Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена информация о получаемой услуге.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
Председательствующего Вахитовой Г.Д.,
судей Анфиловой Т.Л., Портянова А.Г.,
при секретаре А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С. к Открытому акционерному обществу "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 апреля 2015 года, которым постановлено:
исковое заявление С. к Открытому акционерному обществу "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков и включения в стоимость кредита платы за: подключение к программе ДСЖ и ФР.
Взыскать с ОАО АИКБ "Татфондбанк" в пользу С. причиненные убытки в размере... - плату за подключение к программе ДСЖиФР.
Обязать ОАО АИКБ "Татфондбанк" произвести перерасчет начисленных процентов на сумму платы за подключение к программе ДСЖиФР в размере.... по кредитному договору N... от дата.
Взыскать с ОАО АИКБ "Татфондбанк" в пользу С. неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере... компенсацию морального вреда в размере...
Взыскать с ОАО АИКБ "Татфондбанк" в пользу С. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере...
Взыскать с ОАО АИКБ "Татфондбанк" в пользу С. судебные расходы: стоимость услуг представителя в размере...., почтовые расходы в размере...
Взыскать с ОАО АИКБ "Татфондбанк" в доход местного бюджета госпошлину в размере...
В остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Вахитовой Г.Д.,
установила:
С. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" (далее ОАО АИКБ "Татфондбанк", Банк) о защите прав потребителей.
В обоснование требований указала, что дата между С.. и ОАО АИКБ "Татфондбанк" был заключен кредитный договор N... на сумму... сроком на... месяцев под ...%. Выдача кредита была обусловлена платой за присоединение к Программе ДСЖиФР в размере..., которая единовременно была взыскана с нее в день выдачи кредита. При подаче заявления в Банк на получение кредита она не просила оказать ей дополнительные услуги, в том числе по страхованию, не выражала согласие на присоединение к Программе добровольного страхования. Несмотря на данное заявление в полную стоимость кредита была включена плата за присоединение к Программе ДСЖиФР в размере... и соответственно на данную сумму начислены проценты за пользование. При заключении кредитного договора ей не была предоставлена информация о получаемой услуге, о ее потребительских свойствах, а также в какой страховой компании застрахован заемщик, из каких сумм состоит плата за присоединение к Программе ДСЖиФР. Ссылаясь на незаконность действий банка по удержанию суммы комиссии за подключение к программе страхования и отказ от добровольного удовлетворения требований истца о ее возврате, просит признать недействительными условия кредитного договора N... от дата в части взимания платы за присоединение к Программе ДСЖиФР и ее включения в стоимость кредита, взыскать причиненные убытки в виде платы за присоединение к Программе ДСЖиФР в размере..., неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере..., обязать ОАО "АИКБ "Татфондбанк" произвести перерасчет начисленных процентов на сумму платы за присоединение к программе ДСЖиФР в размере... по кредитному договору N... от дата, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере..., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, стоимость услуг представителя в размере... и почтовые расходы в размере...
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ОАО АИКБ "Татфондбанк" ставится вопрос об отмене решения и вынесении нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся в суд апелляционной инстанции, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Учитывая приведенные положения части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей ОАО АИКБ "Татфондбанк" - З., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, С. - М., полагавшую решение суда законным и обоснованным, Судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение суда является законным в том, случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьями 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям.
Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора истцу ответчиком ОАО АИКБ "Татфондбанк" была навязана услуга по присоединению к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков (далее Программа ДСЖиФР), чем нарушены права истца как потребителя, в связи с чем суд удовлетворил исковые требования в соответствии с положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, по следующим основаниям.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация...
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").
В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела усматривается, что дата между С. и ОАО АИКБ "Татфондбанк" был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей под ...% годовых сроком на... месяцев.
дата С. в банк подано подписанное собственноручно анкета - кредитная заявка заемщика (по программам потребительского кредитования), исходя из толкования содержания которого следует, С. ознакомившись с Программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, условиями Коллективного договора добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, включая Правила страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от 01 апреля 2008 года и Правила страхования финансовых рисков от 15 июля 2009 года, ОАО "Альфастрахование", выразила добровольное желание быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков от 16 мая 2011 года, заключенному между ОАО АИКБ "Татфондбанк" и ОАО "Альфастрахование", по которому она будет застрахованным лицом. В случае принятия Банком решения о выдаче ей кредита просила увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму платы за присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, рассчитанной в соответствии с выбранным им пакетом рисков, и удержать сумму платы.
В приведенной выше анкете также указано, что решение Банка о предоставлении (не предоставлении кредита) не зависит от решения заемщика относительно подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков ОАО АИКБ "Татфондбанк", что заемщику разъяснено и понятно.
дата С. подписано заявление с просьбой о зачислении суммы комиссии за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика в размере....
Анализируя указанные доказательства, Судебная коллегия приходит к выводу, что С. добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях и добровольно воспользовалась услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий, в том числе и в части подключения к Программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.
