Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 23 января 2014 года
Постановление изготовлено в полном объеме 30 января 2014 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Цымбаренко И.Б.,
при ведении протокола
секретарем судебного заседания Артюковой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОАО КБ "Пойдем!"
на решение Арбитражного суда г. Москвы от 11 ноября 2013 года, принятое в порядке упрощенного производства, по делу N А40-128039/2013 судьи Лапшиной В.В. (94-1176)
по заявлению ОАО КБ "Пойдем!" (ОГРН 1025480001073, 121170, г. Москва, ул. Кутузовский проспект, д. 36, стр. 3)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области
об оспаривании постановления от 30.07.2013 N 1421 о привлечении к административной ответственности
при участии:
от заявителя:
- не явился, извещен;
- от ответчика:
- не явился, извещен;
- установил:
ОАО КБ "Пойдем!" (далее - заявитель, общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области (далее - ответчик, административный орган, Управление Роспотребнадзора по Новгородской области) от 30.07.2013 N 1421 по делу об административном правонарушении о привлечении общества к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) с назначением наказания в виде штрафа в размере 20 000 руб.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 11.11.2013 в удовлетворении заявления отказано. При этом суд пришел к выводу о наличии в действиях общества состава вмененного ему административного правонарушения.
Не согласившись с решением суда первой инстанции, заявитель обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на то, что судом неполно выяснены фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, а выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела.
Представители заявителя и ответчика, извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились. В соответствии со ст. 156 АПК РФ дело рассмотрено без их участия.
Девятый арбитражный апелляционный суд, проверив законность и обоснованность решения в соответствии со ст. ст. 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), с учетом исследованных доказательств по делу и доводов апелляционной жалобы не находит оснований для отмены судебного акта.
Как усматривается из материалов дела, при проведении планового мероприятия по контролю на основании Распоряжения о проведении плановой документарной проверки от 20.05.2013 N 331 в отношении заявителя на предмет соблюдения законодательства о защите прав потребителей при оказании потребителям финансовых услуг (предоставление кредитов) установлено, что ОАО КБ "Пойдем!" в лице "Бюро на Большой Санкт-Петербургской, 29/1" ОАО КБ "Пойдем!" заключает с гражданами кредитные договоры по различным продуктам розничного кредитования в целях удовлетворения личных, семейных, домашних или иных нужд потребителей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В ходе проведения мероприятия по контролю и административного расследования ответчиком исследовался кредитный договор, состоящий из: кредитного договора N 1347-0786-447-09450-810/13Ф от 27.05.2013, Заявления-Анкеты от 27.05.2013, Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО КБ "Пойдем!", Тарифов ОАО КБ "Пойдем!".
По результатам правового анализа условий договора установлено, что в договор включены условия, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством.
Указанные обстоятельства послужили основанием для возбуждения в отношении общества дела об административном правонарушении.
22.07.2013 должностным лицом ответчика в отношении общества составлен протокол N 1421 по признакам состава правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Оспариваемым постановлением заявитель привлечен к административной ответственности на основании ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафа в размере 20 000 руб.
Данное постановление административного органа явилось основанием для обращения ОАО КБ "Пойдем!" с настоящим заявлением в арбитражный суд.
Согласно ч. 6 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, а также соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности.
При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа, суд не связан с доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме на основании ч. 7 ст. 210 АПК РФ.
Принимая обжалуемое решение, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о наличии в действиях общества состава вмененного административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Так, в соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Как достоверно установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, согласно разделу В "Условия предоставления кредита" кредитного договора N 1347-0786-447-09450-810/1ЗФ от 27.05.2013 клиент поручает Банку зачислить сумму кредита на счет.
27.05.2013 потребитель, заполнив Заявление-анкету, в "Разделе о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО КБ "Пойдем!" попросил открыть текущий счет (текущие счета) в валюте (валютах), а также заявил о своем присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО КБ "Пойдем!".
Таким образом, кредитный договор N 1347-0786-447-09450-810/1ЗФ от 27.05.2013, Заявление-Анкета от 27.05.2013, Правила открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО КБ "Пойдем!" (далее - Правила), Тарифов ОАО КБ "Пойдем!" в совокупности опосредуют кредитный договор.
