Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: После подписания кредитного договора истцу был выдан кредит, а страховая премия была удержана банком и направлена в одностороннем порядке безналичным переводом в страховую компанию, истец был лишен возможности ознакомиться с правилами и условиями страхования, а также информацией о получаемой услуге.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Цуканова Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Корниловой Т.Г.,
судей Качаевой Т.А., Криволапова Ю.Л.,
при секретаре Б.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального союза общественных объединений "Федерации обществ потребителей Южного региона", Б.П. к ООО Страховая компания "Северная Казна", третье лицо ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Б.П. на решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 29 июля 2014 года.
Заслушав доклад судьи Качаевой Т.А., судебная коллегия
установила:
Межрегиональный союз общественных объединений "Федерации обществ потребителей Южного региона", Б.П. обратились с иском к ООО Страховая компания "Северная Казна", третье лицо ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее по тексту - ОАО "СКБ-Банк") о защите прав потребителей.
Свои требования истец мотивировал тем, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Б.П. и ОАО "СКБ-Банк" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 170000 руб., сроком до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА При заключении кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования, при этом сам кредитный договор не содержал условия о страховании, в результате чего у истца сложилось впечатление о предоставлении кредита без страхования. После подписания кредитного договора, истцу был выдан кредит, а страховая премия в размере 11900 руб. была удержана Банком и направлена в одностороннем порядке безналичным переводом в страховую компанию ООО СК "Северная Казна". Считает, что он был лишен возможности ознакомиться с правилами и условиями страхования, а также информацией о получаемой услуге. Действия банка, по мнении истца, свидетельствуют о том, что у него не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец по почте получил страховой полис НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН выданный на срок действия договора, а именно на 7 лет. Истец досрочно погасил кредит ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Б.П. и ОАО "СКБ-Банк" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 300000 руб., сроком до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА При заключении кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования, при этом сам кредитный договор не содержал условия о страховании, в результате чего у истца сложилось впечатление о предоставлении кредита без страхования. После подписания кредитного договора, истцу был выдан кредит, а страховая премия в размере 21000 руб. была удержана Банком и направлена в одностороннем порядке безналичным переводом в страховую компанию ООО СК "Северная Казна". Считает, что он был лишен возможности ознакомиться с правилами и условиями страхования, а также информацией о получаемой услуге. Действия банка, по мнении истца, свидетельствуют о том, что у него не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец по почте получил страховой полис НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН выданный на срок действия договора, а именно на 7 лет. Истец досрочно погасил кредит ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Б.П. и ОАО "СКБ-Банк" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 600000 руб., сроком до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА При заключении кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования, при этом сам кредитный договор не содержал условия о страховании, в результате чего у истца сложилось впечатление о предоставлении кредита без страхования. После подписания кредитного договора, истцу был выдан кредит, а страховая премия в размере 42000 руб. была удержана Банком и направлена в одностороннем порядке безналичным переводом в страховую компанию ООО СК "Северная Казна". Считает, что он был лишен возможности ознакомиться с правилами и условиями страхования, а также информацией о получаемой услуге. Действия банка, по мнении истца, свидетельствуют о том, что у него не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец по почте получил страховой полис НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН выданный на срок действия договора, а именно на 5 лет. Истец досрочно погасил кредит ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец направил в адрес ответчика заявления с просьбой вернуть часть страховой премии по каждому договору, однако ответчик до настоящего времени требования не исполнил. Считает, что действия ответчика по удержанию страховой премии являются незаконными.
С учетом уточнения исковых требований, в порядке ст. 39 ГПК РФ просил суд взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии по страховому полису НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в сумме 9430 руб. 85 коп., часть страховой премии по страховому полису НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в сумме 17034 руб. 57 коп., часть страховой премии по страховому полису НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в сумме 31512 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по страховому полису НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме 203 руб. 16 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по страховому полису НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме 366 руб. 95 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по страховому полису НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме 678 руб. 82 коп.; компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., досудебные и судебные расходы, понесенные по делу за составление заявлений, искового заявления и услуг представителя в суде - МСОО ФОП ЮР в сумме 12000 руб. Также истец просил взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца и перечислить 50% от взысканного штрафа на счет МСОО ФОП ЮР.
