Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита с начисленными процентами.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Жуков О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего Комбаровой И.В.
судей Гончаровой С.Ю., Гордейчук Е.Б.
при секретаре с/з М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе В. на решение Тбилисского районного суда от 14 октября 2014 года.
Заслушав доклад судьи Гончаровой С.Ю., судебная коллегия
установила:
Закрытое акционерное общество "КБ Европлан" обратилось в суд с иском к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что между В. и ЗАО "КБ Европлан" был заключен договор о потребительском кредите <...> от <...> В соответствии с условиями договора о потребительском кредите, Банк предоставил заемщику кредит в сумме <...> рублей на срок до <...> с уплатой процентов <...> процентов годовых, что подтверждается выпиской по лицевому счету <...>. По условиям договора о кредите погашения кредита и начисленных процентов производится заемщиком путем внесения аннуитетного платежа в сумме <...> рублей 11 числа каждого календарного месяца. Заемщик нарушил свои обязательства по договору о потребительском кредите, в частности: заемщик допустил нарушение сроков исполнения денежных обязательств. В соответствии с п. 4.1.1 Приложения <...> к "ПКБО" "Порядок заключения и исполнения Договора о Потребительском кредите" истец вправе требовать досрочного погашения кредита. В связи с невыполнением заемщиком своих обязательств по условиям договора о кредите банком была направлена претензия от <...> с предложением уплатить не позднее 5-ти дней сумму задолженности, образовавшуюся по состоянию на <...> Указанные требования заемщиком исполнены не были, задолженность по договору в добровольном порядке заемщиком не погашена.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме <...> рубля, а именно остаток ссудной задолженности (без учета просроченной задолженности) в сумме <...> рублей, сумму просроченной задолженности по графику платежей в размере <...> рублей, сумму ежемесячных платежей по уплате процентов в размере <...> рублей, сумму процентов на просроченный основной долг в размере <...> рублей, пени в размере <...> рубля, а также уплаченную истцом государственную пошлину.
Решением Тбилисского районного суда от 14 октября 2014 года исковые требования ЗАО "КБ Европлан" удовлетворены: с В. в пользу ЗАО "КБ Европлан" взыскана задолженность по основному долгу: остаток ссудной задолженности (без учета просроченной задолженности) - <...> рублей, сумма просроченной задолженности по графику платежей - <...> рублей, сумма ежемесячных платежей по уплате процентов - <...> рублей, сумма процентов на просроченный основной долг - <...> рублей, пеня - <...> рубля, итого - <...> рубля и госпошлина в сумме <...> рубля, а всего - <...> рублей. Расторгнут кредитный договор <...> от <...> г., заключенный между ЗАО "КБ Европлан" и В.
В апелляционной жалобе В. просит изменить решение суда в части взыскания пени, снизив размер пени до <...> рублей, при этом считая рассчитанную банком неустойку завышенной и не соответствующей допущенным им нарушениям условий договора. Сумма неустойки, заявленная истцом вследствие установления в договоре высокого ее процента, явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Считает, что завышенные штрафные санкции затягивают его в кабалу. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Просит суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки на 90%, а именно до <...> рублей.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, суд правильно применил закон и не допустил нарушений норм процессуального права, влекущих отмену или изменение решения.
Имеющимися в деле доказательствами подтверждено, что <...> между истцом и В. был заключен в письменной форме договор о потребительском кредите, условия которого определены в предложении по кредиту <...> от <...> г., правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО "КБ Европлан" и условиях обслуживания банковских продуктов, который является смешанным договором о предоставлении потребительского кредита и выдаче поручительства за заемщика.
В соответствии с условиями договора о потребительском кредите, банк предоставил В. кредит в сумме <...> рублей на срок по <...> с уплатой <...> процентов годовых. Подтверждением выдачи кредита В. служит выписка по лицевому счету <...>. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад ответчика, то есть <...>
По условиям договора о кредите погашение кредита и начисленных процентов производится заемщиком путем внесения аннуитетного (равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита, займа и процентов по нему) платежа в сумме <...> рублей 11 числа каждого календарного года.
Условия кредитного договора должник не выполняет, график платежей не соблюдает. Должник обязан ежемесячно уплачивать проценты и погашать часть кредита, однако он не выполняет данную обязанность. Ответчик <...> лично получил претензию по кредитному договору <...> от <...> г., однако ответчик на них не отреагировал.
Таким образом, судом первой инстанции установлено, что ответчик В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего образовалась задолженность. Данный факт подтвержден письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела.
Согласно представленному расчету сумма задолженности по кредитному договору, по состоянию на <...>, составляет <...> рубля, из них: остаток ссудной задолженности (без учета просроченной задолженности) - <...> рублей, сумма ежемесячных платежей по уплате процентов - <...> рублей, сумма процентов на просроченный основной долг - <...> рублей, пени - <...> рубля.
