Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции; Правовой режим земель сельскохозяйственного назначения; Земельные правоотношения; Права на землю: собственность, аренда, безвозмездное срочное пользование, сервитут ...
Обстоятельства: По мнению истца, заемщик и поручители свои обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняют.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Докладчик: Спиридонов А.Е.
Судья: Никифоров С.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе
председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,
судей Спиридонова А.Е., Нестеровой Л.В.,
при секретаре судебного заседания Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "..." к С.Ю. об обращении взыскания на заложенное имущество, поступившее
по апелляционной жалобе С.Ю.
на решение Канашского районного суда Чувашской Республики от 15 апреля 2015 года.
Заслушав доклад судьи Спиридонова А.Е., судебная коллегия
установила:
ОАО "..." обратилось в суд с иском к С.Ю., мотивировав свои требования тем, что 21.12.2012 между ОАО "...", с одной стороны, и ООО "..." как заемщиком, с другой стороны, были заключены кредитные договора N... и..., в соответствии с которыми, Банк предоставил Заемщику на срок по 15.12.2020 денежные средства в размере соответственно... рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,2% годовых и... рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,15% годовых. В обеспечение своевременного и полного возврата кредита по кредитным договорам N... и N... заемщик ООО "..." предоставил:
1) Залог земельных участков в соответствии с договором ипотеки N... от 21.12.2012, принадлежащих Заемщику;
2) Залог недвижимости в соответствии с договором ипотеки N... от 21.12.2012, принадлежащих С.Ю.;
3) Залог основных средств в соответствии с договором залога N... от 10.06.2011, принадлежащих Заемщику,
4) поручительство ФИО в соответствии с договором поручительства N... от 21.12.2012;
5) поручительство ФИО в соответствии с договором поручительства N... от 21.12.2012.
Заемщик и поручители свои обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняют.
Общий размер просроченной задолженности перед банком по кредитным договорам по состоянию на 26.11.2014 составляет... руб.... коп., в том числе:
1) по кредитному договору N... от 21.12.2012 в размере... руб.... коп., из которых... руб.... коп. - просроченный основной долг, ... руб.... коп. - просроченные проценты, ... руб.... коп. - неустойка;
2) по кредитному договору N... от 21.12.2012 в размере... руб.... коп., из которых... руб. - просроченный основной долг, ... руб.... коп. - просроченные проценты, ... руб.... коп. - неустойка.
На основании изложенного ОАО "..." просило суд обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащие на праве собственности С.Ю..
В суде первой инстанции С.Ю. исковые требования не признал. Представители ОАО "..." и ООО "..." в судебном заседании не присутствовали.
Решением Канашского районного суда Чувашской Республики от 15 апреля 2015 года постановлено:
"Исковые требования ОАО "..." удовлетворить: обратить взыскание на принадлежащие С.Ю., ... года рождения, уроженцу...:
- строение, назначение: складское, 1-этажное, общей площадью... кв. м, инв. N..., лит. А, условный номер:..., расположенное по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- строение, назначение: складское, 1-этажное, общей площадью... кв. м, инв. N..., лит. А, условный номер:..., расположенное по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- здание, назначение: сельскохозяйственное, 1-этажное, общей площадью... кв. м. инв. N..., лит. А, условный номер:..., расположенное по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- здание, назначение: нежилое, 1-этажное, общей площадью... кв. м, инв. N... лит. А, условный номер:..., расположенное по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- здание, назначение: складское, 1-этажное, общей площадью... кв. м, инв. N... лит. А, условный номер:..., расположенное по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- ремонтномеханическая мастерская: назначение - производственное, площадью... кв. м, инвентарный номер..., литер В, этажность-1, условный номер:..., расположенная по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- гараж: назначение - транспортное, площадью... кв. м. инвентарный номер.... литер В, этажность - 1, условный номер:..., расположенный по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- право аренды земельного участка сроком на 49 лет площадью... кв. м, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование - для строительства и содержания зерноскладов, кадастровый номер..., находящегося по адресу (имеющий адресные ориентиры):..., участок находится примерно в 650 м по направлению на северо-восток от д. N...,
