Судебные решения, арбитраж
Автокредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 07 ноября 2013 года.
Полный текст постановления изготовлен 08 ноября 2013 года.
Второй арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Буториной Г.Г.,
судей Ившиной Г.Г., Кононова П.И.
при ведении протокола судебного заседания секретарем Шестаковой М.О.,
в отсутствие представителей сторон,
рассмотрев апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка "Росбанк"
на решение Арбитражного суда Ивановской области от 08.08.2013 по делу N А17-2875/2013, принятое судом в составе судьи Герасимова В.Д.
по заявлению акционерного коммерческого банка "Росбанк" (ОГРН 1027739460737, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 11) в лице Ярославского филиала
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области (г. Иваново, ул. Рабфаковская, д. 6),
о признании недействительным ненормативного правового акта,
установил:
акционерный коммерческий банк "Росбанк" (далее - заявитель, Банк, ОАО АКБ "Росбанк") в лице Ярославского филиала обратился в Арбитражный суд Ивановской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области (далее - ответчик, административный орган, Управление) о признании недействительным, не подлежащим применению и об отмене в полном объеме предписания Управления от 25.03.2013 N 57.
Решением Арбитражного суда Ивановской области от 08.08.2013 в удовлетворении заявленных требований отказано.
Банк с принятым решением суда не согласен, обратился во Второй арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильное применение судом норм материального права. В апелляционной жалобе заявитель указывает, что типовые формы договоров не нарушают права потребителей, так как представляют собой бланки кредитных договоров, которые могут корректироваться с учетом воли каждого конкретного заемщика; включение тех или иных условий в типовые формы кредитных договоров не является нарушением прав потребителей; подписание потребителем кредитного договора означает согласие с условиями данного договора; потребитель не ограничен в возможности заключения кредитного договора на иных условиях нежели которые указаны в проекте кредитного договора, получить кредит в иной кредитной организации; заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без условий страхования; при погашении клиентом задолженности путем перевода средств из другой кредитной организации имеют место безналичные расчеты, в силу чего положения статьи 37 Закона о защите прав потребителей в данной ситуации не применяются; в силу статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать и перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа; момент исполнения обязательства определен сторонами в договоре; Банк не отказывается в одностороннем порядке исполнять обязательства и не меняет обязательства по договору; в кредитном договоре предусмотрено отлагательное условие, предусматривающее повышение процентной ставки в зависимости от наступления конкретных условий.
Управление в отзыве на апелляционную жалобу указало, что решение суда является законным и обоснованным, просит оставить его без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Стороны ходатайствуют о рассмотрении дела без участия своих представителей.
В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в отсутствие представителей сторон.
Законность решения Арбитражного суда Ивановской области проверена Вторым арбитражным апелляционным судом в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, в период с 27.02.2013 по 21.03.2013 на основании распоряжения от 24.01.2013 N 46 (том 1, л.д. 96-97) административным органом проведена плановая документарная проверка выполнения ОАО АКБ "Росбанк" по месту нахождения операционного офиса "Ивановский" Ярославского филиала ОАО АКБ "Росбанк" (г. Иваново, ул. Варенцовой 9/18) требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей. По результатам проверки составлен акт от 25.03.2013 N 42-з (том 1, л.д. 56-63), из которого следует, что в условия предоставления кредитов, являющихся составной частью кредитных договоров, типовые формы кредитных договоров, включены условия, ущемляющие права потребителей.
