Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Ромичева Г.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего Брыкова И.И.,
судей Аверченко Д.Г., Алибердовой Н.А.,
при секретаре Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании от 09 апреля 2014 года апелляционную жалобу К. на решение Павлово-Посадского городского суда Московской области от 23 декабря 2013 года по делу по исковому заявлению ОАО "Сбербанк России" к К. о расторжении договора, о взыскании задолженности по договору,
заслушав доклад судьи Брыкова И.И.,
установила:
Истец ОАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ответчику К. о расторжении договора, о взыскании по договору. Свой иск мотивировало теми обстоятельствами, что 14.11.11 г. К. было подано в банк заявление на получение кредитной карты Visa Classic с лимитом кредита 150.000 руб. Согласно заключенного с К. договора на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии ему был открыт счет карты (ссудный счет) и была выдана кредитная карта Visa Classic. К. в период 194 календарных дня нарушались условия предоставления кредитной лини в части платежей по возврату кредита, в связи с чем по состоянию на 28.08.13 г. сумма задолженности К. составляет 188.109 руб. 82 коп., из которых 171.811 руб. 55 коп. - просроченный долг, 14.048 руб. 09 коп. - просроченные проценты, 2.250 руб. 18 коп. - неустойка. Просило расторгнуть заключенный 14.11.11 г. между К. и ОАО "Сбербанк России" договор на предоставление возобновляемой кредитной линии; взыскать с ОАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору в размере 188.109 руб. 82 коп.
Ответчик К. в суд не явился.
Решением Павлово-Посадского городского суда Московской области от 23.12.13 г. иск удовлетворен.
Не согласившись с решением суда, ответчик К. подал на него апелляционную жалобу, в которой просит его отменить.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Разбирательством по делу установлено, что 14.11.11 г. К. обратился в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на получение кредитной карты Visa Classic с лимитом 150.000 руб., на основании которого ему был открыт ссудный счет и выдана карта Visa Classic с зачислением на нее суммы кредита.
По состоянию на 28.08.13 г. сумма задолженности К. по карте Visa Classic составляет 188.109 руб. 82 коп., из которых 171.811 руб. 55 коп. - просроченный долг, 14.048 руб. 09 коп. - просроченные проценты, 2.250 руб. 18 коп. - неустойка.
Истец заявил и исковое требование о расторжении заключенного с ответчиком договора на предоставление возобновляемой кредитной линии.
В соответствие с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствие с абз. 2 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.
Истец с требованием о расторжении договора к ответчику в досудебном порядке не обращался (доказательств этому в материалах дела нет).
Поскольку истцом не был соблюден установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ досудебный порядок расторжения договора, то суду следовало исковое заявление в части искового требования о расторжении договора оставить без рассмотрения, однако, этого судом сделано не было, в связи с чем принятое судом решение в этой части является незаконным и подлежит отмене с оставлением искового заявления в части искового требования о расторжении договора без рассмотрения.
В соответствие с п. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
П. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Кредит может быть выдан в соответствии с условиями договора о кредитной линии. Открытие кредитной линии предусматривается Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.98 г. N 54-П.
Как следует из п. 2.2 указанного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется, в том числе, путем открытия кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре;
б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита.
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение/договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных указанным подпунктом требований.
В целях указанного Положения под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту - заемщику.
Таким образом, сумма кредита может выдаваться частями; такое предоставление кредита является открытием кредитной линии. При открытии кредитной линии кредитор либо определяет общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение обусловленного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), либо предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности. Установление лимита задолженности означает, что заемщик имеет право получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение действия кредитного договора.
Как установлено разбирательством по делу, на основании заявления ответчика на получение кредитной карты от 14.11.11 г., Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифов банка, между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор, предметом которого являются отношения сторон по предоставлению банком заемщику возобновляемого кредита на принципах срочности и возвратности, платности, применения штрафных санкций за нарушение заемщиком своих обязательств перед банком.
Финансовое содержание договорных отношений по использованию кредитной карты содержится в Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифах банка, с которыми ответчик был ознакомлен, согласен и которые обязался выполнять (п. 4 раздела "Подтверждение сведений и условий ОАО "Сбербанк России" заявления ответчика от 14.11.11 г.).
Согласно Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, экземпляр которого получил ответчик, кредитная карта была предоставлена ответчику на следующих условиях: валюта счета - рубли, кредитный лимит - 150.000 руб., срок кредита - 36 мес., длительность льготного периода - 50 дней, процентная ставка по кредиту - 19 процентов годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5 процентов от размера задолженности, дата платежа - не позднее 5 дней с даты формирования отчета, плата за годовое обслуживание кредитной карты: за первый год обслуживания - 0 руб., за каждый последующий год обслуживания - 750 руб., кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 3 года.
