Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на передачу ему прав по закладной предыдущим владельцем.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Ваганов А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Кошелевой И.Л.
судей Кабировой Е.В., Осиповой Е.А.
при секретаре Б.
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя К.М.А. на решение Тосненского городского суда Ленинградской области от 3 декабря 2013 года, которым удовлетворены исковые требования ОАО <...> к К.М.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество, исковые требования ОАО <...> к К.М.А. о взыскании задолженности по договору займа с обращением взыскания на заложенное имущество.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Кошелевой И.Л., представителя К.М.А. Ф., представителя истцов Т.
судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
ОАО <...> обратилось в суд с иском к К.М.А. об обращении взыскания на квартиру, принадлежащую ответчику, расположенную по адресу: <адрес>, просило:
- определить сумму, подлежащую уплате истцу из стоимости заложенного недвижимого имущества, в размере <...>, в том числе: <...> в погашение основного долга, <...> - неуплаченные проценты за пользование кредитом до <...>, <...> - пени за просрочку уплаты основного долга до <...>, а также начиная с <...> и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых на остаток задолженности по основному долгу и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, на суммы просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу;
- определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов;
- определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из цены указанной в закладной в размере <...>.
В обоснование заявленных требований указало, что в соответствии с условиями кредитного договора <...> от <...> ОАО <...> предоставило заемщику-залогодателю К.М.А. кредит в сумме <...> на срок <...> для приобретения в частную собственность квартиры по адресу: <адрес>. Кредит в сумме <...> зачислен на счет ответчика <...>, что подтверждается выпиской. По состоянию на <...> квартира была оценена в сумму <...>, что подтверждается оценкой ООО <...> и указано в закладной. Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена <...> Управлением Федеральной регистрационной службы по Санкт-Петербургу и <адрес>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком <...> и выданной первоначальному залогодержателю <...>. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <...> за N Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО <...>. В соответствии с пунктом 3 статьи 48 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - Открытым акционерным обществом <...>.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ОАО <...> в соответствии с п. 5.1 закладной, п. 4.4.1 кредитного договора <...> вручило К.М.А. требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. До настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено. В соответствии со статьями 334, 811 ГК Российской Федерации, ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости"), условиями п. 7.1 закладной и п. 4.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Сумма, подлежащая уплате истцу из стоимости квартиры, по состоянию на <...> составляет <...>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <...>, неуплаченные проценты за пользование кредитом - <...>, пени в сумме <...>. Кроме того, до момента реализации квартиры на публичных торгах либо до момента полного исполнения К.М.А. обязательства по полному возврату кредита (в зависимости от того, что наступит раньше) в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа. Начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с оценкой квартиры, указанной в закладной, в размере <...> руб. (л.д. 4 - 6 т. 1).
В процессе судебного разбирательства ОАО <...> изменило и дополнило свои требования, просило расторгнуть кредитный договор N от <...>, взыскать задолженность по кредитному договору в размере <...>, в том числе в погашение основного долга
<...>, в погашение неуплаченных процентов за пользование кредитом до <...> - <...>, пени за просрочку уплаты основного долга до <...> - <...>, а также начиная с <...> до вступления решения суда в законную силу на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11 процентов годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 процента за каждый день просрочки на сумму просроченного долга (л.д. 212 т. 1).
Затем истец уменьшил размер исковых требований по взысканию задолженности до <...>, в том числе в погашение основного долга
<...>, в погашение неуплаченных процентов за пользование кредитом до <...> - <...>, а также начиная с <...> до вступления решения суда в законную силу на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11 процентов годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 процента за каждый день просрочки на сумму просроченного долга; просил установить начальную продажную стоимость квартиры в размере <...> (л.д. 12 т. 2).
Третье лицо ОАО <...> заявило самостоятельные требования к К.М.А. о взыскании задолженности по договору стабилизационного займа в размере <...>, в том числе остаток основного долга по договору стабилизационного займа <...>, начисленных процентов за пользование заемными денежными средствами <...>; штрафных санкций (пеней) по договору <...>, а также начиная с <...> и по день полного погашения обязательств по договору определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 11,7% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга по договору <...>
с обращением взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из 2 комнат, общей площадью <...> кв. м; определить способ реализации квартиры с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <...>.
В случае, если денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества с публичных торгов, окажется недостаточно для погашения задолженности ответчика перед истцом, взыскать недостающие денежные средства за счет иного имущества ответчика.
В обоснование своих требований указало, что в рамках реализуемой им программы государственной помощи ипотечным заемщикам - физическим лицам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, и недопущения потери ими единственного жилья <...> был заключен договор стабилизационного займа N, займодавцем по которому является ОАО <...>, а заемщиком - К.М.А. Денежные средства предоставлены для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) и для погашения заемщиком просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов, погашения штрафов и пеней по договору <...> от <...>, заключенному между ответчиком и Открытым акционерным обществом <...>. В соответствии с условиями договора стабилизационного займа денежные средства предоставляются ответчику частями (траншами). За период с <...> по настоящее время были перечислены денежные средства на общую сумму <...>
В обеспечение исполнения договора между истцом и ответчиком был заключен последующий договор об ипотеке N от <...>, по условиям которого оформлена последующая ипотека на недвижимое имущество - квартиру общей площадью <...> кв. м, по адресу: <адрес>. Согласно п. 1.4 последующего договора ипотеки стоимость указанного недвижимого имущества определена сторонами в размере <...> В нарушение условий договора стабилизационного займа ответчиком с <...> не произведено ни одного платежа в счет возврата займа и уплаты процентов за пользование займом, допущена просрочка по уплате ежемесячных платежей более 30 дней. В связи с неисполнением ответчиком обязательств, предусмотренных договором, в соответствии с п. 4.1.1 договора Агентством выставлено требование о полном досрочном исполнении обязательств, оставленное ответчиком без удовлетворения.
