Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Агранович Ю.Н.
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ в составе
председательствующего Тепляковой Е.Л.,
судей Алексеевой С.Ф., Костенко Е.Л.,
при секретаре П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 16 января 2014 года дело по апелляционной жалобе К.
на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 21 октября 2013 года, по которому
исковые требования К. - удовлетворены частично.
Взыскано с ОАО ГСК "Югория" в пользу К. компенсация морального вреда в сумме... рублей, штраф в сумме... рублей, расходы на представителя в сумме... рублей.
В удовлетворении исковых требований К. к ОАО ГСК "Югория" о взыскании страхового возмещения, расходов по оценке, процентов по кредитному договору - отказано.
Взыскана с ОАО ГСК "Югория" госпошлина в доход государства в сумме... рублей.
Заслушав доклад судьи Костенко Е.Л., объяснения истца К., судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к ОАО ГСК "Югория" о взыскании страхового возмещения в размере...., расходов по оплате услуг независимого оценщика в размере...., компенсации морального вреда в размере...., процентов по кредитному договору в размере...., расходов на оплату услуг представителя в размере.... В обоснование иска указал, что <Дата обезличена> года в результате дорожно-транспортного происшествия его автомашина... получила механические повреждения, однако ответчик, застраховавший транспортное средство по договору добровольного страхования, страховое возмещение не выплатил.
Истец в заявлении от <Дата обезличена> года уточнил иск в части размера страхового возмещения в связи с оценкой рыночной стоимости аварийного автомобиля в размере...., просил взыскать страховое возмещение в размере....
В процессе рассмотрения дела К. уточнил размер процентов по кредитному договору, который за период с <Дата обезличена>. по <Дата обезличена>. составил....
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала в связи с выплатой страхового возмещения в добровольном порядке.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе К. просит решение суда в части отказа во взыскании процентов по кредитному договору отменить как незаконное и необоснованное.
В порядке требований ст. 327 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещались судом апелляционной инстанции, однако, представитель ответчика участия в судебном заседании не принимал.
Поскольку неявка лиц, участвующих в деле, не является препятствием к рассмотрению дела, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО ГСК "Югория".
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1 и 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <Дата обезличена> К. заключил с ОАО ГСК "Югория" договор добровольного страхования автомобиля марки... по риску полное КАСКО (п. 3.1.1, 3.1.3 Правил), сроком действия по <Дата обезличена> года. По условиям договора, страховая сумма определена в размере...., выгодоприобретателем по договору страхования указан К.
Договор страхования заключен на основании Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом генерального директора ОАО ГСК "Югория" от 18.04.2011 г. N 204; с Правилами страхования К. ознакомлен и их получил, о чем указано в страховом полисе и подтверждено личной подписью К.
Пунктом 3.1.1 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств установлено, что страховым риском, на случай наступления которого производится страхование транспортного средства, является дорожно-транспортное происшествие - повреждение, тотальное повреждение, полученное в процессе движения по дороге застрахованного транспортного средства и с его участием (столкновение, опрокидывание, наезд), включая повреждения от других транспортных средств на стоянке, а также уход под воду/лед на специально оборудованных переправах.
В период действия договора страхования, <Дата обезличена> года в результате дорожно-транспортного происшествия застрахованное транспортное средство было повреждено, что повлекло ущерб, то есть наступил страховой случай.
Постановлением следователя... от <Дата обезличена> по данному факту в связи с гибелью... человек было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.... ст.... Уголовного кодекса РФ.
Истец <Дата обезличена> года обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, но страховое возмещение не было выплачено.
В ответ на претензию К. <Дата обезличена> года сообщено, что заявителем не представлены процессуальные документы, вынесенные по результатам рассмотрения, окончания (прекращения)/ приостановления уголовного дела. В представленной копии справки о ДТП отсутствует существо нарушения пунктов ПДД в отношении участников (водителей) ДТП. После получения дополнительных, заверенных документов с компетентных органов, страховая компания ОАО ГСК "Югория" сможет вернуться к рассмотрению вопроса о выплате страхового возмещения.
Согласно отчетам ФИО14. от <Дата обезличена> года и от <Дата обезличена> года, составленным по заказу К., стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет...., с учетом износа -....; рыночная стоимость аварийного автомобиля... по состоянию на <Дата обезличена> года составляет....