25.03.2013 Управлением выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей (том 1, л.д. 49-55), которым на заявителя возложены обязанности: исключить из пункта 3.2.2 условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" и условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, являющихся частью кредитного договора, условие о том, что в случае если кредит был предоставлен на счет, открытый в стороннем банке, то обязательства клиента по возврату в срок кредита и процентов считаются исполненными при зачислении на корреспондентский счет филиала банка не позднее, указанных в разделе "параметры кредита" заявления даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита, перечисленных клиентом денежных средств в размере, достаточном для уплаты ежемесячного платежа. При этом клиент должен учитывать время, необходимое для перечисления денежных средств из стороннего банка на корреспондентский счет филиала банка (пункт 1 предписания); исключить из пункта 2.4 условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, пункта 2.4 условий предоставления нецелевого кредита "Большие деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, пункта 3.4 Условий предоставления автокредита на новый автомобиль для сотрудников корпоративных клиентов, являющихся составной частью кредитного договора, условие о том, что Банк в случае расторжения трудового договора между клиентом и корпоративным клиентом, а также расторжения генерального соглашения о комплексном банковском обслуживании либо иного договора, заключенного между корпоративным клиентом и Банком, устанавливает процентную ставку по кредиту в размере, указанном в поле "процентная ставка в случае наступления особых обстоятельств" в разделе "параметры кредита" заявления, письменно уведомив об этом обстоятельстве заказным письмом с уведомлением о вручении не менее чем за 30 дней до введения новой процентной ставки, если иной размер процентной ставки не будет дополнительно согласован сторонами. При направлении уведомления об изменении процентной ставки банк сообщает клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов, рассчитанного на основании измененной процентной ставки, информационный график платежей (пункт 2 предписания); исключить из пункта 3.3.2.1 типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка", типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (уступка прав требования по ДДУ), типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (ЖСК), типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Рублевый", типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Экономный", типовой формы кредитного договора продукт "Загородная недвижимость", типовой формы кредитного договора продукт " "Кредит под залог недвижимости" условие о том, что обязательства заемщика по оплате ежемесячного платежа считать исполненными при наличии по состоянию на указанную дату (п. 3.3.3) на счете заемщика денежных средств, достаточных для погашения задолженности, и при наличии у кредитора возможности их списания (пункт 3 предписания); из пункта 5.5 типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка", типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" индивидуальные условия, типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (уступка прав требования по ДДУ), типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (ЖСК), типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Рублевый", типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Экономный", типовой формы кредитного договора продукт "Загородная недвижимость", типовой формы кредитного договора продукт "На улучшение жилищных условий", типовой формы кредитного договора продукт "Кредит под залог недвижимости" условие о том, что при нарушении обязанности по своевременному продлению срока действия договора страхования (п. 4.1.8. п. 4.1.7) заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 5 000,00 руб. /200 дол. США/евро. Из пунктов 4.1.8 и 4.1.7 указанных типовых формы кредитных договоров исключить условие об обязанности уплаты штрафа, установленном пунктом 5.5, за неисполнение заемщиком обязанности своевременно продлевать срок действия договора страхования в случае страхования иных рисков, помимо рисков утраты и повреждения квартиры (пункт 4 предписания); из Тарифных планов по Программе ИЖК исключить условия об уплате комиссии за выдачу ипотечного кредита: корпоративным клиентам банка 3 группы, добросовестным заемщикам и клиентам, привлеченным АН/ипотечным брокерам - партнером банка комиссия за выдачу ипотечного кредита - 0,5% от суммы кредита, но не менее 10 000 и не более 60 000 рублей; остальным категориям потребителей комиссия за выдачу ипотечного кредита - 1% от суммы кредита, но не менее 10000 и не более 60000 рублей (продукты "Стандартный", "Кредит под залог недвижимости", "Новостройка", "Загородная недвижимость", "На улучшение жилищных условий") (пункт 5 предписания).
Не согласившись с указанным предписанием, заявитель обратился в арбитражный суд.
Суд первой инстанции, установив, что обжалуемое предписание не противоречит законодательству и не нарушает права и законные интересы заявителя, отказал в удовлетворении заявленных требований.
Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены или изменения решения суда исходя из нижеследующего.
В соответствии с частью 1 статьи 198, частью 4 статьи 200, частью 2 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для удовлетворения требований о признании недействительными ненормативных правовых актов и незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, необходимо наличие двух обязательных условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя.
Из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) следует, что указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно статье 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Из абзацев 3, 4 статьи 37 Закона о защите прав потребителей следует, что оплата оказанных услуг (выполненных работ) возможна как посредством наличных, так и безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
В пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.
