Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что ответчиком ненадлежаще исполнены обязательства по договору о предоставлении кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Маслов А.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего: Криволаповой Е.А,
судей краевого суда: Тепловой Т.В., Осиповой И.Г.,
при секретаре судебного заседания Д.Б.Х.-М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ., А.А.З. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
заслушав доклад судьи Криволаповой Е.А.
установила:
Представитель ЗАО "Ю." - Ф.А.В. обратился в суд с иском к Щ.И.Щ. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, просил суд взыскать с Щ.И.Щ. в пользу ЗАО "Ю." по кредитному договору от *** г. задолженность в размере *** рублей *** копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейку, просроченные проценты, начисленные по ставке ***% годовых в размере *** рублей *** коп, штрафные проценты, начисленные на сумму не погашенной в срок задолженности на дату настоящего требования в размере *** рублей *** коп, проценты начисленные на просроченную задолженность по основному долгу в размере *** рублей *** копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, обратить взыскание на предмет залога автомобиль ***, установить начальную продажную цену на торгах *** рублей *** копейки.
В ходе рассмотрения спора по существу стороной истца было заявлено ходатайство о привлечении нового собственника заложенного имущества в качестве ответчика, однако, определением суда от *** года в удовлетворении заявленного ходатайства истцу было отказано. При этом, суд первой инстанции привлек нового собственника заложенного имущества - А.А.З. в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика.
*** года судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции, в виду установления безусловных оснований для отмены решения суда первой инстанции, предусмотренных положениями ч. 4 ст. 330 ГПК РФ - нарушение судом первой инстанции требований указанной нормы, в частности, принятие судом решения о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.
*** года судебная коллегия при назначении дела к слушанию удовлетворила ходатайство истца ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ. о привлечении в качестве ответчика нового собственника транспортного средства А.А.З. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.
В судебное заседание ответчики Щ.И.Щ., А.А.З. не явились, хотя надлежащим образом были извещены, с ходатайством об отложении рассмотрения настоящего спора или рассмотрении в их отсутствие не обращались.
Представитель ЗАО "Ю." - Ф.А.В. просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Свои требования представитель ЗАО "Ю." мотивировал тем, что *** года от Щ.И.Щ. в ЗАО "Ю." поступило Заявление на получение кредита на приобретение автомобиля. Оферта содержала следующие условия: заключение договора текущего счета между Банком и Заемщиком и открытие Банком счета на имя Заемщика (п. п. *** Заявления); не позднее *** рабочих дней с даты подачи Заявления заключение Договора о предоставлении Кредита между Банком и Заемщиком и предоставление Банком кредита для оплаты части стоимости приобретаемого Заемщиком у ООО "П." автомобиля ***, на следующих условиях (п. *** Заявления): сумма Кредита *** рублей *** копейка (п. п. *** Заявления); срок Кредита до *** года (п. ***); процентная ставка в размере ***% годовых (п. ***); ежемесячные платежи в счет погашения Кредита и уплаты процентов за пользование им в размере *** рублей по *** календарным дням месяца (п. п. ***); неустойка - ***% от суммы задолженности по Кредиту за каждый день просрочки (п. ***); право Банка досрочно истребовать всю сумму задолженности по Кредиту в случаях (в том числе) непогашения Заемщиком основного долга по кредиту и/или процентов в размере и в сроки, установленные Договором о предоставлении Кредита, совершения Заемщиком какой-либо сделки с автомобилем (пп. *** п. ***); в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору о предоставлении Кредита заключение Договора о залоге между Банком и Заемщиком и принятие Банком в залог Автомобиля. Факт заключения Договора счета подтверждается открытием Банка на имя Заемщика счета N *** (п. ***).
Факты заключения Договора о предоставлении Кредита, а также получения и использования Кредита подтверждаются выпиской по счету Заемщика, в соответствии с которой *** года сумма Кредита в размере *** рублей была зачислена на его счет N ***. Факт заключения Договора о залоге подтверждается Письмом-извещением о принятии автомобиля в залог, которое было получено Заемщиком лично *** года и в соответствии с которым Банк принял в залог автомобиль ***. Основанием для предъявления настоящего иска послужило ненадлежащее исполнение Щ.И.Щ. своих обязательств по Договору о предоставлении Кредита, а именно, начиная с *** года пользования кредитом Ответчик грубо нарушает согласованные сроки и размеры внесения ежемесячных платежей в счет погашения долга, начиная с *** года платежи в счет погашения долга вообще прекратились.
