Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Еленчук М.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Дедневой Л.В.
Судей Катковой Г.В. Фроловой Л.А.
При секретаре М.
Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Катковой Г.В.
Дело по апелляционной жалобе АКБ "НРБанк" (ОАО)
На решение Хорошевского районного суда гор. Москвы от 15 ноября 2012 года,
Которым постановлено: Взыскать с ОАО "Акционерный коммерческий банк "Национальный резервный банк" в пользу Г.Л. денежные средства в размере *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., всего *** руб. (***), в остальной части исковых требований о компенсации морального вреда отказать.
Г.Л. обратилась в суд с иском к ОАО "Акционерный коммерческий банк "Национальный резервный банк" о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указала, что между ней и ответчиком подписано соглашение о присоединении истца к Правилам получения и использования банковских карт АКБ "НРБанк" (ОАО) и открытии банковского счета в рублях. К счету была выдана банковская карта платежной системы Visa.
03 ноября 2011 года при попытке осуществить оплату за пластиковые окна в офисе компании Kaleya, расположенном по адресу: *** использованием банковской карты она обнаружила отсутствие денежных средств на счете, хотя деньги на счете должны были быть.
Она сразу же связалась со службой ответчика, обслуживающей банковские карты, и по телефону выяснила, что остаток на карте составляет *** рублей.
В этот же день, 03 ноября 2011 года, она приехал в офис ответчика, где обнаружила, что в период с 24 по 30 октября 2011 года ответчиком были произведены списания с ее карточного счета без распоряжения с ее стороны на общую сумму *** рублей. Она сразу подала ответчику заявление, о том, что в период с 24 по 30 октября 2011 года операции на общую сумму *** рубля совершены не ею, карта не была похищена, не была утеряна, операции по интернету не совершались, карта другим лицам не передавалась, ПИН-код не разглашался.
Ответчик письмом N 692/2050002 от 22.02.2012 года в удовлетворении претензии о восстановлении средств на счете (карточке) отказал, указав, что полученные им первичные документы (POS-терминальные чеки) содержат все необходимые реквизиты.
30.03.2012 года истица обратилась к ответчику с просьбой предоставить копии первичных документов (POS-терминальные чеки) для того, чтобы убедиться в том, что они содержат все необходимые реквизиты, в том числе и ее подпись.
Письмом от 03.04.2012 г. N 1295/2050002 ответчик отказал ей в предоставлении копий запрошенных первичных документов.
Истец считает, что ответчик без ее поручения распорядился принадлежащими ей денежными средствами в сумме *-** руб., необоснованно уклонился от их возврата по ее требованию, поэтому в соответствии со ст. 395 ГК РФ истец просила суд взыскать с ответчика вместе с основным долгом проценты за период с 25.10.2011 г. по 01.06.2012 г. в размере *** руб., моральный вред на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителя" в размере *** руб.
В судебном заседании истец и ее представитель по доверенности Н. исковые требования поддержали полностью.
Ответчик в лице представителя по доверенности Г.М. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать полностью.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просит в апелляционной жалобе АКБ "НРБанк" (ОАО).
Судебная коллегия, выслушав представителя АКБ "Национальный резервный Банк" (ОАО) по доверенности Г.М., представителя Г.Л. по доверенности Н., проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, определенном договором.
Пунктом 3 ст. 834 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 45 или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Согласно ст. 845 (глава 45) ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 847 ГК РФ банк принимает распоряжение клиента только при условии указания в них необходимых данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на дачу такого рода распоряжения. К таким распоряжениям по операциям с картой, проводимым через банкомат, является предъявление карты в банкомат и введение PIN-кода. При совершении сделок с использованием платежных карт идентификация клиента осуществляется на основе реквизитов карты, а также кодов (паролей). Основанием для осуществления расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, являются документы по операциям, составляемые в электронной форме. Основанием для составления расчетных документов для отражения сумм операций в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей (электронный журнал), который представляет собой документ (Log-файл), содержащий информацию об операциях, совершаемых с использованием карты. При этом указанный документ (Log-файл) содержит обязательные признаки, позволяющие установить дату, время, сумму операции, имя владельца счета и держателя карты, реквизиты платежной карты и код авторизации.