Материалами дела подтверждено, что в нарушение указанных требований законодательства в пункт 3.2.2 условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" и условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, являющихся частью кредитного договора, включено условие о том, что в случае если кредит был предоставлен на счет, открытый в стороннем банке, то обязательства клиента по возврату в срок кредита и процентов считаются исполненными при зачислении на корреспондентский счет филиала банка не позднее, указанных в разделе "параметры кредита " заявления даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита, перечисленных клиентом денежных средств в размере, достаточном для уплаты ежемесячного платежа. При этом клиент должен учитывать время, необходимое для перечисления денежных средств из стороннего банка на корреспондентский счет филиала банка; в пункт 3.3.2.1 типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка", типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (уступка прав требования по ДДУ), типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (ЖСК), типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Рублевый", типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Экономный", типовой формы кредитного договора продукт "Загородная недвижимость", типовой формы кредитного договора продукт "Кредит под залог недвижимости" включено условие о том, что обязательства заемщика по оплате ежемесячного платежа стороны согласились считать исполненными при наличии по состоянию на указанную дату (пункт 3.3.3) на счете заемщика денежных средств, достаточных для погашения задолженности, и при наличии у кредитора возможности их списания.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В пункте 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами).
Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (часть 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частями 1, 2 статьи 29 Федерального закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1). Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (часть 2).
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок и тарифов на услуги банка ущемляет установленные законом права потребителя.
Из материалов дела следует, что в нарушение указанных требований законодательства в пункт 2.4 условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, пункта 2.4 условий предоставления нецелевого кредита "Большие деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, пункта 3.4 условий предоставления автокредита на новый автомобиль для сотрудников корпоративных клиентов, являющихся составной частью кредитного договора, включено условие о том, что Банк в случае расторжения трудового договора между клиентом и корпоративным клиентом, а так же расторжения генерального соглашения о комплексном банковском обслуживании либо иного договора, заключенного между корпоративным клиентом и Банком, устанавливает процентную ставку по кредиту в размере, указанном в поле "процентная ставка, в случае наступления особых обстоятельств" в разделе "параметры кредита" заявления, письменно уведомив об этом обстоятельстве заказным письмом с уведомлением о вручении не менее чем за 30 дней до введения новой процентной ставки, если иной размер процентной ставки не будет дополнительно согласован сторонами. При направлении уведомления об изменении процентной ставки Банк сообщает клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов, рассчитанного на основании измененной процентной ставки, информационный график платежей.
Материалами дела подтверждено, что в пункт 5.5 типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка", типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" индивидуальные условия, типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (уступка прав требования по ДДУ), типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (ЖСК), типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Рублевый", типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Экономный", типовой формы кредитного договора продукт "Загородная недвижимость", типовой формы кредитного договора продукт "На улучшение жилищных условий", типовой формы кредитного договора продукт "Кредит под залог недвижимости" включено условие о том, что при нарушении обязанности по своевременному продлению срока действия договора страхования (п. 4.1.8. п. 4.1.7), заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 5 000,00 руб. /200 дол. США/евро. В пункты 4.1.8 и 4.1.7 указанных типовых формы кредитных договоров включено условие о взыскании с заемщика штрафа в размере, установленном пунктом 5.5 типовой формы кредитного договора за неисполнение заемщиком обязанности своевременно продлевать срок действия договора страхования в случае страхования иных рисков, помимо рисков утраты и повреждения квартиры.
Между тем, согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).
Следовательно, законодательство не предусматривает право Банка налагать на потребителя дополнительные обременения в виде применения штрафных санкций за несвоевременное продление срока действия договора страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положениям части 1 статьи 5 Федерального закона о банках и банковской деятельности к банковским операциям относятся, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) (пункт 1), размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет (пункт 2).
Таким образом, рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдача кредита осуществляется банком для целей осуществления собственной деятельности, что исключает рассмотрение данных действий в качестве услуги, оказываемой банком заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Проценты за пользование кредитом являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать все расходы банка, а также включать его доходы от этой операции. Следовательно, взимание с потребителя - заемщика комиссии за выдачу кредита или иных удержаний (комиссий) сверх установленной платы по кредиту противоречит законодательству и нарушает права потребителя.
