Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истице предоставлен кредит. В сумму кредита включены платежи за подключение к программе добровольного страхования, а также использование услуги СМС-информатор. Предоставление кредита обусловлено обязательным заключением договора страхования и оплатой указанной услуги, от дополнительных услуг истица не имела возможности отказаться.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Голубевой И.В.
Куловой Г.Р.
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя П. - К. на решение Бирского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований П. к ООО "Сетелем Банк" о признании недействительным кредитного договора в части подключения к программе коллективного добровольного страхования, в части оплаты стоимости услуги "СМС-информатор", взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штраф, судебные расходы - отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
П. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО "Сетелем Банк" о признании недействительным кредитного договора в части подключения к программе коллективного добровольного страхования, оплаты стоимости услуги "СМС-информатор", взыскании оплаченных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штраф, судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что дата на основании договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N ... ей предоставлен кредит в сумме ... рублей ... копеек. В сумму кредита включены платежи за подключение к Программе добровольного страхования в размере ... рубль ... копейки, а также услуги СМС-информатор в размере ... рублей. Предоставление кредита обусловлено обязательным заключением договора страхования и оплатой услуг смс-информирования, от дополнительных услуг потребитель не имел возможности отказаться.
Истица просила суд признать недействительными пункты 1.4, 18.3, 22 договора о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в части подключения к программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков, пункты 1.7, 18.6, 28 договора в части оплаты стоимости услуги "смс-информатор", взыскать с ответчика в ее пользу сумму незаконно удержанных средств ... рубль ... копейки и ... рублей, неустойку ... рубль ... копейки, компенсацию морального вреда ... 000 рублей, расходы за услуги представителя ... 000 рублей, расходы за услуги нотариуса ... рублей, штраф в размере ...% от присужденной суммы.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель П. - К. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что П. лишена возможности внести изменения в типовую форму договора с заранее определенными условиями при его заключении, каких-либо доказательств обсуждения сторонами оспариваемых условий договора не представлено и судом не добыто, положения кредитного договора о страховании сформулированы самим ответчиком, вопрос о внесении из в договор истцом обговорен не был, что свидетельствует о получении кредита по договору напрямую обусловлено приобретением указанных услуг, которое находится за пределами интересов потребителя.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя П. - Х.Э.Ф. поддержавшую доводы жалобы, представителя ООО "Сетелем Банк" - К.А.М. полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
В статье 935 Гражданского кодекса РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с не погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Из материалов дела следует, что на основании заявления П. от дата между П. и ООО "Сетелем Банк" дата заключен кредитный договор N ... по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей на приобретение автотранспортного средства, сроком на ... месяцев.
Согласно пункту 1.4 указанного кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит, в том числе, на оплату страховой премии за весь срок кредита, в размере ... рублей, на оплату стоимости услуги СМС-информатор за весь срок кредита, в размере ... руб.
Отказывая в удовлетворении исковых требований П., суд первой инстанции исходил из того, что оспариваемое условие кредитного договора является согласованным сторонами и законным, не может быть признан недействительным, права П. предоставлением услуги страхования в ООО СК "Сбербанк Страхование" и услуги СМС-информатор не нарушены, данные услуги предоставлены ей по собственному волеизъявлению.
Данный вывод суда первой инстанции судебная коллегия находит законным, основанным на правильном применении норм материального права и фактических обстоятельствах по делу.
Как верно установил суд первой инстанции, при заключении кредитного договора N ... от дата П. в заявлении на страховании подтвердила свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" путем присоединения к Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков ООО "Сетелем Банк", стоимость услуги составляет ... рублей ... копеек.
Между тем пунктом 1.4 кредитного договора в сумму кредита включена страховая премия ... рублей ... копеек по договору Добровольного личного страхования.
По договору страхования от дата, заключенному с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", застрахована жизнь и здоровье заемщика, срок страхования ... месяцев, страховая премия ... рублей ... копеек, страховая сумма установлена в размере задолженности, определенной по условиям кредитного договора, выгодоприобретателем является кредитная организация.
Стоимость услуги "смс-информатор" ... рублей и период оказываемой услуги равный сроку кредита указаны в пункте 1.7 кредитного договора.
