Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица указывает, что в рамках кредитования ответчиком незаконно были включены в договор условия по оплате ежемесячных комиссий, и являются незаконными действия по взиманию с истицы ежемесячной комиссии за прием наличных платежей.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Батршиной Ю.А.
судей Мугиновой Р.Х. Свистун Т.К.
при секретаре Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ш.Л.Ф.
на решение Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
Исковые требования ФИО7 Коммерческому Банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, комиссий, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Ш.Л.Ф. комиссию в сумме... руб., компенсацию морального вреда в сумме... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме... руб., судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в доход местного бюджета госпошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Мугиновой Р.Х., судебная коллегия
установила:
Ш.Л.Ф. обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, комиссий, компенсации морального вреда, судебных расходов.
В обоснование своих требований указала, что в связи со смертью отца, она была вынуждена обратиться к ответчику КБ "Ренессанс Кредит"(000), для получения кредита. дата между ней и ответчиком был заключен кредитный договор., по условиям которого, ответчик обязался предоставить кредит в сумме... рублей, со сроком до дата под 24,9%, п. п. 3.2.1, 3.2.2 договора предусмотрено, что клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором и договором о карте. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от дата N N.... Ответчиком ежемесячно при погашении кредита начислялись и взыскивались суммы в виде комиссии как за подключение к услуге CMC оповещение по договору в сумме... рублей, так и за прием наличных средств в размере... рублей при осуществлении каждого платежа. Кроме того, несмотря на наличие п. 2.5 в договоре о предоставлении кредита по тарифному плану без комиссии 24,9% годовых, однако ниже в п. 2.6 данного же договора ответчик включил условие о полной стоимости кредита (с процентами) 27,93% годовых. Указанные виды комиссии, установленные в отношении нее по договору к ней нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о Защите прав потребителей, другими федеральными закона и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Следовательно, условия кредитного договора и действия банка по взиманию комиссии за подключение к услуге CMC оповещение по договору в сумме... рублей, ежемесячных комиссий за обслуживание кредита, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляет установленные законом права истца, как потребителя. Таким образом, ответчиком незаконно были включены пункты п. п. 2.6, 3.2.1, 3.2.2 кредитного договора условия, предусматривающие оплату ежемесячных комиссий, а также являются незаконными действия по взиманию с истицы ежемесячной комиссии за прием наличных платежей. Поэтому вышеуказанные пункты договора в силу ст. 168 ГК РФ, являются ничтожными. Как следует из приложения к кредитному договору, графика платежей по кредитному договору N... и квитанций за период с дата года по дата ею уплачивалась ежемесячно: по приходному кассовому ордеру от дата - комиссия за подключение к услуге CMC оповещение по договору в сумме... рублей, дата, комиссия за прием наличных платежей в сумме... рублей, дата в сумме... рублей, дата в сумме... рублей, дата в сумме... рублей, дата в сумме 50 рублей, всего уплачено.... Условием заключения кредитного договора заемщик вменил ей обязанность заключить со страховой компанией ООО компания "Ренессанс жизнь", имеющей лицензию на проведение страховых операций и заключившей договор о сотрудничестве с агентством, договор страхования жизни заемщиков кредита. Доказательством указанного является то, что вначале был заключен и подписан договор страхования жизни заемщиков, а уже в п. 3.1.5 кредитного договора отражено, что банк обязуется перечислить со Счета часть кредита в размере... рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. Истец считает, что условие о заключении договора страхования жизни и здоровья ущемляет установленные законом ее права как потребителя, просит взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные в виде комиссии за ведение и обслуживание счета, комиссия за подключение к услуге CMC оповещение по договору, комиссия за прием наличных платежей за период с дата по дата в сумме... рублей, а также возврат разницы между начисленными процентами в 27,93 и процентами по договору в 24,90%, что составляет сумму... рублей; взыскать с ответчика в ее пользу убытки в сумме... рублей, как незаконно полученной за страхование жизни и здоровья заемщиков по заявлению от дата года; взыскать с ответчика в ее пользу в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме... рублей; взыскать с ответчика в ее пользу судебные расходы по квитанции (за подготовку к делу, составление претензии ответчику, составление искового заявления) в сумме... рублей.