На основании определения суда от <Дата обезличена> года о назначении автотовароведческой экспертизы, произведена оценка рыночной стоимости годных остатков... по состоянию на <Дата обезличена>., которая согласно экспертному заключению Экспертного агентства... составила....
Ответчик до принятия решения по делу произвел истцу выплату страхового возмещения <Дата обезличена>. в размере...., <Дата обезличена>. в размере...., <Дата обезличена>. в размере...., а всего....
Разрешая заявленные требования, суд правильно исходил из установленных по делу обстоятельств, применил закон, регулирующий спорные правоотношения и пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении иска.
Так, принимая во внимание, что К. просил оставить годные остатки автомобиля... в его распоряжении, суд пришел к правильному выводу об исполнении ответчиком обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме....
Установив, что ответчик в добровольном порядке произвел страховую выплату и компенсировал расходы по оценке транспортного средства в размере...., суд обоснованно отказал К. в удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения и расходов по оплате услуг независимого оценщика.
В соответствии с фактическими обстоятельствами дела, суд на основании ст. ст. 15 и 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскал с ответчика компенсацию морального вреда в размере.... и штраф в размере....
Разрешая заявленные требования в части взыскания процентов по кредитному договору, суд, руководствуясь положениями статьи 309 Гражданского кодекса РФ, исходил из того, что заявленные расходы являлись обязательством истца по заключенному кредитному договору, на ответчика не возложена обязанность по погашению данных расходов в рамках договора страхования. Кроме того, истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих, что кредитные средства были затрачены на приобретение застрахованного автомобиля.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они основаны на материалах дела при правильном применении норм действующего законодательства.
Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> года К. (заемщик) заключил с ОАО "Сбербанк России" (кредитор) кредитный договор <Номер обезличен>. Согласно п. 1.1 договора, кредитор обязуется предоставить заемщику "потребительский кредит" в сумме.... под... годовых на цели личного потребления на срок... месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
В соответствии с п. 5.3.5 договора заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору.
В силу ч. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата и повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ч. 3 ст. 308 Гражданского кодекса РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).
Исполнение обязательств по кредитному договору между банком и истцом и исполнение обязательств по договору страхования между ответчиком и истцом, не являются взаимосвязанными, так как порождают разные права и обязанности сторон по данным сделкам: наступление страхового случая не предусмотрено в кредитном договоре в качестве обстоятельства, освобождающего заемщика от исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Закон также не предусматривает, что несвоевременная выплата страхового возмещения является основанием для изменения обязательств, т.е. возложение обязанностей заемщика на страховщика. Кредитным договором предусмотрен график погашения задолженности, оснований для изменения графика, отсрочки выплаты ежемесячных платежей в счет погашения задолженности в связи с наступлением страхового случая указанным договором не предусмотрено. Уплата процентов по кредитному договору также не зависит от невыплаты ответчиком страхового возмещения и является платой истца за пользование кредитом. Возмещение процентов за пользование заемными денежными средствами законом и договором, как мера ответственности за неисполнение обязательства по выплате страхового возмещения, не предусмотрена.
Ссылка истца о том, что заемные денежные средства были сняты с лицевого счета в день заключения договора купли-продажи автомобиля <Дата обезличена> года, с достоверностью не свидетельствует о приобретении автомобиля именно за счет заемных денежных средств. Надлежащими и допустимыми доказательствами этому обстоятельству могут служить заключение кредитного договора на приобретение автомобиля (автокредит). В этом случае, страхование автомобиля по КАСКО является обязательством заемщика, а выгодоприобретателем в страховом полисе указывается кредитная организация (банк).
При указанных обстоятельствах, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска К. в части взыскания со страховой компании процентов по кредитному договору.
Доводы апелляционной жалобы К. фактически повторяют доводы, изложенные в исковом заявлении, которые нашли свою проверку и оценку в решении суда. Каких-либо иных доказательств и доводов, опровергающих постановленное решение, не представлено.
Разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил правильное решение, отвечающее нормам материального права.
Оснований для отмены принятого решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 21 октября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ ОТ 16.01.2014 ПО ДЕЛУ N 33-162/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КОМИ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 января 2014 г. по делу N 33-162/2014
Судья: Агранович Ю.Н.
