Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что у ответчика имеется непогашенная задолженность по договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Мотлоховой В.И.
судей Лящовской Л.И., Стефановской Л.Н.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "....." к Ш.Т.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины
по апелляционной жалобе Ш.Т.А.
на решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 01 апреля 2015 года
Заслушав доклад судьи Лящовской Л.И., объяснения представителя ответчика- Н., поддержавшей доводы жалобы, представителя истца - П., считавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия
установила:
ДД.ММ.ГГГГ между АО "......" и Ш.Т.Я. был заключен кредитный договор N N, согласно которого Банк зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере... руб., под 32% годовых, сроком на 1461 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Дело инициировано иском АО ".....", которое, с учетом уточнений, просило взыскать с Ш.Т.Я. задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга -... руб., непогашенных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -.... руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -.... руб., плату за пропуск платежа -.... руб. и за СМС информирование -.... руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере.... руб., со ссылкой на то, что Ш.Т.Я. не исполняла должным образом обязанности по полной оплате очередных платежей.
Решением суда требования АО "...." к Ш.Т.Я. признаны обоснованными в части.
Со Ш.Т.Я. в пользу АО "......." взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга -..... руб., процентов -...... руб., неустойку -..... руб., штрафа за пропуск платежей -... руб., плата за СМС информирование -..... руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере..... руб. В остальной части иск оставлен без удовлетворения.
В апелляционной жалобе ответчик Ш.Т.Я. просит решение изменить, принять по делу новое судебное постановление, которым взыскать с нее сумму основного долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере....... руб., .... руб. - сумму процентов; в части взыскания... руб. - платы за СМС информирование отказать, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права.
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда, на основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы, проверив решение суда в обжалуемой части, приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819, 809, 810 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.
Факт заключения между АО "..." и Ш.Т.Я. кредитного договора подтверждается письменным заявлением последней в адрес Банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-7), являющегося офертой, акцептированной Банком, на основании которого ответчице были перечислены денежные средства в размере.... руб. на счет ее карты N N
Из расчета задолженности (л.д. 15-16) и окончательной выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 88-93) следует, что ответчик воспользовалась перечисленными кредитными средствами, осуществляла расходные и приходные операции (последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере.... руб.), после чего выполнение должным образом условий по погашению кредита и уплате соответствующих процентов в предусмотренные сроки со стороны заемщика прекратились.
Ответчица не отрицала получение денежных средств с использованием кредитной карты, однако не согласилась с расчетом сумм основного долга, процентов и комиссии за СМС информирование, со ссылкой на то, что предусмотренная ежемесячная комиссия за услугу СМС информирования в размере... руб., списываемая Банком из суммы денежных средств, внесенных ответчиком в счет погашения долга и процентов, незаконна.
Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, поэтому в соответствии с положениями ст. 809 - 810 ГК РФ Банк вправе требовать от ответчика возврата суммы займа (основной долг), уплаты соответствующих процентов, комиссий, плат и иных платежей, в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, наряду с заявлением заемщика и графиком платежей, к которым ответчик присоединилась путем дачи своего согласия, о чем свидетельствует ее подпись в вышеизложенных документах (л.д. 6-7, 15-16, 19-24).
По этим основаниям требования АО "...." о взыскании задолженности в размере....... руб., согласно представленного Банком расчета, обоснованны.
Ссылка апеллянта на то, что судом не принято во внимание наличие оснований для снижения суммы задолженности по кредитному договору на сумму комиссии за услугу СМС сообщения в размере...... руб., согласно представленного стороной ответчика расчета, не принимается судебной коллегией по следующим основаниям.
Проверяя доводы ответчика о неправомерном удержании Банком ежемесячной комиссии в размере..... руб. из суммы денежных средств, внесенных заемщиком в счет погашения долга и процентов судебная коллегия исходит из того, что Ш.Т.Я. собственноручным заявлением просила банк оказывать данную услугу, ей было известно о размерах комиссии, взимаемой банком за оказание услуги, которая включается в состав каждого очередного платежа (л.д. 6).
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции ФЗ от 15.02.10 N 11-ФЗ) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Частью 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами.
