Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Претензия заемщика о возврате удержанных комиссий и начисленных на них процентов по кредитному договору, полученная банком, оставлена без удовлетворения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
Председательствующего Железнова О.Ф.
Судей Жерненко Е.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Р.М. - Р.В. на решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Р.М. к публичному акционерному обществу "Росгосстрах Банк" о взыскании сумм неосновательного обогащения - отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Р.М. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Росгосстрах Банк" о взыскании сумм неосновательного обогащения.
Требования мотивированы тем, что дата между Р.М. и ПАО "РГС Банк" заключен кредитный договор N..., согласно условиям которого кредитное учреждение должно было выдать ей кредит на сумму... рублей на срок 60 месяцев под... % годовых. дата с ее ссудного счета N... излишне списана в качестве разовой комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат сумма в размере... рублей, а потому по данному договору на руки она получила... рублей. Также дата между ней и ПАО "РГС Банк" в отделении банка расположенном в адрес заключен кредитный договор N..., по которому кредитное учреждение должно было выдать ей кредит на сумму... рублей на срок... месяцев под... % годовых (ПСК). дата с ее ссудного счета N... была излишне списана в качестве разовой комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат сумма в размере... рублей. В нарушении п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ей навязаны дополнительные услуги в виде присоединения к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата N..., заключенному между ОАО "РГС БАНК" и дочерним либо зависимым обществом - ООО "РГС-Жизнь", при этом, выбора страховой компании согласно п. п. 2 и 7 заявления о страховании по "Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков "Финансовая защита" у нее не было, в заявлении указан один страховщик, в самом кредитном договоре ни слова не говорится о ее страховании, при этом страхователем выступает банк и страхование производится на заемные деньги, исключая при этом возможность для нее выбрать страховщика и возможность застраховаться на собственные деньги. Страховые риски по программе присоединения к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита следующие: смерть застрахованного лица от любых причин и первичное установление инвалидности I и II группы по любой причине в период действия договора страхования. Страховая премия в размере... рубля оплачена за счет кредита, на указанную сумму начислялся банковский процент. По договору N... она получила на руки сумму кредита в размере... рублей. При заключении кредитного договора, стоимость банковской услуги страхования доведена не была, страховая компания на выбор с наименьшей страховой премией не предложена. С условиями личного страхования она не была полностью ознакомлена при заключении кредитного договора, до этого момента она не располагала полной информацией о предлагаемой ей дополнительной услуге по страхованию в нарушении ст. ст. 10, 12, 16 Закона "О защите прав потребителя".
Претензия о возврате удержанных комиссий и начисленных на них процентов полученная ответчиком дата по адресу нахождения филиала ОАО "РГС банк": адрес РБ, адрес, оставлена без удовлетворения.
Истец просил суд взыскать с ПАО "Росгосстрах Банк" в свою пользу сумму неосновательного обогащения в виде: денежных средств, оплаченных по договору N... от дата за присоединение к программе коллективного страхования добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков "Финансовая защита" в ООО "СК "РГС-..." в размере - ... рубля; денежные средства, оплаченные в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат ответчика по кредитным договорам: N... и N... в размере... рублей; убытки в виде процентов, понесенных при оплате суммы неосновательного обогащения по двум кредитным договорам в размере... рублей; неустойку по двум направленным и неудовлетворенным ответчиком претензиям в размере... рубль; штраф... рубля; компенсацию морального вреда... 000 рублей; расходы на оплату услуг представителя... 000 рублей и расходы за оформление нотариально удостоверенной доверенности... рубля.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Р.М. - РВВ, просит решение суда отменить, ссылаясь на что при заключении кредитного договора истцу не предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге банком по подключению к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, из чего состоят данные услуги и стоимость услуги в том числе вознаграждение банка. В кредитном договоре N... и... условия по страхованию отсутствуют и они являются договором присоединения. Банк не может требовать заключения договора страхования от заемщика, поскольку это нарушает права последнего. Кроме того, заключение договора страхования не относится к предмету кредитного договора и соответственно является навязанной услугой. Предоставляя услугу по страхованию банк не учитывает мнение заемщика и самостоятельно определяет страховую компанию и условия страхования что не соответствует требованиям п. п. 2 - 4 Постановления Правительства РФ N... от дата. В нарушение норм права списывается комиссия за выдачу наличных денежных средств.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО "Росгосстрах Банк" - ЛАА полагавшего решение суда законным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" N 54-П (утв. Банком России 31.08.1998 года), кредит предоставляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ Российской Федерации от 24.12.2004 года N 266-П), карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.
Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "РГС Банк" клиент совершает операции с использованием карты и обязуется выплачивать банку комиссии в соответствии с Правилами, Тарифами и действующим законодательством.
Из материалов дела следует, что дата Р.М. подала в ОАО "Росгосстрах Банк" анкету заявление на бланке банка на получение кредита, в котором обратилась с предложением заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть специальный карточный счет в рублях и выпустить банковскую карту, а также осуществить обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством РФ, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и Master Card ОАО "Росгосстрах Банк" и условиями тарифа "Кредитный плюс".
Акцептом вышеуказанной оферты явилось заключение дата между Р.М. и ОАО "Росгосстрах Банк" кредитного договора N..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере... рублей сроком на... месяцев, до дата, с уплатой процентов...% годовых. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика N..., открытый в банке. Кредитный договор не предусматривает условий о взимании комиссий за выдачу кредита.
Размер комиссий за выпуск и обслуживание карты установлен Тарифом Банка "Кредитный плюс", применяемым в рамках реализуемых программ потребительского кредитования в соответствии с программой кредитования. Тариф "Кредитный плюс" предусматривает взимание комиссии в размере...% по операциям с использованием пластиковых карт в устройствах банка (п. 2.2 Тарифа).
Р.М. кредитные денежные средства с использованием пластиковой карты получены в наличной форме, что подтверждается выпиской по счету N.... В связи с чем, истцом уплачена комиссия по операциям с использованием пластиковой карты в устройствах банка, согласно действующим тарифам, в сумме... рублей.
В силу условий пункта 2.1 Тарифа "Кредитный плюс" возможны оплат услуг и товаров пластиковой картой в безналичном порядке, без взимания комиссии.
дата истица в разделе 9 анкеты - заявления предложила банку предоставить ей кредит, открыв специальный карточный счет, выпустив банковскую карту, осуществить ее обслуживание в соответствии с действующим законодательством и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и Master Card ОАО "Росгосстрах Банк" и Условиями тарифа "Экспресс - кредит".
дата N... заключен договор сторонами о предоставлении истцу кредита на сумму... рублей на срок... месяцев под... % годовых, выпущена пластиковая карта на имя истицы и открыт специальный карточный счет.
Комиссия по операциям специального карточного счета с использованием пластиковой карты в устройствах банка (банкоматах), предусмотрена пунктом 2.2 Тарифа "Экспресс - кредит" в размере...% от суммы операции.
В силу условий пункта 2.1 Тарифа "Экспресс - кредит" возможны оплат услуг и товаров пластиковой картой в безналичном порядке, без взимания комиссии.
В свою очередь Р.М. обязалась возвратить кредиты, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
Несостоятельна ссылка в апелляционной жалобе на незаконность взимания кредитной организацией комиссии за получение наличных денежных средств по банковской карте через банкомат, поскольку тарифами банка предусмотрена комиссия за получение денежных средств в банкоматах кредитных организаций, вместе с тем, потребитель мог оплатить услуги и товары в безналичном порядке на безвозмездной основе.
Право банка по договоренности с клиентами предусматривать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций предусмотрено статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласие истец на оплату комиссий подтвердил в анкетах - заявлениях.
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - заимодавца и заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В заявлении от дата, адресованном в ОАО "Росгосстрах Банк", Р.М. выразила свое согласие быть застрахованной и поручила ОАО "Росгосстрах Банк" предпринять действия по распространению на нее договора коллективного добровольного страхования на условиях страхования со страховыми рисками: "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность 1 или 2 группы по любой причине" (л.д. 25).
Заключение договора страхования каждого заемщика осуществляется путем включения заемщика в список застрахованных лиц по Договору коллективного добровольного страхования N... от дата, заключенного между страховщиком ООО "Страховая компания Росгосстрах -..." и страхователем ОАО "Росгосстрах Банк", и оплатой страховой премии страховщику банком.
Согласно п. 7 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на истца условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования, Р.М. обязана уплатить банку плату в размере... руб., состоящей из комиссии за подключение заемщика к программе страхования и компенсации расходов банка по распространению на заемщика договора страхования. Из выписки по лицевому счету истца следует, что банком удержаны денежные средства.
