Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает факт отзыва лицензии у банка страховым случаем, предоставляющим ему право на возмещение по вкладу.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Северная Осетия-Алания в составе:
председательствующего Ортабаева М.Б.,
судей Гелашвили Н.Р., Батагова А.Э.
при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению В. к Открытому акционерному обществу Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк", с привлечением в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении обязательства ответчика по договору банковского вклада, обязании включить в реестр сведения об обязательствах перед истицей, установлении размера, подлежащего выплате истице по ее вкладам в банке, по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк" на решение Советского районного суда г. Владикавказа Республики Северная Осетия-Алания от 2 марта 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования В. к Открытому акционерному обществу Инвестиционный акционерный банк "Диг-Банк" об установлении состава и размере обязательств по договору банковского вклада удовлетворить.
Установить обязательства Открытого акционерного общества Инвестиционный акционерный банк "Диг-Банк" перед В., возникшее на основании договора банковского вклада "Достойная пенсия" от 20 мая 2014 года ... в сумме ... рублей.
Обязать Открытое акционерное общество Инвестиционный акционерный банк "Диг-Банк" включить в реестр обязательств перед вкладчиками сведения об обязательствах перед В. на сумму ... рублей.
Установить размер, подлежащего выплате В. возмещения по ее вкладу в Открытом акционерном обществе Инвестиционный акционерный банк "Диг-Банк", в сумме ... рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Инвестиционный акционерный банк "Диг-Банк" в доход муниципального образования г. Владикавказа госпошлину в размере ... рублей. Получатель платежа УФК по РСО-Алания (Межрайонная ИФНС России по г. Владикавказу), ИНН: ..., КПП: ..., БИК: ..., расчетный счет ....
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания Батагова А.Э., пояснения Б.Б., представляющего интересы Открытого акционерного общества Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк" (далее - ОАО ИАБ "Диг-Банк") на основании доверенности от ... N ..., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, пояснения В., просившей оставить решение суда без изменения, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания,
установила:
В. обратилась в суд с иском к ОАО ИАБ "Диг-Банк", с привлечением в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ГК "АСВ"), в котором просила установить обязательство ответчика перед истицей, возникшее на основании договора банковского вклада "Достойная пенсия" от 20 мая 2014 года ... за период с 20 мая 2014 года по 23 июня 2014 года в сумме ... рублей, обязать ответчика включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками сведения об обязательствах перед истицей на сумму ... рублей, установить размер, подлежащего выплате истице возмещения по ее вкладам в банке, в сумме ... рублей.
В обоснование иска указала, что 20 мая 2014 года заключила с ОАО ИАБ "Диг-Банк" договор банковского вклада "Достойная пенсия" N ..., в соответствии с которым разместила в банке денежные средства в сумме ... рубля, что подтверждается приходным кассовым ордером от 20 мая 2014 года N .... В последующем Приказом Центрального Банка России от 23 июня 2014 года N ... у ОАО ИАБ "Диг-Банк" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 23 июня 2014 года. Учитывая, что ответчик является участником системы страхования вкладов, В. считает факт отзыва лицензии у банка страховым случаем, предоставляющем истице право на возмещение по вкладу в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Согласно иску, ответчик, приняв по вкладу от В. денежные средства, не обеспечил их надлежащий учет и не отразил денежное обязательство перед истицей в бухгалтерском балансе банка, что свидетельствует о предоставлении финансовой услуги ненадлежащего качества. По мнению В., указанными действиями ответчик лишил ее возможности воспользоваться правами, установленными договором от 20 мая 2014 года N ..., а также на получение возмещения в соответствии с положениями Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ. В последующем, 15 июля 2014 года истица представила в банк-агент СО РФ ОАО "Россельхозбанк", действующий от ГК "АСВ", заявление о несогласии с размером возмещения по вкладу, приложив к нему документы, подтверждающие внесение денежных средств в ОАО ИАБ "Диг-Банк", а 9 октября 2014 года получила ответ об отсутствии в реестре сведений об обязательствах банка перед В. Изложенное, по мнению истицы, является основанием для удовлетворения заявленных требований.