Определением суда от дата. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
Суд вынес выше приведенное решение.
В апелляционной жалобе Ш.Л.Ф. просила отменить решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в части взыскания с ответчика суммы уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в сумме... рублей, взыскать разницу между начисленными процентами в размере 27,93% и процентами по договору в 24,90% на сумму... руб.... коп., расходы на оплату представителя... рублей, компенсацию морального вреда... рублей. Считает, что условия договора были типовыми, она была лишена возможности выбрать страховую компанию, оплатить страховку собственными средствами, так как страховая сумма включена в сумму кредита, навязана как сама услуга, так и способ ее оплаты.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены по указанным в материалах дела адресам.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, по следующим основаниям.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 30 ФЗ РФ от дата N... "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Как усматривается из материалов дела, дата. между Ш.Л.Ф. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор NN... включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями о предоставлениями кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
По условиям договора заемщик получил кредит в сумме... рублей, сроком на 45 месяцев под 27,93% годовых (л.д. 10).
Согласно п. 3.1.5 вышеуказанного договора, Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере... руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.
Как видно из договора, заемщиком подтверждено, что, подписав заявку, она заключила с банком договор и является клиентом банка. Своей личной подписью истцом подтверждено, что ему понятны все пункты договора, что он с ними согласен и обязуется их выполнять. Также Ш.Л.Ф. подтверждено, что ею получены заявка, график погашения по кредиту, что она прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет - Банк", Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге "Извещения по почте", Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, Памятка застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования.
В заявлении от дата (л.д. 45) Ш.Л.Ф. просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, и болезней на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; при этом она была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) решения о предоставлении ей кредита, что страховая премия в общей сумме за 3,5 года составляет... руб., о чем свидетельствуют ее подписи.
На основании вышеуказанного заявления дата между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Ш.Л.Ф. заключен договор страхования жизни заемщика кредита (л.д. 75,76). Предметом договора являются страховые риски - смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; размер страховой премии составила... рублей.
Выгодоприобретателем согласно заявлениям на добровольное страхование является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного, при этом Банк не является выгодоприобретателем.
В соответствии с п. 3.1.5 распоряжения клиента по кредитному договору от дата Ш.Л.Ф. распорядилась перечислить оплату страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования из подлежащей выплате суммы кредита. В п. 6 договора страхования заемщиков кредита N... Ш.Л.Ф. выразила согласие с назначением банка выгодоприобретателем в части определенной договором страхования, и на условиях договора страхования (л.д. 13).
дата Банком со счета истца списана и перечислена на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь" денежные средства в сумме... рублей за личное страхование.
Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, касающихся возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья, суд первой инстанции исходил из того, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал права Ш.Л.Ф. на выбор страховой компании и условий страхования, она могла отказаться от участия в программе страхования, оспариваемое условие договора не нарушает права истца, Банк не является стороной в договоре страхования, истец добровольно выразил согласие заключить кредитный договор с условием личного страхования, при этом ему была предоставлена возможность заключения кредитного договора без условия личного страхования.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, мотивированы в судебном решении и подтверждаются представленными доказательствами.
Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.
Страхование жизни и здоровья и страхование от потери работы позволяет при наступлении страхового случая и невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.
Истица Ш.Л.Ф. не оспаривала тот факт, что она была заранее ознакомлена со всеми условиями представления кредита, в том числе, с условиями о личном страховании, что подтверждается ее заявлением.
Как следует из заявлений на добровольное страхование (л.д. 45) Ш.Л.Ф. своей подписью в заявлении удостоверила, что она "проинформирована о том, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, Подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию".
Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
Таким образом, заключенным истицей кредитным договором и ее заявлением на страхование, подтверждается волеизъявление истицы на добровольное страхование, которое, в свою очередь, как подтвердила сама истица в указанном договоре и заявлении, не влияет на предоставление кредита.
