Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Голикова К.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Осининой Н.А.
судей Цыганковой В.А., Овчинниковой Л.Д.
при секретаре П.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1846/2014 по апелляционной жалобе П.Т. на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 01 июля 2014 года по иску П.Т. к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании недействительными действий банка по начислению комиссии за присоединение к программе страхования, по начислению суммы процентов, по установлению комиссии за оформление, снятие, внесение денежных средств по кредитной карте, обязании сторнировать денежные средства в счет погашения основного долга, обязании исключить условия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, расходов на представителя, штрафа.
Заслушав доклад судьи Осининой Н.А., объяснения представителя ОАО "Восточный Экспресс Банк" - Д., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
П.Т. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный Экспресс Банк" и, с учетом изменений в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила признать недействительными действия банка по начислению комиссии в размере <...> за присоединение к программе страхования в рамках заключенного кредитного договора от <дата>.; обязать ответчика сумму уплаченной истицей комиссии по договору от <дата>. за присоединение к программе страхования сторнировать (зачесть) в счет погашения основного долга; признать недействительными действия банка по начислению суммы в размере <...>, (излишне начисленные проценты), входящей в график платежей по кредитному договору от <дата>.; признать недействительными действия банка по установлению комиссий за оформление, снятие, внесение денежных средств по кредитной карте VISA; обязать банк привести договор в соответствие с действующим законодательством, а именно: исключить из заявления раздел Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (разделы 3 и 6), исключить из раздела 5 "Данные о кредитовании счета (ТБС)" условия о плате за оформление карты, плате за прием наличных денежных средств в погашение кредита, плате за снятие наличных денежных средств с карты, исключить из графика платежей сумму платы за страхование, вычесть из общей суммы оплаты кредита излишне начисленные проценты (<...>), составить новый график погашения задолженности с учетом данных изменений; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <...>, расходы на оплату услуг представителя в сумме <...>, штраф в соответствии с ФЗ РФ "О защите прав потребителей".
В обоснование заявленных требований истица указала, что <дата> сторонами было заключено кредитное соглашение, при подписании которого имелись условия, тарифы добровольного страхования заемщика, а также установлен порядок уплаты комиссии за подключение к услуге "Присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт". Согласно условиям кредитного соглашения плата за присоединение к программе страхования составляла 0,60% от суммы кредита в месяц, что составляет <...> в месяц (<...> за весь период кредитования) и данная сумма, по мнению истицы, была включена в сумму оплаты по основному долгу и указана в графике платежей, при этом на нее начислены проценты за пользование кредитом в размере 36,50% годовых, таким образом, общая сумма, незаконно начисленная банком, составила <...>. По мнению истицы, при подписании договора банком необоснованна была включена сумма оплаты комиссии за подключение к программе страхования в сумму оплаты основного долга, в связи с чем, график платежей является некорректным, а действия банка - незаконными, поскольку, своего согласия на оплату конкретной суммы комиссии она не давала, у нее отсутствовало право выбора страховой компании и реальная возможность отказаться от услуги подключения к "Программе страхования". Тем самым, банком были нарушены требования п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, в рамках кредитного соглашения банком была навязана истице услуга по выпуску кредитной карты VISA с кредитным лимитом <...>, в рамках обслуживания которой банком необоснованно были включены условия об оплате комиссий за начисление, снятие денежных средств по счету, а также плата за оформление кредитной карты.
Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 01 июля 2014 года П.Т. в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе П.Т. просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное.
Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, с учетом того, что П.Т. в заседание судебной коллегии не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом телефонограммой (л.д. 125), сведений о причинах отсутствия не представила, подробно изложила свои доводы в апелляционной жалобе, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Судебная коллегия, выслушав объяснения представителя ОАО "Восточный Экспресс Банк", обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, не усматривает оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела следует, что <дата> П.Т. оформлено заявление на получение кредита в ОАО "Восточный экспресс Банк" на следующих условиях: сумма кредита - <...>, на срок - 30 месяцев, уплата процентов - 36,50% годовых, полная стоимость кредита - 58,05%, ежемесячный взнос <...>, окончательная дата погашения - <дата>, штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности - <...> (л.д. 7 - 12).
В заявлении П.Т. выразила согласие с тем, что настоящее заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; и договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета.
