Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен смешанный договор, на основании договора истцу был предоставлен кредит.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Калинин О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего Зубовой Л.М.,
судей Мариуца О.Г. и Алибердовой Н.А.,
при секретаре И.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании от 04 августа 2014 года апелляционную жалобу Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) на решение Воскресенского городского суда Московской области от 15 мая 2014 года по делу по иску Б. к филиалу Открытого акционерного общества НБ "Траст" о признании частично недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств,
заслушав доклад судьи Мариуца О.Г.,
объяснения представителя Б. по доверенности И.В., представителя НБ "Траст" по доверенности Ф.,
Б. обратилась к филиалу Открытого акционерного общества НБ "Траст" о признании частично недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств.
Просила признать недействительными условия заключенного 17.05.2011 г. между нею и ОАО НБ "ТРАСТ" кредитного договора N 45-109851, предусматривающего комиссию за расчетное обслуживание и выдачу кредита, взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу комиссию за расчетное обслуживание в размере 74390 руб. 13 коп.; комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (комиссия за выдачу кредита) в размере 2990 руб.; расходы на обязательное страхование жизни и здоровья в размере 11447 руб. 32 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12213 руб. 77 коп.; компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.; неустойку за нарушение сроков удовлетворения претензии потребителя о взыскании комиссии за ежемесячное расчетное обслуживание и за зачисление денежных средств на счет заемщика в размере 38827 руб. 45 коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца на основании ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Свои требования мотивирует тем, что 17.05.2011 г. между сторонами был заключен смешанный договор N 45-109851, содержащий в себе элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, договора организации страхования клиента. На основании договора ей был предоставлен кредит в сумме 599437 руб. 32 коп. под 12,5% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении договора истцу были выданы документы: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды; график платежей; тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Ваши деньги" (М-СПб Ваши деньги ОР 12,5 + 0,73 v2.11); тарифы по карте. Согласно п. 2.1. Договора кредит предоставляется истцу путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.
Как следует из Договора, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,73% от суммы кредита, то есть в сумме 4375,89 руб., а комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 2990 рублей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита. Полагает, что включение банком в кредитный договор указанных комиссий противоречит закону и нарушает ее права как потребителя.
Истец также считает недействительным условие кредитного договора в части возложении на нее обязанности по обязательному страхованию ее жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и оплате соответствующей страховой премии в размере 11447 руб. 32 коп. Полагает, что кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья и не вправе требовать от нее осуществления какого-либо личного страхования. Ссылалась также на отсутствие у нее возможности самостоятельно определить порядок внесения страховой премии и выбора страховщика.
На поданную 06.12.2012 г. в адрес ответчика претензию ответа она не получила.
Представитель истца Б. по доверенности И.В. в судебном заседании заявленные требования поддержал.
Представитель ответчика НБ "ТРАСТ" Ф. в судебном уточненные исковые требования истца не признала.
Решением Воскресенского городского суда Московской области от 15 мая 2014 года исковые требования Б. частично. Суд признал недействительными условия заключенного 17.05.2011 г. между Б. и ОАО "НБ "ТРАСТ", смешанного договора N 45-109851, предусматривающие обязательное страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезни; предусматривающие комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента; и комиссию за расчетное обслуживание. Суд взыскал с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б.: расходы на обязательное страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в размере 11447 руб. 32 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13477 рублей 13 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения претензии в размере 40000 рублей, штраф в размере 14962 руб. 23 коп.
Не согласившись с решением суда, Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) в апелляционной жалобе просит об отмене решения суда в части признания недействительными условий договора, предусматривающих обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, в части взыскания расходов на обязательное страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) не согласен также с решением в части взыскания неустойки по правилам п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", полагая, что эти положения в данном случае не применяются. Податель жалобы считает, что отсутствуют доказательства, подтверждающие причинение истцу морального вреда, считает, что не имелось оснований для взыскания штрафа.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав явившихся лиц, приходит к следующему.
