Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мугиновой Р.Х.
судей Хамидуллиной Э.М.
Салихова Х.А.
при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах С. к ОАО "Росгосстрах Банк" в лице Уфимского филиала ОАО "Росгосстрах Банк" о взыскании комиссии, страховых выплат, процентов, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" - Г.Р. на решение Кировского районного суда адрес РБ от дата.
Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей", действуя в интересах С., обратилась в суд с иском к ОАО "Росгосстрах Банк" о взыскании комиссии, страховых выплат, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что дата между С. и ОАО "Росгосстрах Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого С. получила кредит на потребительские нужды в сумме... сроком на... лет под... годовых.
Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании. Вознаграждение банка по программе страхования и страховая премия для ООО СК "Росгосстрах Жизнь" по программе коллективного страхования в общей сумме.... были уплачены заемщиком дата.
Кроме того, дата заемщиком была уплачена комиссия за выдачу кредита в размере...
Истец считает, что данные условия кредитного договора противоречат закону и являются недействительными. Из содержания кредитного договора следует, что обязанность по подключению к программе страхования жизни и здоровья изначально включена в его условия, являясь по сути условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без обязательного подключения к программе страхования.
По изложенным основаниям, истец, уточнив исковые требования, просил признать условия кредитного договора N... от дата в части обязанности заемщика уплаты вознаграждения банку и страховой премии по программе коллективного страхования заемщиков в размере.... недействительными, ничтожными; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в пользу С. страховую выплату...., комиссию за выдачу кредита в размере...., проценты за пользование денежными средствами за период с дата по дата в сумме...., компенсацию морального вреда в размере...., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме...., из которых.... - в пользу С.,... - в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей", также в пользу данной организации взыскать судебные издержки в сумме....
Решением Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено:
в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах С. к ОАО "Росгосстрах Банк" в лице Уфимского филиала ОАО "Росгосстрах Банк" о взыскании комиссии, страховых выплат, процентов, компенсации морального вреда, отказать.
Не согласившись с решением суда, представитель Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" - Г.Р. подал на него апелляционную жалобу.
Определением судебной коллегии от дата суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.
Законным решение является тогда, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
В материалах дела отсутствуют протокол судебного заседания от дата и мотивированное решение суда от дата, резолютивная часть решения суда не подписана судьей.
Согласно ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются, в том числе, отсутствие в деле решения суда, подписанного судьей, протокола судебного заседания.
При указанных обстоятельствах решение Кировского районного суда адрес от дата подлежит отмене.
Рассмотрев данное дело по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.
В судебное заседание истец С., представители ответчика - ОАО "Росгосстрах Банк", третьего лица - ООО "Росгосстрах-Жизнь" не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
В судебном заседании представитель истца - МООП "Защита прав потребителей" - Г.А. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.
Выслушав представителя истца - МООП "Защита прав потребителей" - Г.А., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 140 ГК РФ, рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.
Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.
В соответствии с п. 1, п. 2, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в числе других, относятся: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В соответствии с п. 2.1, п. 2.2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах, в том числе, текущие счета.
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Как следует из материалов дела, между истицей С. и ОАО "Росгосстрах Банк" дата был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истице кредит в размере... месяцев (до дата включительно).
Из содержания договора следует, что кредит предоставлен на потребительские нужды (приобретение товаров, работ, услуг для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности).
Порядок предоставления кредита следующий: кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке (п. 2.1).
Для учета задолженности по кредиту Банк открывает на имя заемщика счет по учету средств предоставленного кредита.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, выпустив на имя истца кредитную карту.
Из анкеты-заявления истицы С. видно, что она выразила желание на получение экспресс-кредита по программе кредитования карточного счета на покупку автомобиля.
При этом она указала, что с условиями кредитования ОАО "Росгосстрах Банк", текстом кредитного договора и приложениями к нему, тарифом ознакомлена.
