Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей Гонтарь Н.Ю., Фахретдиновой Р.Ф.,
при секретаре Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ю.Д.В. - И.В.А. на решение ... от дата, которым постановлено:
исковые требования Ю.Д.В. к ОАО "..." о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Фахретдиновой Р.Ф., судебная коллегия
установила:
Ю.Д.В. обратился в суд с иском к ОАО "..." о защите прав потребителей, в котором просил признать условие кредитного договора, заключенного между ОАО "..." и Ю.Д.В. в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным, ничтожным и применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать в пользу Ю.Д.В. с ОАО "..." сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере ... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; неустойку ... рублей; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; штраф в размере ... рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей; расходы по оплате нотариальных услуг по оформлению доверенности в размере ... рублей.
В обоснование иска Ю.Д.В. указал, что между ним и ОАО "..." был заключен кредитный договор от дата N ... на сумму ... рублей с выплатой ...% годовых сроком по дата включительно. Истец по данному кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО СК "...". Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере ... рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита.
Истец полагал, что услуга по страхованию является навязанной, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии при выдаче кредита в размере ... рублей, которую банк вернуть отказался.
Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, компенсацию истец оценивает в размере ... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение.
Не согласившись с решением суда, представителем Ю.Д.В. - И.В.А. подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение отменить, как незаконное и необоснованное, указывая, что предоставление кредита было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, что не отрицал представитель Банка в судебном заседании, и что также подтверждается письменным ответом Банка на претензию от дата N ....
В апелляционной жалобе также указано, что включение банком условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица потребителя на предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
Также в апелляционной жалобе указано, что действующим законодательством, а также Условиями Программы страхования обязанность по уплате страховой премии лежит на страхователе (банке), а не на застрахованном лице. Соответственно банк не имел права перекладывать исполнение своих обязательств по договору страхования, заключенного им со страховой компанией, на потребителя финансовых услуг по кредитному договору. Полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования. При взимании с заемщика единой комиссии банк не довел до потребителя информацию, какая сумма из уплаченной им комиссии в размере ... рублей была за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая ушла на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не был согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Исследовав материалы дела и проверив решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, дата между ОАО "..." и Ю.Д.В. был заключен кредитный договор N ... на сумму кредита ... под ...% годовых на срок по дата включительно (л.д. N ...).
дата Ю.Д.В. подано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которому он принимает условия страхования по Договору коллективного страхования являющихся неотъемлемой частью настоящего Заявления. В п. ... .... заявления также указано, что истец уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита, с условиями страхования ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет, обязуется их выполнять, с размером стоимости страхования, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование его по Договору страхования уведомлен (л.д. N ...).
Поручением на списание со счета от дата Ю.Д.В. дал поручение Банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту N ... плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за страхование его по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (л.д. N ...).
Из выписки по счету Ю.Д.В.. N ... от дата видно, что по договору от дата N ... истцу выдан кредит в размере ... рублей (л.д. N ...).
Банком исполнено обязательство по перечислению денежных средств за подключение к Договору коллективного страхования, что подтверждается мемориальными ордерами от дата N ... на сумму ... рублей (компенсация расходов Банка за подключение к Договору коллективного страхования), от дата N ... на сумму ... рублей (комиссия Банка за оказание услуг по коллективному Договору страхования), от дата N ... на сумму ... рублей (за оказание услуг по распространению Договора коллективного страхования) (л.д. N .... N ..., N ...). Всего на сумму ... рублей.
Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции пришел к обоснованным выводам, что оплата Ю.Д.В.. страховых взносов не нарушает его прав, как потребителя и произведена согласно его личному заявлению, истец ознакомлен с Условиями страхования (л.д. N ...).
Сумма в размере ... рублей была списана Банком со счета Ю.Д.В.. дата (л.д. N ...).
Выводы суда основаны на установленных обстоятельствах дела и в соответствии с правильным применением норм материального и процессуального права.
Оценивая представленные по делу доказательства и разрешая данный спор, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ю.Д.В.. к ОАО "..." о защите прав потребителя, в связи с добровольным заключением Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
При заключении кредитного договора дата N ... и получении кредита Ю.Д.В. был ознакомлен с условиями их получения, ему были разъяснены порядок и условия страхования.
Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, Ю.Д.В.. добровольно подписал заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, кредитный договор дата N ....
При этом, как указал суд первой инстанции, включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Кредит мог быть предоставлен и без указанного условия, но с более высокой процентной ставкой. При этом, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.
Согласно тарифу ОАО "..." "Потребительское кредитование физических лиц" (в российских рубля) Кредит "Для своих" процентная ставка за пользование кредитом - ...% годовых. Указанная процентная ставка за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на: ... процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика; ... процентных пункта в случае непредставления Заемщиком одного из нижеперечисленных документов: ПТС или Свидетельство о регистрации ТС на автомобиль иностранной марки, в том числе собранного на территории Российской Федерации, возраст которого на дату подачи заявки клиента на получение кредита не более ... лет; Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость. В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются (л.д. N ...).
