Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: В кредитном договоре содержится условие взимания ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета истца; требование истца как потребителя о возврате незаконно уплаченных комиссий ответчиком не выполнено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Галлямов М.З.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламовой Э.Р.
судей Жерненко Е.В.
Хакимова А.Р.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ОАО "Альфа-Банк" на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 12 февраля 2015 года, которым постановлено:
исковое заявление Г. к ОАО "Альфа-Банк" удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора от..., заключенного между ОАО "Альфа-Банк" и Г., в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии недействительными.
Взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в пользу ФИО1 сумму оплаченных комиссий за обслуживание текущего счета в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, штраф в размере... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей, расходы на отправку телеграмм в размере... рублей.
В удовлетворении остальной части иска о взыскании неустойки отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества "АльфаСтрахование" в доход бюджета МО ГО г. Стерлитамак государственную пошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
Г. обратилась в суд с иском к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований истец указала, что... года между ней и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере... рублей, на... месяцев под... годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за обслуживание счета.... года она направила в Банк претензию о неправомерности удержания комиссии за обслуживание счета и требованием вернуть денежные средства в размере... рублей. Однако, ответчиком ее требования были оставлены без удовлетворения. Истец просила признать недействительными условия кредитного договора N... от... года в части взимания комиссии за обслуживание счета, взыскать с ООО "Альфа Банк" сумму незаконно удержанных комиссий в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей и штраф... от взысканной суммы.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ответчик ОАО "Альфа-Банк" просит решение суда отменить считает его незаконным и необоснованным, указав, что судом необоснованно взыскана с ответчика неустойка, поскольку взыскание неустойки при устранении последствий недействительности сделки по правилам ст. 167 ГК РФ не установлено.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Гражданским процессуальным кодексом РФ установлено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861 ГК РФ). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации и положениями Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договор банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Часть первая статьи 29 вышеназванного закона предусматривает возможность установления кредитной организации по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
Удовлетворяя требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии, суд первой инстанции исходил из того, что плата за обслуживание счета рассчитывается от суммы кредита, включена в кредитный договор и взимается в составе ежемесячных платежей, в связи с чем, у потребителя отсутствует возможность отказаться от данной услуги, хотя данное условие договора ущемляет права потребителя, обязывая нести дополнительные обязательства по кредиту и противоречит правилам установленных законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Из материалов дела следует, что... года на основании анкеты-заявления на получении кредита наличными между Г. и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор на сумму... рублей, сроком на... месяцев, под... % годовых, с ежемесячной выплатой в счет погашения кредита в размере... рублей. При этом в данном договоре пунктом... установлено, взимание ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере... от суммы кредита (ежемесячно) (л.д....).
Согласно справке по кредиту истца Г. размер ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета составляет... рублей (л.д....).
Истец просила взыскать сумму незаконно удержанных комиссий за обслуживание счета за... месяцев:... (л.д....).
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Кроме того, в силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Указанный вид комиссий - плата за обслуживание текущего счета, открытого в целях кредитования - нормами статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.
Включение Банком в кредитный договор (расчет Полной стоимости кредита) условий об уплате комиссии за обслуживание текущего счета, открытого в целях кредитования по кредитному договору является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения".
Таким образом, суд первой инстанции правомерно признал недействительным условие кредитного договора по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание счета и взыскал в пользу истца уплаченную сумму комиссии в размере... рублей.
Также судебная коллегия соглашается с выводами суда о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере... рублей, штрафа в размере... рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере... рублей, расходов на отправку телеграмм в размере... рублей.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что взыскание неустойки при устранении последствий недействительности сделки не предусмотрено, не могут являться основанием для отмены решения суда.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу условий пункта 1 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату незаконно уплаченных комиссий, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка в размере трех процентов от цены оказанной услуги, не превышающая сумму комиссии.
Поскольку законные требования истца, изложенные ею в направленной в адрес ответчика претензии, удовлетворены не были, судом первой инстанции обоснованно взыскана с ответчика неустойка в размере... рублей, то есть в размере не превышающем суммы комиссии.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 12 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
А.Р.ХАКИМОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 10.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-15621/2015
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: В кредитном договоре содержится условие взимания ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета истца; требование истца как потребителя о возврате незаконно уплаченных комиссий ответчиком не выполнено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 сентября 2015 года
Справка: судья Галлямов М.З.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламовой Э.Р.
