Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Татарникова Н.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Явкиной М.А.,
судей Рудь Е.П., Храмцовой В.А.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца П.С. на решение Бийского городского суда Алтайского края от 07 мая 2014 года по делу по иску П.С. к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Явкиной М.А., судебная коллегия
установила:
П.С. обратился в суд с иском к ОАО НБ "Траст" о защите прав потребителей, просил признать недействительным условие п. 3.2 Пакета услуг N 2: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ, согласно которому на заемщика возложена обязанность списания с его счета платы за подключение услуг; взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере *** руб. *** коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере *** руб. *** коп., компенсацию морального вреда в размере *** руб. *** коп., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, почтовые расходы в размере *** руб. *** коп., расходы на комиссию за предоставление информации в размере *** руб. *** коп., расходы на оплату услуг представителя в размере *** руб. *** коп.
В обоснование заявленных указывал на то, что ДД.ММ.ГГ между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и П.С. был заключен кредитный договор N ***, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере *** руб. *** коп. с выплатой процентов в размере ***% годовых сроком на *** месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
При заключении данного договора, истцу было предложено на основании п. 3.2 подписаться на Пакет услуг N 2: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, на что он согласился, при этом ему не пояснили, что за данный пакет услуг N 2 будут взяты проценты, не называлась точная сумма страховки в рублях и в договоре она не была указана.
В связи с чем, считает, что ответчиком нарушены требования ст. 19 Федерального закона "О защите прав потребителей", согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В график платежей банк не включил стоимость страхового вознаграждения, в связи с чем, истец полагал, что подписывая договор, страховка с него взиматься не будет. Однако после получения кредита он обнаружил, что ему перечислено только *** руб. *** коп. В связи с чем, считает, что Банк незаконно удержал с него единовременную комиссию в размере *** руб. *** коп.
Учитывая, что со стороны банка имело место незаконное пользование денежными средствами истца, подлежат взысканию проценты, исходя из учетной ставки банковского процента по кредитному договору в размере ***% в сумме *** руб. *** коп. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, исходя из следующего расчета: *** руб. *** коп. * ***% / *** дней * *** дней.
ДД.ММ.ГГ истец полностью погасил данный кредитный договор и в этот же день обратился к ответчику с претензией вернуть ему неиспользованную страховку, на что получил ответ, что даже при отказе от страховки, деньги не возвращаются.
На данный момент считает, что никакого договора страхования заключено не было, так как нарушены его права на информацию, поскольку его не информировали о полной стоимости Пакета услуг N 2.
Противоправными действиями ответчика истцу были причинены нравственные страдания которые он оценивает в 10000 руб. 00 коп. и просит взыскать с ответчика.
В ходе рассмотрения дела от истца П.С. поступило заявление об отказе от части исковых требований, а именно взыскания с ответчика денежной суммы в размере *** руб. 00 коп. за подключение СМС оповещения по кредитному договору, поскольку с данным условием он был согласен.
Определением Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ производство по делу по иску П.С. к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителей, прекращено в части исковых требований о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере *** руб. 00 коп. в связи с отказом от исковых требований в данной части.
Истец П.С., его представитель П.В., допущенный к участию в деле по устному ходатайству, исковые требования, поддержали в полном объеме в оставшейся части по основаниям, изложенным в заявлении. Просили произвести расчет процентов за пользование исходя из суммы неосновательного обогащения в размере *** руб. *** коп. (*** руб. *** коп. - *** руб. *** коп.).
Решением Бийского городского суда Алтайского края от 07 мая 2014 года в удовлетворении исковых требований П.С. отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе истец П.С. просит решение суда изменить и удовлетворить исковые требования в полном объеме, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена полная информация, а именно стоимость страхования в рублях.
Указывает, что действительно в п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды имеется ссылка на согласие клиента на безакцептное списание денежных средств со счета клиента за участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, что является существенным нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как сумма страхового возмещения нигде не прописана в рублях, то есть клиент не знает и не может узнать сколько на самом деле составляет страховое вознаграждение. На основании изложенного данный договор страхования является ничтожным, и поэтому подлежат применению нормы закона о возврате исполненного по недействительной сделке.
Истец П.С., его представитель по устному ходатайству П.В. в суде апелляционной инстанции поддержали апелляционную жалобу по доводам, в ней изложенным, просили отменить решение суда.
Иные лица в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, о причинах неявки не сообщили. На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения истца П.С., его представитель по устному ходатайству П.В., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Разрешая спор и отказывая П.С. в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что выразив желание на подключение к Программе страхования в заявлении о предоставлении кредита, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.
Заявление об участии в Программе страхования исходило от П.С., его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось, доказательств обратного материалы дела не содержат.