Материалами дела подтверждено, что в нарушение указанных требований законодательства в Тарифные планы по Программе ИЖК включены условия о выплате комиссии за выдачу ипотечного кредита: корпоративным клиентам банка 3 группы, добросовестным заемщикам и клиентам, привлеченным АН/ипотечным брокерам - партнером банка комиссия за выдачу ипотечного кредита - 0,5% от суммы кредита, но не менее 10000 и не более 60000 рублей; остальным категориям потребителей комиссия за выдачу ипотечного кредита - 1% от суммы кредита, но не менее 10000 и не более 60000 рублей (продукты "Стандартный", "Кредит под залог недвижимости", "Новостройка", "Загородная недвижимость", "На улучшение жилищных условий").
При таких обстоятельствах суд первой инстанции не имел оснований для удовлетворения заявленных требований.
Доводы апелляционной жалобы о том, что типовые формы договоров не нарушают права потребителей, так как представляют собой бланки кредитных договоров, которые могут корректироваться с учетом воли каждого конкретного заемщика; включение тех или иных условий в типовые формы кредитных договоров не является нарушением прав потребителей; подписание потребителем кредитного договора означает согласие с условиями данного договора; потребитель не ограничен в возможности заключения кредитного договора на иных условиях нежели которые указаны в проекте кредитного договора, получить кредит в иной кредитной организации; заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без условий страхования, не принимаются судом апелляционной инстанции, поскольку из материалов дела следует, что Управлением проверялись типовые формы кредитных договоров ОАО АКБ "Росбанк", утвержденные приказами директора Ярославского филиала банка О.П. Кузнецовым. Данные локальные правовые акты определяют условия предоставления кредита и являются обязательными для исполнения работниками Банка; в материалах дела отсутствуют доказательства того, что заемщики имеют возможность заключать кредитные договоры на условиях, которые отличаются от условий, имеющихся в типовых договорах. Кроме того, следует отметить, что выдача предписания контролирующим органом в адрес хозяйствующего субъекта направлена на предупреждение совершения последним административного правонарушения.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при погашении клиентом задолженности путем перевода средств из другой кредитной организации имеют место безналичные расчеты, в связи с чем положения статьи 37 Закона о защите прав потребителей в данной ситуации не применяются; в силу статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать и перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа; момент исполнения обязательства определен сторонами в договоре, не принимаются судом апелляционной инстанции, как не свидетельствующие о необоснованности пунктов 1, 3 обжалуемого предписания, учитывая, что из абзацев 3, 4 статьи 37 Закона о защите прав потребителей следует, что оплата оказанных услуг (выполненных работ) возможна как посредством наличных так и безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. Обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Доводы апелляционной жалобы о том, Банк не отказывается в одностороннем порядке исполнять обязательства и не меняет обязательства по договору; в кредитном договоре предусмотрено отлагательное условие, предусматривающее повышение процентной ставки в зависимости от наступления конкретных условий, также отклоняются, поскольку в рассматриваемом случае Банку предоставлена возможность в одностороннем порядке изменять ранее согласованные с заемщиком процентные ставки по договору.
Судом апелляционной инстанции исследованы все доводы апелляционной жалобы, однако они не опровергают выводов суда первой инстанции.
На основании изложенного решение суда первой инстанции следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.
В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе в размере 1000 рублей относятся на заявителя жалобы. Излишне уплаченная государственная пошлина на основании подпункта 1 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит возврату из федерального бюджета плательщику.
Руководствуясь статьями 258, 268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Второй арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Ивановской области от 08.08.2013 по делу N А17-2875/2013 оставить без изменения, а апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка "Росбанк" - без удовлетворения.
Возвратить акционерному коммерческому банку "Росбанк" в лице Ярославского филиала из федерального бюджета 1000 рублей государственной пошлины по апелляционной жалобе, излишне уплаченной по платежному поручению от 29.08.2013 N 67.
Выдать справку на возврат государственной пошлины.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа в установленном порядке.
Председательствующий
Г.Г.БУТОРИНА
Судьи
Г.Г.ИВШИНА
П.И.КОНОНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ВТОРОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 08.11.2013 ПО ДЕЛУ N А17-2875/2013
Разделы:Автокредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВТОРОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 8 ноября 2013 г. по делу N А17-2875/2013
Резолютивная часть постановления объявлена 07 ноября 2013 года.