В соответствии с Указаниями Центробанка России от 13 мая 2008 года N 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Таким образом, действующее законодательство, регулирующее кредитные отношения, не содержит запрета о включении в кредитный договор условий о взимании ежемесячно комиссии за СМС услугу по кредитному договору.
Поскольку взимание банком ежемесячно комиссии за СМС услугу не противоречит действующему законодательству, предусмотренным условиям заключенного между сторонами кредитного договора (пп. 4.1 п. 4 Условий), суд правомерно удовлетворил заявленные требования в полном объеме.
К тому же ответчиком кредитный договор не оспорен и не признан недействительным в указанной части.
Выводы суда основаны на анализе представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, оценке фактических обстоятельств дела, верном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения (ст. 309, 310, 311, 809, 810, 811, 819 ГК РФ), и являются правильными.
Судебная коллегия также исходит из того, что доказательств возврата кредита, погашения полностью задолженности по кредиту, неправильности расчетов процентов, в том числе комиссий и иных плат, ответчиком суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
Как следует из мотивировочной части решения, суд удовлетворил исковые требования Банка частично. Само по себе указание в резолютивной части судебного постановления на удовлетворения иска в полном объеме не является существенным нарушением процессуальных норм, влекущих отмену судебного акта, который является правильным по существу.
В то же время заслуживает внимания довод заявительницы о неверном расчете судом госпошлины в размере.... руб., исходя из размера удовлетворенных исковых требований... руб.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку исковые требования АО "...." удовлетворены частично, в пользу истца подлежит возмещению с Ш.Т.Я. госпошлина при подаче искового заявления в суд в размере...... руб.
Иных доводов, которые могли бы служить основанием для отмены решения суда, и указаний на обстоятельства, которые бы не были предметом судебного разбирательства, апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 01 апреля 2015 года по делу по иску АО "...." к Ш.Т.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, снизив размер государственной пошлины, взысканной со Ш.Т.Я. в пользу АО "..." до.... руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ БЕЛГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 14.07.2015 N 33-2847/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что у ответчика имеется непогашенная задолженность по договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июля 2015 г. N 33-2847/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Мотлоховой В.И.
судей Лящовской Л.И., Стефановской Л.Н.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "....." к Ш.Т.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины
по апелляционной жалобе Ш.Т.А.
на решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 01 апреля 2015 года
Заслушав доклад судьи Лящовской Л.И., объяснения представителя ответчика- Н., поддержавшей доводы жалобы, представителя истца - П., считавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия
установила:
ДД.ММ.ГГГГ между АО "......" и Ш.Т.Я. был заключен кредитный договор N N, согласно которого Банк зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере... руб., под 32% годовых, сроком на 1461 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Дело инициировано иском АО ".....", которое, с учетом уточнений, просило взыскать с Ш.Т.Я. задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга -... руб., непогашенных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -.... руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -.... руб., плату за пропуск платежа -.... руб. и за СМС информирование -.... руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере.... руб., со ссылкой на то, что Ш.Т.Я. не исполняла должным образом обязанности по полной оплате очередных платежей.
Решением суда требования АО "...." к Ш.Т.Я. признаны обоснованными в части.
Со Ш.Т.Я. в пользу АО "......." взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга -..... руб., процентов -...... руб., неустойку -..... руб., штрафа за пропуск платежей -... руб., плата за СМС информирование -..... руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере..... руб. В остальной части иск оставлен без удовлетворения.
В апелляционной жалобе ответчик Ш.Т.Я. просит решение изменить, принять по делу новое судебное постановление, которым взыскать с нее сумму основного долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере....... руб., .... руб. - сумму процентов; в части взыскания... руб. - платы за СМС информирование отказать, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права.
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда, на основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы, проверив решение суда в обжалуемой части, приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819, 809, 810 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.
