Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор, данный договор был заключен с нарушением требований законодательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
в составе председательствующего: Сафина Ф.Ф.,
судей: Хайрутдинова Д.С., Якуповой Н.Н.,
при секретаре И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя А.А.Р. - Т.В.С. на решение Демского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от <дата>, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований А.А.Р. к ПАО АКБ "Связь-Банк" о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда отказать.
Встречные исковые требования ПАО АКБ "Связь-Банк" к А.А.Р. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор <N> от <дата> г., заключенный между А.А.Р. к ПАО АКБ "Связь-Банк".
Взыскать с А.А.Р. в пользу ПАО АКБ "Связь-Банк" задолженность по кредитному договору <N> от <дата> в размере 163 247,53 рублей, в том числе: основной (просроченный) долг - 65 831,33 рублей, проценты по просроченному кредиту - 10 587,65 рублей, пени за просрочку погашения процентов - 409,57 рублей, пени за просрочку погашения основного долга - 10 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины - 10 464,95 рублей.
Заслушав доклад судьи Сафина Ф.Ф., Судебная коллегия
установила:
А.А.Р. обратилась в суд с иском к ПАО АКБ "Связь-Банк", указав, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <N>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 100 000 рублей с процентной ставкой 20,5% годовых на 24 месяца. Данный договор был заключен с нарушением требования законодательства.
При заключении кредитного договора <N> банк составил график погашения кредитной задолженности исключительно с учетом своих интересов, используя не знание потребителя, который является не специальным субъектом правоотношения. Согласно графику погашения заемщик должен был погасить 23 844,40 руб. процентов - за весь период кредитования. При составлении графика погашения банк использует аннуитетный платеж, который наиболее выгодный для банка, так как при таком расчете банку уплачиваются больше процентов по кредиту. Согласно графику погашения задолженности истца, с учетом дифференцированного расчета, рассчитанный специалистами, истец за весь период кредитования должна заплатить 17 128,16 руб. процентов. При этом разница составляет 6 716,24 руб.
При заключении кредитного договора банк не предоставил право выбора, по какому графику погашать задолженность.
<дата> ответчик получил требование от истца о расторжении договора, данное требование не было удовлетворено.
Истец просит признать кредитный договор <N> недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскать с банка в свою пользу сумму морального ущерба в размере 5 000 рублей.
ПАО АКБ "Связь-Банк" обратился со встречным иском к А.А.Р. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, указав, что <дата> между ПАО АКБ "Связь-Банк" и А.А.Р. был заключен кредитный договор <N>, согласно п. п. 2.1., 2.2. которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 100 000 рублей сроком на 24 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным оговором. Процентная ставка за пользование кредитом составила 20,50% годовых (раздел 1 приложение <N> к кредитному договору). Кредит в вышеуказанной сумме был предоставлен банком заемщику <дата> путем зачисления Уфимским филиалом ПАО АКБ "Связь-Банк" денежных средств на банковский счет заемщика <N>, что подтверждается банковским ордером <N> от <дата> и выпиской по счету <N> А.А.Р. за период с <дата> по <дата>. Таким образом, банк надлежащим образом выполнил условия кредитного договора.
Стороны кредитного договора определили размер ежемесячного платежа в сумме 5 331 рубль и порядок уплаты ежемесячного платежа (в том числе и первого ежемесячного платежа) 16 числа каждого месяца, следующего за процентным периодом (каждый период с 01 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца, (обе даты включительно), за исключением первого и последнего месяца срока кредитования). Вместе с тем механизм начисления процентов за пользование кредитом сторонами кредитного договора был зафиксирован в пп. 4.1.2. п. 4.1. следующим образом "Начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга на начало операционного дня.". До марта 2014 года сумма основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом уплачивались заемщиком своевременно и в полном объеме. Впоследствии заемщик стал систематически уклоняться от выполнения возложенных на него кредитным договором обязательств по погашению кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, тем самым, нарушая п. 2.2., пп. 4.2.1. п. 4.2., пп. 5.1.1., 5.1.2. п. 5.1. кредитного договора. В соответствии с пп. 5.4.6. п. 5.4., разделом 5 Приложения N 2 кредитного договора за невыполнение обязательств по погашению суммы основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,75 процента от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно пп. 4.2.10. п. 4.2., пп. 5.4.1. п. 5.4. кредитного договора "Если задолженность по основному долгу или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, предусмотренный договором, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная". "Кредитор имеет право: Требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек...".
