Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчику был выдан кредит для приобретения жилого помещения под его залог, однако принятые обязательства ответчик надлежащим образом не выполнил, требование о погашении образовавшейся задолженности не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Алексеенко О.В.
судей Абубакировой Р.Р.
Пономаревой Л.Х.
при секретаре ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя С. - П. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 16 января 2015 года (с учетом исправления описки от 16 июля 2015 года), которым постановлено:
Исковые требования Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" к С. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.
Взыскать со С. в пользу Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" сумму задолженности по кредитному договору N... от дата в общем размере..., в том числе остаток основного долга -... сумма просроченного основного долга -... руб., сумма просроченных процентов -...., сумма неуплаченных пени -...
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью... кв. метров, расположенную по адресу: адрес, принадлежащей С. в счет погашения задолженности по кредитному договору N... от дата.
Определить способ реализации заложенного имущества - квартиры, общей площадью... кв. метров, расположенную по адресу: адрес, в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере... рублей.
Взыскать со С. в пользу Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" государственную пошлину в общем размере...
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк Российский Кредит" обратилось в суд с иском к С., в котором с последующими уточнениями просило о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) и С., заключен кредитный договор N... от дата г., в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере... рублей сроком до дата под... годовых. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, находящегося по адресу: адрес, состоящего из... комнаты, общей площадью... кв. м, расположенного на... этаже...-этажного дома, стоимостью... руб., условный номер N...
В обеспечение обязательств по возврату кредита в залог было передано указанное жилое помещение. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной - Управлением Федеральной регистрационной службы по адрес первоначальному залогодержателю - "Мой Банк. Ипотека" (ОАО). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена дата за N... Права по закладной были переданы дата. В соответствии с условиями закладной, ответчик обязана вносить ежемесячно, не позднее последнего дня месяца аннуитетный платеж в размере...
Свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору кредитор выполнил в полном объеме, перечислив кредит на счет ответчика, что подтверждается банковским ордером.
дата между "Мой Банк.Ипотека" (ОАО), Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" и ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" заключен договор N... передачи имущества и обязательств банка. Согласно условиям договора передачи имущества и обязательств, права (требования) в полном объеме по Договору перешли от "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) к ЗАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ".
В соответствии с разделом 3 кредитного договора обязательства ответчиком были нарушены и продолжают нарушаться по настоящее время. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых обязательств по кредитному договору в адрес последнего, указанный в кредитном договоре, банком было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, которое ответчиком не исполнено по настоящее время.
По состоянию на дата задолженность С. перед ОАО "Банк Российский Кредит" по кредитному договору N... от дата года составляет... в том числе: остаток основного долга -... сумма просроченного основного долга -....; сумма просроченных процентов -... сумма неуплаченных пени-...
В связи с изложенным истец просил взыскать со С. в его пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на дата в общем размере...., в том числе: остаток основного долга -....; сумму просроченного основного долга -... сумму просроченных процентов -... сумму неуплаченных пени -...., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: адрес определив способ реализации квартиры в виде продажи с торгов в форме открытого аукциона с начальной продажной стоимостью квартиры... руб., взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель С. - П. ставит вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, поскольку банк воспользовался введением заемщика в заблуждение относительно размера процентной ставки и полной стоимости представляемого кредита, с целью извлечения наиболее максимальной выгоды. Считает, что указанный договор является недействительным. Полагает, что сумма в размере... рублей является остатком задолженности, подлежащей выплате истцу.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела на основании п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя С. - П., представителя ОАО "Банк Российский кредит" - Е., обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается, что дата между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) и заемщиком С. заключен Кредитный договор N... в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере... рублей на срок... месяцев. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Ответчика жилого помещения, находящегося по адресу: адрес состоящего из... комнаты, общей площадью... кв. м, расположенного на... этаже...-этажного дома, стоимостью... руб., условный номер N... Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита...
На основании пункта... кредитного договора заемщик С. обязана возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении). Осуществлять возврат кредита в порядке и в сроки, предусмотренные Разделом 3 настоящего Договора.
Факт получения ответчиком С. денежных средств по кредитному договору N... от дата подтверждается мемориальным ордером N... от дата о перечислении С.... рублей.
В нарушении условий Кредитного договора N... от дата года, а также ст. 309, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщиком С. надлежащим образом обязательства по возврату кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями Кредитного договора не исполняются.
В соответствии с п... Кредитного договора... от дата Банк имеет право досрочно истребовать сумму.