Факт заключения между АО "..." и Ш.Т.Я. кредитного договора подтверждается письменным заявлением последней в адрес Банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-7), являющегося офертой, акцептированной Банком, на основании которого ответчице были перечислены денежные средства в размере.... руб. на счет ее карты N N
Из расчета задолженности (л.д. 15-16) и окончательной выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 88-93) следует, что ответчик воспользовалась перечисленными кредитными средствами, осуществляла расходные и приходные операции (последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере.... руб.), после чего выполнение должным образом условий по погашению кредита и уплате соответствующих процентов в предусмотренные сроки со стороны заемщика прекратились.
Ответчица не отрицала получение денежных средств с использованием кредитной карты, однако не согласилась с расчетом сумм основного долга, процентов и комиссии за СМС информирование, со ссылкой на то, что предусмотренная ежемесячная комиссия за услугу СМС информирования в размере... руб., списываемая Банком из суммы денежных средств, внесенных ответчиком в счет погашения долга и процентов, незаконна.
Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, поэтому в соответствии с положениями ст. 809 - 810 ГК РФ Банк вправе требовать от ответчика возврата суммы займа (основной долг), уплаты соответствующих процентов, комиссий, плат и иных платежей, в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, наряду с заявлением заемщика и графиком платежей, к которым ответчик присоединилась путем дачи своего согласия, о чем свидетельствует ее подпись в вышеизложенных документах (л.д. 6-7, 15-16, 19-24).
По этим основаниям требования АО "...." о взыскании задолженности в размере....... руб., согласно представленного Банком расчета, обоснованны.
Ссылка апеллянта на то, что судом не принято во внимание наличие оснований для снижения суммы задолженности по кредитному договору на сумму комиссии за услугу СМС сообщения в размере...... руб., согласно представленного стороной ответчика расчета, не принимается судебной коллегией по следующим основаниям.
Проверяя доводы ответчика о неправомерном удержании Банком ежемесячной комиссии в размере..... руб. из суммы денежных средств, внесенных заемщиком в счет погашения долга и процентов судебная коллегия исходит из того, что Ш.Т.Я. собственноручным заявлением просила банк оказывать данную услугу, ей было известно о размерах комиссии, взимаемой банком за оказание услуги, которая включается в состав каждого очередного платежа (л.д. 6).
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции ФЗ от 15.02.10 N 11-ФЗ) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Частью 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами.
В соответствии с Указаниями Центробанка России от 13 мая 2008 года N 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Таким образом, действующее законодательство, регулирующее кредитные отношения, не содержит запрета о включении в кредитный договор условий о взимании ежемесячно комиссии за СМС услугу по кредитному договору.
Поскольку взимание банком ежемесячно комиссии за СМС услугу не противоречит действующему законодательству, предусмотренным условиям заключенного между сторонами кредитного договора (пп. 4.1 п. 4 Условий), суд правомерно удовлетворил заявленные требования в полном объеме.
К тому же ответчиком кредитный договор не оспорен и не признан недействительным в указанной части.
Выводы суда основаны на анализе представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, оценке фактических обстоятельств дела, верном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения (ст. 309, 310, 311, 809, 810, 811, 819 ГК РФ), и являются правильными.
Судебная коллегия также исходит из того, что доказательств возврата кредита, погашения полностью задолженности по кредиту, неправильности расчетов процентов, в том числе комиссий и иных плат, ответчиком суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
Как следует из мотивировочной части решения, суд удовлетворил исковые требования Банка частично. Само по себе указание в резолютивной части судебного постановления на удовлетворения иска в полном объеме не является существенным нарушением процессуальных норм, влекущих отмену судебного акта, который является правильным по существу.
В то же время заслуживает внимания довод заявительницы о неверном расчете судом госпошлины в размере.... руб., исходя из размера удовлетворенных исковых требований... руб.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку исковые требования АО "...." удовлетворены частично, в пользу истца подлежит возмещению с Ш.Т.Я. госпошлина при подаче искового заявления в суд в размере...... руб.
Иных доводов, которые могли бы служить основанием для отмены решения суда, и указаний на обстоятельства, которые бы не были предметом судебного разбирательства, апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 01 апреля 2015 года по делу по иску АО "...." к Ш.Т.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, снизив размер государственной пошлины, взысканной со Ш.Т.Я. в пользу АО "..." до.... руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)