Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Сахнова О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Осадчей Е.А.,
судей Ивановой В.П., Утенко Р.В.,
при секретаре З.
рассмотрела в судебном заседании 05 марта 2014 года
дело по апелляционной жалобе представителя истца Л. - О. на решение Первомайского районного суда г. Омска от 10 декабря 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Л. к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании незаконным размещения информации о просрочках исполнения обязательств отказать".
Заслушав доклад судьи Ивановой В.П., судебная коллегия
установила:
Л. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании незаконным размещения информации о просрочках исполнения обязательств.
В обоснование иска указала, что <...> она обратилась в один из Омских банков за получением кредита, однако, в получении кредита ей было отказано по причине предоставления ООО ИКБ "Совкомбанк" в Бюро Кредитных Историй информации о непогашении ею кредита. Вместе с тем кредитный договор с ООО ИКБ "Совкомбанк" она никогда не заключала и денежные средства от ответчика не получала.
В этой связи просила признать направленную ООО ИКБ "Совкомбанк" информацию в Бюро Кредитных Историй об имеющейся у нее задолженности по кредитным обязательствам и, соответственно, просрочках по кредитным платежам - не соответствующей действительности.
Истец Л. в судебном заседании участия не принимала.
Ее представитель О. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО ИКБ "Совкомбанк" в судебном заседании участия не принимал, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, ссылаясь на то, что ООО ИКБ "Совкомбанк" является ненадлежащим ответчиком. С истцом заключался кредитный договор о потребительском кредитовании за N <...> от <...> на сумму <...> рублей под 22% годовых, сроком на 24 месяца. Поскольку истец подтвердила в заявлении-оферте свое согласие на передачу данных в бюро кредитных историй, и имелись просрочки в возврате заемных средств и договорных процентов, банк передал информацию в Бюро Кредитных Историй по договору N <...> от <...> года. Вместе с тем, в настоящее время право требования по данному кредитному договору перешло к ООО "Капитал Плюс" на основании договора N <...> об уступке прав требований (цессии).
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Л. - О. просит решение суда отменить, направить дело на новое рассмотрение, ссылаясь на то, что факт заключения кредитного договора посредством направления оферты, может быть подтвержден только акцептом на оферту со стороны ответчика. Полагает, что выписка движения денежных средств по счету не подтверждает факт выдачи ответчиком истцу денежных средств, поскольку в материалах дела отсутствует договор на открытие счета в ООО ИКБ "Совкомбанк".
Указывает на нарушение судом принципа равноправия сторон, выразившееся в отклонении ходатайства об истребовании дополнительных доказательств.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Л. и ее представителя О., поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно п. 1 ст. 3 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
В соответствии со ст. 5 названного закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.
Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй (п. 4 ст. 3 ФЗ "О кредитных историях").
Статье 5 ФЗ "О кредитных историях" также предусмотрено, что кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.
П. 2 ч. 2 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях" предусмотрено, что в отношении обязательства заемщика в кредитной истории производится указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.
Из материалов дела следует, что <...> Л. изъявила желание на заключение с ней посредством акцепта заявления-оферты договора о потребительском кредитовании N <...>.
В подписанном истцом заявлении-оферте в качестве банков указаны: Банк-организатор ОАО КБ "Региональный кредит" и банки - ООО ИКБ "Совкомбанк", Банк "Левобережный" (ОАО). Л., ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели указанных в заявлении банков, просила предоставить ей кредит в сумме <...> под 22% годовых, сроком на 24 месяца. При этом заявление-оферта содержит в себе согласие на предоставление в Бюро Кредитных историй информации, указанной в заявлении-оферте, раскрытие данной информации в порядке предусмотренном законодательством России о бюро кредитных историй.
Факт подписания данного заявления истец в ходе разбирательства дела не оспаривала.
Выпиской по счету ООО ИКБ "Совкомбанк", открытого на имя Л., подтверждается, что на депозитный счет N <...> <...> были перечислены денежные средства в сумме <...>, которыми воспользовался клиент в день получения кредита. При этом содержащиеся в выписке по счету сведения свидетельствует о ненадлежащим исполнении истцом своих кредитных обязательств.