Из материалов дела следует, что дата между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), Государственной корпорацией (Агентство по страхованию вкладов" и ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" было заключено соглашение N... передачи имущества и обязательств банка. Согласно условиям Договора передачи имущества и обязательств, права (требования) в полном объеме по Договору и права на закладную переданы "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) к ЗАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ".
Судом установлено, что заемщик С. свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность.
ОАО "Банк Российский Кредит" в соответствии с кредитным договором N... от дата года в адрес С. направлено уведомление от дата о погашении просроченной задолженности в полном объеме не позднее дата года. Вместе с тем, уведомление от дата осталось без удовлетворения со стороны С.
По состоянию на дата задолженность по кредитному договору составила... рублей, из них: по основному долгу в размере... рублей, сумма просроченного основного долга -... коп., сумма просроченных процентов -... коп., сумма неуплаченных пени -...
В соответствии с пунктом... Кредитного договора N... от дата обеспечение исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека комнаты в силу закона, в соответствии со статьей 77 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по адрес первоначальному залогодержателю - "Мой Банк. Ипотека" (ОАО),запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена дата года. На основании соглашения о передаче прав требования Банка N... от дата права на закладную переданы ОАО "Банк Российский Кредит".
Разрешая спор, правильно применяя ст. ст. 309, 809, 810, 819 ГК РФ, и удовлетворяя исковые требования о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции исходил из того, что в нарушение условий кредитного договора заемщиком С. ненадлежащим образом исполняются обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов.
Судом первой инстанции установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил. Однако заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполнял, в связи с чем судом первой инстанции правомерно удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика задолженности в общем размере... рублей.
Также суд правомерно обратил взыскание на заложенное имущество в виде комнаты путем реализации с публичных торгов, поскольку указанное имущество являлось обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, неисполнение заемщиком обязанностей по погашению кредита носит систематический характер.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с начальной продажной ценой заложенного имущества, определенной на основании заключения эксперта...
В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции Федерального закона от дата N 405-ФЗ) начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно выводам Экспертного заключения N... дата года, выданного ООО "КапиталЪ" (л.д....) рыночная стоимость заложенного имущества - комнаты, общей площадью... кв. метров, расположенной по адресу адрес по состоянию на дата составляет...
Принимая результаты экспертизы в качестве допустимого доказательства, судебная коллегия полагает, что начальная продажная стоимость квартиры, установленная судом, не соответствует положениям п. 4 части 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
С учетом этого положения закона начальная продажная цена комнаты в размере... процентов от ее рыночной стоимости, определенной в заключении N... от дата года, выданном ООО "КапиталЪ" будет составлять... руб, что намного ниже цены, определенной сторонами в договоре залога и в исковых требованиях истца.
В соответствии с п.... кредитного договора, залоговая стоимость имущества - комнаты составляет... рублей.
В суде апелляционной инстанции представитель банка и представитель С. - П. пояснила, что не возражают по поводу установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере его залоговой стоимости, то есть в размере... рублей.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции в указанной части подлежит изменению.
Разрешая спор в остальной части требований, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.
Довод апелляционной жалобы о том, что банк воспользовался введением заемщика в заблуждение относительно размера процентной ставки и полной стоимости представляемого кредита, с целью извлечения наиболее максимальной выгоды является несостоятельным.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от дата N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия С. с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования, порядком погашения кредита и размером процентов за пользование кредитом.
Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).
Судом первой инстанции установлено, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер процентов, размер ежемесячных платежей, формулу их расчета с подробной расшифровкой, были доведены до сведения ответчика до заключения кредитного договора, С. с ними была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием заявления на кредитное обслуживание.
С. воспользовалась предоставленными истцом денежными средствами, приняла обязательство по погашению предоставленного кредита с уплатой процентов, не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и права отказаться от его заключения в случае несогласия с величиной процентной ставки по кредиту.
Доводы жалобы о том, что сумма в размере... рублей является остатком задолженности подлежащий выплате истцу, не могут быть приняты, поскольку доказательств в подтверждение указанных доводов ответчиком не представлено, материалами дела указанные доводы также не подтверждены.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата изменить в части определения начальной продажной цены, указав начальную продажную цену комнаты, расположенной по адресу: адрес, в размере... рублей.