Полный текст постановления изготовлен 08 ноября 2013 года.
Второй арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Буториной Г.Г.,
судей Ившиной Г.Г., Кононова П.И.
при ведении протокола судебного заседания секретарем Шестаковой М.О.,
в отсутствие представителей сторон,
рассмотрев апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка "Росбанк"
на решение Арбитражного суда Ивановской области от 08.08.2013 по делу N А17-2875/2013, принятое судом в составе судьи Герасимова В.Д.
по заявлению акционерного коммерческого банка "Росбанк" (ОГРН 1027739460737, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 11) в лице Ярославского филиала
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области (г. Иваново, ул. Рабфаковская, д. 6),
о признании недействительным ненормативного правового акта,
установил:
акционерный коммерческий банк "Росбанк" (далее - заявитель, Банк, ОАО АКБ "Росбанк") в лице Ярославского филиала обратился в Арбитражный суд Ивановской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области (далее - ответчик, административный орган, Управление) о признании недействительным, не подлежащим применению и об отмене в полном объеме предписания Управления от 25.03.2013 N 57.
Решением Арбитражного суда Ивановской области от 08.08.2013 в удовлетворении заявленных требований отказано.
Банк с принятым решением суда не согласен, обратился во Второй арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильное применение судом норм материального права. В апелляционной жалобе заявитель указывает, что типовые формы договоров не нарушают права потребителей, так как представляют собой бланки кредитных договоров, которые могут корректироваться с учетом воли каждого конкретного заемщика; включение тех или иных условий в типовые формы кредитных договоров не является нарушением прав потребителей; подписание потребителем кредитного договора означает согласие с условиями данного договора; потребитель не ограничен в возможности заключения кредитного договора на иных условиях нежели которые указаны в проекте кредитного договора, получить кредит в иной кредитной организации; заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без условий страхования; при погашении клиентом задолженности путем перевода средств из другой кредитной организации имеют место безналичные расчеты, в силу чего положения статьи 37 Закона о защите прав потребителей в данной ситуации не применяются; в силу статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать и перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа; момент исполнения обязательства определен сторонами в договоре; Банк не отказывается в одностороннем порядке исполнять обязательства и не меняет обязательства по договору; в кредитном договоре предусмотрено отлагательное условие, предусматривающее повышение процентной ставки в зависимости от наступления конкретных условий.
Управление в отзыве на апелляционную жалобу указало, что решение суда является законным и обоснованным, просит оставить его без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Стороны ходатайствуют о рассмотрении дела без участия своих представителей.
В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в отсутствие представителей сторон.
Законность решения Арбитражного суда Ивановской области проверена Вторым арбитражным апелляционным судом в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, в период с 27.02.2013 по 21.03.2013 на основании распоряжения от 24.01.2013 N 46 (том 1, л.д. 96-97) административным органом проведена плановая документарная проверка выполнения ОАО АКБ "Росбанк" по месту нахождения операционного офиса "Ивановский" Ярославского филиала ОАО АКБ "Росбанк" (г. Иваново, ул. Варенцовой 9/18) требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей. По результатам проверки составлен акт от 25.03.2013 N 42-з (том 1, л.д. 56-63), из которого следует, что в условия предоставления кредитов, являющихся составной частью кредитных договоров, типовые формы кредитных договоров, включены условия, ущемляющие права потребителей.