- право аренды земельного участка сроком на 49 лет с площадью... кв. м, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование - для строительства и содержания коровника, кадастровый номер..., находящегося по адресу (имеющий адресные ориентиры):..., участок находится примерно в 200 м по направлению на северо-запад от д....,
- право аренды земельного участка сроком на 49 лет с площадью... кв. м, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование - для строительства и содержания зернохранилища, кадастровый номер..., находящегося по адресу (имеющий адресные ориентиры):..., участок находится примерно в 600 м по направлению на юго-восток от д....,
- право аренды земельного участка сроком на 49 лет с площадью... кв. м, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование - для строительства и содержания зерносклада, кадастровый номер.... находящегося по адресу (имеющий адресные ориентиры):..., участок находится примерно в 2150 м по направлению на северо-восток от д....,
- право аренды земельного участка сроком на 49 лет с площадью... кв. м, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование - для строительства и содержания коровника, кадастровый номер..., находящегося по адресу (имеющий адресные ориентиры):..., участок находится примерно в 1200 м по направлению на северо-восток от д. N..., установив начальную продажную стоимость права аренды земельных участков в соответствии с залоговой стоимостью... рублей.
Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с С.Ю. в пользу Открытого акционерного общества "..." расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере... рублей".
Суд первой инстанции пришел к выводам, что заемщик и поручители свои обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняют.
Решение обжаловано С.Ю., который в апелляционной жалобе поставил вопрос об отмене решения по тем мотивам, что на момент заключения договора ипотеки на совершение сделок с соответствующим имуществом был наложен запрет судебным приставом-исполнителем, и выводы суда об отмене указанного запрета не соответствуют обстоятельствам дела; собственник земельных участков согласия на залог права их аренды не давал и к участию в деле не привлекался; ООО "..." просрочки по кредитным договорам не имело.
В суде апелляционной инстанции С.Ю. апелляционную жалобу поддержал.
Остальные участвующие в деле лица, будучи извещенными по имеющимся в деле почтовым адресам, в судебное заседание не явились, о причинах своей неявки суду не сообщили, в связи с чем судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело без их участия.
Проверив и оценив фактические обстоятельства дела и их юридическую квалификацию судом первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что 21 декабря 2012 года ООО "..." в лице директора ФИО и ОАО "..." (Банк) заключили: кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере... рублей на срок по 15 декабря 2020 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,2% годовых; кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере... рублей на срок по 15 декабря 2020 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,15% годовых.
Договором ипотеки N..., заключенным 21 декабря 2012 года между С.Ю. (Залогодатель) и ОАО "..." (Банк) в обеспечение исполнения обязательств ООО "...", С.Ю. предоставил Банку в залог перечисленное в иске недвижимое имущество и право на аренду земельных участков.
28 декабря 2012 года Банком во исполнение условий кредитных договоров N N..., ... было перечислено на счет Заемщика... рублей и... рублей соответственно.
В соответствии с п. п. 8.1, 8.2 Договора ипотеки N... от 21.12.2012, договор вступает в законную силу с даты его государственной регистрации и действует до полного выполнения обязательств, взятых Заемщиком по Кредитному договору.
Заемщик ООО "..." обязательства по кредитным договорам N... и N... по погашению кредита и уплате процентов за пользование ими исполняет ненадлежащим образом.
По состоянию на 26 ноября 2014 г. общая задолженность ООО "..." по кредитным договорам составляет... рублей... копейки, в том числе: по кредитному договору N... в размере... рублей... копеек, в том числе основной долг... рублей... копеек, просроченные проценты -... рубля... копеек, неустойка -... рубля... копеек; по кредитному договору N... в размере... рублей... копейки, в том числе основной долг... рублей, просроченные проценты -... рубля... копейки, неустойка -... рублей... копеек.