По состоянию на <...> задолженность ответчика по договору составляет <...>, в том числе основной долг - <...>, проценты за пользование займом - <...>, пени и штрафы за нарушение сроков возврата займа <...> Кроме того с <...> и до момента полного исполнения обязательств ответчиком по возврату суммы займа в соответствии с условиями договора стабилизационного займа на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11,70% годовых.
Решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО <...> от <...> данная организация переименована в Открытое акционерное общество <...> (ОАО <...>) - л.д. 139 - 196 т. 1.
В процессе судебного разбирательства ОАО <...> уменьшило размер исковых требований до <...>, в том числе, остаток основного долга по договору стабилизационного займа - <...>, начисленные проценты за пользование заемными денежными средствами - <...>, штрафные санкции (пени) по договору - <...>, а также начиная с <...> и по день полного погашения обязательств по договору просило определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 11,7% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга по договору - <...>; определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <...> (л.д. 18 - 19 т. 2).
В судебном заседании представитель истцов поддержала требования, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковых заявлениях.
Решением Тосненского городского суда Ленинградской области от 3 декабря 2013 года исковые требования удовлетворены.
Суд вынес решение о расторжении кредитного договора <...> от <...>
Взыскал с К.М.А. в пользу Открытого акционерного общества <...> задолженность по кредитному договору <...> от <...> в сумме <...>, в том числе, в погашение основного долга - <...>; в погашение процентов за пользование кредитом по <...> - <...> а также начиная с <...> до дня вступления решения суда в законную силу на сумму <...> начисляются проценты в размере 11 (одиннадцать) процентов годовых и пени в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента за каждый день просрочки.
Взыскал с К.М.А. в пользу Открытого акционерного общества <...> <...> в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, <...> в возмещение расходов по оплате судебной экспертизы.
Взыскал с К.М.А. в пользу Открытого акционерного общества <...> задолженность по договору стабилизационного займа N от <...> в сумме <...>, в том числе, в погашение основного долга - <...>; в погашение пеней - <...>; а также начиная с <...> по день полного исполнения обязательств по договору на сумму <...> начисляются проценты в размере 11,7 (одиннадцать целых семь десятых) процента годовых.
Взыскал с К.М.А. в пользу Открытого акционерного общества <...> <...> в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
Обратил взыскание на заложенное имущество - квартиру расположенную по адресу <адрес>, этаж - 1-й, состоящую из двух комнат, общей площадью <...> кв. м, условный номер N, номер записи о праве собственности К.М.А. в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним N от <...>
- определил способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, - путем продажи с публичных торгов;
- определил начальную продажную цену заложенного имущества в <...>;
- указал, что выплаты Открытому акционерному обществу <...>; Открытому акционерному обществу <...> вышеуказанных сумм осуществляются из вырученных от продажи квартиры денег.
В случае если денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества с публичных торгов, окажется недостаточно для погашения задолженности К.М.А. перед Открытым акционерным обществом <...>, взыскать недостающие денежные средства за счет иного имущества К.М.А.
В апелляционной жалобе представитель К.М.А. просит решение суда отменить, считая его незаконным.
В жалобе указано, что дело рассмотрено в отсутствие ответчика, не извещенного о времени и месте судебного разбирательства, что является безусловным основанием к отмене решения суда. Существенного нарушения обеспеченного залогом обязательства К.М.А. не допускал, в связи с чем, отсутствовали основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Суд не учел его семейное и материальное положение и не учел, что защита нарушенного права должна носить компенсационный характер, то есть, разрешил дело без баланса интересов сторон.
У него имеется квитанция, подтверждающая платеж, произведенный до вынесения судом решения, то есть, суд не исследовал все доказательства по делу.
Судом неправильно определена стоимость квартиры, на которую обращено взыскание.
Судебная коллегия, исследовав материалы гражданского дела, изучив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК Российской Федерации).
Пункт 1 статьи 810 ГК Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (п. 2).
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
В соответствии со статьей 3 Закона об ипотеке, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
- в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
- в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
- в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
- в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Согласно статье 13 Закона об ипотеке, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:
- право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
- право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.
Как указано в статье 47 этого же Закона, залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу:
- по договору об ипотеке;
- по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.
Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства.
Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.
Пунктом 1 статьи 43 Закона об ипотеке определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).
Пункт 1 статьи 50 Закона об ипотеке предоставляет залогодержателю право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов гражданского дела следует, что <...> между Открытым акционерным обществом <...> - кредитором и К.М.А. - заемщиком был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере <...> сроком на <...>. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом. Кредит предоставляется для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью <...>, в частную собственность К.М.А. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона квартиры. Права кредитора (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной (пункты 1.1 - 1.3, 1.5 договора). За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункты 3.1, 3.2). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, заемщик производит не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Первый платеж включает только проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа, состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период. В последующие 178 платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <...> (пункты 3.3.10 - 3.3.11).
Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, обратить взыскание на заложенное имущество: при просрочке очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункты 4.4.1, 4.4.3). Кредитор вправе передать свои права по закладной другому лицу и передать саму закладную (пункт 4.4.6).
При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (пункты 5.2 и 5.3). Требования кредитора (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика (залогодателя) - пункт 6.12, - л.д. 9 - 21 т. 1.