Решением Волгодонского районного суда АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН от 29 июля 2014 г. в удовлетворении исковых требований Межрегиональному союзу общественных объединений "Федерации обществ потребителей Южного региона", Б.П. отказано.
Не согласившись с решением суда, Б.П. подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, как незаконное по следующим основаниям.
В обоснование поданной жалобы апеллянт указывает на то, что суд не принял во внимание то обстоятельство, что договор страхования истцом подписан не был, а поэтому оплата услуг страхования не может служить доказательством получения истцом полной и достоверной информации об услуге. По мнению апеллянта, размещение публичной офорты не может являться подтверждением надлежащего информирования истца.
Апеллянт полагает, что в силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора страхования, ущемляющие права потребителя, должны быть признаны недействительными, поскольку страховщик лишил истца расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Б.П., представитель МСОО ФОП ЮР в заседание суда апелляционной инстанции не явились.
Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца и представителя МСОО ФОП ЮР извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, о чем имеется в материалах дела почтовые уведомления (л.д. 211, 212).
Рассмотрев материалы дела, доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ООО СК "Северная казна" А., судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных положениями ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Б.П. и ОАО "СКБ-Банк" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 170000 руб., сроком до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Б.П. и ОАО "СКБ-Банк" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 300000 руб., сроком до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Б.П. и ОАО "СКБ-Банк" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 600000 руб., сроком до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
Условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика указанные кредитные договоры, которые обусловили предоставление кредита, не содержат.
Судом учел, что помимо заключения кредитных договоров, между Б.П. и ООО "СК "Северная Казна" путем акцепта заемщиком Публичной оферты о заключении договоров страхования, размещенной на официальном сайте страховой компании ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА были заключены договоры страхования от несчастных случаев НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г., НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г., НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Датой акцепта являлась дата уплаты страховой премии. Договор страхования лица, акцептовавшего оферту, считается заключенным с даты акцепта.
Также из установленных судом обстоятельств следует, что Б.П. были оплачены страховые премии по договорам страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в размере 11900 руб., НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН - 21000 руб., НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН - 42000 руб., перечисленные Банком страховой компании ООО "СК "Северная Казна".
Принимая во внимание изложенное, суд пришел к выводу о том, что Б.П., оплатив ООО "СК "Северная Казна" суммы страховых премий, выразил свое согласие на принятие условий Публичной оферты, а также на заключение договоров страхования на условиях Публичной оферты и Правил страхования.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции, отказывая при изложенных обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований, правомерно исходил из того, что внесение банку страховой премии не нарушает прав истца как потребителя, поскольку истец добровольно согласился заключить договор страхования.
При этом банк, оказав услугу по заключению договора страхования, в результате которого истец является застрахованным лицом в ООО "СК "Северная Казна", действовал по поручению заемщика, уплатившего в добровольном порядке страховую премию, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца на свободу заключения договоров.
Доказательств того, что заключение договоров страхования и организации страхования дополнительно к кредитным договорам было навязано заемщику Банком, в материалы дела не представлено, в этой связи заемщик имел возможность отказаться от внесения страховой премии, следовательно и от заключения договора страхования.
Учитывая, что в силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а взимание с заемщика страховой премии по договору страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.
Как усматривается из материалов дела, обязательства по кредитам погашены истцом досрочно.
В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если это предусмотрено договором страхования.
В рассматриваемой ситуации договорами страхований и Правилами страхования предусмотрено, что в случае досрочного исполнения застрахованным лицом своих обязательств по кредитным договорам настоящие договоры в отношении застрахованного лица досрочно прекращаются. При этом страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит.
При таких обстоятельствах законных оснований для взыскания части страховой премии за неиспользованный период, у суда первой инстанции не имелось.
Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом исследования суда первой инстанции, и не свидетельствуют о неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушений судом норм материального права.
