Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор. Согласно условиям договора погашение кредита должно осуществляться в соответствии с графиком внесения платежей ежемесячно, за каждый день просрочки возврата кредита договором установлена неустойка.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Билле И.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего Бизякиной Н.П.,
судей: Наконечной Е.В., Игошевой О.И.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья "Примсоцбанк" (ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк") к Д.Г.Ю., о досрочном взыскании суммы долга по банковскому кредиту, встречному исковому заявлению Д.Г.Ю., к ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе Д.Г.Ю.
на решение Пограничного районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" удовлетворены; с Д.Г.Ю., в пользу ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" взысканы: задолженность по кредитному договору в сумме... рублей и расходы по оплате госпошлины в размере... рублей, всего взыскано... рубля; в удовлетворении встречных исковых требований Д.Г.Ю., отказано.
Заслушав доклад судьи Наконечной Е.В., судебная коллегия
установила:
ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" обратилось в суд с названным иском, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и Д.Г.Ю. заключен кредитный договор N на сумму... рублей на срок... месяцев под...% годовых. Согласно условиям договора погашение кредита должно осуществляться в соответствии с графиком внесения платежей ежемесячно равными долями по... рублей. За каждый день просрочки возврата кредита договором установлена неустойка в размере...% от суммы просроченного долга и просроченных процентов. В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей условий кредитного договора и несвоевременным внесением платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у нее образовалась задолженность перед истцом в размере... рубля (включая задолженность по основному долгу, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, неустойку за просрочку возврата основного долга и неустойку за просрочку уплаты процентов, задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования). В своих исковых требованиях ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" просило суд взыскать с Д.Г.Ю. названную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины в сумме... рубля.
Д.Г.Ю. обратилась в суд со встречным иском к ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк", указав, что с нее незаконно была удержана комиссия за выдачу кредита - ... рублей и страховая премия - ... рублей, просила суд взыскать с банка в ее пользу эти суммы, проценты за пользование данными денежными средствами - ... рублей; сумму, уплаченную банку за подключение к программе добровольного страхования - ... рублей; проценты за пользование этими денежными средствами... рублей; компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф в размере...% от присужденной суммы за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке.
ДД.ММ.ГГГГ от представителя ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" по доверенности К. поступило заявление об уменьшении объема исковых требований ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" в связи с тем, что банком принято решение о частичном добровольном возмещении ответчице заявленных ею во встречном иске сумм, а именно: комиссии за выдачу кредита в размере... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей (... x ... дн. x ...% ...), компенсации морального вреда в размере... рублей, всего... рублей. После зачета данной суммы размер заявленного к взысканию долга по первоначальному иску уменьшен банком до... рублей, из которых:... рублей - задолженность по основному долгу по кредиту;... рублей - начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом;... рубля - задолженность по процентам за пользование кредитом;... рубля - сумма неустойки за просрочку возврата основного долга;... рублей - сумма неустойки за просрочку возврата процентов;... рублей - задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования. В своих исковых требованиях (с учетом их уменьшения) ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" просило суд взыскать с Д.Г.Ю. названную сумму долга в размере... рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме... рублей.
Д.Г.Ю. и представитель ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк", извещенные о дне и месте слушания дела, в судебное заседание не явились. Разбирательство по делу проведено без их участия.
Представитель Д.Г.Ю. - Я. в судебном заседании на встречных исковых требований настояла, с уточненными исковыми требованиями банка не согласилась, указав, что Д.Г.Ю. получила от банка денежные средства не в размере... рублей как указано в иске, а в размере... рублей, следовательно, график платежей должен быть установлен от указанной суммы. Выдача кредита - это обязанность банка, поэтому банк не имеет права обуславливать предоставление кредита выплатой комиссии за его выдачу. Также незаконны требования банка о взыскании сумм за подключение к программе добровольного страхования.