Судом установлено, что К.М.А. - залогодателем <...> составлена закладная, удостоверяющая право залогодержателя, каковым выступает любой законный владелец закладной, на получение исполнения по кредитному договору от <...> и обеспеченному ипотекой денежному обязательству, без представления других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяющая принадлежность этому лицу право залога на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Денежная оценка предмета ипотеки составляет <...>. Первоначальным залогодержателем являлось Открытое акционерное общество <...>. В закладной имеется отметка о государственной регистрации ипотеки данной квартиры. <...> права по закладной с остатком неисполненных обязательств должника по основному долгу <...> были переданы Открытому акционерному обществу <...>; <...> права по закладной с таким же остатком неисполненных обязательств переданы ОАО <...> (л.д. 22 - 34 т. 1).
Таким образом, как правильно указал суд, законным владельцем закладной, кредитором по вышеуказанному кредитному договору и залогодержателем спорной квартиры в настоящее время является ОАО <...>, созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации.
Предоставление К.М.А. кредита в сумме <...> подтверждается выпиской по ссудному счету за <...> (л.д. 35).
В <...> в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесена запись о регистрации за К.М.А. права собственности на квартиру площадью <...> кв. м, расположенную по адресу: <адрес> об обременении ипотекой с <...> на <...> в пользу ОАО <...>, <...> зарегистрирована ипотека в пользу Открытого акционерного общества <...> на срок с <...> по <...>, что подтверждается выпиской из ЕГРП от <...> (л.д. 49).
<...> К.М.А. вручено требование ОАО <...> о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в связи с просрочкой ежемесячного платежа в погашение основного долга и процентов по кредитному договору за <...> в сумме <...> в количестве <...> по состоянию на <...> (л.д. 38).
Из документально подтвержденных сведений о суммах и сроках внесения денежных средств К.М.А. следует, что погашение кредита и уплата процентов осуществляются им не ежемесячно, например, первый платеж за <...> поступил <...> в сумме <...>, в течение календарного года он более трех раз допустил просрочку погашения части основного долга и процентов; первый платеж за <...> поступил <...> в сумме <...>, следующие платежи: <...> - <...>, <...> - <...>, <...> - <...>, <...> - <...>, <...> - <...>, <...> - <...> (л.д. 36, 138 т. 1, л.д. 3 - 4, 14 - 15 т. 2).
В соответствии со статьями 334, 811 ГК РФ, статьей 50 Закона об ипотеке, условиями п. 7.1. закладной и п. 4.4.3. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Согласно расчету взыскиваемой суммы по состоянию на <...> сумма основного долга на <...> составляет <...>, с <...> по <...> - 3 дня на данную сумму начислены проценты - <...>; просроченного основного долга и просроченных процентов нет (л.д. 13 т. 2).
<...> между ОАО <...> - займодавцем и К.М.А. - заемщиком был заключен договор стабилизационного займа N (в редакции дополнительного соглашения N от <...>), в соответствии с которым займодавец обязуется предоставить заемщику стабилизационный заем сроком по <...> в пределах лимита выдачи - <...>, а заемщик обязуется возвратить сумму стабилизационного займа и уплатить проценты за пользование им по ставке 11,7% годовых. Стабилизационной заем предоставляется для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) и для погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов (пеней и штрафов) по кредитному договору, заключенному между заемщиком и Открытым акционерным обществом <...>. Стабилизационный заем предоставляется заемщику траншами. Размеры траншей и платежей заемщика указываются в графике платежей (пункты 1.1, 1.2, 1.4 - 1.6 - л.д. 70 - 72, 89 - 91 т. 1). Пунктом 5.2 установлена неустойка в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д. 84, 101 т. 1). Займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате стабилизационного займа, начисленных процентов за пользование стабилизационным займом и суммы неустойки (пеней, штрафов) при просрочке заемщиком уплаты очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней; при возникновении просрочек по уплате ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 4.4.1 - л.д. 83, 100 т. 1).
<...> между ОАО <...> - залогодержателем и К.М.А. - залогодателем был заключен последующий договор об ипотеке N, в соответствии с которым в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному договору стабилизационного займа он передает залогодержателю в последующий залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Предмет ипотеки оценивается сторонами в <...> (пункты 1.1 и 1.4 - л.д. 106 - 107 т. 1).
Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке заемщиком ежемесячного платежа по договору стабилизационного займа при одновременном соблюдении следующих условий: сумма неисполненного обязательства составляет не менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев; при неудовлетворении заемщиком требования залогодержателя о полном досрочном исполнении обязательств по договору стабилизационного займа в течение 30 календарных дней (пункты 3.1.1, 3.1.3 - л.д. 112).
Требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом ко дню фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование стабилизационным займом, пени, начисленные за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки, расходы по регистрации и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателем/заемщиком по последующему договору об ипотеке и договору стабилизационного займа, процедурой обращения взыскания на предмет ипотеки и его реализации (п. 3.4 - л.д. 113).
<...> ОАО <...> отправило в адрес К.М.А. требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору стабилизационного займа в течение 30 календарных дней в связи просрочкой в уплате ежемесячного платежа более 30 дней (л.д. 125 - 126, 128 т. 1).
Из расчета задолженности с учетом фактических платежей заемщика следует, что К.М.А. были предоставлены займы: <...> - <...>; <...>, <...> и <...> по <...> каждый раз, <...> - <...>, <...>, <...> и <...> по <...> каждый раз, <...> - <...>
Платежи К.М.А. составили <...> - <...>,
- <...>, <...> - <...>, <...> - <...>,
- <...>, <...> - <...>, <...> - <...>, <...> - <...>, итого <...>
По состоянию на <...> задолженность составляет <...>, в том числе основной долг - <...>, просроченный основной долг - <...>, начисленные проценты - <...>, просроченные проценты - <...>, начисленные пени <...> Размер пеней истец добровольно уменьшил до <...> (л.д. 20 - 22 т. 2).