В остальной части решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 16 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя С. - П. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 17.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-16068/2015
Требование: О взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчику был выдан кредит для приобретения жилого помещения под его залог, однако принятые обязательства ответчик надлежащим образом не выполнил, требование о погашении образовавшейся задолженности не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 сентября 2015 г. по делу N 33-16068/15
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Алексеенко О.В.
судей Абубакировой Р.Р.
Пономаревой Л.Х.
при секретаре ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя С. - П. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 16 января 2015 года (с учетом исправления описки от 16 июля 2015 года), которым постановлено:
Исковые требования Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" к С. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.
Взыскать со С. в пользу Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" сумму задолженности по кредитному договору N... от дата в общем размере..., в том числе остаток основного долга -... сумма просроченного основного долга -... руб., сумма просроченных процентов -...., сумма неуплаченных пени -...
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью... кв. метров, расположенную по адресу: адрес, принадлежащей С. в счет погашения задолженности по кредитному договору N... от дата.
Определить способ реализации заложенного имущества - квартиры, общей площадью... кв. метров, расположенную по адресу: адрес, в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере... рублей.
Взыскать со С. в пользу Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" государственную пошлину в общем размере...
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк Российский Кредит" обратилось в суд с иском к С., в котором с последующими уточнениями просило о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) и С., заключен кредитный договор N... от дата г., в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере... рублей сроком до дата под... годовых. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, находящегося по адресу: адрес, состоящего из... комнаты, общей площадью... кв. м, расположенного на... этаже...-этажного дома, стоимостью... руб., условный номер N...
В обеспечение обязательств по возврату кредита в залог было передано указанное жилое помещение. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной - Управлением Федеральной регистрационной службы по адрес первоначальному залогодержателю - "Мой Банк. Ипотека" (ОАО). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена дата за N... Права по закладной были переданы дата. В соответствии с условиями закладной, ответчик обязана вносить ежемесячно, не позднее последнего дня месяца аннуитетный платеж в размере...
Свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору кредитор выполнил в полном объеме, перечислив кредит на счет ответчика, что подтверждается банковским ордером.
дата между "Мой Банк.Ипотека" (ОАО), Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" и ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" заключен договор N... передачи имущества и обязательств банка. Согласно условиям договора передачи имущества и обязательств, права (требования) в полном объеме по Договору перешли от "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) к ЗАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ".
В соответствии с разделом 3 кредитного договора обязательства ответчиком были нарушены и продолжают нарушаться по настоящее время. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых обязательств по кредитному договору в адрес последнего, указанный в кредитном договоре, банком было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, которое ответчиком не исполнено по настоящее время.
По состоянию на дата задолженность С. перед ОАО "Банк Российский Кредит" по кредитному договору N... от дата года составляет... в том числе: остаток основного долга -... сумма просроченного основного долга -....; сумма просроченных процентов -... сумма неуплаченных пени-...
В связи с изложенным истец просил взыскать со С. в его пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на дата в общем размере...., в том числе: остаток основного долга -....; сумму просроченного основного долга -... сумму просроченных процентов -... сумму неуплаченных пени -...., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: адрес определив способ реализации квартиры в виде продажи с торгов в форме открытого аукциона с начальной продажной стоимостью квартиры... руб., взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель С. - П. ставит вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, поскольку банк воспользовался введением заемщика в заблуждение относительно размера процентной ставки и полной стоимости представляемого кредита, с целью извлечения наиболее максимальной выгоды. Считает, что указанный договор является недействительным. Полагает, что сумма в размере... рублей является остатком задолженности, подлежащей выплате истцу.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела на основании п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя С. - П., представителя ОАО "Банк Российский кредит" - Е., обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается, что дата между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) и заемщиком С. заключен Кредитный договор N... в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере... рублей на срок... месяцев. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Ответчика жилого помещения, находящегося по адресу: адрес состоящего из... комнаты, общей площадью... кв. м, расположенного на... этаже...-этажного дома, стоимостью... руб., условный номер N... Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита...
На основании пункта... кредитного договора заемщик С. обязана возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении). Осуществлять возврат кредита в порядке и в сроки, предусмотренные Разделом 3 настоящего Договора.
Факт получения ответчиком С. денежных средств по кредитному договору N... от дата подтверждается мемориальным ордером N... от дата о перечислении С.... рублей.
В нарушении условий Кредитного договора N... от дата года, а также ст. 309, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщиком С. надлежащим образом обязательства по возврату кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями Кредитного договора не исполняются.
