Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что заемщиками были нарушены обязательства по кредитному договору, требование о погашении задолженности оставлено без исполнения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей Анфиловой Т.Л., Михляевой Г.А.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ш..... - ФИО8 на решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 января 2015 года, которым постановлено:
иск ОАО "Мой Банк. Ипотека" удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Ш...., Г...., К.... в пользу ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ"...) денежные средства в счет погашения задолженности, возникшей в связи неисполнением обязательств по Кредитному договору по состоянию на дата в размере... руб.... коп., в т.ч.: ... руб. - остаток основного долга (плановый), ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб. - сумма просроченных процентов, ... руб. - сумма неуплаченных пени.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ш...., квартиру, находящуюся по адресу: адрес.
Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры расположенной по адресу: адрес... руб., способом реализации Заложенного имущества избрать торги в форме открытого аукциона.
Взыскать солидарно с Ш...., Г...., К.... в пользу ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" (...) расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб., расходы по оплате судебной экспертизы в размере... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" обратилось в суд с иском к Ш....., Г....., К.... о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований указано на то, что дата между ОАО... и Ш...., Г...., К.... заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит в размере... рублей на... месяцев (включительно) с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка по кредиту составила 14% годовых. Указывает, что денежные средства были предоставлены для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Ш.... жилого помещения, находящегося по адресу: адрес, состоящего из 4 комнат, общей площадью... кв. м, общей площадью жилого помещения... кв. м, в том числе жилой площадью... кв. м, расположенного на 3 этаже 5-этажного дома, стоимостью... рублей. Свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору кредитор выполнил в полном объеме, перечислив кредит на счет ФИО1, что подтверждается банковским ордером. дата. между... (ОАО), ... и ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" заключен договор N... передачи имущества и обязательств банка, на основании которого права (требования) в полном объеме по кредитному договору перешли от Кредитора к ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ". Как указывает заявитель, заемщиками были нарушены обязательства, установленные в разделе 3 Кредитного договора, в связи с чем в адрес Ш....., Г....., К..... банком было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, однако данное требование оставлено без исполнения.
ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" просило взыскать в солидарном порядке с Ш....., Г....., К..... в пользу ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" денежные средства в погашение задолженности, возникшей в связи неисполнением обязательств по кредитному договору по состоянию на дата г., в размере... руб.... коп., в том числе: ... руб. - остаток основного долга (плановый), ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб.... коп. - сумма просроченных процентов, ... руб.... коп. - сумма неуплаченных пени; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ш....., - квартиру, находящуюся по адресу: адрес, установив начальную продажную стоимость Квартиры в размере... руб., определив способ реализации заложенного имущества путем проведения торгов в форме открытого аукциона; взыскать солидарно с Ш....., Г....., К..... в пользу ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп.
Впоследствии ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" ранее заявленные исковые требования уточнил, просил взыскать в солидарном порядке с Ш....., Г....., К..... в пользу ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" денежные средства в погашение задолженности, возникшей в связи неисполнением заемщиками обязательств по кредитному договору, по состоянию на дата в размере... руб.... коп., в том числе: ... руб. - остаток основного долга (плановый), ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб.... коп. - сумма просроченных процентов, ... руб.... коп. - сумма неуплаченных пени; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ш..... - квартиру, находящуюся по адресу: Республики Башкортостан, адрес, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере... руб., определив способ реализации заложенного имущества путем проведения торгов в форме открытого аукциона; взыскать солидарно с Ш....., Г....., К..... в пользу ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп., расходы Банка об оплате государственной пошлины за обращение взыскания на заложенное имущество в размере... руб., а также возвратить ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" из федерального бюджета излишне уплаченную государственную пошлину в размере... руб.... коп.
Определением Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от.... произведена замена истца ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" его правопреемником ОАО "Мой Банк. Ипотека".
Определением Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата исправлена описка в резолютивной части решения Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата указанием на взыскание денежных средств в счет погашения задолженности, возникшей в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, расходов по оплате судебной экспертизы в пользу ОАО "Мой Банк. Ипотека".
