Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Выдача кредита была обусловлена уплатой комиссии за подключение к программе страхования, истица считает, что договор в этой части является недействительным, так как противоречит закону и ущемляет ее права.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Хлопина И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Ярыгиной Е.Н., судей Чердынцевой В.Г., Васякина А.Н., при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе В. *** на решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 28 июля 2014 года по исковому заявлению В. *** к обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,
установила:
В. обратилась в суд с иском к ООО "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит", указав, что (дата) заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил ей кредит в сумме *** под *** годовых на *** месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования, из указанной суммы кредита *** были списаны со счета заемщика в пользу страховой компании "Ренессанс Жизнь". Считает, что договор в этой части является недействительным, поскольку противоречит закону и ущемляет ее права. Личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем не менее, Банк обусловливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законом. Она не участвовала в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает права выбора, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). В связи с чем она лишь могла принять условия кредитования. Форма договора уже содержит условие об обязательном подключении к программе страхования.
Просила признать недействительным договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору от (дата) года, взыскать с ответчика незаконно удержанную сумму в размере ***, пени за неисполнение законного требования в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в сумме ***, судебные расходы и проценты за пользование чужими денежными средствами.
В судебное заседание истица не явилась, была извещена.
Представитель истца У., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования изменила в части, просила признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика сумму комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, компенсацию морального вреда, судебные расходы и штраф.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен.
Представитель третьего лица ООО "СК Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.
Решением Промышленного районного суда г. Оренбурга от 28 июля 2014 года в удовлетворении требований В. отказано.
На решение суда В. подана апелляционная жалоба.
В суд апелляционной инстанции не явились истец В., представитель ответчика ООО "КБ "Ренессанс Кредит", представитель третьего лица ООО "СК Ренессанс Жизнь", были извещены.
Заслушав доклад судьи Ярыгиной Е.Н., пояснения представителя истца Ж., поддержавшего доводы жалобы, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, (дата) между В. и ООО "КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму ***, с полной процентной ставкой *** годовых. По условиям кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию в размере *** за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.
В разделе 4 договора указано, что Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, и по договору о карте, заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми случаями по которому являются смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования; клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами, для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии; клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора. Суд первой инстанции, установив факт добровольного подключения В. к программе страхования, в рамках которой банком была удержана комиссия, отказал в удовлетворении требований в полном объеме.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они подтверждены материалами дела и основаны на правильном применении норм материального закона, доказательствам по делу дана надлежащая оценка.
Как следует из текста заявления на подключение дополнительных услуг от (дата), В. согласилась быть застрахованной по договору страхования, что свидетельствует о том, что услуга по страхованию предоставлялась банком с согласия клиента, которое было выражено в письменной форме.
При этом В. до подписания кредитного договора могла выразить отказ от подключения к программе страхования, поставив соответствующую отметку в графе заявления, которая была предложена ей для заполнения с указанием ее назначения "при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору".
Однако своим правом на отказ от подключения к программе страхования В. не воспользовалась.
Согласно п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО "Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора.
Из приведенных выше условий кредитного договора, Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО "Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" не следует, что выдача истцу кредита была обусловлена подключением к программе страхования.
Таким образом, суд обоснованно пришел к выводу, отказывая в удовлетворении иска В. в полном объеме, что, заключая договор страхования заемщика и удерживая плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению истца, исходя из его волеизъявления. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
В соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом обязанность представлять в суд соответствующие доказательства законом возложена на стороны и лиц, участвующих в деле.
В. не представила в суд доказательства, подтверждающие, что при заключении кредитного договора она была введена в заблуждение относительно услуг банка по подключению к программе страхования, что данная услуга была ей навязана, а получение услуги обуславливало решение банка о выдаче ей кредита.
Напротив, представленные ответчиком доказательства (содержание самого заявления истца на получение дополнительных услуг л.д. 41, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (л.д. 44-61) свидетельствуют об осознанности и добровольности заключения В. кредитного договора с условием о подключении к программе страхования.
При этом судебная коллегия учитывает то, что соглашение между банком и В.о подключении к программе добровольного страхования не противоречит нормам действующего законодательства РФ, представляет собой договор возмездного оказания услуг.
В данном случае обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в связи с чем оснований для признания условий кредитного договора, нарушающими права истца, не имеется.
