Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица считает, что включение в кредитный договор условия о комиссии за подключение к программе страхования полагала незаконным.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Брижатюк И.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Осадчей Е.А.
судей Ивановой В.П., Полыги В.А.
при секретаре Б.
рассмотрела в судебном заседании 04 февраля 2015 года
дело по апелляционной жалобе Е. на решение Первомайского районного суда города Омска от 27 ноября 2014 года, которым постановлено:
"В иске Е. к ООО КБ "Ренессанс Кредит", ООО "Группа Ренессанс Страхование" о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании компенсации морального вреда отказать".
Заслушав доклад судьи Ивановой В.П., судебная коллегия
установила:
Е. обратилась в суд с иском о признании кредитного договора частично недействительным, указав, что .... заключила с ООО КБ "Ренессанс Капитал" кредитный договор N ... на сумму ... ООО КБ "Ренессанс Капитал" переименован в ООО КБ "Ренессанс Кредит". По кредитному договору оплатила банку дополнительно комиссию за подключение к "Программе страхования 1" в размере ... от суммы кредита за каждый месяц, что составило ... Сам договор страхования жизни и здоровья не подписывала, поэтому неизвестно, исполнил ли банк обязанность по заключению такого договора. Включение в кредитный договор условия о комиссии за подключение к программе страхования полагала незаконным. Сумма комиссий за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что привело к дополнительному обременению уплатой процентов на сумму комиссии. Комиссия за услугу подключения к программе страхования является дополнительной платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).
Просила признать недействительным кредитный договор N ... от ... в части возложения обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования; взыскать компенсацию морального вреда в размере ....
Истец Е. в судебном заседании заявленные требования поддержала.
Представители КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" участия в судебном заседании не принимали.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Е. просит решение суда отменить, указывая, что не имела возможности заключить с банком кредитный договор без условия о подключении к программе страхования, не могла изменить условия кредитного договора. Подписывала договор, составленный в типовой форме, без подписания договора банк не предоставлял кредит, не предложил на выбор страховщика, не предлагал иной вид страхования, тем самым навязав дополнительную услугу по подключению к программе страхования.
Изучив апелляционную жалобу и материалы дела, выслушав Е., поддержавшую жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения.
Судом первой инстанции установлено, что ... между ООО "Ренессанс Капитал" и Е. был заключен договор, предметом которого являлось предоставление кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор на предоставление и обслуживание карты (договор о карте).
В договоре также содержится условие об оказании Банком клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, по условиям которого Банк заключает со страховой компанией ООО "группа Ренессанс Страхование"(лицензия ФССН С N ...) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2-й группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни на условиях предусмотренных в том числе в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев или болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).
Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Обращаясь в суд с требованиями о признании недействительным кредитного договора в части возложения обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования, Е. ссылалась на то, что данное условие было ей навязано, а кроме того, обусловливало выдачу ей кредита, что является нарушением законодательства о защите прав потребителей.
Отказывая в иске, районный суд исходил из того, что подписав заявление, истец добровольно согласилась с условиями договора страхования, тем самым выразила свое согласие на включение в указанную программу, в то время как условие договора о потребительском кредитовании не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей", не обусловливает выдачу кредита, то есть не нарушает прав потребителя банком.
Оснований не согласиться с такими выводами районного суда судебная коллегия не усматривает, поскольку выводы суда мотивированы и основаны на верной оценке собранных по делу доказательств.
Как следует из текста кредитного договора N ... от ..., Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты заключались сторонами на основании и в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс капитал" по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал", которые являются неотъемлемой частью договора (п. 1.1 договора).
В пункте 2.2 договора указано, что общая сумма кредита составляет ..., данная сумма включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования N 1 по кредитному договору.
Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание Банком клиенту услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитному договору.
Согласно данному разделу, Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
По данному договору заемщику Е. предоставлен кредит в размере ... на срок 45 месяцев по тарифному плану "...", полная стоимость кредита ... годовых.
При этом, общая сумма кредита Е. в размере ... (п. 1.2 договора) включает в себя сумму кредита в размере ... и комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору в размере ...
Согласно пункту 3.2 кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).
Пунктом 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
По мнению Е. указанные положения договора, предусматривающие подключение к программе страхования, нарушают положения статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку ущемляют ее права, как потребителя.
Суждение суда первой инстанции о не согласии с таким доводом является верным, поскольку условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги по смыслу пункта 2 указанной нормы.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно положениям ст. ст. 927 и 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.
Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
В заявлении о подключении дополнительных услуг (приложение к договору) от ... истица также выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования. С учетом выраженного намерения истицы принять участие в Программе страхования, ей оказана данная услуга.