Суд правильно посчитал, что нарушение заемщиком В. обязательств по возврату основной суммы долга, процентов за пользование кредитом доказаны материалами дела, следовательно, истец вправе требовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору.
Банк во внесудебном порядке направил должнику извещение с требованием о досрочном расторжении кредитного договора и о погашении задолженности по кредитному договору, однако, обращение банка осталось без ответа, таким образом, ЗАО "КБ Европлан" соблюден досудебный порядок разрешения спора.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как она на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку ответчиком не предоставлено письменных доказательств, подтверждающих необоснованность заявленных требований и их размер, а также доказательств, подтверждающих оплату задолженности по кредиту, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Суд сделал законный и обоснованный вывод о нарушении бездействием ответчика по исполнению своих обязательств прав истца - ЗАО "КБ Европлан", в связи с чем признал исковые требования истца правомерными и подлежащими удовлетворению, из чего следует договор подлежащим расторжению.
В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно п. 4.1.2 договора, если в сроки, установленные в требовании Банка о досрочном возвращении суммы кредита и внесении иных видов платежей, задолженность заемщиком не будет погашена им добровольно либо взыскана банком в ином порядке, то по основаниям, предусмотренным п. 4.1.1 настоящий договор считается расторгнутым.
Заемщиком существенно нарушены условия заключенного кредитного договора <...> от <...>, в связи с чем суд обоснованно признал законным требование истца в части досрочного расторжения указанного договора.
Доводы ответчика о том, что истцом неверно произведен расчет процентов и ответчику не выплачена сумма комиссии, которая истцом была получена при получении кредита в сумме <...> рублей являются необъективными, так как опровергаются письменными доказательствами. В отзыве на заявление об отмене заочного решения представитель истца по доверенности С. сообщает, что ЗАО "КБ Европлан" комиссию в размере <...> рублей возвращает по письменному заявлению заемщика. Получив заявление об отмене заочного решения, где В. ссылается на незаконное удержание комиссии, Банк <...> вернул <...> рублей на счет заемщика открытый в ЗАО "КБ Европлан", что само по себе суд расценил как подтверждение выплаты суммы комиссии в размере <...> рублей. Расчет, представленный истцом суд признал достоверным и правильным, поскольку он произведен согласно условий, закрепленных в кредитном договоре <...> от <...>.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 23.12.2014 ПО ДЕЛУ N 33-26797/14
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита с начисленными процентами.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОДАРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 декабря 2014 г. по делу N 33-26797/14
Судья Жуков О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего Комбаровой И.В.
судей Гончаровой С.Ю., Гордейчук Е.Б.
при секретаре с/з М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе В. на решение Тбилисского районного суда от 14 октября 2014 года.
Заслушав доклад судьи Гончаровой С.Ю., судебная коллегия
установила:
Закрытое акционерное общество "КБ Европлан" обратилось в суд с иском к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что между В. и ЗАО "КБ Европлан" был заключен договор о потребительском кредите <...> от <...> В соответствии с условиями договора о потребительском кредите, Банк предоставил заемщику кредит в сумме <...> рублей на срок до <...> с уплатой процентов <...> процентов годовых, что подтверждается выпиской по лицевому счету <...>. По условиям договора о кредите погашения кредита и начисленных процентов производится заемщиком путем внесения аннуитетного платежа в сумме <...> рублей 11 числа каждого календарного месяца. Заемщик нарушил свои обязательства по договору о потребительском кредите, в частности: заемщик допустил нарушение сроков исполнения денежных обязательств. В соответствии с п. 4.1.1 Приложения <...> к "ПКБО" "Порядок заключения и исполнения Договора о Потребительском кредите" истец вправе требовать досрочного погашения кредита. В связи с невыполнением заемщиком своих обязательств по условиям договора о кредите банком была направлена претензия от <...> с предложением уплатить не позднее 5-ти дней сумму задолженности, образовавшуюся по состоянию на <...> Указанные требования заемщиком исполнены не были, задолженность по договору в добровольном порядке заемщиком не погашена.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме <...> рубля, а именно остаток ссудной задолженности (без учета просроченной задолженности) в сумме <...> рублей, сумму просроченной задолженности по графику платежей в размере <...> рублей, сумму ежемесячных платежей по уплате процентов в размере <...> рублей, сумму процентов на просроченный основной долг в размере <...> рублей, пени в размере <...> рубля, а также уплаченную истцом государственную пошлину.
Решением Тбилисского районного суда от 14 октября 2014 года исковые требования ЗАО "КБ Европлан" удовлетворены: с В. в пользу ЗАО "КБ Европлан" взыскана задолженность по основному долгу: остаток ссудной задолженности (без учета просроченной задолженности) - <...> рублей, сумма просроченной задолженности по графику платежей - <...> рублей, сумма ежемесячных платежей по уплате процентов - <...> рублей, сумма процентов на просроченный основной долг - <...> рублей, пеня - <...> рубля, итого - <...> рубля и госпошлина в сумме <...> рубля, а всего - <...> рублей. Расторгнут кредитный договор <...> от <...> г., заключенный между ЗАО "КБ Европлан" и В.
