Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам <адрес>вого суда в составе:
Председательствующего судьи ФИО5,
судей: ФИО2 и ФИО3
при секретаре ФИО4
рассмотрев в открытом судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ
дело по апелляционной жалобе истицы К.О.М.
на решение Невинномысского районного суда СК от ДД.ММ.ГГГГ по иску К.О.М. к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) о признании кредитного договора незаключенным, о возмещении морального вреда и возврате денежных средств, уплаченных ею ранее,
заслушав доклад судьи ФИО5,
установила:
Решением Невинномысского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования К.О.М. удовлетворены частично. Суд принял решение о взыскании с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу К.О.М. в счет необоснованно удержанной комиссии за выдачу наличных по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере... рублей.
С Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в доход муниципального образования городского округа - <адрес> взысканная государственная пошлина в размере... руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований К.О.М. отказано.
Не согласившись с указанным решением суда, истица К.О.М. подала апелляционную жалобу, в которой указала, что считает решение Невинномысского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ незаконным и необоснованным, просила отменить решение Невинномысского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ года.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
В соответствии с частью первой статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Исследовав материалы дела, обсудив письменные доводы апелляционной жалобы, в связи с неявкой сторон, проверив законность и обоснованность решения, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Суд первой инстанции и апелляционная коллегия при рассмотрении апелляционной жалобы установили, что К.О.М. обратилась в суд с иском к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) о признании договора N... от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, применении последствий недействительности ничтожной сделки договор N.... от 04.02.2013 г., взыскании с ответчика всех уплаченных ранее денежных средств в размере... рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей.
В обоснование заявленных исковых требований К.О.М. ссылается на то, что 04.02.2013 г. ей при оформлении кредита в Банке (ОАО) НБ "ТРАСТ" договор N...., была дана в конверте подарочная карта с нулевым балансом, брошюры, распечатки "Тарифов" НБ "ТРАСТ" (ОАО) договор" N..., который она узнала по телефону спустя год. Через месяц после пользования кредитом, ей на телефон пришло CMC сообщение о том, что на эту подарочную карту зачислены денежные средства в размере... рублей, но при предоставлении Банком ей карты с Условиями и Тарифами карты Банк ее не ознакомил, Банком не была предоставлена полная информация по данному кредиту. Ей не была предоставлена информация, поскольку мелкий шрифт текста брошюр крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор. В кредитном договоре N..., на стр. 6 из 6 заблаговременно прописано о том, что она подтверждает получение ею карты при таком же договоре и ее активацию. В письменном виде договор на эту карту с нею не заключался и договор на нее она на руки не получала. Таким образом, считает договор не заключенным, недействительным, ничтожным. Кроме того, на договорах у Банка НБ "ТРАСТ" (ОАО) всегда отсутствуют подписи и печати, что противоречит законодательству. Считает, что был заключен договор присоединения. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Она, считает, что Банк нарушил ст. 10, 16, Закона "О защите прав потребителей", ст. 168, 435, 820 ГК РФ. Все эти нарушения влекут недействительность заключенных с нею сделок в части оспариваемых пунктов ввиду несоответствия их закону.
Также считает, что являющихся в силу ст. 179 ГК, заблуждение, обмана, применимых к ней со стороны Банка является основанием для признания договора недействительным. Из предоставленной ею суду брошюре написано, что процентная ставка по кредиту 12,9% годовых. Также в предоставленной ею суду брошюре присутствует "Тариф по Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка в рамках Тарифных планов ТП-02", что противоречит законодательству по Нормам главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье, финансовые риски, имущество, заключать другие договора страхования при заключении кредитного договора. Страхование от несчастных случаев и болезней является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования. Инициатива по страхованию исходит от банка, навязывание банком условий договора о ее участии в Программе коллективного страхования нарушает ее права потребителя и считается незаконными и ущемляющими права потребителя.
Истица считает незаконными действия банка по навязыванию дополнительных плат при оформлении кредита, в связи с нарушением банком ее права, она имеет право на компенсацию морального вреда. К. в адрес банка было выслано заявление досудебного урегулирования, но до обращения в суд ответа так и не получила.
Просила суд признать договор (ОАО) НБ ТРАСТ... от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, взыскать в ее пользу все уплаченные денежные средства в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей.
Судом постановлено указанное выше решение о частичном удовлетворении исковых требований К.О.М.
Дополнительным решением Невинномысского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ К.О.М. отказано в удовлетворении остальной части исковых требований о признании договора ОАО НБ "ТРАСТ" N... от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, о взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу К.О.М. уплаченных ранее ею денежных средств в размере... рублей, о взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу компенсации морального вреда в размере... рублей.
Как следует из доказательств, исследованных районным судом и апелляционной коллегией, между К.О.М. и Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) был заключен кредитный договор N... от 04.02.2013 г. в соответствии с которым Банк предоставил истице кредитные средства на неотложные нужды в сумме... руб. с уплатой 12,9% годовых за пользование кредитом.
