Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что ответчики нарушают обязательства по размещению денежных средств на счете.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Зайнуллиной Г.К.,
судей Куловой Г.Р., Гареевой Д.Р.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя КБ "Юниаструм Банк" (ООО) по доверенности N ... от дата года В.Е. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 декабря 2013 года, которым постановлено:
исковые требования КБ "Юниаструм Банк" (ООО) к С., В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с С., В.Г. в пользу КБ "Юниаструм Банк" (ООО) сумму основного долга по кредитному договору в размере ... руб.
Взыскать с С. в пользу КБ "Юниаструм Банк" (ООО) расходы по уплате госпошлины в размере ... руб. Взыскать с В.Г. в пользу КБ "Юниаструм Банк" (ООО) расходы по уплате госпошлины в размере ... руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество - двухкомнатную квартиру, общей площадью ... кв. м, расположенном на ... этаже десятиэтажного дома, находящегося по адресу: адрес, путем продажи с публичных торгов с определением первоначальной продажной цены заложенного имущества в размере ... руб.
Отсрочить реализацию указанной квартиры с публичных торгов на 6 месяцев со дня вступления решения суда в законную силу.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с С. в доход местного бюджета госпошлину в размере ... руб. Взыскать с В.Г. в доход местного бюджета госпошлину в размере ... руб.
Встречный иск С. к КБ "Юниаструм Банк" (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать недействительными условие кредитного договора N ... от дата, заключенного между КБ "Юниаструм Банк" (ООО) и С., В.Г. в части списания в первоочередном порядке неустойки, применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Взыскать с КБ "Юниаструм Банк" (ООО) в пользу С. денежные средства в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб. Взыскать с КБ "Юниаструм Банк" (ООО) в доход местного бюджета госпошлину в размере ... руб. В удовлетворении остальной части встречного иска отказать.
Заслушав доклад судьи Зайнуллиной Г.К., судебная коллегия
установила:
КБ "Юниаструм Банк" (ООО) обратилось в суд с иском к С., В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований Банк указал, что дата между КБ "Юниаструм Банк" (ООО) и С., В.Г. был заключен кредитный договор N ..., согласно которому Банк предоставил ответчикам кредит в размере ... руб. для приобретения двухкомнатной квартиры общей площадью ... кв. м, расположенной на ... этаже десятиэтажного дома по адресу: адрес, стоимостью ... руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика N ... от дата по ставке ...% годовых, срок возврата кредита - ... месяцев. дата между Н., А. и С. был заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: адрес, в соответствии с п. 2.1 которого жилое помещение было приобретено залогодателем частично с использованием кредитных средств, предоставленных истцом на основании кредитного договора, право собственности залогодателя подтверждается свидетельством о государственной регистрации права N ... от дата. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является (п. 1.6 кредитного договора) закладная от дата, предметом которой является жилое помещение, общей площадью ... кв. м по адресу: адрес. Согласно п. п. 3.3.4, 4.1.3, кредитного договора заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, установленном в кредитном договоре. Заемщик также обязался досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (тридцати) календарных дней считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору по основаниям, предусмотренным п. 4.4.1 кредитного договора, а именно при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12-ти месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Между тем, начиная с дата заемщик регулярно допускает просрочку ежемесячных (аннуитетных) платежей, а именно: нарушает сроки внесения ежемесячных платежей и вносит платежи в размере меньшем, чем это предусмотрено графиком платежей к кредитному договору. За период с дата по дата ответчики, в нарушение исполнения обязательств по кредитному договору по уплате ежемесячных (аннуитетных) платежей допустили просрочки в следующие даты: дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, поскольку платежи были внесены заемщиком несвоевременно и в размере меньшем, чем это предусмотрено графиком платежей. Нарушение ответчиками обязательств по размещению денежных средств на счете подтверждается выпиской по текущему счету С. с нулевым остатком на счете N ... от дата. Требование о досрочном погашении всей суммы задолженности от дата, направленное ответчикам дата добровольно не исполнено. Согласно п. 4.4.3 кредитного договора в случае неисполнения солидарными заемщиками требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования с требованием о досрочном возврате кредита и у дате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств жилое помещение. В соответствии с разделом 5 закладной денежная оценка предмета ипотеки составляет ... руб., определена на основании отчета N ... от дата, выполненного оценщиком ЗАО "Эксперт-оценка". В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества в случае обращения взыскания по решению суда составит не ниже ... руб. По состоянию на дата задолженность по кредитному договору составляет ... руб. Банк просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере ... руб., в том числе сумму основного долга в размере ... руб., просроченные проценты размере ... руб., неустойку в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., обратить взыскание на предмет залога - двухкомнатную квартиру, общей площадью ... кв. м, расположенном по адресу: адрес, путем реализации с публичных торгов, не ниже денежной оценки в сумме ... руб.