судей Жерненко Е.В.
Хакимова А.Р.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ОАО "Альфа-Банк" на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 12 февраля 2015 года, которым постановлено:
исковое заявление Г. к ОАО "Альфа-Банк" удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора от..., заключенного между ОАО "Альфа-Банк" и Г., в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии недействительными.
Взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в пользу ФИО1 сумму оплаченных комиссий за обслуживание текущего счета в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, штраф в размере... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей, расходы на отправку телеграмм в размере... рублей.
В удовлетворении остальной части иска о взыскании неустойки отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества "АльфаСтрахование" в доход бюджета МО ГО г. Стерлитамак государственную пошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
Г. обратилась в суд с иском к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований истец указала, что... года между ней и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере... рублей, на... месяцев под... годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за обслуживание счета.... года она направила в Банк претензию о неправомерности удержания комиссии за обслуживание счета и требованием вернуть денежные средства в размере... рублей. Однако, ответчиком ее требования были оставлены без удовлетворения. Истец просила признать недействительными условия кредитного договора N... от... года в части взимания комиссии за обслуживание счета, взыскать с ООО "Альфа Банк" сумму незаконно удержанных комиссий в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей и штраф... от взысканной суммы.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ответчик ОАО "Альфа-Банк" просит решение суда отменить считает его незаконным и необоснованным, указав, что судом необоснованно взыскана с ответчика неустойка, поскольку взыскание неустойки при устранении последствий недействительности сделки по правилам ст. 167 ГК РФ не установлено.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Гражданским процессуальным кодексом РФ установлено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861 ГК РФ). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации и положениями Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договор банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Часть первая статьи 29 вышеназванного закона предусматривает возможность установления кредитной организации по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
Удовлетворяя требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии, суд первой инстанции исходил из того, что плата за обслуживание счета рассчитывается от суммы кредита, включена в кредитный договор и взимается в составе ежемесячных платежей, в связи с чем, у потребителя отсутствует возможность отказаться от данной услуги, хотя данное условие договора ущемляет права потребителя, обязывая нести дополнительные обязательства по кредиту и противоречит правилам установленных законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Из материалов дела следует, что... года на основании анкеты-заявления на получении кредита наличными между Г. и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор на сумму... рублей, сроком на... месяцев, под... % годовых, с ежемесячной выплатой в счет погашения кредита в размере... рублей. При этом в данном договоре пунктом... установлено, взимание ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере... от суммы кредита (ежемесячно) (л.д....).
Согласно справке по кредиту истца Г. размер ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета составляет... рублей (л.д....).
Истец просила взыскать сумму незаконно удержанных комиссий за обслуживание счета за... месяцев:... (л.д....).
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Кроме того, в силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Указанный вид комиссий - плата за обслуживание текущего счета, открытого в целях кредитования - нормами статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.
Включение Банком в кредитный договор (расчет Полной стоимости кредита) условий об уплате комиссии за обслуживание текущего счета, открытого в целях кредитования по кредитному договору является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения".
Таким образом, суд первой инстанции правомерно признал недействительным условие кредитного договора по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание счета и взыскал в пользу истца уплаченную сумму комиссии в размере... рублей.
Также судебная коллегия соглашается с выводами суда о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере... рублей, штрафа в размере... рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере... рублей, расходов на отправку телеграмм в размере... рублей.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что взыскание неустойки при устранении последствий недействительности сделки не предусмотрено, не могут являться основанием для отмены решения суда.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу условий пункта 1 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату незаконно уплаченных комиссий, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка в размере трех процентов от цены оказанной услуги, не превышающая сумму комиссии.
Поскольку законные требования истца, изложенные ею в направленной в адрес ответчика претензии, удовлетворены не были, судом первой инстанции обоснованно взыскана с ответчика неустойка в размере... рублей, то есть в размере не превышающем суммы комиссии.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 12 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ОАО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
А.Р.ХАКИМОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)