<...> между ООО ИКБ "Совкомбанк" (цедент) и ООО "Капитал Плюс" (цессионарий) был заключен договор уступки прав требований (цессии) N <...>, в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к заемщикам, вытекающие из кредитных договоров, указанных в соответствующих Приложениях. Согласно Приложению к договору уступки прав требования к ООО "Капитал Плюс" перешло право требования к Л. по кредитному договору N <...>, заключенному <...> г.
ООО ИКБ "Совкомбанк" предоставило в Бюро Кредитных историй кредитную историю физического лица Л., согласно которым по состоянию на <...> у заемщика Л. имеется просрочка по потребительскому кредиту в сумме <...>.
Заявляя настоящие требования, Л. ссылалась на то, что ответчиком в Бюро Кредитных историй предоставлена недостоверная информация, поскольку кредитный договор с ООО ИКБ "Совкомбанк" она не заключала, а, соответственно, кредитных обязательств перед указанным банком она не имеет.
Суд, установив фактические обстоятельства дела, исследовав представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, дав надлежащую оценку изложенным выше доводам истца, пришел к выводу, что требования заявлены Л. безосновательно и отказал в их удовлетворении в полном объеме.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, исходя из следующего.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Как следует из представленных в материалы дела доказательств, оферта адресована истцом нескольким банкам (ОАО АКБ "Региональный кредит" - Банк-организатор, ОАО ИКБ "Совкомбанк", Банк "Левобережный" (ОАО) - банки).
При этом в заявлении-оферте указано, что все действия, необходимые для заключения договора о потребительском кредитовании и расчетов в рамках договора о потребительском кредитовании производит Банк-организатор, действующий от имени банков. Решение же о заключении договора кредитования принимают только банки, они же производят акцепт предложенной в заявлении оферты, путем совершения действий, указанных в разделе "Г" заявления-оферты.
Согласно разделу "Г" заявления-оферты действиями для акцепта являются: открытие заемщику банковского счета в Банке-организаторе в соответствии с законодательством РФ; предоставление суммы кредита на открытый банковский счет.
Из анализа вышеизложенных условий заявления-оферты следует, что Банк-организатор выступает в качестве лица, принявшего на себя обязательства по управлению всем процессом кредитования. Непосредственным же кредитором является один из банков, осуществивший акцепт предложенной в заявлении оферты. Совокупность представленных в материалы дела доказательств, фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что акцепт предложенной в заявлении оферты произвело ООО ИКБ "Совкомбанк", открыв банковский счет на имя истца, на который были перечислены денежные средства в размере, установленном договором (<...>). При этом судебная коллегия учитывает, что предоставленным кредитом истец воспользовалась, вносила на счет денежные средства в счет погашения кредита. Доказательства того, что акцепт предложенной в заявлении оферты осуществило ОАО АКБ "Региональный кредит" и доказательства того, что открытый в ООО ИКБ "Совкомбанк" счет на имя истца, не связан с кредитными обязательствами последней, в материалах дела отсутствуют. Более того, о наличии у ответчика кредитных обязательств перед ООО ИКБ "Совкомбанк" свидетельствует Приложение к договору уступки прав требования, согласно которому к ООО "Капитал Плюс" от ООО ИКБ "Совкомбанк" перешло право требования, в том числе, к Л. по кредитному договору N <...>, заключенному <...> г.
Доводы жалобы о том, что истец получала кредит в ОАО АКБ "Региональный кредит", судебной коллегией оцениваются как несостоятельные в связи с их недоказанностью.
Указание в жалобе на то, что заявление-оферта не может подтверждать факт заключения договора, судебной коллегией во внимание не принимается, поскольку ответчиком в материалы дела представлена выписка по счету, согласно которой <...> на имя истца был открыт счет в ООО ИКБ "Совкомбанк", что в соответствии с условиями договора является действиями для акцепта предложенной в заявлении оферты и свидетельствует о заключении кредитного договора.
Ссылки апеллянта на то, что представленную ответчиком в материалы дела выписку можно воспринимать в качестве доказательства только в совокупности с договором на открытие счета, также являются несостоятельными, поскольку в представленном в материалы дела заявлении-оферте, подписанного Л., содержится просьба последней о заключении с ней договора банковского счета, посредством акцепта настоящего заявления-оферты. Соответственно, ООО ИКБ "Совкомбанк", открыв в банке счет на имя истца, заключил с ней и договор банковского счета.
