Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана, следовательно, права потребителя нарушены.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хакимова А.Р.
судей Латыповой З.Г. Хайрутдинова Д.С.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "РОСБАНК" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Д. к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора N... от дата г., заключенного между Д. и ОАО АКБ "РОСБАНК" в части обязанности заключить договор личного страхования (взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика), применить последствия недействительности сделки и взыскать с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в пользу Д. уплаченную сумму страховой премии в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., неустойку в размере...., штраф в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб.
Взыскать с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... руб.
Заслушав доклад судьи ФИО6, судебная коллегия
Д. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" о защите прав потребителей указав в обоснование, что дата истцу на основании кредитного договора N... был предоставлен кредит в сумме... руб. В сумму кредита был включен платеж по оплате премии в размере... руб. Указанная сумма была списана единовременно дата На эту сумму были необоснованно начислены проценты банком. Поскольку она была включена в сумму кредита, услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу и, следовательно, права потребителя Д. были нарушены. Устанавливая в заявлении о предоставлении кредита в качестве страховщика единственное юридическое лицо ООО "Сосьете Женераль страхование жизни", ответчик обязал заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя не предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе в договоре, так и в заключении самого договора.
дата Д. обратился с претензией, в котором просил вернуть страховую премию.
В связи с чем, просил суд признать кредитный договор недействительным в части обязанности заключить договор личного страхования; взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере... руб., неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ "Росбанк" Ф. просит отменить решение суда ввиду его незаконности, необоснованности, нарушения норм материального и процессуального права. В обоснование жалобы указывает, что в заявлении - анкете заемщик уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка; до заключения кредитного договора заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, заемщик собственноручно подписал ее, тем самым выразил согласие; добровольность подключения истца к Программе подтверждается на официальном сайте Банка, кредитный договор не содержит каких-либо пунктов, ставящих предоставление кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья истца, заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием выдачи кредита, договор страхования влияет на процентную ставку по кредиту - процентная ставка в случае заключения договора страхования жизни на срок свыше 24 мес. составляет 19,9%, в случае отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья - 21,9%; страхование - мера обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с невозвратом кредита; доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в ходе судебного разбирательства не представлено. Также указывает, что вывод суда, что заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии включена в общую сумму кредита, является преждевременным. Банк в соответствии с требованиями законодательства выполнял банковскую операцию по поручению клиента о перечислении денежных средств со своего банковского счета на банковский счет страховщика, что подтверждается платежным поручением N... от дата и выпиской из лицевого счета, где видно, что данная денежная сумма Банком по поручению клиента была направлена на расчетный счет страховой компании. Считает, что судом необоснованно удовлетворены требования истца о возмещении морального вреда, о взыскании штрафа.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает и подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении требований Д. ввиду следующего.
Судом установлено, что дата между истцом и ОАО АКБ "РОСБАНК" был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере....
Одновременно с заключением кредитного договора от дата заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Страховая премия по указанному договору составила... руб. и была списана со счета заемщика в день предоставления кредита.
дата Д. обратился с претензией, в которой просил вернуть страховую премию, которая оставлена без ответа.
Удовлетворяя требования истца в части признания недействительным условие кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования (взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика), применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчика в пользу истца уплаченную сумму страховой премии в размере...., суд, руководствуясь положениями ст. 421, п. 1 ст. 422, п. 1 ст. 927, п. 1. ст. 934, ст. 168, ст. 167, ст. 180 ГК РФ, пришел к выводу о том, что условия кредитного договора (заявления) в части завуалированной обязанности уплаты страховой премии по личному страхованию существенным образом нарушают права истца, противоречат ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Закону РФ "О защите прав потребителей", подлежат признанию недействительными, как ущемляющие права потребителя.
При этом суд исходил из того, что возложение на заемщика обязанности по заключению договора страхования с конкретной страховой компанией на заранее определенных условиях нарушает права потребителя, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, в предложенных Д. документах не содержится каких-либо сведений о том, что истцу были разъяснены все условия и последствия заключения договора страхования и уплаты страховой премии за счет кредитных средств, приведенный текст заявления вызывает сложности понимания предусмотренных в нем условий, из смысла содержания указанного заявления усматривается обусловленность получения кредита страхованием жизни и здоровья.