В соответствии с условиями договора, Правилами пользования банковскими картами, Положением Центрального банка РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П банковская пластиковая карта - это средство безналичных расчетов, предназначенное для оплаты товаров и услуг торговых и сервисных предприятий, а также для Получения наличных денежных средств в банках, обслуживающих карточки, в банкоматах. Карта, выпущенная для частного лица, является персональной. PIN-код - персональный идентификационный номер, который генерируется в момент выпуска пластиковой карты, является уникальным для каждого клиента и известен только владельцу пластиковой карты; дает право доступа к карточному счету при снятии денег в банкомате и защищает счет от несанкционированного использования.
Согласно пункта 21 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 г. N 13/14, необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.
Согласно п. 5.3. Правил получения и использования банковских карт АКБ "НРБанк" (ОАО) операции по банковскому счету, который открывается клиенту для осуществления расчетов по операциям, совершаемым с использованием Карты, производятся в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и Правилами.
В силу пп. 1 п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 г. N 115 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом (клиента), за исключением случаев, установленных пунктами 1.1 и 1.2 настоящей статьи, и установить следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документы, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).
В силу п. 3.1 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 г. N 266-П (далее по тексту - Положение) при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
В соответствии с п. 3.3 вышеназванного Положения документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты. Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира при его составлении в помещении для совершения операций с ценностями кредитной организации и ее структурных подразделений, а также в организации и ее структурных подразделениях, осуществляющих операции по приему или выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт в случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Пунктом 3.6 Положения предусмотрено, что указанные в п. 3.3. Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица.
Судом первой инстанции установлено, что между Г.Л. и ОАО "Акционерный коммерческий банк "Национальный резервный банк" на основании заявления истца от 02 мая 2006 года на открытие банковского счета и получение личной банковской карты заключено соглашение о присоединении истца к Правилам получения и использования банковских карт АКБ "НРБанк" (ОАО) и открытии банковского счета в рублях.
18 мая 2006 года Г.Л. была выдана банковская карта платежной системы ***, которая в течение 2007 - 2011 годах ответчиком неоднократно заменялась в связи с истечением сроков действия карт, в том числе 16.02.2011 года Г.Л. была выдана карта под номером N *** (л.д. 50 - 63).
03 ноября 2011 года Г.Л. обратилась в ОАО "АКБ "НРБанк" с заявлением о необоснованном списании со счета по карте N *** денежных средств на общую сумму *** рубля, указав в письменных заявлениях, что операции по оплате товаров данной картой *** в период с 24.10.2011 г. по 30.10.2011 г. не совершала, списание средств осуществлено без ее согласия и без ее поручения. (л.д. 10 - 15)
Одновременно, 03.11.2011 г. Г.Л. подала заявление о замене карты N *** в связи с совершением по ней мошеннических операций. (л.д. 49)
Как следует из представленных ответчиком по запросу суда письменных материалов, по карте истца N *** в период с 24.10.2011 г. по 30.10.2011 г. было совершено шесть операций по оплате товаров на сумму *** рублей. (л.д. 8 - 9)
Согласно копии первичного документ (POS-терминального чека) от 24.10.2011 г. на сумму *** руб., владелец карты *** совершил оплату товара по указанной карте в г. Москве в ООО "Онлайн Трейд" на Соколе. На строке чека: подпись держателя карты имеется роспись. (л.д. 46)
Как следует из других первичных документов (POS-терминальных чеков) все другие пять операций по карте N *** совершены были от имени *** на чеках имеются подписи держателя карты. (л.д. 43 - 48)
Согласно письменного сообщения зам. начальника отдела претензионной работы по операциям с банковскими картами компании группы Глобал Пейментс Инк от 14.12.2011 г. в адрес ОАО "АКБ "НРБанк", полученные документы (POS-терминальные чеки) содержат все необходимые реквизиты, включая подпись клиента. Однако, подпись на чеках не является идентичной подписи клиента на ее заявлении, а имя указанное на чеках *** не совпадают с именем действительного держателя карты, что дает основание предположить факт мошеннического использования поддельной карты (skimming). (л.д. 42)
Из служебной записки директора процессингового центра старшему Вице-президенту - операционному директору ОАО "АКБ "НРБанка" от 13.02.2012 г. следует, что на лицевой стороне мошеннической карты отсутствовал полностью номер карты, кассир при проведении операции вручную вводил в терминал часть номера с четырьмя символами, совпадающими с началом номера карты, при этом возникает сомнение, что кассир полностью проверял все символы номера карты, поскольку велика вероятность, что использованная болванка карты содержала на лицевой стороне иные символы. Поскольку операции осуществлялись в различных торговых предприятиях, мошенническая карта имела нанесенное на нее имя ***, у лица использующего указанную карту видимо имелись на руках иные документы на это имя.