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представителем Ш..... - ФИО8 ставится вопрос об отмене решения Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, как незаконного и необоснованного, с указанием на то, что представленный истцом расчет задолженности не соответствует первичным финансовым документам, представленным Ш....., и выпискам по счету заемщика. Так, в соответствии с представленными ответчиком копиями приходно-кассовых ордеров общая сумма, уплаченная Ш.... в счет погашения кредитного договора, составляет... руб.... коп., тогда как согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на дата общая сумма внесенных ею в счет погашения кредитного договора денежных средств составляет... руб.... коп. Указывает также на незаконность списания Банком со счета Ш..... комиссии за оформление и выдачу кредита, взноса в пользу ООО...", списанной в пользу ЗАО... страховой премии по договору личного страхования жизни.
Проверив материалы дела, выслушав Ш....., ее представителя ФИО7, поддержавших жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1, п. 3, п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2, п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда отвечает не в полном объеме.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне I (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО "Башэкономбанк" и Ш....., Г....., К..... был заключен кредитный договор N..., на основании которого заемщикам предоставлен кредит в размере... рублей на... месяцев (включительно) с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка по кредиту составила 14% годовых.
Как следует из материалов дела, кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Ш.... жилого помещения, находящегося по адресу: адрес, состоящего из 4 комнат, общей площадью... кв. м, общей площадью жилого помещения... кв. м, в том числе жилой площадью 74 кв. м, расположенного на 3 этаже 5-этажного дома, стоимостью... рублей.
Свои обязательства по предоставлению денежных средств по Кредитному договору Кредитор выполнил в полном объеме, перечислив кредит на счет Ш...., что подтверждается банковским ордером.
дата. между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" и ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" заключен договор N... передачи имущества и обязательств банка, на основании которого права (требования) в полном объеме по Кредитному договору от дата перешли от Кредитора к ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ".
дата на основании п. п. 2.1. - 2.4. договора от дата N... подписан передаточный акт N... на возврат активов ненадлежащего качества, согласно которому права требования по кредитному договору, заключенному с ответчиками, перешли от ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" к ОАО "Мой Банк. Ипотека". В нарушение условий кредитного договора N... от дата заемщики не исполняли надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов, в связи с чем Банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество. дата, дата Ш..... направлялись уведомления о наличии задолженности с предложением об исполнении обязательств по погашению задолженности по кредитному договору и начисленным процентам /том 1 л.д. 72, 73/. Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредитному договору N... по состоянию на дата. составляет... руб.... коп., в том числе: ... руб. - остаток основного долга (плановый), ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб.... коп. - сумма просроченных процентов, ... руб.... коп. - сумма неуплаченных пени. В соответствии со ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно пп. 4, п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе * рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. На основании ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Истец, обращаясь в суд с исковыми требованиями, просил определить начальную продажную цену заложенного имущества по отчету оценщика в размере... руб. Ответчиками представлен отчет N... об определении рыночной стоимости четырехкомнатной квартиры, составленный ООО... по состоянию на дата г., которым рыночная стоимость квартиры определена в размере... руб. Определением Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата по делу была назначена судебная экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного имущества - квартиры по адресу: адрес. Проведение экспертизы поручено АНО...". Согласно заключению АНО "адрес N... от дата рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес, по состоянию на дата составляет... рублей. Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований ОАО "Мои Банк. Ипотека" о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции со ссылкой на приведенные нормы права правильно исходил из наличия у Ш....., Г....., К..... обязательств, предусмотренных кредитным договором, по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем взыскал в солидарном порядке с ответчиков в пользу ОАО "Мой Банк. Ипотека" задолженность по кредитному договору по состоянию на дата в размере... руб.... коп., из которых... руб. - остаток основного долга (плановый), ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб.... коп. - сумма просроченных процентов, ... руб. - пени в размере, определенном судом первой инстанции с учетом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, и обратил взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ш....., - квартиру, находящуюся по адресу: адрес, с определением способа продажи - с торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере... руб. При этом суд первой инстанции, определяя размер подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору, исходил из представленного истцом расчета размера задолженности по кредитному договору N... по состоянию на...., в соответствии с которым составляет... руб.... коп., в том числе: ... руб. - остаток основного долга (плановый), ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб.... коп. - сумма просроченных процентов, ... руб.... коп. - сумма неуплаченных пени. Между тем, принимая решение об удовлетворении исковых требований ОАО "Мой Банк. Ипотека" в данной части, судом первой инстанции не учтено следующее.
