Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции; Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью
Обстоятельства: Ответчиками нарушены условия договора в части своевременного внесения ежемесячных платежей.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Вахитовой Г.Д.,
судей Портянова А.Г.,
Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" к Л.Д. и Л.З. о взыскании долга и об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, и по встречному иску Л.Д. к ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" о защите прав потребителей.
по апелляционным жалобам представителя Л.Д. - Б., ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства", по апелляционным жалобам и дополнениям к ним Л.З. и Л.Д. на решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 01 августа 2014 года и на дополнительное решение от 09 октября 2014 года (с учетом исправлений описок определениями Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 09, 13 октября 2014 года и 25 декабря 2014 года), которым постановлено:
исковые требования ОАО "Уфимское городское агентство ипотечного кредитования" к ответчикам Л.Д., Л.З. о взыскании долга и обращении взыскания заложенное имущество удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N... от дата, заключенный между ОАО АКБ "Башкомснаббанк" и заемщиками Л.Д. и Л.З.
Взыскать с Л.Д. и Л.З. - солидарно в пользу ОАО "Уфимское городское агентство ипотечного кредитования" долг по кредитному договору..., включая остаток неисполненных обязательств по кредитному договору в размере..., сумму начисленных, но не оплаченных процентов за пользование кредитом..., накопленную задолженность по процентам в размере..., пени....
Взыскать с ответчиков Л.Д. и Л.З. солидарно госпошлину в размере...
Отказать во взыскании с Л.Д. и Л.З. суммы процентов, начиная с дата и по день вступления решения в законную силу за пользование кредитом в размере... % годовых от остатка суммы основного долга.
В удовлетворении встречного иска Л.Д. к ответчику ОАО "Уфимское городское агентство ипотечного кредитования" о признании недействительным пункт N... кредитного договора N... от дата в части страхования риска причинения вреда жизни и потере трудоспособности заемщика, страхования риска в отношении утраты и повреждения здоровья, применении последствий недействительное сделки, исключении суммы оплаченных страховых взносов в размере....
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Вахитовой Г.Д.,
установила:
Открытое акционерное общество "Агентство финансирования жилищного строительства" обратилось в суд с иском к Л.Д. и Л.З. о взыскании долга и об обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований указано, что дата между ОАО АКБ между "Башкомснаббанк" и заемщиками Л.Д. и Л.З. был заключен кредитный договор N..., согласно условиям которого заемщикам был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме... рублей сроком на... месяцев под...% годовых для приобретения в собственность квартиры по адресу: адрес. Условиями кредитного договора предусмотрено, что исполнение обязательств обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона) - квартиры по указанному адресу. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от дата. Законным владельцем закладной и, соответственно кредитором и залогодержателем, в настоящее время является ОАО "Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов".
дата между ОАО "Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" и Л.Д., Л.З. было заключено дополнительное соглашение за N... к кредитному договору N... от дата, которым задолженность ответчиков была реструктуризирована. В тот же день заключено соглашение об аннулировании закладной от дата с одновременной выдачей новой закладной, которая была выдана Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Башкортостан дата
Внеочередное общее собрание акционеров ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" дата утвердило Устав общества в новой редакции, согласно которому введено новое наименование истца - "Агентство финансирования жилищного строительства".
Ответчиками платежи вносились нерегулярно, с периодическим допущением просрочек по уплате ежемесячного платежа, что является нарушением условий закладной и кредитного договора, а также статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации. После дата платежи ответчиками не вносились. С учетом уточнений просят взыскать в солидарно с Л.Д. и Л.З. задолженность по кредитному договору по состоянию на дата в размере..., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ..., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - ..., накопленная задолженности по процентам - ..., а также начисленные пени в размере... рублей и начиная с дата и по день вступления в законную силу решения суда определить подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере...% годовых от остатка суммы основного долга; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве совместной собственности Л.Д. и Л.З. по адресу адрес, определив способ реализации - с публичных торгов, установив начальную продажную цену в...; расторгнуть кредитный договор N... от дата, а также взыскать с ответчиков солидарно судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере...
Л.Д. обратился в суд со встречным иском к ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" о защите прав потребителей и просил признать недействительным пункт N... кредитного договора (при ипотеке в силу закона) N... от дата в части страхования риска причинения вреда жизни и потере трудоспособности заемщика, страхования риска в отношении утраты и повреждения здоровья, применить последствия недействительности сделки, исключив сумму оплаченных страховых взносов в размере... из суммы основного долга по кредитному договору N... от дата, заключенному между ОАО АКБ "Башкомснаббанк" и Л.Д., Л.З.
Суд вынес приведенное выше решение.
Определением Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от дата (с учетом исправлений описки определением Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от дата в части указания даты вынесения обжалуемого определения как "дата" вместо дата") были исправлены описки в решении Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 01 августа 2014 года в части указания наименования истца и по встречному иску ответчика как ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" вместо ОАО "Уфимское городское агентство ипотечного кредитования".
Дополнительным решением Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от дата (с учетом исправлений описки определением Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от дата в части указания даты вынесения обжалуемого судебного постановления как "дата" вместо "дата") постановлено обратить взыскание на квартиру по адресу адрес, принадлежащую Л.Д. и Л.З. на праве общей совместной собственности, определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену в размере...
В апелляционных жалобах представителя Л.Д. - Б., ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства", апелляционных жалобах и дополнениям к ним Л.З. и Л.Д. ставится вопрос об отмене решения суда и дополнительного решения как незаконного и необоснованного.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Учитывая приведенные положения части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав Л.Д., представителей ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" - Г., Л.З. - Ф., Судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение суда является законным в том, случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьями 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям.