При получении банковской карты истица была ознакомлена с тарифами и условиями, что подтверждается материалами дела.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 29 Федерального закона N от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Центральным банком России ДД.ММ.ГГГГ г. N 302-П, следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Как следует из Информационном письме от 29.08.2003 г. N Центрального банка Российской Федерации, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 г. N 205-П и от 31.08.1998 г. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поскольку указанный выше вид комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, условия кредитного договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за зачисление кредитных средств на счет клиента, не предусмотренной нормами действующего законодательства, ничтожны, а потому уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Удовлетворяя исковые требования К.О.М. о взыскании уплаченной ею комиссии за выдачу наличных по кредитному договору... от 04.02.2013 г. в размере... рублей (оплата ДД.ММ.ГГГГ г.) +... рублей (оплата ДД.ММ.ГГГГ г.) =... рублей, суд обоснованно исходил из того, что взимание указанного вида комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, условия кредитного договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за зачисление кредитных средств на счет клиента, не предусмотренной нормами действующего законодательства, ничтожны, а потому уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.
При рассмотрении дела установлено, что при заключении указанных выше кредитных договоров К.О.М. выразила свое согласие на подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
В соответствии с пунктом 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
Как следует из заявлений о предоставлении кредита от N... от 04.02.2013 г. К.О.М. имела возможность отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья, истица не отказалась от участия в программе страхования.
При таких обстоятельствах, городской суд обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для признания незаконными условий кредитных договоров, предусматривающих уплату заемщиком страховой премии и взыскания страховой премии.
В соответствии со ст. 450 ч. 2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Однако ни одного из оснований для расторжения кредитных договоров, заключенных между К.О.М. и Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО), предусмотренных ст. 450 ГК РФ, иными нормативно-правовыми актами или договором, не имеется.
На основании изложенного, судом обоснованно отказано в удовлетворении исковых требований в части признания договора незаключенным N... от 04.02.2013 г.
Вместе с тем, коллегия не согласна с решением суда в части отказа во взыскании компенсации морального вреда и полагает необходимым отменить оспариваемое решение в этой части.
В соответствии со ст. 151, ст. 1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
На основании изложенного, с ответчика НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу К.О.М. подлежит взысканию моральный вред в сумме... рублей.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Невинномысского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, отменить в части отказа в иске о взыскании компенсации морального вреда. Постановить в указанной части новое решение, которым взыскать с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу К.О.М. компенсацию морального вреда в размере... рублей.
В остальной части то же решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ПО ДЕЛУ N 33-3732/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-3732/2014
Судебная коллегия по гражданским делам <адрес>вого суда в составе:
Председательствующего судьи ФИО5,
судей: ФИО2 и ФИО3
при секретаре ФИО4
рассмотрев в открытом судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ
дело по апелляционной жалобе истицы К.О.М.
на решение Невинномысского районного суда СК от ДД.ММ.ГГГГ по иску К.О.М. к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) о признании кредитного договора незаключенным, о возмещении морального вреда и возврате денежных средств, уплаченных ею ранее,
заслушав доклад судьи ФИО5,
установила:
Решением Невинномысского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования К.О.М. удовлетворены частично. Суд принял решение о взыскании с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу К.О.М. в счет необоснованно удержанной комиссии за выдачу наличных по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере... рублей.
С Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в доход муниципального образования городского округа - <адрес> взысканная государственная пошлина в размере... руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований К.О.М. отказано.
Не согласившись с указанным решением суда, истица К.О.М. подала апелляционную жалобу, в которой указала, что считает решение Невинномысского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ незаконным и необоснованным, просила отменить решение Невинномысского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ года.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
В соответствии с частью первой статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Исследовав материалы дела, обсудив письменные доводы апелляционной жалобы, в связи с неявкой сторон, проверив законность и обоснованность решения, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Суд первой инстанции и апелляционная коллегия при рассмотрении апелляционной жалобы установили, что К.О.М. обратилась в суд с иском к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) о признании договора N... от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, применении последствий недействительности ничтожной сделки договор N.... от 04.02.2013 г., взыскании с ответчика всех уплаченных ранее денежных средств в размере... рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей.
В обоснование заявленных исковых требований К.О.М. ссылается на то, что 04.02.2013 г. ей при оформлении кредита в Банке (ОАО) НБ "ТРАСТ" договор N...., была дана в конверте подарочная карта с нулевым балансом, брошюры, распечатки "Тарифов" НБ "ТРАСТ" (ОАО) договор" N..., который она узнала по телефону спустя год. Через месяц после пользования кредитом, ей на телефон пришло CMC сообщение о том, что на эту подарочную карту зачислены денежные средства в размере... рублей, но при предоставлении Банком ей карты с Условиями и Тарифами карты Банк ее не ознакомил, Банком не была предоставлена полная информация по данному кредиту. Ей не была предоставлена информация, поскольку мелкий шрифт текста брошюр крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор. В кредитном договоре N..., на стр. 6 из 6 заблаговременно прописано о том, что она подтверждает получение ею карты при таком же договоре и ее активацию. В письменном виде договор на эту карту с нею не заключался и договор на нее она на руки не получала. Таким образом, считает договор не заключенным, недействительным, ничтожным. Кроме того, на договорах у Банка НБ "ТРАСТ" (ОАО) всегда отсутствуют подписи и печати, что противоречит законодательству. Считает, что был заключен договор присоединения. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Она, считает, что Банк нарушил ст. 10, 16, Закона "О защите прав потребителей", ст. 168, 435, 820 ГК РФ. Все эти нарушения влекут недействительность заключенных с нею сделок в части оспариваемых пунктов ввиду несоответствия их закону.