Согласно ст. 50 Закона об ипотеке и п. 3.1. последующего договора об ипотеке ОАО <...> вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных ипотекой обязательств, возникших из договора стабилизационного займа.
Согласно п.п. 1 п. 3 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.
Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (п. 3).
Пунктом 3 статьи 46 Закона об ипотеке определено, что в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.
Согласно пункту 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Как указано в пункте 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
- суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
- наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.
начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Статьей 54.1 Закона об ипотеке предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество:
обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5).
Несмотря на то, что К.М.А. в настоящее время не имеет просроченной задолженности по кредитному договору, суд учел, что ранее в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, он более чем три раза допускал нарушения сроков внесения платежей, следовательно, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд расторгает вышеуказанный кредитный договор, на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочно взыскивает непогашенную сумму кредита (основного долга по кредитному договору), проценты за пользование кредитом.
По договору стабилизационного займа К.М.И. не исполняет свои обязательства с <...>, сумма неисполненных обязательств составляет <...>, что составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки и является основанием для досрочного взыскания задолженности по непогашенному займу, процентов и пени.
Поскольку обязательства К.М.А. по кредитному договору и договор стабилизационного займа обеспечены ипотекой и последующей ипотекой принадлежащей ему квартиры, и поскольку указанные обязательства он исполнял ненадлежащим образом, на основании пункта 1 статьи 348, пункта 1 статьи 349 ГК РФ, пункта 1 статьи 50, статьи 56 Закона об ипотеке суд обоснованно обратил взыскание на заложенное имущество в виде квартиры путем ее продажи с публичных торгов.
По заключению эксперта, рыночная стоимость квартиры N в доме по <адрес> по состоянию на <...> составляет <...> (л.д. 225, 248 т. 1).
Оснований не доверять заключению эксперта у суда не имелось, поскольку оно выполнено оценщиком, состоящим в Общероссийской общественной организации <...>, прошедшим профессиональную переподготовку (л.д. 252 - 257 т. 1), его выводы обоснованы проведенным исследованием рынка недвижимости (л.д. 221 - 249).
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика: <...> / 100% * 80% = <...>
Из стоимости заложенного имущества истцу выплачивается сумма основного долга - <...>, проценты в сумме <...>, на остаток задолженности по основному долгу начисляются проценты из расчета 11% годовых, начиная с <...> до вступления решения суда в законную силу и пени в размере 0,2 процента за каждый день просрочки на сумму просроченного долга.
Из стоимости заложенного имущества третьему лицу с самостоятельными требованиями выплачиваются остаток основного долга - <...>, проценты в сумме <...>, пени в сумме <...>; на сумму остатка основного долга начисляются проценты из расчета 11,7% годовых, начиная с <...> по день полного погашения обязательств по договору.
Статьей 98 ГПК Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Расчет размера судебных расходов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истцов, произведен судом правильно.
Доводы апелляционной жалобы о том, что дело было рассмотрено судом в отсутствие ответчика, не извещенного надлежащим образом о времени и месте его рассмотрения, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.
Как следует из материалов гражданского дела, извещение о времени и месте судебного разбирательства - заказное письмо с уведомлением о вручении, было направлено К.М.А. по месту его регистрации, которое совпадает с местом нахождения заложенного имущества, однако, возвратилось в суд за истечением срока хранения (л.д. 48 т. 1, л.д. 10 т. 2).
Судебные повестки, направляемые ответчику с целью вызова его в суд в предыдущие судебные заседания: <...> <...> также возвратились за истечением срока хранения (л.д. 52, 54, 61, 130, 134, 197, 201, 204 - 205, 217 т. 1, л.д. 1 - 2, 7 т. 2).
<...> К.М.А. было вручено информационное письмо ООО <...> о предоставлении эксперту доступа на объект исследования - заложенную квартиру (л.д. 228 т. 1). Из этого письма следует, что в производстве Тосненского городского суда находится дело по иску ОАО <...> к К.М.А., вышеуказанная организация проводит судебную товароведческую экспертизу (л.д. 221). Даже после вручения вышеуказанного письма К.М.А. не обратился в суд за информацией о движении указанного дела. Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Санкт-Петербургу и Ленинградской области располагает сведениями о работе ответчика за последний отчетный период - с <...> по <...> (л.д. 58 - 59 т. 1). Место работы К.М.А. суду неизвестно.
Такое поведение ответчика суд обоснованно расценил как намеренное уклонение от получения судебных извещений и отказ от участия в судебных заседаниях, в связи с чем, в силу ч. 2 ст. 117 ГПК Российской Федерации он считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
Ссылки подателя жалобы на то обстоятельство, что длительное время он не проживал по месту регистрации, не влияют на правильность указанных выводов, поскольку проживая по другому адресу собственник жилого помещения не освобождается от обязанностей, возложенных на него законом, в частности, оплачивать жилое помещение и коммунальные услуги, обеспечивать безопасность внутриквартирных коммуникаций, получать заказную корреспонденцию, поступающую по адресу квартиры и т.д.
В связи с изложенным, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов суда, соответствующих нормам материального права и установленным по делу обстоятельствам.
Руководствуясь статьями 330 - 333 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Тосненского городского суда Ленинградской области от 3 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя К.М.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.03.2015 N 33-1231/2015
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на передачу ему прав по закладной предыдущим владельцем.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЛЕНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 марта 2015 г. N 33-1231/2015
Судья Ваганов А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Кошелевой И.Л.
