Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья противоречит требованиям действующего законодательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Быкова М.В.
Судья-докладчик: Папуша А.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Петуховой В.Г.,
судей Папуши А.С., Туглаковой Л.Г.,
при секретаре Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению П.Г.И. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора в части включения в него условия о страховании жизни и здоровья, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
по апелляционной жалобе П.Г.И. на заочное решение Усть-Кутского городского суда Иркутской области от 19 сентября 2014 года,
установила:
В обоснование исковых требований П.Г.И. указала, что <дата изъята> между ней и ООО ИКБ "Совкомбанк" заключен кредитный договор <данные изъяты> с выплатой *** годовых с начисленным ежемесячным платежом согласно графику погашения в сумме *** сроком на <данные изъяты>.
Истец по кредитному договору <данные изъяты>, заключенному с ответчиком, подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив как страхователем, так и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с компанией ЗАО "А.".
Страховая премия, включенная в стоимость кредита и удержанная банком при выдаче кредита (до получения кредитных денежных средств истцу на руки) составила ***, таким образом, сумма кредита по договору составила ***, фактически банком истцу перечислено ***.
Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора <данные изъяты>, так как иного кредитного продукта без услуги подключения к программе страхования ей не предлагалось, другие варианты и образцы кредитных договоров без подключения к программе страхования и на возможно иных условиях банком не предоставлялись.
При заключении кредитного договора <данные изъяты> в подтверждение возникших правоотношений, документы - правила страхования, договор страхования и страховой полис на руки истцу не выдавались, а также не представлено информации о получаемой услуге и ее потребительских свойствах.
Включение в кредитный договор (заявление - оферта) раздел *** договора, предусматривающего взимание страховой премии, а также ежемесячное начисление на нее процентов, истец рассматривает как ущемление прав потребителей.
Банком неправомерно включена дополнительная услуга и удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере ***, сумма кредита по договору составила ***, фактически на руки кредитором (заимодавцем) истцу выдано ***. Соответственно, процент должен был начисляться только на сумму полученных истцом кредитных средств.
<дата изъята> в связи с необходимостью выезда на постоянное место жительства на территорию другого государства и оформлением документов, в том числе подтверждающих отсутствие долговых обязательств и задолженности по налогам, обязательства по кредитному договору <данные изъяты> истцом исполнены в полном объеме и досрочно путем внесения в кассу ООО ИКБ "Совкомбанк" наличных денежных средств в счет погашения оставшейся задолженности.
Итого по кредитному договору <данные изъяты> истцом ответчику за *** выплачена сумма в размере ***.
<дата изъята> истец обратилась в ООО ИКБ "Совкомбанк" с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой о возврате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в связи с досрочным исполнением своих обязанностей по кредитному договору <данные изъяты>.
В ответ на данное обращение ООО "Совкомбанк" сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, поскольку договор страхования не относится к договорам оказания услуг, что вообще выходит за рамки разумного и не соответствует общепринятым правовым нормам действующего российского законодательства.
Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере ***.
<дата изъята> между П.Г.И. и ИП К. заключен договор <номер изъят> на оказание юридических услуг, в соответствии с пунктом *** которого стороны договорились, что исполнитель обязуется оказать юридические услуги заказчику, выраженные в отстаивании интересов заказчика в суде в качестве представителя истца по иску к ООО ИКБ "Совкомбанк". Факт передачи денежных средств заявителем представителю в сумме *** подтверждается актом от <дата изъята> выполненных работ к договору об оказании юридических услуг, квитанцией к приходному кассовому ордеру <данные изъяты>, распиской о принятии денежных средств в размере <данные изъяты>.
П.Г.И. просила суд признать договор <номер изъят> о потребительском кредитовании от <дата изъята> недействительным в части страхования по программе страхования в отношении жизни и здоровья клиента, применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора и взыскать с ООО ИКБ "Совкомбанк" в пользу П.Г.И. неосновательно удержанные денежные средства (страховой премии) в сумме ***, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ***, неустойку в размере ***, компенсацию морального вреда в размере ***, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере ***, доверенности представителю в размере ***.