Кредитный договор не предусматривает условий о взимании комиссий за выдачу кредита.
В уведомлении о полной стоимости кредита от дата указано, что в расчет полной стоимости кредита не включается комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат, ПВН или кассу банка.
Размер комиссий за выпуск и обслуживание карты установлен Тарифом Банка "Экспресс-кредит", применяемым в рамках реализуемых программ потребительского кредитования в соответствии с программой кредитования.
Тариф "Экспресс-кредит" предусматривает взимание комиссии в размере 4,99% от операции за получение денежных средств со специального карточного счета без использования карты (п. 1.6 Тарифа).
Кредитные денежные средства в сумме.... были получены С. через кассу Банка, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В связи с чем, истицей была уплачена комиссия за обналичивание денежных средств в сумме...
Исходя из установленного и руководствуясь приведенными положениями ст. 421, ст. 422, п. 1 ст. 140, п. 1 ст. 819, ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Инструкции ЦБР от дата N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", судебная коллегия находит, что уплата истицей комиссии за получение денежных средств без использования карты представляет собой плату за оказанную услугу по обслуживанию текущего банковского счета, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами кредитного договора.
При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия доводы иска о незаконности взимания указанного платежа находит необоснованными и приходит к выводу о том, что исковые требования С. о взыскании с ответчика комиссии за обналичивание денежных средств в сумме.... подлежат оставлению без удовлетворения.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
Как следует из материалов дела, в анкете-заявлении в графе "Выбираю кредит при условии страхования своей жизни и здоровья в следующей страховой компании и прошу увеличить сумму кредита на стоимость страхования своей жизни и здоровья по выбранной мною Программе коллективного страхования жизни и здоровья" истица С. собственноручно указала страховую компанию - ООО СК РГС Жизнь и программу N 1, поставила отметку в графе "да".
Также истица дата подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, в котором изложено, что она уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. С программой страхования ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется их выполнять.
В уведомлении о полной стоимости кредита от дата изложено, что сумма платежа заемщика по личному страхованию заемщика... в том числе... - страховая премия ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" и.... - вознаграждение банка в соответствии с Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Росгосстрах Банк" в страховой компании ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь".
Согласно данного уведомления, о размере полной стоимости кредита заемщик была уведомлена до заключения кредитного договора, исходя из параметров запрашиваемого кредита.
Кредитный договор от дата, заключенный между С. и ответчиком, не содержит условия, предусматривающего обязанность заемщика по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья.
Таким образом, выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия С. на подключение к программе страхования, поскольку заемщик имела возможность присоединиться к Программе коллективного страхования, застраховав свою жизнь и здоровье по договору коллективного страхования, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от участия в Программе коллективного страхования, то есть банком были предложены альтернативные условия кредитования.
Доказательств, свидетельствующих о понуждении истицы воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истицей не представлено.
С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положений пункта 1 ст. 10, пункта 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", у судебной коллегии не имеется. В связи с чем, подлежат оставлению без удовлетворения исковые требования С. о признании условия кредитного договора N... от дата в части обязанности заемщика уплаты вознаграждения банку и страховой премии по программе коллективного страхования заемщиков в размере.... недействительными, ничтожными; применении последствий недействительности ничтожной части сделки и взыскании с ответчика в пользу С. страховой выплаты в размере...
Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиком прав С., как потребителя, для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", а также процентов за пользование денежными средствами оснований не имеется.
В связи с отказом С. в иске в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ, отсутствуют основания для взыскания с ответчика судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить и принять новое решение:
в удовлетворении искового заявления Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах С. к ОАО "Росгосстрах Банк" в лице Уфимского филиала ОАО "Росгосстрах Банк" о взыскании комиссии, страховых выплат, процентов, компенсации морального вреда - отказать.
Председательствующий
Р.Х.МУГИНОВА
Судьи
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Х.А.САЛИХОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 17.01.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1247/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 января 2014 г. по делу N 33-1247/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мугиновой Р.Х.