Между тем, судебная коллегия не соглашается с данным выводом суда по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от дата N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным.
В соответствии с п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать удовлетворение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании ч. 1 ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
Как следует из материалов дела, дата Д. предоставлено заявление в ОАО АКБ "Росбанк" о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. При этом в заявлении истца указано о желании быть застрахованным по договору личного страхования, проставив отметку "Да" в графе "Я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков", планируемого к заключению.
Своей подписью он подтвердил, что уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка, при этом указав страховщиком по договору личного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Он также подтвердил, что ознакомлен с Условиями (редакция - 0001) 3, с информационным графиком платежей, содержащим в том числе, информацию о полной стоимости кредита до подписания настоящего Заявления.
Согласно Паспорту продукта "Нецелевой кредит на неотложные нужды "Просто деньги" процентная ставка по кредиту со сроком кредитования свыше 24 мес. + страхование составляет 22,4%, свыше 24 мес. без страхования - 24,4%.
В соответствии с информационным графиком платежей процентная ставка по кредитному договору составляет 18,9% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены страховая премия по договору личного страхования....
Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имел возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья. Свой выбор заемщик выразил в заявлении - анкете, проставив соответствующую отметку в графе, и подписав собственноручно данное заявление, а также в представленной ему информации о полной стоимости кредита.
Из содержания заявления-анкеты не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования и повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, и соответственно Д. имел возможность отказаться от подключения к услуге страхования.
Одновременно с заключением кредитного договора, дата. между Д. и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях Правил страхования от несчастных случаев, что подтверждается Полисом страхования жизни и здоровья N... от дата г.
Согласно платежному поручению N... от дата и выписке из лицевого счета, сумма страховой премии в размере... руб. Банком по поручению клиента была направлена на расчетный счет страховой компании.
Таким образом, кредитный договор от дата был обеспечен договором страхования жизни и здоровья, по платежному поручению N... от дата. со счета заемщика были списаны денежные средства в размере... руб. для перечисления на расчетный счет ООО "СОЖЕКАП Страхование Жизни".
Таким образом, материалами дела подтверждено, что при получении кредита и подписании заявления на страхование ответчик представил полную информацию о предоставляемой услуге, заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусмотренный в качестве одного из обязательных условий страхования жизни и здоровья, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условиях, право выбора иной организации оказывающей такие услуги.
Услуга Банка по подключению истца к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался Д., дав на ее письменное согласие.
При таких обстоятельствах, считать, что условия договора в этой части являются недействительными, а услуга навязана Банком, правовых оснований не имеется.
Анализ требований, содержащихся в вышеуказанных нормах права, в совокупности с приведенными фактическими обстоятельствами по делу, позволяет судебной коллегии сделать вывод об отсутствии нарушений со стороны Банка при заключении кредитного договора в части включения в кредит платы за подключение к программе страхования, поскольку предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, так как заемщику было предоставлено право выбора иного варианта кредитования.
На основании изложенного судебная коллегия считает необходимым в удовлетворении требований Д. к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) о признании недействительными условия кредитного договора N... от дата г., заключенного между Д. и ОАО АКБ "РОСБАНК" в части обязанности заключить договор личного страхования (взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика), применении последствий недействительности сделки и взыскании с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в пользу Д. уплаченной суммы страховой премии в размере... руб., компенсации морального вреда в размере... руб., неустойки в размере... руб., штрафа в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходов на оплату услуг представителя в размере... руб., отказать.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований Д. к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) о признании недействительными условия кредитного договора N... от дата г., заключенного между Д. и ОАО АКБ "РОСБАНК" в части обязанности заключить договор личного страхования (взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика), применении последствий недействительности сделки и взыскании с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в пользу Д. уплаченной суммы страховой премии в размере... руб., компенсации морального вреда в размере... руб., неустойки в размере... руб., штрафа в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходов на оплату услуг представителя в размере... руб. отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 11.08.2015 ПО ДЕЛУ N 33-13465/2015
Требование: О признании недействительным условия кредитного договора об обязанности заключить договор личного страхования, взыскании уплаченной суммы страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана, следовательно, права потребителя нарушены.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 августа 2015 г. по делу N 33-13465/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хакимова А.Р.
