Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что не согласен с действиями ответчика по удержанию сумм комиссий при заключении кредитного договора, обратился к ответчику с требованием об их возврате и уплате процентов за пользование денежными средствами, но получил отказ.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Вахитовой Г.Д.
судей Анфиловой Т.Л. Портянова А.Г.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя М..... - ФИО3 на решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 июня 2015 года, которым постановлено:
исковые требования М.... к ОАО Национальный Банк Траст о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора N... от дата, заключенного между М.... и ОАО Национальный Банк Траст в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств.
Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора N... от дата, взыскать с ОАО Национальный Банк Траст в пользу М.... денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за зачисление кредитных средств - ... руб., проценты, начисленные на комиссию за зачисление кредитных средств в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - ... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб., штраф в размере... руб.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
М.... обратилась в суд с иском к ОАО "Национальный банк "Траст" о защите прав потребителя.
В обоснование заявленных исковых требований указано на то, что, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N... от дата. в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере... руб. на срок... месяцев под ...% годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за зачисление кредитных средств, в размере... руб., а также комиссию за подключение к программе коллективного страхования в размере... руб. Общая сумма удержанных ответчиком комиссий составила... руб.
Истец, не согласившись с указанными действиями ответчика по удержанию указанных сумм комиссий, обратился к ответчику с требованием об их возврате и уплате процентов за пользование денежными средствами, однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения.
Истец считает, что взимание с нее комиссии за зачисление кредитных средств, а также комиссии за подключение к программе страхования нарушает ее права, как потребителя. На основании изложенного, истец просила признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора N... от дата, заключенного между истцом и ответчиком в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств, а также в части взимания комиссии за подключение к программе страхования. Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за зачисление кредитных средств - ... руб., комиссии за подключение к программе страхования - ... руб., проценты на сумму комиссий в размере... руб., неустойку в размере 3% за каждый день просрочки в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - ... руб., расходы на отправку претензии - ... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб., расходы на изготовление доверенности - ... руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель М.... - ФИО3 просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что действия ответчика по подключению истца к программе страхования противоречат Правилам, закрепленным в Постановлении Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". В нарушение требований закона, выгодоприобретателем по договору страхования указан ответчик, так же между сторонами не соблюдена письменная форма договора страхования, отсутствует конкретный размер страховой суммы и премии, что является основанием для признания такого условия договора ничтожным.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя М.... - ФИО3, поддержавшего жалобу, представителя ОАО "НБ "Траст" - ФИО4, полагавшую, что решение суда законно, Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличных денежных средств через кассу банка.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что между М.... и ОАО НБ "ТРАСТ" на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме... руб., сроком на... месяцев, под ...% годовых (л.д. 12 - 17).
Согласно пункту 2.16. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в рамках кредитного договора банк возложил на заемщика обязанность по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 9 900 руб.
Согласно заявлению о предоставлении кредита М..... поручает кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 2.16 раздела "Информация о Кредите", со счета, указанного в п. 2.15 раздела "Информация о Кредите".
Согласно выписке по лицевому счету заемщика по кредитному договору от 04.05.2012 г. N 03-285739, 04.05.2012 г. банком со счета истицы была списана комиссия за зачисление кредитных средств, в размере 9 990 рублей (л.д. 19).
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, установив, что взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств нарушает права заемщика М....., как потребителя, поскольку указанные действия банка не являются самостоятельной банковской услугой, и данные комиссии не предусмотрены действующим законодательством, пришел к выводу о признании недействительными условий кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскал с ответчика в пользу истца незаконно удержанную суммы указанной комиссии в размере... руб., проценты, начисленные на комиссию за зачисление кредитных средств в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб., штраф в размере... руб.
Решение суда в этой части не обжалуется.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Отказывая в удовлетворении требований истца о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, суд исходил из того, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договора страхования, поскольку М....., будучи ознакомленной с условиями присоединения к программе страхования, добровольно выразила желание застраховаться в ЗАО СК...". Само по себе страхование жизни, здоровья трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства. Каких-либо доказательств, что истцу была навязана услуга по страхованию, либо страхование являлось обязательным условие получения кредита М.... не представлено.
С данными выводами Судебная коллегия соглашается, поскольку они являются обоснованными.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из заявления истицы следует, что она согласилась на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и программе коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, проставив соответствующие отметки в поле "Да"; указала страховую компанию - ЗАО..." (п. 5.2 заявления).