В связи с этим Банк своим письмом от *** года (исх. N ***) уведомил Заемщика о наступлении случая досрочного истребования кредита (пункт 2 статьи 811 ГК РФ) и объявил всю сумму кредита к погашению в течение *** рабочих дней. Указанное требование Заемщиком исполнено не было.
По состоянию на дату предъявления в суд настоящего заявления задолженность составляет *** рублей РФ, из которых *** рублей - просроченная задолженность по основному долгу, *** рублей - просроченные проценты, начисленные по ставке ***% годовых, *** рублей - штрафные проценты, начисленные на сумму не погашенной в срок задолженности на дату настоящего требования, *** рублей - проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу по состоянию на *** года, которую представитель просит взыскать, а также просит обратить взыскание на предмет залога автомобиль ***, установить начальную продажную цену на торгах *** рублей *** копейки.
Решением Пятигорского городского суда Ставропольского края от *** года исковые требования ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены частично. Суд первой инстанции постановил взыскать с Щ.И.Щ. в пользу ЗАО "Ю." по кредитному договору от *** г. задолженность в размере *** рублей *** копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейку, задолженность по уплате процентов - *** рублей *** копейку, проценты по просроченной задолженности основного долга по *** г. - *** рублей *** копеек, неустойку по погашению задолженности по кредиту - *** рублей *** копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек. При этом, суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ. об обращении взыскания на предмет залога автомобиль *** и установлении начальной продажной цены на торгах *** рублей *** копейки, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.
В своей апелляционной жалобе представитель ЗАО "Ю." - Ф.А.В. указывает, что судом первой инстанции, при вынесении решения в части отказа в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, неправильно истолкованы нормы материального права.
Проверив и исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что *** года от ответчика Щ.И.Щ. в ЗАО "Ю." поступило заявление на получение кредита на приобретение автомобиля на следующих условиях: сумма Кредита *** рублей *** копейка (п. п. *** Заявления); срок Кредита до *** года (п. ***); процентная ставка в размере ***% годовых (п. ***); ежемесячные платежи в счет погашения Кредита и уплаты процентов за пользование им в размере *** рублей по *** календарным дням месяца (п. п. ***); неустойка - ***% от суммы задолженности по Кредиту за каждый день просрочки (п. ***); право Банка досрочно истребовать всю сумму задолженности по Кредиту в случаях (в том числе) непогашения Заемщиком основного долга по кредиту и/или процентов в размере и в сроки, установленные Договором о предоставлении Кредита, совершения Заемщиком какой-либо сделки с автомобилем (пп. *** п. ***); в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору о предоставлении Кредита заключение Договора о залоге между Банком и Заемщиком и принятие Банком в залог Автомобиля.
В соответствии с п. *** Заявления договор о предоставлении кредита является заключенным в дату акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в п. *** заявления, являющегося датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны банка является предоставление банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет. Договор о предоставлении кредита состоит из Заявления и Общих условий.
Согласно п. *** Общих условий, договор о предоставлении Кредита заключается путем предоставления заемщиком банку заявления, содержащего, в том числе, предложение (оферту) заемщика заключить договор о предоставлении кредита, и акцептом банком этой оферты путем зачисления суммы кредита на счет.
Судебная коллегия полагает, что кредитор предоставил Щ.И.Щ. кредит, что подтверждается открытием Банком на имя Заемщика счета N *** (п. ***), а также выпиской по счету Заемщика, в соответствии с которой *** года сумма Кредита в размере *** рублей была зачислена на счет Щ.И.Щ. N ***. При этом Щ.И.Щ. подтвердил свою осведомленность и согласие с тем, что кредит предоставляется ему на срок и на финансовых условиях, изложенных в п. *** Заявления на получение кредита на приобретение автомобиля и установленных Общими условиями предоставления ЗАО "Ю." кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, о чем имеется его собственноручная подпись в заявлении на получение кредита на приобретение автомобиля, в котором он обязался соблюдать условия, указанные в заявлении на получение кредита на приобретение автомобиля, Общих условиях предоставления ЗАО "Ю." кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог.
Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с положениями п. 1 ст. 314 ГК РФ и п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. *** Общих условиях предоставления ЗАО "Ю." кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по датам погашения, указанным в заявлении, начиная с Даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления Кредита. В п. *** заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, такой датой указано "***" число.
