Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Как указывает истец, при заключении договора он не был проинформирован о том, что при выдаче наличных денежных средств взимается комиссия, кроме того, указанная комиссия включается в сумму основного долга.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего Наумова И.В.
судей коллегии Зотиной Е.Г., Реутовой Ю.В.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе О. на решение Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 20 апреля 2015 года, которым постановлено:
Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в пользу О. излишне уплаченные за годовое обслуживание счета денежные средства в размере <данные изъяты> рубля.
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Заслушав доклад судьи суда Ямало-Ненецкого автономного округа Наумова И.В., объяснения представителя ОАО "Сбербанк России" К., возражавшего против апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
О. обратился в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о признании договора о выпуске и обслуживании кредитной карты недействительным в части, взыскании удержанной банком комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и комиссии за годовое обслуживание карты в сумме <данные изъяты> рубля.
В обоснование иска указал, что в ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО "Сбербанк России" договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, по условиям которого банк обязался предоставить возобновляемую кредитную линию для проведения операций по карте под 19% годовых. При заключении договора он не был проинформирован о том, при совершении операций по выдаче наличных денежных средств с использованием карты взимается комиссия в размере 3% от суммы. Указанная комиссия включается в сумму основного долга и на нее начисляются проценты за пользование кредитными средствами в размере 19%. За весь период действия договора ему не предоставлялись отчеты с детализацией операций по счету карты. Полагал, что условия договора о взимании комиссии при совершении операций по выдаче наличных денежных средств с использованием карты и начисление процентов на сумму комиссии противоречат ФЗ "О банках и банковской деятельности", нарушают его права потребителя.
В судебном заседании истец на удовлетворении иска настаивал.
Представитель ОАО "Сбербанк России" К. против иска возражал, пояснив, что истец был ознакомлен с правилами использования кредитной карты. Между сторонами возникли отношения как по кредитному договору, так и по договору банковского счета, которые являются самостоятельными услугами и подлежат оплате.
Представитель Управления Роспотребнадзора по ЯНАО С. в заключении полагал об отсутствии оснований для удовлетворения иска, за исключением требования о взыскании излишне уплаченных денежных средств за годовое обслуживание счета.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого изложена выше. В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, полагая, что судом неправильно применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения.
Истец, представитель Управления Роспотребнадзора по ЯНАО, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, сведений о причинах неявки не предоставили, в связи с чем судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие на основании статьи 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Поскольку решение суда в части взыскания с ОАО "Сбербанк России" в пользу О. излишне уплаченных за годовое обслуживание счета денежных средств в размере <данные изъяты> рублей не обжалуется, то проверке в апелляционном порядке не подлежит.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Согласно п. п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Статья 29 указанного нормативного правового акта предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 30).
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, в числе которых названы комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и О. посредством использования офертно-акцептной формы заключен договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого банк открыл банковский счет, выпустил и выдал О. кредитную карту Visa Classic с лимитом кредита <данные изъяты> рублей под 19% годовых при несоблюдении условий предоставления льготного периода.
При заключении договора истец был проинформирован, что предоставление услуги по кредитной карте осуществляется в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые банком физическим лицам, что подтверждается его личной подписью в заявлении об открытии счета и о выдаче кредитной карты.
Пунктом 1.7. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено, что карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.
Согласно Тарифов, установленных по операциям для кредитных карт, за выдачу наличной валюты Российской Федерации со счетов с использованием кредитных карт через кассу или банкомат в пределах Сбербанка России взимается комиссия в размере 3% от суммы.
Ограничения на взимание комиссионного вознаграждения за совершение по банковскому счету операций за выдачу наличной валюты в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
В связи с тем, что комиссия за выдачу наличной валюты является операцией банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществлялась истцом во исполнение условий этого договора, выводы суда первой инстанции в части правомерности установленной банком такой комиссии и отсутствии оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату уплаченной комиссии за указанный период являются верными, основанными на действительных обстоятельствах дела, правильном толковании условий договора и применении закона.
Требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму удержанной комиссии, о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом производно от первоначальных требований, поэтому удовлетворению не подлежали.
Довод апелляционной жалобы о том, что Банк не предоставлял отчеты с детализацией операций по счету карты подлежит отклонению, поскольку в соответствии с пунктом 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России обязанность по ежемесячному получению отчета по карте возлагается на держателя карты. Доказательств тому, что истец не получал отчеты по вине банка материалы дела не содержат.