Как указывает в апелляционной жалобе представитель Ш..... - ФИО8, представленный истцом расчет задолженности не соответствует первичным финансовым документам, представленным Ш....., и выпискам по счету заемщика.
Судебная коллегия находит указанный довод подателя жалобы заслуживающим внимание.
Как следует из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности по кредитному договору N... по состоянию на дата г., общая сумма, уплаченная заемщиками в счет погашения кредитного договора, составляет... руб.... коп. (последний платеж в дата года в размере... руб.) (л.д. 75).
Вместе с тем, согласно объяснениям Ш....., данным как при рассмотрении дела судом первой инстанции, так и изложенным в апелляционной жалобе, общая сумма внесенных ею в счет погашения кредитного договора денежных средств по состоянию на дата составляет... руб... коп. При этом в апелляционной жалобе подателем жалобы указано, что дата внесено в банк в счет погашения кредита... руб.
Материалы дела содержат приходно-кассовые ордера, отражающие факт внесения Ш..... денежных средств в счет погашения кредита, в числе которых приходно-кассовый ордер N... от дата, подтверждающий внесение Ш..... денежных средств в размере... руб. на счет ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ", назначение платежа - пополнение текущего счета для погашения кредита по договору дата от дата (л.д. 130).
Вместе с тем, представленная истцом в материалы дела выписка по счету заемщиков кредита, на основании которой составлен расчет требуемых ко взысканию с ответчиков денежных сумм по состоянию на дата г., не отражает факт оплаты Ш..... по кредитному договору от дата денежной суммы в размере... руб., произведенной ответчиком дата г.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что денежная сумма в размере... руб., уплаченная Ш....., включена истцом в расчет задолженности при подаче иска, Судебная коллегия находит, что имеются основания для снижения суммы задолженности на указанную сумму.
Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В соответствии с п. дата кредитного договора от дата при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиками из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.
В случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения ими обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщиков; во вторую очередь - требование по выплатам процентов; в третью очередь - требование по возврату суммы кредита; в четвертую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; в пятую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; в шестую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в седьмую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в восьмую очередь - требование по выплате штрафов; в девятую очередь - требование по досрочному возврату кредита (п. дата Договора).
Принимая во внимание положения ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, правовую природу заключенного между сторонами кредитного договора, его условия, на сумму осуществленного Ш.... дата платежа, равную... руб., подлежит уменьшению размер требуемых ко взысканию на основании представленного расчета размер просроченных процентов.
При таких обстоятельствах, Судебная коллегия находит обжалуемое решение суда подлежащим изменению в части взысканной в солидарном порядке с Ш....., Г....., К..... в пользу ОАО "Мой Банк. Ипотека" общей денежной суммы в счет погашения по кредитному договору по состоянию на дата г., суммы просроченных процентов, которая подлежит определению в размере... руб.... коп.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом изменения взысканной с ответчика общей суммы задолженности подлежит изменению и размер взысканных в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины, который составит... руб.... коп.
Доводы апелляционной жалобы о незаконности списания Банком со счета Ш..... комиссии за оформление и выдачу кредита, взноса в пользу ООО "БДН", списанной в пользу ЗАО "СГ "Спасские ворота" страховой премии по договору личного страхования жизни, не могут быть приняты во внимание Судебной коллегией, поскольку требований о признании пунктов кредитного договора, содержащих условия о взимании указанных комиссий, недействительными и применении последствий недействительности части сделки, ответчиками в установленном законом порядке не заявлялось. Судом в соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрено дело в рамках заявленных исковых требований.
В соответствии с ч. 2 ст. 238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 января 2015 года изменить в части взысканной в солидарном порядке с Ш....., Г....., К..... в пользу ОАО "Мой Банк. Ипотека" общей денежной суммы в счет погашения по кредитному договору по состоянию на дата г., суммы просроченных процентов, расходов по оплате государственной пошлины.
Взыскать в солидарном порядке с Ш...., Г...., К.... в пользу ОАО "Мой Банк. Ипотека" в счет погашения задолженности по кредитному договору по состоянию на дата денежную сумму в размере... руб.... коп., в том числе сумму просроченных процентов... руб.... коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб. 29 коп.