То обстоятельство, что ответчик до настоящего времени не обращался к истцу с требованием о погашении задолженности, с учетом изложенных выше обстоятельств, не может свидетельствовать о том, что у истца перед ответчиком отсутствуют какие-либо кредитные обязательства, поскольку предъявление соответствующих требований Банком заемщику, является его правом, а не обязанностью и их отсутствие со стороны Банка не может свидетельствовать об отсутствии задолженности по кредитному договору.
При таких обстоятельствах у суда имелись основания для вывода о том, что является достоверным факт того, что Л. заключила кредитный договор именно с ООО ИКБ "Совкомбанк".
Все представленные ответчиком в материалы дела доказательства по признаку их относимости, допустимости, достаточности и достоверности соответствуют требованиям действующего гражданского процессуального законодательства, в связи с чем, доводы жалобы о нарушении судом принципа равноправия сторон, выразившееся в отклонении ходатайства об истребовании дополнительных доказательств, судебная коллегия расценивает как необоснованные.
В такой ситуации, исходя из того, что факт получения кредита истцом в ООО ИКБ "Совкомбанк" и наличие просрочки по кредитным обязательствам достоверно установлен и не был опровергнут самим истцом; учитывая, что ненадлежащее исполнение заемщиком возложенных на нее кредитным договором обязательств подтверждено представленными в материалы дела доказательствами; принимая во внимание, что истец в заявлении-оферте дала согласие на предоставление в Бюро Кредитных историй информации, указанной в заявлении-оферте, и раскрытие данной информации в порядке предусмотренном законодательством России о бюро кредитных историй; суд, применив положения ФЗ "О кредитных историях", пришел к обоснованному выводу о том, что ООО ИКБ "Совкомбанк" имело право предусмотренное законом на направление в Бюро Кредитных историй информации об исполнении Л. своих кредитных обязательств, представленная Банком информация является достоверной, в связи с чем права истца указанными действиями Банка нарушены не были.
Учитывая изложенное, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, направлены на иное толкование норм материального права и иную оценку собранных по делу доказательств. При разрешении спора суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно распределил бремя их доказывания между сторонами, всесторонне, полно и объективно исследовал имеющиеся в деле доказательства.
определила:
Решение Первомайского районного суда г. Омска от 10 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Л. - О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 05.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1261/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 марта 2014 г. по делу N 33-1261/2014
Председательствующий: Сахнова О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Осадчей Е.А.,
судей Ивановой В.П., Утенко Р.В.,
при секретаре З.
рассмотрела в судебном заседании 05 марта 2014 года
дело по апелляционной жалобе представителя истца Л. - О. на решение Первомайского районного суда г. Омска от 10 декабря 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Л. к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании незаконным размещения информации о просрочках исполнения обязательств отказать".
Заслушав доклад судьи Ивановой В.П., судебная коллегия
установила:
Л. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании незаконным размещения информации о просрочках исполнения обязательств.
В обоснование иска указала, что <...> она обратилась в один из Омских банков за получением кредита, однако, в получении кредита ей было отказано по причине предоставления ООО ИКБ "Совкомбанк" в Бюро Кредитных Историй информации о непогашении ею кредита. Вместе с тем кредитный договор с ООО ИКБ "Совкомбанк" она никогда не заключала и денежные средства от ответчика не получала.
В этой связи просила признать направленную ООО ИКБ "Совкомбанк" информацию в Бюро Кредитных Историй об имеющейся у нее задолженности по кредитным обязательствам и, соответственно, просрочках по кредитным платежам - не соответствующей действительности.
Истец Л. в судебном заседании участия не принимала.
Ее представитель О. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО ИКБ "Совкомбанк" в судебном заседании участия не принимал, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, ссылаясь на то, что ООО ИКБ "Совкомбанк" является ненадлежащим ответчиком. С истцом заключался кредитный договор о потребительском кредитовании за N <...> от <...> на сумму <...> рублей под 22% годовых, сроком на 24 месяца. Поскольку истец подтвердила в заявлении-оферте свое согласие на передачу данных в бюро кредитных историй, и имелись просрочки в возврате заемных средств и договорных процентов, банк передал информацию в Бюро Кредитных Историй по договору N <...> от <...> года. Вместе с тем, в настоящее время право требования по данному кредитному договору перешло к ООО "Капитал Плюс" на основании договора N <...> об уступке прав требований (цессии).