25.03.2013 Управлением выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей (том 1, л.д. 49-55), которым на заявителя возложены обязанности: исключить из пункта 3.2.2 условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" и условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, являющихся частью кредитного договора, условие о том, что в случае если кредит был предоставлен на счет, открытый в стороннем банке, то обязательства клиента по возврату в срок кредита и процентов считаются исполненными при зачислении на корреспондентский счет филиала банка не позднее, указанных в разделе "параметры кредита" заявления даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита, перечисленных клиентом денежных средств в размере, достаточном для уплаты ежемесячного платежа. При этом клиент должен учитывать время, необходимое для перечисления денежных средств из стороннего банка на корреспондентский счет филиала банка (пункт 1 предписания); исключить из пункта 2.4 условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, пункта 2.4 условий предоставления нецелевого кредита "Большие деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, пункта 3.4 Условий предоставления автокредита на новый автомобиль для сотрудников корпоративных клиентов, являющихся составной частью кредитного договора, условие о том, что Банк в случае расторжения трудового договора между клиентом и корпоративным клиентом, а также расторжения генерального соглашения о комплексном банковском обслуживании либо иного договора, заключенного между корпоративным клиентом и Банком, устанавливает процентную ставку по кредиту в размере, указанном в поле "процентная ставка в случае наступления особых обстоятельств" в разделе "параметры кредита" заявления, письменно уведомив об этом обстоятельстве заказным письмом с уведомлением о вручении не менее чем за 30 дней до введения новой процентной ставки, если иной размер процентной ставки не будет дополнительно согласован сторонами. При направлении уведомления об изменении процентной ставки банк сообщает клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов, рассчитанного на основании измененной процентной ставки, информационный график платежей (пункт 2 предписания); исключить из пункта 3.3.2.1 типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка", типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (уступка прав требования по ДДУ), типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (ЖСК), типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Рублевый", типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Экономный", типовой формы кредитного договора продукт "Загородная недвижимость", типовой формы кредитного договора продукт " "Кредит под залог недвижимости" условие о том, что обязательства заемщика по оплате ежемесячного платежа считать исполненными при наличии по состоянию на указанную дату (п. 3.3.3) на счете заемщика денежных средств, достаточных для погашения задолженности, и при наличии у кредитора возможности их списания (пункт 3 предписания); из пункта 5.5 типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка", типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" индивидуальные условия, типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (уступка прав требования по ДДУ), типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (ЖСК), типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Рублевый", типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Экономный", типовой формы кредитного договора продукт "Загородная недвижимость", типовой формы кредитного договора продукт "На улучшение жилищных условий", типовой формы кредитного договора продукт "Кредит под залог недвижимости" условие о том, что при нарушении обязанности по своевременному продлению срока действия договора страхования (п. 4.1.8. п. 4.1.7) заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 5 000,00 руб. /200 дол. США/евро. Из пунктов 4.1.8 и 4.1.7 указанных типовых формы кредитных договоров исключить условие об обязанности уплаты штрафа, установленном пунктом 5.5, за неисполнение заемщиком обязанности своевременно продлевать срок действия договора страхования в случае страхования иных рисков, помимо рисков утраты и повреждения квартиры (пункт 4 предписания); из Тарифных планов по Программе ИЖК исключить условия об уплате комиссии за выдачу ипотечного кредита: корпоративным клиентам банка 3 группы, добросовестным заемщикам и клиентам, привлеченным АН/ипотечным брокерам - партнером банка комиссия за выдачу ипотечного кредита - 0,5% от суммы кредита, но не менее 10 000 и не более 60 000 рублей; остальным категориям потребителей комиссия за выдачу ипотечного кредита - 1% от суммы кредита, но не менее 10000 и не более 60000 рублей (продукты "Стандартный", "Кредит под залог недвижимости", "Новостройка", "Загородная недвижимость", "На улучшение жилищных условий") (пункт 5 предписания).
Не согласившись с указанным предписанием, заявитель обратился в арбитражный суд.
Суд первой инстанции, установив, что обжалуемое предписание не противоречит законодательству и не нарушает права и законные интересы заявителя, отказал в удовлетворении заявленных требований.
Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены или изменения решения суда исходя из нижеследующего.
В соответствии с частью 1 статьи 198, частью 4 статьи 200, частью 2 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для удовлетворения требований о признании недействительными ненормативных правовых актов и незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, необходимо наличие двух обязательных условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя.
Из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) следует, что указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно статье 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Из абзацев 3, 4 статьи 37 Закона о защите прав потребителей следует, что оплата оказанных услуг (выполненных работ) возможна как посредством наличных, так и безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
В пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.
