Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что получение кредита было обусловлено банком оплатой страховой премии, считает, что банком были навязаны дополнительные услуги.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Галиева В.А. Троценко Ю.Ю.
при секретаре судебного заседания С.Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 29 августа 2014 года, которым постановлено:
исковое заявление А. удовлетворить частично.
Признать недействительным часть кредитного договора N ... от дата, о заключении договора страхования с ООО "Альфа-страхование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными" и увеличение суммы кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20% от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.
Применить последствия недействительности части кредитного договора N ... от дата, взыскав с ОАО "Альфа банк" в пользу А. удержанную сумму за подключение к программе добровольного страхования в размере ... руб. ... коп., убытки в виде уплаченных банку процентов на неправомерно удержанную сумму ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда ... руб., штраф за отказ добровольно исполнить требования потребителя ... руб. ... коп. расходы на оплату услуг представителя ... руб., а всего ... руб. ... коп.
В удовлетворении иска А. о взыскании неустойки на основании п. 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в сумме ... руб. ... коп. отказать.
Взыскать с ОАО "Альфа банк" в доход муниципального бюджета муниципального района Абзелиловский район Республики Башкортостан государственную пошлину в сумме ... руб. ... коп.
Заслушав доклад судьи Галиева В.А., судебная коллегия
установила:
А. обратился в суд с иском к ОАО "Альфа-Банк" о признании недействительными кредитного договора в части условий, касающихся единовременной платы при пользовании кредитными средствами за подключение к программе личного добровольного страхования, применении последствий недействительности части кредитного договора, взыскания оплаты за подключение к программе добровольного страхования ... руб. ... коп., неустойки ... руб. ... коп., штрафа за отказа в удовлетворении требований по претензии потребителя, компенсации морального вреда.
Требования истца мотивированы тем, что дата между истцом и ОАО "Альфа банк" заключен кредитный договор на сумму ... рублей сроком на 60 месяцев под 16,99% годовых.
Истцом была получена сумма ... рубля.
Сумма ... рублей была списана за услугу страхования, тем самым получение кредита было обусловлено банком оплатой страховой премии, тогда как истец не нуждался в страховании жизни. Считает, что банком были навязаны дополнительные услуги. Ответчик обязал истца застраховаться в компании ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь", нарушая право истца на свободу в выборе страхователя. Истцу не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании.
На страховую премию были начислены проценты в сумме ... рублей.
Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в сумме ... рублей.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" ставится вопрос об отмене решения суда от дата ввиду его незаконности. Указано, что заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования.
Истец А., третье лицо ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", извещенные о времени и месте судебного заседания, в заседание судебной коллегии не явились. А. направил в судебную коллегию ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
На основании ст. ст. 327 и 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и третьего лица.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов жалобы и возражений к ней, выслушав представителя ОАО "Альфа-Банк" Ш., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом первой инстанции установлено, что дата истцом направлена в Банк Анкета-Заявление на получение кредита наличными.
дата Банк акцептовал оферту истца и зачислил на текущий счет истца сумму кредита, таким образом, между истцом и ОАО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере ... рублей на срок 60 месяцев под 16,99% годовых.
Также установлено, что дата между А. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными". дата Банком со счета заемщика А. из суммы предоставленного кредита в размере ... рублей была перечислена в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сумма страховой премии ... рублей.
Разрешая спор и частично удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.
При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что кредитный договор от дата в части включения в договор обязанности А. застраховать жизни и здоровье на сумму ... рублей ничтожен на основании статьи 168 ГК РФ.
Применяя последствия недействительности части кредитного договора, суд удовлетворил требования истца о взыскании с ответчика суммы ... рублей.
Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно абз. 4 п. 2 указанной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В п. 5.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от дата N 65, страховая премия уплачивается страхователем единовременно или в рассрочку за весь срок страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии указывается в договоре страхования.
Однако как следует из материалов дела, размер страховой премии в договоре страхования, заключенном между истцом и страховщиком, не указан (л.д. 51). Сумма страховой премии также не указана и в кредитном договоре. Несмотря на отсутствие конкретного размера страховой премии, Банк перечислил сумму из кредита в размере ... рублей в страховую компанию. Указанные обстоятельства опровергают довод ответчика о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.
При таких обстоятельствах, доводы истца об отсутствии достоверной и полной информации о размере страховой премии являются обоснованными.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что право истца на получение информации о сумме страховой премии, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" нарушено ответчиком.
Кроме того, несмотря на отсутствие в кредитном договоре прямо оговоренного условия предоставления кредита только при заключении договора страхования, судебная коллегия считает, что у истца не было иной возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни. Доказательств того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги иной страховой компании не представлено, как не представлено доказательств того, что при отказе истца от заключения договора страхования банком все равно был бы заключен кредитный договор, что является, по сути, нарушением ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
При этом доказательств того, что у истца имелось право заключить кредитный договор без заключения договора страхования ответчиком, в нарушение требований части первой ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона о защите прав потребителей, суд правомерно также взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей, проценты, начисленные на сумму убытков ... рублей, в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей и обоснованно отказал в удовлетворении требований о взыскании неустойки. В указанной части решение суда не обжаловано.
Все обстоятельства, имеющие юридическое значение при разрешении спора судом первой инстанции установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено.
Оснований для отмены решения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не имеется.