При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре страхования. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.
Условия участия в Программе страхования, не содержат положений, которые бы в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору обязывали Банк возвратить плату за подключение к Программе страхования застрахованному лицу.
Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они соответствуют нормам действующего законодательства и согласуются с материалами дела.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГ между Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО) и П.С. заключен кредитный договор на неотложные нужды *** на сумму *** руб. *** коп. под ***% годовых сроком на *** месяцев (л.д. 5-8).
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанного П.С. ДД.ММ.ГГ и являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что П.С. до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании.
Согласно п. 3.2 кредитного договора истец дал согласие на подключение к Пакету услуг N 2: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.
Из выписки по лицевому счету по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ истец уплатил ДД.ММ.ГГ комиссию за СМС по договору в размере *** руб. 00 коп., плату за подключение Пакета услуг N 2 в размере *** руб. *** коп., согласно п. 3.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
ДД.ММ.ГГ истец произвел досрочное погашение указанного кредита, что подтверждается справкой N ***.
При рассмотрении дела в суде первой инстанции указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.
Доводы жалобы о том, что в нарушение действующего законодательства, ответчик не предоставил полной информации о стоимости страхования, противоречат материалам дела, поскольку согласно текста заявления о предоставления кредита на неотложные нужды, истцом отмечено положение о том, что в случае его согласия на подключение Пакета услуг, выраженного в п. п. 3.2. раздела "Информация о согласии клиента на подключение пакета /пакетов услуг/ информация об иных услугах (при наличии)" и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. 1.13 раздела "Информация о Кредите" акцепт на списание с данного счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, указанного в п. 1.2 раздела "Информация о Кредите", включающей возмещение /компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка (НДС не облагается)/ и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,3415% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.
Согласно п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Клиент дал согласие банку на безакцептное списание со счета Клиента платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита.
Таким образом, банком плата за участие в Программе страхования была перечислена из денежных средств, находящихся на счете П.С. исключительно с его добровольного согласия, выраженного в письменной форме.
Более того, как следует из раздела 3 заявления "Информация о согласии клиента на подключение пакета /пакетов услуг/ информация об иных услугах (при наличии)" о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГ предусмотрено, что П.С. подтвердил свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании, указанной в п. 3.3. - ООО СК "ВТБ Страхование".
В данном же разделе П.С. было предоставлено право выразить свое несогласие на подключение Пакета услуг N 2: Добровольное страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды по кредитному договору. Однако такого волеизъявления в соответствующей графе П.С. не выразил.
Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, истцом отмечено положение о том, что он согласен участвовать в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму Кредита.
В заявлении о предоставлении кредита имеется подпись П.С. о доведении до него Банком информации о том, что участие в Программе добровольного коллективного страхования в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" по кредитам на неотложные нужды, является добровольным. Также своей подписью в указанном заявлении он подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, Тарифами страхования, Памяткой застрахованного лица, согласен на включение его в реестр застрахованных лиц по Пакету услуг. Кроме того, своей подписью в указанном заявлении истец подтвердил, что ему известно о том, что подключение Пакета услуг не является обязательным условием для заключения кредитного договора.
Собственноручная подпись истца в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также в Декларации, которая является приложением к договору коллективного добровольного страхования, согласно которой истец дает согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования подтверждает, что П.С. осознанно и добровольно принял на себя указанные выше обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуги по подключению к Пакету услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья.
Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что включение условий страхования по программе добровольного страхования в разработанный Банком бланк заявления о предоставлении кредита, не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента присоединиться к программе страхования. В документах Банка не содержится положений об обязанности клиента подключиться к программе добровольного страхования, а также положений о наличии у Банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к программе страхования.
Таким образом, включение в кредитный договор условия, предусматривающего добровольное страхование жизнь и здоровье заемщика, и, соответственно, перечисления из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.
Доводы жалобы о том, что ответчиком нарушены требования ст. 19 Федерального закона "О защите прав потребителей", согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, судебная коллегия также находит несостоятельными, поскольку из материалов дела установлено, что истцу была предоставлена информация о размере кредита в сумме 192835 руб. 44 коп., о полной сумме, подлежащей выплате потребителем в размере *** руб. *** коп., а также график погашения указанной суммы.
С учетом изложенного, истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему смешанном договоре, включающем оказание услуги по подключению к программе страхования.
Учитывая требования закона и установленные обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направлены на переоценку собранных по делу доказательств.