судей Хамидуллиной Э.М.
Салихова Х.А.
при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах С. к ОАО "Росгосстрах Банк" в лице Уфимского филиала ОАО "Росгосстрах Банк" о взыскании комиссии, страховых выплат, процентов, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" - Г.Р. на решение Кировского районного суда адрес РБ от дата.
Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей", действуя в интересах С., обратилась в суд с иском к ОАО "Росгосстрах Банк" о взыскании комиссии, страховых выплат, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что дата между С. и ОАО "Росгосстрах Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого С. получила кредит на потребительские нужды в сумме... сроком на... лет под... годовых.
Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании. Вознаграждение банка по программе страхования и страховая премия для ООО СК "Росгосстрах Жизнь" по программе коллективного страхования в общей сумме.... были уплачены заемщиком дата.
Кроме того, дата заемщиком была уплачена комиссия за выдачу кредита в размере...
Истец считает, что данные условия кредитного договора противоречат закону и являются недействительными. Из содержания кредитного договора следует, что обязанность по подключению к программе страхования жизни и здоровья изначально включена в его условия, являясь по сути условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без обязательного подключения к программе страхования.
По изложенным основаниям, истец, уточнив исковые требования, просил признать условия кредитного договора N... от дата в части обязанности заемщика уплаты вознаграждения банку и страховой премии по программе коллективного страхования заемщиков в размере.... недействительными, ничтожными; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в пользу С. страховую выплату...., комиссию за выдачу кредита в размере...., проценты за пользование денежными средствами за период с дата по дата в сумме...., компенсацию морального вреда в размере...., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме...., из которых.... - в пользу С.,... - в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей", также в пользу данной организации взыскать судебные издержки в сумме....
Решением Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено:
в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах С. к ОАО "Росгосстрах Банк" в лице Уфимского филиала ОАО "Росгосстрах Банк" о взыскании комиссии, страховых выплат, процентов, компенсации морального вреда, отказать.
Не согласившись с решением суда, представитель Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" - Г.Р. подал на него апелляционную жалобу.
Определением судебной коллегии от дата суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.
Законным решение является тогда, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
В материалах дела отсутствуют протокол судебного заседания от дата и мотивированное решение суда от дата, резолютивная часть решения суда не подписана судьей.
Согласно ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются, в том числе, отсутствие в деле решения суда, подписанного судьей, протокола судебного заседания.
При указанных обстоятельствах решение Кировского районного суда адрес от дата подлежит отмене.
Рассмотрев данное дело по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.
В судебное заседание истец С., представители ответчика - ОАО "Росгосстрах Банк", третьего лица - ООО "Росгосстрах-Жизнь" не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
В судебном заседании представитель истца - МООП "Защита прав потребителей" - Г.А. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.
Выслушав представителя истца - МООП "Защита прав потребителей" - Г.А., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 140 ГК РФ, рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.
Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.
В соответствии с п. 1, п. 2, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в числе других, относятся: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В соответствии с п. 2.1, п. 2.2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах, в том числе, текущие счета.
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Как следует из материалов дела, между истицей С. и ОАО "Росгосстрах Банк" дата был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истице кредит в размере... месяцев (до дата включительно).
Из содержания договора следует, что кредит предоставлен на потребительские нужды (приобретение товаров, работ, услуг для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности).
Порядок предоставления кредита следующий: кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке (п. 2.1).
Для учета задолженности по кредиту Банк открывает на имя заемщика счет по учету средств предоставленного кредита.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, выпустив на имя истца кредитную карту.
Из анкеты-заявления истицы С. видно, что она выразила желание на получение экспресс-кредита по программе кредитования карточного счета на покупку автомобиля.
При этом она указала, что с условиями кредитования ОАО "Росгосстрах Банк", текстом кредитного договора и приложениями к нему, тарифом ознакомлена.