Не согласившись с исковыми требованиями Банка С. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к КБ "Юниаструм Банк" (ООО) о защите прав потребителей, в котором просила признать недействительными условие кредитного договора в части списания в первоочередном порядке неустойки, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка в ее пользу неправомерно списанные с ее счета денежные средства в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., в удовлетворении исковых требований КБ "Юниаструм Банк" (ООО) отказать в полном объеме.
В обоснование встречных исковых требований С. указала, что дата между ней, В.Г. и КБ "Юниаструм Банк" (ООО) был заключен кредитный договор при ипотеке в силу закона N ..., согласно которому ей был предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев (п. 1.1 кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения жилого помещения по адресу: адрес (п. 1.3. кредитного договора). дата между ними было заключено дополнительное соглашение N 1, которым был увеличен срок пользования кредитом до ... месяцев, а также был изменен порядок погашения кредита. Начиная с дата размер ежемесячного аннуитетного платежа составил ... руб., с дата размер ежемесячного аннуитетного платежа составил ... руб., Ответчик, ссылаясь на выписку по счету и приведя свой расчет, указывает на то, что ответчиком, в нарушение Закона "О защите прав потребителей" в первую очередь списывались со счета заемщика денежные средства в счет оплаты неустойки.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого в своей апелляционной жалобе просит представитель КБ "Юниаструм Банк" (ООО) по доверенности N ... от дата В.Е., ссылаясь на незаконность и необоснованность судебного постановления в части отказа во взыскании процентов за период реструктуризации, отказа во взыскании суммы неустойки. Суд, по мнению Банка, неправильно определил обстоятельства дела и удовлетворил встречные исковые требования о взыскании ... руб., при отсутствии уважительных причин суд предоставил отсрочку на 6 месяцев в части обращения взыскания на предмет залога.
В.Г., представитель КБ "Юниаструм Банк" (ООО) в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены в установленном законом порядке.
В силу ч. 3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, выслушав С. ее представителя по доверенности N ... от дата В.Ю., полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
Судом первой инстанции установлено, что дата между КБ "Юниаструм Банк" (ООО) и С., В.Г. был заключен кредитный договор N ..., согласно которому Банк предоставил ответчикам кредит в размере ... руб. для приобретения двухкомнатной квартиры общей площадью... кв. м, расположенной на 7 этаже десятиэтажного дома по адресу: адрес, стоимостью ... руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика N ... от дата по ставке ...% годовых, срок возврата кредита - ... месяцев (л.д. 14 - 26 т. 1).
Банк со своей стороны исполнил свои обязательства и предоставил заемщику денежные средства.
Согласно договору купли-продажи от дата С. купила у Н., А. квартиру по адресу: адрес за ... руб. (л.д. 33 - 36 т. 1). На основании указанного договора С. является собственником квартиры общей площадью ... кв. м по адресу: адрес, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии N ... от дата (л.д. 52 т. 1).
Согласно п. п. 3.3.4, 4.1.3 кредитного договора заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, установленном в кредитном договоре.
Заемщик также обязался досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (тридцати) календарных дней считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору по основаниям, предусмотренным п. 4.4.1. кредитного договора, а именно при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12-ти месяцев. Даже если каждая просрочка незначительна.
Исполнение обязательств по кредитному договору (п. 1.6 кредитного договора) обеспечено закладной от дата, предметом которой является квартира, общей площадью ... кв. м по адресу: адрес (л.д. 37 - 57 т. 1). В соответствии с разделом 5 Закладной денежная оценка предмета ипотеки составляет ... руб., определена на основании отчета N ... от дата, выполненного оценщиком ЗАО "Эксперт-оценка".