В остальной части решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ш..... - ФИО8 - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
Г.А.МИХЛЯЕВА
Справка: судья Романова Ю.Б.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 02.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-9560/2015
Требование: О взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что заемщиками были нарушены обязательства по кредитному договору, требование о погашении задолженности оставлено без исполнения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июля 2015 г. по делу N 33-9560/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей Анфиловой Т.Л., Михляевой Г.А.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ш..... - ФИО8 на решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 января 2015 года, которым постановлено:
иск ОАО "Мой Банк. Ипотека" удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Ш...., Г...., К.... в пользу ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ"...) денежные средства в счет погашения задолженности, возникшей в связи неисполнением обязательств по Кредитному договору по состоянию на дата в размере... руб.... коп., в т.ч.: ... руб. - остаток основного долга (плановый), ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб. - сумма просроченных процентов, ... руб. - сумма неуплаченных пени.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ш...., квартиру, находящуюся по адресу: адрес.
Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры расположенной по адресу: адрес... руб., способом реализации Заложенного имущества избрать торги в форме открытого аукциона.
Взыскать солидарно с Ш...., Г...., К.... в пользу ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" (...) расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб., расходы по оплате судебной экспертизы в размере... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" обратилось в суд с иском к Ш....., Г....., К.... о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований указано на то, что дата между ОАО... и Ш...., Г...., К.... заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит в размере... рублей на... месяцев (включительно) с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка по кредиту составила 14% годовых. Указывает, что денежные средства были предоставлены для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Ш.... жилого помещения, находящегося по адресу: адрес, состоящего из 4 комнат, общей площадью... кв. м, общей площадью жилого помещения... кв. м, в том числе жилой площадью... кв. м, расположенного на 3 этаже 5-этажного дома, стоимостью... рублей. Свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору кредитор выполнил в полном объеме, перечислив кредит на счет ФИО1, что подтверждается банковским ордером. дата. между... (ОАО), ... и ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" заключен договор N... передачи имущества и обязательств банка, на основании которого права (требования) в полном объеме по кредитному договору перешли от Кредитора к ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ". Как указывает заявитель, заемщиками были нарушены обязательства, установленные в разделе 3 Кредитного договора, в связи с чем в адрес Ш....., Г....., К..... банком было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, однако данное требование оставлено без исполнения.
ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" просило взыскать в солидарном порядке с Ш....., Г....., К..... в пользу ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" денежные средства в погашение задолженности, возникшей в связи неисполнением обязательств по кредитному договору по состоянию на дата г., в размере... руб.... коп., в том числе: ... руб. - остаток основного долга (плановый), ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб.... коп. - сумма просроченных процентов, ... руб.... коп. - сумма неуплаченных пени; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ш....., - квартиру, находящуюся по адресу: адрес, установив начальную продажную стоимость Квартиры в размере... руб., определив способ реализации заложенного имущества путем проведения торгов в форме открытого аукциона; взыскать солидарно с Ш....., Г....., К..... в пользу ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп.
Впоследствии ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" ранее заявленные исковые требования уточнил, просил взыскать в солидарном порядке с Ш....., Г....., К..... в пользу ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" денежные средства в погашение задолженности, возникшей в связи неисполнением заемщиками обязательств по кредитному договору, по состоянию на дата в размере... руб.... коп., в том числе: ... руб. - остаток основного долга (плановый), ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб.... коп. - сумма просроченных процентов, ... руб.... коп. - сумма неуплаченных пени; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ш..... - квартиру, находящуюся по адресу: Республики Башкортостан, адрес, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере... руб., определив способ реализации заложенного имущества путем проведения торгов в форме открытого аукциона; взыскать солидарно с Ш....., Г....., К..... в пользу ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп., расходы Банка об оплате государственной пошлины за обращение взыскания на заложенное имущество в размере... руб., а также возвратить ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" из федерального бюджета излишне уплаченную государственную пошлину в размере... руб.... коп.
Определением Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от.... произведена замена истца ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" его правопреемником ОАО "Мой Банк. Ипотека".
Определением Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата исправлена описка в резолютивной части решения Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата указанием на взыскание денежных средств в счет погашения задолженности, возникшей в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, расходов по оплате судебной экспертизы в пользу ОАО "Мой Банк. Ипотека".