Из письменного отзыва ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" на встречный иск видно, что банк добровольно удовлетворил часть заявленных Д.Г.Ю. требований. С остальной частью ее требований не согласен, так как страхование жизни и здоровья заемщика предусмотрено законом (ст. 934 ГК РФ) и может иметь цель обеспечения возвратности кредита, то есть по существу является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства при наступлении страхового случая с заемщиком, что соответствует положениям ФЗ "О банках и банковской деятельности", в котором одним из принципов функционирования банковской системы в РФ предусмотрено обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Д.Г.Ю. не была лишена возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Подписав заявление в форме оферты на страхование Д.Г.Ю. тем самым выразила полное согласие со всеми условиями страхования. Согласно заявлению она приняла на себя обязательства уплатить банку плату за оказание услуги по подключению к Договору коллективного страхования в размере...% ежемесячно от суммы предоставленного кредита и компенсировать банку страховую премию в размере...%. В подписанном Д.Г.Ю. заявлении указано, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Кредит предоставлен Д.Г.Ю. именно в сумме... руб. Данная сумма поступила ей на счет в полном объеме, после чего на основании ее же заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. со счета был списан страховой взнос...% за весь срок кредитования в размере... рублей. Информация о списании этого взноса была доведена до Д.Г.Ю. в уведомлении о полной стоимости кредита и в графике погашения кредита. Комиссия за выдачу кредита в сумме... рублей со счета не списывалась, согласно приходному кассовому ордеру Д.Г.Ю. лично внесла эту сумму через кассу банка. Законные основания для удовлетворения требований Д.Г.Ю. о взыскании с банка штрафа в данном случае отсутствуют.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласилась Д.Г.Ю., ею подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного. В обоснование жалобы изложены доводы, аналогичные тем, которые приводились в обоснование встречного иска.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" просит оставить решение суда без изменения.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, полагает, что решение суда следует оставить без изменения.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В силу ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются существенные нарушения норм материального и процессуального права.
В данном случае таких нарушений судом не допущено.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как установлено судом и видно из материалов дела, между ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" и Д.Г.Ю. был заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму... рублей на срок... месяцев под...% годовых. Согласно условиям договора погашение кредита должно осуществляться в соответствии с графиком внесения платежей ежемесячно равными долями по... рублей, за каждый день просрочки возврата кредита договором установлена неустойка в размере...% от суммы просроченного долга и просроченных процентов. В связи с ненадлежащим исполнением Д.Г.Ю. условий кредитного договора и неоднократным нарушением ею сроков внесения платежей у нее по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность перед банком в размере... рубля, включая задолженность по основному долгу, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, неустойку за просрочку возврата основного долга и неустойку за просрочку уплаты процентов, задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования.
Названным кредитным договором (п....) была предусмотрена выплата комиссии за выдачу кредита в размере... рублей, которую Д.Г.Ю. внесла через кассу банка по приходному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ. между банком и страховой компанией ЗАО "ВСК" был заключен Договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Согласно условиям данного Договора страховая премия уплачивается страхователем за всех застрахованных лиц, включенных в соответствующий реестр, не позднее 5 рабочих дней месяца, следующего за отчетным. В соответствии с личным заявлением Д.Г.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ. она присоединилась к названному Договору страхования, обязалась оплатить услугу банка по подключению к Договору в размере...% ежемесячно от суммы предоставленного кредита и компенсировать банку страховую премию в размере...% годовых, рассчитанную на весь срок кредита.
ДД.ММ.ГГГГ. Д.Г.Ю. направила банку претензию, в которой потребовала вернуть уплаченную ею комиссию за выдачу кредита в сумме... рублей, страховую премию в сумме... рублей и выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Названная претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ. В письмах от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...) банк отказался выполнить изложенные в претензии требования.
В заявлении об уменьшении исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...) банк признал правомерными требования Д.Г.Ю. о возврате уплаченной ею комиссии за выдачу кредита в сумме... рублей и выплате процентов за пользование данными денежными средствами в размере... рублей (за... дней исходя из ставки рефинансирования...%), в связи с чем зачел названные суммы, а также компенсацию морального вреда в размере... рублей, всего... рублей в счет заявленных им требований о взыскании долга по кредитному договору и соответственно на эту сумму уменьшил свои требования.
Установив в ходе судебного разбирательства, что Д.Г.Ю. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у нее образовалась задолженность перед банком, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности, включая досрочное взыскание всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. Выводы суда в данной части соответствуют материалам дела, согласуются с требованиями ст. 819, ст. 811, ст. ст. 329 - 330 ГК РФ и не оспариваются в апелляционной жалобе.
Поскольку банк добровольно признал требования истицы о незаконном взимании комиссии за выдачу кредита в сумме... рублей и зачел эту сумму, а также проценты за пользование данной суммой за указанный истицей период (... дней) и компенсацию морального вреда, причиненного потребителю в связи с незаконным взиманием комиссии в счет предъявленного им к взысканию долга, у суда отсутствовали основания для взыскания этих сумм в принудительном порядке.
