Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчик уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Гужов В.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Быстрова О.В.,
Судей Бостанова Ш.А. и Киселева Г.В.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу А.А.,
на решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 29 января 2015 года,
по гражданскому делу по исковому заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к А.А. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов,
заслушав доклад судьи Быстрова О.В.,
установила:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к А.А., в обоснование иска указало, что ответчик уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору N 2166100499 от 16.01.2013, по условиям которого ему предоставлен кредит на общую сумму... руб. сроком на 30 месяцев. По состоянию на 21.11.2014 задолженность по кредиту составляет... руб. Истцом полностью исполнены обязанности, принятые по кредитному договору, ответчик принятые на себя по кредитному договору обязательства исполнял ненадлежащим образом.
Просил взыскать со А.А. в свою пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета N... от 16.01.2013 -... рублей в том числе: задолженность по уплате основного долга на сумму... рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом... рублей; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору... рублей, государственную пошлину в размере... рублей.
Решением Изобильненского районного суда Ставропольского края от 29 января 2015 года исковые требования удовлетворены частично, со А.А. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взысканы денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета N... от 16.01.2013... рублей в том числе: задолженность по уплате основного долга на сумму...рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом... рублей; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору... рублей, государственную пошлину в размере....рублей.
Не согласившись с решением суда, А.А. обратился с апелляционной жалобой, в которой просил решение в части взыскания процентов и штрафов - отменить, отказать в удовлетворении иска. В обоснование указал, что им получен кредит только 18.01.2013 в размере... руб., которые он взял на лечение сына и собирался вернуть в течение льготного периода, однако, его поместили в больницу. После окончания лечения он сразу оплатил...рублей, пытался связаться с банком, чтобы выяснить остаток задолженности, однако, ему сказали, что его долг продан коллекторам, которые ему сообщили, что он должен... рублей, с чем он не согласен. Не возражает, что денежные средства, оплаченные им, были распределены банком в счет оплаты основного долга... руб. и... руб. процентов. Остаток задолженности в размере... руб. он признает, но в остальном с решением не согласен, поскольку не имеется расчета штрафов. Проценты истцом рассчитаны исходя из общей суммы кредита, а не с учетом частично погашенного долга, кроме того, проценты рассчитаны и взысканы судом на будущее время, то есть до 05.07.2015.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав ответчика, поддержавшую требования жалобы, просившую отменить решение суда, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено материалами дела, 16.01.2013 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и А.А. заключен кредитный договор N 2166100499, по условиям которого А.А. выдавался кредит на сумм... рублей, а также... руб. в счет уплаты страхового взноса на личное страхование, ставка по кредиту 44,90%, всего на сумму... рублей. Платежи по условиям договора перечисляются ежемесячно, начиная с 05.02.2013 в сумме... руб., в течение 30 месяцев.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ).
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор подписан обеими сторонами, кроме того, по условиям договора заемщик ознакомлен с Графиками погашения задолженности, Тарифами и иными документами.
Как следует из материалов дела, денежные средства в размере... были перечислены ему на карту и сняты 18.01.2013 в Южном филиале ООО ХКФ Банк (л.д. 15).
В течение льготного периода А.А. задолженность не оплатил, первый взнос в размере... рублей им внесен 28.05.2013, который распределен банком на оплату основного долга в размере... рублей и... рублей процентов за 5 процентных периодов, согласно графику (л.д. 16.17).
Истцом предоставлен расчет задолженности, исходя из Графика платежей, за вычетом принятых к оплате процентов за период с 15.07.2013 по 05.07.2015, то есть:... -... =... Данная сумма необоснованно взыскана судом, поскольку судом не учтено, что период взыскания процентов определен до 05.07.2015, то есть за будущее время, а также расчет произведен из общей суммы долга, без учета того, что остаток основного долга с 28.05.2013 составлял... рублей.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Поскольку сторонами уточненный расчет не предоставлен, условия договора не содержат условий о перерасчете суммы процентов в связи с внесением большей суммы ежемесячного платежа, судебная коллегия приходит к выводу о снижении размера взыскиваемых процентов, исходя из следующего расчета:
... (остаток основного долга) x 44,9 / 100 (процентная ставка) / 360 (количество дней в году) x 30 (дней в месяце) x 21 (количество процентных периодов (с 15.07.2013 - 06.04.2015 включительно) =... рублей.
Что касается суммы штрафов, в данной части судебная коллегия также находит доводы апелляционной жалобы подлежащими удовлетворению поскольку расчет суммы штрафов, представленный истцом, не соответствует условиям кредитного договора. Кроме того, не имеется доказательств направления в адрес заемщика А.А. уведомлений о необходимости погашения суммы задолженности, ему своевременно не были предоставлены сведения об остатке задолженности. В данной части решении суда подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в иске.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 29 января 2015 года в части взыскания со А.А. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" денежных средств в размере задолженности по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета N... от -.... рублей в том числе: задолженности по оплате процентов за пользование кредитом.... рублей, государственной пошлины в размере... рублей изменить,
снизить размер общей задолженности до.... рублей... копеек,
снизить размер взыскиваемых процентов до.... рубля... копеек,
снизить размер взыскиваемой государственной пошлины до.... рублей...копеек.
Это же решение в части взыскания с А.А. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" штрафов начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору -.. рублей - отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении искового требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к А.А. о взыскании штрафов начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору -.. рублей - отказать.