Оснований для отмены судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 20 апреля 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СУДА ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА ОТ 22.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1472/2015
Требование: О признании недействительным договора в части установления комиссии за выдачу наличных и взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Как указывает истец, при заключении договора он не был проинформирован о том, что при выдаче наличных денежных средств взимается комиссия, кроме того, указанная комиссия включается в сумму основного долга.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СУД ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июня 2015 г. по делу N 33-1472/2015
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего Наумова И.В.
судей коллегии Зотиной Е.Г., Реутовой Ю.В.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе О. на решение Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 20 апреля 2015 года, которым постановлено:
Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в пользу О. излишне уплаченные за годовое обслуживание счета денежные средства в размере <данные изъяты> рубля.
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Заслушав доклад судьи суда Ямало-Ненецкого автономного округа Наумова И.В., объяснения представителя ОАО "Сбербанк России" К., возражавшего против апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
О. обратился в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о признании договора о выпуске и обслуживании кредитной карты недействительным в части, взыскании удержанной банком комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и комиссии за годовое обслуживание карты в сумме <данные изъяты> рубля.
В обоснование иска указал, что в ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО "Сбербанк России" договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, по условиям которого банк обязался предоставить возобновляемую кредитную линию для проведения операций по карте под 19% годовых. При заключении договора он не был проинформирован о том, при совершении операций по выдаче наличных денежных средств с использованием карты взимается комиссия в размере 3% от суммы. Указанная комиссия включается в сумму основного долга и на нее начисляются проценты за пользование кредитными средствами в размере 19%. За весь период действия договора ему не предоставлялись отчеты с детализацией операций по счету карты. Полагал, что условия договора о взимании комиссии при совершении операций по выдаче наличных денежных средств с использованием карты и начисление процентов на сумму комиссии противоречат ФЗ "О банках и банковской деятельности", нарушают его права потребителя.
В судебном заседании истец на удовлетворении иска настаивал.
Представитель ОАО "Сбербанк России" К. против иска возражал, пояснив, что истец был ознакомлен с правилами использования кредитной карты. Между сторонами возникли отношения как по кредитному договору, так и по договору банковского счета, которые являются самостоятельными услугами и подлежат оплате.
Представитель Управления Роспотребнадзора по ЯНАО С. в заключении полагал об отсутствии оснований для удовлетворения иска, за исключением требования о взыскании излишне уплаченных денежных средств за годовое обслуживание счета.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого изложена выше. В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, полагая, что судом неправильно применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения.
Истец, представитель Управления Роспотребнадзора по ЯНАО, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, сведений о причинах неявки не предоставили, в связи с чем судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие на основании статьи 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Поскольку решение суда в части взыскания с ОАО "Сбербанк России" в пользу О. излишне уплаченных за годовое обслуживание счета денежных средств в размере <данные изъяты> рублей не обжалуется, то проверке в апелляционном порядке не подлежит.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Согласно п. п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Статья 29 указанного нормативного правового акта предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 30).
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, в числе которых названы комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и О. посредством использования офертно-акцептной формы заключен договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого банк открыл банковский счет, выпустил и выдал О. кредитную карту Visa Classic с лимитом кредита <данные изъяты> рублей под 19% годовых при несоблюдении условий предоставления льготного периода.
При заключении договора истец был проинформирован, что предоставление услуги по кредитной карте осуществляется в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые банком физическим лицам, что подтверждается его личной подписью в заявлении об открытии счета и о выдаче кредитной карты.
Пунктом 1.7. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено, что карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.
Согласно Тарифов, установленных по операциям для кредитных карт, за выдачу наличной валюты Российской Федерации со счетов с использованием кредитных карт через кассу или банкомат в пределах Сбербанка России взимается комиссия в размере 3% от суммы.
Ограничения на взимание комиссионного вознаграждения за совершение по банковскому счету операций за выдачу наличной валюты в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
В связи с тем, что комиссия за выдачу наличной валюты является операцией банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществлялась истцом во исполнение условий этого договора, выводы суда первой инстанции в части правомерности установленной банком такой комиссии и отсутствии оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату уплаченной комиссии за указанный период являются верными, основанными на действительных обстоятельствах дела, правильном толковании условий договора и применении закона.
Требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму удержанной комиссии, о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом производно от первоначальных требований, поэтому удовлетворению не подлежали.
Довод апелляционной жалобы о том, что Банк не предоставлял отчеты с детализацией операций по счету карты подлежит отклонению, поскольку в соответствии с пунктом 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России обязанность по ежемесячному получению отчета по карте возлагается на держателя карты. Доказательств тому, что истец не получал отчеты по вине банка материалы дела не содержат.
Оснований для отмены судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 20 апреля 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)