Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк условия по договору выполнил, кредитная карта с обусловленным денежным лимитом была выдана ответчику. Вместе с тем, ответчик своих обязательств по договору не исполнял. Банк расторг договор путем выставления окончательного счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Белоусов В.Б.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Ланцовой М.В.,
судей Зубовой Е.А., Чеботаревой Е.А.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 25 февраля 2015 года
дело по апелляционной жалобе ответчика Д.В.Н. на решение Называевского городского суда Омской области от 10 декабря 2014 года, которым постановлено:
"Взыскать с Д.В.Н. в пользу ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк задолженность по кредитной карте в размере <...>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>, а всего <...>".
Заслушав доклад судьи областного суда Чеботаревой Е.А., судебная коллегия
установила:
Закрытое акционерное общество "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (далее по тексту ТКС Банк (ЗАО)) обратилось в суд с иском к Д.В.Н. о взыскании долга по кредитному договору.
В обоснование требований указали, что ТКС Банк (ЗАО) и Д.В.Н. заключен договор N <...> от <...> (дата первой активации карты) о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <...>. По условиям договора Д.В.Н. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, возвратить кредит банку.
Банк свои условия по договору выполнил, кредитная карта с обусловленным денежным лимитом была выдана ответчику. Вместе с тем, Д.В.Н. своих обязательств по Договору не исполнял. <...> Банк расторг договор путем выставления окончательного счета.
Просили взыскать с Д.В.Н. задолженность по договору в сумме <...>, из которых: <...> - просроченная задолженность по основному долгу; <...> - просроченные проценты; <...> - штрафные проценты; также просили взыскать расходы по госпошлине в размере <...>.
Представитель истца "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направил в суд заявление, в котором просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.
Ответчик Д.В.Н. в судебном заседании иск не признал, пояснив, что он подписывал заявление-анкету, но кредитную карту не получал, платежи по ней не производил. Номер сотового телефона N <...> принадлежит ему на протяжении длительного периода времени, и никто из посторонних лиц им воспользоваться не мог. Далее в судебном заседании пояснения давать отказался.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Д.В.Н. указал, что с принятым решением не согласен, считает, что судом дана неверная оценка доказательствам по делу. Не согласен с выводом суда о том, что договор был заключен именно с ним, так как карту не получал, не активировал ее, денежными средствами не пользовался.
В возражениях на апелляционную жалобу Банк просит оставить решение без изменения как законное и обоснованное.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.
Изучив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда не имеется.
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> Д.В.Н. заполнил и подал в "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум.
Согласно условиям, изложенным в анкете, Д.В.Н. предложил Банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, в рамках которого Банк выпустит на его имя банковскую карту с Тарифным планом 1.0 и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет предоставляемого кредита.
Настоящее предложение для Д.В.Н. являлось безотзывным и бессрочным, акцептом предложения будут являться действия Банка по активации кредитной карты.
Договор считается заключенным с момента поступления в банк реестра платежей.
Своей подписью в анкете Д.В.Н. подтвердил, что ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, а также обязался их соблюдать.
Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по Тарифному плану 1.0, процентная ставка по кредиту составляет 0% годовых до 55 дней, 12,9% годовых базовая процентная ставка, комиссия за выдачу наличных денежных средств, а также за получение средств в других кредитных организациях 2,9% годовых плюс 390 рублей, минимальный платеж 6% от задолженности, процентная ставки по кредиту при своевременной оплате платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение программу страховой защиты 0,89% от задолженности.
Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах по кредитным картам.
ТКС Банком (ЗАО) была выпущена кредитная карта на имя Д.В.Н., без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 N 266-П (зарегистрировано в Минюсте России <...> N <...>).
<...> Д.В.Н. активировал кредитную карту ТКС Банка (ЗАО) и совершил оплату с ее использованием, что подтверждается выпиской по договору номер N <...>.
Утверждение заявителя в жалобе о том, что он кредитную карту не получал, ее не активировал, договор не заключал и кредитом не пользовался не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.
В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта, передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту неактивированной.
Кредитная карта активируется в том случае, если клиент правильно назовет Банку по телефону предусмотренные коды доступа и иную информацию, позволяющую идентифицировать клиента.
Судом первой инстанции установлено, что Д.В.Н. получал кредитную карту по почте, лично. Указанное обстоятельство подтвердила свидетель Р., оснований не доверять которой, у суда не имелось.
Согласно п. 96 Почтовых правил, принятых Советом глав администраций связи Регионального содружества в области связи <...> почтовые отправления выдаются адресатам на предприятиях связи после предъявления документов, удостоверяющих их личность. Предъявление документа требуется также и при вручении на дому ценных писем, ценных бандеролей, денежных переводов, посылок, заказных писем и почтовых карточек с отметками "Вручить лично".