На основании п. *** Общих условиях предоставления ЗАО "Ю." кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленным на Дату погашения процентов и части основного долга по кредиту и рассчитываются по приведенной формуле, и согласно п. *** заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, ежемесячный платеж на дату заключения договора о предоставлении кредита равен *** рубля. Для осуществления очередного платежа заемщик обязался не позднее даты, указанной в договоре, обеспечить наличие в номере счета N ***, предназначенного для зачисления/погашения кредита (п. *** Заявления на получение кредита на приобретение автомобиля).
В соответствии с п. *** пп. *** Общих условий, заемщик обязуется обеспечить наличие на счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности по кредиту в срок и порядке, установленные договором о предоставлении кредита.
Пунктом *** Общих условий предусмотрено, что для своевременного погашения задолженности заемщика по договору о предоставлении кредита (по основному долгу по кредитам, процентам, комиссиям, неустойки, штрафов и иные платежи по договору о предоставлении кредита) заемщик предоставляет банку право без каких-либо специальных или дополнительных инструкций со стороны заемщика: списывать безакцептно в сумме, необходимой для погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, в том числе при досрочном истребовании задолженности по кредиту, как это предусмотрено п. *** Общих условий, начиная с даты, установленной для погашения задолженности заемщика (даты уплаты соответствующих сумму) средства со счета, а при недостаточности, отсутствии на нем средств, а равно невозможности списания с него денежных средств для погашения задолженности по договору о предоставлении кредита - с иных счетов заемщика в банке, открытых в валюте обязательства, и направлять их на погашение соответствующей задолженности по Договору о предоставлении кредита.
Однако в нарушение ст. ст. 310, 819 ГК РФ, а также Общих условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской из лицевого счета N ***.
Таким образом, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что представленные истцом доказательства в обоснование заявленных к ответчику требований, являются подтвержденными, достаточными и бесспорными доказательствами того факта, что ответчиком на момент рассмотрения спора не выполнены надлежащим образом обязательства перед истцом по кредитному договору, заключенному *** года, сумма задолженности подтверждена истцом документально. В связи с данным обстоятельством, судом первой инстанции обоснованно взыскана кредитная задолженность с Щ.И.Щ. в размере основного долга *** рублей *** копейки, причитающихся процентов по кредитному договору в размере *** рублей *** копейки, начисленных по *** г., и *** рублей *** копеек, начисленных по *** г., подлежит взысканию с ответчика.
Обоснованными являются требования ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ. о взыскании неустойки в виде в размере *** рублей *** копеек, поскольку согласно заявления на получение кредита на приобретение автомобиля (п. ***), Общими условиями предоставления ЗАО "Ю." на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог (п. ***) предусмотрена неустойка за пропуск очередного платежа. Расчет неустойки за несвоевременный возврат кредита и процентов за пользование им, исходя из условий кредитного договора, ответчиком не оспаривается.
Судебная коллегия считает, что он произведен верно, исходя из условий кредитного договора, сумм и сроков просрочки платежей, на которые начислялась неустойка.
Неустойка за несовременное погашение задолженности по кредиту, является фиксированной суммой и составляет ***% за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту. Неустойка начисляется сверх и независимо от процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется на не погашенные в установленные сроки суммы задолженности по договору о предоставлении кредита (основной долг, проценты, комиссии) за каждый день просрочки с даты, когда сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты включительно. В случае нарушения заемщиком обязательств в соответствии с п. *** пункта *** Общих условий заемщик уплачивает банку штраф в размере указанной в заявлении в течение *** рабочих дней, с даты предъявления банком соответствующего требования.
Отказывая в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции исходил из того, что предмет залога отчужден ответчиком Щ.И.Щ. и в настоящее время ему не принадлежит, а учитывая процессуальное положение по делу нового собственника предмета залога А.А.З. - третьего лица, исковых требований которому не предъявлено, оснований для удовлетворения данной части иска к ответчику Щ.И.Щ. не имеется.
Указанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия считает неверными.
Так, как установлено пунктом 1 статьи 334 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 июля 2014 года) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В соответствии со статьей 348 ГК РФ (в той же редакции) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно пункту 1 статьи 353 ГК РФ, в редакции, действовавшей до *** года, в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
Из указанных правовых норм в редакции, действующей на момент заключения договора залога, следует, что переход права собственности не прекращает право залога, правопреемник залогодателя становится на его место. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, на момент отчуждения автомобиля Щ.И.Щ. не предусмотрено.