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Л. - О. просит решение суда отменить, направить дело на новое рассмотрение, ссылаясь на то, что факт заключения кредитного договора посредством направления оферты, может быть подтвержден только акцептом на оферту со стороны ответчика. Полагает, что выписка движения денежных средств по счету не подтверждает факт выдачи ответчиком истцу денежных средств, поскольку в материалах дела отсутствует договор на открытие счета в ООО ИКБ "Совкомбанк".
Указывает на нарушение судом принципа равноправия сторон, выразившееся в отклонении ходатайства об истребовании дополнительных доказательств.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Л. и ее представителя О., поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно п. 1 ст. 3 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
В соответствии со ст. 5 названного закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.
Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй (п. 4 ст. 3 ФЗ "О кредитных историях").
Статье 5 ФЗ "О кредитных историях" также предусмотрено, что кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.
П. 2 ч. 2 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях" предусмотрено, что в отношении обязательства заемщика в кредитной истории производится указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.
Из материалов дела следует, что <...> Л. изъявила желание на заключение с ней посредством акцепта заявления-оферты договора о потребительском кредитовании N <...>.
В подписанном истцом заявлении-оферте в качестве банков указаны: Банк-организатор ОАО КБ "Региональный кредит" и банки - ООО ИКБ "Совкомбанк", Банк "Левобережный" (ОАО). Л., ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели указанных в заявлении банков, просила предоставить ей кредит в сумме <...> под 22% годовых, сроком на 24 месяца. При этом заявление-оферта содержит в себе согласие на предоставление в Бюро Кредитных историй информации, указанной в заявлении-оферте, раскрытие данной информации в порядке предусмотренном законодательством России о бюро кредитных историй.
Факт подписания данного заявления истец в ходе разбирательства дела не оспаривала.
Выпиской по счету ООО ИКБ "Совкомбанк", открытого на имя Л., подтверждается, что на депозитный счет N <...> <...> были перечислены денежные средства в сумме <...>, которыми воспользовался клиент в день получения кредита. При этом содержащиеся в выписке по счету сведения свидетельствует о ненадлежащим исполнении истцом своих кредитных обязательств.
<...> между ООО ИКБ "Совкомбанк" (цедент) и ООО "Капитал Плюс" (цессионарий) был заключен договор уступки прав требований (цессии) N <...>, в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к заемщикам, вытекающие из кредитных договоров, указанных в соответствующих Приложениях. Согласно Приложению к договору уступки прав требования к ООО "Капитал Плюс" перешло право требования к Л. по кредитному договору N <...>, заключенному <...> г.
ООО ИКБ "Совкомбанк" предоставило в Бюро Кредитных историй кредитную историю физического лица Л., согласно которым по состоянию на <...> у заемщика Л. имеется просрочка по потребительскому кредиту в сумме <...>.
Заявляя настоящие требования, Л. ссылалась на то, что ответчиком в Бюро Кредитных историй предоставлена недостоверная информация, поскольку кредитный договор с ООО ИКБ "Совкомбанк" она не заключала, а, соответственно, кредитных обязательств перед указанным банком она не имеет.
Суд, установив фактические обстоятельства дела, исследовав представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, дав надлежащую оценку изложенным выше доводам истца, пришел к выводу, что требования заявлены Л. безосновательно и отказал в их удовлетворении в полном объеме.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, исходя из следующего.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Как следует из представленных в материалы дела доказательств, оферта адресована истцом нескольким банкам (ОАО АКБ "Региональный кредит" - Банк-организатор, ОАО ИКБ "Совкомбанк", Банк "Левобережный" (ОАО) - банки).
При этом в заявлении-оферте указано, что все действия, необходимые для заключения договора о потребительском кредитовании и расчетов в рамках договора о потребительском кредитовании производит Банк-организатор, действующий от имени банков. Решение же о заключении договора кредитования принимают только банки, они же производят акцепт предложенной в заявлении оферты, путем совершения действий, указанных в разделе "Г" заявления-оферты.
Согласно разделу "Г" заявления-оферты действиями для акцепта являются: открытие заемщику банковского счета в Банке-организаторе в соответствии с законодательством РФ; предоставление суммы кредита на открытый банковский счет.