В судебное заседание истица П.Г.И. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие в присутствии представителя.
В судебном заседании представитель истицы П.Г.И. К., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО ИКБ "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Заочным решением суда в удовлетворении исковых требований П.Г.И. отказано.
На решение суда П.Г.И. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять новое решение в соответствии с действующим законодательством.
В обоснование доводов апелляционной жалобы П.Г.И. приводит доводы, изложенные в исковом заявлении. Считает, что при принятии решения судом первой инстанции неправильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, не произведена полная и всесторонняя оценка исследованных в судебном заседании доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, не применены нормы материального права, подлежащие применению к возникшим спорным правоотношениям. Полагает, что условие кредитного договора о включении в программу страховой защиты заемщиков являлось навязанной услугой и ничтожно, как не соответствующее ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" в связи с чем необоснованно признано судом первой инстанции действительным.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, заслушав доклад по делу, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалованного решения суда.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что <дата изъята> между П.Г.И. и ООО ИКБ "Совкомбанк" заключен кредитный договор <данные изъяты> с выплатой *** годовых (раздел *** договора) с начисленным ежемесячным платежом согласно графику погашения в сумме *** сроком на <данные изъяты>.
При написании заявления-оферты со страхованием П.Г.И. указала, что дает банку личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом, предварительно изучила и согласна с условиями страхования. При этом П.Г.И. понимала и подтвердила, что помимо кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен истице банком. П.Г.И. осознанно выбрала данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.
При подписании заявления-оферты со страхованием П.Г.И. также указала, что полностью понимает, что выбор кредитного продукта никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением. П.Г.И. понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.
На основании личного заявления П.Г.И. подключена к программе страхования, по условиям которого является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "А.". П.Г.И. дала свое согласие на назначение следующих выгодоприобретателей по договору страхования - по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания - ООО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения обязательств по кредитному договору; после полного исполнения обязательств по кредитному договору - П.Г.И., в случае ее смерти - ее наследники. При написании указанного заявления П.Г.И. понимала и соглашалась с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, о чем П.Г.И. собственноручно расписалась.
Также судом установлено, что П.Г.И. кредит погасила досрочно, что подтверждается приходными кассовыми ордерами.
<дата изъята> П.Г.И. обратилась к ответчику с заявлением о возврате платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков, на которое получила ответ от <дата изъята>, в соответствии с которым банк отклонил требования истицы.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.
Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как предусмотрено ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Рассматривая спор и принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что страхование П.Г.И. носило добровольный характер, заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, при этом сумма *** является платой за услугу банка по присоединению к программе страхования. В данном случае страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без условия страхования жизни и здоровья.
Выводы суда в решении основаны на правильном применении норм материального права, в полной мере соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным доказательствам, получившим надлежащую правовую оценку суда согласно требованиям ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы повторяют правовую позицию, которую занимала П.Г.И. в ходе рассмотрения гражданского дела, данной правовой позиции судом первой инстанции дана надлежащая оценка, которую судебная коллегия находит правильной. Поэтому заочное решение суда по доводам жалобы отменено быть не может.
Нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права, которые могли бы привести к вынесению незаконного решения, судом не допущено.
При таких обстоятельствах, заочное решение суда является законным, обоснованным и не подлежащим отмене.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
заочное решение Усть-Кутского городского суда Иркутской области от 19 сентября 2014 года по гражданскому делу по исковому заявлению П.Г.И. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора в части включения в него условия о страховании жизни и здоровья, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
В.Г.ПЕТУХОВА
Судьи
А.С.ПАПУША
Л.Г.ТУГЛАКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 28.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-9717/14
Требование: Об оспаривании условий кредитного договора о страховании жизни и здоровья, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья противоречит требованиям действующего законодательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ИРКУТСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 ноября 2014 г. по делу N 33-9717/14
Судья: Быкова М.В.