В судебном заседании В. поддержала требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО ИАБ "Диг-Банк" - Б.Б., действующий на основании доверенности, а также представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ГК "АСВ" - Б.Д., действующая на основании доверенности, просили отказать в удовлетворении исковых требований В.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Ответчик ОАО ИАБ "Диг-Банк" не согласился с решением суда, обжаловав его в апелляционном порядке. В апелляционной жалобе просит судебный акт отменить и принять по делу новое решение об отказе В. в удовлетворении исковых требований.
В соответствии с абзацем первым части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав стороны, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно разъяснениям в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Проверив законность и обоснованность постановленного решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает эти доводы заслуживающими внимание, а решение суда подлежащим отмене по следующим мотивам.
Согласно части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решение суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Суд апелляционной инстанции полагает, что данные нарушения были допущены судом первой инстанции при разрешении настоящего спора.
Исходя из материалов дела и как установлено судом первой инстанции, в ОАО ИАБ "Диг-Банк" имелись денежные вклады на имя Ш.П.А., матери В., которая решила снять деньги со счета и разделить их между детьми, а именно, истицей и ее братом.
В последующем, 20 мая 2014 года Ш.П.А. сняла часть денежных средств со счета в банке и передала их В., которая в свою очередь 20 мая 2014 года передала банку указанные денежные средства в сумме ... рубля на основании договора банковского вклада "Достойная пенсия" ... (далее - Договор).
Данные обстоятельства подтвердила в судебном заседании истица В.
Согласно заключенному Договору, банк принимает денежные средства В. в сумме ... рубля на срок 94 дней (п. 1.1) и выплачивает вкладчику 10,5 процентов годовых на сумму вклада и все последующие дополнительные взносы (пункт 1.2).
На основании приходно-кассового ордера ОАО ИАБ "Диг-Банк" от 20 мая 2014 года ... во исполнение указанного договора В. внесла на счет ... денежную сумму в размере ... рубля.
Согласно лицевому счету на имя В. за период с 20 мая 2014 года по 22 июня 2014 года истице начислены проценты по Договору на общую сумму ... рубль.
Приказом Центрального Банка России от ... N ... у ОАО ИАБ "Диг-Банк" с 23 июня 2014 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Банк является участником системы страхования вкладов.
Решением Арбитражного Суда Республики Северная Осетия-Алания от 2 сентября 2014 года ОАО ИАБ "Диг-Банк" признан несостоятельным (банкротом).
В соответствии с положениями Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" банком - агентом по выплате возмещений по вкладам, размещенным в ОАО ИАБ "Диг-Банк" является СО РФ ОАО "Россельхозбанк".
Согласно ответу ГК "АСВ" от 9 октября 2014 года ... истице отказано в выплате страхового возмещения, поскольку в реестре ОАО ИАБ "Диг-Банк" отсутствуют сведения об обязательствах банка перед В.
Федеральный закон от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (ГК "АСВ"), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
Согласно части 1 статьи 5 указанного Федерального закона подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
При этом под вкладом настоящим Федеральным законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (пункт 2 статьи 2).
Таким образом, для возникновения у ГК "АСВ" страхового обязательства перед В. необходимо наличие в банке вклада истицы.
В соответствие с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Договор банковского вклада, исходя из нормативных положений статей 433, 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.
По смыслу статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации.
Исходя из материалов дела на момент оформления договора банковского вклада от 20 мая 2014 года ... ОАО ИАБ "Диг-Банк" уже был неплатежеспособен и не располагал достаточными денежными средствами для исполнения своих обязательств перед кредиторами.