Оценивая правомерность требований истца в части взыскания стоимости взноса за страхование, судебная коллегия исходит также из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013. Так, в пунктах 4, 4.1 Обзора указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Учитывая, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении утраты заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти не свидетельствует, о нарушении прав потребителей банковских услуг.
Основанием для заключения договора страхования явилось личное заявление о страховании, подписанное непосредственно Е. Согласно указанному заявлению истец выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ООО КБ "Ренессанс Капитал" со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору (п. 2, л.д. 37).
В указанном заявлении имеется не заполненная заемщиком графа "При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования". Таким образом, заполненным истцом бланком заявления подтверждена добровольность подключения заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья.
Заемщик Е. была ознакомлена и согласна также с графиком погашения кредита и уплаты процентов, получила его копию. В соответствии с графиком заемщик обязался ежемесячно производить платеж, включающий в себя сумму платежа в погашение основного долга, процентов в погашение процентов и комиссий, и других платежей. Общая сумма платежей составляет ... рублей (л.д. 8). Заключению кредитного договора предшествовала подача Е. заявления о страховании, из которого следует, что Е. согласна была быть застрахованной по договору добровольного страхования.
Таким образом, заключая фактически договор оказания услуг по подключению к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор с банком, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено, кредитный договор таких условий не предусматривает, в связи с чем доводы апелляционной жалобы, оспаривающие данное обстоятельство, подлежат отклонению.
Доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, то есть решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.
Таким образом, поскольку материалы дела, прежде всего заявление самой Е. о согласии на участие в программе страхования, достоверно свидетельствуют о свободном волеизъявлении заемщика на вступление в программу страхования, сумма страховой премии обоснованно включена в общую стоимость кредита и указана в заявлении на получение кредита. Кроме того, она не лишена была возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно. Всем представленным доказательствам суд дал надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оснований для несогласия с которой у судебной коллегии не имеется.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов суда и основаны на неправильном толковании норм права, в связи с чем, судебной коллегией не принимаются.
Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено. Учитывая изложенное, обжалуемое решение следует признать законным и обоснованным, и оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда
определила:
решение Первомайского районного суда города Омска от 27 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 04.02.2015 ПО ДЕЛУ N 33-6711/2015
Требование: О признании кредитного договора частично недействительным, взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица считает, что включение в кредитный договор условия о комиссии за подключение к программе страхования полагала незаконным.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 февраля 2015 г. по делу N 33-6711/2015
Председательствующий: Брижатюк И.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Осадчей Е.А.
судей Ивановой В.П., Полыги В.А.
при секретаре Б.
рассмотрела в судебном заседании 04 февраля 2015 года
дело по апелляционной жалобе Е. на решение Первомайского районного суда города Омска от 27 ноября 2014 года, которым постановлено:
"В иске Е. к ООО КБ "Ренессанс Кредит", ООО "Группа Ренессанс Страхование" о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании компенсации морального вреда отказать".
Заслушав доклад судьи Ивановой В.П., судебная коллегия
установила:
Е. обратилась в суд с иском о признании кредитного договора частично недействительным, указав, что .... заключила с ООО КБ "Ренессанс Капитал" кредитный договор N ... на сумму ... ООО КБ "Ренессанс Капитал" переименован в ООО КБ "Ренессанс Кредит". По кредитному договору оплатила банку дополнительно комиссию за подключение к "Программе страхования 1" в размере ... от суммы кредита за каждый месяц, что составило ... Сам договор страхования жизни и здоровья не подписывала, поэтому неизвестно, исполнил ли банк обязанность по заключению такого договора. Включение в кредитный договор условия о комиссии за подключение к программе страхования полагала незаконным. Сумма комиссий за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что привело к дополнительному обременению уплатой процентов на сумму комиссии. Комиссия за услугу подключения к программе страхования является дополнительной платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).
Просила признать недействительным кредитный договор N ... от ... в части возложения обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования; взыскать компенсацию морального вреда в размере ....
Истец Е. в судебном заседании заявленные требования поддержала.
Представители КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" участия в судебном заседании не принимали.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Е. просит решение суда отменить, указывая, что не имела возможности заключить с банком кредитный договор без условия о подключении к программе страхования, не могла изменить условия кредитного договора. Подписывала договор, составленный в типовой форме, без подписания договора банк не предоставлял кредит, не предложил на выбор страховщика, не предлагал иной вид страхования, тем самым навязав дополнительную услугу по подключению к программе страхования.
Изучив апелляционную жалобу и материалы дела, выслушав Е., поддержавшую жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения.