Судебная коллегия привлекла в качестве второго ответчика А.А.З. (по ходатайству истца), которому Щ.И.Щ. отчужден спорный автомобиль без согласия и уведомления Банка, кредитные обязательства им до настоящего времени не исполнены, действие залога на автомобиль не прекратилось. Правоотношения по договору залога возникли *** года, правоотношения по договору купли-продажи автомобиля между Щ.И.Щ. и А.А.З. возникли *** года (л.д. ***) до вступления в силу Федерального закона от *** года N 367-ФЗ, то в настоящем споре должны быть применены положения закона в старой редакции.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения Пятигорского городского суда Ставропольского края от *** года в виду установления безусловных оснований для отмены решения суда первой инстанции, предусмотренных положениями ч. 4 ст. 330 ГПК РФ - нарушение судом первой инстанции требований указанной нормы, в частности, принятие судом решения о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле - об удовлетворении исковых требований ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ., А.А.З. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, ст. 329 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от *** года - отменить. Принять по делу новое решение.
Исковые требования ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ., А.А.З. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с Щ.И.Щ. в пользу ЗАО "Ю." по кредитному договору от *** г. задолженность в размере *** рублей *** копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейку, задолженность по уплате процентов - *** рублей *** копейку, проценты по просроченной задолженности основного долга по *** г. - *** рублей *** копеек, неустойку по погашению задолженности по кредиту - *** рублей *** копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, общую сумму *** рубля *** копеек.
Удовлетворить исковые требования ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ., А.А.З. об обращении взыскания на предмет залога автомобиль *** и установлении начальной продажной цены на торгах *** рублей *** копейки, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.
Обратить взыскание на предмет залога автомобиль *** и установить начальную продажную цену на торгах *** рублей *** копейки и взыскать с Щ.И.Щ. в пользу ЗАО "Ю." расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.
Мотивированное определение изготовлено *** года.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 15.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-3166/15
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что ответчиком ненадлежаще исполнены обязательства по договору о предоставлении кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 июня 2015 г. по делу N 33-3166/15
Судья: Маслов А.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего: Криволаповой Е.А,
судей краевого суда: Тепловой Т.В., Осиповой И.Г.,
при секретаре судебного заседания Д.Б.Х.-М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ., А.А.З. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
заслушав доклад судьи Криволаповой Е.А.
установила:
Представитель ЗАО "Ю." - Ф.А.В. обратился в суд с иском к Щ.И.Щ. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, просил суд взыскать с Щ.И.Щ. в пользу ЗАО "Ю." по кредитному договору от *** г. задолженность в размере *** рублей *** копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейку, просроченные проценты, начисленные по ставке ***% годовых в размере *** рублей *** коп, штрафные проценты, начисленные на сумму не погашенной в срок задолженности на дату настоящего требования в размере *** рублей *** коп, проценты начисленные на просроченную задолженность по основному долгу в размере *** рублей *** копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, обратить взыскание на предмет залога автомобиль ***, установить начальную продажную цену на торгах *** рублей *** копейки.
В ходе рассмотрения спора по существу стороной истца было заявлено ходатайство о привлечении нового собственника заложенного имущества в качестве ответчика, однако, определением суда от *** года в удовлетворении заявленного ходатайства истцу было отказано. При этом, суд первой инстанции привлек нового собственника заложенного имущества - А.А.З. в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика.
*** года судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции, в виду установления безусловных оснований для отмены решения суда первой инстанции, предусмотренных положениями ч. 4 ст. 330 ГПК РФ - нарушение судом первой инстанции требований указанной нормы, в частности, принятие судом решения о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.
*** года судебная коллегия при назначении дела к слушанию удовлетворила ходатайство истца ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ. о привлечении в качестве ответчика нового собственника транспортного средства А.А.З. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.
В судебное заседание ответчики Щ.И.Щ., А.А.З. не явились, хотя надлежащим образом были извещены, с ходатайством об отложении рассмотрения настоящего спора или рассмотрении в их отсутствие не обращались.