Как следует из текста служебной записке вывод, единственным методом противодействия подобным операциям со стороны банка может быть переход на EMV-эмиссию, которая более защищена на предмет неправомерного получения данных с карты, а также требования по обслуживанию которой, значительно отличаются от требований к эмиссии карт на магнитной полосе. (л.д. 39 - 40).
Истец подтвердила суду, что подписи на документах оплаты (POS-терминальных чеках) стоят не ее. Факт подделки подписей на указанных документах не оспаривался ответчиком, указанные факты кроме того подтверждаются материалами дела.
В судебном заседании достоверно установлено, что для совершения операций по карте N *** использовалась поддельная карта, которая имела имя ***, т.е. имя отличное от действительного владельца карты - Г.Л.
Оценив представленные доказательства, суд пришел к обоснованному выводу о том, что истец спорные операции по оплате товаров на сумму *** рублей не совершала.
Суд также пришел к обоснованному выводу, что предоставляя истцу услуги по совершению операций с использованием карты N ***, ответчик не принял всех надлежащих мер по противодействию использования поддельных банковских карт, в том числе не применял более современные методы, которые бы защищали от неправомерного получения данных с карты.
Суд принял во внимание также тот факт, что ответчик не представил в судебном заседании доказательств, что истец была ознакомлена в полном и надлежащем объеме с правилами пользования банковской картой ответчика, в том числе с памяткой о мерах безопасного использования банковских карт.
Суд правильно указал, что услуга, предоставляемая банком, в силу Федерального закона "О защите прав потребителей" должна соответствовать условиям договора. Обязанность по изготовлению технически защищенной карты лежит на банке, в связи с чем все риски, связанные с ее техническими недостатками должен нести банк - эмитент карты. В противном случае, отсутствовали бы гарантии предоставляемой банком услуги. Такие риски не могут быть возложены на гражданина - держателя карты, поскольку он является только пользователем предоставленной ему банком карты и не имеет возможности влиять на техническую защищенность карты.
В соответствии с п. 1 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
При данных обстоятельствах судом обоснованно удовлетворены требования Г.Л. о взыскании с Банка денежных средств в сумме *** рубля *** коп.
В соответствии со статьей 856 ГК РФ в случаях необоснованного списания денежных средств банком со счета, банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.
Согласно расчетов истца (л.д. 5), за пользование чужими денежными средствами в период с 25.10.2011 г. по 01.06.2011 г. исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8% годовых, размер процентов составил *** руб.
Ответчик в судебном заседании расчеты истца не оспорил, суд с указанными расчетами согласился.
На основании статьи 15 ФЗ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Признав ответчика виновным в нарушении прав потребителя, суд обоснованно удовлетворил требования о взыскании морального вреда. Учитывая требования разумности и справедливости, фактические обстоятельств дела, степень вины ответчика, характер физических и нравственных страданий истца, суд определил размер вреда в сумме *** рублей.
Судебная коллегия согласна с выводом суда первой инстанции.
Судом полно и всесторонне проверены все юридически значимые по делу обстоятельства, им дана надлежащая правовая оценка и с этой оценкой судебная коллегия согласна.