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ в составе
председательствующего Тепляковой Е.Л.,
судей Алексеевой С.Ф., Костенко Е.Л.,
при секретаре П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 16 января 2014 года дело по апелляционной жалобе К.
на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 21 октября 2013 года, по которому
исковые требования К. - удовлетворены частично.
Взыскано с ОАО ГСК "Югория" в пользу К. компенсация морального вреда в сумме... рублей, штраф в сумме... рублей, расходы на представителя в сумме... рублей.
В удовлетворении исковых требований К. к ОАО ГСК "Югория" о взыскании страхового возмещения, расходов по оценке, процентов по кредитному договору - отказано.
Взыскана с ОАО ГСК "Югория" госпошлина в доход государства в сумме... рублей.
Заслушав доклад судьи Костенко Е.Л., объяснения истца К., судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к ОАО ГСК "Югория" о взыскании страхового возмещения в размере...., расходов по оплате услуг независимого оценщика в размере...., компенсации морального вреда в размере...., процентов по кредитному договору в размере...., расходов на оплату услуг представителя в размере.... В обоснование иска указал, что <Дата обезличена> года в результате дорожно-транспортного происшествия его автомашина... получила механические повреждения, однако ответчик, застраховавший транспортное средство по договору добровольного страхования, страховое возмещение не выплатил.
Истец в заявлении от <Дата обезличена> года уточнил иск в части размера страхового возмещения в связи с оценкой рыночной стоимости аварийного автомобиля в размере...., просил взыскать страховое возмещение в размере....
В процессе рассмотрения дела К. уточнил размер процентов по кредитному договору, который за период с <Дата обезличена>. по <Дата обезличена>. составил....
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала в связи с выплатой страхового возмещения в добровольном порядке.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе К. просит решение суда в части отказа во взыскании процентов по кредитному договору отменить как незаконное и необоснованное.
В порядке требований ст. 327 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещались судом апелляционной инстанции, однако, представитель ответчика участия в судебном заседании не принимал.
Поскольку неявка лиц, участвующих в деле, не является препятствием к рассмотрению дела, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО ГСК "Югория".
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1 и 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <Дата обезличена> К. заключил с ОАО ГСК "Югория" договор добровольного страхования автомобиля марки... по риску полное КАСКО (п. 3.1.1, 3.1.3 Правил), сроком действия по <Дата обезличена> года. По условиям договора, страховая сумма определена в размере...., выгодоприобретателем по договору страхования указан К.
Договор страхования заключен на основании Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом генерального директора ОАО ГСК "Югория" от 18.04.2011 г. N 204; с Правилами страхования К. ознакомлен и их получил, о чем указано в страховом полисе и подтверждено личной подписью К.
Пунктом 3.1.1 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств установлено, что страховым риском, на случай наступления которого производится страхование транспортного средства, является дорожно-транспортное происшествие - повреждение, тотальное повреждение, полученное в процессе движения по дороге застрахованного транспортного средства и с его участием (столкновение, опрокидывание, наезд), включая повреждения от других транспортных средств на стоянке, а также уход под воду/лед на специально оборудованных переправах.
В период действия договора страхования, <Дата обезличена> года в результате дорожно-транспортного происшествия застрахованное транспортное средство было повреждено, что повлекло ущерб, то есть наступил страховой случай.
Постановлением следователя... от <Дата обезличена> по данному факту в связи с гибелью... человек было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.... ст.... Уголовного кодекса РФ.
Истец <Дата обезличена> года обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, но страховое возмещение не было выплачено.
В ответ на претензию К. <Дата обезличена> года сообщено, что заявителем не представлены процессуальные документы, вынесенные по результатам рассмотрения, окончания (прекращения)/ приостановления уголовного дела. В представленной копии справки о ДТП отсутствует существо нарушения пунктов ПДД в отношении участников (водителей) ДТП. После получения дополнительных, заверенных документов с компетентных органов, страховая компания ОАО ГСК "Югория" сможет вернуться к рассмотрению вопроса о выплате страхового возмещения.