Судом также установлено, что за период с дата по дата ответчиками нарушались обязательства по кредитному договору по уплате ежемесячных (аннуитетных) платежей (л.д. 54 т. 1). В связи с чем Банк направил ответчикам требование о досрочном погашении всей суммы задолженности от дата (л.д. 55 - 58 т. 1).
По состоянию на дата согласно расчету Банка по данному кредитному договору образовалась задолженность по основному долгу в размере ... руб., по процентам - ... руб., неустойка - ... руб.
Разрешая заявленные Банком требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, ст. ст. 309, 807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, исходя из того, что ответчиками в нарушение требований кредитного договора обязательства по погашению кредита не исполняются, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчиков солидарно суммы основного долга по кредитному договору от дата в размере ... руб., а также обратил взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: адрес. При этом суд, отказывая в удовлетворении иска в части взыскания с ответчиков задолженности по просроченным процентам в размере ... руб. и неустойки в размере ... руб. верно указал, что поскольку проценты и неустойка начислены в период реструктуризации, в указанной части иск не подлежит удовлетворению.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, поскольку они согласуются с материалами дела и соответствует действующему законодательству.
Как следует из материалов дела, по дополнительному соглашению N ... от дата к кредитному договору (при ипотеке в силу закона) N ..., заключенному сторонами срок действия кредитного договора продлен до ... месяцев. Размер ежемесячного аннуитетного платежа в период с дата по дата составил ... руб., а с дата по дату полного исполнения обязательств размер аннуитетного платежа составил ... руб. (л.д. 134 - 135 т. 1).
Между тем, из расчета задолженности видно, что сумма процентов и неустойка была рассчитана Банком исходя из обязательств заемщиков по кредитному договору от дата без учета дополнительного соглашения от дата (л.д. 11 - 12 т. 1).
При таких обстоятельствах, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований Банка в части взыскания с заемщиков просроченных процентов в размере ... руб., а также неустойки - ... руб.
Кроме того, судом обращено взыскание на заложенное имущество - двухкомнатную квартиру, общей площадью... кв. м, расположенном на ... этаже десятиэтажного дома, находящегося по адресу: адрес, путем продажи с публичных торгов с определением первоначальной продажной цены заложенного имущества в размере ... руб. В указанной части решение суда сторонами не обжалуется.
Судебная коллегия соглашается и с выводом суда об удовлетворении встречных требований.
Так, пункт дата кредитного договора предусматривает право кредитора самостоятельно в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. дата договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.
Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Однако согласно представленной выписке по счету за период с дата по дата Банком в первоочередном порядке со счета заемщика списаны денежные средства в счет оплаты неустойки на общую сумму ... руб. (л.д. 54 т. 1).
Учитывая изложенное, суд обоснованно взыскал с Банка в пользу С. денежные средства в размере ... руб.
Установив нарушение прав потребителя, судом правомерно взыскан моральный вред в размере ... руб.
Тем самым, по вышеуказанным основаниям доводы апелляционной жалобы о необоснованном отказе во взыскании процентов за период реструктуризации, отказа во взыскании суммы неустойки и удовлетворении встречных исковых требований, несостоятельны.
Не влечет отмену решения суда и довод апелляционной жалобы о необоснованном предоставлении отсрочки исполнения решения суда в части обращения взыскания на предмет залога.
Статьей 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено право суда, рассмотревшего дело по существу по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, отсрочить или рассрочить исполнение решения суда.
Определяя возможность предоставления отсрочки исполнения, суд исходил из анализа представленных доказательств в их совокупности, а также того, что отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Таким образом, реализация данного правомочия не нарушает закрепленный в законе баланс интересов залогодержателя и залогодателя, поэтому с выводом суда об отсрочке исполнения решения в части обращения взыскания на заложенное имущество на шесть месяцев судебная коллегия соглашается.
При разрешении спора судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, применены нормы материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам.
Предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя КБ "Юниаструм Банк" (ООО) по доверенности N ... от дата В.Е. - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.К.ЗАЙНУЛЛИНА
Судьи
Г.Р.КУЛОВА
Д.Р.ГАРЕЕВА
Справка: судья Уразметов И.Ф.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 27.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-16931/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что ответчики нарушают обязательства по размещению денежных средств на счете.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 ноября 2014 г. по делу N 33-16931/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Зайнуллиной Г.К.,
судей Куловой Г.Р., Гареевой Д.Р.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя КБ "Юниаструм Банк" (ООО) по доверенности N ... от дата года В.Е. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 декабря 2013 года, которым постановлено:
исковые требования КБ "Юниаструм Банк" (ООО) к С., В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с С., В.Г. в пользу КБ "Юниаструм Банк" (ООО) сумму основного долга по кредитному договору в размере ... руб.
Взыскать с С. в пользу КБ "Юниаструм Банк" (ООО) расходы по уплате госпошлины в размере ... руб. Взыскать с В.Г. в пользу КБ "Юниаструм Банк" (ООО) расходы по уплате госпошлины в размере ... руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество - двухкомнатную квартиру, общей площадью ... кв. м, расположенном на ... этаже десятиэтажного дома, находящегося по адресу: адрес, путем продажи с публичных торгов с определением первоначальной продажной цены заложенного имущества в размере ... руб.
Отсрочить реализацию указанной квартиры с публичных торгов на 6 месяцев со дня вступления решения суда в законную силу.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с С. в доход местного бюджета госпошлину в размере ... руб. Взыскать с В.Г. в доход местного бюджета госпошлину в размере ... руб.
Встречный иск С. к КБ "Юниаструм Банк" (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать недействительными условие кредитного договора N ... от дата, заключенного между КБ "Юниаструм Банк" (ООО) и С., В.Г. в части списания в первоочередном порядке неустойки, применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Взыскать с КБ "Юниаструм Банк" (ООО) в пользу С. денежные средства в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб. Взыскать с КБ "Юниаструм Банк" (ООО) в доход местного бюджета госпошлину в размере ... руб. В удовлетворении остальной части встречного иска отказать.
Заслушав доклад судьи Зайнуллиной Г.К., судебная коллегия
установила:
КБ "Юниаструм Банк" (ООО) обратилось в суд с иском к С., В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований Банк указал, что дата между КБ "Юниаструм Банк" (ООО) и С., В.Г. был заключен кредитный договор N ..., согласно которому Банк предоставил ответчикам кредит в размере ... руб. для приобретения двухкомнатной квартиры общей площадью ... кв. м, расположенной на ... этаже десятиэтажного дома по адресу: адрес, стоимостью ... руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика N ... от дата по ставке ...% годовых, срок возврата кредита - ... месяцев. дата между Н., А. и С. был заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: адрес, в соответствии с п. 2.1 которого жилое помещение было приобретено залогодателем частично с использованием кредитных средств, предоставленных истцом на основании кредитного договора, право собственности залогодателя подтверждается свидетельством о государственной регистрации права N ... от дата. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является (п. 1.6 кредитного договора) закладная от дата, предметом которой является жилое помещение, общей площадью ... кв. м по адресу: адрес. Согласно п. п. 3.3.4, 4.1.3, кредитного договора заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, установленном в кредитном договоре. Заемщик также обязался досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (тридцати) календарных дней считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору по основаниям, предусмотренным п. 4.4.1 кредитного договора, а именно при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12-ти месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Между тем, начиная с дата заемщик регулярно допускает просрочку ежемесячных (аннуитетных) платежей, а именно: нарушает сроки внесения ежемесячных платежей и вносит платежи в размере меньшем, чем это предусмотрено графиком платежей к кредитному договору. За период с дата по дата ответчики, в нарушение исполнения обязательств по кредитному договору по уплате ежемесячных (аннуитетных) платежей допустили просрочки в следующие даты: дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, поскольку платежи были внесены заемщиком несвоевременно и в размере меньшем, чем это предусмотрено графиком платежей. Нарушение ответчиками обязательств по размещению денежных средств на счете подтверждается выпиской по текущему счету С. с нулевым остатком на счете N ... от дата. Требование о досрочном погашении всей суммы задолженности от дата, направленное ответчикам дата добровольно не исполнено. Согласно п. 4.4.3 кредитного договора в случае неисполнения солидарными заемщиками требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования с требованием о досрочном возврате кредита и у дате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств жилое помещение. В соответствии с разделом 5 закладной денежная оценка предмета ипотеки составляет ... руб., определена на основании отчета N ... от дата, выполненного оценщиком ЗАО "Эксперт-оценка". В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества в случае обращения взыскания по решению суда составит не ниже ... руб. По состоянию на дата задолженность по кредитному договору составляет ... руб. Банк просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере ... руб., в том числе сумму основного долга в размере ... руб., просроченные проценты размере ... руб., неустойку в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., обратить взыскание на предмет залога - двухкомнатную квартиру, общей площадью ... кв. м, расположенном по адресу: адрес, путем реализации с публичных торгов, не ниже денежной оценки в сумме ... руб.