При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о договоре страхования, в связи с чем доводы жалобы о нарушении ответчиком положений статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются необоснованными.
Согласно анкете - кредитная заявка заемщика (по программам потребительского кредитования) от дата в случае присоединения заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков процентная ставка по кредиту снижается на 2 процентных пункта. Отказ от присоединения заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков не влечет отказа в предоставлении кредита.
Следовательно, у С. при заключении кредитного договора имелась возможность: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой комиссии, одновременно с заключением кредитного договора, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и здоровья.
Страхование жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Кредит мог быть выдан С. и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливалась более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками не является дискриминационной.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.
В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Изучив материалы дела, проанализировав представленные документы по кредитному договору, Судебная коллегия приходит к выводу, что истец при оформлении и подписании кредитного договора, анкеты - кредитной заявки заемщика (по программам потребительского кредитования) от дата, а также при проверке правильности предоставленных им Банку сведений, имел возможность произвести отказ от присоединения к договору страхования, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником Банка сведений - отказаться от подписания кредитного договора, соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления.
Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.
Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.
При этом, заключенный между сторонами кредитный договор вообще не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.
При таком положении, Судебная коллегия приходит к выводу, что предоставление кредита С. было возможно и без присоединения к договору страхования и в данном случае, присоединение к программе ДСЖиФР не являлось обязательным условием предоставления кредита.
Оценив пояснения лиц участвующих в деле, представленные доказательства по делу, Судебная коллегия приходит к выводу, что в действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав С. как потребителя услуг Банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований С. о признании положения договора в части присоединения к программе страхования недействительным и взыскании удержанной суммы комиссии за страхование в размере....
Так же, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и обязании ОАО "АИКБ "Татфондбанк" произвести перерасчет начисленных процентов на сумму платы за присоединение к программе ДСЖиФР в размере... по кредитному договору N... от дата, поскольку эти требования являются производными от основного требования.
Требования истца о компенсации морального вреда также отклоняются, поскольку Банк не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага С.
В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате услуг представителя и почтовых расходов.
При изложенных выше обстоятельствах, решение суда не может быть признано законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований С. к ОАО АИКБ "Татфондбанк" о защите прав потребителя в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 апреля 2015 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований С. к Открытому акционерному обществу "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" о защите прав потребителей, отказать.
Председательствующий
Г.Д.ВАХИТОВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 21.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-11947/2015
Требование: О признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков и включения в стоимость кредита платы за подключение к программе страхования, взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена информация о получаемой услуге.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 июля 2015 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
Председательствующего Вахитовой Г.Д.,
судей Анфиловой Т.Л., Портянова А.Г.,
при секретаре А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С. к Открытому акционерному обществу "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 апреля 2015 года, которым постановлено:
исковое заявление С. к Открытому акционерному обществу "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков и включения в стоимость кредита платы за: подключение к программе ДСЖ и ФР.
Взыскать с ОАО АИКБ "Татфондбанк" в пользу С. причиненные убытки в размере... - плату за подключение к программе ДСЖиФР.
Обязать ОАО АИКБ "Татфондбанк" произвести перерасчет начисленных процентов на сумму платы за подключение к программе ДСЖиФР в размере.... по кредитному договору N... от дата.
Взыскать с ОАО АИКБ "Татфондбанк" в пользу С. неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере... компенсацию морального вреда в размере...
Взыскать с ОАО АИКБ "Татфондбанк" в пользу С. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере...
Взыскать с ОАО АИКБ "Татфондбанк" в пользу С. судебные расходы: стоимость услуг представителя в размере...., почтовые расходы в размере...
Взыскать с ОАО АИКБ "Татфондбанк" в доход местного бюджета госпошлину в размере...
В остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Вахитовой Г.Д.,
установила:
С. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" (далее ОАО АИКБ "Татфондбанк", Банк) о защите прав потребителей.
В обоснование требований указала, что дата между С.. и ОАО АИКБ "Татфондбанк" был заключен кредитный договор N... на сумму... сроком на... месяцев под ...%. Выдача кредита была обусловлена платой за присоединение к Программе ДСЖиФР в размере..., которая единовременно была взыскана с нее в день выдачи кредита. При подаче заявления в Банк на получение кредита она не просила оказать ей дополнительные услуги, в том числе по страхованию, не выражала согласие на присоединение к Программе добровольного страхования. Несмотря на данное заявление в полную стоимость кредита была включена плата за присоединение к Программе ДСЖиФР в размере... и соответственно на данную сумму начислены проценты за пользование. При заключении кредитного договора ей не была предоставлена информация о получаемой услуге, о ее потребительских свойствах, а также в какой страховой компании застрахован заемщик, из каких сумм состоит плата за присоединение к Программе ДСЖиФР. Ссылаясь на незаконность действий банка по удержанию суммы комиссии за подключение к программе страхования и отказ от добровольного удовлетворения требований истца о ее возврате, просит признать недействительными условия кредитного договора N... от дата в части взимания платы за присоединение к Программе ДСЖиФР и ее включения в стоимость кредита, взыскать причиненные убытки в виде платы за присоединение к Программе ДСЖиФР в размере..., неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере..., обязать ОАО "АИКБ "Татфондбанк" произвести перерасчет начисленных процентов на сумму платы за присоединение к программе ДСЖиФР в размере... по кредитному договору N... от дата, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере..., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, стоимость услуг представителя в размере... и почтовые расходы в размере...