<дата> Уфимским филиалом ПАО АКБ "Связь-Банк" А.А.Р. заказным письмом с уведомлением о вручении направлено требование-уведомление (исх. <N>) от <дата> о расторжении кредитного договора "... с <дата>" с досрочным погашением кредита "... по кредитному договору..." в сумме 84 365,70 рублей 70 копеек, однако ответ на него не поступил, данное требование-уведомление ответчиком исполнено не было. Таким образом, по состоянию на <дата>, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 219 135 рублей 13 копеек, в том числе: основной долг (просроченный) - 65 831 рубль 33 копейки; проценты по просроченному кредиту - 10 587 рублей 65 копеек; пеня за просрочку погашения процентов - 409 рублей 57 копеек; пеня за просрочку погашения основного долга - 142 306 рублей 58 копеек.
В соответствии с п. 6.4. кредитного договора "Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов.". Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной (Заемщик существенно нарушает п. 2.2., пп. 4.1.1. п. 4.1., пп. 4.2.1., 4.2.6. п. 4.2., пп. 5.1.1., 5.1.2. п. 5.1. кредитного договора). Следовательно, согласно пп. 5.4.1. п. 5.4. кредитного договора, пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, указанные существенные нарушения кредитного договора со стороны заемщика являются основанием для досрочного расторжения кредитного договора в судебном порядке. В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Банк просит расторгнуть кредитный договор <N> от <дата> между истцом и ответчиком; взыскать с А.А.Р. в пользу ПАО АКБ "Связь-Банк" задолженность по кредитному договору <N> от <дата> в размере 219 135,13 рублей, в том числе: основной (просроченный) долг - 65 831,33 рублей, проценты по просроченному кредиту - 10 587,65 рублей, пеня за просрочку погашения процентов - 409,57 рублей, пени за просрочку погашения основного долга - 142 306,58 рублей, а также расходы по оплате госпошлины - 11 391,35 рублей.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель А.А.Р. - Т.В.С. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывает, что при производстве в суде первой инстанции ответчиком не были представлены достаточные доказательства того, что он довел полную и достоверную информацию об услуге - о способе погашения задолженности и предоставлении выбора при заключении кредитного договора.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, что в силу ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя А.А.Р. - Т.В.С., действующего на основании доверенностей от <дата> и <дата>, представителя Уфимского филиала ПАО АКБ "Связь-Банк" Е.А.В., действующую на основании доверенности от <дата>, Судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между ОАО АКБ "Связь-Банк" и А.А.Р. был заключен кредитный договор <N>, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 100 000 рублей сроком на 24 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита на условиях, установленных договором.
В соответствии с п. 2.2 договора, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.
В соответствии с п. 4.1.1. договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в Тарифах.
Согласно Тарифам (приложение N 2 к кредитному договору), процентная ставка по кредиту составляет 20.50% годовых, неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или начисленным процентам) составляет 0.75% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 4.2.1 договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом ежемесячными платежами.
Согласно графику платежей (приложение N 1 к кредитному договору), размер ежемесячного платежа составляет 5 331 рублей, за исключением первого и последнего платежа.
Согласно уведомлению о полной стоимости кредита (приложение N 3 к кредитному договору), полная стоимость кредита составила 22,32% годовых.
А.А.Р. с условиями кредитного договора, графиком платежей, тарифами, уведомлением о полной стоимости кредита ознакомилась и согласилась, о чем свидетельствуют ее подписи.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика в кредитном договоре, графике погашения кредита, тарифах кредитора, уведомлении о полной стоимости кредита, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия А.А.Р. с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования, порядком погашения кредита в виде аннуитетных платежей. Размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, не является одинаковым на протяжении всего срока кредита, поскольку сумма процентов, подлежащих оплате заемщиком ежемесячно, в денежном выражении зависит от остатка размера основного долга. В первые месяцы пользования кредитом по сравнению с последующими начисляется более высокое значение процентов в денежном выражении лишь потому, что в первые месяцы выше остаток задолженности по основному долгу. Размер ставки процентов при этом остается неизменным. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате на день гашения кредита в соответствии с условиями договора.
Довод истца о том, что условиями кредитного договора информация о возможности оплаты кредита аннуитетным или дифференцированным способом не представлена, в связи с чем, истец не может воспользоваться правом отказаться от исполнения какой-либо их этих услуг, не состоятелен.