Представитель ЗАО "Ю." - Ф.А.В. просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Свои требования представитель ЗАО "Ю." мотивировал тем, что *** года от Щ.И.Щ. в ЗАО "Ю." поступило Заявление на получение кредита на приобретение автомобиля. Оферта содержала следующие условия: заключение договора текущего счета между Банком и Заемщиком и открытие Банком счета на имя Заемщика (п. п. *** Заявления); не позднее *** рабочих дней с даты подачи Заявления заключение Договора о предоставлении Кредита между Банком и Заемщиком и предоставление Банком кредита для оплаты части стоимости приобретаемого Заемщиком у ООО "П." автомобиля ***, на следующих условиях (п. *** Заявления): сумма Кредита *** рублей *** копейка (п. п. *** Заявления); срок Кредита до *** года (п. ***); процентная ставка в размере ***% годовых (п. ***); ежемесячные платежи в счет погашения Кредита и уплаты процентов за пользование им в размере *** рублей по *** календарным дням месяца (п. п. ***); неустойка - ***% от суммы задолженности по Кредиту за каждый день просрочки (п. ***); право Банка досрочно истребовать всю сумму задолженности по Кредиту в случаях (в том числе) непогашения Заемщиком основного долга по кредиту и/или процентов в размере и в сроки, установленные Договором о предоставлении Кредита, совершения Заемщиком какой-либо сделки с автомобилем (пп. *** п. ***); в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору о предоставлении Кредита заключение Договора о залоге между Банком и Заемщиком и принятие Банком в залог Автомобиля. Факт заключения Договора счета подтверждается открытием Банка на имя Заемщика счета N *** (п. ***).
Факты заключения Договора о предоставлении Кредита, а также получения и использования Кредита подтверждаются выпиской по счету Заемщика, в соответствии с которой *** года сумма Кредита в размере *** рублей была зачислена на его счет N ***. Факт заключения Договора о залоге подтверждается Письмом-извещением о принятии автомобиля в залог, которое было получено Заемщиком лично *** года и в соответствии с которым Банк принял в залог автомобиль ***. Основанием для предъявления настоящего иска послужило ненадлежащее исполнение Щ.И.Щ. своих обязательств по Договору о предоставлении Кредита, а именно, начиная с *** года пользования кредитом Ответчик грубо нарушает согласованные сроки и размеры внесения ежемесячных платежей в счет погашения долга, начиная с *** года платежи в счет погашения долга вообще прекратились.
В связи с этим Банк своим письмом от *** года (исх. N ***) уведомил Заемщика о наступлении случая досрочного истребования кредита (пункт 2 статьи 811 ГК РФ) и объявил всю сумму кредита к погашению в течение *** рабочих дней. Указанное требование Заемщиком исполнено не было.
По состоянию на дату предъявления в суд настоящего заявления задолженность составляет *** рублей РФ, из которых *** рублей - просроченная задолженность по основному долгу, *** рублей - просроченные проценты, начисленные по ставке ***% годовых, *** рублей - штрафные проценты, начисленные на сумму не погашенной в срок задолженности на дату настоящего требования, *** рублей - проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу по состоянию на *** года, которую представитель просит взыскать, а также просит обратить взыскание на предмет залога автомобиль ***, установить начальную продажную цену на торгах *** рублей *** копейки.
Решением Пятигорского городского суда Ставропольского края от *** года исковые требования ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены частично. Суд первой инстанции постановил взыскать с Щ.И.Щ. в пользу ЗАО "Ю." по кредитному договору от *** г. задолженность в размере *** рублей *** копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейку, задолженность по уплате процентов - *** рублей *** копейку, проценты по просроченной задолженности основного долга по *** г. - *** рублей *** копеек, неустойку по погашению задолженности по кредиту - *** рублей *** копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек. При этом, суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ. об обращении взыскания на предмет залога автомобиль *** и установлении начальной продажной цены на торгах *** рублей *** копейки, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.
В своей апелляционной жалобе представитель ЗАО "Ю." - Ф.А.В. указывает, что судом первой инстанции, при вынесении решения в части отказа в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, неправильно истолкованы нормы материального права.