Согласно заявлению на предоставление кредита, истица в случае ее согласия на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете, указанном п. 2.15 раздела "Информация о кредите", поручила банку осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета ...% от суммы, выданного кредита, указанного в п. 2.2 раздела "Информация о Кредите" за каждый месяц страховая за весь срок страхования, включающий возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере ...% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д. 14).
Из заявления истицы на предоставление кредита следует, что истица назначила банк выгодоприобретателем по страховым случаям, при этом, имеет право по своему усмотрению изменить выгодоприобретателя до даты наступления страхового случая путем подачи заявления кредитору. Истица подтвердила, что ей известно о том, что участие в Программах коллективного страхования не является обязательным условием для заключения договора и/или договора Расчетной карте, подтвердила, что проинформирована Банком о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья, подтвердила, что при выборе страховой компании действует добровольно.
Согласно заявлению о предоставлении кредита М.... проинформирована о том, что участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт согласно договору коллективного страхования со страховой компанией, указанной в п. 5.2.2.1. раздела "Информация о страхования" является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья между ней и любой страховой компанией по ее усмотрению.
Согласие истицы быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ "Траст" (ОАО) и ЗАО... также выражено в декларации о согласии быть застрахованной, подписанной истицей (л.д. 44).
Таким образом, истец выразила согласие на страхование, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни заемщика кредита.
С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что присоединение истца к программе страхования осуществлено вследствие свободного его волеизъявления на страхование жизни и здоровья, присоединение к этому договору страхования не является условием заключения кредитного договора.
Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия М.... на подключение к программе страхования. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.
При указанных обстоятельствах, суд пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований М..... о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора N... от дата. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и применении последствия недействительности ничтожной сделки.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых фактических данных, не учтенных судом при рассмотрении дела, не содержат данных, свидетельствующих о незаконности и необоснованности решения, не опровергают правовые суждения суда, в связи с чем они не могут рассматриваться как состоятельные.
На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения.
Выводы суда первой инстанции, положенные в основание обжалованного решения, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов. Нормы материального права, подлежащие применению к данному правоотношению, судом применены верно, существенных нарушений процессуальных норм не допущено.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст.... 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 июня 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя М..... - ФИО3 - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Д.ВАХИТОВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
Справка: судья Зубаирова С.С.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 21.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-11976/2015
Требование: О признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств, взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что не согласен с действиями ответчика по удержанию сумм комиссий при заключении кредитного договора, обратился к ответчику с требованием об их возврате и уплате процентов за пользование денежными средствами, но получил отказ.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 июля 2015 г. по делу N 33-11976/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Вахитовой Г.Д.
судей Анфиловой Т.Л. Портянова А.Г.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя М..... - ФИО3 на решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 июня 2015 года, которым постановлено:
исковые требования М.... к ОАО Национальный Банк Траст о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора N... от дата, заключенного между М.... и ОАО Национальный Банк Траст в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств.
Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора N... от дата, взыскать с ОАО Национальный Банк Траст в пользу М.... денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за зачисление кредитных средств - ... руб., проценты, начисленные на комиссию за зачисление кредитных средств в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - ... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб., штраф в размере... руб.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
М.... обратилась в суд с иском к ОАО "Национальный банк "Траст" о защите прав потребителя.
В обоснование заявленных исковых требований указано на то, что, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N... от дата. в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере... руб. на срок... месяцев под ...% годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за зачисление кредитных средств, в размере... руб., а также комиссию за подключение к программе коллективного страхования в размере... руб. Общая сумма удержанных ответчиком комиссий составила... руб.
Истец, не согласившись с указанными действиями ответчика по удержанию указанных сумм комиссий, обратился к ответчику с требованием об их возврате и уплате процентов за пользование денежными средствами, однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения.
Истец считает, что взимание с нее комиссии за зачисление кредитных средств, а также комиссии за подключение к программе страхования нарушает ее права, как потребителя. На основании изложенного, истец просила признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора N... от дата, заключенного между истцом и ответчиком в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств, а также в части взимания комиссии за подключение к программе страхования. Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за зачисление кредитных средств - ... руб., комиссии за подключение к программе страхования - ... руб., проценты на сумму комиссий в размере... руб., неустойку в размере 3% за каждый день просрочки в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - ... руб., расходы на отправку претензии - ... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб., расходы на изготовление доверенности - ... руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель М.... - ФИО3 просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что действия ответчика по подключению истца к программе страхования противоречат Правилам, закрепленным в Постановлении Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". В нарушение требований закона, выгодоприобретателем по договору страхования указан ответчик, так же между сторонами не соблюдена письменная форма договора страхования, отсутствует конкретный размер страховой суммы и премии, что является основанием для признания такого условия договора ничтожным.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя М.... - ФИО3, поддержавшего жалобу, представителя ОАО "НБ "Траст" - ФИО4, полагавшую, что решение суда законно, Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличных денежных средств через кассу банка.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что между М.... и ОАО НБ "ТРАСТ" на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме... руб., сроком на... месяцев, под ...% годовых (л.д. 12 - 17).