Руководствуясь статьями 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 29 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
В.А.ГАЛИЕВ
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Справка: судья А.В.Ф.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 18.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-16208/14
Требование: О признании недействительными кредитного договора в части, взыскания оплаты за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что получение кредита было обусловлено банком оплатой страховой премии, считает, что банком были навязаны дополнительные услуги.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 ноября 2014 г. по делу N 33-16208/14
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Галиева В.А. Троценко Ю.Ю.
при секретаре судебного заседания С.Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 29 августа 2014 года, которым постановлено:
исковое заявление А. удовлетворить частично.
Признать недействительным часть кредитного договора N ... от дата, о заключении договора страхования с ООО "Альфа-страхование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными" и увеличение суммы кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20% от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.
Применить последствия недействительности части кредитного договора N ... от дата, взыскав с ОАО "Альфа банк" в пользу А. удержанную сумму за подключение к программе добровольного страхования в размере ... руб. ... коп., убытки в виде уплаченных банку процентов на неправомерно удержанную сумму ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда ... руб., штраф за отказ добровольно исполнить требования потребителя ... руб. ... коп. расходы на оплату услуг представителя ... руб., а всего ... руб. ... коп.
В удовлетворении иска А. о взыскании неустойки на основании п. 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в сумме ... руб. ... коп. отказать.
Взыскать с ОАО "Альфа банк" в доход муниципального бюджета муниципального района Абзелиловский район Республики Башкортостан государственную пошлину в сумме ... руб. ... коп.
Заслушав доклад судьи Галиева В.А., судебная коллегия
установила:
А. обратился в суд с иском к ОАО "Альфа-Банк" о признании недействительными кредитного договора в части условий, касающихся единовременной платы при пользовании кредитными средствами за подключение к программе личного добровольного страхования, применении последствий недействительности части кредитного договора, взыскания оплаты за подключение к программе добровольного страхования ... руб. ... коп., неустойки ... руб. ... коп., штрафа за отказа в удовлетворении требований по претензии потребителя, компенсации морального вреда.
Требования истца мотивированы тем, что дата между истцом и ОАО "Альфа банк" заключен кредитный договор на сумму ... рублей сроком на 60 месяцев под 16,99% годовых.
Истцом была получена сумма ... рубля.
Сумма ... рублей была списана за услугу страхования, тем самым получение кредита было обусловлено банком оплатой страховой премии, тогда как истец не нуждался в страховании жизни. Считает, что банком были навязаны дополнительные услуги. Ответчик обязал истца застраховаться в компании ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь", нарушая право истца на свободу в выборе страхователя. Истцу не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании.
На страховую премию были начислены проценты в сумме ... рублей.
Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в сумме ... рублей.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" ставится вопрос об отмене решения суда от дата ввиду его незаконности. Указано, что заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования.
Истец А., третье лицо ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", извещенные о времени и месте судебного заседания, в заседание судебной коллегии не явились. А. направил в судебную коллегию ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
На основании ст. ст. 327 и 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и третьего лица.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов жалобы и возражений к ней, выслушав представителя ОАО "Альфа-Банк" Ш., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом первой инстанции установлено, что дата истцом направлена в Банк Анкета-Заявление на получение кредита наличными.
дата Банк акцептовал оферту истца и зачислил на текущий счет истца сумму кредита, таким образом, между истцом и ОАО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере ... рублей на срок 60 месяцев под 16,99% годовых.
Также установлено, что дата между А. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными". дата Банком со счета заемщика А. из суммы предоставленного кредита в размере ... рублей была перечислена в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сумма страховой премии ... рублей.
Разрешая спор и частично удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.
При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что кредитный договор от дата в части включения в договор обязанности А. застраховать жизни и здоровье на сумму ... рублей ничтожен на основании статьи 168 ГК РФ.
Применяя последствия недействительности части кредитного договора, суд удовлетворил требования истца о взыскании с ответчика суммы ... рублей.
Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно абз. 4 п. 2 указанной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В п. 5.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от дата N 65, страховая премия уплачивается страхователем единовременно или в рассрочку за весь срок страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии указывается в договоре страхования.
Однако как следует из материалов дела, размер страховой премии в договоре страхования, заключенном между истцом и страховщиком, не указан (л.д. 51). Сумма страховой премии также не указана и в кредитном договоре. Несмотря на отсутствие конкретного размера страховой премии, Банк перечислил сумму из кредита в размере ... рублей в страховую компанию. Указанные обстоятельства опровергают довод ответчика о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.
При таких обстоятельствах, доводы истца об отсутствии достоверной и полной информации о размере страховой премии являются обоснованными.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что право истца на получение информации о сумме страховой премии, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" нарушено ответчиком.
Кроме того, несмотря на отсутствие в кредитном договоре прямо оговоренного условия предоставления кредита только при заключении договора страхования, судебная коллегия считает, что у истца не было иной возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни. Доказательств того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги иной страховой компании не представлено, как не представлено доказательств того, что при отказе истца от заключения договора страхования банком все равно был бы заключен кредитный договор, что является, по сути, нарушением ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
При этом доказательств того, что у истца имелось право заключить кредитный договор без заключения договора страхования ответчиком, в нарушение требований части первой ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона о защите прав потребителей, суд правомерно также взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей, проценты, начисленные на сумму убытков ... рублей, в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей и обоснованно отказал в удовлетворении требований о взыскании неустойки. В указанной части решение суда не обжаловано.
Все обстоятельства, имеющие юридическое значение при разрешении спора судом первой инстанции установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено.
Оснований для отмены решения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не имеется.
Руководствуясь статьями 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 29 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
В.А.ГАЛИЕВ
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Справка: судья А.В.Ф.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)