Более того, пунктом 18 кредитного договора предусмотрено, что клиент подтверждает, что до заключения договора он полностью уведомлен о добровольности оплаты страхования. Подписывая договор, клиент подтверждает, что действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения договора и предоставления клиенту кредита для приобретения транспортного средства. Клиент выражает безусловное согласие на оплату за счет кредита страховой премии, на подключение и оплату услуги СМС-информатор. Истец имел возможность отказаться от оплаты страхования, подключения и оплаты услуги "смс-информатор" за счет кредита, проставив отметку в графе "нет".
Среди условий указанного выше кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, подключить услугу "смс-информатор", что суд первой инстанции обоснованно принял во внимание.
При таком изложении условий кредитного договора, заемщику предоставлено право выбора на получение дополнительных услуг и заключения договоров в обеспечение принимаемых на себя перед банком обязательств.
Стороной истца не представлено доказательств, позволяющих достоверно установить, что предоставление кредита обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, услуги "смс-информатор".
Кроме того суд первой инстанции дал должную оценку тому обстоятельству, что П. предпочла воспользоваться рядом услуг, в том числе получить кредит для оплаты страховой премии и услуги СМС-информатор, однако от ряда услуг по своему усмотрению отказалась, что свидетельствует о добровольности действий заемщика.
Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита; требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании; навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.
В рассматриваемом случае таких действий ни со стороны ООО "Сетелем Банк", ни со стороны страховой компании не прослеживается, а потому у суда первой инстанции отсутствовали основания к выводу о том, что кредитный договор N ... от дата содержит положения, противоречащие Закону РФ "О защите прав потребителей".
Страхование жизни и здоровья заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и интересам истца, обеспечившего погашения кредитного долга в случае наступления страховых случаев.
На основании статьи 327 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию, которая известна суду первой инстанции, они не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым дана надлежащая оценка, в силу чего апелляционная жалоба не может являться основанием для изменения или отмены оспариваемого судебного решения.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан
определила:
решение Бирского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя П. - К. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Г.Р.КУЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 06.10.2015 ПО ДЕЛУ N 33-17117/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истице предоставлен кредит. В сумму кредита включены платежи за подключение к программе добровольного страхования, а также использование услуги СМС-информатор. Предоставление кредита обусловлено обязательным заключением договора страхования и оплатой указанной услуги, от дополнительных услуг истица не имела возможности отказаться.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 октября 2015 г. по делу N 33-17117/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Голубевой И.В.
Куловой Г.Р.
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя П. - К. на решение Бирского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований П. к ООО "Сетелем Банк" о признании недействительным кредитного договора в части подключения к программе коллективного добровольного страхования, в части оплаты стоимости услуги "СМС-информатор", взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штраф, судебные расходы - отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
П. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО "Сетелем Банк" о признании недействительным кредитного договора в части подключения к программе коллективного добровольного страхования, оплаты стоимости услуги "СМС-информатор", взыскании оплаченных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штраф, судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что дата на основании договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N ... ей предоставлен кредит в сумме ... рублей ... копеек. В сумму кредита включены платежи за подключение к Программе добровольного страхования в размере ... рубль ... копейки, а также услуги СМС-информатор в размере ... рублей. Предоставление кредита обусловлено обязательным заключением договора страхования и оплатой услуг смс-информирования, от дополнительных услуг потребитель не имел возможности отказаться.
Истица просила суд признать недействительными пункты 1.4, 18.3, 22 договора о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в части подключения к программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков, пункты 1.7, 18.6, 28 договора в части оплаты стоимости услуги "смс-информатор", взыскать с ответчика в ее пользу сумму незаконно удержанных средств ... рубль ... копейки и ... рублей, неустойку ... рубль ... копейки, компенсацию морального вреда ... 000 рублей, расходы за услуги представителя ... 000 рублей, расходы за услуги нотариуса ... рублей, штраф в размере ...% от присужденной суммы.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель П. - К. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что П. лишена возможности внести изменения в типовую форму договора с заранее определенными условиями при его заключении, каких-либо доказательств обсуждения сторонами оспариваемых условий договора не представлено и судом не добыто, положения кредитного договора о страховании сформулированы самим ответчиком, вопрос о внесении из в договор истцом обговорен не был, что свидетельствует о получении кредита по договору напрямую обусловлено приобретением указанных услуг, которое находится за пределами интересов потребителя.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя П. - Х.Э.Ф. поддержавшую доводы жалобы, представителя ООО "Сетелем Банк" - К.А.М. полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
В статье 935 Гражданского кодекса РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с не погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Из материалов дела следует, что на основании заявления П. от дата между П. и ООО "Сетелем Банк" дата заключен кредитный договор N ... по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей на приобретение автотранспортного средства, сроком на ... месяцев.