Нормы материального и процессуального законодательства судом применены правильно.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, направлены на иное толкование действующих норм материального права, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.
В силу норм ст. ст. 845 и 847 ГК РФ, банк обязан выполнять распоряжения по счету, поступающие только от клиента (владельца счета) либо от третьих лиц, указанных клиентом (владельцем счета).
Следовательно, выполнение распоряжения по выдаче денежных средств со счета клиента, которое поступило от лица, не являющегося владельцем счета и не уполномоченного в установленном порядке владельцем счета, является нарушением обязательств по договору банковского счета.
Из содержания Правил ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 г. следует, что при использовании платежных карт как инструмента безналичных расчетов, операции по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете клиента, совершаются при использовании банковской карты, эмитированной банком, т.е. только той карты, которая выдана клиенту (владельцу счета) Банком.
Такие же выводы следуют из содержания "Условий", на которых был заключен договор банковского счета между сторонами, поскольку в этих пунктах речь идет о Карте, выпущенной банком и выданной Держателю Карты, являющемуся владельцем специального карточного счета, а также Правил получения и использования личных банковских карт АКБ "НРБанк" (ОАО) для физических лиц.
Таким образом, в соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ, Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П, Правилами получения и использования личных банковских карт АКБ "НРБанк" (ОАО) для физических лиц, полномочия лица на совершение операций по счету клиента (владельца счета) подтверждаются не только использованием ПИН-кода, но и обязательным использованием Карты, выданной владельцу счета Банком.
Следовательно, выполнение Банком распоряжения о выдаче денежных средств со счета клиента, поступившее от лица, использовавшего Карту, которая не выдавалась владельцу счета, является нарушением условий договора банковского счета, поскольку в этом случае Банком исполняется распоряжение, исходящее от неуполномоченного лица.
При данных обстоятельствах вывод суда о нарушении прав истицы действиями Банка является правильным, а решение суда законным и обоснованным.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Хорошевского районного суда гор. Москвы от 15 ноября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 26.07.2013 N 11-18777
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июля 2013 г. N 11-18777
Судья: Еленчук М.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Дедневой Л.В.
Судей Катковой Г.В. Фроловой Л.А.
При секретаре М.
Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Катковой Г.В.
Дело по апелляционной жалобе АКБ "НРБанк" (ОАО)
На решение Хорошевского районного суда гор. Москвы от 15 ноября 2012 года,
Которым постановлено: Взыскать с ОАО "Акционерный коммерческий банк "Национальный резервный банк" в пользу Г.Л. денежные средства в размере *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., всего *** руб. (***), в остальной части исковых требований о компенсации морального вреда отказать.
установила:
Г.Л. обратилась в суд с иском к ОАО "Акционерный коммерческий банк "Национальный резервный банк" о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указала, что между ней и ответчиком подписано соглашение о присоединении истца к Правилам получения и использования банковских карт АКБ "НРБанк" (ОАО) и открытии банковского счета в рублях. К счету была выдана банковская карта платежной системы Visa.
03 ноября 2011 года при попытке осуществить оплату за пластиковые окна в офисе компании Kaleya, расположенном по адресу: *** использованием банковской карты она обнаружила отсутствие денежных средств на счете, хотя деньги на счете должны были быть.
Она сразу же связалась со службой ответчика, обслуживающей банковские карты, и по телефону выяснила, что остаток на карте составляет *** рублей.
В этот же день, 03 ноября 2011 года, она приехал в офис ответчика, где обнаружила, что в период с 24 по 30 октября 2011 года ответчиком были произведены списания с ее карточного счета без распоряжения с ее стороны на общую сумму *** рублей. Она сразу подала ответчику заявление, о том, что в период с 24 по 30 октября 2011 года операции на общую сумму *** рубля совершены не ею, карта не была похищена, не была утеряна, операции по интернету не совершались, карта другим лицам не передавалась, ПИН-код не разглашался.
Ответчик письмом N 692/2050002 от 22.02.2012 года в удовлетворении претензии о восстановлении средств на счете (карточке) отказал, указав, что полученные им первичные документы (POS-терминальные чеки) содержат все необходимые реквизиты.
