Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья
ФИО4
Судебная коллегия по гражданским делам ФИО2 областного суда в составе:
председательствующего судьи: Давыдова А.П.
судей: Курепчиковой О.С., Крайневой Н.А.
при секретаре: ФИО8
рассмотрела в открытом судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело
по кассационной жалобе председателя Правления НООО "Защита права" ФИО9
на решение ФИО2 районного суда ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ
по иску ФИО2 общественной организации "Общество по защите прав потребителей "Защита права" в интересах ФИО1 к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных сумму, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,
заслушав доклад судьи ФИО2 областного суда Курепчиковой О.С., судебная коллегия по гражданским делам ФИО2 областного суда
установила:
НОО "Общество по защите прав потребителей "Защита права" в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор N *** путем присоединения к "Общим условиям предоставления кредита в российских рублях". Присоединение было осуществлено путем подписания "Условий" и "Графика платежей по договору". Предметом договора является кредит в размере *** руб., по *% годовых, сроком на 36 месяцев. Пунктом п. 3.6 Условий предусмотрена оплата заемщиком комиссии за обслуживание кредита. Истец считает, что условия договора о взимании комиссии за обслуживание кредита противоречат нормам действующего законодательства и нарушают права ФИО1 как потребителя предоставляемых банком услуг полагает также, что ФИО1 по требованию Банка необоснованно уплачена комиссия в сумме *** рублей за присоединение к программе страхования клиента, считает данную сумму неосновательным обогащением ответчика.
С учетом приведенных обстоятельств и измененных в порядке ст. 39 ГПК РФ требований НОО "Общество по защите прав потребителей "Защита права" в интересах ФИО1 просило суд:
1. Признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N *** о взимании комиссии за обслуживание кредита.
2. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ответчика возвратить истцу денежную сумму в размере *** руб.
3. Взыскать компенсацию морального вреда в размере *** руб.
4. Взыскать сумму неосновательного обогащения в размере *** руб.
5. Взыскать штраф (л.д. 2 - 9).
6. Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб.
Решением ФИО2 районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано.
В кассационной жалобе председателя Правления НООО "Защита права" ФИО9, поступившей ДД.ММ.ГГГГ, поставлен вопрос об отмене решения по мотивам нарушения норм материального и процессуального права.
В соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О внесении изменений в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации" апелляционные, кассационные и надзорные жалобы и представления прокурора, не рассмотренные на день вступления в силу указанного Федерального закона, рассматриваются по правилам, действовавшим на день их подачи в суд соответствующей инстанции (пункт 2).
Таким образом, судебная коллегия ФИО2 областного суда рассматривает жалобу кассатора с учетом требований ФЗ N 353-ФЗ и положений ГПК РФ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.
Законность и обоснованность оспариваемого судебного решения проверена судебной коллегией по правилам Главы 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исходя из принципа диспозитивности, с учетом положений статьи 347 Гражданского процессуального кодекса РФ, при рассмотрении дела по существу суд кассационной инстанции проверяет обжалуемое решение в пределах доводов жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия ФИО2 областного суда приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) в лице Кредитно-кассового офиса "Нижний Новгород - Алексеевский" был заключен кредитный договор N *** (л.д. 20 об.).
Условия договора определены в Предложении о заключении договора, анкете, Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, Тарифах комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами, Порядке предоставления и обслуживания кредитных карт КБ "Ренессанс Капитал", Тарифах КБ "Ренессанс Капитал" по предоставлению и обслуживанию банковских карт, Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, графике платежей
Согласно п. 3.6 статьи 3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами договора кредита, заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент от общей суммы кредита. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими Условиями, Предложением и графиком платежей. Комиссия взимается за период с даты предоставления кредита на счет в соответствии с настоящими Условиями и Предложением по дату полного исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в настоящих Условиях и Предложении
Размер комиссии установлен в пункте 2.8 предложения о заключении договора. Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью соглашения о предоставлении кредита N ***, сумма комиссии в составе ежемесячной суммы платежа по кредиту равна *** рубля (л.д. 16 - 21).
Истец считает данное условие кредитного договора ничтожным, расценивая указанную ежемесячную комиссию как комиссию за ведение ссудного счета.