Право заемщика на получение своевременной, необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре.
Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей (аннуитетных), формулу их расчета с подробной расшифровкой, были доведены до сведения ответчика во время заключения кредитного договора, А.А.Р. с ними была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием графика погашения кредита, приложения о тарифах кредитора, уведомления о полной стоимости кредита. Истец воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, приняла обязательство по погашению предоставленного кредита с уплатой процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа, не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и права отказаться от его заключения в случае несогласия с величиной процентной ставки по кредиту или видом ежемесячного платежа (аннуитетным).
Доводы А.А.Р. о том, что банк не предоставил право выбора, по какому графику погашать задолженность, без учета мнения истца выбрал график погашения и определил условия платежа, то есть фактически навязал ему невыгодный для потребителя аннуитетный способ погашения кредита, являются несостоятельными и опровергаются вышеприведенными, подписанными ответчиком, документами, из которых следует, что она выбрала именно аннуитетный вид ежемесячного платежа по кредиту.
Кроме того, кредитным договором предусмотрена возможность досрочного возврата кредита, в связи с чем, возможно сокращение срока кредитования или перерасчет ежемесячного платежа, исходя из нового остатка основного долга.
В связи с изложенным, доводы истца о нарушении ее прав как потребителя, вследствие непредоставления права выбора погашения задолженности аннуитетными или дифференцированными платежами, являются несостоятельными.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что оснований для удовлетворения требований А.А.Р. о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, не имеется.
Удовлетворяя исковые требования Банка, суд обоснованно исходил из того, что А.А.Р. ненадлежащим образом исполняла условия договора от <дата>, с ее стороны имеет место существенное нарушение условий договора, что является основанием для расторжения договора и взыскания в пользу банка имеющейся задолженности по кредитному договору.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильных выводов суда, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, Судебная коллегия
определила:
решение Демского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя А.А.Р. - Т.В.С. - без удовлетворения.
Председательствующий
Ф.Ф.САФИН
Судьи
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
Н.Н.ЯКУПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 15.09.2015 N 33-15646/2015
Требование: О признании кредитного договора недействительным.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор, данный договор был заключен с нарушением требований законодательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 сентября 2015 г. N 33-15646/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
в составе председательствующего: Сафина Ф.Ф.,
судей: Хайрутдинова Д.С., Якуповой Н.Н.,
при секретаре И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя А.А.Р. - Т.В.С. на решение Демского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от <дата>, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований А.А.Р. к ПАО АКБ "Связь-Банк" о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда отказать.
Встречные исковые требования ПАО АКБ "Связь-Банк" к А.А.Р. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор <N> от <дата> г., заключенный между А.А.Р. к ПАО АКБ "Связь-Банк".
Взыскать с А.А.Р. в пользу ПАО АКБ "Связь-Банк" задолженность по кредитному договору <N> от <дата> в размере 163 247,53 рублей, в том числе: основной (просроченный) долг - 65 831,33 рублей, проценты по просроченному кредиту - 10 587,65 рублей, пени за просрочку погашения процентов - 409,57 рублей, пени за просрочку погашения основного долга - 10 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины - 10 464,95 рублей.
Заслушав доклад судьи Сафина Ф.Ф., Судебная коллегия
установила:
А.А.Р. обратилась в суд с иском к ПАО АКБ "Связь-Банк", указав, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <N>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 100 000 рублей с процентной ставкой 20,5% годовых на 24 месяца. Данный договор был заключен с нарушением требования законодательства.
При заключении кредитного договора <N> банк составил график погашения кредитной задолженности исключительно с учетом своих интересов, используя не знание потребителя, который является не специальным субъектом правоотношения. Согласно графику погашения заемщик должен был погасить 23 844,40 руб. процентов - за весь период кредитования. При составлении графика погашения банк использует аннуитетный платеж, который наиболее выгодный для банка, так как при таком расчете банку уплачиваются больше процентов по кредиту. Согласно графику погашения задолженности истца, с учетом дифференцированного расчета, рассчитанный специалистами, истец за весь период кредитования должна заплатить 17 128,16 руб. процентов. При этом разница составляет 6 716,24 руб.
При заключении кредитного договора банк не предоставил право выбора, по какому графику погашать задолженность.