30.03.2012 года истица обратилась к ответчику с просьбой предоставить копии первичных документов (POS-терминальные чеки) для того, чтобы убедиться в том, что они содержат все необходимые реквизиты, в том числе и ее подпись.
Письмом от 03.04.2012 г. N 1295/2050002 ответчик отказал ей в предоставлении копий запрошенных первичных документов.
Истец считает, что ответчик без ее поручения распорядился принадлежащими ей денежными средствами в сумме *-** руб., необоснованно уклонился от их возврата по ее требованию, поэтому в соответствии со ст. 395 ГК РФ истец просила суд взыскать с ответчика вместе с основным долгом проценты за период с 25.10.2011 г. по 01.06.2012 г. в размере *** руб., моральный вред на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителя" в размере *** руб.
В судебном заседании истец и ее представитель по доверенности Н. исковые требования поддержали полностью.
Ответчик в лице представителя по доверенности Г.М. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать полностью.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просит в апелляционной жалобе АКБ "НРБанк" (ОАО).
Судебная коллегия, выслушав представителя АКБ "Национальный резервный Банк" (ОАО) по доверенности Г.М., представителя Г.Л. по доверенности Н., проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, определенном договором.
Пунктом 3 ст. 834 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 45 или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Согласно ст. 845 (глава 45) ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 847 ГК РФ банк принимает распоряжение клиента только при условии указания в них необходимых данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на дачу такого рода распоряжения. К таким распоряжениям по операциям с картой, проводимым через банкомат, является предъявление карты в банкомат и введение PIN-кода. При совершении сделок с использованием платежных карт идентификация клиента осуществляется на основе реквизитов карты, а также кодов (паролей). Основанием для осуществления расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, являются документы по операциям, составляемые в электронной форме. Основанием для составления расчетных документов для отражения сумм операций в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей (электронный журнал), который представляет собой документ (Log-файл), содержащий информацию об операциях, совершаемых с использованием карты. При этом указанный документ (Log-файл) содержит обязательные признаки, позволяющие установить дату, время, сумму операции, имя владельца счета и держателя карты, реквизиты платежной карты и код авторизации.
В соответствии с условиями договора, Правилами пользования банковскими картами, Положением Центрального банка РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П банковская пластиковая карта - это средство безналичных расчетов, предназначенное для оплаты товаров и услуг торговых и сервисных предприятий, а также для Получения наличных денежных средств в банках, обслуживающих карточки, в банкоматах. Карта, выпущенная для частного лица, является персональной. PIN-код - персональный идентификационный номер, который генерируется в момент выпуска пластиковой карты, является уникальным для каждого клиента и известен только владельцу пластиковой карты; дает право доступа к карточному счету при снятии денег в банкомате и защищает счет от несанкционированного использования.
Согласно пункта 21 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 г. N 13/14, необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.
Согласно п. 5.3. Правил получения и использования банковских карт АКБ "НРБанк" (ОАО) операции по банковскому счету, который открывается клиенту для осуществления расчетов по операциям, совершаемым с использованием Карты, производятся в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и Правилами.
В силу пп. 1 п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 г. N 115 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом (клиента), за исключением случаев, установленных пунктами 1.1 и 1.2 настоящей статьи, и установить следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документы, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).
В силу п. 3.1 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 г. N 266-П (далее по тексту - Положение) при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
В соответствии с п. 3.3 вышеназванного Положения документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты. Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира при его составлении в помещении для совершения операций с ценностями кредитной организации и ее структурных подразделений, а также в организации и ее структурных подразделениях, осуществляющих операции по приему или выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт в случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Пунктом 3.6 Положения предусмотрено, что указанные в п. 3.3. Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица.
Судом первой инстанции установлено, что между Г.Л. и ОАО "Акционерный коммерческий банк "Национальный резервный банк" на основании заявления истца от 02 мая 2006 года на открытие банковского счета и получение личной банковской карты заключено соглашение о присоединении истца к Правилам получения и использования банковских карт АКБ "НРБанк" (ОАО) и открытии банковского счета в рублях.