Отказывая ФИО1 в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора по установлению комиссии за обслуживание кредита, районный суд пришел к выводу о том, что условия взимания комиссии за обслуживание кредита не противоречат действующему законодательству, договор заключен с согласия заемщика.
Между тем, суд не принял во внимание, что условие кредитного договора об установлении ежемесячной комиссии за обслуживание кредита нарушает права истца как потребителя, поскольку действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
Согласно п. 1.11 ст. 1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, счет - это банковский счет в российских рублях, открытый Банком Заемщику, для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту и режим которого установлен в статье 2 Условий.
В соответствии с статьей 2 вышеуказанных Общих условий, Банк на основании Предложения открывает Заемщику Счет.
Счет открывается Банком заемщику исключительно для целей совершения операций, связанных с исполнением обязательств Банка и Заемщика по предоставлению, возврату суммы кредита, а также иных обязательств, установленных в Условиях. Банк не осуществляет по Счету операции, не предусмотренные Условиями и (или) Предложением, т.е. операции, не связанные с предоставлением и возвратом суммы кредита.
Кредитным договором не предусмотрено предоставление Банком заемщику каких-либо услуг, связанных с обслуживанием счета. Оказание Банком услуг SMS-оповещения и E-mail-оповещения, установленных в статье 7.5 Общих условий, осуществляется без взимания дополнительной платы и не относится к обслуживанию счета.
Несостоятельны доводы суда первой инстанции о том, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета, поскольку связана с оказанием Банком иных услуг, а именно: обеспечение информационной поддержки клиентов Банка дистанционно по различным каналам связи; обеспечение информационной поддержки клиентов в Дополнительных офисах Банка/ Кредитно-кассовых офисах Банка; предоставление стандартных справок; информирование клиентов о необходимости осуществления платежей (включая информирование о просроченной задолженности); информирование клиента о льготных программах.
Таким образом, из буквального толкования условий кредитного договора (ст. 421 ГК РФ) следует, что Банком не оказывается каких-либо услуг заемщику, связанных с открытием и ведением счета.
Доказательств, свидетельствующих о том, что заключенный сторонами договор является смешанным договором и включает условия договора счета, ответчиком не представлено.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что взимание комиссии за обслуживание счета соответствует закону, не ущемляет права ФИО1 как потребителя, а условие договора об установлении данной комиссии, не противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", не может быть признан правомерным.
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.
С учетом изложенного выше судебная коллегия находит решение суда в части отказа в иске о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (п. 3.6 ст. 3 Общих условий), согласно которому на заемщика ФИО1 возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение счета, подлежащим отмене.
Поскольку обстоятельства дела установлены, судебная коллегия считает необходимым, не передавая дело на новое рассмотрение, принять по делу в отмененной части новое решение, которым исковые требования удовлетворить частично: признать недействительными условия кредитного договора, содержащиеся в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях (п. 3.6 ст. 3) о взимании ежемесячно комиссии за ведение счета, применить последствия недействительности указанного условия кредитного договора.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита является недействительным (ничтожным), то уплаченная во исполнение этого условия договора сумма - *** руб. (л.д. 37 - 43) подлежит взысканию с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу ФИО1.
В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего кодекса.
Подп. 1 абз. 1 ст. 1103 ГК РФ определено, что правила, предусмотренные главой 60 "Обязательства вследствие неосновательного обогащения", подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Поскольку сумма выплаченной ФИО1 ежемесячной комиссии за обслуживание кредита составляет неосновательное обогащение Банка, о котором Банку должно было быть известно в момент заключения договора и поступления денежных средств на счет заемщика., так как эта услуга Банком не оказывалась, на сумму комиссии за обслуживание кредита подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В силу ст. 395 ГК РФ в пользу ФИО10 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ставки рефинансирования, составляющей 8,25% годовых (на день предъявления иска и на день вынесения решения), на общую сумму *** руб.
Являются обоснованными и подлежат удовлетворению исковые требования о компенсации морального вреда, причиненного ФИО1 как потребителю в связи с незаконным взиманием Банком денежных средств по кредитному договору.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Статьей 151 ГК РФ определено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.
Поскольку права ФИО1 как потребителя были нарушены в связи с выплатой им без установленных законом оснований ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, подлежат удовлетворению исковые требования о компенсации морального вреда.