Разрешая спор, суд первой инстанции рассмотрел и удовлетворил частично исковые требования, заявленные ОАО "Агентство по финансированию жилищного строительства" в первоначальном исковом заявлении, поступившем в Туймазинский районный суд Республики Башкортостан 06 февраля 2014 года.
Судебная коллегия полагает решение Туймазинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата и дополнительное решение от дата подлежащими отмене с вынесением по делу нового решения, по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска.
Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Как усматривается из материалов дела, ОАО "Агентство по финансированию жилищного строительства" 07 мая 2014 года в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обратилось в суд с заявлением об уточнении исковых требований, которые судом были приняты, но остались не разрешенными.
Кроме того, заслуживают внимания и доводы апелляционных жалоб о принятии судом ряда определений об исправлении многочисленных описок допущенных судом при вынесении обжалуемого решения.
С учетом изложенного, Судебная коллегия полагает решение суда и дополнительное решение подлежит отмене с вынесением по делу нового решения.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В статьях 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Установлено, что между ОАО АКБ "Башкомснаббанк" и заемщиками Л.Д., Л.З. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) за N... от дата, согласно которому заемщикам был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме... сроком на... месяцев под...% годовых для приобретения квартиры по адресу: адрес
С использованием кредитных средств Л.Д. и Л.З. по договору купли-продажи от дата приобрели в общую совместную собственность квартиру по адресу: адрес
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры по вышеуказанному адресу с использованием кредитных средств от дата произведена дата. В тот же день зарегистрировано право общей совместной собственности Л.Д. и Л.З. на указанную недвижимость.
Обеспечением денежного обязательства по указанному кредитному договору являлась ипотека в силу закона принадлежащей Л.Д. и Л.З. на праве общей совместной собственности квартиры по адресу: адрес, удостоверенная закладной в предусмотренном договором порядке. Стоимость предмета залога в соответствии с оценкой независимого оценщика ООО "Бизнес-Оценка", указанной в закладной, составляла... рублей. Кроме того, обеспечением исполнения обязательств заемщиков в соответствии с пунктами N... является личное страхование заемщика страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки - квартиры по указанному адресу.
дата произведена государственная регистрация закладной, которая в силу пункта 2 статьи 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Соглашением между ОАО АКБ "Башкомснаббанк" и ОАО "Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов", закладная была передана последнему.
Дополнительным соглашением N... от дата к кредитному договору N... дата, заключенному между ОАО "Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" - с одной стороны, и Л.Д. и Л.З. - с другой стороны, достигнуто соглашение о вторичной реструктуризации кредита путем изменения параметров и условий кредитного договора. При этом установлено, что стороны признают и согласны, что по состоянию на дату вторичной реструктуризации неисполненные обязательства составляют сумму в размере..., в том числе остаток суммы основного долга по кредиту..., сумма начисленных, но уплаченных процентов - .... Заемщикам предоставлено время на восстановление своей платежеспособности с установлением платежей по погашению обязательств по кредитному договору. Так, установлен срок возврата кредита по дата, период помощи с даты вторичной реструктуризации по дата, с дата процентная ставка устанавливается в размере...% годовых.
Стороны договорились, что с даты вторичной реструктуризации изменяются условия кредитного договора согласно приложению к дополнительному соглашению N... от дата к кредитному договору N... дата
Согласно пунктам N... Приложения стороны договорились, что проценты по кредитному договору в размере, установленном в соответствии с пунктом N... данного Приложения, начисляются кредитором ежемесячно на фактический остаток задолженности по возврату суммы кредита) - в течение периода помощи; на фактический остаток суммы кредита (на сумму срочной и сумму просроченной задолженности по возврату суммы кредита) и фактический остаток накопленной задолженности (на сумму срочной и сумму просроченной задолженности по возврату накопленной задолженности) - в период после окончания периода помощи и по день окончательного возврата кредита включительно.
В связи с изменением кредитного договора и параметров закладной, стороны пришли к соглашению об аннулировании закладной с одновременной выдачей новой закладной, о чем между ОАО "Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" и Л.Д., Л.З. было подписано соответствующее соглашение от дата. дата была аннулирована закладная от дата и тот же день ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" выдана новая закладная с измененными параметрами.
дата внеочередное общее собрание акционеров ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" утвердило Устав общества в новой редакции, согласно которому введено новое наименование истца - "Агентство финансирования жилищного строительства".
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по погашению задолженности, истцом в адрес ответчиков было направлено письмо N... от дата с требованием о досрочном погашении долга, которое ответчиками было оставлено без ответа.
Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами ответчики исполняют ненадлежащим образом, после дата платежи ответчиками не производятся.
Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что по состоянию на дата сумма задолженности ответчиков составляет..., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ..., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - ..., накопленная задолженности по процентам - ... Указанная сумма на момент рассмотрения дела судом ответчиками не погашена.
Проверив расчет задолженности, который ответчиками не оспорен, Судебная коллегия признает его правильным, поскольку выполнен истцом в соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, и требованиями действующего законодательства. Ответчиками доказательств, опровергающих расчет либо доказательств меньшего размера задолженности по кредиту, представлено не было.
Разрешая спор, Судебная коллегия, исходя из установленных обстоятельств дела, применив вышеприведенные нормы материального права и проанализировав условия кредитного договора, дополнительного соглашения к нему, приходит к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания с заемщиков задолженности в заявленном размере и расторжении кредитного договора на основании пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с существенным нарушением ответчиками условий договора.