судей Кабировой Е.В., Осиповой Е.А.
при секретаре Б.
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя К.М.А. на решение Тосненского городского суда Ленинградской области от 3 декабря 2013 года, которым удовлетворены исковые требования ОАО <...> к К.М.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество, исковые требования ОАО <...> к К.М.А. о взыскании задолженности по договору займа с обращением взыскания на заложенное имущество.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Кошелевой И.Л., представителя К.М.А. Ф., представителя истцов Т.
судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
ОАО <...> обратилось в суд с иском к К.М.А. об обращении взыскания на квартиру, принадлежащую ответчику, расположенную по адресу: <адрес>, просило:
- определить сумму, подлежащую уплате истцу из стоимости заложенного недвижимого имущества, в размере <...>, в том числе: <...> в погашение основного долга, <...> - неуплаченные проценты за пользование кредитом до <...>, <...> - пени за просрочку уплаты основного долга до <...>, а также начиная с <...> и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых на остаток задолженности по основному долгу и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, на суммы просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу;
- определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов;
- определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из цены указанной в закладной в размере <...>.
В обоснование заявленных требований указало, что в соответствии с условиями кредитного договора <...> от <...> ОАО <...> предоставило заемщику-залогодателю К.М.А. кредит в сумме <...> на срок <...> для приобретения в частную собственность квартиры по адресу: <адрес>. Кредит в сумме <...> зачислен на счет ответчика <...>, что подтверждается выпиской. По состоянию на <...> квартира была оценена в сумму <...>, что подтверждается оценкой ООО <...> и указано в закладной. Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена <...> Управлением Федеральной регистрационной службы по Санкт-Петербургу и <адрес>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком <...> и выданной первоначальному залогодержателю <...>. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <...> за N Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО <...>. В соответствии с пунктом 3 статьи 48 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - Открытым акционерным обществом <...>.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ОАО <...> в соответствии с п. 5.1 закладной, п. 4.4.1 кредитного договора <...> вручило К.М.А. требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. До настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено. В соответствии со статьями 334, 811 ГК Российской Федерации, ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости"), условиями п. 7.1 закладной и п. 4.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Сумма, подлежащая уплате истцу из стоимости квартиры, по состоянию на <...> составляет <...>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <...>, неуплаченные проценты за пользование кредитом - <...>, пени в сумме <...>. Кроме того, до момента реализации квартиры на публичных торгах либо до момента полного исполнения К.М.А. обязательства по полному возврату кредита (в зависимости от того, что наступит раньше) в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа. Начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с оценкой квартиры, указанной в закладной, в размере <...> руб. (л.д. 4 - 6 т. 1).
В процессе судебного разбирательства ОАО <...> изменило и дополнило свои требования, просило расторгнуть кредитный договор N от <...>, взыскать задолженность по кредитному договору в размере <...>, в том числе в погашение основного долга
<...>, в погашение неуплаченных процентов за пользование кредитом до <...> - <...>, пени за просрочку уплаты основного долга до <...> - <...>, а также начиная с <...> до вступления решения суда в законную силу на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11 процентов годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 процента за каждый день просрочки на сумму просроченного долга (л.д. 212 т. 1).
Затем истец уменьшил размер исковых требований по взысканию задолженности до <...>, в том числе в погашение основного долга
<...>, в погашение неуплаченных процентов за пользование кредитом до <...> - <...>, а также начиная с <...> до вступления решения суда в законную силу на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11 процентов годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 процента за каждый день просрочки на сумму просроченного долга; просил установить начальную продажную стоимость квартиры в размере <...> (л.д. 12 т. 2).
Третье лицо ОАО <...> заявило самостоятельные требования к К.М.А. о взыскании задолженности по договору стабилизационного займа в размере <...>, в том числе остаток основного долга по договору стабилизационного займа <...>, начисленных процентов за пользование заемными денежными средствами <...>; штрафных санкций (пеней) по договору <...>, а также начиная с <...> и по день полного погашения обязательств по договору определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 11,7% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга по договору <...>
с обращением взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из 2 комнат, общей площадью <...> кв. м; определить способ реализации квартиры с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <...>.
В случае, если денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества с публичных торгов, окажется недостаточно для погашения задолженности ответчика перед истцом, взыскать недостающие денежные средства за счет иного имущества ответчика.
В обоснование своих требований указало, что в рамках реализуемой им программы государственной помощи ипотечным заемщикам - физическим лицам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, и недопущения потери ими единственного жилья <...> был заключен договор стабилизационного займа N, займодавцем по которому является ОАО <...>, а заемщиком - К.М.А. Денежные средства предоставлены для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) и для погашения заемщиком просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов, погашения штрафов и пеней по договору <...> от <...>, заключенному между ответчиком и Открытым акционерным обществом <...>. В соответствии с условиями договора стабилизационного займа денежные средства предоставляются ответчику частями (траншами). За период с <...> по настоящее время были перечислены денежные средства на общую сумму <...>
В обеспечение исполнения договора между истцом и ответчиком был заключен последующий договор об ипотеке N от <...>, по условиям которого оформлена последующая ипотека на недвижимое имущество - квартиру общей площадью <...> кв. м, по адресу: <адрес>. Согласно п. 1.4 последующего договора ипотеки стоимость указанного недвижимого имущества определена сторонами в размере <...> В нарушение условий договора стабилизационного займа ответчиком с <...> не произведено ни одного платежа в счет возврата займа и уплаты процентов за пользование займом, допущена просрочка по уплате ежемесячных платежей более 30 дней. В связи с неисполнением ответчиком обязательств, предусмотренных договором, в соответствии с п. 4.1.1 договора Агентством выставлено требование о полном досрочном исполнении обязательств, оставленное ответчиком без удовлетворения.