Банком в связи с неоднократным нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользование им, в адрес ответчиков неоднократно были направлены требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование им и уплате неустойки.
Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 307, 309, 348, 349, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об обоснованности исковых требований ОАО "...".
Что касается доводов апелляционной жалобы С.Ю., то судебная коллегия исходит из следующего.
Постановлением судебного пристава-исполнителя Канашского РОСП УФССП России по Чувашской Республике от 28.12.2012 (л.д. 113) ранее принятые тем же судебным приставом меры по запрету на отчуждение заложенного имущества были отменены, что подтверждается и выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 25.02.2015 (л.д. 134-135).
В соответствии с положениями п. 1.1 статьи 62 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залог права аренды земельного участка, находящегося в государственной или муниципальной собственности, на срок более чем пять лет, залог права аренды допускается без согласия собственника земельного участка.
Факт ненадлежащего исполнения ООО "..." своих обязательств по кредитным договорам установлен вступившими в законную силу решениями Канашского районного суда Чувашской Республики от 06.10.2014 и от 03.03.2015 по спору между теми же сторонами, и не нуждается в повторном доказывании.
При таких обстоятельствах следует признать, что доводы апелляционной жалобы не опровергают установленных судом обстоятельств и не свидетельствуют о неправильном применении норм материального или процессуального права, в связи с чем не могут служить основанием к отмене обжалуемого решения.
Руководствуясь изложенным, ст. 199, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
оставить без удовлетворения апелляционную жалобу С.Ю. на решение Канашского районного суда Чувашской Республики от 15 апреля 2015 года.
Председательствующий
Л.К.КОМИССАРОВА
Судьи
А.Е.СПИРИДОНОВ
Л.В.НЕСТЕРОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ ОТ 29.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-2675/2015
Требование: Об обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции; Правовой режим земель сельскохозяйственного назначения; Земельные правоотношения; Права на землю: собственность, аренда, безвозмездное срочное пользование, сервитут ...
Обстоятельства: По мнению истца, заемщик и поручители свои обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняют.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 июня 2015 г. по делу N 33-2675/2015
Докладчик: Спиридонов А.Е.
Судья: Никифоров С.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе
председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,
судей Спиридонова А.Е., Нестеровой Л.В.,
при секретаре судебного заседания Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "..." к С.Ю. об обращении взыскания на заложенное имущество, поступившее
по апелляционной жалобе С.Ю.
на решение Канашского районного суда Чувашской Республики от 15 апреля 2015 года.
Заслушав доклад судьи Спиридонова А.Е., судебная коллегия
установила:
ОАО "..." обратилось в суд с иском к С.Ю., мотивировав свои требования тем, что 21.12.2012 между ОАО "...", с одной стороны, и ООО "..." как заемщиком, с другой стороны, были заключены кредитные договора N... и..., в соответствии с которыми, Банк предоставил Заемщику на срок по 15.12.2020 денежные средства в размере соответственно... рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,2% годовых и... рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,15% годовых. В обеспечение своевременного и полного возврата кредита по кредитным договорам N... и N... заемщик ООО "..." предоставил:
1) Залог земельных участков в соответствии с договором ипотеки N... от 21.12.2012, принадлежащих Заемщику;
2) Залог недвижимости в соответствии с договором ипотеки N... от 21.12.2012, принадлежащих С.Ю.;
3) Залог основных средств в соответствии с договором залога N... от 10.06.2011, принадлежащих Заемщику,
4) поручительство ФИО в соответствии с договором поручительства N... от 21.12.2012;
5) поручительство ФИО в соответствии с договором поручительства N... от 21.12.2012.
Заемщик и поручители свои обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняют.