Неплатежеспособность ответчика ОАО ИАБ "Диг-Банк" в указанный период времени подтверждается содержанием предписания Отделения Центрального Банка Российской Федерации - Национального банка по Республике Северная Осетия-Алания (далее - НБ по РСО-Алания) от 18 июня 2014 года N ..., согласно которому за период с ноября 2013 года по 18 июня 2014 года в адрес НБ по РСО-Алания поступило 158 жалоб от вкладчиков ОАО ИАБ "Диг-Банк" на неисполнение банком своих обязательств по выдаче денежных средств, следствием чего стал запрет на привлечение денежных средств физических лиц, на открытие банковских счетов физических лиц во вклады, на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета и.т.д.
Согласно выписке по корреспондентскому счету ОАО ИАБ "Диг-Банк" на ..., приобщенной к материалам дела, отсутствуют данные о внесении или снятии со счетов банка денежной суммы в размере 670103 рубля.
На основании изложенного, судебная коллегия считает, что при отсутствии достаточных средств на корреспондентском счете банка внутрибанковские проводки, подтверждающие внесение В. денежной суммы в размере ... рубля, являются не более чем техническими действиями, которые не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского вклада "Достойная пенсия" от 20 мая 2014 года N ... так как при отражении на счете получателя - физического лица В. поступления денежных средств в размере ... рубля отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению денежных средств.
Учитывая изложенное применительно к спорным правоотношениям, судебная коллегия считает, что к моменту совершения приходной записи по счету истицы на сумму ... рубля, ответчик ОАО ИАБ "Диг-Банк" технически мог совершать операции по счетам клиентов, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.
Кроме того, следует отметить также то обстоятельство, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истицы не могут быть признаны, с учетом требований статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время, совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиента банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации.
При таких данных совершение приходной записи 20 мая 2014 года по счету истицы... не может быть расценено судебной коллегией как внесение денежной суммы во вклад и признано действием по исполнению договора банковского вклада "Достойная пенсия" от 20 мая 2014 года ... согласно положениям статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судебная коллегия считает, что соответствующая приходная запись по счету В. является технической записью, не отражающей действительного поступления денежных средств в сумме ... рубля, и как следствие, никаких юридических последствий договор банковского вклада "Достойная пенсия" от 20 мая 2014 года ... не влечет. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.
Изложенное, по мнению судебной коллегии, не создает для истицы В. права требования страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
При установлении оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе нарушения или неправильного применения норм материального права или норм процессуального права (пункт 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), суд апелляционной инстанции вправе в соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Поскольку фактические обстоятельства по делу установлены и не требуется собирания новых доказательств, руководствуясь пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным отменить решение Советского районного суда г. Владикавказа Республики Северная Осетия-Алания от 2 марта 2015 года и вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований В. в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Северная Осетия-Алания,
определила:
Решение Советского районного суда г. Владикавказа Республики Северная Осетия-Алания от 2 марта 2015 года отменить и принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований В. к Открытому акционерному обществу Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк", с привлечением в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении обязательства Открытого акционерного общества Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк" перед В., возникшее на основании договора банковского вклада "Достойная пенсия" от 20 мая 2014 года ... за период с 20 мая 2014 года по 23 июня 2014 года в сумме ... рубля, обязании ответчика включить в реестр обязательств Открытого акционерного общества Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк" перед вкладчиками сведения об обязательствах перед В. на сумму ... рубля, установлении размера, подлежащего выплате В. возмещения по ее вкладу в банке на сумму ... рубля, отказать.
Апелляционную жалобу Открытого акционерного общества Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк" удовлетворить.
Председательствующий
М.Б.ОРТАБАЕВ
Судьи
Н.Р.ГЕЛАШВИЛИ
А.Э.БАТАГОВ
Справка: гражданское дело рассмотрено по первой инстанции под председательством судьи Советского районного суда г. Владикавказа РСО-Алания Гусовой Т.К.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ СЕВЕРНАЯ ОСЕТИЯ-АЛАНИЯ ОТ 13.05.2015 ПО ДЕЛУ N 33-405/2015
Требование: Об установлении состава и размера обязательств по договору банковского вклада.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает факт отзыва лицензии у банка страховым случаем, предоставляющим ему право на возмещение по вкладу.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ СЕВЕРНАЯ ОСЕТИЯ-АЛАНИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 мая 2015 г. по делу N 33-405/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Северная Осетия-Алания в составе:
председательствующего Ортабаева М.Б.,
судей Гелашвили Н.Р., Батагова А.Э.