Судебная коллегия полагает необходимым удовлетворить частично исковые требования ОАО "Агентство по финансированию жилищного строительства" о расторжении кредитного договора и взыскании в солидарном порядке с Л.Д. и Л.З. суммы задолженности по кредитному договору N... от дата и взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере..., включая остаток неисполненных обязательств по кредитному договору (основной долг) в размере..., сумму процентов за пользование кредитом..., задолженность по процентам в размере..., пени в размере..., поскольку между сторонами по делу были заключены кредитный договор и дополнительное соглашение к нему, которые подлежат исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами. Однако, в нарушении взятых на себя обязательств, заемщики ненадлежащим образом исполняли обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, в результате чего образовалась задолженность, приведенная в расчетах истца, не вызывающих сомнения Судебной коллегии. Доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, материалы дела не содержат. С учетом обстоятельств дела, у ответчиков возникает солидарная ответственность перед истцом в силу заключенного договора.
Вместе с тем, Судебная коллегия находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом "на будущее время".
В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Таким образом, взыскание процентов и пеней на будущее время не соответствует требованиям статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как в силу указанной нормы закона залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения (к моменту вынесения судом решения).
Кроме того, по смыслу статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть исполнимым, содержать точную сумму, подлежащую взысканию с ответчика. В то время как определить даты вступления решения в законную силу, погашения кредита или реализации предмета залога не представляется возможным, в связи с чем невозможно произвести точный расчет подлежащих взысканию на будущее время денежных сумм. Согласно правовым позициям Конституционного Суда Российской Федерации суду необходимо устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
При этом истец не лишен права потребовать взыскания с ответчиков указанных сумм за фактически истекшее время с момента вынесения судебного решения до момента расторжения кредитного договора.
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Вышеуказанный кредитный договор был обеспечен залогом недвижимого имущества - квартирой, расположенной по адресу: адрес
Как следует из материалов дела, законным владельцем закладной в настоящее время является истец.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Согласно подпунктам 3, 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке" (залоге недвижимости), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Поскольку факт неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору был установлен, а обстоятельств определенных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающих ограничения по обращению взыскания на заложенное имущество выявлено не было, Судебная коллегия полагает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: адрес путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.
Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В частности, в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателями залогодержателем, в случае спора - самим судом.
В ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции с целью определения рыночной стоимости квартиры, расположенной по указанному адресу назначена судебная строительная экспертиза.
Согласно заключению эксперта ООО "Оценка. Бизнес. Развитие" N... от дата рыночная стоимость квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу на дату проведения оценки составила.... В судебном заседании стороны не оспаривали представленный отчет.
Таким образом, оценив фактические обстоятельства дела, представленные доказательства, том числе и заключение эксперта ООО "Оценка. Бизнес. Развитие" N... от дата Судебная коллегия полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере..., что составляет...% от цены указанной в отчете эксперта (статья 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").
Доводы жалоб, что квартира является единственным жильем для ответчиков, что препятствует удовлетворению требований об обращении на нее взыскания, Судебная коллегия находит несостоятельными, направленными на неправильное толкование норм материального и процессуального права.
Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19 части 1 и 2; статья 35 части 1 и 2; статья 45 часть 1; статья 46 часть 1).
Из названных положений Конституции Российской Федерации, предопределяющих правовое положение участников гражданского оборота, в том числе при осуществлении сделок с недвижимым имуществом, во взаимосвязи с ее статьями 15 (часть 2) и 17 (часть 3) вытекает требование о необходимости соотнесения принадлежащего лицу права собственности с правами и свободами других лиц, которое означает в том числе, что собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, если они не противоречат закону и иным правовым актам и не нарушают права и законные интересы других лиц. Выраженные в Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота обусловливают свободу владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом. Соответственно, предполагается и возможность обеспечения собственником своих обязательств по гражданско-правовым сделкам за счет принадлежащего ему имущества, в том числе относящегося к объектам недвижимости.
Пункт 1 статьи 2 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом в статье 5 названного Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора ипотеки) взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. Из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина - должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).
Указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств. Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).
Довод апеллятора Л.З. о рассмотрении дела в отсутствие представителя органа опеки и попечительства, который должен был подготовить заключение по рассматриваемому спору, Судебная коллегия находит необоснованным, учитывая, что в настоящем гражданском деле жилое помещение не отчуждается собственниками по своей воле, на него по решению суда обращается взыскание по неисполненным обязательствам в силу того, что собственники заключили с банком договор ипотеки имущества в качестве исполнения своих обязательств по исполнению кредитного договора.
При таких обстоятельствах, согласие органа опеки и попечительства не требуется, поскольку залог имущества был осуществлен во исполнение обязательств заемщиков перед банком и в силу закона квартиру может быть обращено взыскание вне зависимости от того, кто в нем проживает и имеет право по пользованию квартирой.
Также являются несостоятельными доводы апелляционных жалоб относительно незаконности решения суда в части обращения взыскания на предмет залога и по тем основаниям, что задолженность ответчиков по кредитному договору составляет..., согласно заключению рыночная стоимость указанной квартиры составляет..., что более 5% от залоговой стоимости квартиры, и в силу подпункта 1 пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для обращения взыскания на предмет залога. При этом, договор ипотеки прошел государственную регистрацию, никем не оспорен, является действительным.
