Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Кяппиев Д.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда в составе председательствующего Золина М.П.,
судей Малич В.С. и Беляк А.С.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери
30 января 2014 года
по докладу судьи Малич В.С.
дело по апелляционной жалобе К.
на решение Вышневолоцкого городского суда Тверской области
от 06 ноября 2014 года,
которым постановлено:
"Взыскать с К. <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк "Москомприватбанк" задолженность по кредитному договору от 12 мая 2011 года в размере <данные изъяты>, в том числе:
- - общую задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>;
- - просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу, в размере <данные изъяты>;
- - задолженность по комиссии в размере <данные изъяты>;
- - штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней в размере <данные изъяты>) рублей;
- - штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней в размере 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий, в размере <данные изъяты>.
Взыскать с К. <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк "Москомприватбанк" в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, <данные изъяты>".
Судебная коллегия
установила:
ЗАО Московского коммерческого банка "Москомприватбанк" обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований имела место ссылка на то, что 12 мая 2011 года с К. был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, с выдачей клиенту кредитной карты "Универсальная", по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Погашение осуществляется ежемесячными платежами в размере 7% от общей суммы задолженности, процентная ставка по кредиту - 3% на остаток текущей задолженности по основному долгу, ежемесячная комиссия за несвоевременное (или неполное) внесение минимального платежа по кредитному договору в размере 1% от общего размера задолженности по кредитному договору, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней в размере <данные изъяты> рублей, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней - 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. Кредитный договор заключен в письменной форме в виде заявления на оформление кредитной карты, которое подписано клиентом и представителем Банка, и Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, на которое содержится ссылка в заявлении, и которые одинаковы для всех договоров данного типа. В заявлении на оформление кредитной карты указано, что заявление вместе с Условиями выпуска и обслуживанием кредитных карт является неотъемлемой частью договора об открытии банковского счета, выпуске и обслуживании кредитной карты. К. понимает и полностью согласна со всеми условиями и положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт. Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе по основному долгу - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей, задолженность по комиссии - <данные изъяты> рублей, штраф за нарушение сроков платежей более чем на 90 дней - <данные изъяты> рублей, штраф за нарушение сроков платежей в размере 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий - <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Истец ЗАО МКБ "Москомприватбанк", в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено. В исковом заявлении содержалась просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик К. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Также представила заявление, в котором указала на признание иска в части основного долга и процентов по основному долгу, задолженность по начисленной комиссии (пени), штрафам не признала.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе К. ставит вопрос об отмене решения суда.
При этом указывает, что карту с лимитом в <данные изъяты> рублей она не получала. Анкету-заявление заполняла на выдачу карты с лимитом в <данные изъяты> рублей, карту получила с лимитом <данные изъяты> рублей. В последующем лимит несколько раз увеличивался и составил <данные изъяты> рублей. Подавала заявление на лимит в <данные изъяты> рублей, но получила отказ. При получении кредитной карты ей не вручили условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, о чем свидетельствует отсутствие ее подписи. Также не согласна с начисленными процентами, которые рассчитывались от лимита в <данные изъяты> рублей и штрафами, которые, по ее мнению, противоречат законодательству Российской Федерации.
Участники процесса в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения жалобы извещены, в связи с чем, обусловленные положениями ст. 167, 327 ГПК РФ препятствия для рассмотрения дела в апелляционной инстанции, отсутствуют.
К. было представлено ходатайство о рассмотрении дела в апелляционной инстанции в ее отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав докладчика по делу, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного по делу решения.
В соответствии со ст. 309, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.
В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что 09.12.2011 К. подписала Заявление-анкету о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО "Москомприватбанк", на оформление на ее имя кредитной карты "Кредитка универсальная".
Из содержания Заявления-анкеты следует, что К. обязалась исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 15).
В соответствии с условиями Заявления-анкеты, подписанной ответчиком, данное заявление вместе с памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между К. и ЗАО "Москомприватбанк" Договор о предоставлении банковских услуг.
Согласно справке об условиях кредитования с использованием платежной карты от 12.05.2011, между К. и ЗАО "Москомприватбанк" заключен договор N <...> на получение кредитной карты с льготным периодом 30 дней.
Согласно п. 2.3 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты клиент использует банковскую карту в размере остатка средств соответствующего Картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с Картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждениях, через банкоматы, и совершения других операций, предусмотренных соглашениями сторон и законодательством РФ.
Судом установлено, что свои обязательства ЗАО МКБ "Москомприватбанк" выполнил, предоставив К. банковскую кредитную карту с льготным периодом в 30 дней
В соответствии с п. 9.4 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты ЗАО МКБ "Москомприватбанк" клиент обязан погашать задолженность по Кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежей лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором.
Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, по основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность.
Как установлено Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт, базовая процентная ставка за пользование кредитом по окончании "льготного периода" составляет 3% в месяц на остаток задолженности, комиссия за снятие наличных в системе ЗАО МКБ "Москомприватбанк" - 3%, пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа начисляется за каждый день просрочки (базовая процентная ставка по договору / 30) + 1% от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении на протяжении 5 и более календарных дней), но не менее 400 руб.
С учетом изложенного, установленных по делу фактических обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора N <...>, в том числе и в части оплаты ответчиком процентов за пользование кредитом и комиссии, в связи с чем не находит оснований для отказа во взыскании задолженности по основному долгу и процентам.
К. в ходе рассмотрения дела положения заключенного с нею договора не оспаривались.
При таких обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.
Представленный истцом расчет сумм задолженности по основному долгу и процентам, ответчиком не опровергнут.