при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению В. к Открытому акционерному обществу Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк", с привлечением в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении обязательства ответчика по договору банковского вклада, обязании включить в реестр сведения об обязательствах перед истицей, установлении размера, подлежащего выплате истице по ее вкладам в банке, по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк" на решение Советского районного суда г. Владикавказа Республики Северная Осетия-Алания от 2 марта 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования В. к Открытому акционерному обществу Инвестиционный акционерный банк "Диг-Банк" об установлении состава и размере обязательств по договору банковского вклада удовлетворить.
Установить обязательства Открытого акционерного общества Инвестиционный акционерный банк "Диг-Банк" перед В., возникшее на основании договора банковского вклада "Достойная пенсия" от 20 мая 2014 года ... в сумме ... рублей.
Обязать Открытое акционерное общество Инвестиционный акционерный банк "Диг-Банк" включить в реестр обязательств перед вкладчиками сведения об обязательствах перед В. на сумму ... рублей.
Установить размер, подлежащего выплате В. возмещения по ее вкладу в Открытом акционерном обществе Инвестиционный акционерный банк "Диг-Банк", в сумме ... рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Инвестиционный акционерный банк "Диг-Банк" в доход муниципального образования г. Владикавказа госпошлину в размере ... рублей. Получатель платежа УФК по РСО-Алания (Межрайонная ИФНС России по г. Владикавказу), ИНН: ..., КПП: ..., БИК: ..., расчетный счет ....
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания Батагова А.Э., пояснения Б.Б., представляющего интересы Открытого акционерного общества Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк" (далее - ОАО ИАБ "Диг-Банк") на основании доверенности от ... N ..., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, пояснения В., просившей оставить решение суда без изменения, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания,
установила:
В. обратилась в суд с иском к ОАО ИАБ "Диг-Банк", с привлечением в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ГК "АСВ"), в котором просила установить обязательство ответчика перед истицей, возникшее на основании договора банковского вклада "Достойная пенсия" от 20 мая 2014 года ... за период с 20 мая 2014 года по 23 июня 2014 года в сумме ... рублей, обязать ответчика включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками сведения об обязательствах перед истицей на сумму ... рублей, установить размер, подлежащего выплате истице возмещения по ее вкладам в банке, в сумме ... рублей.
В обоснование иска указала, что 20 мая 2014 года заключила с ОАО ИАБ "Диг-Банк" договор банковского вклада "Достойная пенсия" N ..., в соответствии с которым разместила в банке денежные средства в сумме ... рубля, что подтверждается приходным кассовым ордером от 20 мая 2014 года N .... В последующем Приказом Центрального Банка России от 23 июня 2014 года N ... у ОАО ИАБ "Диг-Банк" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 23 июня 2014 года. Учитывая, что ответчик является участником системы страхования вкладов, В. считает факт отзыва лицензии у банка страховым случаем, предоставляющем истице право на возмещение по вкладу в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Согласно иску, ответчик, приняв по вкладу от В. денежные средства, не обеспечил их надлежащий учет и не отразил денежное обязательство перед истицей в бухгалтерском балансе банка, что свидетельствует о предоставлении финансовой услуги ненадлежащего качества. По мнению В., указанными действиями ответчик лишил ее возможности воспользоваться правами, установленными договором от 20 мая 2014 года N ..., а также на получение возмещения в соответствии с положениями Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ. В последующем, 15 июля 2014 года истица представила в банк-агент СО РФ ОАО "Россельхозбанк", действующий от ГК "АСВ", заявление о несогласии с размером возмещения по вкладу, приложив к нему документы, подтверждающие внесение денежных средств в ОАО ИАБ "Диг-Банк", а 9 октября 2014 года получила ответ об отсутствии в реестре сведений об обязательствах банка перед В. Изложенное, по мнению истицы, является основанием для удовлетворения заявленных требований.