При определении размера компенсации морального вреда судебная коллегия учитывает обстоятельства дела, связанные с необходимостью обращения истца в суд за защитой нарушенных прав, длительностью психотравмирующей ситуации, связанной с отказом Банка в добровольном порядке возместить неосновательно полученные денежные средства, характер и степень причиненных ФИО1. нравственных страданий, и считает необходимым взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу ФИО10 компенсацию морального вреда в сумме *** рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с виновного лица за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в польз потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей или органы местного самоуправления, 50% от суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.
С ООО КБ "Ренессанс Капитал" подлежит взысканию штраф в сумме *** руб. "*** руб. + *** руб. + ***):2", из них *** руб. - в пользу ФИО2 общественной организации "Общество по защите прав потребителей "Защита" и *** руб. - в доход местного бюджета.
Как указывалось выше, истцом оспаривались также условия сделки, связанные с установлением скрытой комиссии за перечисление денежных средств по кредиту в размере *** руб.
Судом установлено, что указанная сумма была оплачена истцом ответчику за подключение к программе страхования в соответствии с статьей 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, что не противоречит закону.
Данный вывод суда обоснован и не противоречат закону.
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенный действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Из материалов дела следует, что ФИО1 выразил согласие на заключение кредитного договора на условиях, изложенных в Предложении о заключении договора, Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
Согласно Общим условиям предоставления кредитов в российских рублях, в случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика договора страхования Банк взимает комиссию (Комиссия за подключение к Программе страхования) (ст. 8.1).
Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,7% от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц этого кредита. В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику Кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2 предложения (ст. 8.2).
Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в Банке (ст. 8.3).
Из указанных условий договора следует, что Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, где заемщик является застрахованным лицом.
Данную услугу Банк предоставляет с согласия заемщика, которое должно быть выражено в письменной форме.
Доказательствами по делу подтверждено, что ФИО1 выразил согласие на подключение к Программе страхования, для чего уполномочил Банк заключить со страховой компанией (ООО "Группа Ренессанс Страхование") договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни.
При этом ФИО1 выразил намерение уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, установленном Общими Условиями и предложил Банку списать сумму комиссии за подключение к программе страхования с его (истца) счета (л.д. 20).
Доказательств, подтверждающих, что без подключения заемщика к программе страхования и заключения договора страхования, кредитный договор не был бы заключен, в деле не имеется.
Не содержится ссылок на такие доказательства и в кассационной жалобе.
Из буквального толкования условий договора следует, что комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
Как установлено судом и не опровергнуто доводами кассационной жалобы, услуга по подключению ФИО1 к программе страхования была оказана полностью и надлежащим образом.
Так как ФИО1 выразил желание на подключение к программе страхования в письменном виде, комиссия была включена в общую сумму кредита на основании ст. 8 Общих условий предоставления кредита.
Таким образом, комиссия была установлена банком за совершение самостоятельной услуги, не являлась скрытой комиссией по кредиту и не являлась неосновательным обогащением Банка.
Как правильно указал суд в своем решении, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
С учетом вышеизложенного отсутствуют правовые основания для отмены решения суда и удовлетворения кассационной жалобы в указанной части.
Руководствуясь ст. 361 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение ФИО2 районного суда ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ по иску НОО "Общество по защите прав потребителей "Защита права" в интересах ФИО1 о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N ***, заключенного между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (п. 3.6 ст. 3 Общих условий), согласно которому на заемщика ФИО1 возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение счета, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отменить.
Принять в отмененной части новое решение, которым исковые требования в этой части удовлетворить:
Признать недействительными в силу ничтожности условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (п. 3.6 ст. 3 Общих условий), согласно которому на заемщика ФИО1 возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение счета.
Применить последствия недействительности части сделки: взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу ФИО1 комиссию за обслуживание кредита в размере *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** рублей, а всего *** рублей.
Взыскать ООО КБ "Ренессанс Капитал" штраф в сумме *** рублей, из них *** рублей - в пользу ФИО2 общественной организации "Общество по защите прав потребителей "Защита" и *** рублей - в доход бюджета.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" госпошлину в доход бюджета в размере *** рублей.