Таким образом, доводы ответчиков о несогласии со взысканием задолженности по договору путем обращения взыскания на квартиру, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права. Поскольку установлено неисполнение ответчиками своих обязательств по кредитному договору и дополнительному соглашению к нему, что является правовым основанием для взыскания кредитной задолженности и обращения взыскания на предмет ипотеки, на основании статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежат удовлетворению.
Доводы жалоб о несоблюдении досудебного порядка урегулирования требований опровергается имеющимися в деле доказательствами. Кроме того, в соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, для предъявления требований о досрочном возврате оставшейся суммы кредита обязательный досудебный порядок не предусмотрен.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Л.Д. и Л.З. в пользу ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" подлежат взысканию судебные расходы последнего по уплате государственной пошлины по 10 518 рублей 05 копеек с каждого, а также расходы по уплате государственной пошлины на подачу апелляционной жалобы по... с каждого и по уплате услуг эксперта по... с каждого.
Встречные исковые требования Л.Д. к ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" о защите прав потребителей, Судебная коллегия находит необоснованными не подлежащими удовлетворению полностью по следующим основаниям.
Л.Д. обратился в суд со встречным иском к ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" о защите прав потребителей и просил признать недействительным пункт N... кредитного договора (при ипотеке в силу закона) N... от дата в части страхования риска причинения вреда жизни и потере трудоспособности заемщика, страхования риска в отношении утраты и повреждения здоровья, применить последствия недействительности сделки, исключив сумму оплаченных страховых взносов в размере... из суммы основного долга по кредитному договору N... от дата, заключенному между ОАО АКБ "Башкомснаббанк" и Л.Д., Л.З.
В обоснование заявленных требований Л.Д. ссылается на то, что условиями кредитного договора от дата на него Банком незаконно была возложена обязанность застраховать за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни заемщиков, а также квартиру от всех рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом на весь срок действия кредитного договора (пункт 4.1.7 договора). Полагал, что включение в кредитный договор указанного условия нарушат права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Во исполнение оспариваемых условий кредитного договора дата и дата между Л.Д. и ООО "Росгосстрах-Аккорд" были заключены договора личного и имущественного страхования, за что оплачены страховые взносы на общую сумму...
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.
Судебная коллегия из материалов дела не усматривает доказательств, подтверждающих навязывание Л.Д. услуг страхования при заключении кредитного договора.
Кроме того, из материалов дела усматривается, что при рассмотрении дела судом первой инстанции ответчиком по встречному иску был подан письменный отзыв на исковое заявление, в котором было заявлено о пропуске истцом по встречному иску срока исковой давности (л.д....).
Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В силу статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.
Из представленных Л.Д. в материалы дела квитанций об оплате страховых взносов следует, что им страховые взносы по заключенному между ним и ООО "Росгосстрах-Аккорд" договору личного и имущественного страхования от дата были оплачены дата и дата
Таким образом, срок исковой давности, исчисляемый в данном случае с дата, истек дата
Между тем, исковое заявление Л.Д. о защите прав потребителей поступило Туймазинский районный суд Республики Башкортостан в дата
Кроме того, заслуживает внимания и тот факт, что в соответствии с требованиями Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование заемщиком предмета ипотеки обязательно.
При таком положении, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, учитывая, что ответчиком по встречному иску в суде первой инстанции заявлялось о пропуске истцом по встречному иску срока исковой давности, Судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отказать Л.Д. в удовлетворении заявленных им встречных исковых требований полностью.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан 01 августа 2014 года и дополнительное решение от 09 октября 2014 года (с учетом исправлений описок определениями Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 09 октября 2014 года, 13 октября 2014 года и 25 декабря 2014 года) - отменить.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" к Л.Д. и Л.З., удовлетворить частично.
Взыскать с Л.Д. и Л.З. в пользу ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" в солидарном порядке задолженность по кредитному договору, включая остаток неисполненных обязательств по кредитному договору (основной долг) в размере..., сумму процентов за пользование кредитом..., задолженность по процентам в размере..., пени в размере....
Взыскать с Л.Д. и Л.З. в пользу ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" судебные расходы по уплате государственной пошлины по... с каждого.
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: адрес, кадастровый номер объекта N..., принадлежащую на праве общей совместной собственности Л.Д. и Л.З..
Определить способ реализации - публичные торги и установить начальную продажную стоимость в размере...
Отказать в удовлетворении исковых требований ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" к Л.Д. и Л.З. о взыскании с дата и по день вступления решения в законную силу процентов за пользование кредитом в размере... % годовых от остатка суммы основного долга и накопленной задолженности.
Расторгнуть кредитный договор N... от дата
В удовлетворении встречных исковых требований Л.Д. к ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" о признании недействительным пункта N... кредитного договора N... от дата в части страхования риска причинения вреда жизни и потере трудоспособности заемщика, страхования риска в отношении утраты и повреждения здоровья, применении последствий недействительное сделки, исключении суммы оплаченных страховых взносов в размере... из суммы основного долга по кредитному договору N... от дата, заключенному между ОАО "АКБ "Башкомснаббанк" и Л.Д. и Л.З., отказать.
Взыскать с Л.Д. и Л.З. в пользу ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" судебные расходы по уплате государственной пошлины на подачу апелляционной жалобы по... с каждого.
Взыскать с Л.Д. и Л.З. в пользу ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" судебные расходы по уплате услуг эксперта по... с каждого.