<дата> ответчик получил требование от истца о расторжении договора, данное требование не было удовлетворено.
Истец просит признать кредитный договор <N> недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскать с банка в свою пользу сумму морального ущерба в размере 5 000 рублей.
ПАО АКБ "Связь-Банк" обратился со встречным иском к А.А.Р. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, указав, что <дата> между ПАО АКБ "Связь-Банк" и А.А.Р. был заключен кредитный договор <N>, согласно п. п. 2.1., 2.2. которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 100 000 рублей сроком на 24 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным оговором. Процентная ставка за пользование кредитом составила 20,50% годовых (раздел 1 приложение <N> к кредитному договору). Кредит в вышеуказанной сумме был предоставлен банком заемщику <дата> путем зачисления Уфимским филиалом ПАО АКБ "Связь-Банк" денежных средств на банковский счет заемщика <N>, что подтверждается банковским ордером <N> от <дата> и выпиской по счету <N> А.А.Р. за период с <дата> по <дата>. Таким образом, банк надлежащим образом выполнил условия кредитного договора.
Стороны кредитного договора определили размер ежемесячного платежа в сумме 5 331 рубль и порядок уплаты ежемесячного платежа (в том числе и первого ежемесячного платежа) 16 числа каждого месяца, следующего за процентным периодом (каждый период с 01 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца, (обе даты включительно), за исключением первого и последнего месяца срока кредитования). Вместе с тем механизм начисления процентов за пользование кредитом сторонами кредитного договора был зафиксирован в пп. 4.1.2. п. 4.1. следующим образом "Начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга на начало операционного дня.". До марта 2014 года сумма основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом уплачивались заемщиком своевременно и в полном объеме. Впоследствии заемщик стал систематически уклоняться от выполнения возложенных на него кредитным договором обязательств по погашению кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, тем самым, нарушая п. 2.2., пп. 4.2.1. п. 4.2., пп. 5.1.1., 5.1.2. п. 5.1. кредитного договора. В соответствии с пп. 5.4.6. п. 5.4., разделом 5 Приложения N 2 кредитного договора за невыполнение обязательств по погашению суммы основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,75 процента от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно пп. 4.2.10. п. 4.2., пп. 5.4.1. п. 5.4. кредитного договора "Если задолженность по основному долгу или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, предусмотренный договором, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная". "Кредитор имеет право: Требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек...".
<дата> Уфимским филиалом ПАО АКБ "Связь-Банк" А.А.Р. заказным письмом с уведомлением о вручении направлено требование-уведомление (исх. <N>) от <дата> о расторжении кредитного договора "... с <дата>" с досрочным погашением кредита "... по кредитному договору..." в сумме 84 365,70 рублей 70 копеек, однако ответ на него не поступил, данное требование-уведомление ответчиком исполнено не было. Таким образом, по состоянию на <дата>, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 219 135 рублей 13 копеек, в том числе: основной долг (просроченный) - 65 831 рубль 33 копейки; проценты по просроченному кредиту - 10 587 рублей 65 копеек; пеня за просрочку погашения процентов - 409 рублей 57 копеек; пеня за просрочку погашения основного долга - 142 306 рублей 58 копеек.
В соответствии с п. 6.4. кредитного договора "Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов.". Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной (Заемщик существенно нарушает п. 2.2., пп. 4.1.1. п. 4.1., пп. 4.2.1., 4.2.6. п. 4.2., пп. 5.1.1., 5.1.2. п. 5.1. кредитного договора). Следовательно, согласно пп. 5.4.1. п. 5.4. кредитного договора, пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, указанные существенные нарушения кредитного договора со стороны заемщика являются основанием для досрочного расторжения кредитного договора в судебном порядке. В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Банк просит расторгнуть кредитный договор <N> от <дата> между истцом и ответчиком; взыскать с А.А.Р. в пользу ПАО АКБ "Связь-Банк" задолженность по кредитному договору <N> от <дата> в размере 219 135,13 рублей, в том числе: основной (просроченный) долг - 65 831,33 рублей, проценты по просроченному кредиту - 10 587,65 рублей, пеня за просрочку погашения процентов - 409,57 рублей, пени за просрочку погашения основного долга - 142 306,58 рублей, а также расходы по оплате госпошлины - 11 391,35 рублей.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель А.А.Р. - Т.В.С. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывает, что при производстве в суде первой инстанции ответчиком не были представлены достаточные доказательства того, что он довел полную и достоверную информацию об услуге - о способе погашения задолженности и предоставлении выбора при заключении кредитного договора.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, что в силу ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя А.А.Р. - Т.В.С., действующего на основании доверенностей от <дата> и <дата>, представителя Уфимского филиала ПАО АКБ "Связь-Банк" Е.А.В., действующую на основании доверенности от <дата>, Судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между ОАО АКБ "Связь-Банк" и А.А.Р. был заключен кредитный договор <N>, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 100 000 рублей сроком на 24 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита на условиях, установленных договором.