В остальной части решение ФИО2 районного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ПО ДЕЛУ N 33-2519
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-2519
Судья
ФИО4
Судебная коллегия по гражданским делам ФИО2 областного суда в составе:
председательствующего судьи: Давыдова А.П.
судей: Курепчиковой О.С., Крайневой Н.А.
при секретаре: ФИО8
рассмотрела в открытом судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело
по кассационной жалобе председателя Правления НООО "Защита права" ФИО9
на решение ФИО2 районного суда ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ
по иску ФИО2 общественной организации "Общество по защите прав потребителей "Защита права" в интересах ФИО1 к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных сумму, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,
заслушав доклад судьи ФИО2 областного суда Курепчиковой О.С., судебная коллегия по гражданским делам ФИО2 областного суда
установила:
НОО "Общество по защите прав потребителей "Защита права" в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор N *** путем присоединения к "Общим условиям предоставления кредита в российских рублях". Присоединение было осуществлено путем подписания "Условий" и "Графика платежей по договору". Предметом договора является кредит в размере *** руб., по *% годовых, сроком на 36 месяцев. Пунктом п. 3.6 Условий предусмотрена оплата заемщиком комиссии за обслуживание кредита. Истец считает, что условия договора о взимании комиссии за обслуживание кредита противоречат нормам действующего законодательства и нарушают права ФИО1 как потребителя предоставляемых банком услуг полагает также, что ФИО1 по требованию Банка необоснованно уплачена комиссия в сумме *** рублей за присоединение к программе страхования клиента, считает данную сумму неосновательным обогащением ответчика.
С учетом приведенных обстоятельств и измененных в порядке ст. 39 ГПК РФ требований НОО "Общество по защите прав потребителей "Защита права" в интересах ФИО1 просило суд:
1. Признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N *** о взимании комиссии за обслуживание кредита.
2. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ответчика возвратить истцу денежную сумму в размере *** руб.
3. Взыскать компенсацию морального вреда в размере *** руб.
4. Взыскать сумму неосновательного обогащения в размере *** руб.
5. Взыскать штраф (л.д. 2 - 9).
6. Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб.
Решением ФИО2 районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано.
В кассационной жалобе председателя Правления НООО "Защита права" ФИО9, поступившей ДД.ММ.ГГГГ, поставлен вопрос об отмене решения по мотивам нарушения норм материального и процессуального права.
В соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О внесении изменений в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации" апелляционные, кассационные и надзорные жалобы и представления прокурора, не рассмотренные на день вступления в силу указанного Федерального закона, рассматриваются по правилам, действовавшим на день их подачи в суд соответствующей инстанции (пункт 2).
Таким образом, судебная коллегия ФИО2 областного суда рассматривает жалобу кассатора с учетом требований ФЗ N 353-ФЗ и положений ГПК РФ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.
Законность и обоснованность оспариваемого судебного решения проверена судебной коллегией по правилам Главы 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исходя из принципа диспозитивности, с учетом положений статьи 347 Гражданского процессуального кодекса РФ, при рассмотрении дела по существу суд кассационной инстанции проверяет обжалуемое решение в пределах доводов жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия ФИО2 областного суда приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) в лице Кредитно-кассового офиса "Нижний Новгород - Алексеевский" был заключен кредитный договор N *** (л.д. 20 об.).
Условия договора определены в Предложении о заключении договора, анкете, Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, Тарифах комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами, Порядке предоставления и обслуживания кредитных карт КБ "Ренессанс Капитал", Тарифах КБ "Ренессанс Капитал" по предоставлению и обслуживанию банковских карт, Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, графике платежей
Согласно п. 3.6 статьи 3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами договора кредита, заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент от общей суммы кредита. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими Условиями, Предложением и графиком платежей. Комиссия взимается за период с даты предоставления кредита на счет в соответствии с настоящими Условиями и Предложением по дату полного исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в настоящих Условиях и Предложении
Размер комиссии установлен в пункте 2.8 предложения о заключении договора. Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью соглашения о предоставлении кредита N ***, сумма комиссии в составе ежемесячной суммы платежа по кредиту равна *** рубля (л.д. 16 - 21).
Истец считает данное условие кредитного договора ничтожным, расценивая указанную ежемесячную комиссию как комиссию за ведение ссудного счета.