- Согласно п. 4.7. Правил, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора N 1347-0786-447-09450-810/13Ф от 27.05.2013 с потребителем (далее - Правила), Клиент в соответствии с п. 3 ст. 6 ФЗ РФ "О национальной платежной системе", п. 2 ст. 854 ГК РФ заранее предоставляет Банку акцепт на списание с текущего счета: суммы денежных средств (в том числе неустоек, штрафов, иных расходов Банка по получению исполнения, включая государственную пошлину), подлежащие уплате Клиентом Банку по Договору банковского счета, а также по другим договорам, заключенным между Клиентом и Банком; ошибочно зачисленных на текущий счет сумм; вознаграждение (комиссию) в соответствии с Тарифами;
- согласно п. 4.8. Правил Клиент также заранее предоставляет Банку акцепт на списание с его текущего счета денежных средств в погашение обязательств по кредитным договорам, по которым Клиент является заемщиком, а Банк - кредитором (в т.ч. в погашение кредита, процентов за кредит и пеней) в следующих случаях: в случае наступления срока платежа по графику платежей, предусмотренному кредитным договором; в случае просрочки платежа Клиентом; при исполнении заявления Клиента на досрочное погашение кредита; при неисполнении Клиентом требования Банка о досрочном возврате кредита;
- согласно п. 4.9. Правил Клиент также заранее предоставляет Банку акцепт на списание с его текущего счета денежных средств в погашение обязательств по кредитным договорам, по которым Клиент является заемщиком, а Банк от имени и по поручению кредитора осуществляет прием платежей в пользу кредитора. Списание производится Банком в случаях, указанных в п. 4.8 Правил;
- согласно п. 4.10. Правил в случае, если Банк передал свои права по любому из кредитных договоров, заключенных между Банком и Клиентом, третьим лицам, Клиент заранее предоставляет Банку акцепт на списание денежных средств с текущего счета Клиента в Банке в погашение задолженности по кредитному договору по требованию нового кредитора, к которому перешли права по кредитному договору. Списание производится Банком в случаях, указанных в п. 4.8 Правил;
- согласно п. 4.11. Правил Клиент поручает Банку на условиях заранее данного акцепта списывать денежные средства, ошибочно перечисленные и зачисленные на текущий счет Клиента после месяца со дня его смерти или наступления обстоятельств, влекущих прекращение выплаты пенсии и иных социальных выплат, в соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 22 Федерального закона от 17.12.2001 N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" и п. 29 Порядка осуществления ежемесячной денежной выплаты отдельным категориям граждан в РФ (Приказ Министерства здравоохранения и социального развития N 294 от 30.11.2004) производится Банком со счета Клиента без его распоряжения по требованию Пенсионного фонда РФ;
- согласно п. 4.13 Правил списание денежных средств с текущего счета с заранее данным Клиентом акцептом производится без заключения дополнительных соглашений, устанавливающих реквизиты основных договоров, предусматривающих обязательства сторон. Предусмотренное настоящими Правилами условия о списании по заранее данному клиентом акцепту являются законным и достаточным основанием для списания денежных средств с текущего счета Клиента с заранее данным акцептом;
- согласно п. 3.3.2 кредитного договора N 1347-0786-447-09450-810/13Ф от 27.05.2013 Банк имеет право передать свои функции по переводу денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору обслуживающей кредитной организации, и в данном случае Клиент поручает такой обслуживающей кредитной организации списывать денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором, с любого счета Клиента, открытого в обслуживающей кредитной организации в соответствии с действующим законодательством.
На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
При этом свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Между тем, условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителей.
При толковании условий договора согласно ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П).
Пунктом 2.1.2 Положения N 54-П предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 2.9 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.
Из анализа указанных положений следует, что договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.
Кроме того, согласно п. 3.1 Положения N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжения перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитор; основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям на основании договора).
Таким образом, поскольку договор банковского счета является договором присоединения и потребитель не имеет возможности участвовать в формировании условий договора, пункты 4.7, 4.8, 4.9, 4.10, 4.11, 4.13 Правил не являются теми условиями, по которым стороны достигли соглашения в смысле п. 2 ст. 854 ГК РФ.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Данная норма, как правильно отметил суд в своем решении, содержится в главе 45 ГК РФ "Банковский счет", которая в свою очередь регулирует самостоятельную разновидность договора - банковский счет.
Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов.
