Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылался на то, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату сумм кредитов и процентов по ним, в связи с чем образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Троценко Ю.Ю.
судей Галиева В.А. Турумтаевой Г.Я.
при секретаре Х.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе М. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
иск Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к М. ФИО9 о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить.
Взыскать с М. ФИО10 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от дата N... в сумме... руб.... коп.; задолженность по кредитному договору от дата N... в сумме... руб... коп.; задолженность по кредитному договору от дата N... в сумме... руб... коп.
Взыскать с М. ФИО11 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по оплате госпошлины -... руб.... коп.
Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия
установила:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к М. о взыскании задолженности, мотивируя требования тем, что дата между Банком ВТБ 24 и М. заключен кредитный договор N N.... Согласно кредитному договору, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме... рублей на срок по дата с взиманием за пользованием кредитом ...% годовых. По состоянию на дата общая сумма задолженности по кредитному договору составляет... рублей.
дата между Банком ВТБ 24 и М. заключен кредитный договор N N.... Согласно кредитному договору, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме... рублей на срок по дата с взиманием за пользованием кредитом ...% годовых. По состоянию на дата общая сумма задолженности по кредитному договору составляет... рубля.
дата между Банком ВТБ 24 и М. заключен договор о предоставлении и использовании кредитных карт N N.... В расписке в получении банковской карты ответчику установлен кредитный лимит в размере... рублей, на срок по дата с уплатой процентов, размер полной стоимости кредита за пользование кредитным лимитом ...% годовых. По состоянию на дата общая сумма задолженности составила... рубль. Банк ВТБ 24 (ЗАО) просил взыскать с М. задолженность по кредитному договору от дата N... в сумме... рублей; задолженность по кредитному договору от дата N... в сумме... рубля; задолженность по кредитному договору от дата N... в сумме... рубль, а также расходы по уплате госпошлины... рубля.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе М. просит решение суда отменить. По мнению заявителя, данное дело подведомственно Арбитражному Суду Республики Башкортостан. Кроме того, условия кредитного договора о взимании с заемщика страховки и комиссий банка не предусмотрено действующим законодательством, и является нарушением прав потребителей.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя ЗАО "ВТБ 24" К., судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Принимая по делу решение, суд правильно руководствовался положениями ст. ст. 309, 330, 811, 819 ГК РФ, регулирующие возникшие между сторонами спорные правоотношения.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору распространяются положения ГК РФ о договоре займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ в том случае, когда в кредитном договоре имеются условия о размере процентов, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенными договором.
В силу п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, дата между Банком ВТБ 24 и М. заключен кредитный договор N N.... Согласно кредитному договору, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме... рублей на срок по дата с взиманием за пользованием кредитом ...% годовых. Заемщик обязался исполнять обязательства по кредитному договору ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, равными аннуитетными платежами. В соответствии с п. N... Кредитного договора, сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет... рубль.
Судом также установлено, что Банк обязательства выполнил надлежащим образом, однако заемщиком обязательства по кредитному договору, с дата не исполняются. По состоянию на дата общая сумма задолженности по кредитному договору составила... рублей, из которых:... рубль - основной долг, ... рублей - задолженность по начисленным процентам, ... рубль - пеня за пользование кредитом.
дата между Банком ВТБ 24 и М. заключен кредитный договор NN... Согласно кредитному договору, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме... рублей на срок по дата с взиманием за пользованием кредитом ...% годовых.
Заемщик со своей стороны обязался исполнять обязательства по кредитному договору ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, равными аннуитетными платежами и п. N... кредитного договора, сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет... рубля. Однако с дата обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнялись. По состоянию на дата общая сумма задолженности по кредитному договору составляет... рубля, из которых:... рублей - основной долг, ... рублей - задолженность по начисленным процентам, ... рублей - пеня за пользование кредитом.
дата между Банком ВТБ 24 и М. заключен договор о предоставлении и использовании кредитных карт NN.... Подписав "Анкету-Заявление" и получив банковскую карту, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения "Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов". Условия договора определены в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов, Тарифах по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, расписке в получении банковской карты.
Правила, Тарифы, а также каждое надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и Банком" заявление, включая Анкету на получение потребительского кредита "Коммерсант" с надлежащим образом заполненной и подписанной клиентом и Банком распиской в получении карты, составляют в совокупности договор о предоставлении и использовании кредитных карт ВТБ 24 (ЗАО).
Согласно п. N... Правил лимит овердрафта/кредитный лимит это самостоятельно рассчитываемый банком предельный размер кредита, предоставляемой банком обладателю банковской карты при недостаточности средств на счете, установленный на срок и в размере, которые указаны в последней полученной банком от ответчика расписке в получении основной карты.
В расписке в получении банковской карты ответчику установлен кредитный лимит в размере... рублей, на срок по дата с уплатой процентов, размер полной стоимости кредита за пользование кредитным лимитом ...% годовых.
В соответствии с п. N... Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитными средствами), установленного условиями договора о предоставлении банковских карт, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа (десять процентов от суммы задолженности). При этом в случае, если дата окончания платежного периода, определенная в расписке, приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день.