Это же решение в остальной части оставить без изменения, апелляционную жалобу удовлетворить частично.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 19.05.2015 ПО ДЕЛУ N 33-2990/2015
Требование: О взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов, процентов, штрафа.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчик уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 мая 2015 г. по делу N 33-2990/2015
Судья Гужов В.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Быстрова О.В.,
Судей Бостанова Ш.А. и Киселева Г.В.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу А.А.,
на решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 29 января 2015 года,
по гражданскому делу по исковому заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к А.А. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов,
заслушав доклад судьи Быстрова О.В.,
установила:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к А.А., в обоснование иска указало, что ответчик уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору N 2166100499 от 16.01.2013, по условиям которого ему предоставлен кредит на общую сумму... руб. сроком на 30 месяцев. По состоянию на 21.11.2014 задолженность по кредиту составляет... руб. Истцом полностью исполнены обязанности, принятые по кредитному договору, ответчик принятые на себя по кредитному договору обязательства исполнял ненадлежащим образом.
Просил взыскать со А.А. в свою пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета N... от 16.01.2013 -... рублей в том числе: задолженность по уплате основного долга на сумму... рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом... рублей; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору... рублей, государственную пошлину в размере... рублей.
Решением Изобильненского районного суда Ставропольского края от 29 января 2015 года исковые требования удовлетворены частично, со А.А. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взысканы денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета N... от 16.01.2013... рублей в том числе: задолженность по уплате основного долга на сумму...рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом... рублей; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору... рублей, государственную пошлину в размере....рублей.
Не согласившись с решением суда, А.А. обратился с апелляционной жалобой, в которой просил решение в части взыскания процентов и штрафов - отменить, отказать в удовлетворении иска. В обоснование указал, что им получен кредит только 18.01.2013 в размере... руб., которые он взял на лечение сына и собирался вернуть в течение льготного периода, однако, его поместили в больницу. После окончания лечения он сразу оплатил...рублей, пытался связаться с банком, чтобы выяснить остаток задолженности, однако, ему сказали, что его долг продан коллекторам, которые ему сообщили, что он должен... рублей, с чем он не согласен. Не возражает, что денежные средства, оплаченные им, были распределены банком в счет оплаты основного долга... руб. и... руб. процентов. Остаток задолженности в размере... руб. он признает, но в остальном с решением не согласен, поскольку не имеется расчета штрафов. Проценты истцом рассчитаны исходя из общей суммы кредита, а не с учетом частично погашенного долга, кроме того, проценты рассчитаны и взысканы судом на будущее время, то есть до 05.07.2015.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав ответчика, поддержавшую требования жалобы, просившую отменить решение суда, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено материалами дела, 16.01.2013 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и А.А. заключен кредитный договор N 2166100499, по условиям которого А.А. выдавался кредит на сумм... рублей, а также... руб. в счет уплаты страхового взноса на личное страхование, ставка по кредиту 44,90%, всего на сумму... рублей. Платежи по условиям договора перечисляются ежемесячно, начиная с 05.02.2013 в сумме... руб., в течение 30 месяцев.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ).
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор подписан обеими сторонами, кроме того, по условиям договора заемщик ознакомлен с Графиками погашения задолженности, Тарифами и иными документами.
Как следует из материалов дела, денежные средства в размере... были перечислены ему на карту и сняты 18.01.2013 в Южном филиале ООО ХКФ Банк (л.д. 15).
В течение льготного периода А.А. задолженность не оплатил, первый взнос в размере... рублей им внесен 28.05.2013, который распределен банком на оплату основного долга в размере... рублей и... рублей процентов за 5 процентных периодов, согласно графику (л.д. 16.17).
Истцом предоставлен расчет задолженности, исходя из Графика платежей, за вычетом принятых к оплате процентов за период с 15.07.2013 по 05.07.2015, то есть:... -... =... Данная сумма необоснованно взыскана судом, поскольку судом не учтено, что период взыскания процентов определен до 05.07.2015, то есть за будущее время, а также расчет произведен из общей суммы долга, без учета того, что остаток основного долга с 28.05.2013 составлял... рублей.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Поскольку сторонами уточненный расчет не предоставлен, условия договора не содержат условий о перерасчете суммы процентов в связи с внесением большей суммы ежемесячного платежа, судебная коллегия приходит к выводу о снижении размера взыскиваемых процентов, исходя из следующего расчета:
... (остаток основного долга) x 44,9 / 100 (процентная ставка) / 360 (количество дней в году) x 30 (дней в месяце) x 21 (количество процентных периодов (с 15.07.2013 - 06.04.2015 включительно) =... рублей.
Что касается суммы штрафов, в данной части судебная коллегия также находит доводы апелляционной жалобы подлежащими удовлетворению поскольку расчет суммы штрафов, представленный истцом, не соответствует условиям кредитного договора. Кроме того, не имеется доказательств направления в адрес заемщика А.А. уведомлений о необходимости погашения суммы задолженности, ему своевременно не были предоставлены сведения об остатке задолженности. В данной части решении суда подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в иске.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 29 января 2015 года в части взыскания со А.А. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" денежных средств в размере задолженности по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета N... от -.... рублей в том числе: задолженности по оплате процентов за пользование кредитом.... рублей, государственной пошлины в размере... рублей изменить,
снизить размер общей задолженности до.... рублей... копеек,
снизить размер взыскиваемых процентов до.... рубля... копеек,
снизить размер взыскиваемой государственной пошлины до.... рублей...копеек.
Это же решение в части взыскания с А.А. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" штрафов начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору -.. рублей - отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении искового требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к А.А. о взыскании штрафов начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору -.. рублей - отказать.
Это же решение в остальной части оставить без изменения, апелляционную жалобу удовлетворить частично.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)