списано <данные изъяты> рублей, с карты Виза Голд N списано <данные изъяты> рублей.
Судом установлено, и не оспаривалось истцом, что, подписав указанные заявления, истец подтвердил, что он ознакомлен с "Условиями выпуска и обслуживания банковской карты Сбербанка России ОАО", Памяткой держателя, Условиями предоставления услуг "Мобильный банк", а также получил Руководство по использованию "Мобильного банка".
Согласно п. 9.4 Памятки держателя карт ОАО "Сбербанк России" (Особенности проведения операций с использованием реквизитов карты (в сети Интернет) для проведения операции в сети Интернет, как правило, требуются данные: номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя, указанные на карте, код безопасности - три последние цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты. Дополнительно могут быть запрошены название банка, выпустившего карту и адрес, указанный Держателем в Заявление на получение карты. Операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде CMC-сообщения на Мобильный телефон Держателя, подключенный к услуге "Мобильный банк". CMC-Сообщение содержит один одноразовый пароль, состоящий из 6 цифр.
В соответствии с пунктом 10.1, 10.14, 10.15 Условий выпуска и обслуживания Банковской карты Сбербанка России (далее по тексту - Условия), "Мобильный банк" - это услуги дистанционного доступа к счету с использованием мобильной связи. Списание/перечисление денежных средств со счетов банковских карт банка, указанных в заявлении, на счета организаций и/или на счета в банке осуществляется на основании полученного банком сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи и содержащего номер телефона, указанный в Заявлении ("Сообщение"). Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение является распоряжением клиента на проведение операций по счету.
Согласно п. 10.20 Условий держатель обязан исключить возможность использование третьими лицами мобильного телефона, номера которого используется для предоставления услуги "Мобильного банка".
Согласно п. 10.22 Условий Банк не несет ответственности за недоставку сообщения на телефон Держателя, в случае если это обусловлено причинами, не зависящими от Банка, за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя неуполномоченным лицом, за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи Держателем собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам.
Согласно пункту 10.23 Условий клиент соглашается на передачу распоряжений, поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не всегда являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации.
Согласно п. 6.2 Условий банк осуществляет отправку CMC-Сообщения по каждой совершенной операции для Держателей, подключенных к полному пакету услуги "Мобильный Банк".
Согласно п. 2.12 Условий Расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляются при совершение операции по Карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов.
Согласно п. 10.16 Условий Сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги "Мобильный Банк", имеют юридическую силу документов на бумажном носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служит доказательством в суде.
Согласно п. 11.8 Условий Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.
В соответствии с п. 11.15.1 Условий Банк обязуется принимать к исполнению поступившие от Держателя электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством РФ, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Договора, подтвержденные Держателем установленным способом.
Согласно п. 2.14 Держатель обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информации, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операции другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты.
Согласно п. 11.17.2 Условий Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Держателя, а также за убытки, понесенные Держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц.
В соответствии с п. 8.1 условий договора Банк не несет ответственность в случаях невыполнения Клиентом настоящих условий.
Судом установлено, что в заявлениях о выдаче банковских карт Сбербанка России истец указал мобильный телефонный номер - N и выразил свое согласие на подключение к пакету "Мобильный банк".
ДД.ММ.ГГГГ с дебетовой карты Visa Gold была списана сумма в размере <данные изъяты> рублей, при следующих обстоятельствах. Так, ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 56 минут была произведена операция по перечислению денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей с банковской карты Маэстро Социальная N на банковскую карту Виза Голд N Сбербанка России, в результате чего баланс денежных средств на банковской карте Виза Голд достиг <данные изъяты> рублей. О производстве названных операций истец был уведомлен надлежащим образом, путем получения CMC-уведомлений.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был направлен запрос на совершение покупки на портале Яндекс деньги в размере <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ в 13 ч. 59 мин 52 сек. на телефонный номер истца N было отправлено CMC-Сообщение с одноразовым паролем на совершение операции по переводу, а в 14 ч. 01 мин 12 сек на телефонный номер истца N было отправлено CMC-Сообщение о завершении покупки на Яндекс Деньги и совершении расходной операции на сумму <данные изъяты> руб.
Аналогичным образом были совершены еще 4 похожих покупки на Яндекс деньги (три покупки по <данные изъяты> руб. и одна на сумму <данные изъяты> в 14:03:32 часа, 14:07:02 часа, 14:08:41 часа, 14:10:24 часа).
