Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщику банком направлялись уведомления о погашении образовавшейся задолженности, однако до настоящего времени кредит не погашен.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
Председательствующего О.М. Шиловой,
судей И.Н. Овсянниковой, О.Б. Дорожкиной,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ОАО "МДМ Банк" Ф. на решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 14 июля 2014 г. принятое по гражданскому делу по исковому заявлению открытого акционерного общества "МДМ Банк" к О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Заслушав доклад судьи Овсянниковой И.Н., пояснения представителя ОАО "МДМ Банк" - Ф., представителя О. - Д., судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "МДМ Банк" (далее - ОАО "МДМ Банк") обратилось в суд с иском к О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "МДМ Банк" и О. заключен кредитный договор N, по условиям которого Банком был предоставлен кредит целевого назначения в размере <данные изъяты>. сроком на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 12,25% годовых, с аннуитетным ежемесячным погашением ссудной задолженности по кредиту согласно графика погашения кредита, подписанного Заемщиком в размере <данные изъяты>. для покупки квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 60,5 кв. м, расположенной на N этаже N -этажного дома, общей стоимостью <данные изъяты>. Обеспечением исполнения данного обязательства являлся залог в силу закона согласно закладной: жилая квартира, расположенная по адресу: <адрес>, состоящая из трех комнат, общей площадью 60,5 кв. м, расположенной на 9 этаже 9-этажного дома, общей стоимостью <данные изъяты>. Собственность Заемщика на квартиру подтверждена свидетельством о государственной регистрации прав на недвижимое имущество N от ДД.ММ.ГГГГ Права кредитора по данному договору удостоверены соответствующей закладной, подтверждающей нахождение вышеуказанного помещения в залоге у Кредитора и обеспечивающего обязательства по кредитному договору. В соответствии с п. 2.1 кредитного договора N кредит был предоставлен Заемщику О. путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет Заемщика N в ОАО "МДМ Банк". За пользование кредитом Заемщик обязался уплачивать Банку проценты согласно п. 1.1 и 3.1 договора в размере 12,25% годовых. Порядок и сроки уплаты процентов и возврата основного долга определены в разделе 3 договора. В нарушение принятых на себя обязательств О. до настоящего времени кредит не погасил и обязательств по кредитному договору не исполнил. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему Заемщик, согласно ст. 5.2 кредитного договора обязался уплачивать банку пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность О. по основному долгу составляет <данные изъяты>. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ договора Заемщик обязан не чаще двух раз в течение года предоставлять Кредитору информацию о состоянии своего финансового положения и доходах не позднее 14 дней с момента получения требования Кредитора, а также в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ предоставлять Кредитору сведения об изменении фактического адреса места жительства. До настоящего времени заемщик не предоставил такой информации кредитору и его местонахождение со слов проживающих в данной квартире лиц не известно. Заемщику банком направлялись уведомления, но до настоящего времени кредит не погашен.
Просил суд взыскать с О. денежные средства в размере <данные изъяты>., обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору ипотеки в силу закона на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 60,5 кв. м, расположенной на N этаже N -этажного дома, установив первоначальную стоимость реализации с открытых торгов данного имущества согласно условий закладной в размере <данные изъяты> взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Решением Кировского районного суда г. Хабаровска от 14 июля 2014 г. в удовлетворении исковых требований ОАО "МДМ Банк" отказано.
В апелляционной жалобе представитель ОАО "МДМ Банк" Ф. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушением норм материального и процессуального права, и принять по делу новое решение, которым удовлетворить заявленные требования. Полагает, что выводы суда не соответствуют фактическим доказательствам и обстоятельствам дела. Перевод долга заемщиком на третье лицо Д. не основан на законе, кредитором просрочка не допущена. Требований о ничтожности условий кредитного договора в части п. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не заявлялось, суд вышел за пределы заявленных требований.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Принимая во внимание, что судом апелляционной инстанции были предприняты все меры для надлежащего извещения ответчика О. о времени и месте судебного разбирательства по правилам ст. 113 ГПК РФ, судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
В силу части 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив законность и обоснованность решения суда, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения участвующих в деле лиц, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "МДМ Банк" (Кредитор) и О. (Заемщик) заключен кредитный договор N, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>. на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 12,95% годовых, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита <данные изъяты>., кредит предоставляется для целевого использования - приобретения в собственность О. жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из трех комнат, общей площадью 60,5 кв. м, расположенного на N этаже N -этажного дома, стоимостью <данные изъяты>. (п. 1.3 договора). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости). Права кредитора по настоящему договору удостоверены закладной. Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего Договора, в том числе связанная с возможными досудебными и судебными процедурами, и открытие банковского счета для перечислению суммы кредита будут осуществляться кредитором на имя заемщика по адресу: <адрес>. Указанный адрес может быть изменен заемщиком путем письменного уведомления кредитора. Адрес считается измененным с момента получения указанного уведомления Кредитором.