18 мая 2006 года Г.Л. была выдана банковская карта платежной системы ***, которая в течение 2007 - 2011 годах ответчиком неоднократно заменялась в связи с истечением сроков действия карт, в том числе 16.02.2011 года Г.Л. была выдана карта под номером N *** (л.д. 50 - 63).
03 ноября 2011 года Г.Л. обратилась в ОАО "АКБ "НРБанк" с заявлением о необоснованном списании со счета по карте N *** денежных средств на общую сумму *** рубля, указав в письменных заявлениях, что операции по оплате товаров данной картой *** в период с 24.10.2011 г. по 30.10.2011 г. не совершала, списание средств осуществлено без ее согласия и без ее поручения. (л.д. 10 - 15)
Одновременно, 03.11.2011 г. Г.Л. подала заявление о замене карты N *** в связи с совершением по ней мошеннических операций. (л.д. 49)
Как следует из представленных ответчиком по запросу суда письменных материалов, по карте истца N *** в период с 24.10.2011 г. по 30.10.2011 г. было совершено шесть операций по оплате товаров на сумму *** рублей. (л.д. 8 - 9)
Согласно копии первичного документ (POS-терминального чека) от 24.10.2011 г. на сумму *** руб., владелец карты *** совершил оплату товара по указанной карте в г. Москве в ООО "Онлайн Трейд" на Соколе. На строке чека: подпись держателя карты имеется роспись. (л.д. 46)
Как следует из других первичных документов (POS-терминальных чеков) все другие пять операций по карте N *** совершены были от имени *** на чеках имеются подписи держателя карты. (л.д. 43 - 48)
Согласно письменного сообщения зам. начальника отдела претензионной работы по операциям с банковскими картами компании группы Глобал Пейментс Инк от 14.12.2011 г. в адрес ОАО "АКБ "НРБанк", полученные документы (POS-терминальные чеки) содержат все необходимые реквизиты, включая подпись клиента. Однако, подпись на чеках не является идентичной подписи клиента на ее заявлении, а имя указанное на чеках *** не совпадают с именем действительного держателя карты, что дает основание предположить факт мошеннического использования поддельной карты (skimming). (л.д. 42)
Из служебной записки директора процессингового центра старшему Вице-президенту - операционному директору ОАО "АКБ "НРБанка" от 13.02.2012 г. следует, что на лицевой стороне мошеннической карты отсутствовал полностью номер карты, кассир при проведении операции вручную вводил в терминал часть номера с четырьмя символами, совпадающими с началом номера карты, при этом возникает сомнение, что кассир полностью проверял все символы номера карты, поскольку велика вероятность, что использованная болванка карты содержала на лицевой стороне иные символы. Поскольку операции осуществлялись в различных торговых предприятиях, мошенническая карта имела нанесенное на нее имя ***, у лица использующего указанную карту видимо имелись на руках иные документы на это имя.
Как следует из текста служебной записке вывод, единственным методом противодействия подобным операциям со стороны банка может быть переход на EMV-эмиссию, которая более защищена на предмет неправомерного получения данных с карты, а также требования по обслуживанию которой, значительно отличаются от требований к эмиссии карт на магнитной полосе. (л.д. 39 - 40).
Истец подтвердила суду, что подписи на документах оплаты (POS-терминальных чеках) стоят не ее. Факт подделки подписей на указанных документах не оспаривался ответчиком, указанные факты кроме того подтверждаются материалами дела.
В судебном заседании достоверно установлено, что для совершения операций по карте N *** использовалась поддельная карта, которая имела имя ***, т.е. имя отличное от действительного владельца карты - Г.Л.
Оценив представленные доказательства, суд пришел к обоснованному выводу о том, что истец спорные операции по оплате товаров на сумму *** рублей не совершала.
Суд также пришел к обоснованному выводу, что предоставляя истцу услуги по совершению операций с использованием карты N ***, ответчик не принял всех надлежащих мер по противодействию использования поддельных банковских карт, в том числе не применял более современные методы, которые бы защищали от неправомерного получения данных с карты.