В соответствии с п... Кредитного договора... от дата Банк имеет право досрочно истребовать сумму.
Из материалов дела следует, что дата между "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), Государственной корпорацией (Агентство по страхованию вкладов" и ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" было заключено соглашение N... передачи имущества и обязательств банка. Согласно условиям Договора передачи имущества и обязательств, права (требования) в полном объеме по Договору и права на закладную переданы "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) к ЗАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ".
Судом установлено, что заемщик С. свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность.
ОАО "Банк Российский Кредит" в соответствии с кредитным договором N... от дата года в адрес С. направлено уведомление от дата о погашении просроченной задолженности в полном объеме не позднее дата года. Вместе с тем, уведомление от дата осталось без удовлетворения со стороны С.
По состоянию на дата задолженность по кредитному договору составила... рублей, из них: по основному долгу в размере... рублей, сумма просроченного основного долга -... коп., сумма просроченных процентов -... коп., сумма неуплаченных пени -...
В соответствии с пунктом... Кредитного договора N... от дата обеспечение исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека комнаты в силу закона, в соответствии со статьей 77 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по адрес первоначальному залогодержателю - "Мой Банк. Ипотека" (ОАО),запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена дата года. На основании соглашения о передаче прав требования Банка N... от дата права на закладную переданы ОАО "Банк Российский Кредит".
Разрешая спор, правильно применяя ст. ст. 309, 809, 810, 819 ГК РФ, и удовлетворяя исковые требования о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции исходил из того, что в нарушение условий кредитного договора заемщиком С. ненадлежащим образом исполняются обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов.
Судом первой инстанции установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил. Однако заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполнял, в связи с чем судом первой инстанции правомерно удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика задолженности в общем размере... рублей.
Также суд правомерно обратил взыскание на заложенное имущество в виде комнаты путем реализации с публичных торгов, поскольку указанное имущество являлось обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, неисполнение заемщиком обязанностей по погашению кредита носит систематический характер.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с начальной продажной ценой заложенного имущества, определенной на основании заключения эксперта...
В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции Федерального закона от дата N 405-ФЗ) начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно выводам Экспертного заключения N... дата года, выданного ООО "КапиталЪ" (л.д....) рыночная стоимость заложенного имущества - комнаты, общей площадью... кв. метров, расположенной по адресу адрес по состоянию на дата составляет...
Принимая результаты экспертизы в качестве допустимого доказательства, судебная коллегия полагает, что начальная продажная стоимость квартиры, установленная судом, не соответствует положениям п. 4 части 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
С учетом этого положения закона начальная продажная цена комнаты в размере... процентов от ее рыночной стоимости, определенной в заключении N... от дата года, выданном ООО "КапиталЪ" будет составлять... руб, что намного ниже цены, определенной сторонами в договоре залога и в исковых требованиях истца.
В соответствии с п.... кредитного договора, залоговая стоимость имущества - комнаты составляет... рублей.
В суде апелляционной инстанции представитель банка и представитель С. - П. пояснила, что не возражают по поводу установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере его залоговой стоимости, то есть в размере... рублей.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции в указанной части подлежит изменению.
Разрешая спор в остальной части требований, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.
Довод апелляционной жалобы о том, что банк воспользовался введением заемщика в заблуждение относительно размера процентной ставки и полной стоимости представляемого кредита, с целью извлечения наиболее максимальной выгоды является несостоятельным.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от дата N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия С. с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования, порядком погашения кредита и размером процентов за пользование кредитом.
Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).
Судом первой инстанции установлено, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер процентов, размер ежемесячных платежей, формулу их расчета с подробной расшифровкой, были доведены до сведения ответчика до заключения кредитного договора, С. с ними была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием заявления на кредитное обслуживание.
С. воспользовалась предоставленными истцом денежными средствами, приняла обязательство по погашению предоставленного кредита с уплатой процентов, не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и права отказаться от его заключения в случае несогласия с величиной процентной ставки по кредиту.
Доводы жалобы о том, что сумма в размере... рублей является остатком задолженности подлежащий выплате истцу, не могут быть приняты, поскольку доказательств в подтверждение указанных доводов ответчиком не представлено, материалами дела указанные доводы также не подтверждены.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата изменить в части определения начальной продажной цены, указав начальную продажную цену комнаты, расположенной по адресу: адрес, в размере... рублей.
В остальной части решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 16 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя С. - П. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)