Председательствующий
Г.Д.ВАХИТОВА
Судьи
А.Г.Портянов
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 17.04.2015 N 33-2661/2015
Требование: О взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции; Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью
Обстоятельства: Ответчиками нарушены условия договора в части своевременного внесения ежемесячных платежей.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 апреля 2015 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Вахитовой Г.Д.,
судей Портянова А.Г.,
Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" к Л.Д. и Л.З. о взыскании долга и об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, и по встречному иску Л.Д. к ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" о защите прав потребителей.
по апелляционным жалобам представителя Л.Д. - Б., ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства", по апелляционным жалобам и дополнениям к ним Л.З. и Л.Д. на решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 01 августа 2014 года и на дополнительное решение от 09 октября 2014 года (с учетом исправлений описок определениями Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 09, 13 октября 2014 года и 25 декабря 2014 года), которым постановлено:
исковые требования ОАО "Уфимское городское агентство ипотечного кредитования" к ответчикам Л.Д., Л.З. о взыскании долга и обращении взыскания заложенное имущество удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N... от дата, заключенный между ОАО АКБ "Башкомснаббанк" и заемщиками Л.Д. и Л.З.
Взыскать с Л.Д. и Л.З. - солидарно в пользу ОАО "Уфимское городское агентство ипотечного кредитования" долг по кредитному договору..., включая остаток неисполненных обязательств по кредитному договору в размере..., сумму начисленных, но не оплаченных процентов за пользование кредитом..., накопленную задолженность по процентам в размере..., пени....
Взыскать с ответчиков Л.Д. и Л.З. солидарно госпошлину в размере...
Отказать во взыскании с Л.Д. и Л.З. суммы процентов, начиная с дата и по день вступления решения в законную силу за пользование кредитом в размере... % годовых от остатка суммы основного долга.
В удовлетворении встречного иска Л.Д. к ответчику ОАО "Уфимское городское агентство ипотечного кредитования" о признании недействительным пункт N... кредитного договора N... от дата в части страхования риска причинения вреда жизни и потере трудоспособности заемщика, страхования риска в отношении утраты и повреждения здоровья, применении последствий недействительное сделки, исключении суммы оплаченных страховых взносов в размере....
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Вахитовой Г.Д.,
установила:
Открытое акционерное общество "Агентство финансирования жилищного строительства" обратилось в суд с иском к Л.Д. и Л.З. о взыскании долга и об обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований указано, что дата между ОАО АКБ между "Башкомснаббанк" и заемщиками Л.Д. и Л.З. был заключен кредитный договор N..., согласно условиям которого заемщикам был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме... рублей сроком на... месяцев под...% годовых для приобретения в собственность квартиры по адресу: адрес. Условиями кредитного договора предусмотрено, что исполнение обязательств обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона) - квартиры по указанному адресу. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от дата. Законным владельцем закладной и, соответственно кредитором и залогодержателем, в настоящее время является ОАО "Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов".
дата между ОАО "Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" и Л.Д., Л.З. было заключено дополнительное соглашение за N... к кредитному договору N... от дата, которым задолженность ответчиков была реструктуризирована. В тот же день заключено соглашение об аннулировании закладной от дата с одновременной выдачей новой закладной, которая была выдана Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Башкортостан дата
Внеочередное общее собрание акционеров ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" дата утвердило Устав общества в новой редакции, согласно которому введено новое наименование истца - "Агентство финансирования жилищного строительства".
Ответчиками платежи вносились нерегулярно, с периодическим допущением просрочек по уплате ежемесячного платежа, что является нарушением условий закладной и кредитного договора, а также статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации. После дата платежи ответчиками не вносились. С учетом уточнений просят взыскать в солидарно с Л.Д. и Л.З. задолженность по кредитному договору по состоянию на дата в размере..., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ..., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - ..., накопленная задолженности по процентам - ..., а также начисленные пени в размере... рублей и начиная с дата и по день вступления в законную силу решения суда определить подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере...% годовых от остатка суммы основного долга; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве совместной собственности Л.Д. и Л.З. по адресу адрес, определив способ реализации - с публичных торгов, установив начальную продажную цену в...; расторгнуть кредитный договор N... от дата, а также взыскать с ответчиков солидарно судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере...
Л.Д. обратился в суд со встречным иском к ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" о защите прав потребителей и просил признать недействительным пункт N... кредитного договора (при ипотеке в силу закона) N... от дата в части страхования риска причинения вреда жизни и потере трудоспособности заемщика, страхования риска в отношении утраты и повреждения здоровья, применить последствия недействительности сделки, исключив сумму оплаченных страховых взносов в размере... из суммы основного долга по кредитному договору N... от дата, заключенному между ОАО АКБ "Башкомснаббанк" и Л.Д., Л.З.
Суд вынес приведенное выше решение.
Определением Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от дата (с учетом исправлений описки определением Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от дата в части указания даты вынесения обжалуемого определения как "дата" вместо дата") были исправлены описки в решении Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 01 августа 2014 года в части указания наименования истца и по встречному иску ответчика как ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" вместо ОАО "Уфимское городское агентство ипотечного кредитования".
Дополнительным решением Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от дата (с учетом исправлений описки определением Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от дата в части указания даты вынесения обжалуемого судебного постановления как "дата" вместо "дата") постановлено обратить взыскание на квартиру по адресу адрес, принадлежащую Л.Д. и Л.З. на праве общей совместной собственности, определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену в размере...
В апелляционных жалобах представителя Л.Д. - Б., ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства", апелляционных жалобах и дополнениям к ним Л.З. и Л.Д. ставится вопрос об отмене решения суда и дополнительного решения как незаконного и необоснованного.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Учитывая приведенные положения части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав Л.Д., представителей ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" - Г., Л.З. - Ф., Судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение суда является законным в том, случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьями 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям.