Материалами дела подтверждено, что в нарушение указанных требований законодательства в пункт 3.2.2 условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" и условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, являющихся частью кредитного договора, включено условие о том, что в случае если кредит был предоставлен на счет, открытый в стороннем банке, то обязательства клиента по возврату в срок кредита и процентов считаются исполненными при зачислении на корреспондентский счет филиала банка не позднее, указанных в разделе "параметры кредита " заявления даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита, перечисленных клиентом денежных средств в размере, достаточном для уплаты ежемесячного платежа. При этом клиент должен учитывать время, необходимое для перечисления денежных средств из стороннего банка на корреспондентский счет филиала банка; в пункт 3.3.2.1 типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка", типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (уступка прав требования по ДДУ), типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (ЖСК), типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Рублевый", типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Экономный", типовой формы кредитного договора продукт "Загородная недвижимость", типовой формы кредитного договора продукт "Кредит под залог недвижимости" включено условие о том, что обязательства заемщика по оплате ежемесячного платежа стороны согласились считать исполненными при наличии по состоянию на указанную дату (пункт 3.3.3) на счете заемщика денежных средств, достаточных для погашения задолженности, и при наличии у кредитора возможности их списания.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В пункте 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами).
Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (часть 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частями 1, 2 статьи 29 Федерального закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1). Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (часть 2).
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок и тарифов на услуги банка ущемляет установленные законом права потребителя.
Из материалов дела следует, что в нарушение указанных требований законодательства в пункт 2.4 условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, пункта 2.4 условий предоставления нецелевого кредита "Большие деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, пункта 3.4 условий предоставления автокредита на новый автомобиль для сотрудников корпоративных клиентов, являющихся составной частью кредитного договора, включено условие о том, что Банк в случае расторжения трудового договора между клиентом и корпоративным клиентом, а так же расторжения генерального соглашения о комплексном банковском обслуживании либо иного договора, заключенного между корпоративным клиентом и Банком, устанавливает процентную ставку по кредиту в размере, указанном в поле "процентная ставка, в случае наступления особых обстоятельств" в разделе "параметры кредита" заявления, письменно уведомив об этом обстоятельстве заказным письмом с уведомлением о вручении не менее чем за 30 дней до введения новой процентной ставки, если иной размер процентной ставки не будет дополнительно согласован сторонами. При направлении уведомления об изменении процентной ставки Банк сообщает клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов, рассчитанного на основании измененной процентной ставки, информационный график платежей.
Материалами дела подтверждено, что в пункт 5.5 типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка", типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" индивидуальные условия, типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (уступка прав требования по ДДУ), типовой формы кредитного договора продукт "Новостройка" (ЖСК), типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Рублевый", типовой формы кредитного договора продукт "Стандартный" модификация "Экономный", типовой формы кредитного договора продукт "Загородная недвижимость", типовой формы кредитного договора продукт "На улучшение жилищных условий", типовой формы кредитного договора продукт "Кредит под залог недвижимости" включено условие о том, что при нарушении обязанности по своевременному продлению срока действия договора страхования (п. 4.1.8. п. 4.1.7), заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 5 000,00 руб. /200 дол. США/евро. В пункты 4.1.8 и 4.1.7 указанных типовых формы кредитных договоров включено условие о взыскании с заемщика штрафа в размере, установленном пунктом 5.5 типовой формы кредитного договора за неисполнение заемщиком обязанности своевременно продлевать срок действия договора страхования в случае страхования иных рисков, помимо рисков утраты и повреждения квартиры.
Между тем, согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).
Следовательно, законодательство не предусматривает право Банка налагать на потребителя дополнительные обременения в виде применения штрафных санкций за несвоевременное продление срока действия договора страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положениям части 1 статьи 5 Федерального закона о банках и банковской деятельности к банковским операциям относятся, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) (пункт 1), размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет (пункт 2).
Таким образом, рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдача кредита осуществляется банком для целей осуществления собственной деятельности, что исключает рассмотрение данных действий в качестве услуги, оказываемой банком заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Проценты за пользование кредитом являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать все расходы банка, а также включать его доходы от этой операции. Следовательно, взимание с потребителя - заемщика комиссии за выдачу кредита или иных удержаний (комиссий) сверх установленной платы по кредиту противоречит законодательству и нарушает права потребителя.