Учитывая изложенные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что подобный порядок выдачи заказных писем исключает получение корреспонденции иным лицом, кроме Д.В.Н.
Так как коды доступа были указаны в анкете заявителем собственноручно, кроме того одновременно с анкетой-офертой в банк была направлена копия паспорта заявителя, у судебной коллегии нет оснований сомневаться, что кредитная карта была активирована именно Д.В.Н.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, достоверно установлено, что между Д.В.Н. и Банком был заключен кредитный договор на вышеприведенных условиях, в письменной форме.
Активировав карту, Д.В.Н. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.
Из материалов дела следует, что по выданной Д.В.Н. кредитной карте совершались расходные операции, в том числе, по выдаче наличных денежных средств.
Вместе с тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, уклонился от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Д.В.Н. частично производил оплату в счет возврата кредита и процентов по нему до <...>, после чего платежи не вносил.
Внесение платежей, отраженных в выписке по номеру договора согласуется с информацией Тюкалинского Почтамта УФПС "Омской области" о переводе денежных платежей Д.В.Н. в адрес Тинькофф Кредитные системы банк и им не противоречит.
Размер основной задолженности истца перед банком составил <...>.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как указано выше Д.В.Н. был ознакомлен с условиями заключенного с ним договора в момент подписания заявления-анкеты, соответственно ему было известно о переменной процентной ставке по кредиту и применении дополнительной процентной ставки за невнесение в установленный срок минимального платежа, в соответствии с п. п. 2, 12 Тарифов по ТП 1.0.
Пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения Клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании процентов, основного долга и иных платежей.
Заключительный счет был направлен банком в адрес Д.В.Н. <...>, согласно выписке по договору после указанной даты проценты на сумму задолженности не начислялись.
Приведенный банком расчет процентов по договору, судебной коллегией проверен и является математически верным.
Размер основной задолженности, просроченных и штрафных процентов заявитель в апелляционной жалобе не оспаривает.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом, нормы материального права применены верно, нарушений норм процессуального права не допущено, юридические обстоятельства по делу определены верно им дана надлежащая оценка в соответствии с правилами ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, постановлено законное и обоснованное решение об удовлетворении требований банка в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Называевского городского суда Омской области от 10 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 25.02.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1050/2015
Требование: О взыскании долга по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк условия по договору выполнил, кредитная карта с обусловленным денежным лимитом была выдана ответчику. Вместе с тем, ответчик своих обязательств по договору не исполнял. Банк расторг договор путем выставления окончательного счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 февраля 2015 г. по делу N 33-1050/2015
Председательствующий: Белоусов В.Б.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Ланцовой М.В.,
судей Зубовой Е.А., Чеботаревой Е.А.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 25 февраля 2015 года
дело по апелляционной жалобе ответчика Д.В.Н. на решение Называевского городского суда Омской области от 10 декабря 2014 года, которым постановлено:
"Взыскать с Д.В.Н. в пользу ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк задолженность по кредитной карте в размере <...>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>, а всего <...>".
Заслушав доклад судьи областного суда Чеботаревой Е.А., судебная коллегия
установила:
Закрытое акционерное общество "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (далее по тексту ТКС Банк (ЗАО)) обратилось в суд с иском к Д.В.Н. о взыскании долга по кредитному договору.
В обоснование требований указали, что ТКС Банк (ЗАО) и Д.В.Н. заключен договор N <...> от <...> (дата первой активации карты) о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <...>. По условиям договора Д.В.Н. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, возвратить кредит банку.
Банк свои условия по договору выполнил, кредитная карта с обусловленным денежным лимитом была выдана ответчику. Вместе с тем, Д.В.Н. своих обязательств по Договору не исполнял. <...> Банк расторг договор путем выставления окончательного счета.
Просили взыскать с Д.В.Н. задолженность по договору в сумме <...>, из которых: <...> - просроченная задолженность по основному долгу; <...> - просроченные проценты; <...> - штрафные проценты; также просили взыскать расходы по госпошлине в размере <...>.
Представитель истца "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направил в суд заявление, в котором просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.
Ответчик Д.В.Н. в судебном заседании иск не признал, пояснив, что он подписывал заявление-анкету, но кредитную карту не получал, платежи по ней не производил. Номер сотового телефона N <...> принадлежит ему на протяжении длительного периода времени, и никто из посторонних лиц им воспользоваться не мог. Далее в судебном заседании пояснения давать отказался.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Д.В.Н. указал, что с принятым решением не согласен, считает, что судом дана неверная оценка доказательствам по делу. Не согласен с выводом суда о том, что договор был заключен именно с ним, так как карту не получал, не активировал ее, денежными средствами не пользовался.