Из п. 3, 4, 5 заявления о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни здоровья заемщиков "Финансовая защита", подписанного Р.М., следует, что заемщик проинформирован и понимает то, что присоединение к Программе страхования N... является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования N... является дополнительной услугой банка.
Присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора. Р.М., имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО "Росгосстрах Банк" выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму своей задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступлении страхового случая.
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований, на основе анализа условий вышеуказанных кредитных договоры, пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении кредитных договоров Р.М., согласилась с их условиями. Доказательства того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых положений о страховании судом не установлено. Р.М. ознакомлена с условиями оплаты страховых премии и стоимостью этих услуг, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
Довод апелляционной жалобы о том, что кредитный договор в части подключения к программе страхования ущемляет права потребителя в силу навязывания условий о страховании, является необоснованным.
Положения кредитного договора, заключенного с Р.М. не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от присоединения к программе страхования, в выдаче кредита ей будет отказано. Иных каких-либо объективных доказательств, подтверждающих доводы истца в этой части в материалы дела не представлено.
Р.М. путем подписания заявления о страховании выразила свое согласие быть застрахованным по предложенной одной из двух программе страхования.
Довод истца об обязанности банка предоставить право выбора страховых компаний ошибочен и не основан на нормах права, поскольку в данном случае банком предложена услуга по подключению к существующей программе коллективного страхования с конкретным страховщиком. Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием предоставления займа, в связи с чем, данные правоотношения не регулируются Постановлением Правительства РФ от дата N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями".
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ответчиком в материалы дела представлены доказательства, опровергающие доводы истца и достаточные для признания исковых требований несостоятельными.
В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований об оспаривании условий договора и взыскании убытков, суд законно и обоснованно отказал и в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, неустойки, судебных расходов, являющихся производными.
Доводы апелляционной жалобы истца повторяют позицию, доведенную до суда первой инстанции в исковом заявлении, не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены решения суда.
Судом при рассмотрении дела правильно определены юридически значимые обстоятельства, нарушений норм процессуального закона не допущено, в связи с чем, решение подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба истца - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328 - 329 ГПК РФ Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от 21 июля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Р.М. - Р.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судей
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 01.10.2015 ПО ДЕЛУ N 33-16633/2015
Требование: О взыскании сумм неосновательного обогащения.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Претензия заемщика о возврате удержанных комиссий и начисленных на них процентов по кредитному договору, полученная банком, оставлена без удовлетворения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 октября 2015 г. по делу N 33-16633/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
Председательствующего Железнова О.Ф.
Судей Жерненко Е.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Р.М. - Р.В. на решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Р.М. к публичному акционерному обществу "Росгосстрах Банк" о взыскании сумм неосновательного обогащения - отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Р.М. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Росгосстрах Банк" о взыскании сумм неосновательного обогащения.
Требования мотивированы тем, что дата между Р.М. и ПАО "РГС Банк" заключен кредитный договор N..., согласно условиям которого кредитное учреждение должно было выдать ей кредит на сумму... рублей на срок 60 месяцев под... % годовых. дата с ее ссудного счета N... излишне списана в качестве разовой комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат сумма в размере... рублей, а потому по данному договору на руки она получила... рублей. Также дата между ней и ПАО "РГС Банк" в отделении банка расположенном в адрес заключен кредитный договор N..., по которому кредитное учреждение должно было выдать ей кредит на сумму... рублей на срок... месяцев под... % годовых (ПСК). дата с ее ссудного счета N... была излишне списана в качестве разовой комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат сумма в размере... рублей. В нарушении п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ей навязаны дополнительные услуги в виде присоединения к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата N..., заключенному между ОАО "РГС БАНК" и дочерним либо зависимым обществом - ООО "РГС-Жизнь", при этом, выбора страховой компании согласно п. п. 2 и 7 заявления о страховании по "Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков "Финансовая защита" у нее не было, в заявлении указан один страховщик, в самом кредитном договоре ни слова не говорится о ее страховании, при этом страхователем выступает банк и страхование производится на заемные деньги, исключая при этом возможность для нее выбрать страховщика и возможность застраховаться на собственные деньги. Страховые риски по программе присоединения к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита следующие: смерть застрахованного лица от любых причин и первичное установление инвалидности I и II группы по любой причине в период действия договора страхования. Страховая премия в размере... рубля оплачена за счет кредита, на указанную сумму начислялся банковский процент. По договору N... она получила на руки сумму кредита в размере... рублей. При заключении кредитного договора, стоимость банковской услуги страхования доведена не была, страховая компания на выбор с наименьшей страховой премией не предложена. С условиями личного страхования она не была полностью ознакомлена при заключении кредитного договора, до этого момента она не располагала полной информацией о предлагаемой ей дополнительной услуге по страхованию в нарушении ст. ст. 10, 12, 16 Закона "О защите прав потребителя".