Не согласившись с исковыми требованиями Банка С. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к КБ "Юниаструм Банк" (ООО) о защите прав потребителей, в котором просила признать недействительными условие кредитного договора в части списания в первоочередном порядке неустойки, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка в ее пользу неправомерно списанные с ее счета денежные средства в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., в удовлетворении исковых требований КБ "Юниаструм Банк" (ООО) отказать в полном объеме.
В обоснование встречных исковых требований С. указала, что дата между ней, В.Г. и КБ "Юниаструм Банк" (ООО) был заключен кредитный договор при ипотеке в силу закона N ..., согласно которому ей был предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев (п. 1.1 кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения жилого помещения по адресу: адрес (п. 1.3. кредитного договора). дата между ними было заключено дополнительное соглашение N 1, которым был увеличен срок пользования кредитом до ... месяцев, а также был изменен порядок погашения кредита. Начиная с дата размер ежемесячного аннуитетного платежа составил ... руб., с дата размер ежемесячного аннуитетного платежа составил ... руб., Ответчик, ссылаясь на выписку по счету и приведя свой расчет, указывает на то, что ответчиком, в нарушение Закона "О защите прав потребителей" в первую очередь списывались со счета заемщика денежные средства в счет оплаты неустойки.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого в своей апелляционной жалобе просит представитель КБ "Юниаструм Банк" (ООО) по доверенности N ... от дата В.Е., ссылаясь на незаконность и необоснованность судебного постановления в части отказа во взыскании процентов за период реструктуризации, отказа во взыскании суммы неустойки. Суд, по мнению Банка, неправильно определил обстоятельства дела и удовлетворил встречные исковые требования о взыскании ... руб., при отсутствии уважительных причин суд предоставил отсрочку на 6 месяцев в части обращения взыскания на предмет залога.
В.Г., представитель КБ "Юниаструм Банк" (ООО) в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены в установленном законом порядке.
В силу ч. 3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, выслушав С. ее представителя по доверенности N ... от дата В.Ю., полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
Судом первой инстанции установлено, что дата между КБ "Юниаструм Банк" (ООО) и С., В.Г. был заключен кредитный договор N ..., согласно которому Банк предоставил ответчикам кредит в размере ... руб. для приобретения двухкомнатной квартиры общей площадью... кв. м, расположенной на 7 этаже десятиэтажного дома по адресу: адрес, стоимостью ... руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика N ... от дата по ставке ...% годовых, срок возврата кредита - ... месяцев (л.д. 14 - 26 т. 1).
Банк со своей стороны исполнил свои обязательства и предоставил заемщику денежные средства.
Согласно договору купли-продажи от дата С. купила у Н., А. квартиру по адресу: адрес за ... руб. (л.д. 33 - 36 т. 1). На основании указанного договора С. является собственником квартиры общей площадью ... кв. м по адресу: адрес, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии N ... от дата (л.д. 52 т. 1).
Согласно п. п. 3.3.4, 4.1.3 кредитного договора заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, установленном в кредитном договоре.
Заемщик также обязался досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (тридцати) календарных дней считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору по основаниям, предусмотренным п. 4.4.1. кредитного договора, а именно при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12-ти месяцев. Даже если каждая просрочка незначительна.
Исполнение обязательств по кредитному договору (п. 1.6 кредитного договора) обеспечено закладной от дата, предметом которой является квартира, общей площадью ... кв. м по адресу: адрес (л.д. 37 - 57 т. 1). В соответствии с разделом 5 Закладной денежная оценка предмета ипотеки составляет ... руб., определена на основании отчета N ... от дата, выполненного оценщиком ЗАО "Эксперт-оценка".