В тот же день П.Т. оформлены заявление на присоединение к программе страхования и анкета заявителя, из содержания которых следует, что истице известно о наличии различных вариантов кредитного продукта и возможности выбора указанного продукта, в том числе, о возможности заключения кредитного соглашения как с присоединением к программе страхования, так и без такового, а также известно о том, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт, не является условием для получения кредита.
В соответствии с ч. 4 статьи 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 названного Кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с положением ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.
В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Согласно материалам дела страховщиком по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика является ЗАО "СК "Резерв". Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,60% от суммы кредита. При этом, страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании.
Из содержания кредитного соглашения усматривается, что истица имела возможность отказаться от предоставления услуг, связанных с подключением к программе страхования, выбрать программу страхования, иного страховщика, а также в любой момент отказаться от присоединения к программе страхования.
При этом, в связи с присоединением к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика истице была предоставлена более низкая процентная ставка по кредиту (36,5% вместо 42,5%), расчет полной стоимости кредита был произведен с учетом платежей в пользу страховой компании.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия кредитного соглашения, заключенного сторонами 15.04.2013 года, не содержали положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", при этом из текста договора следует, что вся необходимая информация о характере предоставляемой услуги была получена истицей при заключении договора.
Доказательства, свидетельствующие о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования истицей не представлены.
При этом, то обстоятельство, что сумма комиссии за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, не свидетельствует о неправомерных действиях банка, поскольку из содержания кредитного соглашения следует, что в сумму кредита включена плата за присоединение к страховой программе, включая компенсации расходов банка на оплату страховых взносов. При этом истица выразила согласие на ежемесячное внесение банком на БСС платы за присоединение к Программе страхования и согласие на списание банком платы за присоединение к программе страхования.
Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении договора банк предоставил истице необходимую информацию, на основании которой, истица должна была понимать, в какие правоотношения с банком она вступает и на каких условиях.
Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения кредитного соглашения на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от подключения к услуге страхования, в материалах не содержится, судом не добыто, а истицей не представлено.
Кроме того, из представленного ответчиком в материалы дела расчета суммы задолженности за пользование кредитом (л.д. 75 - 76) и графика погашения кредита усматривается, что банком начислены проценты на сумму основного долга, без учета ежемесячных платежей за присоединение к программе страхования.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось правовых оснований для удовлетворения заявленных истицей требований в части исключения из заявления на получение кредита разделов 3 и 6 "Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", исключения из графика платежей суммы платы за страхование, а также в части обязания банка составить новый график погашения задолженности. Одновременно судом правильно отказано в удовлетворении требований истицы об обязании ответчика зачесть в счет погашения основного долга сумму уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования и аннулировании из общей суммы оплаты кредита суммы процентов в размере <...>.
Разрешая требования истицы о признании недействительными действий банка по списанию комиссии за оформление кредитной карты "VISA", комиссий за прием и снятие денежных средств в рамках получения кредита, суд установил, что в рамках заключенного сторонами кредитного соглашения истица выразила намерение получить банковскую карту международной платежной системы с целью дальнейшего ее использования при совершении операций по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете.
Положениями 2 статьи 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно п. 1 статьи 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из буквального толкования названного законоположения следует, что основания взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. При этом комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов и при неоказании заемщику дополнительных услуг, взимание с него комиссии является незаконным.
По общему правилу (статья 423 ГК РФ), договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).
Поэтому банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Выдача банковской карты является отдельной банковской услугой, которая подлежит оплате, поскольку при заключении договора на выпуск карты Банк выпускает, а также перевыпускает по истечении срока действия договора либо в случае кражи или утери именную карту, при этом для оказания данной услуги Банк приобретает специальные материалы (пластиковые заготовки с наличием функциональной магнитной полосы), которые впоследствии кодируются с использованием специализированной техники, оплачивает услуги организации, осуществляющей нанесение специальной разметки на кредитной карте, в соответствии с установленными требованиями международной платежной системы, а также нанесение защитных кодов идентификации карты, путем тиснения персональных данных клиента на кредитной карте. После изготовления кредитной карты, Банк осуществляет техническую поддержку использования (эксплуатации) кредитной карты, реализуя механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты.
Таким образом, комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты является платой за комплексную услугу, предоставляемую Банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Данная комиссия не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента.
Кроме того, истицей в ходе рассмотрения спора не оспаривалось, что кроме операций по получению и погашению кредита ею производилась оплата товаров и услуг, реализуемых торгово-сервисными предприятиями, снимались денежные средства со счета.