Претензия о возврате удержанных комиссий и начисленных на них процентов полученная ответчиком дата по адресу нахождения филиала ОАО "РГС банк": адрес РБ, адрес, оставлена без удовлетворения.
Истец просил суд взыскать с ПАО "Росгосстрах Банк" в свою пользу сумму неосновательного обогащения в виде: денежных средств, оплаченных по договору N... от дата за присоединение к программе коллективного страхования добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков "Финансовая защита" в ООО "СК "РГС-..." в размере - ... рубля; денежные средства, оплаченные в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат ответчика по кредитным договорам: N... и N... в размере... рублей; убытки в виде процентов, понесенных при оплате суммы неосновательного обогащения по двум кредитным договорам в размере... рублей; неустойку по двум направленным и неудовлетворенным ответчиком претензиям в размере... рубль; штраф... рубля; компенсацию морального вреда... 000 рублей; расходы на оплату услуг представителя... 000 рублей и расходы за оформление нотариально удостоверенной доверенности... рубля.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Р.М. - РВВ, просит решение суда отменить, ссылаясь на что при заключении кредитного договора истцу не предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге банком по подключению к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, из чего состоят данные услуги и стоимость услуги в том числе вознаграждение банка. В кредитном договоре N... и... условия по страхованию отсутствуют и они являются договором присоединения. Банк не может требовать заключения договора страхования от заемщика, поскольку это нарушает права последнего. Кроме того, заключение договора страхования не относится к предмету кредитного договора и соответственно является навязанной услугой. Предоставляя услугу по страхованию банк не учитывает мнение заемщика и самостоятельно определяет страховую компанию и условия страхования что не соответствует требованиям п. п. 2 - 4 Постановления Правительства РФ N... от дата. В нарушение норм права списывается комиссия за выдачу наличных денежных средств.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО "Росгосстрах Банк" - ЛАА полагавшего решение суда законным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" N 54-П (утв. Банком России 31.08.1998 года), кредит предоставляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ Российской Федерации от 24.12.2004 года N 266-П), карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.
Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "РГС Банк" клиент совершает операции с использованием карты и обязуется выплачивать банку комиссии в соответствии с Правилами, Тарифами и действующим законодательством.
Из материалов дела следует, что дата Р.М. подала в ОАО "Росгосстрах Банк" анкету заявление на бланке банка на получение кредита, в котором обратилась с предложением заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть специальный карточный счет в рублях и выпустить банковскую карту, а также осуществить обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством РФ, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и Master Card ОАО "Росгосстрах Банк" и условиями тарифа "Кредитный плюс".
Акцептом вышеуказанной оферты явилось заключение дата между Р.М. и ОАО "Росгосстрах Банк" кредитного договора N..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере... рублей сроком на... месяцев, до дата, с уплатой процентов...% годовых. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика N..., открытый в банке. Кредитный договор не предусматривает условий о взимании комиссий за выдачу кредита.
Размер комиссий за выпуск и обслуживание карты установлен Тарифом Банка "Кредитный плюс", применяемым в рамках реализуемых программ потребительского кредитования в соответствии с программой кредитования. Тариф "Кредитный плюс" предусматривает взимание комиссии в размере...% по операциям с использованием пластиковых карт в устройствах банка (п. 2.2 Тарифа).
Р.М. кредитные денежные средства с использованием пластиковой карты получены в наличной форме, что подтверждается выпиской по счету N.... В связи с чем, истцом уплачена комиссия по операциям с использованием пластиковой карты в устройствах банка, согласно действующим тарифам, в сумме... рублей.
В силу условий пункта 2.1 Тарифа "Кредитный плюс" возможны оплат услуг и товаров пластиковой картой в безналичном порядке, без взимания комиссии.
дата истица в разделе 9 анкеты - заявления предложила банку предоставить ей кредит, открыв специальный карточный счет, выпустив банковскую карту, осуществить ее обслуживание в соответствии с действующим законодательством и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и Master Card ОАО "Росгосстрах Банк" и Условиями тарифа "Экспресс - кредит".