Размер выплаченной банком компенсации морального вреда в сумме... рублей соответствует характеру и степени причиненных потребителю страданий, требованиям разумности и справедливости и согласуется с положениями ст. 151, ст. 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", что верно учтено судом.
Довод апелляционной жалобы о том, что требования к зачету названных сумм истицей не заявлялись, и эти суммы подлежали взысканию с банка, являются несостоятельными, так как по делу рассматривались два взаимосвязанных между собой иска. Добровольное удовлетворение банком части денежных требований Д.Г.Ю. выразилось в зачете признанной банком суммы в счет первоначально заявленных им требований, что являлось правом банка и обоснованно принято во внимание судом.
Вывод суда об отсутствии оснований для признания незаконным взимания с истицы платы за присоединение к программе страхования и уплаты ею страховой премии основан на материалах дела и соответствует положениям статьи 421 ГК РФ, которая предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из исследованных судом доказательств, в том числе, из личного заявления Д.Г.Ю. о присоединении к Программе страхования, из подписанного Д.Г.Ю. графика погашения кредита (л.д. ...), видно, что ее действия по присоединению к названной Программе носили добровольный характер, при этом выплата страховых сумм не предусматривалась в качестве обязательного условия заключения кредитного договора и явилась результатом волеизъявления заемщика, присоединившегося к соответствующей Программе, Д.Г.Ю. под роспись была уведомлена о том, что получение кредита не обуславливается присоединением к Договору страхования и подтвердила, что с условиями страхования она согласна. В ходе рассмотрения дела суд первой инстанции дал правильную оценку этим доказательствам, оснований не соглашаться с которой у судебной коллегии не имеется.
Поскольку судебное решение об удовлетворении требований потребителя в данном случае не принималось, то суд правильно указал на отсутствие оснований для взыскания с ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке исследованных доказательств, однако, основания для такой переоценки у судебной коллегии отсутствуют.
В ходе рассмотрения дела суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела. Выводы суда основаны на материалах дела и согласуются с вышеприведенными требованиями действующего законодательства. Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного решения, судом не допущено.
Спор разрешен судом верно.
Оснований к отмене решения суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Пограничного районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Д.Г.Ю. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 09.12.2013 ПО ДЕЛУ N 33-10321
Требование: О досрочном взыскании суммы долга по банковскому кредиту.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор. Согласно условиям договора погашение кредита должно осуществляться в соответствии с графиком внесения платежей ежемесячно, за каждый день просрочки возврата кредита договором установлена неустойка.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПРИМОРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 декабря 2013 г. по делу N 33-10321
Судья Билле И.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего Бизякиной Н.П.,
судей: Наконечной Е.В., Игошевой О.И.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья "Примсоцбанк" (ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк") к Д.Г.Ю., о досрочном взыскании суммы долга по банковскому кредиту, встречному исковому заявлению Д.Г.Ю., к ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе Д.Г.Ю.
на решение Пограничного районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" удовлетворены; с Д.Г.Ю., в пользу ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" взысканы: задолженность по кредитному договору в сумме... рублей и расходы по оплате госпошлины в размере... рублей, всего взыскано... рубля; в удовлетворении встречных исковых требований Д.Г.Ю., отказано.
Заслушав доклад судьи Наконечной Е.В., судебная коллегия
установила:
ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" обратилось в суд с названным иском, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и Д.Г.Ю. заключен кредитный договор N на сумму... рублей на срок... месяцев под...% годовых. Согласно условиям договора погашение кредита должно осуществляться в соответствии с графиком внесения платежей ежемесячно равными долями по... рублей. За каждый день просрочки возврата кредита договором установлена неустойка в размере...% от суммы просроченного долга и просроченных процентов. В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей условий кредитного договора и несвоевременным внесением платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у нее образовалась задолженность перед истцом в размере... рубля (включая задолженность по основному долгу, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, неустойку за просрочку возврата основного долга и неустойку за просрочку уплаты процентов, задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования). В своих исковых требованиях ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" просило суд взыскать с Д.Г.Ю. названную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины в сумме... рубля.
Д.Г.Ю. обратилась в суд со встречным иском к ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк", указав, что с нее незаконно была удержана комиссия за выдачу кредита - ... рублей и страховая премия - ... рублей, просила суд взыскать с банка в ее пользу эти суммы, проценты за пользование данными денежными средствами - ... рублей; сумму, уплаченную банку за подключение к программе добровольного страхования - ... рублей; проценты за пользование этими денежными средствами... рублей; компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф в размере...% от присужденной суммы за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке.