По состоянию на <...> задолженность ответчика по договору составляет <...>, в том числе основной долг - <...>, проценты за пользование займом - <...>, пени и штрафы за нарушение сроков возврата займа <...> Кроме того с <...> и до момента полного исполнения обязательств ответчиком по возврату суммы займа в соответствии с условиями договора стабилизационного займа на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11,70% годовых.
Решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО <...> от <...> данная организация переименована в Открытое акционерное общество <...> (ОАО <...>) - л.д. 139 - 196 т. 1.
В процессе судебного разбирательства ОАО <...> уменьшило размер исковых требований до <...>, в том числе, остаток основного долга по договору стабилизационного займа - <...>, начисленные проценты за пользование заемными денежными средствами - <...>, штрафные санкции (пени) по договору - <...>, а также начиная с <...> и по день полного погашения обязательств по договору просило определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 11,7% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга по договору - <...>; определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <...> (л.д. 18 - 19 т. 2).
В судебном заседании представитель истцов поддержала требования, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковых заявлениях.
Решением Тосненского городского суда Ленинградской области от 3 декабря 2013 года исковые требования удовлетворены.
Суд вынес решение о расторжении кредитного договора <...> от <...>
Взыскал с К.М.А. в пользу Открытого акционерного общества <...> задолженность по кредитному договору <...> от <...> в сумме <...>, в том числе, в погашение основного долга - <...>; в погашение процентов за пользование кредитом по <...> - <...> а также начиная с <...> до дня вступления решения суда в законную силу на сумму <...> начисляются проценты в размере 11 (одиннадцать) процентов годовых и пени в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента за каждый день просрочки.
Взыскал с К.М.А. в пользу Открытого акционерного общества <...> <...> в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, <...> в возмещение расходов по оплате судебной экспертизы.
Взыскал с К.М.А. в пользу Открытого акционерного общества <...> задолженность по договору стабилизационного займа N от <...> в сумме <...>, в том числе, в погашение основного долга - <...>; в погашение пеней - <...>; а также начиная с <...> по день полного исполнения обязательств по договору на сумму <...> начисляются проценты в размере 11,7 (одиннадцать целых семь десятых) процента годовых.
Взыскал с К.М.А. в пользу Открытого акционерного общества <...> <...> в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
Обратил взыскание на заложенное имущество - квартиру расположенную по адресу <адрес>, этаж - 1-й, состоящую из двух комнат, общей площадью <...> кв. м, условный номер N, номер записи о праве собственности К.М.А. в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним N от <...>
- определил способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, - путем продажи с публичных торгов;
- определил начальную продажную цену заложенного имущества в <...>;
- указал, что выплаты Открытому акционерному обществу <...>; Открытому акционерному обществу <...> вышеуказанных сумм осуществляются из вырученных от продажи квартиры денег.
В случае если денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества с публичных торгов, окажется недостаточно для погашения задолженности К.М.А. перед Открытым акционерным обществом <...>, взыскать недостающие денежные средства за счет иного имущества К.М.А.
В апелляционной жалобе представитель К.М.А. просит решение суда отменить, считая его незаконным.
В жалобе указано, что дело рассмотрено в отсутствие ответчика, не извещенного о времени и месте судебного разбирательства, что является безусловным основанием к отмене решения суда. Существенного нарушения обеспеченного залогом обязательства К.М.А. не допускал, в связи с чем, отсутствовали основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Суд не учел его семейное и материальное положение и не учел, что защита нарушенного права должна носить компенсационный характер, то есть, разрешил дело без баланса интересов сторон.
У него имеется квитанция, подтверждающая платеж, произведенный до вынесения судом решения, то есть, суд не исследовал все доказательства по делу.
Судом неправильно определена стоимость квартиры, на которую обращено взыскание.
Судебная коллегия, исследовав материалы гражданского дела, изучив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК Российской Федерации).
Пункт 1 статьи 810 ГК Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (п. 2).
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
В соответствии со статьей 3 Закона об ипотеке, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
- в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
- в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
- в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
- в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Согласно статье 13 Закона об ипотеке, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:
- право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
- право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.
Как указано в статье 47 этого же Закона, залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу:
- по договору об ипотеке;
- по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.
Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства.
Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.
Пунктом 1 статьи 43 Закона об ипотеке определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).
Пункт 1 статьи 50 Закона об ипотеке предоставляет залогодержателю право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов гражданского дела следует, что <...> между Открытым акционерным обществом <...> - кредитором и К.М.А. - заемщиком был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере <...> сроком на <...>. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом. Кредит предоставляется для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью <...>, в частную собственность К.М.А. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона квартиры. Права кредитора (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной (пункты 1.1 - 1.3, 1.5 договора). За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункты 3.1, 3.2). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, заемщик производит не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Первый платеж включает только проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа, состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период. В последующие 178 платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <...> (пункты 3.3.10 - 3.3.11).
Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, обратить взыскание на заложенное имущество: при просрочке очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункты 4.4.1, 4.4.3). Кредитор вправе передать свои права по закладной другому лицу и передать саму закладную (пункт 4.4.6).
При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (пункты 5.2 и 5.3). Требования кредитора (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика (залогодателя) - пункт 6.12, - л.д. 9 - 21 т. 1.