Кредитный договор не предусматривает условий о взимании комиссий за выдачу кредита.
В уведомлении о полной стоимости кредита от дата указано, что в расчет полной стоимости кредита не включается комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат, ПВН или кассу банка.
Размер комиссий за выпуск и обслуживание карты установлен Тарифом Банка "Экспресс-кредит", применяемым в рамках реализуемых программ потребительского кредитования в соответствии с программой кредитования.
Тариф "Экспресс-кредит" предусматривает взимание комиссии в размере 4,99% от операции за получение денежных средств со специального карточного счета без использования карты (п. 1.6 Тарифа).
Кредитные денежные средства в сумме.... были получены С. через кассу Банка, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В связи с чем, истицей была уплачена комиссия за обналичивание денежных средств в сумме...
Исходя из установленного и руководствуясь приведенными положениями ст. 421, ст. 422, п. 1 ст. 140, п. 1 ст. 819, ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Инструкции ЦБР от дата N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", судебная коллегия находит, что уплата истицей комиссии за получение денежных средств без использования карты представляет собой плату за оказанную услугу по обслуживанию текущего банковского счета, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами кредитного договора.
При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия доводы иска о незаконности взимания указанного платежа находит необоснованными и приходит к выводу о том, что исковые требования С. о взыскании с ответчика комиссии за обналичивание денежных средств в сумме.... подлежат оставлению без удовлетворения.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
Как следует из материалов дела, в анкете-заявлении в графе "Выбираю кредит при условии страхования своей жизни и здоровья в следующей страховой компании и прошу увеличить сумму кредита на стоимость страхования своей жизни и здоровья по выбранной мною Программе коллективного страхования жизни и здоровья" истица С. собственноручно указала страховую компанию - ООО СК РГС Жизнь и программу N 1, поставила отметку в графе "да".
Также истица дата подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, в котором изложено, что она уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. С программой страхования ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется их выполнять.
В уведомлении о полной стоимости кредита от дата изложено, что сумма платежа заемщика по личному страхованию заемщика... в том числе... - страховая премия ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" и.... - вознаграждение банка в соответствии с Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Росгосстрах Банк" в страховой компании ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь".
Согласно данного уведомления, о размере полной стоимости кредита заемщик была уведомлена до заключения кредитного договора, исходя из параметров запрашиваемого кредита.
Кредитный договор от дата, заключенный между С. и ответчиком, не содержит условия, предусматривающего обязанность заемщика по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья.
Таким образом, выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия С. на подключение к программе страхования, поскольку заемщик имела возможность присоединиться к Программе коллективного страхования, застраховав свою жизнь и здоровье по договору коллективного страхования, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от участия в Программе коллективного страхования, то есть банком были предложены альтернативные условия кредитования.
Доказательств, свидетельствующих о понуждении истицы воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истицей не представлено.
С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положений пункта 1 ст. 10, пункта 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", у судебной коллегии не имеется. В связи с чем, подлежат оставлению без удовлетворения исковые требования С. о признании условия кредитного договора N... от дата в части обязанности заемщика уплаты вознаграждения банку и страховой премии по программе коллективного страхования заемщиков в размере.... недействительными, ничтожными; применении последствий недействительности ничтожной части сделки и взыскании с ответчика в пользу С. страховой выплаты в размере...
Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиком прав С., как потребителя, для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", а также процентов за пользование денежными средствами оснований не имеется.
В связи с отказом С. в иске в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ, отсутствуют основания для взыскания с ответчика судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить и принять новое решение:
в удовлетворении искового заявления Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах С. к ОАО "Росгосстрах Банк" в лице Уфимского филиала ОАО "Росгосстрах Банк" о взыскании комиссии, страховых выплат, процентов, компенсации морального вреда - отказать.
Председательствующий
Р.Х.МУГИНОВА
Судьи
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Х.А.САЛИХОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)