В судебном заседании В. поддержала требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО ИАБ "Диг-Банк" - Б.Б., действующий на основании доверенности, а также представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ГК "АСВ" - Б.Д., действующая на основании доверенности, просили отказать в удовлетворении исковых требований В.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Ответчик ОАО ИАБ "Диг-Банк" не согласился с решением суда, обжаловав его в апелляционном порядке. В апелляционной жалобе просит судебный акт отменить и принять по делу новое решение об отказе В. в удовлетворении исковых требований.
В соответствии с абзацем первым части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав стороны, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно разъяснениям в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Проверив законность и обоснованность постановленного решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает эти доводы заслуживающими внимание, а решение суда подлежащим отмене по следующим мотивам.
Согласно части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решение суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Суд апелляционной инстанции полагает, что данные нарушения были допущены судом первой инстанции при разрешении настоящего спора.
Исходя из материалов дела и как установлено судом первой инстанции, в ОАО ИАБ "Диг-Банк" имелись денежные вклады на имя Ш.П.А., матери В., которая решила снять деньги со счета и разделить их между детьми, а именно, истицей и ее братом.
В последующем, 20 мая 2014 года Ш.П.А. сняла часть денежных средств со счета в банке и передала их В., которая в свою очередь 20 мая 2014 года передала банку указанные денежные средства в сумме ... рубля на основании договора банковского вклада "Достойная пенсия" ... (далее - Договор).
Данные обстоятельства подтвердила в судебном заседании истица В.
Согласно заключенному Договору, банк принимает денежные средства В. в сумме ... рубля на срок 94 дней (п. 1.1) и выплачивает вкладчику 10,5 процентов годовых на сумму вклада и все последующие дополнительные взносы (пункт 1.2).
На основании приходно-кассового ордера ОАО ИАБ "Диг-Банк" от 20 мая 2014 года ... во исполнение указанного договора В. внесла на счет ... денежную сумму в размере ... рубля.
Согласно лицевому счету на имя В. за период с 20 мая 2014 года по 22 июня 2014 года истице начислены проценты по Договору на общую сумму ... рубль.
Приказом Центрального Банка России от ... N ... у ОАО ИАБ "Диг-Банк" с 23 июня 2014 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Банк является участником системы страхования вкладов.
Решением Арбитражного Суда Республики Северная Осетия-Алания от 2 сентября 2014 года ОАО ИАБ "Диг-Банк" признан несостоятельным (банкротом).
В соответствии с положениями Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" банком - агентом по выплате возмещений по вкладам, размещенным в ОАО ИАБ "Диг-Банк" является СО РФ ОАО "Россельхозбанк".
Согласно ответу ГК "АСВ" от 9 октября 2014 года ... истице отказано в выплате страхового возмещения, поскольку в реестре ОАО ИАБ "Диг-Банк" отсутствуют сведения об обязательствах банка перед В.
Федеральный закон от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (ГК "АСВ"), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
Согласно части 1 статьи 5 указанного Федерального закона подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
При этом под вкладом настоящим Федеральным законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (пункт 2 статьи 2).
Таким образом, для возникновения у ГК "АСВ" страхового обязательства перед В. необходимо наличие в банке вклада истицы.
В соответствие с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Договор банковского вклада, исходя из нормативных положений статей 433, 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.
По смыслу статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации.
Исходя из материалов дела на момент оформления договора банковского вклада от 20 мая 2014 года ... ОАО ИАБ "Диг-Банк" уже был неплатежеспособен и не располагал достаточными денежными средствами для исполнения своих обязательств перед кредиторами.