Судом установлено, что К.М.А. - залогодателем <...> составлена закладная, удостоверяющая право залогодержателя, каковым выступает любой законный владелец закладной, на получение исполнения по кредитному договору от <...> и обеспеченному ипотекой денежному обязательству, без представления других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяющая принадлежность этому лицу право залога на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Денежная оценка предмета ипотеки составляет <...>. Первоначальным залогодержателем являлось Открытое акционерное общество <...>. В закладной имеется отметка о государственной регистрации ипотеки данной квартиры. <...> права по закладной с остатком неисполненных обязательств должника по основному долгу <...> были переданы Открытому акционерному обществу <...>; <...> права по закладной с таким же остатком неисполненных обязательств переданы ОАО <...> (л.д. 22 - 34 т. 1).
Таким образом, как правильно указал суд, законным владельцем закладной, кредитором по вышеуказанному кредитному договору и залогодержателем спорной квартиры в настоящее время является ОАО <...>, созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации.
Предоставление К.М.А. кредита в сумме <...> подтверждается выпиской по ссудному счету за <...> (л.д. 35).
В <...> в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесена запись о регистрации за К.М.А. права собственности на квартиру площадью <...> кв. м, расположенную по адресу: <адрес> об обременении ипотекой с <...> на <...> в пользу ОАО <...>, <...> зарегистрирована ипотека в пользу Открытого акционерного общества <...> на срок с <...> по <...>, что подтверждается выпиской из ЕГРП от <...> (л.д. 49).
<...> К.М.А. вручено требование ОАО <...> о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в связи с просрочкой ежемесячного платежа в погашение основного долга и процентов по кредитному договору за <...> в сумме <...> в количестве <...> по состоянию на <...> (л.д. 38).
Из документально подтвержденных сведений о суммах и сроках внесения денежных средств К.М.А. следует, что погашение кредита и уплата процентов осуществляются им не ежемесячно, например, первый платеж за <...> поступил <...> в сумме <...>, в течение календарного года он более трех раз допустил просрочку погашения части основного долга и процентов; первый платеж за <...> поступил <...> в сумме <...>, следующие платежи: <...> - <...>, <...> - <...>, <...> - <...>, <...> - <...>, <...> - <...>, <...> - <...> (л.д. 36, 138 т. 1, л.д. 3 - 4, 14 - 15 т. 2).
В соответствии со статьями 334, 811 ГК РФ, статьей 50 Закона об ипотеке, условиями п. 7.1. закладной и п. 4.4.3. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Согласно расчету взыскиваемой суммы по состоянию на <...> сумма основного долга на <...> составляет <...>, с <...> по <...> - 3 дня на данную сумму начислены проценты - <...>; просроченного основного долга и просроченных процентов нет (л.д. 13 т. 2).
<...> между ОАО <...> - займодавцем и К.М.А. - заемщиком был заключен договор стабилизационного займа N (в редакции дополнительного соглашения N от <...>), в соответствии с которым займодавец обязуется предоставить заемщику стабилизационный заем сроком по <...> в пределах лимита выдачи - <...>, а заемщик обязуется возвратить сумму стабилизационного займа и уплатить проценты за пользование им по ставке 11,7% годовых. Стабилизационной заем предоставляется для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) и для погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов (пеней и штрафов) по кредитному договору, заключенному между заемщиком и Открытым акционерным обществом <...>. Стабилизационный заем предоставляется заемщику траншами. Размеры траншей и платежей заемщика указываются в графике платежей (пункты 1.1, 1.2, 1.4 - 1.6 - л.д. 70 - 72, 89 - 91 т. 1). Пунктом 5.2 установлена неустойка в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д. 84, 101 т. 1). Займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате стабилизационного займа, начисленных процентов за пользование стабилизационным займом и суммы неустойки (пеней, штрафов) при просрочке заемщиком уплаты очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней; при возникновении просрочек по уплате ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 4.4.1 - л.д. 83, 100 т. 1).
<...> между ОАО <...> - залогодержателем и К.М.А. - залогодателем был заключен последующий договор об ипотеке N, в соответствии с которым в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному договору стабилизационного займа он передает залогодержателю в последующий залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Предмет ипотеки оценивается сторонами в <...> (пункты 1.1 и 1.4 - л.д. 106 - 107 т. 1).
Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке заемщиком ежемесячного платежа по договору стабилизационного займа при одновременном соблюдении следующих условий: сумма неисполненного обязательства составляет не менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев; при неудовлетворении заемщиком требования залогодержателя о полном досрочном исполнении обязательств по договору стабилизационного займа в течение 30 календарных дней (пункты 3.1.1, 3.1.3 - л.д. 112).
Требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом ко дню фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование стабилизационным займом, пени, начисленные за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки, расходы по регистрации и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателем/заемщиком по последующему договору об ипотеке и договору стабилизационного займа, процедурой обращения взыскания на предмет ипотеки и его реализации (п. 3.4 - л.д. 113).
<...> ОАО <...> отправило в адрес К.М.А. требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору стабилизационного займа в течение 30 календарных дней в связи просрочкой в уплате ежемесячного платежа более 30 дней (л.д. 125 - 126, 128 т. 1).
Из расчета задолженности с учетом фактических платежей заемщика следует, что К.М.А. были предоставлены займы: <...> - <...>; <...>, <...> и <...> по <...> каждый раз, <...> - <...>, <...>, <...> и <...> по <...> каждый раз, <...> - <...>
Платежи К.М.А. составили <...> - <...>,
- <...>, <...> - <...>, <...> - <...>,
- <...>, <...> - <...>, <...> - <...>, <...> - <...>, итого <...>
По состоянию на <...> задолженность составляет <...>, в том числе основной долг - <...>, просроченный основной долг - <...>, начисленные проценты - <...>, просроченные проценты - <...>, начисленные пени <...> Размер пеней истец добровольно уменьшил до <...> (л.д. 20 - 22 т. 2).