В апелляционной жалобе В. просит изменить решение суда в части взыскания пени, снизив размер пени до <...> рублей, при этом считая рассчитанную банком неустойку завышенной и не соответствующей допущенным им нарушениям условий договора. Сумма неустойки, заявленная истцом вследствие установления в договоре высокого ее процента, явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Считает, что завышенные штрафные санкции затягивают его в кабалу. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Просит суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки на 90%, а именно до <...> рублей.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, суд правильно применил закон и не допустил нарушений норм процессуального права, влекущих отмену или изменение решения.
Имеющимися в деле доказательствами подтверждено, что <...> между истцом и В. был заключен в письменной форме договор о потребительском кредите, условия которого определены в предложении по кредиту <...> от <...> г., правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО "КБ Европлан" и условиях обслуживания банковских продуктов, который является смешанным договором о предоставлении потребительского кредита и выдаче поручительства за заемщика.
В соответствии с условиями договора о потребительском кредите, банк предоставил В. кредит в сумме <...> рублей на срок по <...> с уплатой <...> процентов годовых. Подтверждением выдачи кредита В. служит выписка по лицевому счету <...>. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад ответчика, то есть <...>
По условиям договора о кредите погашение кредита и начисленных процентов производится заемщиком путем внесения аннуитетного (равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита, займа и процентов по нему) платежа в сумме <...> рублей 11 числа каждого календарного года.
Условия кредитного договора должник не выполняет, график платежей не соблюдает. Должник обязан ежемесячно уплачивать проценты и погашать часть кредита, однако он не выполняет данную обязанность. Ответчик <...> лично получил претензию по кредитному договору <...> от <...> г., однако ответчик на них не отреагировал.
Таким образом, судом первой инстанции установлено, что ответчик В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего образовалась задолженность. Данный факт подтвержден письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела.
Согласно представленному расчету сумма задолженности по кредитному договору, по состоянию на <...>, составляет <...> рубля, из них: остаток ссудной задолженности (без учета просроченной задолженности) - <...> рублей, сумма ежемесячных платежей по уплате процентов - <...> рублей, сумма процентов на просроченный основной долг - <...> рублей, пени - <...> рубля.
Суд правильно посчитал, что нарушение заемщиком В. обязательств по возврату основной суммы долга, процентов за пользование кредитом доказаны материалами дела, следовательно, истец вправе требовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору.
Банк во внесудебном порядке направил должнику извещение с требованием о досрочном расторжении кредитного договора и о погашении задолженности по кредитному договору, однако, обращение банка осталось без ответа, таким образом, ЗАО "КБ Европлан" соблюден досудебный порядок разрешения спора.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как она на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку ответчиком не предоставлено письменных доказательств, подтверждающих необоснованность заявленных требований и их размер, а также доказательств, подтверждающих оплату задолженности по кредиту, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Суд сделал законный и обоснованный вывод о нарушении бездействием ответчика по исполнению своих обязательств прав истца - ЗАО "КБ Европлан", в связи с чем признал исковые требования истца правомерными и подлежащими удовлетворению, из чего следует договор подлежащим расторжению.
В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно п. 4.1.2 договора, если в сроки, установленные в требовании Банка о досрочном возвращении суммы кредита и внесении иных видов платежей, задолженность заемщиком не будет погашена им добровольно либо взыскана банком в ином порядке, то по основаниям, предусмотренным п. 4.1.1 настоящий договор считается расторгнутым.
Заемщиком существенно нарушены условия заключенного кредитного договора <...> от <...>, в связи с чем суд обоснованно признал законным требование истца в части досрочного расторжения указанного договора.
Доводы ответчика о том, что истцом неверно произведен расчет процентов и ответчику не выплачена сумма комиссии, которая истцом была получена при получении кредита в сумме <...> рублей являются необъективными, так как опровергаются письменными доказательствами. В отзыве на заявление об отмене заочного решения представитель истца по доверенности С. сообщает, что ЗАО "КБ Европлан" комиссию в размере <...> рублей возвращает по письменному заявлению заемщика. Получив заявление об отмене заочного решения, где В. ссылается на незаконное удержание комиссии, Банк <...> вернул <...> рублей на счет заемщика открытый в ЗАО "КБ Европлан", что само по себе суд расценил как подтверждение выплаты суммы комиссии в размере <...> рублей. Расчет, представленный истцом суд признал достоверным и правильным, поскольку он произведен согласно условий, закрепленных в кредитном договоре <...> от <...>.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)