Общий размер просроченной задолженности перед банком по кредитным договорам по состоянию на 26.11.2014 составляет... руб.... коп., в том числе:
1) по кредитному договору N... от 21.12.2012 в размере... руб.... коп., из которых... руб.... коп. - просроченный основной долг, ... руб.... коп. - просроченные проценты, ... руб.... коп. - неустойка;
2) по кредитному договору N... от 21.12.2012 в размере... руб.... коп., из которых... руб. - просроченный основной долг, ... руб.... коп. - просроченные проценты, ... руб.... коп. - неустойка.
На основании изложенного ОАО "..." просило суд обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащие на праве собственности С.Ю..
В суде первой инстанции С.Ю. исковые требования не признал. Представители ОАО "..." и ООО "..." в судебном заседании не присутствовали.
Решением Канашского районного суда Чувашской Республики от 15 апреля 2015 года постановлено:
"Исковые требования ОАО "..." удовлетворить: обратить взыскание на принадлежащие С.Ю., ... года рождения, уроженцу...:
- строение, назначение: складское, 1-этажное, общей площадью... кв. м, инв. N..., лит. А, условный номер:..., расположенное по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- строение, назначение: складское, 1-этажное, общей площадью... кв. м, инв. N..., лит. А, условный номер:..., расположенное по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- здание, назначение: сельскохозяйственное, 1-этажное, общей площадью... кв. м. инв. N..., лит. А, условный номер:..., расположенное по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- здание, назначение: нежилое, 1-этажное, общей площадью... кв. м, инв. N... лит. А, условный номер:..., расположенное по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- здание, назначение: складское, 1-этажное, общей площадью... кв. м, инв. N... лит. А, условный номер:..., расположенное по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- ремонтномеханическая мастерская: назначение - производственное, площадью... кв. м, инвентарный номер..., литер В, этажность-1, условный номер:..., расположенная по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- гараж: назначение - транспортное, площадью... кв. м. инвентарный номер.... литер В, этажность - 1, условный номер:..., расположенный по адресу:..., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью... руб.,
- право аренды земельного участка сроком на 49 лет площадью... кв. м, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование - для строительства и содержания зерноскладов, кадастровый номер..., находящегося по адресу (имеющий адресные ориентиры):..., участок находится примерно в 650 м по направлению на северо-восток от д. N...,
- право аренды земельного участка сроком на 49 лет с площадью... кв. м, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование - для строительства и содержания коровника, кадастровый номер..., находящегося по адресу (имеющий адресные ориентиры):..., участок находится примерно в 200 м по направлению на северо-запад от д....,
- право аренды земельного участка сроком на 49 лет с площадью... кв. м, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование - для строительства и содержания зернохранилища, кадастровый номер..., находящегося по адресу (имеющий адресные ориентиры):..., участок находится примерно в 600 м по направлению на юго-восток от д....,
- право аренды земельного участка сроком на 49 лет с площадью... кв. м, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование - для строительства и содержания зерносклада, кадастровый номер.... находящегося по адресу (имеющий адресные ориентиры):..., участок находится примерно в 2150 м по направлению на северо-восток от д....,
- право аренды земельного участка сроком на 49 лет с площадью... кв. м, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование - для строительства и содержания коровника, кадастровый номер..., находящегося по адресу (имеющий адресные ориентиры):..., участок находится примерно в 1200 м по направлению на северо-восток от д. N..., установив начальную продажную стоимость права аренды земельных участков в соответствии с залоговой стоимостью... рублей.
Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с С.Ю. в пользу Открытого акционерного общества "..." расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере... рублей".
Суд первой инстанции пришел к выводам, что заемщик и поручители свои обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняют.
Решение обжаловано С.Ю., который в апелляционной жалобе поставил вопрос об отмене решения по тем мотивам, что на момент заключения договора ипотеки на совершение сделок с соответствующим имуществом был наложен запрет судебным приставом-исполнителем, и выводы суда об отмене указанного запрета не соответствуют обстоятельствам дела; собственник земельных участков согласия на залог права их аренды не давал и к участию в деле не привлекался; ООО "..." просрочки по кредитным договорам не имело.