Приведенные обстоятельства опровергают доводы истицы о навязывании ей как потребителю самостоятельной услуги по страхованию. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. Изложенное, позволяет сделать вывод, что у Ш.Л.Ф. имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условиях.
Кроме того, следует учитывать, что договор страхования был заключен с третьим лицом, а не с кредитной организацией.
При этом по материалам дела установлено, что страхователь перечислил сумму страхового взноса дата страховой организации.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что кредитный договор, заключенный между сторонами дата, не содержит условий об обязательном личном страховании заемщика, в том числе страховании жизни и здоровья, в связи с чем не позволяет полагать, что в случае отказа Ш.Л.Ф. заключить договор добровольного страхования последней было бы отказано в предоставлении кредита.
Обязанность заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита", в п. 2.2. которых указано, что при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся и платежи по страхованию жизни заемщика.
Исходя из буквального толкования условий кредитного договора от дата, заявления о добровольном страховании от дата, договора страхования жизни заемщика от дата, не усматривается, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Обращаясь в Банк с заявления о предоставлении кредита, Ш.Л.Ф. выразила желание заключить договор личного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитного продукта, оформив заявление о добровольном страховании.
Подпись Ш.Л.Ф. в договоре и заявлении подтверждают добровольность принятия ею условий договора страхования его жизни и здоровья. При этом, размер платы с заемщиком был согласован, с тарифами банка она была ознакомлена, не выразив каких-либо возражений.
Исходя из вышеизложенного, суд пришел к правильному выводу, что права потребителя при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, была ознакомлена со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы о навязывании Банком услуги по страхованию являются несостоятельными, поскольку у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения, и опровергается собранными по делу доказательствами, в том числе заявлением о добровольном страховании, в которых предусмотрена возможность выбора любой страховой компании, а также возможность отказа от услуг страхования.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.
Таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, истица не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что истица была вынуждена заключить такой договор с ответчиком, что истица не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, в материалах дела не имеется, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от дата N... "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Также судебная коллегия соглашается с выводом суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истицы разницы между начисленными процентами в 27,93% и процентами по договору в 24,90%, в сумме... руб..... по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 8 и 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от дата N 395-1, кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от дата N 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика -физического лица в порядке, установленном Банком России.
В п. 2.5 кредитного договора в числе основных условий кредитного договора предусмотрен Тарифный план без комиссий 24,9%. а полная стоимость кредита (процентов годовых) в п. 2.6 предусмотрена 27,93%.
При этом, в кредитном договоре имеется оговорка к пункту 2.6 договора, из которой следует, что полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с ФЗ от дата "О банках и банковской деятельности" исходя из строгого соблюдения Клиентом условий Кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по кредиту, процентам. Прочие платы и комиссии, предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены. Полная стоимость кредита не является фактической переплатой по кредиту(под переплатой понимается разница между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом банку с учетом всех платежей, указанных в графике платежей).
Поскольку, кредитный договор подписан сторонами, форма договора соблюдена, все условия договора согласованы сторонами, условиями договора предусмотрена полная стоимость кредита 27,93 процента годовых, а не 24,9%, то суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что оснований для признания недействительным п. 2.6 кредитного договора о полной стоимости кредита, а также п. 3.2.1 и 3.2.2, предусматривающих обязанность истицы возвратить кредит и иные платежи в порядке и сроки, установленные кредитным договором и графиком платежей, не имеется.
С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительными условия кредитного договора - п. п. 3.2.1, 3.2.2, п. 2.6, возврата разницы между начисленными процентами в 27,93 и процентами по договору в 24,90% в сумме... рублей; взыскании суммы уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в сумме... рублей.
В остальной части доводы апелляционной жалобы каких-либо доводов по несогласию с принятым решением не содержат.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Доводы апелляционной жалобы не содержат оснований к отмене решения суда. Нарушений процессуального законодательства, влекущего безусловную отмену решения суда, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш.Л.Ф. оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Ю.А.БАТРШИНА
Судьи
Р.Х.МУГИНОВА
Т.К.СВИСТУН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ПО ДЕЛУ N 33-15257/2014
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, комиссий, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица указывает, что в рамках кредитования ответчиком незаконно были включены в договор условия по оплате ежемесячных комиссий, и являются незаконными действия по взиманию с истицы ежемесячной комиссии за прием наличных платежей.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-15257/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Батршиной Ю.А.