В соответствии с п. 3.6 договора исполнение обязательств заемщика по настоящему договору может быть осуществлено следующими способами: 1) безналичным списанием кредитором денежных средств со счета заемщика, указанного в п. 2.1 настоящего договора, на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица на основании разовых или долгосрочных платежных поручений; 2) внесением с согласия кредитора наличных денежных средств в кассу кредитора.
Согласно п. п. 4.1.9, 4.1.15, 4.1.16 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (в случае ее наличия) не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям в соответствии с п. 4.4.1 договора. По требованию кредитора/уполномоченного кредитором лица не чаще двух раз в течение года предоставлять кредитору информацию о состоянии своего финансового положения и доходах в срок не позднее 14 рабочих дней с момента получения требования от кредитора/уполномоченного кредитором лица. Предоставлять кредитору/уполномоченному кредитором лицу сведения об изменении фактического места жительства, адреса регистрации, адреса для направления корреспонденции, контактного телефона не позднее 14 календарных дней с момента изменения или получения запроса Кредитора/уполномоченного кредитором лица.
П. 4.4 кредитного договора предусмотрено право Кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в следующих случаях: а) при просрочке Заемщиком осуществления очередного Ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней; б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в) в случае полной или частичной утраты или повреждения Квартиры; г) при грубом нарушении правил пользования квартирой, ее содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения квартиры; д) при необоснованном отказе кредитору в проверке квартиры; е) при обнаружении незаявленных обременений на квартиру; ж) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договорами (полисами) страхования, указанными в п. 4.1.5.1 настоящего договора; з) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Согласно расчету задолженности, представленному банком, а также выпискам по счету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ОАО "МДМ Банк" в адрес О. направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в связи с нарушением его условий, а именно, неуплатой платежей, в связи с чем Банк на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и потребовал в течение 10 дней с момента получения требования уплатить сумму задолженности в размере <данные изъяты>.
Разрешая спор суд первой инстанции, исходил из того что кредитный договор N не содержит запрета на исполнение обязательств заемщика по возврату суммы кредита третьим лицом, факт выполнения О. обязанности по своевременной, в полном объеме и в установленные сроки оплате взноса по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ установлен, в последующем оплаты по кредитному договору не принимались, в связи с запретом переводов на счет, препятствия по погашению кредита возникли не по вине заемщика, в связи с чем в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отказал.
Однако с такими выводами судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.
В силу ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества только по решению суда.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 811 ГК РФ в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа на эту сумму начисляются проценты в размере, установленном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2).
Факт получения денежных средств по кредитному договору N стороной ответчика не оспаривался, тогда как доказательств исполнения обязательств по нему не представлено.
Доводы представителя ответчика о том, что она была лишена возможности осуществлять за ответчика платежи по кредитному договору т.к. банк заблокировал счет заемщика, несостоятельны, поскольку в соответствии с подпункта 4 пункта 1 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда.
Доказательств внесения денежных средств в депозит нотариуса стороной ответчика не представлено.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ несоответствие выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела и неправильное применение норм материального права являются основаниями для отмены решения суда в апелляционном порядке.
С учетом изложенного, решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем, подлежит отмене.
Судебная коллегия, учитывая, что обязательства по возврату долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнены, полагает принять по делу новое решение которым взыскать с ответчика О. в пользу истца ОАО "МДМ Банк" задолженность в размере <данные изъяты>
В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно разделу 4 закладной ипотекой обеспечены обязательства О. по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ сроком исполнения <данные изъяты>. от даты предоставления денежных средств в сумме <данные изъяты> под 12,95% годовых. Предмет ипотеки - трехкомнатная квартира общей площадью 60,5 кв. м, расположенная по адресу: <адрес>; денежная оценка предмета ипотеки - <данные изъяты>.
В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Руководствуясь вышеприведенными нормами права, учитывая факт неисполнения обязательств О. по кредитному договору и отсутствие возражений стороны ответчика против определения стоимости указанного имущества, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены <данные изъяты> являются обоснованными.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 14 июля 2014 г., - отменить.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования открытого акционерного общества "МДМ Банк" удовлетворить.