В возражениях на апелляционную жалобу Банк просит оставить решение без изменения как законное и обоснованное.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.
Изучив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда не имеется.
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> Д.В.Н. заполнил и подал в "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум.
Согласно условиям, изложенным в анкете, Д.В.Н. предложил Банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, в рамках которого Банк выпустит на его имя банковскую карту с Тарифным планом 1.0 и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет предоставляемого кредита.
Настоящее предложение для Д.В.Н. являлось безотзывным и бессрочным, акцептом предложения будут являться действия Банка по активации кредитной карты.
Договор считается заключенным с момента поступления в банк реестра платежей.
Своей подписью в анкете Д.В.Н. подтвердил, что ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, а также обязался их соблюдать.
Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по Тарифному плану 1.0, процентная ставка по кредиту составляет 0% годовых до 55 дней, 12,9% годовых базовая процентная ставка, комиссия за выдачу наличных денежных средств, а также за получение средств в других кредитных организациях 2,9% годовых плюс 390 рублей, минимальный платеж 6% от задолженности, процентная ставки по кредиту при своевременной оплате платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение программу страховой защиты 0,89% от задолженности.
Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах по кредитным картам.
ТКС Банком (ЗАО) была выпущена кредитная карта на имя Д.В.Н., без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 N 266-П (зарегистрировано в Минюсте России <...> N <...>).
<...> Д.В.Н. активировал кредитную карту ТКС Банка (ЗАО) и совершил оплату с ее использованием, что подтверждается выпиской по договору номер N <...>.
Утверждение заявителя в жалобе о том, что он кредитную карту не получал, ее не активировал, договор не заключал и кредитом не пользовался не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.
В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта, передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту неактивированной.
Кредитная карта активируется в том случае, если клиент правильно назовет Банку по телефону предусмотренные коды доступа и иную информацию, позволяющую идентифицировать клиента.
Судом первой инстанции установлено, что Д.В.Н. получал кредитную карту по почте, лично. Указанное обстоятельство подтвердила свидетель Р., оснований не доверять которой, у суда не имелось.
Согласно п. 96 Почтовых правил, принятых Советом глав администраций связи Регионального содружества в области связи <...> почтовые отправления выдаются адресатам на предприятиях связи после предъявления документов, удостоверяющих их личность. Предъявление документа требуется также и при вручении на дому ценных писем, ценных бандеролей, денежных переводов, посылок, заказных писем и почтовых карточек с отметками "Вручить лично".
Учитывая изложенные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что подобный порядок выдачи заказных писем исключает получение корреспонденции иным лицом, кроме Д.В.Н.
Так как коды доступа были указаны в анкете заявителем собственноручно, кроме того одновременно с анкетой-офертой в банк была направлена копия паспорта заявителя, у судебной коллегии нет оснований сомневаться, что кредитная карта была активирована именно Д.В.Н.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, достоверно установлено, что между Д.В.Н. и Банком был заключен кредитный договор на вышеприведенных условиях, в письменной форме.
Активировав карту, Д.В.Н. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.
Из материалов дела следует, что по выданной Д.В.Н. кредитной карте совершались расходные операции, в том числе, по выдаче наличных денежных средств.
Вместе с тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, уклонился от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Д.В.Н. частично производил оплату в счет возврата кредита и процентов по нему до <...>, после чего платежи не вносил.
Внесение платежей, отраженных в выписке по номеру договора согласуется с информацией Тюкалинского Почтамта УФПС "Омской области" о переводе денежных платежей Д.В.Н. в адрес Тинькофф Кредитные системы банк и им не противоречит.
Размер основной задолженности истца перед банком составил <...>.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как указано выше Д.В.Н. был ознакомлен с условиями заключенного с ним договора в момент подписания заявления-анкеты, соответственно ему было известно о переменной процентной ставке по кредиту и применении дополнительной процентной ставки за невнесение в установленный срок минимального платежа, в соответствии с п. п. 2, 12 Тарифов по ТП 1.0.
Пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения Клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании процентов, основного долга и иных платежей.
Заключительный счет был направлен банком в адрес Д.В.Н. <...>, согласно выписке по договору после указанной даты проценты на сумму задолженности не начислялись.
Приведенный банком расчет процентов по договору, судебной коллегией проверен и является математически верным.
Размер основной задолженности, просроченных и штрафных процентов заявитель в апелляционной жалобе не оспаривает.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом, нормы материального права применены верно, нарушений норм процессуального права не допущено, юридические обстоятельства по делу определены верно им дана надлежащая оценка в соответствии с правилами ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, постановлено законное и обоснованное решение об удовлетворении требований банка в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Называевского городского суда Омской области от 10 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)