Из анализа вышеизложенных условий заявления-оферты следует, что Банк-организатор выступает в качестве лица, принявшего на себя обязательства по управлению всем процессом кредитования. Непосредственным же кредитором является один из банков, осуществивший акцепт предложенной в заявлении оферты. Совокупность представленных в материалы дела доказательств, фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что акцепт предложенной в заявлении оферты произвело ООО ИКБ "Совкомбанк", открыв банковский счет на имя истца, на который были перечислены денежные средства в размере, установленном договором (<...>). При этом судебная коллегия учитывает, что предоставленным кредитом истец воспользовалась, вносила на счет денежные средства в счет погашения кредита. Доказательства того, что акцепт предложенной в заявлении оферты осуществило ОАО АКБ "Региональный кредит" и доказательства того, что открытый в ООО ИКБ "Совкомбанк" счет на имя истца, не связан с кредитными обязательствами последней, в материалах дела отсутствуют. Более того, о наличии у ответчика кредитных обязательств перед ООО ИКБ "Совкомбанк" свидетельствует Приложение к договору уступки прав требования, согласно которому к ООО "Капитал Плюс" от ООО ИКБ "Совкомбанк" перешло право требования, в том числе, к Л. по кредитному договору N <...>, заключенному <...> г.
Доводы жалобы о том, что истец получала кредит в ОАО АКБ "Региональный кредит", судебной коллегией оцениваются как несостоятельные в связи с их недоказанностью.
Указание в жалобе на то, что заявление-оферта не может подтверждать факт заключения договора, судебной коллегией во внимание не принимается, поскольку ответчиком в материалы дела представлена выписка по счету, согласно которой <...> на имя истца был открыт счет в ООО ИКБ "Совкомбанк", что в соответствии с условиями договора является действиями для акцепта предложенной в заявлении оферты и свидетельствует о заключении кредитного договора.
Ссылки апеллянта на то, что представленную ответчиком в материалы дела выписку можно воспринимать в качестве доказательства только в совокупности с договором на открытие счета, также являются несостоятельными, поскольку в представленном в материалы дела заявлении-оферте, подписанного Л., содержится просьба последней о заключении с ней договора банковского счета, посредством акцепта настоящего заявления-оферты. Соответственно, ООО ИКБ "Совкомбанк", открыв в банке счет на имя истца, заключил с ней и договор банковского счета.
То обстоятельство, что ответчик до настоящего времени не обращался к истцу с требованием о погашении задолженности, с учетом изложенных выше обстоятельств, не может свидетельствовать о том, что у истца перед ответчиком отсутствуют какие-либо кредитные обязательства, поскольку предъявление соответствующих требований Банком заемщику, является его правом, а не обязанностью и их отсутствие со стороны Банка не может свидетельствовать об отсутствии задолженности по кредитному договору.
При таких обстоятельствах у суда имелись основания для вывода о том, что является достоверным факт того, что Л. заключила кредитный договор именно с ООО ИКБ "Совкомбанк".
Все представленные ответчиком в материалы дела доказательства по признаку их относимости, допустимости, достаточности и достоверности соответствуют требованиям действующего гражданского процессуального законодательства, в связи с чем, доводы жалобы о нарушении судом принципа равноправия сторон, выразившееся в отклонении ходатайства об истребовании дополнительных доказательств, судебная коллегия расценивает как необоснованные.
В такой ситуации, исходя из того, что факт получения кредита истцом в ООО ИКБ "Совкомбанк" и наличие просрочки по кредитным обязательствам достоверно установлен и не был опровергнут самим истцом; учитывая, что ненадлежащее исполнение заемщиком возложенных на нее кредитным договором обязательств подтверждено представленными в материалы дела доказательствами; принимая во внимание, что истец в заявлении-оферте дала согласие на предоставление в Бюро Кредитных историй информации, указанной в заявлении-оферте, и раскрытие данной информации в порядке предусмотренном законодательством России о бюро кредитных историй; суд, применив положения ФЗ "О кредитных историях", пришел к обоснованному выводу о том, что ООО ИКБ "Совкомбанк" имело право предусмотренное законом на направление в Бюро Кредитных историй информации об исполнении Л. своих кредитных обязательств, представленная Банком информация является достоверной, в связи с чем права истца указанными действиями Банка нарушены не были.
Учитывая изложенное, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, направлены на иное толкование норм материального права и иную оценку собранных по делу доказательств. При разрешении спора суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно распределил бремя их доказывания между сторонами, всесторонне, полно и объективно исследовал имеющиеся в деле доказательства.
определила:
Решение Первомайского районного суда г. Омска от 10 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Л. - О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)