Отказывая ФИО1 в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора по установлению комиссии за обслуживание кредита, районный суд пришел к выводу о том, что условия взимания комиссии за обслуживание кредита не противоречат действующему законодательству, договор заключен с согласия заемщика.
Между тем, суд не принял во внимание, что условие кредитного договора об установлении ежемесячной комиссии за обслуживание кредита нарушает права истца как потребителя, поскольку действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
Согласно п. 1.11 ст. 1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, счет - это банковский счет в российских рублях, открытый Банком Заемщику, для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту и режим которого установлен в статье 2 Условий.
В соответствии с статьей 2 вышеуказанных Общих условий, Банк на основании Предложения открывает Заемщику Счет.
Счет открывается Банком заемщику исключительно для целей совершения операций, связанных с исполнением обязательств Банка и Заемщика по предоставлению, возврату суммы кредита, а также иных обязательств, установленных в Условиях. Банк не осуществляет по Счету операции, не предусмотренные Условиями и (или) Предложением, т.е. операции, не связанные с предоставлением и возвратом суммы кредита.
Кредитным договором не предусмотрено предоставление Банком заемщику каких-либо услуг, связанных с обслуживанием счета. Оказание Банком услуг SMS-оповещения и E-mail-оповещения, установленных в статье 7.5 Общих условий, осуществляется без взимания дополнительной платы и не относится к обслуживанию счета.
Несостоятельны доводы суда первой инстанции о том, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета, поскольку связана с оказанием Банком иных услуг, а именно: обеспечение информационной поддержки клиентов Банка дистанционно по различным каналам связи; обеспечение информационной поддержки клиентов в Дополнительных офисах Банка/ Кредитно-кассовых офисах Банка; предоставление стандартных справок; информирование клиентов о необходимости осуществления платежей (включая информирование о просроченной задолженности); информирование клиента о льготных программах.
Таким образом, из буквального толкования условий кредитного договора (ст. 421 ГК РФ) следует, что Банком не оказывается каких-либо услуг заемщику, связанных с открытием и ведением счета.
Доказательств, свидетельствующих о том, что заключенный сторонами договор является смешанным договором и включает условия договора счета, ответчиком не представлено.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что взимание комиссии за обслуживание счета соответствует закону, не ущемляет права ФИО1 как потребителя, а условие договора об установлении данной комиссии, не противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", не может быть признан правомерным.
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.
С учетом изложенного выше судебная коллегия находит решение суда в части отказа в иске о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (п. 3.6 ст. 3 Общих условий), согласно которому на заемщика ФИО1 возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение счета, подлежащим отмене.
Поскольку обстоятельства дела установлены, судебная коллегия считает необходимым, не передавая дело на новое рассмотрение, принять по делу в отмененной части новое решение, которым исковые требования удовлетворить частично: признать недействительными условия кредитного договора, содержащиеся в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях (п. 3.6 ст. 3) о взимании ежемесячно комиссии за ведение счета, применить последствия недействительности указанного условия кредитного договора.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита является недействительным (ничтожным), то уплаченная во исполнение этого условия договора сумма - *** руб. (л.д. 37 - 43) подлежит взысканию с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу ФИО1.
В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего кодекса.
Подп. 1 абз. 1 ст. 1103 ГК РФ определено, что правила, предусмотренные главой 60 "Обязательства вследствие неосновательного обогащения", подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Поскольку сумма выплаченной ФИО1 ежемесячной комиссии за обслуживание кредита составляет неосновательное обогащение Банка, о котором Банку должно было быть известно в момент заключения договора и поступления денежных средств на счет заемщика., так как эта услуга Банком не оказывалась, на сумму комиссии за обслуживание кредита подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В силу ст. 395 ГК РФ в пользу ФИО10 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ставки рефинансирования, составляющей 8,25% годовых (на день предъявления иска и на день вынесения решения), на общую сумму *** руб.
Являются обоснованными и подлежат удовлетворению исковые требования о компенсации морального вреда, причиненного ФИО1 как потребителю в связи с незаконным взиманием Банком денежных средств по кредитному договору.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Статьей 151 ГК РФ определено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.
Поскольку права ФИО1 как потребителя были нарушены в связи с выплатой им без установленных законом оснований ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, подлежат удовлетворению исковые требования о компенсации морального вреда.