Судом первой инстанции установлено, что ... между ООО "Ренессанс Капитал" и Е. был заключен договор, предметом которого являлось предоставление кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор на предоставление и обслуживание карты (договор о карте).
В договоре также содержится условие об оказании Банком клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, по условиям которого Банк заключает со страховой компанией ООО "группа Ренессанс Страхование"(лицензия ФССН С N ...) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2-й группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни на условиях предусмотренных в том числе в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев или болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).
Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Обращаясь в суд с требованиями о признании недействительным кредитного договора в части возложения обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования, Е. ссылалась на то, что данное условие было ей навязано, а кроме того, обусловливало выдачу ей кредита, что является нарушением законодательства о защите прав потребителей.
Отказывая в иске, районный суд исходил из того, что подписав заявление, истец добровольно согласилась с условиями договора страхования, тем самым выразила свое согласие на включение в указанную программу, в то время как условие договора о потребительском кредитовании не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей", не обусловливает выдачу кредита, то есть не нарушает прав потребителя банком.
Оснований не согласиться с такими выводами районного суда судебная коллегия не усматривает, поскольку выводы суда мотивированы и основаны на верной оценке собранных по делу доказательств.
Как следует из текста кредитного договора N ... от ..., Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты заключались сторонами на основании и в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс капитал" по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал", которые являются неотъемлемой частью договора (п. 1.1 договора).
В пункте 2.2 договора указано, что общая сумма кредита составляет ..., данная сумма включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования N 1 по кредитному договору.
Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание Банком клиенту услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитному договору.
Согласно данному разделу, Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
По данному договору заемщику Е. предоставлен кредит в размере ... на срок 45 месяцев по тарифному плану "...", полная стоимость кредита ... годовых.
При этом, общая сумма кредита Е. в размере ... (п. 1.2 договора) включает в себя сумму кредита в размере ... и комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору в размере ...
Согласно пункту 3.2 кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).
Пунктом 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
По мнению Е. указанные положения договора, предусматривающие подключение к программе страхования, нарушают положения статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку ущемляют ее права, как потребителя.
Суждение суда первой инстанции о не согласии с таким доводом является верным, поскольку условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги по смыслу пункта 2 указанной нормы.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно положениям ст. ст. 927 и 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.
Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
В заявлении о подключении дополнительных услуг (приложение к договору) от ... истица также выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования. С учетом выраженного намерения истицы принять участие в Программе страхования, ей оказана данная услуга.
Оценивая правомерность требований истца в части взыскания стоимости взноса за страхование, судебная коллегия исходит также из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013. Так, в пунктах 4, 4.1 Обзора указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Учитывая, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении утраты заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти не свидетельствует, о нарушении прав потребителей банковских услуг.
Основанием для заключения договора страхования явилось личное заявление о страховании, подписанное непосредственно Е. Согласно указанному заявлению истец выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ООО КБ "Ренессанс Капитал" со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору (п. 2, л.д. 37).
В указанном заявлении имеется не заполненная заемщиком графа "При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования". Таким образом, заполненным истцом бланком заявления подтверждена добровольность подключения заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья.
Заемщик Е. была ознакомлена и согласна также с графиком погашения кредита и уплаты процентов, получила его копию. В соответствии с графиком заемщик обязался ежемесячно производить платеж, включающий в себя сумму платежа в погашение основного долга, процентов в погашение процентов и комиссий, и других платежей. Общая сумма платежей составляет ... рублей (л.д. 8). Заключению кредитного договора предшествовала подача Е. заявления о страховании, из которого следует, что Е. согласна была быть застрахованной по договору добровольного страхования.
Таким образом, заключая фактически договор оказания услуг по подключению к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор с банком, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено, кредитный договор таких условий не предусматривает, в связи с чем доводы апелляционной жалобы, оспаривающие данное обстоятельство, подлежат отклонению.
Доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, то есть решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.
Таким образом, поскольку материалы дела, прежде всего заявление самой Е. о согласии на участие в программе страхования, достоверно свидетельствуют о свободном волеизъявлении заемщика на вступление в программу страхования, сумма страховой премии обоснованно включена в общую стоимость кредита и указана в заявлении на получение кредита. Кроме того, она не лишена была возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно. Всем представленным доказательствам суд дал надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оснований для несогласия с которой у судебной коллегии не имеется.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов суда и основаны на неправильном толковании норм права, в связи с чем, судебной коллегией не принимаются.
Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено. Учитывая изложенное, обжалуемое решение следует признать законным и обоснованным, и оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда
определила:
решение Первомайского районного суда города Омска от 27 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)