В суде апелляционной инстанции С.Ю. апелляционную жалобу поддержал.
Остальные участвующие в деле лица, будучи извещенными по имеющимся в деле почтовым адресам, в судебное заседание не явились, о причинах своей неявки суду не сообщили, в связи с чем судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело без их участия.
Проверив и оценив фактические обстоятельства дела и их юридическую квалификацию судом первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что 21 декабря 2012 года ООО "..." в лице директора ФИО и ОАО "..." (Банк) заключили: кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере... рублей на срок по 15 декабря 2020 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,2% годовых; кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере... рублей на срок по 15 декабря 2020 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,15% годовых.
Договором ипотеки N..., заключенным 21 декабря 2012 года между С.Ю. (Залогодатель) и ОАО "..." (Банк) в обеспечение исполнения обязательств ООО "...", С.Ю. предоставил Банку в залог перечисленное в иске недвижимое имущество и право на аренду земельных участков.
28 декабря 2012 года Банком во исполнение условий кредитных договоров N N..., ... было перечислено на счет Заемщика... рублей и... рублей соответственно.
В соответствии с п. п. 8.1, 8.2 Договора ипотеки N... от 21.12.2012, договор вступает в законную силу с даты его государственной регистрации и действует до полного выполнения обязательств, взятых Заемщиком по Кредитному договору.
Заемщик ООО "..." обязательства по кредитным договорам N... и N... по погашению кредита и уплате процентов за пользование ими исполняет ненадлежащим образом.
По состоянию на 26 ноября 2014 г. общая задолженность ООО "..." по кредитным договорам составляет... рублей... копейки, в том числе: по кредитному договору N... в размере... рублей... копеек, в том числе основной долг... рублей... копеек, просроченные проценты -... рубля... копеек, неустойка -... рубля... копеек; по кредитному договору N... в размере... рублей... копейки, в том числе основной долг... рублей, просроченные проценты -... рубля... копейки, неустойка -... рублей... копеек.
Банком в связи с неоднократным нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользование им, в адрес ответчиков неоднократно были направлены требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование им и уплате неустойки.
Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 307, 309, 348, 349, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об обоснованности исковых требований ОАО "...".
Что касается доводов апелляционной жалобы С.Ю., то судебная коллегия исходит из следующего.
Постановлением судебного пристава-исполнителя Канашского РОСП УФССП России по Чувашской Республике от 28.12.2012 (л.д. 113) ранее принятые тем же судебным приставом меры по запрету на отчуждение заложенного имущества были отменены, что подтверждается и выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 25.02.2015 (л.д. 134-135).
В соответствии с положениями п. 1.1 статьи 62 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залог права аренды земельного участка, находящегося в государственной или муниципальной собственности, на срок более чем пять лет, залог права аренды допускается без согласия собственника земельного участка.
Факт ненадлежащего исполнения ООО "..." своих обязательств по кредитным договорам установлен вступившими в законную силу решениями Канашского районного суда Чувашской Республики от 06.10.2014 и от 03.03.2015 по спору между теми же сторонами, и не нуждается в повторном доказывании.
При таких обстоятельствах следует признать, что доводы апелляционной жалобы не опровергают установленных судом обстоятельств и не свидетельствуют о неправильном применении норм материального или процессуального права, в связи с чем не могут служить основанием к отмене обжалуемого решения.
Руководствуясь изложенным, ст. 199, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
оставить без удовлетворения апелляционную жалобу С.Ю. на решение Канашского районного суда Чувашской Республики от 15 апреля 2015 года.
Председательствующий
Л.К.КОМИССАРОВА
Судьи
А.Е.СПИРИДОНОВ
Л.В.НЕСТЕРОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)