В судебном заседании установлено, что в нарушение условий договора о предоставлении банковских карт, заемщиком не были надлежащим образом выполнены обязательства по возврату суммы задолженности и уплаты процентов. По состоянию на дата общая сумма задолженности составила... рубль, из которых:... рубль - установленный кредитный лимит, ... рублей - начисленные проценты за пользование кредитом;... рублей - задолженность за пени.
Проверив представленный банком расчет долга М., суд, обоснованно принял его за основу при вынесении решения, поскольку он произведен согласно условиям подписанного сторонами кредитных договоров и в соответствии с положениями ГК РФ.
На основании оценки имеющихся в материалах дела доказательств, суд пришел к правильному выводу о том, что в нарушение ст. 819 ГК РФ, а также условий кредитных договоров принятые обязательства ответчиком не исполнены, что привело к образованию задолженности по кредитным договорам. При этом, возражений ответчика относительно представленного истцом расчета задолженности по кредитным договорам материалы дела не содержат.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку М. доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору не представлено, суд, руководствуясь ст. ст. 309, 330, 811, 819 ГК РФ обоснованно удовлетворил исковые требования банка.
Доводы апелляционной жалобы о том, что кредитные договора заключались не с физическим лицом, а с Индивидуальным предпринимателем М., судебная коллегия считает необоснованными и противоречащими собранным по делу доказательствам. Так, из кредитных договоров усматривается, что при их заключении в качестве заемщика указана М., и условий о предоставлении кредитов на осуществление предпринимательской деятельности кредитные договора не содержат.
Судебная коллегия не может согласиться с доводами апелляционной жалобы о том, что условия кредитного договора, ущемляют права потребителя в связи с взиманием комиссии за услуги по страхованию жизни и здоровья. Поскольку услуга по подключению к программе страхования предоставляется банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не является необходимым условием заключения кредитного договора.
Довод жалобы о незаконности комиссии, судебная коллегия считает несостоятельным, поскольку расчет задолженности М. предоставленный банком и взысканные судом суммы задолженности не содержат каких-либо комиссий.
При указанных обстоятельствах, выводы суда первой инстанции соответствуют установленным по делу обстоятельствам, подтверждающимся имеющимися в материалах дела доказательствами, которым судом дана правовая оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ, нормам материального права, которыми правильно руководствовался суд.
Руководствуясь ст. ст. 327.1 ч. 1, п. 1 ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу М. без удовлетворения.
Председательствующий
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Судьи
В.А.ГАЛИЕВ
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 17.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-8284/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитным договорам.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылался на то, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату сумм кредитов и процентов по ним, в связи с чем образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 июня 2014 г. по делу N 33-8284/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Троценко Ю.Ю.
судей Галиева В.А. Турумтаевой Г.Я.
при секретаре Х.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе М. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
иск Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к М. ФИО9 о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить.
Взыскать с М. ФИО10 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от дата N... в сумме... руб.... коп.; задолженность по кредитному договору от дата N... в сумме... руб... коп.; задолженность по кредитному договору от дата N... в сумме... руб... коп.
Взыскать с М. ФИО11 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по оплате госпошлины -... руб.... коп.
Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия
установила:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к М. о взыскании задолженности, мотивируя требования тем, что дата между Банком ВТБ 24 и М. заключен кредитный договор N N.... Согласно кредитному договору, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме... рублей на срок по дата с взиманием за пользованием кредитом ...% годовых. По состоянию на дата общая сумма задолженности по кредитному договору составляет... рублей.
дата между Банком ВТБ 24 и М. заключен кредитный договор N N.... Согласно кредитному договору, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме... рублей на срок по дата с взиманием за пользованием кредитом ...% годовых. По состоянию на дата общая сумма задолженности по кредитному договору составляет... рубля.
дата между Банком ВТБ 24 и М. заключен договор о предоставлении и использовании кредитных карт N N.... В расписке в получении банковской карты ответчику установлен кредитный лимит в размере... рублей, на срок по дата с уплатой процентов, размер полной стоимости кредита за пользование кредитным лимитом ...% годовых. По состоянию на дата общая сумма задолженности составила... рубль. Банк ВТБ 24 (ЗАО) просил взыскать с М. задолженность по кредитному договору от дата N... в сумме... рублей; задолженность по кредитному договору от дата N... в сумме... рубля; задолженность по кредитному договору от дата N... в сумме... рубль, а также расходы по уплате госпошлины... рубля.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе М. просит решение суда отменить. По мнению заявителя, данное дело подведомственно Арбитражному Суду Республики Башкортостан. Кроме того, условия кредитного договора о взимании с заемщика страховки и комиссий банка не предусмотрено действующим законодательством, и является нарушением прав потребителей.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя ЗАО "ВТБ 24" К., судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Принимая по делу решение, суд правильно руководствовался положениями ст. ст. 309, 330, 811, 819 ГК РФ, регулирующие возникшие между сторонами спорные правоотношения.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору распространяются положения ГК РФ о договоре займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ в том случае, когда в кредитном договоре имеются условия о размере процентов, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенными договором.