Согласно отчетам ФИО14. от <Дата обезличена> года и от <Дата обезличена> года, составленным по заказу К., стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет...., с учетом износа -....; рыночная стоимость аварийного автомобиля... по состоянию на <Дата обезличена> года составляет....
На основании определения суда от <Дата обезличена> года о назначении автотовароведческой экспертизы, произведена оценка рыночной стоимости годных остатков... по состоянию на <Дата обезличена>., которая согласно экспертному заключению Экспертного агентства... составила....
Ответчик до принятия решения по делу произвел истцу выплату страхового возмещения <Дата обезличена>. в размере...., <Дата обезличена>. в размере...., <Дата обезличена>. в размере...., а всего....
Разрешая заявленные требования, суд правильно исходил из установленных по делу обстоятельств, применил закон, регулирующий спорные правоотношения и пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении иска.
Так, принимая во внимание, что К. просил оставить годные остатки автомобиля... в его распоряжении, суд пришел к правильному выводу об исполнении ответчиком обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме....
Установив, что ответчик в добровольном порядке произвел страховую выплату и компенсировал расходы по оценке транспортного средства в размере...., суд обоснованно отказал К. в удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения и расходов по оплате услуг независимого оценщика.
В соответствии с фактическими обстоятельствами дела, суд на основании ст. ст. 15 и 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскал с ответчика компенсацию морального вреда в размере.... и штраф в размере....
Разрешая заявленные требования в части взыскания процентов по кредитному договору, суд, руководствуясь положениями статьи 309 Гражданского кодекса РФ, исходил из того, что заявленные расходы являлись обязательством истца по заключенному кредитному договору, на ответчика не возложена обязанность по погашению данных расходов в рамках договора страхования. Кроме того, истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих, что кредитные средства были затрачены на приобретение застрахованного автомобиля.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они основаны на материалах дела при правильном применении норм действующего законодательства.
Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> года К. (заемщик) заключил с ОАО "Сбербанк России" (кредитор) кредитный договор <Номер обезличен>. Согласно п. 1.1 договора, кредитор обязуется предоставить заемщику "потребительский кредит" в сумме.... под... годовых на цели личного потребления на срок... месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
В соответствии с п. 5.3.5 договора заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору.
В силу ч. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата и повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ч. 3 ст. 308 Гражданского кодекса РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).
Исполнение обязательств по кредитному договору между банком и истцом и исполнение обязательств по договору страхования между ответчиком и истцом, не являются взаимосвязанными, так как порождают разные права и обязанности сторон по данным сделкам: наступление страхового случая не предусмотрено в кредитном договоре в качестве обстоятельства, освобождающего заемщика от исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Закон также не предусматривает, что несвоевременная выплата страхового возмещения является основанием для изменения обязательств, т.е. возложение обязанностей заемщика на страховщика. Кредитным договором предусмотрен график погашения задолженности, оснований для изменения графика, отсрочки выплаты ежемесячных платежей в счет погашения задолженности в связи с наступлением страхового случая указанным договором не предусмотрено. Уплата процентов по кредитному договору также не зависит от невыплаты ответчиком страхового возмещения и является платой истца за пользование кредитом. Возмещение процентов за пользование заемными денежными средствами законом и договором, как мера ответственности за неисполнение обязательства по выплате страхового возмещения, не предусмотрена.
Ссылка истца о том, что заемные денежные средства были сняты с лицевого счета в день заключения договора купли-продажи автомобиля <Дата обезличена> года, с достоверностью не свидетельствует о приобретении автомобиля именно за счет заемных денежных средств. Надлежащими и допустимыми доказательствами этому обстоятельству могут служить заключение кредитного договора на приобретение автомобиля (автокредит). В этом случае, страхование автомобиля по КАСКО является обязательством заемщика, а выгодоприобретателем в страховом полисе указывается кредитная организация (банк).
При указанных обстоятельствах, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска К. в части взыскания со страховой компании процентов по кредитному договору.
Доводы апелляционной жалобы К. фактически повторяют доводы, изложенные в исковом заявлении, которые нашли свою проверку и оценку в решении суда. Каких-либо иных доказательств и доводов, опровергающих постановленное решение, не представлено.
Разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил правильное решение, отвечающее нормам материального права.
Оснований для отмены принятого решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 21 октября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)