ДД.ММ.ГГГГ от представителя ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" по доверенности К. поступило заявление об уменьшении объема исковых требований ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" в связи с тем, что банком принято решение о частичном добровольном возмещении ответчице заявленных ею во встречном иске сумм, а именно: комиссии за выдачу кредита в размере... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей (... x ... дн. x ...% ...), компенсации морального вреда в размере... рублей, всего... рублей. После зачета данной суммы размер заявленного к взысканию долга по первоначальному иску уменьшен банком до... рублей, из которых:... рублей - задолженность по основному долгу по кредиту;... рублей - начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом;... рубля - задолженность по процентам за пользование кредитом;... рубля - сумма неустойки за просрочку возврата основного долга;... рублей - сумма неустойки за просрочку возврата процентов;... рублей - задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования. В своих исковых требованиях (с учетом их уменьшения) ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" просило суд взыскать с Д.Г.Ю. названную сумму долга в размере... рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме... рублей.
Д.Г.Ю. и представитель ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк", извещенные о дне и месте слушания дела, в судебное заседание не явились. Разбирательство по делу проведено без их участия.
Представитель Д.Г.Ю. - Я. в судебном заседании на встречных исковых требований настояла, с уточненными исковыми требованиями банка не согласилась, указав, что Д.Г.Ю. получила от банка денежные средства не в размере... рублей как указано в иске, а в размере... рублей, следовательно, график платежей должен быть установлен от указанной суммы. Выдача кредита - это обязанность банка, поэтому банк не имеет права обуславливать предоставление кредита выплатой комиссии за его выдачу. Также незаконны требования банка о взыскании сумм за подключение к программе добровольного страхования.
Из письменного отзыва ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" на встречный иск видно, что банк добровольно удовлетворил часть заявленных Д.Г.Ю. требований. С остальной частью ее требований не согласен, так как страхование жизни и здоровья заемщика предусмотрено законом (ст. 934 ГК РФ) и может иметь цель обеспечения возвратности кредита, то есть по существу является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства при наступлении страхового случая с заемщиком, что соответствует положениям ФЗ "О банках и банковской деятельности", в котором одним из принципов функционирования банковской системы в РФ предусмотрено обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Д.Г.Ю. не была лишена возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Подписав заявление в форме оферты на страхование Д.Г.Ю. тем самым выразила полное согласие со всеми условиями страхования. Согласно заявлению она приняла на себя обязательства уплатить банку плату за оказание услуги по подключению к Договору коллективного страхования в размере...% ежемесячно от суммы предоставленного кредита и компенсировать банку страховую премию в размере...%. В подписанном Д.Г.Ю. заявлении указано, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Кредит предоставлен Д.Г.Ю. именно в сумме... руб. Данная сумма поступила ей на счет в полном объеме, после чего на основании ее же заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. со счета был списан страховой взнос...% за весь срок кредитования в размере... рублей. Информация о списании этого взноса была доведена до Д.Г.Ю. в уведомлении о полной стоимости кредита и в графике погашения кредита. Комиссия за выдачу кредита в сумме... рублей со счета не списывалась, согласно приходному кассовому ордеру Д.Г.Ю. лично внесла эту сумму через кассу банка. Законные основания для удовлетворения требований Д.Г.Ю. о взыскании с банка штрафа в данном случае отсутствуют.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласилась Д.Г.Ю., ею подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного. В обоснование жалобы изложены доводы, аналогичные тем, которые приводились в обоснование встречного иска.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" просит оставить решение суда без изменения.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, полагает, что решение суда следует оставить без изменения.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В силу ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются существенные нарушения норм материального и процессуального права.
В данном случае таких нарушений судом не допущено.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как установлено судом и видно из материалов дела, между ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" и Д.Г.Ю. был заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму... рублей на срок... месяцев под...% годовых. Согласно условиям договора погашение кредита должно осуществляться в соответствии с графиком внесения платежей ежемесячно равными долями по... рублей, за каждый день просрочки возврата кредита договором установлена неустойка в размере...% от суммы просроченного долга и просроченных процентов. В связи с ненадлежащим исполнением Д.Г.Ю. условий кредитного договора и неоднократным нарушением ею сроков внесения платежей у нее по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность перед банком в размере... рубля, включая задолженность по основному долгу, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, неустойку за просрочку возврата основного долга и неустойку за просрочку уплаты процентов, задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования.