В соответствии с п. 2.2 договора, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.
В соответствии с п. 4.1.1. договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в Тарифах.
Согласно Тарифам (приложение N 2 к кредитному договору), процентная ставка по кредиту составляет 20.50% годовых, неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или начисленным процентам) составляет 0.75% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 4.2.1 договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом ежемесячными платежами.
Согласно графику платежей (приложение N 1 к кредитному договору), размер ежемесячного платежа составляет 5 331 рублей, за исключением первого и последнего платежа.
Согласно уведомлению о полной стоимости кредита (приложение N 3 к кредитному договору), полная стоимость кредита составила 22,32% годовых.
А.А.Р. с условиями кредитного договора, графиком платежей, тарифами, уведомлением о полной стоимости кредита ознакомилась и согласилась, о чем свидетельствуют ее подписи.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика в кредитном договоре, графике погашения кредита, тарифах кредитора, уведомлении о полной стоимости кредита, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия А.А.Р. с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования, порядком погашения кредита в виде аннуитетных платежей. Размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, не является одинаковым на протяжении всего срока кредита, поскольку сумма процентов, подлежащих оплате заемщиком ежемесячно, в денежном выражении зависит от остатка размера основного долга. В первые месяцы пользования кредитом по сравнению с последующими начисляется более высокое значение процентов в денежном выражении лишь потому, что в первые месяцы выше остаток задолженности по основному долгу. Размер ставки процентов при этом остается неизменным. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате на день гашения кредита в соответствии с условиями договора.
Довод истца о том, что условиями кредитного договора информация о возможности оплаты кредита аннуитетным или дифференцированным способом не представлена, в связи с чем, истец не может воспользоваться правом отказаться от исполнения какой-либо их этих услуг, не состоятелен.
Право заемщика на получение своевременной, необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре.
Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей (аннуитетных), формулу их расчета с подробной расшифровкой, были доведены до сведения ответчика во время заключения кредитного договора, А.А.Р. с ними была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием графика погашения кредита, приложения о тарифах кредитора, уведомления о полной стоимости кредита. Истец воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, приняла обязательство по погашению предоставленного кредита с уплатой процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа, не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и права отказаться от его заключения в случае несогласия с величиной процентной ставки по кредиту или видом ежемесячного платежа (аннуитетным).
Доводы А.А.Р. о том, что банк не предоставил право выбора, по какому графику погашать задолженность, без учета мнения истца выбрал график погашения и определил условия платежа, то есть фактически навязал ему невыгодный для потребителя аннуитетный способ погашения кредита, являются несостоятельными и опровергаются вышеприведенными, подписанными ответчиком, документами, из которых следует, что она выбрала именно аннуитетный вид ежемесячного платежа по кредиту.
Кроме того, кредитным договором предусмотрена возможность досрочного возврата кредита, в связи с чем, возможно сокращение срока кредитования или перерасчет ежемесячного платежа, исходя из нового остатка основного долга.
В связи с изложенным, доводы истца о нарушении ее прав как потребителя, вследствие непредоставления права выбора погашения задолженности аннуитетными или дифференцированными платежами, являются несостоятельными.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что оснований для удовлетворения требований А.А.Р. о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, не имеется.
Удовлетворяя исковые требования Банка, суд обоснованно исходил из того, что А.А.Р. ненадлежащим образом исполняла условия договора от <дата>, с ее стороны имеет место существенное нарушение условий договора, что является основанием для расторжения договора и взыскания в пользу банка имеющейся задолженности по кредитному договору.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильных выводов суда, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, Судебная коллегия
определила:
решение Демского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя А.А.Р. - Т.В.С. - без удовлетворения.
Председательствующий
Ф.Ф.САФИН
Судьи
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
Н.Н.ЯКУПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)