Согласно пункту 1.4 указанного кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит, в том числе, на оплату страховой премии за весь срок кредита, в размере ... рублей, на оплату стоимости услуги СМС-информатор за весь срок кредита, в размере ... руб.
Отказывая в удовлетворении исковых требований П., суд первой инстанции исходил из того, что оспариваемое условие кредитного договора является согласованным сторонами и законным, не может быть признан недействительным, права П. предоставлением услуги страхования в ООО СК "Сбербанк Страхование" и услуги СМС-информатор не нарушены, данные услуги предоставлены ей по собственному волеизъявлению.
Данный вывод суда первой инстанции судебная коллегия находит законным, основанным на правильном применении норм материального права и фактических обстоятельствах по делу.
Как верно установил суд первой инстанции, при заключении кредитного договора N ... от дата П. в заявлении на страховании подтвердила свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" путем присоединения к Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков ООО "Сетелем Банк", стоимость услуги составляет ... рублей ... копеек.
Между тем пунктом 1.4 кредитного договора в сумму кредита включена страховая премия ... рублей ... копеек по договору Добровольного личного страхования.
По договору страхования от дата, заключенному с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", застрахована жизнь и здоровье заемщика, срок страхования ... месяцев, страховая премия ... рублей ... копеек, страховая сумма установлена в размере задолженности, определенной по условиям кредитного договора, выгодоприобретателем является кредитная организация.
Стоимость услуги "смс-информатор" ... рублей и период оказываемой услуги равный сроку кредита указаны в пункте 1.7 кредитного договора.
Более того, пунктом 18 кредитного договора предусмотрено, что клиент подтверждает, что до заключения договора он полностью уведомлен о добровольности оплаты страхования. Подписывая договор, клиент подтверждает, что действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения договора и предоставления клиенту кредита для приобретения транспортного средства. Клиент выражает безусловное согласие на оплату за счет кредита страховой премии, на подключение и оплату услуги СМС-информатор. Истец имел возможность отказаться от оплаты страхования, подключения и оплаты услуги "смс-информатор" за счет кредита, проставив отметку в графе "нет".
Среди условий указанного выше кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, подключить услугу "смс-информатор", что суд первой инстанции обоснованно принял во внимание.
При таком изложении условий кредитного договора, заемщику предоставлено право выбора на получение дополнительных услуг и заключения договоров в обеспечение принимаемых на себя перед банком обязательств.
Стороной истца не представлено доказательств, позволяющих достоверно установить, что предоставление кредита обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, услуги "смс-информатор".
Кроме того суд первой инстанции дал должную оценку тому обстоятельству, что П. предпочла воспользоваться рядом услуг, в том числе получить кредит для оплаты страховой премии и услуги СМС-информатор, однако от ряда услуг по своему усмотрению отказалась, что свидетельствует о добровольности действий заемщика.
Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита; требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании; навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.
В рассматриваемом случае таких действий ни со стороны ООО "Сетелем Банк", ни со стороны страховой компании не прослеживается, а потому у суда первой инстанции отсутствовали основания к выводу о том, что кредитный договор N ... от дата содержит положения, противоречащие Закону РФ "О защите прав потребителей".
Страхование жизни и здоровья заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и интересам истца, обеспечившего погашения кредитного долга в случае наступления страховых случаев.
На основании статьи 327 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию, которая известна суду первой инстанции, они не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым дана надлежащая оценка, в силу чего апелляционная жалоба не может являться основанием для изменения или отмены оспариваемого судебного решения.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан
определила:
решение Бирского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя П. - К. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Г.Р.КУЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)