Из материалов дела следует, Б. 17.05.2011 г. заключила с филиалом ОАО НБ "ТРАСТ" кредитный договор N 45-109851 о предоставлении денежных средств в размере 599 437,32 руб. (п. 2.2. заявления о предоставлении кредита) на неотложные нужды со сроком возврата займа на 60 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 12,5% годовых (п. 2.6. заявления о предоставлении кредита), ежемесячной комиссией за расчетное обслуживание в размере 0,73% (п. 2.8. заявления о предоставлении кредита) и суммы единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере 4375,89 руб. (п. 2.16. заявления о предоставлении кредита), с суммой ежемесячного платежа в размере в размере 17861 руб. 99 коп. (п. 2.11. заявления о предоставлении кредита), с суммой последнего платежа в размере 18391 руб. 53 коп. (п. 2.13. заявления о предоставлении кредита), что подтверждается заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды.
На день подачи искового заявления задолженность по договору погашена Б. полностью.
Как усматривается из материалов дела, истец в досудебном порядке 06.12.2012 года обратилась к ответчику с претензией о возврате в добровольном порядке: комиссии за расчетное обслуживание в размере 74390 руб. 13 коп.; комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (комиссия за выдачу кредита) в размере 2990 руб., и оплаты за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды в размере 11437,32 руб.
В ходе судебного разбирательства НБ "ТРАСТ" исполнены требования истца о возврате комиссии за расчетное обслуживание в размере 74390 руб. 13 коп. и комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2990 руб., а всего 77380 руб. 13 коп., что подтверждается выпиской лицевому счету N 40817810345122109851. Таким образом, ответчиком признаны и удовлетворены требования истца о незаконности взимания указанных денежных средств. Решение в данной части не оспаривается.
Как усматривается из заявления о предоставлении кредита, Б. дала согласие на заключение смешанного договора, содержащего элементы договора организации страхования клиента (в случае его участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), и на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Своей подписью в заявлении Б. подтвердила, что она согласна участвовать в Программе коллективного страхования и просит включить плату за участие в Программе в сумму кредита. Истец была проинформирована банком о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным, не является обязательным условием для заключения договора (л.д. 19).
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия Б., выраженного в письменной форме, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, в материалы дела представлено не было, суд первой инстанции пришел к ошибочному выводу о том, что подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не являлось добровольным и было навязано Б. со стороны банка.
С учетом изложенного, решение суда в части признания недействительными условий договора, предусматривающих обязательное страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезни; и в части взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б. расходов на обязательное страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в размере 11447 руб. 32 коп. подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении указанных требований.
Подлежит также отмене решение суда и в части взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения претензии в размере 40000 рублей, которую суд взыскал, применяя положения п. 5 ст. 28 Закона РФ "О Защите прав потребителей".
Последствия нарушения исполнителем сроков выполнения услуг, права потребителя при обнаружении недостатков выполненных услуг, сроки их устранения определены в статьях 28, 29, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Однако, за допущенные банком при заключении кредитного договора нарушения не применяются предусмотренными указанным Законом РФ специальные санкции.
Так, в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса РФ. Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные п. 2 ст. 167 ГК РФ.
Нормами Гражданского кодекса РФ в качестве последствий недействительности сделки взыскание штрафных санкций в виде неустойки не предусмотрено, также не предусмотрено и одновременное взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ и штрафной неустойки.
В данном случае истец в своем иске просил взыскать комиссии за выдачу кредита как последствия недействительности части сделки, в связи с чем обоснованным является взыскание уплаченных денежных средств и процентов за их неправомерное пользование по ст. 395 ГК РФ. Истец же просил взыскать не только проценты по ст. 395 ГК РФ, но и неустойку по Закону РФ "О защите прав потребителей", т.е. применить к ответчику две меры ответственности за одно и то же нарушение, что недопустимо в соответствии со ст. 10 ГК РФ. В связи с этим, решение суда в части взыскания неустойки в размере 40000 рублей подлежит отмене с принятием решения об отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части.
При этом суд правомерно взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ исходя из того, что предъявленное истцом 06.12.2012 года требование о возврате незаконно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание в сумме 77380 рублей 13 коп. было удовлетворено банком 16.04.2014 года (л.д. 75). За указанный период размер процентов составит 11 703 рублей 74 коп. (77380 рублей 13 коп. x 8,25% : 360 x 660 дней просрочки).
В связи с этим, решение суда подлежит изменению в части размера взысканных с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б. процентов за пользование чужими денежными средствами, и, соответственно, в части штрафа, который будет составлять 8351 рубль 87 коп. (11703 рубля 74 коп. + 5000 рублей (компенсация морального вреда) x 50%).