Разрешая спор, суд первой инстанции рассмотрел и удовлетворил частично исковые требования, заявленные ОАО "Агентство по финансированию жилищного строительства" в первоначальном исковом заявлении, поступившем в Туймазинский районный суд Республики Башкортостан 06 февраля 2014 года.
Судебная коллегия полагает решение Туймазинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата и дополнительное решение от дата подлежащими отмене с вынесением по делу нового решения, по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска.
Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Как усматривается из материалов дела, ОАО "Агентство по финансированию жилищного строительства" 07 мая 2014 года в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обратилось в суд с заявлением об уточнении исковых требований, которые судом были приняты, но остались не разрешенными.
Кроме того, заслуживают внимания и доводы апелляционных жалоб о принятии судом ряда определений об исправлении многочисленных описок допущенных судом при вынесении обжалуемого решения.
С учетом изложенного, Судебная коллегия полагает решение суда и дополнительное решение подлежит отмене с вынесением по делу нового решения.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В статьях 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Установлено, что между ОАО АКБ "Башкомснаббанк" и заемщиками Л.Д., Л.З. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) за N... от дата, согласно которому заемщикам был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме... сроком на... месяцев под...% годовых для приобретения квартиры по адресу: адрес
С использованием кредитных средств Л.Д. и Л.З. по договору купли-продажи от дата приобрели в общую совместную собственность квартиру по адресу: адрес
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры по вышеуказанному адресу с использованием кредитных средств от дата произведена дата. В тот же день зарегистрировано право общей совместной собственности Л.Д. и Л.З. на указанную недвижимость.
Обеспечением денежного обязательства по указанному кредитному договору являлась ипотека в силу закона принадлежащей Л.Д. и Л.З. на праве общей совместной собственности квартиры по адресу: адрес, удостоверенная закладной в предусмотренном договором порядке. Стоимость предмета залога в соответствии с оценкой независимого оценщика ООО "Бизнес-Оценка", указанной в закладной, составляла... рублей. Кроме того, обеспечением исполнения обязательств заемщиков в соответствии с пунктами N... является личное страхование заемщика страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки - квартиры по указанному адресу.
дата произведена государственная регистрация закладной, которая в силу пункта 2 статьи 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Соглашением между ОАО АКБ "Башкомснаббанк" и ОАО "Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов", закладная была передана последнему.
Дополнительным соглашением N... от дата к кредитному договору N... дата, заключенному между ОАО "Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" - с одной стороны, и Л.Д. и Л.З. - с другой стороны, достигнуто соглашение о вторичной реструктуризации кредита путем изменения параметров и условий кредитного договора. При этом установлено, что стороны признают и согласны, что по состоянию на дату вторичной реструктуризации неисполненные обязательства составляют сумму в размере..., в том числе остаток суммы основного долга по кредиту..., сумма начисленных, но уплаченных процентов - .... Заемщикам предоставлено время на восстановление своей платежеспособности с установлением платежей по погашению обязательств по кредитному договору. Так, установлен срок возврата кредита по дата, период помощи с даты вторичной реструктуризации по дата, с дата процентная ставка устанавливается в размере...% годовых.
Стороны договорились, что с даты вторичной реструктуризации изменяются условия кредитного договора согласно приложению к дополнительному соглашению N... от дата к кредитному договору N... дата
Согласно пунктам N... Приложения стороны договорились, что проценты по кредитному договору в размере, установленном в соответствии с пунктом N... данного Приложения, начисляются кредитором ежемесячно на фактический остаток задолженности по возврату суммы кредита) - в течение периода помощи; на фактический остаток суммы кредита (на сумму срочной и сумму просроченной задолженности по возврату суммы кредита) и фактический остаток накопленной задолженности (на сумму срочной и сумму просроченной задолженности по возврату накопленной задолженности) - в период после окончания периода помощи и по день окончательного возврата кредита включительно.
В связи с изменением кредитного договора и параметров закладной, стороны пришли к соглашению об аннулировании закладной с одновременной выдачей новой закладной, о чем между ОАО "Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" и Л.Д., Л.З. было подписано соответствующее соглашение от дата. дата была аннулирована закладная от дата и тот же день ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" выдана новая закладная с измененными параметрами.
дата внеочередное общее собрание акционеров ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" утвердило Устав общества в новой редакции, согласно которому введено новое наименование истца - "Агентство финансирования жилищного строительства".
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по погашению задолженности, истцом в адрес ответчиков было направлено письмо N... от дата с требованием о досрочном погашении долга, которое ответчиками было оставлено без ответа.
Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами ответчики исполняют ненадлежащим образом, после дата платежи ответчиками не производятся.
Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что по состоянию на дата сумма задолженности ответчиков составляет..., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ..., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - ..., накопленная задолженности по процентам - ... Указанная сумма на момент рассмотрения дела судом ответчиками не погашена.
Проверив расчет задолженности, который ответчиками не оспорен, Судебная коллегия признает его правильным, поскольку выполнен истцом в соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, и требованиями действующего законодательства. Ответчиками доказательств, опровергающих расчет либо доказательств меньшего размера задолженности по кредиту, представлено не было.
Разрешая спор, Судебная коллегия, исходя из установленных обстоятельств дела, применив вышеприведенные нормы материального права и проанализировав условия кредитного договора, дополнительного соглашения к нему, приходит к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания с заемщиков задолженности в заявленном размере и расторжении кредитного договора на основании пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с существенным нарушением ответчиками условий договора.