Проверив и исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что *** года от ответчика Щ.И.Щ. в ЗАО "Ю." поступило заявление на получение кредита на приобретение автомобиля на следующих условиях: сумма Кредита *** рублей *** копейка (п. п. *** Заявления); срок Кредита до *** года (п. ***); процентная ставка в размере ***% годовых (п. ***); ежемесячные платежи в счет погашения Кредита и уплаты процентов за пользование им в размере *** рублей по *** календарным дням месяца (п. п. ***); неустойка - ***% от суммы задолженности по Кредиту за каждый день просрочки (п. ***); право Банка досрочно истребовать всю сумму задолженности по Кредиту в случаях (в том числе) непогашения Заемщиком основного долга по кредиту и/или процентов в размере и в сроки, установленные Договором о предоставлении Кредита, совершения Заемщиком какой-либо сделки с автомобилем (пп. *** п. ***); в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору о предоставлении Кредита заключение Договора о залоге между Банком и Заемщиком и принятие Банком в залог Автомобиля.
В соответствии с п. *** Заявления договор о предоставлении кредита является заключенным в дату акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в п. *** заявления, являющегося датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны банка является предоставление банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет. Договор о предоставлении кредита состоит из Заявления и Общих условий.
Согласно п. *** Общих условий, договор о предоставлении Кредита заключается путем предоставления заемщиком банку заявления, содержащего, в том числе, предложение (оферту) заемщика заключить договор о предоставлении кредита, и акцептом банком этой оферты путем зачисления суммы кредита на счет.
Судебная коллегия полагает, что кредитор предоставил Щ.И.Щ. кредит, что подтверждается открытием Банком на имя Заемщика счета N *** (п. ***), а также выпиской по счету Заемщика, в соответствии с которой *** года сумма Кредита в размере *** рублей была зачислена на счет Щ.И.Щ. N ***. При этом Щ.И.Щ. подтвердил свою осведомленность и согласие с тем, что кредит предоставляется ему на срок и на финансовых условиях, изложенных в п. *** Заявления на получение кредита на приобретение автомобиля и установленных Общими условиями предоставления ЗАО "Ю." кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, о чем имеется его собственноручная подпись в заявлении на получение кредита на приобретение автомобиля, в котором он обязался соблюдать условия, указанные в заявлении на получение кредита на приобретение автомобиля, Общих условиях предоставления ЗАО "Ю." кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог.
Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с положениями п. 1 ст. 314 ГК РФ и п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. *** Общих условиях предоставления ЗАО "Ю." кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по датам погашения, указанным в заявлении, начиная с Даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления Кредита. В п. *** заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, такой датой указано "***" число.
На основании п. *** Общих условиях предоставления ЗАО "Ю." кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленным на Дату погашения процентов и части основного долга по кредиту и рассчитываются по приведенной формуле, и согласно п. *** заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, ежемесячный платеж на дату заключения договора о предоставлении кредита равен *** рубля. Для осуществления очередного платежа заемщик обязался не позднее даты, указанной в договоре, обеспечить наличие в номере счета N ***, предназначенного для зачисления/погашения кредита (п. *** Заявления на получение кредита на приобретение автомобиля).
В соответствии с п. *** пп. *** Общих условий, заемщик обязуется обеспечить наличие на счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности по кредиту в срок и порядке, установленные договором о предоставлении кредита.
Пунктом *** Общих условий предусмотрено, что для своевременного погашения задолженности заемщика по договору о предоставлении кредита (по основному долгу по кредитам, процентам, комиссиям, неустойки, штрафов и иные платежи по договору о предоставлении кредита) заемщик предоставляет банку право без каких-либо специальных или дополнительных инструкций со стороны заемщика: списывать безакцептно в сумме, необходимой для погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, в том числе при досрочном истребовании задолженности по кредиту, как это предусмотрено п. *** Общих условий, начиная с даты, установленной для погашения задолженности заемщика (даты уплаты соответствующих сумму) средства со счета, а при недостаточности, отсутствии на нем средств, а равно невозможности списания с него денежных средств для погашения задолженности по договору о предоставлении кредита - с иных счетов заемщика в банке, открытых в валюте обязательства, и направлять их на погашение соответствующей задолженности по Договору о предоставлении кредита.
Однако в нарушение ст. ст. 310, 819 ГК РФ, а также Общих условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской из лицевого счета N ***.