Судья-докладчик: Папуша А.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Петуховой В.Г.,
судей Папуши А.С., Туглаковой Л.Г.,
при секретаре Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению П.Г.И. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора в части включения в него условия о страховании жизни и здоровья, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
по апелляционной жалобе П.Г.И. на заочное решение Усть-Кутского городского суда Иркутской области от 19 сентября 2014 года,
установила:
В обоснование исковых требований П.Г.И. указала, что <дата изъята> между ней и ООО ИКБ "Совкомбанк" заключен кредитный договор <данные изъяты> с выплатой *** годовых с начисленным ежемесячным платежом согласно графику погашения в сумме *** сроком на <данные изъяты>.
Истец по кредитному договору <данные изъяты>, заключенному с ответчиком, подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив как страхователем, так и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с компанией ЗАО "А.".
Страховая премия, включенная в стоимость кредита и удержанная банком при выдаче кредита (до получения кредитных денежных средств истцу на руки) составила ***, таким образом, сумма кредита по договору составила ***, фактически банком истцу перечислено ***.
Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора <данные изъяты>, так как иного кредитного продукта без услуги подключения к программе страхования ей не предлагалось, другие варианты и образцы кредитных договоров без подключения к программе страхования и на возможно иных условиях банком не предоставлялись.
При заключении кредитного договора <данные изъяты> в подтверждение возникших правоотношений, документы - правила страхования, договор страхования и страховой полис на руки истцу не выдавались, а также не представлено информации о получаемой услуге и ее потребительских свойствах.
Включение в кредитный договор (заявление - оферта) раздел *** договора, предусматривающего взимание страховой премии, а также ежемесячное начисление на нее процентов, истец рассматривает как ущемление прав потребителей.
Банком неправомерно включена дополнительная услуга и удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере ***, сумма кредита по договору составила ***, фактически на руки кредитором (заимодавцем) истцу выдано ***. Соответственно, процент должен был начисляться только на сумму полученных истцом кредитных средств.
<дата изъята> в связи с необходимостью выезда на постоянное место жительства на территорию другого государства и оформлением документов, в том числе подтверждающих отсутствие долговых обязательств и задолженности по налогам, обязательства по кредитному договору <данные изъяты> истцом исполнены в полном объеме и досрочно путем внесения в кассу ООО ИКБ "Совкомбанк" наличных денежных средств в счет погашения оставшейся задолженности.
Итого по кредитному договору <данные изъяты> истцом ответчику за *** выплачена сумма в размере ***.
<дата изъята> истец обратилась в ООО ИКБ "Совкомбанк" с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой о возврате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в связи с досрочным исполнением своих обязанностей по кредитному договору <данные изъяты>.
В ответ на данное обращение ООО "Совкомбанк" сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, поскольку договор страхования не относится к договорам оказания услуг, что вообще выходит за рамки разумного и не соответствует общепринятым правовым нормам действующего российского законодательства.
Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере ***.
<дата изъята> между П.Г.И. и ИП К. заключен договор <номер изъят> на оказание юридических услуг, в соответствии с пунктом *** которого стороны договорились, что исполнитель обязуется оказать юридические услуги заказчику, выраженные в отстаивании интересов заказчика в суде в качестве представителя истца по иску к ООО ИКБ "Совкомбанк". Факт передачи денежных средств заявителем представителю в сумме *** подтверждается актом от <дата изъята> выполненных работ к договору об оказании юридических услуг, квитанцией к приходному кассовому ордеру <данные изъяты>, распиской о принятии денежных средств в размере <данные изъяты>.