судей Мугиновой Р.Х. Свистун Т.К.
при секретаре Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ш.Л.Ф.
на решение Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
Исковые требования ФИО7 Коммерческому Банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, комиссий, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Ш.Л.Ф. комиссию в сумме... руб., компенсацию морального вреда в сумме... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме... руб., судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в доход местного бюджета госпошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Мугиновой Р.Х., судебная коллегия
установила:
Ш.Л.Ф. обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, комиссий, компенсации морального вреда, судебных расходов.
В обоснование своих требований указала, что в связи со смертью отца, она была вынуждена обратиться к ответчику КБ "Ренессанс Кредит"(000), для получения кредита. дата между ней и ответчиком был заключен кредитный договор., по условиям которого, ответчик обязался предоставить кредит в сумме... рублей, со сроком до дата под 24,9%, п. п. 3.2.1, 3.2.2 договора предусмотрено, что клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором и договором о карте. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от дата N N.... Ответчиком ежемесячно при погашении кредита начислялись и взыскивались суммы в виде комиссии как за подключение к услуге CMC оповещение по договору в сумме... рублей, так и за прием наличных средств в размере... рублей при осуществлении каждого платежа. Кроме того, несмотря на наличие п. 2.5 в договоре о предоставлении кредита по тарифному плану без комиссии 24,9% годовых, однако ниже в п. 2.6 данного же договора ответчик включил условие о полной стоимости кредита (с процентами) 27,93% годовых. Указанные виды комиссии, установленные в отношении нее по договору к ней нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о Защите прав потребителей, другими федеральными закона и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Следовательно, условия кредитного договора и действия банка по взиманию комиссии за подключение к услуге CMC оповещение по договору в сумме... рублей, ежемесячных комиссий за обслуживание кредита, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляет установленные законом права истца, как потребителя. Таким образом, ответчиком незаконно были включены пункты п. п. 2.6, 3.2.1, 3.2.2 кредитного договора условия, предусматривающие оплату ежемесячных комиссий, а также являются незаконными действия по взиманию с истицы ежемесячной комиссии за прием наличных платежей. Поэтому вышеуказанные пункты договора в силу ст. 168 ГК РФ, являются ничтожными. Как следует из приложения к кредитному договору, графика платежей по кредитному договору N... и квитанций за период с дата года по дата ею уплачивалась ежемесячно: по приходному кассовому ордеру от дата - комиссия за подключение к услуге CMC оповещение по договору в сумме... рублей, дата, комиссия за прием наличных платежей в сумме... рублей, дата в сумме... рублей, дата в сумме... рублей, дата в сумме... рублей, дата в сумме 50 рублей, всего уплачено.... Условием заключения кредитного договора заемщик вменил ей обязанность заключить со страховой компанией ООО компания "Ренессанс жизнь", имеющей лицензию на проведение страховых операций и заключившей договор о сотрудничестве с агентством, договор страхования жизни заемщиков кредита. Доказательством указанного является то, что вначале был заключен и подписан договор страхования жизни заемщиков, а уже в п. 3.1.5 кредитного договора отражено, что банк обязуется перечислить со Счета часть кредита в размере... рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. Истец считает, что условие о заключении договора страхования жизни и здоровья ущемляет установленные законом ее права как потребителя, просит взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные в виде комиссии за ведение и обслуживание счета, комиссия за подключение к услуге CMC оповещение по договору, комиссия за прием наличных платежей за период с дата по дата в сумме... рублей, а также возврат разницы между начисленными процентами в 27,93 и процентами по договору в 24,90%, что составляет сумму... рублей; взыскать с ответчика в ее пользу убытки в сумме... рублей, как незаконно полученной за страхование жизни и здоровья заемщиков по заявлению от дата года; взыскать с ответчика в ее пользу в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме... рублей; взыскать с ответчика в ее пользу судебные расходы по квитанции (за подготовку к делу, составление претензии ответчику, составление искового заявления) в сумме... рублей.