При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, что следует из лично подписанного истцом заявления. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.
Признавая указанные выше выводы суда правильными, судебная коллегия учитывает, что ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.
С данными выводами суда судебная коллегия согласилась.
Таким образом, воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в приведенном заявлении и поручение на списание на страхование. Суммы страховых взносов включены в условия договора о предоставлении кредита, при этом, отказ от услуги быть застрахованной от несчастных случаев и болезней не влиял на предоставление кредита, что подтверждается заявкой и на открытие банковского счета, являющегося составной частью договора о предоставлении кредита.
Кроме того, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Ю.Д.В. услуг страхования при заключении кредитных договоров.
Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон.
Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.
Доказательств того, что Ю.Д.В. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не предоставлено.
При таких обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу о необоснованности требований иска и правильно отказал в их удовлетворении.
Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда в апелляционном порядке не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что лично договор страхования Ю.Д.В. ни с кем не подписывал, из чего следует, что данная услуга по страхованию ему именно навязана, судебная коллегия считает необоснованными, поскольку Ю.Д.В. при заключении кредитного договора был ознакомлен с условиями получения кредита, с порядком и условиями страхования, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на участие в добровольном коллективном страховании.
Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.
Кроме того, судебная коллегия учитывает и то обстоятельство, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Банк не предоставил истцу информацию о стоимости спорной услуги не мотивированы и противоречат фактическим обстоятельствам, так как с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Ю.Д.В. был ознакомлен, получил их на руки и полностью с ними согласился, о чем имеется его подпись в кредитном договоре.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании материального закона и иной оценке доказательств по делу, с которыми судебная коллегия не соглашается, так как суд первой инстанции всем представленным доказательствам дал надлежащую оценку и не допустил при разрешении дела нарушений требований закона.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что, разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, на основании представленных суду доказательств, которым в соответствие со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дал всестороннюю, полную и объективную оценку как каждому в отдельности, так и в их совокупности, правильно применил нормы материального права.
Выводы суда соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.
При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
решение ... от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ю.Д.В. - И.В.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Н.Ю.ГОНТАРЬ
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 22.05.2014 ПО ДЕЛУ N 33-7126/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 мая 2014 г. по делу N 33-7126/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей Гонтарь Н.Ю., Фахретдиновой Р.Ф.,
при секретаре Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ю.Д.В. - И.В.А. на решение ... от дата, которым постановлено:
исковые требования Ю.Д.В. к ОАО "..." о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Фахретдиновой Р.Ф., судебная коллегия
установила:
Ю.Д.В. обратился в суд с иском к ОАО "..." о защите прав потребителей, в котором просил признать условие кредитного договора, заключенного между ОАО "..." и Ю.Д.В. в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным, ничтожным и применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать в пользу Ю.Д.В. с ОАО "..." сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере ... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; неустойку ... рублей; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; штраф в размере ... рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей; расходы по оплате нотариальных услуг по оформлению доверенности в размере ... рублей.
В обоснование иска Ю.Д.В. указал, что между ним и ОАО "..." был заключен кредитный договор от дата N ... на сумму ... рублей с выплатой ...% годовых сроком по дата включительно. Истец по данному кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО СК "...". Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере ... рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита.
Истец полагал, что услуга по страхованию является навязанной, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии при выдаче кредита в размере ... рублей, которую банк вернуть отказался.
Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, компенсацию истец оценивает в размере ... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение.
Не согласившись с решением суда, представителем Ю.Д.В. - И.В.А. подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение отменить, как незаконное и необоснованное, указывая, что предоставление кредита было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, что не отрицал представитель Банка в судебном заседании, и что также подтверждается письменным ответом Банка на претензию от дата N ....
В апелляционной жалобе также указано, что включение банком условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица потребителя на предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
Также в апелляционной жалобе указано, что действующим законодательством, а также Условиями Программы страхования обязанность по уплате страховой премии лежит на страхователе (банке), а не на застрахованном лице. Соответственно банк не имел права перекладывать исполнение своих обязательств по договору страхования, заключенного им со страховой компанией, на потребителя финансовых услуг по кредитному договору. Полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования. При взимании с заемщика единой комиссии банк не довел до потребителя информацию, какая сумма из уплаченной им комиссии в размере ... рублей была за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая ушла на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не был согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Исследовав материалы дела и проверив решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, дата между ОАО "..." и Ю.Д.В. был заключен кредитный договор N ... на сумму кредита ... под ...% годовых на срок по дата включительно (л.д. N ...).