Материалами дела подтверждено, что в нарушение указанных требований законодательства в Тарифные планы по Программе ИЖК включены условия о выплате комиссии за выдачу ипотечного кредита: корпоративным клиентам банка 3 группы, добросовестным заемщикам и клиентам, привлеченным АН/ипотечным брокерам - партнером банка комиссия за выдачу ипотечного кредита - 0,5% от суммы кредита, но не менее 10000 и не более 60000 рублей; остальным категориям потребителей комиссия за выдачу ипотечного кредита - 1% от суммы кредита, но не менее 10000 и не более 60000 рублей (продукты "Стандартный", "Кредит под залог недвижимости", "Новостройка", "Загородная недвижимость", "На улучшение жилищных условий").
При таких обстоятельствах суд первой инстанции не имел оснований для удовлетворения заявленных требований.
Доводы апелляционной жалобы о том, что типовые формы договоров не нарушают права потребителей, так как представляют собой бланки кредитных договоров, которые могут корректироваться с учетом воли каждого конкретного заемщика; включение тех или иных условий в типовые формы кредитных договоров не является нарушением прав потребителей; подписание потребителем кредитного договора означает согласие с условиями данного договора; потребитель не ограничен в возможности заключения кредитного договора на иных условиях нежели которые указаны в проекте кредитного договора, получить кредит в иной кредитной организации; заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без условий страхования, не принимаются судом апелляционной инстанции, поскольку из материалов дела следует, что Управлением проверялись типовые формы кредитных договоров ОАО АКБ "Росбанк", утвержденные приказами директора Ярославского филиала банка О.П. Кузнецовым. Данные локальные правовые акты определяют условия предоставления кредита и являются обязательными для исполнения работниками Банка; в материалах дела отсутствуют доказательства того, что заемщики имеют возможность заключать кредитные договоры на условиях, которые отличаются от условий, имеющихся в типовых договорах. Кроме того, следует отметить, что выдача предписания контролирующим органом в адрес хозяйствующего субъекта направлена на предупреждение совершения последним административного правонарушения.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при погашении клиентом задолженности путем перевода средств из другой кредитной организации имеют место безналичные расчеты, в связи с чем положения статьи 37 Закона о защите прав потребителей в данной ситуации не применяются; в силу статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать и перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа; момент исполнения обязательства определен сторонами в договоре, не принимаются судом апелляционной инстанции, как не свидетельствующие о необоснованности пунктов 1, 3 обжалуемого предписания, учитывая, что из абзацев 3, 4 статьи 37 Закона о защите прав потребителей следует, что оплата оказанных услуг (выполненных работ) возможна как посредством наличных так и безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. Обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Доводы апелляционной жалобы о том, Банк не отказывается в одностороннем порядке исполнять обязательства и не меняет обязательства по договору; в кредитном договоре предусмотрено отлагательное условие, предусматривающее повышение процентной ставки в зависимости от наступления конкретных условий, также отклоняются, поскольку в рассматриваемом случае Банку предоставлена возможность в одностороннем порядке изменять ранее согласованные с заемщиком процентные ставки по договору.
Судом апелляционной инстанции исследованы все доводы апелляционной жалобы, однако они не опровергают выводов суда первой инстанции.
На основании изложенного решение суда первой инстанции следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.
В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе в размере 1000 рублей относятся на заявителя жалобы. Излишне уплаченная государственная пошлина на основании подпункта 1 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит возврату из федерального бюджета плательщику.
Руководствуясь статьями 258, 268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Второй арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Ивановской области от 08.08.2013 по делу N А17-2875/2013 оставить без изменения, а апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка "Росбанк" - без удовлетворения.
Возвратить акционерному коммерческому банку "Росбанк" в лице Ярославского филиала из федерального бюджета 1000 рублей государственной пошлины по апелляционной жалобе, излишне уплаченной по платежному поручению от 29.08.2013 N 67.
Выдать справку на возврат государственной пошлины.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа в установленном порядке.
Председательствующий
Г.Г.БУТОРИНА
Судьи
Г.Г.ИВШИНА
П.И.КОНОНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)