Неплатежеспособность ответчика ОАО ИАБ "Диг-Банк" в указанный период времени подтверждается содержанием предписания Отделения Центрального Банка Российской Федерации - Национального банка по Республике Северная Осетия-Алания (далее - НБ по РСО-Алания) от 18 июня 2014 года N ..., согласно которому за период с ноября 2013 года по 18 июня 2014 года в адрес НБ по РСО-Алания поступило 158 жалоб от вкладчиков ОАО ИАБ "Диг-Банк" на неисполнение банком своих обязательств по выдаче денежных средств, следствием чего стал запрет на привлечение денежных средств физических лиц, на открытие банковских счетов физических лиц во вклады, на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета и.т.д.
Согласно выписке по корреспондентскому счету ОАО ИАБ "Диг-Банк" на ..., приобщенной к материалам дела, отсутствуют данные о внесении или снятии со счетов банка денежной суммы в размере 670103 рубля.
На основании изложенного, судебная коллегия считает, что при отсутствии достаточных средств на корреспондентском счете банка внутрибанковские проводки, подтверждающие внесение В. денежной суммы в размере ... рубля, являются не более чем техническими действиями, которые не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского вклада "Достойная пенсия" от 20 мая 2014 года N ... так как при отражении на счете получателя - физического лица В. поступления денежных средств в размере ... рубля отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению денежных средств.
Учитывая изложенное применительно к спорным правоотношениям, судебная коллегия считает, что к моменту совершения приходной записи по счету истицы на сумму ... рубля, ответчик ОАО ИАБ "Диг-Банк" технически мог совершать операции по счетам клиентов, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.
Кроме того, следует отметить также то обстоятельство, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истицы не могут быть признаны, с учетом требований статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время, совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиента банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации.
При таких данных совершение приходной записи 20 мая 2014 года по счету истицы... не может быть расценено судебной коллегией как внесение денежной суммы во вклад и признано действием по исполнению договора банковского вклада "Достойная пенсия" от 20 мая 2014 года ... согласно положениям статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судебная коллегия считает, что соответствующая приходная запись по счету В. является технической записью, не отражающей действительного поступления денежных средств в сумме ... рубля, и как следствие, никаких юридических последствий договор банковского вклада "Достойная пенсия" от 20 мая 2014 года ... не влечет. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.
Изложенное, по мнению судебной коллегии, не создает для истицы В. права требования страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
При установлении оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе нарушения или неправильного применения норм материального права или норм процессуального права (пункт 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), суд апелляционной инстанции вправе в соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Поскольку фактические обстоятельства по делу установлены и не требуется собирания новых доказательств, руководствуясь пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным отменить решение Советского районного суда г. Владикавказа Республики Северная Осетия-Алания от 2 марта 2015 года и вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований В. в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Северная Осетия-Алания,
определила:
Решение Советского районного суда г. Владикавказа Республики Северная Осетия-Алания от 2 марта 2015 года отменить и принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований В. к Открытому акционерному обществу Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк", с привлечением в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении обязательства Открытого акционерного общества Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк" перед В., возникшее на основании договора банковского вклада "Достойная пенсия" от 20 мая 2014 года ... за период с 20 мая 2014 года по 23 июня 2014 года в сумме ... рубля, обязании ответчика включить в реестр обязательств Открытого акционерного общества Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк" перед вкладчиками сведения об обязательствах перед В. на сумму ... рубля, установлении размера, подлежащего выплате В. возмещения по ее вкладу в банке на сумму ... рубля, отказать.
Апелляционную жалобу Открытого акционерного общества Инвестиционный Акционерный Банк "Диг-Банк" удовлетворить.
Председательствующий
М.Б.ОРТАБАЕВ
Судьи
Н.Р.ГЕЛАШВИЛИ
А.Э.БАТАГОВ
Справка: гражданское дело рассмотрено по первой инстанции под председательством судьи Советского районного суда г. Владикавказа РСО-Алания Гусовой Т.К.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)