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представителем Ш..... - ФИО8 ставится вопрос об отмене решения Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, как незаконного и необоснованного, с указанием на то, что представленный истцом расчет задолженности не соответствует первичным финансовым документам, представленным Ш....., и выпискам по счету заемщика. Так, в соответствии с представленными ответчиком копиями приходно-кассовых ордеров общая сумма, уплаченная Ш.... в счет погашения кредитного договора, составляет... руб.... коп., тогда как согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на дата общая сумма внесенных ею в счет погашения кредитного договора денежных средств составляет... руб.... коп. Указывает также на незаконность списания Банком со счета Ш..... комиссии за оформление и выдачу кредита, взноса в пользу ООО...", списанной в пользу ЗАО... страховой премии по договору личного страхования жизни.
Проверив материалы дела, выслушав Ш....., ее представителя ФИО7, поддержавших жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1, п. 3, п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2, п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда отвечает не в полном объеме.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне I (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО "Башэкономбанк" и Ш....., Г....., К..... был заключен кредитный договор N..., на основании которого заемщикам предоставлен кредит в размере... рублей на... месяцев (включительно) с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка по кредиту составила 14% годовых.
Как следует из материалов дела, кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Ш.... жилого помещения, находящегося по адресу: адрес, состоящего из 4 комнат, общей площадью... кв. м, общей площадью жилого помещения... кв. м, в том числе жилой площадью 74 кв. м, расположенного на 3 этаже 5-этажного дома, стоимостью... рублей.
Свои обязательства по предоставлению денежных средств по Кредитному договору Кредитор выполнил в полном объеме, перечислив кредит на счет Ш...., что подтверждается банковским ордером.
дата. между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" и ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" заключен договор N... передачи имущества и обязательств банка, на основании которого права (требования) в полном объеме по Кредитному договору от дата перешли от Кредитора к ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ".
дата на основании п. п. 2.1. - 2.4. договора от дата N... подписан передаточный акт N... на возврат активов ненадлежащего качества, согласно которому права требования по кредитному договору, заключенному с ответчиками, перешли от ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" к ОАО "Мой Банк. Ипотека". В нарушение условий кредитного договора N... от дата заемщики не исполняли надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов, в связи с чем Банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество. дата, дата Ш..... направлялись уведомления о наличии задолженности с предложением об исполнении обязательств по погашению задолженности по кредитному договору и начисленным процентам /том 1 л.д. 72, 73/. Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредитному договору N... по состоянию на дата. составляет... руб.... коп., в том числе: ... руб. - остаток основного долга (плановый), ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб.... коп. - сумма просроченных процентов, ... руб.... коп. - сумма неуплаченных пени. В соответствии со ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно пп. 4, п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе * рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. На основании ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Истец, обращаясь в суд с исковыми требованиями, просил определить начальную продажную цену заложенного имущества по отчету оценщика в размере... руб. Ответчиками представлен отчет N... об определении рыночной стоимости четырехкомнатной квартиры, составленный ООО... по состоянию на дата г., которым рыночная стоимость квартиры определена в размере... руб. Определением Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата по делу была назначена судебная экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного имущества - квартиры по адресу: адрес. Проведение экспертизы поручено АНО...". Согласно заключению АНО "адрес N... от дата рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес, по состоянию на дата составляет... рублей. Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований ОАО "Мои Банк. Ипотека" о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции со ссылкой на приведенные нормы права правильно исходил из наличия у Ш....., Г....., К..... обязательств, предусмотренных кредитным договором, по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем взыскал в солидарном порядке с ответчиков в пользу ОАО "Мой Банк. Ипотека" задолженность по кредитному договору по состоянию на дата в размере... руб.... коп., из которых... руб. - остаток основного долга (плановый), ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб.... коп. - сумма просроченных процентов, ... руб. - пени в размере, определенном судом первой инстанции с учетом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, и обратил взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ш....., - квартиру, находящуюся по адресу: адрес, с определением способа продажи - с торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере... руб. При этом суд первой инстанции, определяя размер подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору, исходил из представленного истцом расчета размера задолженности по кредитному договору N... по состоянию на...., в соответствии с которым составляет... руб.... коп., в том числе: ... руб. - остаток основного долга (плановый), ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб.... коп. - сумма просроченных процентов, ... руб.... коп. - сумма неуплаченных пени. Между тем, принимая решение об удовлетворении исковых требований ОАО "Мой Банк. Ипотека" в данной части, судом первой инстанции не учтено следующее.