Доводы апелляционной жалобы о необоснованном взыскании судом в пользу истца компенсации морального вреда при отсутствии доказательств причинения истцу физических и нравственных страданий, несостоятельны.
Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В связи с чем, суд первой инстанции, установив факт нарушения прав истца как потребителя, обоснованно пришел к выводу, что причиненный ему моральный вред подлежит компенсации.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
С учетом вышеприведенных норм и разъяснений, степени вины нарушителя, судебная коллегия считает правомерным вывод суда о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5000 рублей. Данный размер определен судом с учетом конкретных обстоятельств дела и соответствует требованиям разумности и справедливости.
Также несостоятельны доводы жалобы о необоснованном взыскании с ответчика предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штрафа, поскольку истец в досудебном порядке обращался с претензией о возврате удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание. Указанное требование было удовлетворено банком спустя 1,5 года после его предъявления, за что судом взысканы проценты в указанном выше размере.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Воскресенского городского суда Московской области от 15 мая 2014 года отменить в части признания недействительными условий заключенного 17.05.2011 г. между Б. и ОАО "НБ "ТРАСТ", смешанного договора N 45-109851, предусматривающих обязательное страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезни; в части взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б.: расходов на обязательное страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в размере 11447 руб. 32 коп., неустойки за нарушение сроков удовлетворения претензии в размере 40000 рублей.
Принять в отмененной части новое решение.
В удовлетворении требований Б. к Открытого акционерного общества НБ "Траст"
- - о признании недействительными условий заключенного 17.05.2011 г. между Б. и ОАО "НБ "ТРАСТ", смешанного договора N 45-109851, предусматривающих обязательное страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезни;
- - о взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б. расходов на обязательное страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в размере 11447 руб. 32 коп.;
- - о взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б. неустойки за нарушение сроков удовлетворения претензии в размере 40000 рублей - отказать.
Изменить решение суда в части размера взысканных с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б. процентов за пользование чужими денежными средствами, установив их в размере 11 703 рублей 74 коп., и в части штрафа, установив его в размере 8351 рубль 87 коп.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 04.08.2014 ПО ДЕЛУ N 33-16797/2014
Требование: О признании частично недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен смешанный договор, на основании договора истцу был предоставлен кредит.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 августа 2014 г. по делу N 33-16797/2014
Судья: Калинин О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего Зубовой Л.М.,
судей Мариуца О.Г. и Алибердовой Н.А.,
при секретаре И.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании от 04 августа 2014 года апелляционную жалобу Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) на решение Воскресенского городского суда Московской области от 15 мая 2014 года по делу по иску Б. к филиалу Открытого акционерного общества НБ "Траст" о признании частично недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств,
заслушав доклад судьи Мариуца О.Г.,
объяснения представителя Б. по доверенности И.В., представителя НБ "Траст" по доверенности Ф.,
установила:
Б. обратилась к филиалу Открытого акционерного общества НБ "Траст" о признании частично недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств.
Просила признать недействительными условия заключенного 17.05.2011 г. между нею и ОАО НБ "ТРАСТ" кредитного договора N 45-109851, предусматривающего комиссию за расчетное обслуживание и выдачу кредита, взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу комиссию за расчетное обслуживание в размере 74390 руб. 13 коп.; комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (комиссия за выдачу кредита) в размере 2990 руб.; расходы на обязательное страхование жизни и здоровья в размере 11447 руб. 32 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12213 руб. 77 коп.; компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.; неустойку за нарушение сроков удовлетворения претензии потребителя о взыскании комиссии за ежемесячное расчетное обслуживание и за зачисление денежных средств на счет заемщика в размере 38827 руб. 45 коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца на основании ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Свои требования мотивирует тем, что 17.05.2011 г. между сторонами был заключен смешанный договор N 45-109851, содержащий в себе элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, договора организации страхования клиента. На основании договора ей был предоставлен кредит в сумме 599437 руб. 32 коп. под 12,5% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении договора истцу были выданы документы: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды; график платежей; тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Ваши деньги" (М-СПб Ваши деньги ОР 12,5 + 0,73 v2.11); тарифы по карте. Согласно п. 2.1. Договора кредит предоставляется истцу путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.