На основании изложенного, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы истца не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу истца П.С. на решение Бийского городского суда Алтайского края от 07 мая 2014 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 08.07.2014 ПО ДЕЛУ N 33-5590/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июля 2014 г. по делу N 33-5590/2014
Судья Татарникова Н.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Явкиной М.А.,
судей Рудь Е.П., Храмцовой В.А.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца П.С. на решение Бийского городского суда Алтайского края от 07 мая 2014 года по делу по иску П.С. к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Явкиной М.А., судебная коллегия
установила:
П.С. обратился в суд с иском к ОАО НБ "Траст" о защите прав потребителей, просил признать недействительным условие п. 3.2 Пакета услуг N 2: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ, согласно которому на заемщика возложена обязанность списания с его счета платы за подключение услуг; взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере *** руб. *** коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере *** руб. *** коп., компенсацию морального вреда в размере *** руб. *** коп., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, почтовые расходы в размере *** руб. *** коп., расходы на комиссию за предоставление информации в размере *** руб. *** коп., расходы на оплату услуг представителя в размере *** руб. *** коп.
В обоснование заявленных указывал на то, что ДД.ММ.ГГ между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и П.С. был заключен кредитный договор N ***, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере *** руб. *** коп. с выплатой процентов в размере ***% годовых сроком на *** месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
При заключении данного договора, истцу было предложено на основании п. 3.2 подписаться на Пакет услуг N 2: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, на что он согласился, при этом ему не пояснили, что за данный пакет услуг N 2 будут взяты проценты, не называлась точная сумма страховки в рублях и в договоре она не была указана.
В связи с чем, считает, что ответчиком нарушены требования ст. 19 Федерального закона "О защите прав потребителей", согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В график платежей банк не включил стоимость страхового вознаграждения, в связи с чем, истец полагал, что подписывая договор, страховка с него взиматься не будет. Однако после получения кредита он обнаружил, что ему перечислено только *** руб. *** коп. В связи с чем, считает, что Банк незаконно удержал с него единовременную комиссию в размере *** руб. *** коп.
Учитывая, что со стороны банка имело место незаконное пользование денежными средствами истца, подлежат взысканию проценты, исходя из учетной ставки банковского процента по кредитному договору в размере ***% в сумме *** руб. *** коп. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, исходя из следующего расчета: *** руб. *** коп. * ***% / *** дней * *** дней.
ДД.ММ.ГГ истец полностью погасил данный кредитный договор и в этот же день обратился к ответчику с претензией вернуть ему неиспользованную страховку, на что получил ответ, что даже при отказе от страховки, деньги не возвращаются.
На данный момент считает, что никакого договора страхования заключено не было, так как нарушены его права на информацию, поскольку его не информировали о полной стоимости Пакета услуг N 2.
Противоправными действиями ответчика истцу были причинены нравственные страдания которые он оценивает в 10000 руб. 00 коп. и просит взыскать с ответчика.
В ходе рассмотрения дела от истца П.С. поступило заявление об отказе от части исковых требований, а именно взыскания с ответчика денежной суммы в размере *** руб. 00 коп. за подключение СМС оповещения по кредитному договору, поскольку с данным условием он был согласен.
Определением Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ производство по делу по иску П.С. к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителей, прекращено в части исковых требований о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере *** руб. 00 коп. в связи с отказом от исковых требований в данной части.
Истец П.С., его представитель П.В., допущенный к участию в деле по устному ходатайству, исковые требования, поддержали в полном объеме в оставшейся части по основаниям, изложенным в заявлении. Просили произвести расчет процентов за пользование исходя из суммы неосновательного обогащения в размере *** руб. *** коп. (*** руб. *** коп. - *** руб. *** коп.).
Решением Бийского городского суда Алтайского края от 07 мая 2014 года в удовлетворении исковых требований П.С. отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе истец П.С. просит решение суда изменить и удовлетворить исковые требования в полном объеме, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена полная информация, а именно стоимость страхования в рублях.
Указывает, что действительно в п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды имеется ссылка на согласие клиента на безакцептное списание денежных средств со счета клиента за участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, что является существенным нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как сумма страхового возмещения нигде не прописана в рублях, то есть клиент не знает и не может узнать сколько на самом деле составляет страховое вознаграждение. На основании изложенного данный договор страхования является ничтожным, и поэтому подлежат применению нормы закона о возврате исполненного по недействительной сделке.
Истец П.С., его представитель по устному ходатайству П.В. в суде апелляционной инстанции поддержали апелляционную жалобу по доводам, в ней изложенным, просили отменить решение суда.
Иные лица в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, о причинах неявки не сообщили. На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения истца П.С., его представитель по устному ходатайству П.В., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Разрешая спор и отказывая П.С. в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что выразив желание на подключение к Программе страхования в заявлении о предоставлении кредита, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.