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ОАО АИКБ "Татфондбанк" ставится вопрос об отмене решения и вынесении нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся в суд апелляционной инстанции, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Учитывая приведенные положения части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей ОАО АИКБ "Татфондбанк" - З., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, С. - М., полагавшую решение суда законным и обоснованным, Судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение суда является законным в том, случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьями 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям.
Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора истцу ответчиком ОАО АИКБ "Татфондбанк" была навязана услуга по присоединению к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков (далее Программа ДСЖиФР), чем нарушены права истца как потребителя, в связи с чем суд удовлетворил исковые требования в соответствии с положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, по следующим основаниям.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация...
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").
В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из материалов дела усматривается, что дата между С. и ОАО АИКБ "Татфондбанк" был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей под ...% годовых сроком на... месяцев.
дата С. в банк подано подписанное собственноручно анкета - кредитная заявка заемщика (по программам потребительского кредитования), исходя из толкования содержания которого следует, С. ознакомившись с Программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, условиями Коллективного договора добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, включая Правила страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от 01 апреля 2008 года и Правила страхования финансовых рисков от 15 июля 2009 года, ОАО "Альфастрахование", выразила добровольное желание быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков от 16 мая 2011 года, заключенному между ОАО АИКБ "Татфондбанк" и ОАО "Альфастрахование", по которому она будет застрахованным лицом. В случае принятия Банком решения о выдаче ей кредита просила увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму платы за присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, рассчитанной в соответствии с выбранным им пакетом рисков, и удержать сумму платы.
В приведенной выше анкете также указано, что решение Банка о предоставлении (не предоставлении кредита) не зависит от решения заемщика относительно подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков ОАО АИКБ "Татфондбанк", что заемщику разъяснено и понятно.
дата С. подписано заявление с просьбой о зачислении суммы комиссии за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика в размере....
Анализируя указанные доказательства, Судебная коллегия приходит к выводу, что С. добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях и добровольно воспользовалась услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий, в том числе и в части подключения к Программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.
При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о договоре страхования, в связи с чем доводы жалобы о нарушении ответчиком положений статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются необоснованными.
Согласно анкете - кредитная заявка заемщика (по программам потребительского кредитования) от дата в случае присоединения заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков процентная ставка по кредиту снижается на 2 процентных пункта. Отказ от присоединения заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков не влечет отказа в предоставлении кредита.
Следовательно, у С. при заключении кредитного договора имелась возможность: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой комиссии, одновременно с заключением кредитного договора, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и здоровья.
Страхование жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Кредит мог быть выдан С. и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливалась более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками не является дискриминационной.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.
В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Изучив материалы дела, проанализировав представленные документы по кредитному договору, Судебная коллегия приходит к выводу, что истец при оформлении и подписании кредитного договора, анкеты - кредитной заявки заемщика (по программам потребительского кредитования) от дата, а также при проверке правильности предоставленных им Банку сведений, имел возможность произвести отказ от присоединения к договору страхования, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником Банка сведений - отказаться от подписания кредитного договора, соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления.
Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.
Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.
При этом, заключенный между сторонами кредитный договор вообще не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.
При таком положении, Судебная коллегия приходит к выводу, что предоставление кредита С. было возможно и без присоединения к договору страхования и в данном случае, присоединение к программе ДСЖиФР не являлось обязательным условием предоставления кредита.
Оценив пояснения лиц участвующих в деле, представленные доказательства по делу, Судебная коллегия приходит к выводу, что в действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав С. как потребителя услуг Банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований С. о признании положения договора в части присоединения к программе страхования недействительным и взыскании удержанной суммы комиссии за страхование в размере....
Так же, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и обязании ОАО "АИКБ "Татфондбанк" произвести перерасчет начисленных процентов на сумму платы за присоединение к программе ДСЖиФР в размере... по кредитному договору N... от дата, поскольку эти требования являются производными от основного требования.
Требования истца о компенсации морального вреда также отклоняются, поскольку Банк не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага С.
В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате услуг представителя и почтовых расходов.
При изложенных выше обстоятельствах, решение суда не может быть признано законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований С. к ОАО АИКБ "Татфондбанк" о защите прав потребителя в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 апреля 2015 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований С. к Открытому акционерному обществу "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" о защите прав потребителей, отказать.
Председательствующий
Г.Д.ВАХИТОВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)