При определении размера компенсации морального вреда судебная коллегия учитывает обстоятельства дела, связанные с необходимостью обращения истца в суд за защитой нарушенных прав, длительностью психотравмирующей ситуации, связанной с отказом Банка в добровольном порядке возместить неосновательно полученные денежные средства, характер и степень причиненных ФИО1. нравственных страданий, и считает необходимым взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу ФИО10 компенсацию морального вреда в сумме *** рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с виновного лица за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в польз потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей или органы местного самоуправления, 50% от суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.
С ООО КБ "Ренессанс Капитал" подлежит взысканию штраф в сумме *** руб. "*** руб. + *** руб. + ***):2", из них *** руб. - в пользу ФИО2 общественной организации "Общество по защите прав потребителей "Защита" и *** руб. - в доход местного бюджета.
Как указывалось выше, истцом оспаривались также условия сделки, связанные с установлением скрытой комиссии за перечисление денежных средств по кредиту в размере *** руб.
Судом установлено, что указанная сумма была оплачена истцом ответчику за подключение к программе страхования в соответствии с статьей 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, что не противоречит закону.
Данный вывод суда обоснован и не противоречат закону.
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенный действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Из материалов дела следует, что ФИО1 выразил согласие на заключение кредитного договора на условиях, изложенных в Предложении о заключении договора, Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
Согласно Общим условиям предоставления кредитов в российских рублях, в случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика договора страхования Банк взимает комиссию (Комиссия за подключение к Программе страхования) (ст. 8.1).
Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,7% от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц этого кредита. В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику Кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2 предложения (ст. 8.2).
Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в Банке (ст. 8.3).
Из указанных условий договора следует, что Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, где заемщик является застрахованным лицом.
Данную услугу Банк предоставляет с согласия заемщика, которое должно быть выражено в письменной форме.
Доказательствами по делу подтверждено, что ФИО1 выразил согласие на подключение к Программе страхования, для чего уполномочил Банк заключить со страховой компанией (ООО "Группа Ренессанс Страхование") договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни.
При этом ФИО1 выразил намерение уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, установленном Общими Условиями и предложил Банку списать сумму комиссии за подключение к программе страхования с его (истца) счета (л.д. 20).
Доказательств, подтверждающих, что без подключения заемщика к программе страхования и заключения договора страхования, кредитный договор не был бы заключен, в деле не имеется.
Не содержится ссылок на такие доказательства и в кассационной жалобе.
Из буквального толкования условий договора следует, что комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
Как установлено судом и не опровергнуто доводами кассационной жалобы, услуга по подключению ФИО1 к программе страхования была оказана полностью и надлежащим образом.
Так как ФИО1 выразил желание на подключение к программе страхования в письменном виде, комиссия была включена в общую сумму кредита на основании ст. 8 Общих условий предоставления кредита.
Таким образом, комиссия была установлена банком за совершение самостоятельной услуги, не являлась скрытой комиссией по кредиту и не являлась неосновательным обогащением Банка.
Как правильно указал суд в своем решении, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
С учетом вышеизложенного отсутствуют правовые основания для отмены решения суда и удовлетворения кассационной жалобы в указанной части.
Руководствуясь ст. 361 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение ФИО2 районного суда ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ по иску НОО "Общество по защите прав потребителей "Защита права" в интересах ФИО1 о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N ***, заключенного между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (п. 3.6 ст. 3 Общих условий), согласно которому на заемщика ФИО1 возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение счета, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отменить.
Принять в отмененной части новое решение, которым исковые требования в этой части удовлетворить:
Признать недействительными в силу ничтожности условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (п. 3.6 ст. 3 Общих условий), согласно которому на заемщика ФИО1 возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение счета.
Применить последствия недействительности части сделки: взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу ФИО1 комиссию за обслуживание кредита в размере *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** рублей, а всего *** рублей.
Взыскать ООО КБ "Ренессанс Капитал" штраф в сумме *** рублей, из них *** рублей - в пользу ФИО2 общественной организации "Общество по защите прав потребителей "Защита" и *** рублей - в доход бюджета.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" госпошлину в доход бюджета в размере *** рублей.
В остальной части решение ФИО2 районного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)