Положение N 54-П также не предусматривает возможность безакцептного списания денежных средств.
Напротив, погашение (возврат) размещенных Банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.
Таким образом, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов. Между тем, в рассматриваемом кредитном договоре указанные обстоятельства не предусмотрены. Поскольку предметом оценки в настоящем деле является кредитный договор, то договоры банковского счета, которые бы предусматривали данное условие, не входят в предмет исследования по настоящему делу.
При таких данных, изложенное свидетельствует о наличии в действиях общества состава вмененного ему административного правонарушения, поскольку условия кредитного договора о бесспорном списании денежных средств заемщика являются ущемляющими права потребителя.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
На основании ч. 1 ст. 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.
В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16.1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях", в отношении вины юридических лиц требуется установить возможность соблюдения соответствующим лицом правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие меры по их соблюдению.
В настоящем случае общество имело возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, но заявителем не были предприняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Доказательств невозможности соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, по каким-либо независящим причинам заявителем не представлено.
Таким образом, исследовав и оценив представленные в дело доказательства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о доказанности административным органом состава вмененного заявителю правонарушения.
Порядок привлечения общества к административной ответственности ответчиком соблюден. Нарушений процедуры, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10, судами не установлено.
Протокол об административном правонарушении составлен, а оспариваемое постановление вынесено уполномоченными должностными лицами административного органа.
Срок давности привлечения к административной ответственности, установленный ст. 4.5 КоАП РФ, не нарушен.
При таких данных, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, в связи с чем отмене не подлежит.
Нормы материального и процессуального права применены судом правильно.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, положенные в основу решения, и не могут явиться основанием для отмены или изменения оспариваемого судебного акта.
Руководствуясь ч. 5.1 ст. 211, ч. 3 ст. 229, ст. ст. 266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,
постановил:
решение Арбитражного суда г. Москвы от 11 ноября 2013 года, принятое в порядке упрощенного производства, по делу N А40-128039/2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральном арбитражном суде Московского округа только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Председательствующий судья
И.Б.ЦЫМБАРЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДЕВЯТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 30.01.2014 N 09АП-43205/2013 ПО ДЕЛУ N А40-128039/13
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 30 января 2014 г. N 09АП-43205/2013
Дело N А40-128039/13
Резолютивная часть постановления объявлена 23 января 2014 года
Постановление изготовлено в полном объеме 30 января 2014 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Цымбаренко И.Б.,
при ведении протокола
секретарем судебного заседания Артюковой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОАО КБ "Пойдем!"
на решение Арбитражного суда г. Москвы от 11 ноября 2013 года, принятое в порядке упрощенного производства, по делу N А40-128039/2013 судьи Лапшиной В.В. (94-1176)
по заявлению ОАО КБ "Пойдем!" (ОГРН 1025480001073, 121170, г. Москва, ул. Кутузовский проспект, д. 36, стр. 3)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области
об оспаривании постановления от 30.07.2013 N 1421 о привлечении к административной ответственности
при участии:
от заявителя:
- не явился, извещен;
- от ответчика:
- не явился, извещен;
- установил:
ОАО КБ "Пойдем!" (далее - заявитель, общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области (далее - ответчик, административный орган, Управление Роспотребнадзора по Новгородской области) от 30.07.2013 N 1421 по делу об административном правонарушении о привлечении общества к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) с назначением наказания в виде штрафа в размере 20 000 руб.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 11.11.2013 в удовлетворении заявления отказано. При этом суд пришел к выводу о наличии в действиях общества состава вмененного ему административного правонарушения.
Не согласившись с решением суда первой инстанции, заявитель обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на то, что судом неполно выяснены фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, а выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела.
Представители заявителя и ответчика, извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились. В соответствии со ст. 156 АПК РФ дело рассмотрено без их участия.
Девятый арбитражный апелляционный суд, проверив законность и обоснованность решения в соответствии со ст. ст. 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), с учетом исследованных доказательств по делу и доводов апелляционной жалобы не находит оснований для отмены судебного акта.