дата N... заключен договор сторонами о предоставлении истцу кредита на сумму... рублей на срок... месяцев под... % годовых, выпущена пластиковая карта на имя истицы и открыт специальный карточный счет.
Комиссия по операциям специального карточного счета с использованием пластиковой карты в устройствах банка (банкоматах), предусмотрена пунктом 2.2 Тарифа "Экспресс - кредит" в размере...% от суммы операции.
В силу условий пункта 2.1 Тарифа "Экспресс - кредит" возможны оплат услуг и товаров пластиковой картой в безналичном порядке, без взимания комиссии.
В свою очередь Р.М. обязалась возвратить кредиты, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
Несостоятельна ссылка в апелляционной жалобе на незаконность взимания кредитной организацией комиссии за получение наличных денежных средств по банковской карте через банкомат, поскольку тарифами банка предусмотрена комиссия за получение денежных средств в банкоматах кредитных организаций, вместе с тем, потребитель мог оплатить услуги и товары в безналичном порядке на безвозмездной основе.
Право банка по договоренности с клиентами предусматривать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций предусмотрено статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласие истец на оплату комиссий подтвердил в анкетах - заявлениях.
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - заимодавца и заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В заявлении от дата, адресованном в ОАО "Росгосстрах Банк", Р.М. выразила свое согласие быть застрахованной и поручила ОАО "Росгосстрах Банк" предпринять действия по распространению на нее договора коллективного добровольного страхования на условиях страхования со страховыми рисками: "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность 1 или 2 группы по любой причине" (л.д. 25).
Заключение договора страхования каждого заемщика осуществляется путем включения заемщика в список застрахованных лиц по Договору коллективного добровольного страхования N... от дата, заключенного между страховщиком ООО "Страховая компания Росгосстрах -..." и страхователем ОАО "Росгосстрах Банк", и оплатой страховой премии страховщику банком.
Согласно п. 7 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на истца условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования, Р.М. обязана уплатить банку плату в размере... руб., состоящей из комиссии за подключение заемщика к программе страхования и компенсации расходов банка по распространению на заемщика договора страхования. Из выписки по лицевому счету истца следует, что банком удержаны денежные средства.
Из п. 3, 4, 5 заявления о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни здоровья заемщиков "Финансовая защита", подписанного Р.М., следует, что заемщик проинформирован и понимает то, что присоединение к Программе страхования N... является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования N... является дополнительной услугой банка.
Присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора. Р.М., имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО "Росгосстрах Банк" выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму своей задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступлении страхового случая.
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований, на основе анализа условий вышеуказанных кредитных договоры, пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении кредитных договоров Р.М., согласилась с их условиями. Доказательства того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых положений о страховании судом не установлено. Р.М. ознакомлена с условиями оплаты страховых премии и стоимостью этих услуг, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
Довод апелляционной жалобы о том, что кредитный договор в части подключения к программе страхования ущемляет права потребителя в силу навязывания условий о страховании, является необоснованным.
Положения кредитного договора, заключенного с Р.М. не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от присоединения к программе страхования, в выдаче кредита ей будет отказано. Иных каких-либо объективных доказательств, подтверждающих доводы истца в этой части в материалы дела не представлено.
Р.М. путем подписания заявления о страховании выразила свое согласие быть застрахованным по предложенной одной из двух программе страхования.
Довод истца об обязанности банка предоставить право выбора страховых компаний ошибочен и не основан на нормах права, поскольку в данном случае банком предложена услуга по подключению к существующей программе коллективного страхования с конкретным страховщиком. Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием предоставления займа, в связи с чем, данные правоотношения не регулируются Постановлением Правительства РФ от дата N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями".
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ответчиком в материалы дела представлены доказательства, опровергающие доводы истца и достаточные для признания исковых требований несостоятельными.
В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований об оспаривании условий договора и взыскании убытков, суд законно и обоснованно отказал и в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, неустойки, судебных расходов, являющихся производными.
Доводы апелляционной жалобы истца повторяют позицию, доведенную до суда первой инстанции в исковом заявлении, не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены решения суда.
Судом при рассмотрении дела правильно определены юридически значимые обстоятельства, нарушений норм процессуального закона не допущено, в связи с чем, решение подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба истца - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328 - 329 ГПК РФ Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от 21 июля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Р.М. - Р.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судей
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)