В соответствие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России основной долг - это сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных на пользование кредитом. Сумма превышения лимита кредита - это кредит, предоставляемый банком держателю карты в случае, когда сумма операций по арте превышает доступный лимит кредита.
Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю карты с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.2 Условий).
В случае, если сумма операций по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю карты кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который входит указанная операция (п. 3.4 Условий).
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п. 3.5 Условий).
Держатель карты осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствие с информацией, указанной в отчете (п. 3.6 Условий).
За несвоевременное погашения обязательного платежа взимается неустойка в соответствие с Тарифами банка (п. 3.9 Условий).
Обстоятельство перечисления истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, порядок начисления процентов, неустойки, платы по кредитному договору и ненадлежащее исполнение ответчиком своей обязанности по внесению платежей по кредитному договору подтверждаются мемориальным ордером от 14.11.11 г. N 1111, выпиской движения денежных средство по ссудному счету ответчика, в связи с чем в соответствие со ст. 819 ГК РФ исковое требование о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.
Расчет истца задолженности по кредитному договору ответчиком не опровергнут, судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам действующего законодательства, соответствует положениям заключенного между сторонами кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.
Поскольку по условиям заключенного между сторонами кредитного договора, в случае проведения ответчиком платежей по карте в размере, превышающем сумму доступного ему лимита, истец предоставлял ответчику кредит в необходимом для проведения платежа размере, основной долг ответчика по кредитному договору может превышать лимит кредита, в связи с чем довод апелляционной жалобы о неправильности расчета истца задолженности ответчика по кредитному договору является не состоятельным.
Ответчик не представил своего расчета задолженности по кредитному договору. Его несогласие с расчетом истца сводится к ничем не подтвержденным возражениям.
При указанных обстоятельствах у судебной коллегии нет оснований для отмены решения суда в части искового требования по взысканию задолженности по договору.
Доводы, содержащиеся в апелляционной жалобе, не ставят под сомнение законность решения суда в этой части и не опровергают указанных выводов.
При рассмотрении дела в указанной части судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Павлово-Посадского городского суда Московской области от 23 декабря 2013 года в части расторжения заключенного 14 ноября 2011 года между ОАО "Сбербанк России" и К. договора на предоставление возобновляемой кредитной линии отменить.
Исковое заявление ОАО к К. о расторжении договора, о взыскании задолженности по договору в части искового требования о расторжении договора оставить без рассмотрения.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 09.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-5859
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 апреля 2014 г. по делу N 33-5859
Судья Ромичева Г.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего Брыкова И.И.,
судей Аверченко Д.Г., Алибердовой Н.А.,
при секретаре Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании от 09 апреля 2014 года апелляционную жалобу К. на решение Павлово-Посадского городского суда Московской области от 23 декабря 2013 года по делу по исковому заявлению ОАО "Сбербанк России" к К. о расторжении договора, о взыскании задолженности по договору,
заслушав доклад судьи Брыкова И.И.,
установила:
Истец ОАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ответчику К. о расторжении договора, о взыскании по договору. Свой иск мотивировало теми обстоятельствами, что 14.11.11 г. К. было подано в банк заявление на получение кредитной карты Visa Classic с лимитом кредита 150.000 руб. Согласно заключенного с К. договора на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии ему был открыт счет карты (ссудный счет) и была выдана кредитная карта Visa Classic. К. в период 194 календарных дня нарушались условия предоставления кредитной лини в части платежей по возврату кредита, в связи с чем по состоянию на 28.08.13 г. сумма задолженности К. составляет 188.109 руб. 82 коп., из которых 171.811 руб. 55 коп. - просроченный долг, 14.048 руб. 09 коп. - просроченные проценты, 2.250 руб. 18 коп. - неустойка. Просило расторгнуть заключенный 14.11.11 г. между К. и ОАО "Сбербанк России" договор на предоставление возобновляемой кредитной линии; взыскать с ОАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору в размере 188.109 руб. 82 коп.
Ответчик К. в суд не явился.
Решением Павлово-Посадского городского суда Московской области от 23.12.13 г. иск удовлетворен.
Не согласившись с решением суда, ответчик К. подал на него апелляционную жалобу, в которой просит его отменить.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Разбирательством по делу установлено, что 14.11.11 г. К. обратился в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на получение кредитной карты Visa Classic с лимитом 150.000 руб., на основании которого ему был открыт ссудный счет и выдана карта Visa Classic с зачислением на нее суммы кредита.
По состоянию на 28.08.13 г. сумма задолженности К. по карте Visa Classic составляет 188.109 руб. 82 коп., из которых 171.811 руб. 55 коп. - просроченный долг, 14.048 руб. 09 коп. - просроченные проценты, 2.250 руб. 18 коп. - неустойка.
Истец заявил и исковое требование о расторжении заключенного с ответчиком договора на предоставление возобновляемой кредитной линии.