Определением суда от дата. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
Суд вынес выше приведенное решение.
В апелляционной жалобе Ш.Л.Ф. просила отменить решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в части взыскания с ответчика суммы уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в сумме... рублей, взыскать разницу между начисленными процентами в размере 27,93% и процентами по договору в 24,90% на сумму... руб.... коп., расходы на оплату представителя... рублей, компенсацию морального вреда... рублей. Считает, что условия договора были типовыми, она была лишена возможности выбрать страховую компанию, оплатить страховку собственными средствами, так как страховая сумма включена в сумму кредита, навязана как сама услуга, так и способ ее оплаты.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены по указанным в материалах дела адресам.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, по следующим основаниям.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 30 ФЗ РФ от дата N... "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Как усматривается из материалов дела, дата. между Ш.Л.Ф. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор NN... включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями о предоставлениями кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
По условиям договора заемщик получил кредит в сумме... рублей, сроком на 45 месяцев под 27,93% годовых (л.д. 10).
Согласно п. 3.1.5 вышеуказанного договора, Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере... руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.
Как видно из договора, заемщиком подтверждено, что, подписав заявку, она заключила с банком договор и является клиентом банка. Своей личной подписью истцом подтверждено, что ему понятны все пункты договора, что он с ними согласен и обязуется их выполнять. Также Ш.Л.Ф. подтверждено, что ею получены заявка, график погашения по кредиту, что она прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет - Банк", Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге "Извещения по почте", Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, Памятка застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования.
В заявлении от дата (л.д. 45) Ш.Л.Ф. просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, и болезней на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; при этом она была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) решения о предоставлении ей кредита, что страховая премия в общей сумме за 3,5 года составляет... руб., о чем свидетельствуют ее подписи.
На основании вышеуказанного заявления дата между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Ш.Л.Ф. заключен договор страхования жизни заемщика кредита (л.д. 75,76). Предметом договора являются страховые риски - смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; размер страховой премии составила... рублей.
Выгодоприобретателем согласно заявлениям на добровольное страхование является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного, при этом Банк не является выгодоприобретателем.
В соответствии с п. 3.1.5 распоряжения клиента по кредитному договору от дата Ш.Л.Ф. распорядилась перечислить оплату страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования из подлежащей выплате суммы кредита. В п. 6 договора страхования заемщиков кредита N... Ш.Л.Ф. выразила согласие с назначением банка выгодоприобретателем в части определенной договором страхования, и на условиях договора страхования (л.д. 13).
дата Банком со счета истца списана и перечислена на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь" денежные средства в сумме... рублей за личное страхование.
Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, касающихся возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья, суд первой инстанции исходил из того, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал права Ш.Л.Ф. на выбор страховой компании и условий страхования, она могла отказаться от участия в программе страхования, оспариваемое условие договора не нарушает права истца, Банк не является стороной в договоре страхования, истец добровольно выразил согласие заключить кредитный договор с условием личного страхования, при этом ему была предоставлена возможность заключения кредитного договора без условия личного страхования.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, мотивированы в судебном решении и подтверждаются представленными доказательствами.
Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.
Страхование жизни и здоровья и страхование от потери работы позволяет при наступлении страхового случая и невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.
Истица Ш.Л.Ф. не оспаривала тот факт, что она была заранее ознакомлена со всеми условиями представления кредита, в том числе, с условиями о личном страховании, что подтверждается ее заявлением.
Как следует из заявлений на добровольное страхование (л.д. 45) Ш.Л.Ф. своей подписью в заявлении удостоверила, что она "проинформирована о том, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, Подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию".
Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
Таким образом, заключенным истицей кредитным договором и ее заявлением на страхование, подтверждается волеизъявление истицы на добровольное страхование, которое, в свою очередь, как подтвердила сама истица в указанном договоре и заявлении, не влияет на предоставление кредита.