Как следует из Договора, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,73% от суммы кредита, то есть в сумме 4375,89 руб., а комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 2990 рублей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита. Полагает, что включение банком в кредитный договор указанных комиссий противоречит закону и нарушает ее права как потребителя.
Истец также считает недействительным условие кредитного договора в части возложении на нее обязанности по обязательному страхованию ее жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и оплате соответствующей страховой премии в размере 11447 руб. 32 коп. Полагает, что кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья и не вправе требовать от нее осуществления какого-либо личного страхования. Ссылалась также на отсутствие у нее возможности самостоятельно определить порядок внесения страховой премии и выбора страховщика.
На поданную 06.12.2012 г. в адрес ответчика претензию ответа она не получила.
Представитель истца Б. по доверенности И.В. в судебном заседании заявленные требования поддержал.
Представитель ответчика НБ "ТРАСТ" Ф. в судебном уточненные исковые требования истца не признала.
Решением Воскресенского городского суда Московской области от 15 мая 2014 года исковые требования Б. частично. Суд признал недействительными условия заключенного 17.05.2011 г. между Б. и ОАО "НБ "ТРАСТ", смешанного договора N 45-109851, предусматривающие обязательное страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезни; предусматривающие комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента; и комиссию за расчетное обслуживание. Суд взыскал с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б.: расходы на обязательное страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в размере 11447 руб. 32 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13477 рублей 13 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения претензии в размере 40000 рублей, штраф в размере 14962 руб. 23 коп.
Не согласившись с решением суда, Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) в апелляционной жалобе просит об отмене решения суда в части признания недействительными условий договора, предусматривающих обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, в части взыскания расходов на обязательное страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) не согласен также с решением в части взыскания неустойки по правилам п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", полагая, что эти положения в данном случае не применяются. Податель жалобы считает, что отсутствуют доказательства, подтверждающие причинение истцу морального вреда, считает, что не имелось оснований для взыскания штрафа.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав явившихся лиц, приходит к следующему.
Из материалов дела следует, Б. 17.05.2011 г. заключила с филиалом ОАО НБ "ТРАСТ" кредитный договор N 45-109851 о предоставлении денежных средств в размере 599 437,32 руб. (п. 2.2. заявления о предоставлении кредита) на неотложные нужды со сроком возврата займа на 60 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 12,5% годовых (п. 2.6. заявления о предоставлении кредита), ежемесячной комиссией за расчетное обслуживание в размере 0,73% (п. 2.8. заявления о предоставлении кредита) и суммы единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере 4375,89 руб. (п. 2.16. заявления о предоставлении кредита), с суммой ежемесячного платежа в размере в размере 17861 руб. 99 коп. (п. 2.11. заявления о предоставлении кредита), с суммой последнего платежа в размере 18391 руб. 53 коп. (п. 2.13. заявления о предоставлении кредита), что подтверждается заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды.
На день подачи искового заявления задолженность по договору погашена Б. полностью.
Как усматривается из материалов дела, истец в досудебном порядке 06.12.2012 года обратилась к ответчику с претензией о возврате в добровольном порядке: комиссии за расчетное обслуживание в размере 74390 руб. 13 коп.; комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (комиссия за выдачу кредита) в размере 2990 руб., и оплаты за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды в размере 11437,32 руб.
В ходе судебного разбирательства НБ "ТРАСТ" исполнены требования истца о возврате комиссии за расчетное обслуживание в размере 74390 руб. 13 коп. и комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2990 руб., а всего 77380 руб. 13 коп., что подтверждается выпиской лицевому счету N 40817810345122109851. Таким образом, ответчиком признаны и удовлетворены требования истца о незаконности взимания указанных денежных средств. Решение в данной части не оспаривается.
Как усматривается из заявления о предоставлении кредита, Б. дала согласие на заключение смешанного договора, содержащего элементы договора организации страхования клиента (в случае его участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), и на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Своей подписью в заявлении Б. подтвердила, что она согласна участвовать в Программе коллективного страхования и просит включить плату за участие в Программе в сумму кредита. Истец была проинформирована банком о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным, не является обязательным условием для заключения договора (л.д. 19).
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия Б., выраженного в письменной форме, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, в материалы дела представлено не было, суд первой инстанции пришел к ошибочному выводу о том, что подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не являлось добровольным и было навязано Б. со стороны банка.