Поскольку нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу ст. 330 ГПК РФ могли бы повлечь отмену обжалуемого судебного постановления, судом первой инстанции допущено не было, решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 29 июля 2014 г. - оставить без изменения, апелляционную жалобу Б.П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 11.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-14740/2014
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: После подписания кредитного договора истцу был выдан кредит, а страховая премия была удержана банком и направлена в одностороннем порядке безналичным переводом в страховую компанию, истец был лишен возможности ознакомиться с правилами и условиями страхования, а также информацией о получаемой услуге.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
РОСТОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 ноября 2014 г. по делу N 33-14740/2014
Судья: Цуканова Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Корниловой Т.Г.,
судей Качаевой Т.А., Криволапова Ю.Л.,
при секретаре Б.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального союза общественных объединений "Федерации обществ потребителей Южного региона", Б.П. к ООО Страховая компания "Северная Казна", третье лицо ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Б.П. на решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 29 июля 2014 года.
Заслушав доклад судьи Качаевой Т.А., судебная коллегия
установила:
Межрегиональный союз общественных объединений "Федерации обществ потребителей Южного региона", Б.П. обратились с иском к ООО Страховая компания "Северная Казна", третье лицо ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее по тексту - ОАО "СКБ-Банк") о защите прав потребителей.
Свои требования истец мотивировал тем, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Б.П. и ОАО "СКБ-Банк" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 170000 руб., сроком до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА При заключении кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования, при этом сам кредитный договор не содержал условия о страховании, в результате чего у истца сложилось впечатление о предоставлении кредита без страхования. После подписания кредитного договора, истцу был выдан кредит, а страховая премия в размере 11900 руб. была удержана Банком и направлена в одностороннем порядке безналичным переводом в страховую компанию ООО СК "Северная Казна". Считает, что он был лишен возможности ознакомиться с правилами и условиями страхования, а также информацией о получаемой услуге. Действия банка, по мнении истца, свидетельствуют о том, что у него не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец по почте получил страховой полис НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН выданный на срок действия договора, а именно на 7 лет. Истец досрочно погасил кредит ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Б.П. и ОАО "СКБ-Банк" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 300000 руб., сроком до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА При заключении кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования, при этом сам кредитный договор не содержал условия о страховании, в результате чего у истца сложилось впечатление о предоставлении кредита без страхования. После подписания кредитного договора, истцу был выдан кредит, а страховая премия в размере 21000 руб. была удержана Банком и направлена в одностороннем порядке безналичным переводом в страховую компанию ООО СК "Северная Казна". Считает, что он был лишен возможности ознакомиться с правилами и условиями страхования, а также информацией о получаемой услуге. Действия банка, по мнении истца, свидетельствуют о том, что у него не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец по почте получил страховой полис НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН выданный на срок действия договора, а именно на 7 лет. Истец досрочно погасил кредит ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Б.П. и ОАО "СКБ-Банк" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 600000 руб., сроком до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА При заключении кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования, при этом сам кредитный договор не содержал условия о страховании, в результате чего у истца сложилось впечатление о предоставлении кредита без страхования. После подписания кредитного договора, истцу был выдан кредит, а страховая премия в размере 42000 руб. была удержана Банком и направлена в одностороннем порядке безналичным переводом в страховую компанию ООО СК "Северная Казна". Считает, что он был лишен возможности ознакомиться с правилами и условиями страхования, а также информацией о получаемой услуге. Действия банка, по мнении истца, свидетельствуют о том, что у него не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец по почте получил страховой полис НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН выданный на срок действия договора, а именно на 5 лет. Истец досрочно погасил кредит ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец направил в адрес ответчика заявления с просьбой вернуть часть страховой премии по каждому договору, однако ответчик до настоящего времени требования не исполнил. Считает, что действия ответчика по удержанию страховой премии являются незаконными.
С учетом уточнения исковых требований, в порядке ст. 39 ГПК РФ просил суд взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии по страховому полису НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в сумме 9430 руб. 85 коп., часть страховой премии по страховому полису НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в сумме 17034 руб. 57 коп., часть страховой премии по страховому полису НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в сумме 31512 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по страховому полису НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме 203 руб. 16 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по страховому полису НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме 366 руб. 95 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по страховому полису НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме 678 руб. 82 коп.; компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., досудебные и судебные расходы, понесенные по делу за составление заявлений, искового заявления и услуг представителя в суде - МСОО ФОП ЮР в сумме 12000 руб. Также истец просил взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца и перечислить 50% от взысканного штрафа на счет МСОО ФОП ЮР.