Суд принял во внимание также тот факт, что ответчик не представил в судебном заседании доказательств, что истец была ознакомлена в полном и надлежащем объеме с правилами пользования банковской картой ответчика, в том числе с памяткой о мерах безопасного использования банковских карт.
Суд правильно указал, что услуга, предоставляемая банком, в силу Федерального закона "О защите прав потребителей" должна соответствовать условиям договора. Обязанность по изготовлению технически защищенной карты лежит на банке, в связи с чем все риски, связанные с ее техническими недостатками должен нести банк - эмитент карты. В противном случае, отсутствовали бы гарантии предоставляемой банком услуги. Такие риски не могут быть возложены на гражданина - держателя карты, поскольку он является только пользователем предоставленной ему банком карты и не имеет возможности влиять на техническую защищенность карты.
В соответствии с п. 1 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
При данных обстоятельствах судом обоснованно удовлетворены требования Г.Л. о взыскании с Банка денежных средств в сумме *** рубля *** коп.
В соответствии со статьей 856 ГК РФ в случаях необоснованного списания денежных средств банком со счета, банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.
Согласно расчетов истца (л.д. 5), за пользование чужими денежными средствами в период с 25.10.2011 г. по 01.06.2011 г. исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8% годовых, размер процентов составил *** руб.
Ответчик в судебном заседании расчеты истца не оспорил, суд с указанными расчетами согласился.
На основании статьи 15 ФЗ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Признав ответчика виновным в нарушении прав потребителя, суд обоснованно удовлетворил требования о взыскании морального вреда. Учитывая требования разумности и справедливости, фактические обстоятельств дела, степень вины ответчика, характер физических и нравственных страданий истца, суд определил размер вреда в сумме *** рублей.
Судебная коллегия согласна с выводом суда первой инстанции.
Судом полно и всесторонне проверены все юридически значимые по делу обстоятельства, им дана надлежащая правовая оценка и с этой оценкой судебная коллегия согласна.
Нормы материального и процессуального законодательства судом применены правильно.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, направлены на иное толкование действующих норм материального права, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.
В силу норм ст. ст. 845 и 847 ГК РФ, банк обязан выполнять распоряжения по счету, поступающие только от клиента (владельца счета) либо от третьих лиц, указанных клиентом (владельцем счета).
Следовательно, выполнение распоряжения по выдаче денежных средств со счета клиента, которое поступило от лица, не являющегося владельцем счета и не уполномоченного в установленном порядке владельцем счета, является нарушением обязательств по договору банковского счета.
Из содержания Правил ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 г. следует, что при использовании платежных карт как инструмента безналичных расчетов, операции по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете клиента, совершаются при использовании банковской карты, эмитированной банком, т.е. только той карты, которая выдана клиенту (владельцу счета) Банком.
Такие же выводы следуют из содержания "Условий", на которых был заключен договор банковского счета между сторонами, поскольку в этих пунктах речь идет о Карте, выпущенной банком и выданной Держателю Карты, являющемуся владельцем специального карточного счета, а также Правил получения и использования личных банковских карт АКБ "НРБанк" (ОАО) для физических лиц.
Таким образом, в соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ, Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П, Правилами получения и использования личных банковских карт АКБ "НРБанк" (ОАО) для физических лиц, полномочия лица на совершение операций по счету клиента (владельца счета) подтверждаются не только использованием ПИН-кода, но и обязательным использованием Карты, выданной владельцу счета Банком.
Следовательно, выполнение Банком распоряжения о выдаче денежных средств со счета клиента, поступившее от лица, использовавшего Карту, которая не выдавалась владельцу счета, является нарушением условий договора банковского счета, поскольку в этом случае Банком исполняется распоряжение, исходящее от неуполномоченного лица.
При данных обстоятельствах вывод суда о нарушении прав истицы действиями Банка является правильным, а решение суда законным и обоснованным.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Хорошевского районного суда гор. Москвы от 15 ноября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)