Заявление об участии в Программе страхования исходило от П.С., его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось, доказательств обратного материалы дела не содержат.
При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре страхования. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.
Условия участия в Программе страхования, не содержат положений, которые бы в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору обязывали Банк возвратить плату за подключение к Программе страхования застрахованному лицу.
Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они соответствуют нормам действующего законодательства и согласуются с материалами дела.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГ между Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО) и П.С. заключен кредитный договор на неотложные нужды *** на сумму *** руб. *** коп. под ***% годовых сроком на *** месяцев (л.д. 5-8).
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанного П.С. ДД.ММ.ГГ и являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что П.С. до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании.
Согласно п. 3.2 кредитного договора истец дал согласие на подключение к Пакету услуг N 2: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.
Из выписки по лицевому счету по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ истец уплатил ДД.ММ.ГГ комиссию за СМС по договору в размере *** руб. 00 коп., плату за подключение Пакета услуг N 2 в размере *** руб. *** коп., согласно п. 3.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
ДД.ММ.ГГ истец произвел досрочное погашение указанного кредита, что подтверждается справкой N ***.
При рассмотрении дела в суде первой инстанции указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.
Доводы жалобы о том, что в нарушение действующего законодательства, ответчик не предоставил полной информации о стоимости страхования, противоречат материалам дела, поскольку согласно текста заявления о предоставления кредита на неотложные нужды, истцом отмечено положение о том, что в случае его согласия на подключение Пакета услуг, выраженного в п. п. 3.2. раздела "Информация о согласии клиента на подключение пакета /пакетов услуг/ информация об иных услугах (при наличии)" и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. 1.13 раздела "Информация о Кредите" акцепт на списание с данного счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, указанного в п. 1.2 раздела "Информация о Кредите", включающей возмещение /компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка (НДС не облагается)/ и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,3415% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.
Согласно п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Клиент дал согласие банку на безакцептное списание со счета Клиента платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита.
Таким образом, банком плата за участие в Программе страхования была перечислена из денежных средств, находящихся на счете П.С. исключительно с его добровольного согласия, выраженного в письменной форме.
Более того, как следует из раздела 3 заявления "Информация о согласии клиента на подключение пакета /пакетов услуг/ информация об иных услугах (при наличии)" о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГ предусмотрено, что П.С. подтвердил свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании, указанной в п. 3.3. - ООО СК "ВТБ Страхование".
В данном же разделе П.С. было предоставлено право выразить свое несогласие на подключение Пакета услуг N 2: Добровольное страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды по кредитному договору. Однако такого волеизъявления в соответствующей графе П.С. не выразил.
Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, истцом отмечено положение о том, что он согласен участвовать в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму Кредита.
В заявлении о предоставлении кредита имеется подпись П.С. о доведении до него Банком информации о том, что участие в Программе добровольного коллективного страхования в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" по кредитам на неотложные нужды, является добровольным. Также своей подписью в указанном заявлении он подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, Тарифами страхования, Памяткой застрахованного лица, согласен на включение его в реестр застрахованных лиц по Пакету услуг. Кроме того, своей подписью в указанном заявлении истец подтвердил, что ему известно о том, что подключение Пакета услуг не является обязательным условием для заключения кредитного договора.
Собственноручная подпись истца в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также в Декларации, которая является приложением к договору коллективного добровольного страхования, согласно которой истец дает согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования подтверждает, что П.С. осознанно и добровольно принял на себя указанные выше обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуги по подключению к Пакету услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья.
Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что включение условий страхования по программе добровольного страхования в разработанный Банком бланк заявления о предоставлении кредита, не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента присоединиться к программе страхования. В документах Банка не содержится положений об обязанности клиента подключиться к программе добровольного страхования, а также положений о наличии у Банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к программе страхования.
Таким образом, включение в кредитный договор условия, предусматривающего добровольное страхование жизнь и здоровье заемщика, и, соответственно, перечисления из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.
Доводы жалобы о том, что ответчиком нарушены требования ст. 19 Федерального закона "О защите прав потребителей", согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, судебная коллегия также находит несостоятельными, поскольку из материалов дела установлено, что истцу была предоставлена информация о размере кредита в сумме 192835 руб. 44 коп., о полной сумме, подлежащей выплате потребителем в размере *** руб. *** коп., а также график погашения указанной суммы.
С учетом изложенного, истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему смешанном договоре, включающем оказание услуги по подключению к программе страхования.
Учитывая требования закона и установленные обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направлены на переоценку собранных по делу доказательств.
На основании изложенного, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы истца не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу истца П.С. на решение Бийского городского суда Алтайского края от 07 мая 2014 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)