Таким образом, всего в указанный период времени с дебетовой банковской карты истца Виза Голд N был осуществлен перевод денежных средств на общую сумму <данные изъяты> рублей.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).
Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета" банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ.
Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Доводы истца о том, что указанные операции по списанию денежных средств с его банковской карты Виза Голд N были произведены без его ведома, согласия на проведение указанных операций он Банку не давал, не могут быть приняты во внимание, как бездоказательные.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что, обо всех проведенных в указанный период времени операциях, осуществляемых с использованием принадлежащих ему банковских дебетовых карт истец своевременно уведомлялся CMC-сообщениями, о чем свидетельствует выписка по счету банковской карты.
При этом, не оспаривая то обстоятельство, что и банковские карты Маэстро Социальная N и Виза Голд N, и мобильный телефон, на который должны были приходить CMC-уведомления о проведенных с использованием указанной банковской карты операциях, в значимый период времени находились у истца, последний утверждает, что указанные CMC-сообщения он не получал, поскольку его телефонный номер был злонамеренно заблокирован неустановленными лицами.
Как было установлено судом и подтверждается выпиской по счету истца, во всех случаях, предшествующих списанию денежных средств с карты истца, лицом, проводившим указанную операцию были сообщены номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя, указанные на карте, код безопасности, а для подтверждения указанных операций были введены постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.
Таким образом, все операции перевода денежных средств были подтверждены путем введения паролей, которые были выслан на номер мобильного телефона истца и являлись полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету.
Как установлено судом, для совершения каких-либо операций с картами истца недобросовестными действиями третьих лиц, последним были необходимы следующие условия: наличие пароля и логина истца при первоначальной регистрации в Сбербанк Онлайн, наличие мобильного телефона истца для запроса и получения одноразового пароля, поскольку указанный пароль сообщается исключительно на мобильный телефон истца, банковские карты истца, на которых указаны их номера и срок действия. Более того, все эти условия должны соблюдаться одновременно, поскольку иное свидетельствовало бы о невозможности несанкционированного списания денежных средств.
На основании изложенного, суд пришел к правильному выводу о том, что у банка имелись основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченными лицами.
Суд правильно указал, что банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента в силу заключенных с истцом соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом.
При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу, что ответчик надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному между сторонами договору, и законных оснований для отказа в перечислении денежных средств у Банка не было, в связи с чем правомерно в удовлетворении исковых требований П. к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей и взыскании денежных средств, отказал.
Доводы апелляционной жалобы представителя П. - Т. не содержат оснований для отмены решения суда. Данные доводы суд являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, данные доводы суд проверял полно и всесторонне, и в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ дал соответствующую правовую оценку.
Доказательств того, что денежные средства были списаны со счетов карт не истцом, а иным лицом, ни суду первой, ни суду апелляционной инстанции, истцом в нарушении ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г.о. Тольятти от 09 февраля 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя П. - Т. - без удовлетворения.
Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение 6 месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 14.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-3949/2015
Требование: О защите прав потребителя и взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что он является владельцем банковских карт банка-ответчика. Неустановленными лицами совершено несанкционированное списание денежных средств со спорных кредитных карт. Снятие и перевод денежных средств в указанный день истцом не производилось.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 апреля 2015 г. по делу N 33-3949/2015
Судья: Маркова Н.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Гороховик А.С.
судей Вачковой И.Г., Шилова А.Е.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя П. - Т. на решение Центрального районного суда г.о. Тольятти от 09 февраля 2015 года, которым постановлено:
"Отказать в удовлетворении исковых требований П."
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Гороховика А.С., выслушав объяснения П., поддержавшего доводы жалобы, возражения на доводы жалобы представителя ОАО "Сбербанка России" по доверенности И., судебная коллегия,
установила:
П. обратился в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя и взыскании денежных средств.
В обоснование исковых требований истец указал, что согласно договору N от ДД.ММ.ГГГГ и договору N от ДД.ММ.ГГГГ он является владельцем банковских карт Маэстро Социальная N и Виза Голд N Сбербанка России.
ДД.ММ.ГГГГ неустановленными лицами совершено несанкционированное списание денежных средств с указанных кредитных карт на общую сумму <данные изъяты> рублей, а именно с карты Маэстро Социальная N списано <данные изъяты> рублей, с карты Виза Голд N списано <данные изъяты> рублей.