Взыскать с О. в пользу ОАО "МДМ Банк" задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес> состоящей из трех комнат, общей площадью 60,5 кв. м путем проведения публичных торгов и установить начальную продажную цену в размере <данные изъяты>
Председательствующий
О.М.ШИЛОВА
Судьи
И.Н.ОВСЯННИКОВА
О.Б.ДОРОЖКИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 15.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6066/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщику банком направлялись уведомления о погашении образовавшейся задолженности, однако до настоящего времени кредит не погашен.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 октября 2014 г. по делу N 33-6066/2014г.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
Председательствующего О.М. Шиловой,
судей И.Н. Овсянниковой, О.Б. Дорожкиной,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ОАО "МДМ Банк" Ф. на решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 14 июля 2014 г. принятое по гражданскому делу по исковому заявлению открытого акционерного общества "МДМ Банк" к О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Заслушав доклад судьи Овсянниковой И.Н., пояснения представителя ОАО "МДМ Банк" - Ф., представителя О. - Д., судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "МДМ Банк" (далее - ОАО "МДМ Банк") обратилось в суд с иском к О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "МДМ Банк" и О. заключен кредитный договор N, по условиям которого Банком был предоставлен кредит целевого назначения в размере <данные изъяты>. сроком на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 12,25% годовых, с аннуитетным ежемесячным погашением ссудной задолженности по кредиту согласно графика погашения кредита, подписанного Заемщиком в размере <данные изъяты>. для покупки квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 60,5 кв. м, расположенной на N этаже N -этажного дома, общей стоимостью <данные изъяты>. Обеспечением исполнения данного обязательства являлся залог в силу закона согласно закладной: жилая квартира, расположенная по адресу: <адрес>, состоящая из трех комнат, общей площадью 60,5 кв. м, расположенной на 9 этаже 9-этажного дома, общей стоимостью <данные изъяты>. Собственность Заемщика на квартиру подтверждена свидетельством о государственной регистрации прав на недвижимое имущество N от ДД.ММ.ГГГГ Права кредитора по данному договору удостоверены соответствующей закладной, подтверждающей нахождение вышеуказанного помещения в залоге у Кредитора и обеспечивающего обязательства по кредитному договору. В соответствии с п. 2.1 кредитного договора N кредит был предоставлен Заемщику О. путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет Заемщика N в ОАО "МДМ Банк". За пользование кредитом Заемщик обязался уплачивать Банку проценты согласно п. 1.1 и 3.1 договора в размере 12,25% годовых. Порядок и сроки уплаты процентов и возврата основного долга определены в разделе 3 договора. В нарушение принятых на себя обязательств О. до настоящего времени кредит не погасил и обязательств по кредитному договору не исполнил. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему Заемщик, согласно ст. 5.2 кредитного договора обязался уплачивать банку пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность О. по основному долгу составляет <данные изъяты>. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ договора Заемщик обязан не чаще двух раз в течение года предоставлять Кредитору информацию о состоянии своего финансового положения и доходах не позднее 14 дней с момента получения требования Кредитора, а также в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ предоставлять Кредитору сведения об изменении фактического адреса места жительства. До настоящего времени заемщик не предоставил такой информации кредитору и его местонахождение со слов проживающих в данной квартире лиц не известно. Заемщику банком направлялись уведомления, но до настоящего времени кредит не погашен.
Просил суд взыскать с О. денежные средства в размере <данные изъяты>., обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору ипотеки в силу закона на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 60,5 кв. м, расположенной на N этаже N -этажного дома, установив первоначальную стоимость реализации с открытых торгов данного имущества согласно условий закладной в размере <данные изъяты> взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Решением Кировского районного суда г. Хабаровска от 14 июля 2014 г. в удовлетворении исковых требований ОАО "МДМ Банк" отказано.
В апелляционной жалобе представитель ОАО "МДМ Банк" Ф. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушением норм материального и процессуального права, и принять по делу новое решение, которым удовлетворить заявленные требования. Полагает, что выводы суда не соответствуют фактическим доказательствам и обстоятельствам дела. Перевод долга заемщиком на третье лицо Д. не основан на законе, кредитором просрочка не допущена. Требований о ничтожности условий кредитного договора в части п. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не заявлялось, суд вышел за пределы заявленных требований.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Принимая во внимание, что судом апелляционной инстанции были предприняты все меры для надлежащего извещения ответчика О. о времени и месте судебного разбирательства по правилам ст. 113 ГПК РФ, судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
В силу части 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив законность и обоснованность решения суда, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения участвующих в деле лиц, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "МДМ Банк" (Кредитор) и О. (Заемщик) заключен кредитный договор N, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>. на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 12,95% годовых, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита <данные изъяты>., кредит предоставляется для целевого использования - приобретения в собственность О. жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из трех комнат, общей площадью 60,5 кв. м, расположенного на N этаже N -этажного дома, стоимостью <данные изъяты>. (п. 1.3 договора). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости). Права кредитора по настоящему договору удостоверены закладной. Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего Договора, в том числе связанная с возможными досудебными и судебными процедурами, и открытие банковского счета для перечислению суммы кредита будут осуществляться кредитором на имя заемщика по адресу: <адрес>. Указанный адрес может быть изменен заемщиком путем письменного уведомления кредитора. Адрес считается измененным с момента получения указанного уведомления Кредитором.