Судом также установлено, что за период с дата по дата ответчиками нарушались обязательства по кредитному договору по уплате ежемесячных (аннуитетных) платежей (л.д. 54 т. 1). В связи с чем Банк направил ответчикам требование о досрочном погашении всей суммы задолженности от дата (л.д. 55 - 58 т. 1).
По состоянию на дата согласно расчету Банка по данному кредитному договору образовалась задолженность по основному долгу в размере ... руб., по процентам - ... руб., неустойка - ... руб.
Разрешая заявленные Банком требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, ст. ст. 309, 807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, исходя из того, что ответчиками в нарушение требований кредитного договора обязательства по погашению кредита не исполняются, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчиков солидарно суммы основного долга по кредитному договору от дата в размере ... руб., а также обратил взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: адрес. При этом суд, отказывая в удовлетворении иска в части взыскания с ответчиков задолженности по просроченным процентам в размере ... руб. и неустойки в размере ... руб. верно указал, что поскольку проценты и неустойка начислены в период реструктуризации, в указанной части иск не подлежит удовлетворению.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, поскольку они согласуются с материалами дела и соответствует действующему законодательству.
Как следует из материалов дела, по дополнительному соглашению N ... от дата к кредитному договору (при ипотеке в силу закона) N ..., заключенному сторонами срок действия кредитного договора продлен до ... месяцев. Размер ежемесячного аннуитетного платежа в период с дата по дата составил ... руб., а с дата по дату полного исполнения обязательств размер аннуитетного платежа составил ... руб. (л.д. 134 - 135 т. 1).
Между тем, из расчета задолженности видно, что сумма процентов и неустойка была рассчитана Банком исходя из обязательств заемщиков по кредитному договору от дата без учета дополнительного соглашения от дата (л.д. 11 - 12 т. 1).
При таких обстоятельствах, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований Банка в части взыскания с заемщиков просроченных процентов в размере ... руб., а также неустойки - ... руб.
Кроме того, судом обращено взыскание на заложенное имущество - двухкомнатную квартиру, общей площадью... кв. м, расположенном на ... этаже десятиэтажного дома, находящегося по адресу: адрес, путем продажи с публичных торгов с определением первоначальной продажной цены заложенного имущества в размере ... руб. В указанной части решение суда сторонами не обжалуется.
Судебная коллегия соглашается и с выводом суда об удовлетворении встречных требований.
Так, пункт дата кредитного договора предусматривает право кредитора самостоятельно в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. дата договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.
Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Однако согласно представленной выписке по счету за период с дата по дата Банком в первоочередном порядке со счета заемщика списаны денежные средства в счет оплаты неустойки на общую сумму ... руб. (л.д. 54 т. 1).
Учитывая изложенное, суд обоснованно взыскал с Банка в пользу С. денежные средства в размере ... руб.
Установив нарушение прав потребителя, судом правомерно взыскан моральный вред в размере ... руб.
Тем самым, по вышеуказанным основаниям доводы апелляционной жалобы о необоснованном отказе во взыскании процентов за период реструктуризации, отказа во взыскании суммы неустойки и удовлетворении встречных исковых требований, несостоятельны.
Не влечет отмену решения суда и довод апелляционной жалобы о необоснованном предоставлении отсрочки исполнения решения суда в части обращения взыскания на предмет залога.
Статьей 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено право суда, рассмотревшего дело по существу по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, отсрочить или рассрочить исполнение решения суда.
Определяя возможность предоставления отсрочки исполнения, суд исходил из анализа представленных доказательств в их совокупности, а также того, что отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Таким образом, реализация данного правомочия не нарушает закрепленный в законе баланс интересов залогодержателя и залогодателя, поэтому с выводом суда об отсрочке исполнения решения в части обращения взыскания на заложенное имущество на шесть месяцев судебная коллегия соглашается.
При разрешении спора судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, применены нормы материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам.
Предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя КБ "Юниаструм Банк" (ООО) по доверенности N ... от дата В.Е. - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.К.ЗАЙНУЛЛИНА
Судьи
Г.Р.КУЛОВА
Д.Р.ГАРЕЕВА
Справка: судья Уразметов И.Ф.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)