Данный факт обнаружен истцом ДД.ММ.ГГГГ года, при производстве расчетов за покупки в ТЦ "Парк Хаус".
Снятие и перевод денежных средств в указанный день истцом не производилось.
Истец поставил в известность банк о несанкционированном списании денежных средств, направил письменное заявление от ДД.ММ.ГГГГ в Сбербанк России и потребовал, чтобы списанные деньги были возвращены, однако, получил отказ.
Ссылаясь на изложенное, П. просил суд взыскать с ОАО "Сбербанк России" убытки в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., неустойку, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель П. - Т. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить.
В заседании суда апелляционной инстанции П. поддержал доводы апелляционной жалобы.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель банка возражал против удовлетворения жалобы.
Исследовав доказательства по делу, выслушав объяснения лиц, участвующих в заседании судебной коллегии, изучив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец П. обратился к ответчику ОАО "Сбербанк России" с заявлениями на выдачу дебетовых банковских Visa Gold и Сбербанк-Maestro Социальная.
Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленными лицами совершено несанкционированное списание денежных средств с указанных кредитных карт на общую сумму <данные изъяты>, а именно с карты Маэстро Социальная N списано <данные изъяты> рублей, с карты Виза Голд N списано <данные изъяты> рублей.
Судом установлено, и не оспаривалось истцом, что, подписав указанные заявления, истец подтвердил, что он ознакомлен с "Условиями выпуска и обслуживания банковской карты Сбербанка России ОАО", Памяткой держателя, Условиями предоставления услуг "Мобильный банк", а также получил Руководство по использованию "Мобильного банка".
Согласно п. 9.4 Памятки держателя карт ОАО "Сбербанк России" (Особенности проведения операций с использованием реквизитов карты (в сети Интернет) для проведения операции в сети Интернет, как правило, требуются данные: номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя, указанные на карте, код безопасности - три последние цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты. Дополнительно могут быть запрошены название банка, выпустившего карту и адрес, указанный Держателем в Заявление на получение карты. Операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде CMC-сообщения на Мобильный телефон Держателя, подключенный к услуге "Мобильный банк". CMC-Сообщение содержит один одноразовый пароль, состоящий из 6 цифр.
В соответствии с пунктом 10.1, 10.14, 10.15 Условий выпуска и обслуживания Банковской карты Сбербанка России (далее по тексту - Условия), "Мобильный банк" - это услуги дистанционного доступа к счету с использованием мобильной связи. Списание/перечисление денежных средств со счетов банковских карт банка, указанных в заявлении, на счета организаций и/или на счета в банке осуществляется на основании полученного банком сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи и содержащего номер телефона, указанный в Заявлении ("Сообщение"). Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение является распоряжением клиента на проведение операций по счету.
Согласно п. 10.20 Условий держатель обязан исключить возможность использование третьими лицами мобильного телефона, номера которого используется для предоставления услуги "Мобильного банка".
Согласно п. 10.22 Условий Банк не несет ответственности за недоставку сообщения на телефон Держателя, в случае если это обусловлено причинами, не зависящими от Банка, за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя неуполномоченным лицом, за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи Держателем собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам.
Согласно пункту 10.23 Условий клиент соглашается на передачу распоряжений, поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не всегда являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации.
Согласно п. 6.2 Условий банк осуществляет отправку CMC-Сообщения по каждой совершенной операции для Держателей, подключенных к полному пакету услуги "Мобильный Банк".
Согласно п. 2.12 Условий Расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляются при совершение операции по Карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов.
Согласно п. 10.16 Условий Сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги "Мобильный Банк", имеют юридическую силу документов на бумажном носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служит доказательством в суде.
Согласно п. 11.8 Условий Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.
В соответствии с п. 11.15.1 Условий Банк обязуется принимать к исполнению поступившие от Держателя электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством РФ, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Договора, подтвержденные Держателем установленным способом.
Согласно п. 2.14 Держатель обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информации, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операции другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты.
Согласно п. 11.17.2 Условий Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Держателя, а также за убытки, понесенные Держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц.
В соответствии с п. 8.1 условий договора Банк не несет ответственность в случаях невыполнения Клиентом настоящих условий.