Таким образом, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что представленные истцом доказательства в обоснование заявленных к ответчику требований, являются подтвержденными, достаточными и бесспорными доказательствами того факта, что ответчиком на момент рассмотрения спора не выполнены надлежащим образом обязательства перед истцом по кредитному договору, заключенному *** года, сумма задолженности подтверждена истцом документально. В связи с данным обстоятельством, судом первой инстанции обоснованно взыскана кредитная задолженность с Щ.И.Щ. в размере основного долга *** рублей *** копейки, причитающихся процентов по кредитному договору в размере *** рублей *** копейки, начисленных по *** г., и *** рублей *** копеек, начисленных по *** г., подлежит взысканию с ответчика.
Обоснованными являются требования ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ. о взыскании неустойки в виде в размере *** рублей *** копеек, поскольку согласно заявления на получение кредита на приобретение автомобиля (п. ***), Общими условиями предоставления ЗАО "Ю." на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог (п. ***) предусмотрена неустойка за пропуск очередного платежа. Расчет неустойки за несвоевременный возврат кредита и процентов за пользование им, исходя из условий кредитного договора, ответчиком не оспаривается.
Судебная коллегия считает, что он произведен верно, исходя из условий кредитного договора, сумм и сроков просрочки платежей, на которые начислялась неустойка.
Неустойка за несовременное погашение задолженности по кредиту, является фиксированной суммой и составляет ***% за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту. Неустойка начисляется сверх и независимо от процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется на не погашенные в установленные сроки суммы задолженности по договору о предоставлении кредита (основной долг, проценты, комиссии) за каждый день просрочки с даты, когда сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты включительно. В случае нарушения заемщиком обязательств в соответствии с п. *** пункта *** Общих условий заемщик уплачивает банку штраф в размере указанной в заявлении в течение *** рабочих дней, с даты предъявления банком соответствующего требования.
Отказывая в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции исходил из того, что предмет залога отчужден ответчиком Щ.И.Щ. и в настоящее время ему не принадлежит, а учитывая процессуальное положение по делу нового собственника предмета залога А.А.З. - третьего лица, исковых требований которому не предъявлено, оснований для удовлетворения данной части иска к ответчику Щ.И.Щ. не имеется.
Указанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия считает неверными.
Так, как установлено пунктом 1 статьи 334 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 июля 2014 года) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В соответствии со статьей 348 ГК РФ (в той же редакции) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно пункту 1 статьи 353 ГК РФ, в редакции, действовавшей до *** года, в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
Из указанных правовых норм в редакции, действующей на момент заключения договора залога, следует, что переход права собственности не прекращает право залога, правопреемник залогодателя становится на его место. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, на момент отчуждения автомобиля Щ.И.Щ. не предусмотрено.
Судебная коллегия привлекла в качестве второго ответчика А.А.З. (по ходатайству истца), которому Щ.И.Щ. отчужден спорный автомобиль без согласия и уведомления Банка, кредитные обязательства им до настоящего времени не исполнены, действие залога на автомобиль не прекратилось. Правоотношения по договору залога возникли *** года, правоотношения по договору купли-продажи автомобиля между Щ.И.Щ. и А.А.З. возникли *** года (л.д. ***) до вступления в силу Федерального закона от *** года N 367-ФЗ, то в настоящем споре должны быть применены положения закона в старой редакции.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения Пятигорского городского суда Ставропольского края от *** года в виду установления безусловных оснований для отмены решения суда первой инстанции, предусмотренных положениями ч. 4 ст. 330 ГПК РФ - нарушение судом первой инстанции требований указанной нормы, в частности, принятие судом решения о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле - об удовлетворении исковых требований ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ., А.А.З. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, ст. 329 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от *** года - отменить. Принять по делу новое решение.
Исковые требования ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ., А.А.З. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с Щ.И.Щ. в пользу ЗАО "Ю." по кредитному договору от *** г. задолженность в размере *** рублей *** копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейку, задолженность по уплате процентов - *** рублей *** копейку, проценты по просроченной задолженности основного долга по *** г. - *** рублей *** копеек, неустойку по погашению задолженности по кредиту - *** рублей *** копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, общую сумму *** рубля *** копеек.
Удовлетворить исковые требования ЗАО "Ю." к Щ.И.Щ., А.А.З. об обращении взыскания на предмет залога автомобиль *** и установлении начальной продажной цены на торгах *** рублей *** копейки, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.
Обратить взыскание на предмет залога автомобиль *** и установить начальную продажную цену на торгах *** рублей *** копейки и взыскать с Щ.И.Щ. в пользу ЗАО "Ю." расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.
Мотивированное определение изготовлено *** года.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)