Судебная коллегия полагает необходимым удовлетворить частично исковые требования ОАО "Агентство по финансированию жилищного строительства" о расторжении кредитного договора и взыскании в солидарном порядке с Л.Д. и Л.З. суммы задолженности по кредитному договору N... от дата и взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере..., включая остаток неисполненных обязательств по кредитному договору (основной долг) в размере..., сумму процентов за пользование кредитом..., задолженность по процентам в размере..., пени в размере..., поскольку между сторонами по делу были заключены кредитный договор и дополнительное соглашение к нему, которые подлежат исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами. Однако, в нарушении взятых на себя обязательств, заемщики ненадлежащим образом исполняли обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, в результате чего образовалась задолженность, приведенная в расчетах истца, не вызывающих сомнения Судебной коллегии. Доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, материалы дела не содержат. С учетом обстоятельств дела, у ответчиков возникает солидарная ответственность перед истцом в силу заключенного договора.
Вместе с тем, Судебная коллегия находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом "на будущее время".
В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Таким образом, взыскание процентов и пеней на будущее время не соответствует требованиям статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как в силу указанной нормы закона залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения (к моменту вынесения судом решения).
Кроме того, по смыслу статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть исполнимым, содержать точную сумму, подлежащую взысканию с ответчика. В то время как определить даты вступления решения в законную силу, погашения кредита или реализации предмета залога не представляется возможным, в связи с чем невозможно произвести точный расчет подлежащих взысканию на будущее время денежных сумм. Согласно правовым позициям Конституционного Суда Российской Федерации суду необходимо устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
При этом истец не лишен права потребовать взыскания с ответчиков указанных сумм за фактически истекшее время с момента вынесения судебного решения до момента расторжения кредитного договора.
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Вышеуказанный кредитный договор был обеспечен залогом недвижимого имущества - квартирой, расположенной по адресу: адрес
Как следует из материалов дела, законным владельцем закладной в настоящее время является истец.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Согласно подпунктам 3, 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке" (залоге недвижимости), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Поскольку факт неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору был установлен, а обстоятельств определенных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающих ограничения по обращению взыскания на заложенное имущество выявлено не было, Судебная коллегия полагает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: адрес путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.
Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В частности, в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателями залогодержателем, в случае спора - самим судом.
В ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции с целью определения рыночной стоимости квартиры, расположенной по указанному адресу назначена судебная строительная экспертиза.
Согласно заключению эксперта ООО "Оценка. Бизнес. Развитие" N... от дата рыночная стоимость квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу на дату проведения оценки составила.... В судебном заседании стороны не оспаривали представленный отчет.
Таким образом, оценив фактические обстоятельства дела, представленные доказательства, том числе и заключение эксперта ООО "Оценка. Бизнес. Развитие" N... от дата Судебная коллегия полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере..., что составляет...% от цены указанной в отчете эксперта (статья 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").
Доводы жалоб, что квартира является единственным жильем для ответчиков, что препятствует удовлетворению требований об обращении на нее взыскания, Судебная коллегия находит несостоятельными, направленными на неправильное толкование норм материального и процессуального права.
Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19 части 1 и 2; статья 35 части 1 и 2; статья 45 часть 1; статья 46 часть 1).
Из названных положений Конституции Российской Федерации, предопределяющих правовое положение участников гражданского оборота, в том числе при осуществлении сделок с недвижимым имуществом, во взаимосвязи с ее статьями 15 (часть 2) и 17 (часть 3) вытекает требование о необходимости соотнесения принадлежащего лицу права собственности с правами и свободами других лиц, которое означает в том числе, что собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, если они не противоречат закону и иным правовым актам и не нарушают права и законные интересы других лиц. Выраженные в Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота обусловливают свободу владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом. Соответственно, предполагается и возможность обеспечения собственником своих обязательств по гражданско-правовым сделкам за счет принадлежащего ему имущества, в том числе относящегося к объектам недвижимости.
Пункт 1 статьи 2 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом в статье 5 названного Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора ипотеки) взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. Из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина - должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).
Указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств. Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).
Довод апеллятора Л.З. о рассмотрении дела в отсутствие представителя органа опеки и попечительства, который должен был подготовить заключение по рассматриваемому спору, Судебная коллегия находит необоснованным, учитывая, что в настоящем гражданском деле жилое помещение не отчуждается собственниками по своей воле, на него по решению суда обращается взыскание по неисполненным обязательствам в силу того, что собственники заключили с банком договор ипотеки имущества в качестве исполнения своих обязательств по исполнению кредитного договора.
При таких обстоятельствах, согласие органа опеки и попечительства не требуется, поскольку залог имущества был осуществлен во исполнение обязательств заемщиков перед банком и в силу закона квартиру может быть обращено взыскание вне зависимости от того, кто в нем проживает и имеет право по пользованию квартирой.
Также являются несостоятельными доводы апелляционных жалоб относительно незаконности решения суда в части обращения взыскания на предмет залога и по тем основаниям, что задолженность ответчиков по кредитному договору составляет..., согласно заключению рыночная стоимость указанной квартиры составляет..., что более 5% от залоговой стоимости квартиры, и в силу подпункта 1 пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для обращения взыскания на предмет залога. При этом, договор ипотеки прошел государственную регистрацию, никем не оспорен, является действительным.