Названным кредитным договором (п....) была предусмотрена выплата комиссии за выдачу кредита в размере... рублей, которую Д.Г.Ю. внесла через кассу банка по приходному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ. между банком и страховой компанией ЗАО "ВСК" был заключен Договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Согласно условиям данного Договора страховая премия уплачивается страхователем за всех застрахованных лиц, включенных в соответствующий реестр, не позднее 5 рабочих дней месяца, следующего за отчетным. В соответствии с личным заявлением Д.Г.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ. она присоединилась к названному Договору страхования, обязалась оплатить услугу банка по подключению к Договору в размере...% ежемесячно от суммы предоставленного кредита и компенсировать банку страховую премию в размере...% годовых, рассчитанную на весь срок кредита.
ДД.ММ.ГГГГ. Д.Г.Ю. направила банку претензию, в которой потребовала вернуть уплаченную ею комиссию за выдачу кредита в сумме... рублей, страховую премию в сумме... рублей и выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Названная претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ. В письмах от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...) банк отказался выполнить изложенные в претензии требования.
В заявлении об уменьшении исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...) банк признал правомерными требования Д.Г.Ю. о возврате уплаченной ею комиссии за выдачу кредита в сумме... рублей и выплате процентов за пользование данными денежными средствами в размере... рублей (за... дней исходя из ставки рефинансирования...%), в связи с чем зачел названные суммы, а также компенсацию морального вреда в размере... рублей, всего... рублей в счет заявленных им требований о взыскании долга по кредитному договору и соответственно на эту сумму уменьшил свои требования.
Установив в ходе судебного разбирательства, что Д.Г.Ю. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у нее образовалась задолженность перед банком, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности, включая досрочное взыскание всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. Выводы суда в данной части соответствуют материалам дела, согласуются с требованиями ст. 819, ст. 811, ст. ст. 329 - 330 ГК РФ и не оспариваются в апелляционной жалобе.
Поскольку банк добровольно признал требования истицы о незаконном взимании комиссии за выдачу кредита в сумме... рублей и зачел эту сумму, а также проценты за пользование данной суммой за указанный истицей период (... дней) и компенсацию морального вреда, причиненного потребителю в связи с незаконным взиманием комиссии в счет предъявленного им к взысканию долга, у суда отсутствовали основания для взыскания этих сумм в принудительном порядке.
Размер выплаченной банком компенсации морального вреда в сумме... рублей соответствует характеру и степени причиненных потребителю страданий, требованиям разумности и справедливости и согласуется с положениями ст. 151, ст. 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", что верно учтено судом.
Довод апелляционной жалобы о том, что требования к зачету названных сумм истицей не заявлялись, и эти суммы подлежали взысканию с банка, являются несостоятельными, так как по делу рассматривались два взаимосвязанных между собой иска. Добровольное удовлетворение банком части денежных требований Д.Г.Ю. выразилось в зачете признанной банком суммы в счет первоначально заявленных им требований, что являлось правом банка и обоснованно принято во внимание судом.
Вывод суда об отсутствии оснований для признания незаконным взимания с истицы платы за присоединение к программе страхования и уплаты ею страховой премии основан на материалах дела и соответствует положениям статьи 421 ГК РФ, которая предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из исследованных судом доказательств, в том числе, из личного заявления Д.Г.Ю. о присоединении к Программе страхования, из подписанного Д.Г.Ю. графика погашения кредита (л.д. ...), видно, что ее действия по присоединению к названной Программе носили добровольный характер, при этом выплата страховых сумм не предусматривалась в качестве обязательного условия заключения кредитного договора и явилась результатом волеизъявления заемщика, присоединившегося к соответствующей Программе, Д.Г.Ю. под роспись была уведомлена о том, что получение кредита не обуславливается присоединением к Договору страхования и подтвердила, что с условиями страхования она согласна. В ходе рассмотрения дела суд первой инстанции дал правильную оценку этим доказательствам, оснований не соглашаться с которой у судебной коллегии не имеется.
Поскольку судебное решение об удовлетворении требований потребителя в данном случае не принималось, то суд правильно указал на отсутствие оснований для взыскания с ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке исследованных доказательств, однако, основания для такой переоценки у судебной коллегии отсутствуют.
В ходе рассмотрения дела суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела. Выводы суда основаны на материалах дела и согласуются с вышеприведенными требованиями действующего законодательства. Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного решения, судом не допущено.
Спор разрешен судом верно.
Оснований к отмене решения суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Пограничного районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Д.Г.Ю. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)