дата Ю.Д.В. подано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которому он принимает условия страхования по Договору коллективного страхования являющихся неотъемлемой частью настоящего Заявления. В п. ... .... заявления также указано, что истец уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита, с условиями страхования ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет, обязуется их выполнять, с размером стоимости страхования, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование его по Договору страхования уведомлен (л.д. N ...).
Поручением на списание со счета от дата Ю.Д.В. дал поручение Банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту N ... плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за страхование его по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (л.д. N ...).
Из выписки по счету Ю.Д.В.. N ... от дата видно, что по договору от дата N ... истцу выдан кредит в размере ... рублей (л.д. N ...).
Банком исполнено обязательство по перечислению денежных средств за подключение к Договору коллективного страхования, что подтверждается мемориальными ордерами от дата N ... на сумму ... рублей (компенсация расходов Банка за подключение к Договору коллективного страхования), от дата N ... на сумму ... рублей (комиссия Банка за оказание услуг по коллективному Договору страхования), от дата N ... на сумму ... рублей (за оказание услуг по распространению Договора коллективного страхования) (л.д. N .... N ..., N ...). Всего на сумму ... рублей.
Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции пришел к обоснованным выводам, что оплата Ю.Д.В.. страховых взносов не нарушает его прав, как потребителя и произведена согласно его личному заявлению, истец ознакомлен с Условиями страхования (л.д. N ...).
Сумма в размере ... рублей была списана Банком со счета Ю.Д.В.. дата (л.д. N ...).
Выводы суда основаны на установленных обстоятельствах дела и в соответствии с правильным применением норм материального и процессуального права.
Оценивая представленные по делу доказательства и разрешая данный спор, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ю.Д.В.. к ОАО "..." о защите прав потребителя, в связи с добровольным заключением Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
При заключении кредитного договора дата N ... и получении кредита Ю.Д.В. был ознакомлен с условиями их получения, ему были разъяснены порядок и условия страхования.
Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, Ю.Д.В.. добровольно подписал заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, кредитный договор дата N ....
При этом, как указал суд первой инстанции, включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Кредит мог быть предоставлен и без указанного условия, но с более высокой процентной ставкой. При этом, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.
Согласно тарифу ОАО "..." "Потребительское кредитование физических лиц" (в российских рубля) Кредит "Для своих" процентная ставка за пользование кредитом - ...% годовых. Указанная процентная ставка за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на: ... процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика; ... процентных пункта в случае непредставления Заемщиком одного из нижеперечисленных документов: ПТС или Свидетельство о регистрации ТС на автомобиль иностранной марки, в том числе собранного на территории Российской Федерации, возраст которого на дату подачи заявки клиента на получение кредита не более ... лет; Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость. В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются (л.д. N ...).
При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, что следует из лично подписанного истцом заявления. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.
Признавая указанные выше выводы суда правильными, судебная коллегия учитывает, что ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.
С данными выводами суда судебная коллегия согласилась.
Таким образом, воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в приведенном заявлении и поручение на списание на страхование. Суммы страховых взносов включены в условия договора о предоставлении кредита, при этом, отказ от услуги быть застрахованной от несчастных случаев и болезней не влиял на предоставление кредита, что подтверждается заявкой и на открытие банковского счета, являющегося составной частью договора о предоставлении кредита.
Кроме того, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Ю.Д.В. услуг страхования при заключении кредитных договоров.
Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон.
Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.
Доказательств того, что Ю.Д.В. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не предоставлено.
При таких обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу о необоснованности требований иска и правильно отказал в их удовлетворении.
Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда в апелляционном порядке не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что лично договор страхования Ю.Д.В. ни с кем не подписывал, из чего следует, что данная услуга по страхованию ему именно навязана, судебная коллегия считает необоснованными, поскольку Ю.Д.В. при заключении кредитного договора был ознакомлен с условиями получения кредита, с порядком и условиями страхования, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на участие в добровольном коллективном страховании.
Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.
Кроме того, судебная коллегия учитывает и то обстоятельство, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Банк не предоставил истцу информацию о стоимости спорной услуги не мотивированы и противоречат фактическим обстоятельствам, так как с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Ю.Д.В. был ознакомлен, получил их на руки и полностью с ними согласился, о чем имеется его подпись в кредитном договоре.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании материального закона и иной оценке доказательств по делу, с которыми судебная коллегия не соглашается, так как суд первой инстанции всем представленным доказательствам дал надлежащую оценку и не допустил при разрешении дела нарушений требований закона.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что, разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, на основании представленных суду доказательств, которым в соответствие со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дал всестороннюю, полную и объективную оценку как каждому в отдельности, так и в их совокупности, правильно применил нормы материального права.
Выводы суда соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.
При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
решение ... от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ю.Д.В. - И.В.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Н.Ю.ГОНТАРЬ
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)