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что требования истицы о признании недействительными действий банка по установлению комиссий за оформление, снятие, внесение денежных средств по кредитной карте VISA, и об обязании исключить условие о плате за оформление карты, прием наличных денежных средств и снятие наличных денежных средств из раздела 5 "Данные о кредитовании счета (ТБС)" заявления на получение кредита не подлежат удовлетворению.
Учитывая, что в установленном порядке нарушения прав истицы ответчиком не установлено, у суда не имелось законных оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с ФЗ РФ "О защите прав потребителей".
В апелляционной жалобе истица ссылается на нарушение судом норм процессуального права, а именно на отказ в удовлетворении ходатайства об истребовании доказательств, которые имели важное значение для рассмотрения дела.
Данный довод не может послужить основанием для отмены решения суда в связи со следующим.
В силу положений статьи 57 ГПК РФ, в случае если представление необходимых доказательств для участников процесса затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. В ходатайстве об истребовании доказательства должно быть обозначено доказательство, а также указано, какие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть подтверждены или опровергнуты этим доказательством.
В ходе рассмотрения спора истицей заявлено ходатайство об истребовании у ответчика выписки по счету и платежного поручения об оплате ответчиком суммы страховой премии (л.д. 69).
Между тем, из содержания вышеуказанного ходатайства не усматривается, какие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть подтверждены (опровергнуты) этими доказательствами. При этом, выписка из лицевого счета истицы представлена ответчиком в материалы дела (л.д. 70 - 72). Кроме того, в подтверждение доводов ОАО "Восточный Экспресс Банк" о перечислении ЗАО ЮЛ1 страховой премии представлена копия договора, заключенного между названными юридическими лицами, при этом, участвующее в деле в качестве третьего лица ЗАО ЮЛ1 на невыполнение ОАО "Восточный Экспресс Банк" своих обязательств по перечислению за застрахованных лиц страховых премий по условиям указанного договора не ссылалось.
Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные выводы и выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 01 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу П.Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 16.10.2014 N 33-16608/2014 ПО ДЕЛУ N 2-1846/2014
Требование: Об оспаривании действий банка по начислению комиссий за присоединение к программе страхования, за выпуск и обслуживание кредитной карты, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 октября 2014 г. N 33-16608/2014
Судья: Голикова К.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Осининой Н.А.
судей Цыганковой В.А., Овчинниковой Л.Д.
при секретаре П.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1846/2014 по апелляционной жалобе П.Т. на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 01 июля 2014 года по иску П.Т. к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании недействительными действий банка по начислению комиссии за присоединение к программе страхования, по начислению суммы процентов, по установлению комиссии за оформление, снятие, внесение денежных средств по кредитной карте, обязании сторнировать денежные средства в счет погашения основного долга, обязании исключить условия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, расходов на представителя, штрафа.
Заслушав доклад судьи Осининой Н.А., объяснения представителя ОАО "Восточный Экспресс Банк" - Д., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
П.Т. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный Экспресс Банк" и, с учетом изменений в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила признать недействительными действия банка по начислению комиссии в размере <...> за присоединение к программе страхования в рамках заключенного кредитного договора от <дата>.; обязать ответчика сумму уплаченной истицей комиссии по договору от <дата>. за присоединение к программе страхования сторнировать (зачесть) в счет погашения основного долга; признать недействительными действия банка по начислению суммы в размере <...>, (излишне начисленные проценты), входящей в график платежей по кредитному договору от <дата>.; признать недействительными действия банка по установлению комиссий за оформление, снятие, внесение денежных средств по кредитной карте VISA; обязать банк привести договор в соответствие с действующим законодательством, а именно: исключить из заявления раздел Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (разделы 3 и 6), исключить из раздела 5 "Данные о кредитовании счета (ТБС)" условия о плате за оформление карты, плате за прием наличных денежных средств в погашение кредита, плате за снятие наличных денежных средств с карты, исключить из графика платежей сумму платы за страхование, вычесть из общей суммы оплаты кредита излишне начисленные проценты (<...>), составить новый график погашения задолженности с учетом данных изменений; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <...>, расходы на оплату услуг представителя в сумме <...>, штраф в соответствии с ФЗ РФ "О защите прав потребителей".