Как указывает в апелляционной жалобе представитель Ш..... - ФИО8, представленный истцом расчет задолженности не соответствует первичным финансовым документам, представленным Ш....., и выпискам по счету заемщика.
Судебная коллегия находит указанный довод подателя жалобы заслуживающим внимание.
Как следует из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности по кредитному договору N... по состоянию на дата г., общая сумма, уплаченная заемщиками в счет погашения кредитного договора, составляет... руб.... коп. (последний платеж в дата года в размере... руб.) (л.д. 75).
Вместе с тем, согласно объяснениям Ш....., данным как при рассмотрении дела судом первой инстанции, так и изложенным в апелляционной жалобе, общая сумма внесенных ею в счет погашения кредитного договора денежных средств по состоянию на дата составляет... руб... коп. При этом в апелляционной жалобе подателем жалобы указано, что дата внесено в банк в счет погашения кредита... руб.
Материалы дела содержат приходно-кассовые ордера, отражающие факт внесения Ш..... денежных средств в счет погашения кредита, в числе которых приходно-кассовый ордер N... от дата, подтверждающий внесение Ш..... денежных средств в размере... руб. на счет ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ", назначение платежа - пополнение текущего счета для погашения кредита по договору дата от дата (л.д. 130).
Вместе с тем, представленная истцом в материалы дела выписка по счету заемщиков кредита, на основании которой составлен расчет требуемых ко взысканию с ответчиков денежных сумм по состоянию на дата г., не отражает факт оплаты Ш..... по кредитному договору от дата денежной суммы в размере... руб., произведенной ответчиком дата г.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что денежная сумма в размере... руб., уплаченная Ш....., включена истцом в расчет задолженности при подаче иска, Судебная коллегия находит, что имеются основания для снижения суммы задолженности на указанную сумму.
Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В соответствии с п. дата кредитного договора от дата при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиками из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.
В случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения ими обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщиков; во вторую очередь - требование по выплатам процентов; в третью очередь - требование по возврату суммы кредита; в четвертую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; в пятую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; в шестую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в седьмую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в восьмую очередь - требование по выплате штрафов; в девятую очередь - требование по досрочному возврату кредита (п. дата Договора).
Принимая во внимание положения ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, правовую природу заключенного между сторонами кредитного договора, его условия, на сумму осуществленного Ш.... дата платежа, равную... руб., подлежит уменьшению размер требуемых ко взысканию на основании представленного расчета размер просроченных процентов.
При таких обстоятельствах, Судебная коллегия находит обжалуемое решение суда подлежащим изменению в части взысканной в солидарном порядке с Ш....., Г....., К..... в пользу ОАО "Мой Банк. Ипотека" общей денежной суммы в счет погашения по кредитному договору по состоянию на дата г., суммы просроченных процентов, которая подлежит определению в размере... руб.... коп.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом изменения взысканной с ответчика общей суммы задолженности подлежит изменению и размер взысканных в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины, который составит... руб.... коп.
Доводы апелляционной жалобы о незаконности списания Банком со счета Ш..... комиссии за оформление и выдачу кредита, взноса в пользу ООО "БДН", списанной в пользу ЗАО "СГ "Спасские ворота" страховой премии по договору личного страхования жизни, не могут быть приняты во внимание Судебной коллегией, поскольку требований о признании пунктов кредитного договора, содержащих условия о взимании указанных комиссий, недействительными и применении последствий недействительности части сделки, ответчиками в установленном законом порядке не заявлялось. Судом в соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрено дело в рамках заявленных исковых требований.
В соответствии с ч. 2 ст. 238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 января 2015 года изменить в части взысканной в солидарном порядке с Ш....., Г....., К..... в пользу ОАО "Мой Банк. Ипотека" общей денежной суммы в счет погашения по кредитному договору по состоянию на дата г., суммы просроченных процентов, расходов по оплате государственной пошлины.
Взыскать в солидарном порядке с Ш...., Г...., К.... в пользу ОАО "Мой Банк. Ипотека" в счет погашения задолженности по кредитному договору по состоянию на дата денежную сумму в размере... руб.... коп., в том числе сумму просроченных процентов... руб.... коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб. 29 коп.
В остальной части решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ш..... - ФИО8 - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
Г.А.МИХЛЯЕВА
Справка: судья Романова Ю.Б.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)