судей Латыповой З.Г. Хайрутдинова Д.С.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "РОСБАНК" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Д. к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора N... от дата г., заключенного между Д. и ОАО АКБ "РОСБАНК" в части обязанности заключить договор личного страхования (взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика), применить последствия недействительности сделки и взыскать с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в пользу Д. уплаченную сумму страховой премии в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., неустойку в размере...., штраф в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб.
Взыскать с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... руб.
Заслушав доклад судьи ФИО6, судебная коллегия
установила:
Д. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" о защите прав потребителей указав в обоснование, что дата истцу на основании кредитного договора N... был предоставлен кредит в сумме... руб. В сумму кредита был включен платеж по оплате премии в размере... руб. Указанная сумма была списана единовременно дата На эту сумму были необоснованно начислены проценты банком. Поскольку она была включена в сумму кредита, услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу и, следовательно, права потребителя Д. были нарушены. Устанавливая в заявлении о предоставлении кредита в качестве страховщика единственное юридическое лицо ООО "Сосьете Женераль страхование жизни", ответчик обязал заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя не предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе в договоре, так и в заключении самого договора.
дата Д. обратился с претензией, в котором просил вернуть страховую премию.
В связи с чем, просил суд признать кредитный договор недействительным в части обязанности заключить договор личного страхования; взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере... руб., неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ "Росбанк" Ф. просит отменить решение суда ввиду его незаконности, необоснованности, нарушения норм материального и процессуального права. В обоснование жалобы указывает, что в заявлении - анкете заемщик уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка; до заключения кредитного договора заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, заемщик собственноручно подписал ее, тем самым выразил согласие; добровольность подключения истца к Программе подтверждается на официальном сайте Банка, кредитный договор не содержит каких-либо пунктов, ставящих предоставление кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья истца, заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием выдачи кредита, договор страхования влияет на процентную ставку по кредиту - процентная ставка в случае заключения договора страхования жизни на срок свыше 24 мес. составляет 19,9%, в случае отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья - 21,9%; страхование - мера обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с невозвратом кредита; доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в ходе судебного разбирательства не представлено. Также указывает, что вывод суда, что заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии включена в общую сумму кредита, является преждевременным. Банк в соответствии с требованиями законодательства выполнял банковскую операцию по поручению клиента о перечислении денежных средств со своего банковского счета на банковский счет страховщика, что подтверждается платежным поручением N... от дата и выпиской из лицевого счета, где видно, что данная денежная сумма Банком по поручению клиента была направлена на расчетный счет страховой компании. Считает, что судом необоснованно удовлетворены требования истца о возмещении морального вреда, о взыскании штрафа.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает и подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении требований Д. ввиду следующего.
Судом установлено, что дата между истцом и ОАО АКБ "РОСБАНК" был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере....
Одновременно с заключением кредитного договора от дата заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Страховая премия по указанному договору составила... руб. и была списана со счета заемщика в день предоставления кредита.
дата Д. обратился с претензией, в которой просил вернуть страховую премию, которая оставлена без ответа.
Удовлетворяя требования истца в части признания недействительным условие кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования (взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика), применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчика в пользу истца уплаченную сумму страховой премии в размере...., суд, руководствуясь положениями ст. 421, п. 1 ст. 422, п. 1 ст. 927, п. 1. ст. 934, ст. 168, ст. 167, ст. 180 ГК РФ, пришел к выводу о том, что условия кредитного договора (заявления) в части завуалированной обязанности уплаты страховой премии по личному страхованию существенным образом нарушают права истца, противоречат ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Закону РФ "О защите прав потребителей", подлежат признанию недействительными, как ущемляющие права потребителя.
При этом суд исходил из того, что возложение на заемщика обязанности по заключению договора страхования с конкретной страховой компанией на заранее определенных условиях нарушает права потребителя, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, в предложенных Д. документах не содержится каких-либо сведений о том, что истцу были разъяснены все условия и последствия заключения договора страхования и уплаты страховой премии за счет кредитных средств, приведенный текст заявления вызывает сложности понимания предусмотренных в нем условий, из смысла содержания указанного заявления усматривается обусловленность получения кредита страхованием жизни и здоровья.