Решением Волгодонского районного суда АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН от 29 июля 2014 г. в удовлетворении исковых требований Межрегиональному союзу общественных объединений "Федерации обществ потребителей Южного региона", Б.П. отказано.
Не согласившись с решением суда, Б.П. подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, как незаконное по следующим основаниям.
В обоснование поданной жалобы апеллянт указывает на то, что суд не принял во внимание то обстоятельство, что договор страхования истцом подписан не был, а поэтому оплата услуг страхования не может служить доказательством получения истцом полной и достоверной информации об услуге. По мнению апеллянта, размещение публичной офорты не может являться подтверждением надлежащего информирования истца.
Апеллянт полагает, что в силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора страхования, ущемляющие права потребителя, должны быть признаны недействительными, поскольку страховщик лишил истца расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Б.П., представитель МСОО ФОП ЮР в заседание суда апелляционной инстанции не явились.
Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца и представителя МСОО ФОП ЮР извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, о чем имеется в материалах дела почтовые уведомления (л.д. 211, 212).
Рассмотрев материалы дела, доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ООО СК "Северная казна" А., судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных положениями ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Б.П. и ОАО "СКБ-Банк" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 170000 руб., сроком до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Б.П. и ОАО "СКБ-Банк" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 300000 руб., сроком до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Б.П. и ОАО "СКБ-Банк" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 600000 руб., сроком до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
Условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика указанные кредитные договоры, которые обусловили предоставление кредита, не содержат.
Судом учел, что помимо заключения кредитных договоров, между Б.П. и ООО "СК "Северная Казна" путем акцепта заемщиком Публичной оферты о заключении договоров страхования, размещенной на официальном сайте страховой компании ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА были заключены договоры страхования от несчастных случаев НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г., НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г., НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Датой акцепта являлась дата уплаты страховой премии. Договор страхования лица, акцептовавшего оферту, считается заключенным с даты акцепта.
Также из установленных судом обстоятельств следует, что Б.П. были оплачены страховые премии по договорам страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в размере 11900 руб., НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН - 21000 руб., НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН - 42000 руб., перечисленные Банком страховой компании ООО "СК "Северная Казна".
Принимая во внимание изложенное, суд пришел к выводу о том, что Б.П., оплатив ООО "СК "Северная Казна" суммы страховых премий, выразил свое согласие на принятие условий Публичной оферты, а также на заключение договоров страхования на условиях Публичной оферты и Правил страхования.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции, отказывая при изложенных обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований, правомерно исходил из того, что внесение банку страховой премии не нарушает прав истца как потребителя, поскольку истец добровольно согласился заключить договор страхования.
При этом банк, оказав услугу по заключению договора страхования, в результате которого истец является застрахованным лицом в ООО "СК "Северная Казна", действовал по поручению заемщика, уплатившего в добровольном порядке страховую премию, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца на свободу заключения договоров.
Доказательств того, что заключение договоров страхования и организации страхования дополнительно к кредитным договорам было навязано заемщику Банком, в материалы дела не представлено, в этой связи заемщик имел возможность отказаться от внесения страховой премии, следовательно и от заключения договора страхования.
Учитывая, что в силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а взимание с заемщика страховой премии по договору страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.
Как усматривается из материалов дела, обязательства по кредитам погашены истцом досрочно.
В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если это предусмотрено договором страхования.
В рассматриваемой ситуации договорами страхований и Правилами страхования предусмотрено, что в случае досрочного исполнения застрахованным лицом своих обязательств по кредитным договорам настоящие договоры в отношении застрахованного лица досрочно прекращаются. При этом страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит.
При таких обстоятельствах законных оснований для взыскания части страховой премии за неиспользованный период, у суда первой инстанции не имелось.
Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом исследования суда первой инстанции, и не свидетельствуют о неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушений судом норм материального права.
Поскольку нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу ст. 330 ГПК РФ могли бы повлечь отмену обжалуемого судебного постановления, судом первой инстанции допущено не было, решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 29 июля 2014 г. - оставить без изменения, апелляционную жалобу Б.П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)