В соответствии с п. 3.6 договора исполнение обязательств заемщика по настоящему договору может быть осуществлено следующими способами: 1) безналичным списанием кредитором денежных средств со счета заемщика, указанного в п. 2.1 настоящего договора, на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица на основании разовых или долгосрочных платежных поручений; 2) внесением с согласия кредитора наличных денежных средств в кассу кредитора.
Согласно п. п. 4.1.9, 4.1.15, 4.1.16 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (в случае ее наличия) не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям в соответствии с п. 4.4.1 договора. По требованию кредитора/уполномоченного кредитором лица не чаще двух раз в течение года предоставлять кредитору информацию о состоянии своего финансового положения и доходах в срок не позднее 14 рабочих дней с момента получения требования от кредитора/уполномоченного кредитором лица. Предоставлять кредитору/уполномоченному кредитором лицу сведения об изменении фактического места жительства, адреса регистрации, адреса для направления корреспонденции, контактного телефона не позднее 14 календарных дней с момента изменения или получения запроса Кредитора/уполномоченного кредитором лица.
П. 4.4 кредитного договора предусмотрено право Кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в следующих случаях: а) при просрочке Заемщиком осуществления очередного Ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней; б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в) в случае полной или частичной утраты или повреждения Квартиры; г) при грубом нарушении правил пользования квартирой, ее содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения квартиры; д) при необоснованном отказе кредитору в проверке квартиры; е) при обнаружении незаявленных обременений на квартиру; ж) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договорами (полисами) страхования, указанными в п. 4.1.5.1 настоящего договора; з) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Согласно расчету задолженности, представленному банком, а также выпискам по счету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ОАО "МДМ Банк" в адрес О. направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в связи с нарушением его условий, а именно, неуплатой платежей, в связи с чем Банк на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и потребовал в течение 10 дней с момента получения требования уплатить сумму задолженности в размере <данные изъяты>.
Разрешая спор суд первой инстанции, исходил из того что кредитный договор N не содержит запрета на исполнение обязательств заемщика по возврату суммы кредита третьим лицом, факт выполнения О. обязанности по своевременной, в полном объеме и в установленные сроки оплате взноса по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ установлен, в последующем оплаты по кредитному договору не принимались, в связи с запретом переводов на счет, препятствия по погашению кредита возникли не по вине заемщика, в связи с чем в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отказал.
Однако с такими выводами судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.
В силу ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества только по решению суда.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 811 ГК РФ в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа на эту сумму начисляются проценты в размере, установленном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2).
Факт получения денежных средств по кредитному договору N стороной ответчика не оспаривался, тогда как доказательств исполнения обязательств по нему не представлено.
Доводы представителя ответчика о том, что она была лишена возможности осуществлять за ответчика платежи по кредитному договору т.к. банк заблокировал счет заемщика, несостоятельны, поскольку в соответствии с подпункта 4 пункта 1 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда.
Доказательств внесения денежных средств в депозит нотариуса стороной ответчика не представлено.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ несоответствие выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела и неправильное применение норм материального права являются основаниями для отмены решения суда в апелляционном порядке.
С учетом изложенного, решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем, подлежит отмене.
Судебная коллегия, учитывая, что обязательства по возврату долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнены, полагает принять по делу новое решение которым взыскать с ответчика О. в пользу истца ОАО "МДМ Банк" задолженность в размере <данные изъяты>
В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно разделу 4 закладной ипотекой обеспечены обязательства О. по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ сроком исполнения <данные изъяты>. от даты предоставления денежных средств в сумме <данные изъяты> под 12,95% годовых. Предмет ипотеки - трехкомнатная квартира общей площадью 60,5 кв. м, расположенная по адресу: <адрес>; денежная оценка предмета ипотеки - <данные изъяты>.
В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Руководствуясь вышеприведенными нормами права, учитывая факт неисполнения обязательств О. по кредитному договору и отсутствие возражений стороны ответчика против определения стоимости указанного имущества, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены <данные изъяты> являются обоснованными.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 14 июля 2014 г., - отменить.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования открытого акционерного общества "МДМ Банк" удовлетворить.
Взыскать с О. в пользу ОАО "МДМ Банк" задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес> состоящей из трех комнат, общей площадью 60,5 кв. м путем проведения публичных торгов и установить начальную продажную цену в размере <данные изъяты>
Председательствующий
О.М.ШИЛОВА
Судьи
И.Н.ОВСЯННИКОВА
О.Б.ДОРОЖКИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)