П.Г.И. просила суд признать договор <номер изъят> о потребительском кредитовании от <дата изъята> недействительным в части страхования по программе страхования в отношении жизни и здоровья клиента, применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора и взыскать с ООО ИКБ "Совкомбанк" в пользу П.Г.И. неосновательно удержанные денежные средства (страховой премии) в сумме ***, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ***, неустойку в размере ***, компенсацию морального вреда в размере ***, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере ***, доверенности представителю в размере ***.
В судебное заседание истица П.Г.И. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие в присутствии представителя.
В судебном заседании представитель истицы П.Г.И. К., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО ИКБ "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Заочным решением суда в удовлетворении исковых требований П.Г.И. отказано.
На решение суда П.Г.И. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять новое решение в соответствии с действующим законодательством.
В обоснование доводов апелляционной жалобы П.Г.И. приводит доводы, изложенные в исковом заявлении. Считает, что при принятии решения судом первой инстанции неправильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, не произведена полная и всесторонняя оценка исследованных в судебном заседании доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, не применены нормы материального права, подлежащие применению к возникшим спорным правоотношениям. Полагает, что условие кредитного договора о включении в программу страховой защиты заемщиков являлось навязанной услугой и ничтожно, как не соответствующее ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" в связи с чем необоснованно признано судом первой инстанции действительным.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, заслушав доклад по делу, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалованного решения суда.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что <дата изъята> между П.Г.И. и ООО ИКБ "Совкомбанк" заключен кредитный договор <данные изъяты> с выплатой *** годовых (раздел *** договора) с начисленным ежемесячным платежом согласно графику погашения в сумме *** сроком на <данные изъяты>.
При написании заявления-оферты со страхованием П.Г.И. указала, что дает банку личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом, предварительно изучила и согласна с условиями страхования. При этом П.Г.И. понимала и подтвердила, что помимо кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен истице банком. П.Г.И. осознанно выбрала данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.
При подписании заявления-оферты со страхованием П.Г.И. также указала, что полностью понимает, что выбор кредитного продукта никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением. П.Г.И. понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.
На основании личного заявления П.Г.И. подключена к программе страхования, по условиям которого является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "А.". П.Г.И. дала свое согласие на назначение следующих выгодоприобретателей по договору страхования - по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания - ООО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения обязательств по кредитному договору; после полного исполнения обязательств по кредитному договору - П.Г.И., в случае ее смерти - ее наследники. При написании указанного заявления П.Г.И. понимала и соглашалась с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, о чем П.Г.И. собственноручно расписалась.
Также судом установлено, что П.Г.И. кредит погасила досрочно, что подтверждается приходными кассовыми ордерами.
<дата изъята> П.Г.И. обратилась к ответчику с заявлением о возврате платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков, на которое получила ответ от <дата изъята>, в соответствии с которым банк отклонил требования истицы.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.
Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как предусмотрено ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Рассматривая спор и принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что страхование П.Г.И. носило добровольный характер, заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, при этом сумма *** является платой за услугу банка по присоединению к программе страхования. В данном случае страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без условия страхования жизни и здоровья.
Выводы суда в решении основаны на правильном применении норм материального права, в полной мере соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным доказательствам, получившим надлежащую правовую оценку суда согласно требованиям ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы повторяют правовую позицию, которую занимала П.Г.И. в ходе рассмотрения гражданского дела, данной правовой позиции судом первой инстанции дана надлежащая оценка, которую судебная коллегия находит правильной. Поэтому заочное решение суда по доводам жалобы отменено быть не может.
Нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права, которые могли бы привести к вынесению незаконного решения, судом не допущено.
При таких обстоятельствах, заочное решение суда является законным, обоснованным и не подлежащим отмене.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
заочное решение Усть-Кутского городского суда Иркутской области от 19 сентября 2014 года по гражданскому делу по исковому заявлению П.Г.И. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора в части включения в него условия о страховании жизни и здоровья, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
В.Г.ПЕТУХОВА
Судьи
А.С.ПАПУША
Л.Г.ТУГЛАКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)