Как усматривается из материалов дела, при проведении планового мероприятия по контролю на основании Распоряжения о проведении плановой документарной проверки от 20.05.2013 N 331 в отношении заявителя на предмет соблюдения законодательства о защите прав потребителей при оказании потребителям финансовых услуг (предоставление кредитов) установлено, что ОАО КБ "Пойдем!" в лице "Бюро на Большой Санкт-Петербургской, 29/1" ОАО КБ "Пойдем!" заключает с гражданами кредитные договоры по различным продуктам розничного кредитования в целях удовлетворения личных, семейных, домашних или иных нужд потребителей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В ходе проведения мероприятия по контролю и административного расследования ответчиком исследовался кредитный договор, состоящий из: кредитного договора N 1347-0786-447-09450-810/13Ф от 27.05.2013, Заявления-Анкеты от 27.05.2013, Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО КБ "Пойдем!", Тарифов ОАО КБ "Пойдем!".
По результатам правового анализа условий договора установлено, что в договор включены условия, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством.
Указанные обстоятельства послужили основанием для возбуждения в отношении общества дела об административном правонарушении.
22.07.2013 должностным лицом ответчика в отношении общества составлен протокол N 1421 по признакам состава правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Оспариваемым постановлением заявитель привлечен к административной ответственности на основании ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафа в размере 20 000 руб.
Данное постановление административного органа явилось основанием для обращения ОАО КБ "Пойдем!" с настоящим заявлением в арбитражный суд.
Согласно ч. 6 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, а также соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности.
При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа, суд не связан с доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме на основании ч. 7 ст. 210 АПК РФ.
Принимая обжалуемое решение, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о наличии в действиях общества состава вмененного административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Так, в соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Как достоверно установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, согласно разделу В "Условия предоставления кредита" кредитного договора N 1347-0786-447-09450-810/1ЗФ от 27.05.2013 клиент поручает Банку зачислить сумму кредита на счет.
27.05.2013 потребитель, заполнив Заявление-анкету, в "Разделе о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО КБ "Пойдем!" попросил открыть текущий счет (текущие счета) в валюте (валютах), а также заявил о своем присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО КБ "Пойдем!".
Таким образом, кредитный договор N 1347-0786-447-09450-810/1ЗФ от 27.05.2013, Заявление-Анкета от 27.05.2013, Правила открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО КБ "Пойдем!" (далее - Правила), Тарифов ОАО КБ "Пойдем!" в совокупности опосредуют кредитный договор.
- Согласно п. 4.7. Правил, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора N 1347-0786-447-09450-810/13Ф от 27.05.2013 с потребителем (далее - Правила), Клиент в соответствии с п. 3 ст. 6 ФЗ РФ "О национальной платежной системе", п. 2 ст. 854 ГК РФ заранее предоставляет Банку акцепт на списание с текущего счета: суммы денежных средств (в том числе неустоек, штрафов, иных расходов Банка по получению исполнения, включая государственную пошлину), подлежащие уплате Клиентом Банку по Договору банковского счета, а также по другим договорам, заключенным между Клиентом и Банком; ошибочно зачисленных на текущий счет сумм; вознаграждение (комиссию) в соответствии с Тарифами;
- согласно п. 4.8. Правил Клиент также заранее предоставляет Банку акцепт на списание с его текущего счета денежных средств в погашение обязательств по кредитным договорам, по которым Клиент является заемщиком, а Банк - кредитором (в т.ч. в погашение кредита, процентов за кредит и пеней) в следующих случаях: в случае наступления срока платежа по графику платежей, предусмотренному кредитным договором; в случае просрочки платежа Клиентом; при исполнении заявления Клиента на досрочное погашение кредита; при неисполнении Клиентом требования Банка о досрочном возврате кредита;
- согласно п. 4.9. Правил Клиент также заранее предоставляет Банку акцепт на списание с его текущего счета денежных средств в погашение обязательств по кредитным договорам, по которым Клиент является заемщиком, а Банк от имени и по поручению кредитора осуществляет прием платежей в пользу кредитора. Списание производится Банком в случаях, указанных в п. 4.8 Правил;
- согласно п. 4.10. Правил в случае, если Банк передал свои права по любому из кредитных договоров, заключенных между Банком и Клиентом, третьим лицам, Клиент заранее предоставляет Банку акцепт на списание денежных средств с текущего счета Клиента в Банке в погашение задолженности по кредитному договору по требованию нового кредитора, к которому перешли права по кредитному договору. Списание производится Банком в случаях, указанных в п. 4.8 Правил;
- согласно п. 4.11. Правил Клиент поручает Банку на условиях заранее данного акцепта списывать денежные средства, ошибочно перечисленные и зачисленные на текущий счет Клиента после месяца со дня его смерти или наступления обстоятельств, влекущих прекращение выплаты пенсии и иных социальных выплат, в соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 22 Федерального закона от 17.12.2001 N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" и п. 29 Порядка осуществления ежемесячной денежной выплаты отдельным категориям граждан в РФ (Приказ Министерства здравоохранения и социального развития N 294 от 30.11.2004) производится Банком со счета Клиента без его распоряжения по требованию Пенсионного фонда РФ;