На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу, что решение судом постановлено правильно, верно применены нормы материального и процессуального закона, оснований для отмены судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Поскольку доводы жалобы сводятся к переоценке установленных по делу обстоятельств и доказательств, для которых судебная коллегия оснований не усматривает, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ,
определила:
решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 28 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу В. *** - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 22.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6390/2014
Требование: О признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Выдача кредита была обусловлена уплатой комиссии за подключение к программе страхования, истица считает, что договор в этой части является недействительным, так как противоречит закону и ущемляет ее права.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОРЕНБУРГСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 октября 2014 г. по делу N 33-6390/2014
судья Хлопина И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Ярыгиной Е.Н., судей Чердынцевой В.Г., Васякина А.Н., при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе В. *** на решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 28 июля 2014 года по исковому заявлению В. *** к обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,
установила:
В. обратилась в суд с иском к ООО "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит", указав, что (дата) заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил ей кредит в сумме *** под *** годовых на *** месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования, из указанной суммы кредита *** были списаны со счета заемщика в пользу страховой компании "Ренессанс Жизнь". Считает, что договор в этой части является недействительным, поскольку противоречит закону и ущемляет ее права. Личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем не менее, Банк обусловливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законом. Она не участвовала в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает права выбора, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). В связи с чем она лишь могла принять условия кредитования. Форма договора уже содержит условие об обязательном подключении к программе страхования.
Просила признать недействительным договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору от (дата) года, взыскать с ответчика незаконно удержанную сумму в размере ***, пени за неисполнение законного требования в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в сумме ***, судебные расходы и проценты за пользование чужими денежными средствами.
В судебное заседание истица не явилась, была извещена.
Представитель истца У., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования изменила в части, просила признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика сумму комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, компенсацию морального вреда, судебные расходы и штраф.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен.
Представитель третьего лица ООО "СК Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.
Решением Промышленного районного суда г. Оренбурга от 28 июля 2014 года в удовлетворении требований В. отказано.
На решение суда В. подана апелляционная жалоба.
В суд апелляционной инстанции не явились истец В., представитель ответчика ООО "КБ "Ренессанс Кредит", представитель третьего лица ООО "СК Ренессанс Жизнь", были извещены.
Заслушав доклад судьи Ярыгиной Е.Н., пояснения представителя истца Ж., поддержавшего доводы жалобы, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, (дата) между В. и ООО "КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму ***, с полной процентной ставкой *** годовых. По условиям кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию в размере *** за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.
В разделе 4 договора указано, что Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, и по договору о карте, заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми случаями по которому являются смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования; клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами, для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии; клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора. Суд первой инстанции, установив факт добровольного подключения В. к программе страхования, в рамках которой банком была удержана комиссия, отказал в удовлетворении требований в полном объеме.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они подтверждены материалами дела и основаны на правильном применении норм материального закона, доказательствам по делу дана надлежащая оценка.
Как следует из текста заявления на подключение дополнительных услуг от (дата), В. согласилась быть застрахованной по договору страхования, что свидетельствует о том, что услуга по страхованию предоставлялась банком с согласия клиента, которое было выражено в письменной форме.
При этом В. до подписания кредитного договора могла выразить отказ от подключения к программе страхования, поставив соответствующую отметку в графе заявления, которая была предложена ей для заполнения с указанием ее назначения "при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору".
Однако своим правом на отказ от подключения к программе страхования В. не воспользовалась.
Согласно п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО "Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора.
Из приведенных выше условий кредитного договора, Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО "Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" не следует, что выдача истцу кредита была обусловлена подключением к программе страхования.
Таким образом, суд обоснованно пришел к выводу, отказывая в удовлетворении иска В. в полном объеме, что, заключая договор страхования заемщика и удерживая плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению истца, исходя из его волеизъявления. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
В соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом обязанность представлять в суд соответствующие доказательства законом возложена на стороны и лиц, участвующих в деле.
В. не представила в суд доказательства, подтверждающие, что при заключении кредитного договора она была введена в заблуждение относительно услуг банка по подключению к программе страхования, что данная услуга была ей навязана, а получение услуги обуславливало решение банка о выдаче ей кредита.
Напротив, представленные ответчиком доказательства (содержание самого заявления истца на получение дополнительных услуг л.д. 41, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (л.д. 44-61) свидетельствуют об осознанности и добровольности заключения В. кредитного договора с условием о подключении к программе страхования.
При этом судебная коллегия учитывает то, что соглашение между банком и В.о подключении к программе добровольного страхования не противоречит нормам действующего законодательства РФ, представляет собой договор возмездного оказания услуг.
В данном случае обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в связи с чем оснований для признания условий кредитного договора, нарушающими права истца, не имеется.
На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу, что решение судом постановлено правильно, верно применены нормы материального и процессуального закона, оснований для отмены судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Поскольку доводы жалобы сводятся к переоценке установленных по делу обстоятельств и доказательств, для которых судебная коллегия оснований не усматривает, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ,
определила:
решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 28 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу В. *** - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)