В обоснование заявленных требований истица указала, что <дата> сторонами было заключено кредитное соглашение, при подписании которого имелись условия, тарифы добровольного страхования заемщика, а также установлен порядок уплаты комиссии за подключение к услуге "Присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт". Согласно условиям кредитного соглашения плата за присоединение к программе страхования составляла 0,60% от суммы кредита в месяц, что составляет <...> в месяц (<...> за весь период кредитования) и данная сумма, по мнению истицы, была включена в сумму оплаты по основному долгу и указана в графике платежей, при этом на нее начислены проценты за пользование кредитом в размере 36,50% годовых, таким образом, общая сумма, незаконно начисленная банком, составила <...>. По мнению истицы, при подписании договора банком необоснованна была включена сумма оплаты комиссии за подключение к программе страхования в сумму оплаты основного долга, в связи с чем, график платежей является некорректным, а действия банка - незаконными, поскольку, своего согласия на оплату конкретной суммы комиссии она не давала, у нее отсутствовало право выбора страховой компании и реальная возможность отказаться от услуги подключения к "Программе страхования". Тем самым, банком были нарушены требования п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, в рамках кредитного соглашения банком была навязана истице услуга по выпуску кредитной карты VISA с кредитным лимитом <...>, в рамках обслуживания которой банком необоснованно были включены условия об оплате комиссий за начисление, снятие денежных средств по счету, а также плата за оформление кредитной карты.
Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 01 июля 2014 года П.Т. в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе П.Т. просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное.
Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, с учетом того, что П.Т. в заседание судебной коллегии не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом телефонограммой (л.д. 125), сведений о причинах отсутствия не представила, подробно изложила свои доводы в апелляционной жалобе, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Судебная коллегия, выслушав объяснения представителя ОАО "Восточный Экспресс Банк", обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, не усматривает оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела следует, что <дата> П.Т. оформлено заявление на получение кредита в ОАО "Восточный экспресс Банк" на следующих условиях: сумма кредита - <...>, на срок - 30 месяцев, уплата процентов - 36,50% годовых, полная стоимость кредита - 58,05%, ежемесячный взнос <...>, окончательная дата погашения - <дата>, штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности - <...> (л.д. 7 - 12).
В заявлении П.Т. выразила согласие с тем, что настоящее заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; и договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета.
В тот же день П.Т. оформлены заявление на присоединение к программе страхования и анкета заявителя, из содержания которых следует, что истице известно о наличии различных вариантов кредитного продукта и возможности выбора указанного продукта, в том числе, о возможности заключения кредитного соглашения как с присоединением к программе страхования, так и без такового, а также известно о том, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт, не является условием для получения кредита.
В соответствии с ч. 4 статьи 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 названного Кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с положением ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.
В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Согласно материалам дела страховщиком по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика является ЗАО "СК "Резерв". Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,60% от суммы кредита. При этом, страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании.
Из содержания кредитного соглашения усматривается, что истица имела возможность отказаться от предоставления услуг, связанных с подключением к программе страхования, выбрать программу страхования, иного страховщика, а также в любой момент отказаться от присоединения к программе страхования.
При этом, в связи с присоединением к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика истице была предоставлена более низкая процентная ставка по кредиту (36,5% вместо 42,5%), расчет полной стоимости кредита был произведен с учетом платежей в пользу страховой компании.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия кредитного соглашения, заключенного сторонами 15.04.2013 года, не содержали положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", при этом из текста договора следует, что вся необходимая информация о характере предоставляемой услуги была получена истицей при заключении договора.
Доказательства, свидетельствующие о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования истицей не представлены.
При этом, то обстоятельство, что сумма комиссии за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, не свидетельствует о неправомерных действиях банка, поскольку из содержания кредитного соглашения следует, что в сумму кредита включена плата за присоединение к страховой программе, включая компенсации расходов банка на оплату страховых взносов. При этом истица выразила согласие на ежемесячное внесение банком на БСС платы за присоединение к Программе страхования и согласие на списание банком платы за присоединение к программе страхования.
Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении договора банк предоставил истице необходимую информацию, на основании которой, истица должна была понимать, в какие правоотношения с банком она вступает и на каких условиях.
Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения кредитного соглашения на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от подключения к услуге страхования, в материалах не содержится, судом не добыто, а истицей не представлено.