В соответствие с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствие с абз. 2 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.
Истец с требованием о расторжении договора к ответчику в досудебном порядке не обращался (доказательств этому в материалах дела нет).
Поскольку истцом не был соблюден установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ досудебный порядок расторжения договора, то суду следовало исковое заявление в части искового требования о расторжении договора оставить без рассмотрения, однако, этого судом сделано не было, в связи с чем принятое судом решение в этой части является незаконным и подлежит отмене с оставлением искового заявления в части искового требования о расторжении договора без рассмотрения.
В соответствие с п. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
П. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Кредит может быть выдан в соответствии с условиями договора о кредитной линии. Открытие кредитной линии предусматривается Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.98 г. N 54-П.
Как следует из п. 2.2 указанного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется, в том числе, путем открытия кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре;
б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита.
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение/договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных указанным подпунктом требований.
В целях указанного Положения под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту - заемщику.
Таким образом, сумма кредита может выдаваться частями; такое предоставление кредита является открытием кредитной линии. При открытии кредитной линии кредитор либо определяет общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение обусловленного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), либо предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности. Установление лимита задолженности означает, что заемщик имеет право получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение действия кредитного договора.
Как установлено разбирательством по делу, на основании заявления ответчика на получение кредитной карты от 14.11.11 г., Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифов банка, между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор, предметом которого являются отношения сторон по предоставлению банком заемщику возобновляемого кредита на принципах срочности и возвратности, платности, применения штрафных санкций за нарушение заемщиком своих обязательств перед банком.
Финансовое содержание договорных отношений по использованию кредитной карты содержится в Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифах банка, с которыми ответчик был ознакомлен, согласен и которые обязался выполнять (п. 4 раздела "Подтверждение сведений и условий ОАО "Сбербанк России" заявления ответчика от 14.11.11 г.).
Согласно Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, экземпляр которого получил ответчик, кредитная карта была предоставлена ответчику на следующих условиях: валюта счета - рубли, кредитный лимит - 150.000 руб., срок кредита - 36 мес., длительность льготного периода - 50 дней, процентная ставка по кредиту - 19 процентов годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5 процентов от размера задолженности, дата платежа - не позднее 5 дней с даты формирования отчета, плата за годовое обслуживание кредитной карты: за первый год обслуживания - 0 руб., за каждый последующий год обслуживания - 750 руб., кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 3 года.
В соответствие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России основной долг - это сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных на пользование кредитом. Сумма превышения лимита кредита - это кредит, предоставляемый банком держателю карты в случае, когда сумма операций по арте превышает доступный лимит кредита.
Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю карты с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.2 Условий).
В случае, если сумма операций по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю карты кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который входит указанная операция (п. 3.4 Условий).
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п. 3.5 Условий).
Держатель карты осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствие с информацией, указанной в отчете (п. 3.6 Условий).
За несвоевременное погашения обязательного платежа взимается неустойка в соответствие с Тарифами банка (п. 3.9 Условий).
Обстоятельство перечисления истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, порядок начисления процентов, неустойки, платы по кредитному договору и ненадлежащее исполнение ответчиком своей обязанности по внесению платежей по кредитному договору подтверждаются мемориальным ордером от 14.11.11 г. N 1111, выпиской движения денежных средство по ссудному счету ответчика, в связи с чем в соответствие со ст. 819 ГК РФ исковое требование о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.
Расчет истца задолженности по кредитному договору ответчиком не опровергнут, судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам действующего законодательства, соответствует положениям заключенного между сторонами кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.
Поскольку по условиям заключенного между сторонами кредитного договора, в случае проведения ответчиком платежей по карте в размере, превышающем сумму доступного ему лимита, истец предоставлял ответчику кредит в необходимом для проведения платежа размере, основной долг ответчика по кредитному договору может превышать лимит кредита, в связи с чем довод апелляционной жалобы о неправильности расчета истца задолженности ответчика по кредитному договору является не состоятельным.
Ответчик не представил своего расчета задолженности по кредитному договору. Его несогласие с расчетом истца сводится к ничем не подтвержденным возражениям.
При указанных обстоятельствах у судебной коллегии нет оснований для отмены решения суда в части искового требования по взысканию задолженности по договору.
Доводы, содержащиеся в апелляционной жалобе, не ставят под сомнение законность решения суда в этой части и не опровергают указанных выводов.
При рассмотрении дела в указанной части судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Павлово-Посадского городского суда Московской области от 23 декабря 2013 года в части расторжения заключенного 14 ноября 2011 года между ОАО "Сбербанк России" и К. договора на предоставление возобновляемой кредитной линии отменить.
Исковое заявление ОАО к К. о расторжении договора, о взыскании задолженности по договору в части искового требования о расторжении договора оставить без рассмотрения.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)