Судом установлено, что в заявлениях о выдаче банковских карт Сбербанка России истец указал мобильный телефонный номер - N и выразил свое согласие на подключение к пакету "Мобильный банк".
ДД.ММ.ГГГГ с дебетовой карты Visa Gold была списана сумма в размере <данные изъяты> рублей, при следующих обстоятельствах. Так, ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 56 минут была произведена операция по перечислению денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей с банковской карты Маэстро Социальная N на банковскую карту Виза Голд N Сбербанка России, в результате чего баланс денежных средств на банковской карте Виза Голд достиг <данные изъяты> рублей. О производстве названных операций истец был уведомлен надлежащим образом, путем получения CMC-уведомлений.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был направлен запрос на совершение покупки на портале Яндекс деньги в размере <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ в 13 ч. 59 мин 52 сек. на телефонный номер истца N было отправлено CMC-Сообщение с одноразовым паролем на совершение операции по переводу, а в 14 ч. 01 мин 12 сек на телефонный номер истца N было отправлено CMC-Сообщение о завершении покупки на Яндекс Деньги и совершении расходной операции на сумму <данные изъяты> руб.
Аналогичным образом были совершены еще 4 похожих покупки на Яндекс деньги (три покупки по <данные изъяты> руб. и одна на сумму <данные изъяты> в 14:03:32 часа, 14:07:02 часа, 14:08:41 часа, 14:10:24 часа).
Таким образом, всего в указанный период времени с дебетовой банковской карты истца Виза Голд N был осуществлен перевод денежных средств на общую сумму <данные изъяты> рублей.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).
Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета" банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ.
Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Доводы истца о том, что указанные операции по списанию денежных средств с его банковской карты Виза Голд N были произведены без его ведома, согласия на проведение указанных операций он Банку не давал, не могут быть приняты во внимание, как бездоказательные.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что, обо всех проведенных в указанный период времени операциях, осуществляемых с использованием принадлежащих ему банковских дебетовых карт истец своевременно уведомлялся CMC-сообщениями, о чем свидетельствует выписка по счету банковской карты.
При этом, не оспаривая то обстоятельство, что и банковские карты Маэстро Социальная N и Виза Голд N, и мобильный телефон, на который должны были приходить CMC-уведомления о проведенных с использованием указанной банковской карты операциях, в значимый период времени находились у истца, последний утверждает, что указанные CMC-сообщения он не получал, поскольку его телефонный номер был злонамеренно заблокирован неустановленными лицами.
Как было установлено судом и подтверждается выпиской по счету истца, во всех случаях, предшествующих списанию денежных средств с карты истца, лицом, проводившим указанную операцию были сообщены номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя, указанные на карте, код безопасности, а для подтверждения указанных операций были введены постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.
Таким образом, все операции перевода денежных средств были подтверждены путем введения паролей, которые были выслан на номер мобильного телефона истца и являлись полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету.
Как установлено судом, для совершения каких-либо операций с картами истца недобросовестными действиями третьих лиц, последним были необходимы следующие условия: наличие пароля и логина истца при первоначальной регистрации в Сбербанк Онлайн, наличие мобильного телефона истца для запроса и получения одноразового пароля, поскольку указанный пароль сообщается исключительно на мобильный телефон истца, банковские карты истца, на которых указаны их номера и срок действия. Более того, все эти условия должны соблюдаться одновременно, поскольку иное свидетельствовало бы о невозможности несанкционированного списания денежных средств.
На основании изложенного, суд пришел к правильному выводу о том, что у банка имелись основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченными лицами.
Суд правильно указал, что банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента в силу заключенных с истцом соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом.
При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу, что ответчик надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному между сторонами договору, и законных оснований для отказа в перечислении денежных средств у Банка не было, в связи с чем правомерно в удовлетворении исковых требований П. к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей и взыскании денежных средств, отказал.
Доводы апелляционной жалобы представителя П. - Т. не содержат оснований для отмены решения суда. Данные доводы суд являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, данные доводы суд проверял полно и всесторонне, и в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ дал соответствующую правовую оценку.
Доказательств того, что денежные средства были списаны со счетов карт не истцом, а иным лицом, ни суду первой, ни суду апелляционной инстанции, истцом в нарушении ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г.о. Тольятти от 09 февраля 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя П. - Т. - без удовлетворения.
Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение 6 месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)