Также считает, что являющихся в силу ст. 179 ГК, заблуждение, обмана, применимых к ней со стороны Банка является основанием для признания договора недействительным. Из предоставленной ею суду брошюре написано, что процентная ставка по кредиту 12,9% годовых. Также в предоставленной ею суду брошюре присутствует "Тариф по Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка в рамках Тарифных планов ТП-02", что противоречит законодательству по Нормам главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье, финансовые риски, имущество, заключать другие договора страхования при заключении кредитного договора. Страхование от несчастных случаев и болезней является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования. Инициатива по страхованию исходит от банка, навязывание банком условий договора о ее участии в Программе коллективного страхования нарушает ее права потребителя и считается незаконными и ущемляющими права потребителя.
Истица считает незаконными действия банка по навязыванию дополнительных плат при оформлении кредита, в связи с нарушением банком ее права, она имеет право на компенсацию морального вреда. К. в адрес банка было выслано заявление досудебного урегулирования, но до обращения в суд ответа так и не получила.
Просила суд признать договор (ОАО) НБ ТРАСТ... от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, взыскать в ее пользу все уплаченные денежные средства в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей.
Судом постановлено указанное выше решение о частичном удовлетворении исковых требований К.О.М.
Дополнительным решением Невинномысского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ К.О.М. отказано в удовлетворении остальной части исковых требований о признании договора ОАО НБ "ТРАСТ" N... от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, о взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу К.О.М. уплаченных ранее ею денежных средств в размере... рублей, о взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу компенсации морального вреда в размере... рублей.
Как следует из доказательств, исследованных районным судом и апелляционной коллегией, между К.О.М. и Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) был заключен кредитный договор N... от 04.02.2013 г. в соответствии с которым Банк предоставил истице кредитные средства на неотложные нужды в сумме... руб. с уплатой 12,9% годовых за пользование кредитом.
При получении банковской карты истица была ознакомлена с тарифами и условиями, что подтверждается материалами дела.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 29 Федерального закона N от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Центральным банком России ДД.ММ.ГГГГ г. N 302-П, следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Как следует из Информационном письме от 29.08.2003 г. N Центрального банка Российской Федерации, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 г. N 205-П и от 31.08.1998 г. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поскольку указанный выше вид комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, условия кредитного договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за зачисление кредитных средств на счет клиента, не предусмотренной нормами действующего законодательства, ничтожны, а потому уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Удовлетворяя исковые требования К.О.М. о взыскании уплаченной ею комиссии за выдачу наличных по кредитному договору... от 04.02.2013 г. в размере... рублей (оплата ДД.ММ.ГГГГ г.) +... рублей (оплата ДД.ММ.ГГГГ г.) =... рублей, суд обоснованно исходил из того, что взимание указанного вида комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, условия кредитного договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за зачисление кредитных средств на счет клиента, не предусмотренной нормами действующего законодательства, ничтожны, а потому уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.
При рассмотрении дела установлено, что при заключении указанных выше кредитных договоров К.О.М. выразила свое согласие на подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
В соответствии с пунктом 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
Как следует из заявлений о предоставлении кредита от N... от 04.02.2013 г. К.О.М. имела возможность отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья, истица не отказалась от участия в программе страхования.
При таких обстоятельствах, городской суд обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для признания незаконными условий кредитных договоров, предусматривающих уплату заемщиком страховой премии и взыскания страховой премии.
В соответствии со ст. 450 ч. 2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Однако ни одного из оснований для расторжения кредитных договоров, заключенных между К.О.М. и Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО), предусмотренных ст. 450 ГК РФ, иными нормативно-правовыми актами или договором, не имеется.
На основании изложенного, судом обоснованно отказано в удовлетворении исковых требований в части признания договора незаключенным N... от 04.02.2013 г.
Вместе с тем, коллегия не согласна с решением суда в части отказа во взыскании компенсации морального вреда и полагает необходимым отменить оспариваемое решение в этой части.
В соответствии со ст. 151, ст. 1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
На основании изложенного, с ответчика НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу К.О.М. подлежит взысканию моральный вред в сумме... рублей.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Невинномысского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, отменить в части отказа в иске о взыскании компенсации морального вреда. Постановить в указанной части новое решение, которым взыскать с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу К.О.М. компенсацию морального вреда в размере... рублей.
В остальной части то же решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)