В силу п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, дата между Банком ВТБ 24 и М. заключен кредитный договор N N.... Согласно кредитному договору, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме... рублей на срок по дата с взиманием за пользованием кредитом ...% годовых. Заемщик обязался исполнять обязательства по кредитному договору ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, равными аннуитетными платежами. В соответствии с п. N... Кредитного договора, сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет... рубль.
Судом также установлено, что Банк обязательства выполнил надлежащим образом, однако заемщиком обязательства по кредитному договору, с дата не исполняются. По состоянию на дата общая сумма задолженности по кредитному договору составила... рублей, из которых:... рубль - основной долг, ... рублей - задолженность по начисленным процентам, ... рубль - пеня за пользование кредитом.
дата между Банком ВТБ 24 и М. заключен кредитный договор NN... Согласно кредитному договору, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме... рублей на срок по дата с взиманием за пользованием кредитом ...% годовых.
Заемщик со своей стороны обязался исполнять обязательства по кредитному договору ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, равными аннуитетными платежами и п. N... кредитного договора, сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет... рубля. Однако с дата обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнялись. По состоянию на дата общая сумма задолженности по кредитному договору составляет... рубля, из которых:... рублей - основной долг, ... рублей - задолженность по начисленным процентам, ... рублей - пеня за пользование кредитом.
дата между Банком ВТБ 24 и М. заключен договор о предоставлении и использовании кредитных карт NN.... Подписав "Анкету-Заявление" и получив банковскую карту, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения "Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов". Условия договора определены в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов, Тарифах по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, расписке в получении банковской карты.
Правила, Тарифы, а также каждое надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и Банком" заявление, включая Анкету на получение потребительского кредита "Коммерсант" с надлежащим образом заполненной и подписанной клиентом и Банком распиской в получении карты, составляют в совокупности договор о предоставлении и использовании кредитных карт ВТБ 24 (ЗАО).
Согласно п. N... Правил лимит овердрафта/кредитный лимит это самостоятельно рассчитываемый банком предельный размер кредита, предоставляемой банком обладателю банковской карты при недостаточности средств на счете, установленный на срок и в размере, которые указаны в последней полученной банком от ответчика расписке в получении основной карты.
В расписке в получении банковской карты ответчику установлен кредитный лимит в размере... рублей, на срок по дата с уплатой процентов, размер полной стоимости кредита за пользование кредитным лимитом ...% годовых.
В соответствии с п. N... Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитными средствами), установленного условиями договора о предоставлении банковских карт, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа (десять процентов от суммы задолженности). При этом в случае, если дата окончания платежного периода, определенная в расписке, приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день.
В судебном заседании установлено, что в нарушение условий договора о предоставлении банковских карт, заемщиком не были надлежащим образом выполнены обязательства по возврату суммы задолженности и уплаты процентов. По состоянию на дата общая сумма задолженности составила... рубль, из которых:... рубль - установленный кредитный лимит, ... рублей - начисленные проценты за пользование кредитом;... рублей - задолженность за пени.
Проверив представленный банком расчет долга М., суд, обоснованно принял его за основу при вынесении решения, поскольку он произведен согласно условиям подписанного сторонами кредитных договоров и в соответствии с положениями ГК РФ.
На основании оценки имеющихся в материалах дела доказательств, суд пришел к правильному выводу о том, что в нарушение ст. 819 ГК РФ, а также условий кредитных договоров принятые обязательства ответчиком не исполнены, что привело к образованию задолженности по кредитным договорам. При этом, возражений ответчика относительно представленного истцом расчета задолженности по кредитным договорам материалы дела не содержат.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку М. доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору не представлено, суд, руководствуясь ст. ст. 309, 330, 811, 819 ГК РФ обоснованно удовлетворил исковые требования банка.
Доводы апелляционной жалобы о том, что кредитные договора заключались не с физическим лицом, а с Индивидуальным предпринимателем М., судебная коллегия считает необоснованными и противоречащими собранным по делу доказательствам. Так, из кредитных договоров усматривается, что при их заключении в качестве заемщика указана М., и условий о предоставлении кредитов на осуществление предпринимательской деятельности кредитные договора не содержат.
Судебная коллегия не может согласиться с доводами апелляционной жалобы о том, что условия кредитного договора, ущемляют права потребителя в связи с взиманием комиссии за услуги по страхованию жизни и здоровья. Поскольку услуга по подключению к программе страхования предоставляется банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не является необходимым условием заключения кредитного договора.
Довод жалобы о незаконности комиссии, судебная коллегия считает несостоятельным, поскольку расчет задолженности М. предоставленный банком и взысканные судом суммы задолженности не содержат каких-либо комиссий.
При указанных обстоятельствах, выводы суда первой инстанции соответствуют установленным по делу обстоятельствам, подтверждающимся имеющимися в материалах дела доказательствами, которым судом дана правовая оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ, нормам материального права, которыми правильно руководствовался суд.
Руководствуясь ст. ст. 327.1 ч. 1, п. 1 ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу М. без удовлетворения.
Председательствующий
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Судьи
В.А.ГАЛИЕВ
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)