С учетом изложенного, решение суда в части признания недействительными условий договора, предусматривающих обязательное страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезни; и в части взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б. расходов на обязательное страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в размере 11447 руб. 32 коп. подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении указанных требований.
Подлежит также отмене решение суда и в части взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения претензии в размере 40000 рублей, которую суд взыскал, применяя положения п. 5 ст. 28 Закона РФ "О Защите прав потребителей".
Последствия нарушения исполнителем сроков выполнения услуг, права потребителя при обнаружении недостатков выполненных услуг, сроки их устранения определены в статьях 28, 29, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Однако, за допущенные банком при заключении кредитного договора нарушения не применяются предусмотренными указанным Законом РФ специальные санкции.
Так, в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса РФ. Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные п. 2 ст. 167 ГК РФ.
Нормами Гражданского кодекса РФ в качестве последствий недействительности сделки взыскание штрафных санкций в виде неустойки не предусмотрено, также не предусмотрено и одновременное взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ и штрафной неустойки.
В данном случае истец в своем иске просил взыскать комиссии за выдачу кредита как последствия недействительности части сделки, в связи с чем обоснованным является взыскание уплаченных денежных средств и процентов за их неправомерное пользование по ст. 395 ГК РФ. Истец же просил взыскать не только проценты по ст. 395 ГК РФ, но и неустойку по Закону РФ "О защите прав потребителей", т.е. применить к ответчику две меры ответственности за одно и то же нарушение, что недопустимо в соответствии со ст. 10 ГК РФ. В связи с этим, решение суда в части взыскания неустойки в размере 40000 рублей подлежит отмене с принятием решения об отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части.
При этом суд правомерно взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ исходя из того, что предъявленное истцом 06.12.2012 года требование о возврате незаконно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание в сумме 77380 рублей 13 коп. было удовлетворено банком 16.04.2014 года (л.д. 75). За указанный период размер процентов составит 11 703 рублей 74 коп. (77380 рублей 13 коп. x 8,25% : 360 x 660 дней просрочки).
В связи с этим, решение суда подлежит изменению в части размера взысканных с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б. процентов за пользование чужими денежными средствами, и, соответственно, в части штрафа, который будет составлять 8351 рубль 87 коп. (11703 рубля 74 коп. + 5000 рублей (компенсация морального вреда) x 50%).
Доводы апелляционной жалобы о необоснованном взыскании судом в пользу истца компенсации морального вреда при отсутствии доказательств причинения истцу физических и нравственных страданий, несостоятельны.
Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В связи с чем, суд первой инстанции, установив факт нарушения прав истца как потребителя, обоснованно пришел к выводу, что причиненный ему моральный вред подлежит компенсации.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
С учетом вышеприведенных норм и разъяснений, степени вины нарушителя, судебная коллегия считает правомерным вывод суда о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5000 рублей. Данный размер определен судом с учетом конкретных обстоятельств дела и соответствует требованиям разумности и справедливости.
Также несостоятельны доводы жалобы о необоснованном взыскании с ответчика предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штрафа, поскольку истец в досудебном порядке обращался с претензией о возврате удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание. Указанное требование было удовлетворено банком спустя 1,5 года после его предъявления, за что судом взысканы проценты в указанном выше размере.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Воскресенского городского суда Московской области от 15 мая 2014 года отменить в части признания недействительными условий заключенного 17.05.2011 г. между Б. и ОАО "НБ "ТРАСТ", смешанного договора N 45-109851, предусматривающих обязательное страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезни; в части взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б.: расходов на обязательное страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в размере 11447 руб. 32 коп., неустойки за нарушение сроков удовлетворения претензии в размере 40000 рублей.
Принять в отмененной части новое решение.
В удовлетворении требований Б. к Открытого акционерного общества НБ "Траст"
- - о признании недействительными условий заключенного 17.05.2011 г. между Б. и ОАО "НБ "ТРАСТ", смешанного договора N 45-109851, предусматривающих обязательное страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезни;
- - о взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б. расходов на обязательное страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в размере 11447 руб. 32 коп.;
- - о взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б. неустойки за нарушение сроков удовлетворения претензии в размере 40000 рублей - отказать.
Изменить решение суда в части размера взысканных с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Б. процентов за пользование чужими денежными средствами, установив их в размере 11 703 рублей 74 коп., и в части штрафа, установив его в размере 8351 рубль 87 коп.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)