- согласно п. 4.13 Правил списание денежных средств с текущего счета с заранее данным Клиентом акцептом производится без заключения дополнительных соглашений, устанавливающих реквизиты основных договоров, предусматривающих обязательства сторон. Предусмотренное настоящими Правилами условия о списании по заранее данному клиентом акцепту являются законным и достаточным основанием для списания денежных средств с текущего счета Клиента с заранее данным акцептом;
- согласно п. 3.3.2 кредитного договора N 1347-0786-447-09450-810/13Ф от 27.05.2013 Банк имеет право передать свои функции по переводу денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору обслуживающей кредитной организации, и в данном случае Клиент поручает такой обслуживающей кредитной организации списывать денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором, с любого счета Клиента, открытого в обслуживающей кредитной организации в соответствии с действующим законодательством.
На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
При этом свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Между тем, условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителей.
При толковании условий договора согласно ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П).
Пунктом 2.1.2 Положения N 54-П предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 2.9 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.
Из анализа указанных положений следует, что договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.
Кроме того, согласно п. 3.1 Положения N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжения перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитор; основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям на основании договора).
Таким образом, поскольку договор банковского счета является договором присоединения и потребитель не имеет возможности участвовать в формировании условий договора, пункты 4.7, 4.8, 4.9, 4.10, 4.11, 4.13 Правил не являются теми условиями, по которым стороны достигли соглашения в смысле п. 2 ст. 854 ГК РФ.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Данная норма, как правильно отметил суд в своем решении, содержится в главе 45 ГК РФ "Банковский счет", которая в свою очередь регулирует самостоятельную разновидность договора - банковский счет.
Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов.
Положение N 54-П также не предусматривает возможность безакцептного списания денежных средств.
Напротив, погашение (возврат) размещенных Банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.
Таким образом, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов. Между тем, в рассматриваемом кредитном договоре указанные обстоятельства не предусмотрены. Поскольку предметом оценки в настоящем деле является кредитный договор, то договоры банковского счета, которые бы предусматривали данное условие, не входят в предмет исследования по настоящему делу.
При таких данных, изложенное свидетельствует о наличии в действиях общества состава вмененного ему административного правонарушения, поскольку условия кредитного договора о бесспорном списании денежных средств заемщика являются ущемляющими права потребителя.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
На основании ч. 1 ст. 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.
В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16.1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях", в отношении вины юридических лиц требуется установить возможность соблюдения соответствующим лицом правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие меры по их соблюдению.
В настоящем случае общество имело возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, но заявителем не были предприняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Доказательств невозможности соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, по каким-либо независящим причинам заявителем не представлено.
Таким образом, исследовав и оценив представленные в дело доказательства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о доказанности административным органом состава вмененного заявителю правонарушения.
Порядок привлечения общества к административной ответственности ответчиком соблюден. Нарушений процедуры, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10, судами не установлено.
Протокол об административном правонарушении составлен, а оспариваемое постановление вынесено уполномоченными должностными лицами административного органа.
Срок давности привлечения к административной ответственности, установленный ст. 4.5 КоАП РФ, не нарушен.
При таких данных, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, в связи с чем отмене не подлежит.
Нормы материального и процессуального права применены судом правильно.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, положенные в основу решения, и не могут явиться основанием для отмены или изменения оспариваемого судебного акта.
Руководствуясь ч. 5.1 ст. 211, ч. 3 ст. 229, ст. ст. 266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,
постановил:
решение Арбитражного суда г. Москвы от 11 ноября 2013 года, принятое в порядке упрощенного производства, по делу N А40-128039/2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральном арбитражном суде Московского округа только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Председательствующий судья
И.Б.ЦЫМБАРЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)