Кроме того, из представленного ответчиком в материалы дела расчета суммы задолженности за пользование кредитом (л.д. 75 - 76) и графика погашения кредита усматривается, что банком начислены проценты на сумму основного долга, без учета ежемесячных платежей за присоединение к программе страхования.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось правовых оснований для удовлетворения заявленных истицей требований в части исключения из заявления на получение кредита разделов 3 и 6 "Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", исключения из графика платежей суммы платы за страхование, а также в части обязания банка составить новый график погашения задолженности. Одновременно судом правильно отказано в удовлетворении требований истицы об обязании ответчика зачесть в счет погашения основного долга сумму уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования и аннулировании из общей суммы оплаты кредита суммы процентов в размере <...>.
Разрешая требования истицы о признании недействительными действий банка по списанию комиссии за оформление кредитной карты "VISA", комиссий за прием и снятие денежных средств в рамках получения кредита, суд установил, что в рамках заключенного сторонами кредитного соглашения истица выразила намерение получить банковскую карту международной платежной системы с целью дальнейшего ее использования при совершении операций по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете.
Положениями 2 статьи 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно п. 1 статьи 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из буквального толкования названного законоположения следует, что основания взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. При этом комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов и при неоказании заемщику дополнительных услуг, взимание с него комиссии является незаконным.
По общему правилу (статья 423 ГК РФ), договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).
Поэтому банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Выдача банковской карты является отдельной банковской услугой, которая подлежит оплате, поскольку при заключении договора на выпуск карты Банк выпускает, а также перевыпускает по истечении срока действия договора либо в случае кражи или утери именную карту, при этом для оказания данной услуги Банк приобретает специальные материалы (пластиковые заготовки с наличием функциональной магнитной полосы), которые впоследствии кодируются с использованием специализированной техники, оплачивает услуги организации, осуществляющей нанесение специальной разметки на кредитной карте, в соответствии с установленными требованиями международной платежной системы, а также нанесение защитных кодов идентификации карты, путем тиснения персональных данных клиента на кредитной карте. После изготовления кредитной карты, Банк осуществляет техническую поддержку использования (эксплуатации) кредитной карты, реализуя механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты.
Таким образом, комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты является платой за комплексную услугу, предоставляемую Банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Данная комиссия не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента.
Кроме того, истицей в ходе рассмотрения спора не оспаривалось, что кроме операций по получению и погашению кредита ею производилась оплата товаров и услуг, реализуемых торгово-сервисными предприятиями, снимались денежные средства со счета.
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что требования истицы о признании недействительными действий банка по установлению комиссий за оформление, снятие, внесение денежных средств по кредитной карте VISA, и об обязании исключить условие о плате за оформление карты, прием наличных денежных средств и снятие наличных денежных средств из раздела 5 "Данные о кредитовании счета (ТБС)" заявления на получение кредита не подлежат удовлетворению.
Учитывая, что в установленном порядке нарушения прав истицы ответчиком не установлено, у суда не имелось законных оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с ФЗ РФ "О защите прав потребителей".
В апелляционной жалобе истица ссылается на нарушение судом норм процессуального права, а именно на отказ в удовлетворении ходатайства об истребовании доказательств, которые имели важное значение для рассмотрения дела.
Данный довод не может послужить основанием для отмены решения суда в связи со следующим.
В силу положений статьи 57 ГПК РФ, в случае если представление необходимых доказательств для участников процесса затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. В ходатайстве об истребовании доказательства должно быть обозначено доказательство, а также указано, какие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть подтверждены или опровергнуты этим доказательством.
В ходе рассмотрения спора истицей заявлено ходатайство об истребовании у ответчика выписки по счету и платежного поручения об оплате ответчиком суммы страховой премии (л.д. 69).
Между тем, из содержания вышеуказанного ходатайства не усматривается, какие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть подтверждены (опровергнуты) этими доказательствами. При этом, выписка из лицевого счета истицы представлена ответчиком в материалы дела (л.д. 70 - 72). Кроме того, в подтверждение доводов ОАО "Восточный Экспресс Банк" о перечислении ЗАО ЮЛ1 страховой премии представлена копия договора, заключенного между названными юридическими лицами, при этом, участвующее в деле в качестве третьего лица ЗАО ЮЛ1 на невыполнение ОАО "Восточный Экспресс Банк" своих обязательств по перечислению за застрахованных лиц страховых премий по условиям указанного договора не ссылалось.
Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные выводы и выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 01 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу П.Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)