Согласно ст. 50 Закона об ипотеке и п. 3.1. последующего договора об ипотеке ОАО <...> вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных ипотекой обязательств, возникших из договора стабилизационного займа.
Согласно п.п. 1 п. 3 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.
Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (п. 3).
Пунктом 3 статьи 46 Закона об ипотеке определено, что в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.
Согласно пункту 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Как указано в пункте 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
- суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
- наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.
начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Статьей 54.1 Закона об ипотеке предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество:
обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5).
Несмотря на то, что К.М.А. в настоящее время не имеет просроченной задолженности по кредитному договору, суд учел, что ранее в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, он более чем три раза допускал нарушения сроков внесения платежей, следовательно, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд расторгает вышеуказанный кредитный договор, на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочно взыскивает непогашенную сумму кредита (основного долга по кредитному договору), проценты за пользование кредитом.
По договору стабилизационного займа К.М.И. не исполняет свои обязательства с <...>, сумма неисполненных обязательств составляет <...>, что составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки и является основанием для досрочного взыскания задолженности по непогашенному займу, процентов и пени.
Поскольку обязательства К.М.А. по кредитному договору и договор стабилизационного займа обеспечены ипотекой и последующей ипотекой принадлежащей ему квартиры, и поскольку указанные обязательства он исполнял ненадлежащим образом, на основании пункта 1 статьи 348, пункта 1 статьи 349 ГК РФ, пункта 1 статьи 50, статьи 56 Закона об ипотеке суд обоснованно обратил взыскание на заложенное имущество в виде квартиры путем ее продажи с публичных торгов.
По заключению эксперта, рыночная стоимость квартиры N в доме по <адрес> по состоянию на <...> составляет <...> (л.д. 225, 248 т. 1).
Оснований не доверять заключению эксперта у суда не имелось, поскольку оно выполнено оценщиком, состоящим в Общероссийской общественной организации <...>, прошедшим профессиональную переподготовку (л.д. 252 - 257 т. 1), его выводы обоснованы проведенным исследованием рынка недвижимости (л.д. 221 - 249).
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика: <...> / 100% * 80% = <...>
Из стоимости заложенного имущества истцу выплачивается сумма основного долга - <...>, проценты в сумме <...>, на остаток задолженности по основному долгу начисляются проценты из расчета 11% годовых, начиная с <...> до вступления решения суда в законную силу и пени в размере 0,2 процента за каждый день просрочки на сумму просроченного долга.
Из стоимости заложенного имущества третьему лицу с самостоятельными требованиями выплачиваются остаток основного долга - <...>, проценты в сумме <...>, пени в сумме <...>; на сумму остатка основного долга начисляются проценты из расчета 11,7% годовых, начиная с <...> по день полного погашения обязательств по договору.
Статьей 98 ГПК Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Расчет размера судебных расходов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истцов, произведен судом правильно.
Доводы апелляционной жалобы о том, что дело было рассмотрено судом в отсутствие ответчика, не извещенного надлежащим образом о времени и месте его рассмотрения, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.
Как следует из материалов гражданского дела, извещение о времени и месте судебного разбирательства - заказное письмо с уведомлением о вручении, было направлено К.М.А. по месту его регистрации, которое совпадает с местом нахождения заложенного имущества, однако, возвратилось в суд за истечением срока хранения (л.д. 48 т. 1, л.д. 10 т. 2).
Судебные повестки, направляемые ответчику с целью вызова его в суд в предыдущие судебные заседания: <...> <...> также возвратились за истечением срока хранения (л.д. 52, 54, 61, 130, 134, 197, 201, 204 - 205, 217 т. 1, л.д. 1 - 2, 7 т. 2).
<...> К.М.А. было вручено информационное письмо ООО <...> о предоставлении эксперту доступа на объект исследования - заложенную квартиру (л.д. 228 т. 1). Из этого письма следует, что в производстве Тосненского городского суда находится дело по иску ОАО <...> к К.М.А., вышеуказанная организация проводит судебную товароведческую экспертизу (л.д. 221). Даже после вручения вышеуказанного письма К.М.А. не обратился в суд за информацией о движении указанного дела. Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Санкт-Петербургу и Ленинградской области располагает сведениями о работе ответчика за последний отчетный период - с <...> по <...> (л.д. 58 - 59 т. 1). Место работы К.М.А. суду неизвестно.
Такое поведение ответчика суд обоснованно расценил как намеренное уклонение от получения судебных извещений и отказ от участия в судебных заседаниях, в связи с чем, в силу ч. 2 ст. 117 ГПК Российской Федерации он считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
Ссылки подателя жалобы на то обстоятельство, что длительное время он не проживал по месту регистрации, не влияют на правильность указанных выводов, поскольку проживая по другому адресу собственник жилого помещения не освобождается от обязанностей, возложенных на него законом, в частности, оплачивать жилое помещение и коммунальные услуги, обеспечивать безопасность внутриквартирных коммуникаций, получать заказную корреспонденцию, поступающую по адресу квартиры и т.д.
В связи с изложенным, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов суда, соответствующих нормам материального права и установленным по делу обстоятельствам.
Руководствуясь статьями 330 - 333 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Тосненского городского суда Ленинградской области от 3 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя К.М.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)