Согласно пункту 2.16. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в рамках кредитного договора банк возложил на заемщика обязанность по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 9 900 руб.
Согласно заявлению о предоставлении кредита М..... поручает кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 2.16 раздела "Информация о Кредите", со счета, указанного в п. 2.15 раздела "Информация о Кредите".
Согласно выписке по лицевому счету заемщика по кредитному договору от 04.05.2012 г. N 03-285739, 04.05.2012 г. банком со счета истицы была списана комиссия за зачисление кредитных средств, в размере 9 990 рублей (л.д. 19).
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, установив, что взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств нарушает права заемщика М....., как потребителя, поскольку указанные действия банка не являются самостоятельной банковской услугой, и данные комиссии не предусмотрены действующим законодательством, пришел к выводу о признании недействительными условий кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскал с ответчика в пользу истца незаконно удержанную суммы указанной комиссии в размере... руб., проценты, начисленные на комиссию за зачисление кредитных средств в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб., штраф в размере... руб.
Решение суда в этой части не обжалуется.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Отказывая в удовлетворении требований истца о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, суд исходил из того, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договора страхования, поскольку М....., будучи ознакомленной с условиями присоединения к программе страхования, добровольно выразила желание застраховаться в ЗАО СК...". Само по себе страхование жизни, здоровья трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства. Каких-либо доказательств, что истцу была навязана услуга по страхованию, либо страхование являлось обязательным условие получения кредита М.... не представлено.
С данными выводами Судебная коллегия соглашается, поскольку они являются обоснованными.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из заявления истицы следует, что она согласилась на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и программе коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, проставив соответствующие отметки в поле "Да"; указала страховую компанию - ЗАО..." (п. 5.2 заявления).
Согласно заявлению на предоставление кредита, истица в случае ее согласия на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете, указанном п. 2.15 раздела "Информация о кредите", поручила банку осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета ...% от суммы, выданного кредита, указанного в п. 2.2 раздела "Информация о Кредите" за каждый месяц страховая за весь срок страхования, включающий возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере ...% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д. 14).
Из заявления истицы на предоставление кредита следует, что истица назначила банк выгодоприобретателем по страховым случаям, при этом, имеет право по своему усмотрению изменить выгодоприобретателя до даты наступления страхового случая путем подачи заявления кредитору. Истица подтвердила, что ей известно о том, что участие в Программах коллективного страхования не является обязательным условием для заключения договора и/или договора Расчетной карте, подтвердила, что проинформирована Банком о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья, подтвердила, что при выборе страховой компании действует добровольно.
Согласно заявлению о предоставлении кредита М.... проинформирована о том, что участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт согласно договору коллективного страхования со страховой компанией, указанной в п. 5.2.2.1. раздела "Информация о страхования" является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья между ней и любой страховой компанией по ее усмотрению.
Согласие истицы быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ "Траст" (ОАО) и ЗАО... также выражено в декларации о согласии быть застрахованной, подписанной истицей (л.д. 44).
Таким образом, истец выразила согласие на страхование, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни заемщика кредита.
С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что присоединение истца к программе страхования осуществлено вследствие свободного его волеизъявления на страхование жизни и здоровья, присоединение к этому договору страхования не является условием заключения кредитного договора.
Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия М.... на подключение к программе страхования. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.
При указанных обстоятельствах, суд пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований М..... о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора N... от дата. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и применении последствия недействительности ничтожной сделки.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых фактических данных, не учтенных судом при рассмотрении дела, не содержат данных, свидетельствующих о незаконности и необоснованности решения, не опровергают правовые суждения суда, в связи с чем они не могут рассматриваться как состоятельные.
На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения.
Выводы суда первой инстанции, положенные в основание обжалованного решения, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов. Нормы материального права, подлежащие применению к данному правоотношению, судом применены верно, существенных нарушений процессуальных норм не допущено.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст.... 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 июня 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя М..... - ФИО3 - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Д.ВАХИТОВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
Справка: судья Зубаирова С.С.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)