Таким образом, доводы ответчиков о несогласии со взысканием задолженности по договору путем обращения взыскания на квартиру, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права. Поскольку установлено неисполнение ответчиками своих обязательств по кредитному договору и дополнительному соглашению к нему, что является правовым основанием для взыскания кредитной задолженности и обращения взыскания на предмет ипотеки, на основании статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежат удовлетворению.
Доводы жалоб о несоблюдении досудебного порядка урегулирования требований опровергается имеющимися в деле доказательствами. Кроме того, в соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, для предъявления требований о досрочном возврате оставшейся суммы кредита обязательный досудебный порядок не предусмотрен.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Л.Д. и Л.З. в пользу ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" подлежат взысканию судебные расходы последнего по уплате государственной пошлины по 10 518 рублей 05 копеек с каждого, а также расходы по уплате государственной пошлины на подачу апелляционной жалобы по... с каждого и по уплате услуг эксперта по... с каждого.
Встречные исковые требования Л.Д. к ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" о защите прав потребителей, Судебная коллегия находит необоснованными не подлежащими удовлетворению полностью по следующим основаниям.
Л.Д. обратился в суд со встречным иском к ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" о защите прав потребителей и просил признать недействительным пункт N... кредитного договора (при ипотеке в силу закона) N... от дата в части страхования риска причинения вреда жизни и потере трудоспособности заемщика, страхования риска в отношении утраты и повреждения здоровья, применить последствия недействительности сделки, исключив сумму оплаченных страховых взносов в размере... из суммы основного долга по кредитному договору N... от дата, заключенному между ОАО АКБ "Башкомснаббанк" и Л.Д., Л.З.
В обоснование заявленных требований Л.Д. ссылается на то, что условиями кредитного договора от дата на него Банком незаконно была возложена обязанность застраховать за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни заемщиков, а также квартиру от всех рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом на весь срок действия кредитного договора (пункт 4.1.7 договора). Полагал, что включение в кредитный договор указанного условия нарушат права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Во исполнение оспариваемых условий кредитного договора дата и дата между Л.Д. и ООО "Росгосстрах-Аккорд" были заключены договора личного и имущественного страхования, за что оплачены страховые взносы на общую сумму...
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.
Судебная коллегия из материалов дела не усматривает доказательств, подтверждающих навязывание Л.Д. услуг страхования при заключении кредитного договора.
Кроме того, из материалов дела усматривается, что при рассмотрении дела судом первой инстанции ответчиком по встречному иску был подан письменный отзыв на исковое заявление, в котором было заявлено о пропуске истцом по встречному иску срока исковой давности (л.д....).
Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В силу статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.
Из представленных Л.Д. в материалы дела квитанций об оплате страховых взносов следует, что им страховые взносы по заключенному между ним и ООО "Росгосстрах-Аккорд" договору личного и имущественного страхования от дата были оплачены дата и дата
Таким образом, срок исковой давности, исчисляемый в данном случае с дата, истек дата
Между тем, исковое заявление Л.Д. о защите прав потребителей поступило Туймазинский районный суд Республики Башкортостан в дата
Кроме того, заслуживает внимания и тот факт, что в соответствии с требованиями Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование заемщиком предмета ипотеки обязательно.
При таком положении, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, учитывая, что ответчиком по встречному иску в суде первой инстанции заявлялось о пропуске истцом по встречному иску срока исковой давности, Судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отказать Л.Д. в удовлетворении заявленных им встречных исковых требований полностью.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан 01 августа 2014 года и дополнительное решение от 09 октября 2014 года (с учетом исправлений описок определениями Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 09 октября 2014 года, 13 октября 2014 года и 25 декабря 2014 года) - отменить.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" к Л.Д. и Л.З., удовлетворить частично.
Взыскать с Л.Д. и Л.З. в пользу ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" в солидарном порядке задолженность по кредитному договору, включая остаток неисполненных обязательств по кредитному договору (основной долг) в размере..., сумму процентов за пользование кредитом..., задолженность по процентам в размере..., пени в размере....
Взыскать с Л.Д. и Л.З. в пользу ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" судебные расходы по уплате государственной пошлины по... с каждого.
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: адрес, кадастровый номер объекта N..., принадлежащую на праве общей совместной собственности Л.Д. и Л.З..
Определить способ реализации - публичные торги и установить начальную продажную стоимость в размере...
Отказать в удовлетворении исковых требований ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" к Л.Д. и Л.З. о взыскании с дата и по день вступления решения в законную силу процентов за пользование кредитом в размере... % годовых от остатка суммы основного долга и накопленной задолженности.
Расторгнуть кредитный договор N... от дата
В удовлетворении встречных исковых требований Л.Д. к ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" о признании недействительным пункта N... кредитного договора N... от дата в части страхования риска причинения вреда жизни и потере трудоспособности заемщика, страхования риска в отношении утраты и повреждения здоровья, применении последствий недействительное сделки, исключении суммы оплаченных страховых взносов в размере... из суммы основного долга по кредитному договору N... от дата, заключенному между ОАО "АКБ "Башкомснаббанк" и Л.Д. и Л.З., отказать.
Взыскать с Л.Д. и Л.З. в пользу ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" судебные расходы по уплате государственной пошлины на подачу апелляционной жалобы по... с каждого.
Взыскать с Л.Д. и Л.З. в пользу ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" судебные расходы по уплате услуг эксперта по... с каждого.
Председательствующий
Г.Д.ВАХИТОВА
Судьи
А.Г.Портянов
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)