Между тем, судебная коллегия не соглашается с данным выводом суда по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от дата N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным.
В соответствии с п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать удовлетворение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании ч. 1 ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
Как следует из материалов дела, дата Д. предоставлено заявление в ОАО АКБ "Росбанк" о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. При этом в заявлении истца указано о желании быть застрахованным по договору личного страхования, проставив отметку "Да" в графе "Я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков", планируемого к заключению.
Своей подписью он подтвердил, что уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка, при этом указав страховщиком по договору личного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Он также подтвердил, что ознакомлен с Условиями (редакция - 0001) 3, с информационным графиком платежей, содержащим в том числе, информацию о полной стоимости кредита до подписания настоящего Заявления.
Согласно Паспорту продукта "Нецелевой кредит на неотложные нужды "Просто деньги" процентная ставка по кредиту со сроком кредитования свыше 24 мес. + страхование составляет 22,4%, свыше 24 мес. без страхования - 24,4%.
В соответствии с информационным графиком платежей процентная ставка по кредитному договору составляет 18,9% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены страховая премия по договору личного страхования....
Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имел возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья. Свой выбор заемщик выразил в заявлении - анкете, проставив соответствующую отметку в графе, и подписав собственноручно данное заявление, а также в представленной ему информации о полной стоимости кредита.
Из содержания заявления-анкеты не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования и повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, и соответственно Д. имел возможность отказаться от подключения к услуге страхования.
Одновременно с заключением кредитного договора, дата. между Д. и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях Правил страхования от несчастных случаев, что подтверждается Полисом страхования жизни и здоровья N... от дата г.
Согласно платежному поручению N... от дата и выписке из лицевого счета, сумма страховой премии в размере... руб. Банком по поручению клиента была направлена на расчетный счет страховой компании.
Таким образом, кредитный договор от дата был обеспечен договором страхования жизни и здоровья, по платежному поручению N... от дата. со счета заемщика были списаны денежные средства в размере... руб. для перечисления на расчетный счет ООО "СОЖЕКАП Страхование Жизни".
Таким образом, материалами дела подтверждено, что при получении кредита и подписании заявления на страхование ответчик представил полную информацию о предоставляемой услуге, заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусмотренный в качестве одного из обязательных условий страхования жизни и здоровья, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условиях, право выбора иной организации оказывающей такие услуги.
Услуга Банка по подключению истца к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался Д., дав на ее письменное согласие.
При таких обстоятельствах, считать, что условия договора в этой части являются недействительными, а услуга навязана Банком, правовых оснований не имеется.
Анализ требований, содержащихся в вышеуказанных нормах права, в совокупности с приведенными фактическими обстоятельствами по делу, позволяет судебной коллегии сделать вывод об отсутствии нарушений со стороны Банка при заключении кредитного договора в части включения в кредит платы за подключение к программе страхования, поскольку предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, так как заемщику было предоставлено право выбора иного варианта кредитования.
На основании изложенного судебная коллегия считает необходимым в удовлетворении требований Д. к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) о признании недействительными условия кредитного договора N... от дата г., заключенного между Д. и ОАО АКБ "РОСБАНК" в части обязанности заключить договор личного страхования (взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика), применении последствий недействительности сделки и взыскании с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в пользу Д. уплаченной суммы страховой премии в размере... руб., компенсации морального вреда в размере... руб., неустойки в размере... руб., штрафа в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходов на оплату услуг представителя в размере... руб., отказать.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований Д. к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) о признании недействительными условия кредитного договора N... от дата г., заключенного между Д. и ОАО АКБ "РОСБАНК" в части обязанности заключить договор личного страхования (взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика), применении последствий недействительности сделки и взыскании с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в пользу Д. уплаченной суммы страховой премии в размере... руб., компенсации морального вреда в размере... руб., неустойки в размере... руб., штрафа в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходов на оплату услуг представителя в размере... руб. отказать.
Председательствующий
А.Р.ХАКИМОВ
А.Р.ХАКИМОВ
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
З.Г.ЛАТЫПОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)