Приведенные обстоятельства опровергают доводы истицы о навязывании ей как потребителю самостоятельной услуги по страхованию. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. Изложенное, позволяет сделать вывод, что у Ш.Л.Ф. имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условиях.
Кроме того, следует учитывать, что договор страхования был заключен с третьим лицом, а не с кредитной организацией.
При этом по материалам дела установлено, что страхователь перечислил сумму страхового взноса дата страховой организации.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что кредитный договор, заключенный между сторонами дата, не содержит условий об обязательном личном страховании заемщика, в том числе страховании жизни и здоровья, в связи с чем не позволяет полагать, что в случае отказа Ш.Л.Ф. заключить договор добровольного страхования последней было бы отказано в предоставлении кредита.
Обязанность заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита", в п. 2.2. которых указано, что при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся и платежи по страхованию жизни заемщика.
Исходя из буквального толкования условий кредитного договора от дата, заявления о добровольном страховании от дата, договора страхования жизни заемщика от дата, не усматривается, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Обращаясь в Банк с заявления о предоставлении кредита, Ш.Л.Ф. выразила желание заключить договор личного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитного продукта, оформив заявление о добровольном страховании.
Подпись Ш.Л.Ф. в договоре и заявлении подтверждают добровольность принятия ею условий договора страхования его жизни и здоровья. При этом, размер платы с заемщиком был согласован, с тарифами банка она была ознакомлена, не выразив каких-либо возражений.
Исходя из вышеизложенного, суд пришел к правильному выводу, что права потребителя при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, была ознакомлена со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы о навязывании Банком услуги по страхованию являются несостоятельными, поскольку у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения, и опровергается собранными по делу доказательствами, в том числе заявлением о добровольном страховании, в которых предусмотрена возможность выбора любой страховой компании, а также возможность отказа от услуг страхования.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.
Таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, истица не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что истица была вынуждена заключить такой договор с ответчиком, что истица не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, в материалах дела не имеется, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от дата N... "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Также судебная коллегия соглашается с выводом суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истицы разницы между начисленными процентами в 27,93% и процентами по договору в 24,90%, в сумме... руб..... по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 8 и 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от дата N 395-1, кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от дата N 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика -физического лица в порядке, установленном Банком России.
В п. 2.5 кредитного договора в числе основных условий кредитного договора предусмотрен Тарифный план без комиссий 24,9%. а полная стоимость кредита (процентов годовых) в п. 2.6 предусмотрена 27,93%.
При этом, в кредитном договоре имеется оговорка к пункту 2.6 договора, из которой следует, что полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с ФЗ от дата "О банках и банковской деятельности" исходя из строгого соблюдения Клиентом условий Кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по кредиту, процентам. Прочие платы и комиссии, предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены. Полная стоимость кредита не является фактической переплатой по кредиту(под переплатой понимается разница между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом банку с учетом всех платежей, указанных в графике платежей).
Поскольку, кредитный договор подписан сторонами, форма договора соблюдена, все условия договора согласованы сторонами, условиями договора предусмотрена полная стоимость кредита 27,93 процента годовых, а не 24,9%, то суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что оснований для признания недействительным п. 2.6 кредитного договора о полной стоимости кредита, а также п. 3.2.1 и 3.2.2, предусматривающих обязанность истицы возвратить кредит и иные платежи в порядке и сроки, установленные кредитным договором и графиком платежей, не имеется.
С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительными условия кредитного договора - п. п. 3.2.1, 3.2.2, п. 2.6, возврата разницы между начисленными процентами в 27,93 и процентами по договору в 24,90% в сумме... рублей; взыскании суммы уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в сумме... рублей.
В остальной части доводы апелляционной жалобы каких-либо доводов по несогласию с принятым решением не содержат.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Доводы апелляционной жалобы не содержат оснований к отмене решения суда. Нарушений процессуального законодательства, влекущего безусловную отмену решения суда, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш.Л.Ф. оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Ю.А.БАТРШИНА
Судьи
Р.Х.МУГИНОВА
Т.К.СВИСТУН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)