Ссылки в жалобе на то, что кредитная карта с лимитом в <данные изъяты> рублей не выдавалась, при наличии в деле представленных банком документов о пользовании картой и производимыми по ней операциями за весь период обслуживания, не могут иметь определяющего правового значения.
Сам факт наличия кредитной карты ЗАО МКБ "Москомприватбанк" и пользования ею К. не отрицала.
Представленные К. документы, подтверждают, что все произведенные ею платежи зачтены истцом в полном объеме.
Таким образом, судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, суд правильно применил и истолковал закон, нарушений норм процессуального права судом не допущено.
Доводы, содержащиеся в апелляционной жалобе, не ставят под сомнение законность решения суда и сводятся к переоценке нашедших отражение в судебном постановлении выводов.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Вышневолоцкого городского суда Тверской области от 06 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
Председательствующий
М.П.ЗОЛИН
Судьи
областного суда
В.С.МАЛИЧ
А.С.БЕЛЯК
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТВЕРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 30.01.2014 N 33-376
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ТВЕРСКОЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 января 2014 г. N 33-376
судья Кяппиев Д.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда в составе председательствующего Золина М.П.,
судей Малич В.С. и Беляк А.С.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери
30 января 2014 года
по докладу судьи Малич В.С.
дело по апелляционной жалобе К.
на решение Вышневолоцкого городского суда Тверской области
от 06 ноября 2014 года,
которым постановлено:
"Взыскать с К. <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк "Москомприватбанк" задолженность по кредитному договору от 12 мая 2011 года в размере <данные изъяты>, в том числе:
- - общую задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>;
- - просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу, в размере <данные изъяты>;
- - задолженность по комиссии в размере <данные изъяты>;
- - штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней в размере <данные изъяты>) рублей;
- - штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней в размере 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий, в размере <данные изъяты>.
Взыскать с К. <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк "Москомприватбанк" в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, <данные изъяты>".
Судебная коллегия
установила:
ЗАО Московского коммерческого банка "Москомприватбанк" обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований имела место ссылка на то, что 12 мая 2011 года с К. был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, с выдачей клиенту кредитной карты "Универсальная", по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Погашение осуществляется ежемесячными платежами в размере 7% от общей суммы задолженности, процентная ставка по кредиту - 3% на остаток текущей задолженности по основному долгу, ежемесячная комиссия за несвоевременное (или неполное) внесение минимального платежа по кредитному договору в размере 1% от общего размера задолженности по кредитному договору, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней в размере <данные изъяты> рублей, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней - 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. Кредитный договор заключен в письменной форме в виде заявления на оформление кредитной карты, которое подписано клиентом и представителем Банка, и Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, на которое содержится ссылка в заявлении, и которые одинаковы для всех договоров данного типа. В заявлении на оформление кредитной карты указано, что заявление вместе с Условиями выпуска и обслуживанием кредитных карт является неотъемлемой частью договора об открытии банковского счета, выпуске и обслуживании кредитной карты. К. понимает и полностью согласна со всеми условиями и положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт. Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе по основному долгу - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей, задолженность по комиссии - <данные изъяты> рублей, штраф за нарушение сроков платежей более чем на 90 дней - <данные изъяты> рублей, штраф за нарушение сроков платежей в размере 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий - <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Истец ЗАО МКБ "Москомприватбанк", в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено. В исковом заявлении содержалась просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик К. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Также представила заявление, в котором указала на признание иска в части основного долга и процентов по основному долгу, задолженность по начисленной комиссии (пени), штрафам не признала.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе К. ставит вопрос об отмене решения суда.
При этом указывает, что карту с лимитом в <данные изъяты> рублей она не получала. Анкету-заявление заполняла на выдачу карты с лимитом в <данные изъяты> рублей, карту получила с лимитом <данные изъяты> рублей. В последующем лимит несколько раз увеличивался и составил <данные изъяты> рублей. Подавала заявление на лимит в <данные изъяты> рублей, но получила отказ. При получении кредитной карты ей не вручили условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, о чем свидетельствует отсутствие ее подписи. Также не согласна с начисленными процентами, которые рассчитывались от лимита в <данные изъяты> рублей и штрафами, которые, по ее мнению, противоречат законодательству Российской Федерации.
Участники процесса в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения жалобы извещены, в связи с чем, обусловленные положениями ст. 167, 327 ГПК РФ препятствия для рассмотрения дела в апелляционной инстанции, отсутствуют.
К. было представлено ходатайство о рассмотрении дела в апелляционной инстанции в ее отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав докладчика по делу, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного по делу решения.
В соответствии со ст. 309, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.
В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что 09.12.2011 К. подписала Заявление-анкету о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО "Москомприватбанк", на оформление на ее имя кредитной карты "Кредитка универсальная".
Из содержания Заявления-анкеты следует, что К. обязалась исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 15).
В соответствии с условиями Заявления-анкеты, подписанной ответчиком, данное заявление вместе с памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между К. и ЗАО "Москомприватбанк" Договор о предоставлении банковских услуг.
Согласно справке об условиях кредитования с использованием платежной карты от 12.05.2011, между К. и ЗАО "Москомприватбанк" заключен договор N <...> на получение кредитной карты с льготным периодом 30 дней.
Согласно п. 2.3 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты клиент использует банковскую карту в размере остатка средств соответствующего Картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с Картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждениях, через банкоматы, и совершения других операций, предусмотренных соглашениями сторон и законодательством РФ.
Судом установлено, что свои обязательства ЗАО МКБ "Москомприватбанк" выполнил, предоставив К. банковскую кредитную карту с льготным периодом в 30 дней
В соответствии с п. 9.4 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты ЗАО МКБ "Москомприватбанк" клиент обязан погашать задолженность по Кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежей лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором.
Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, по основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность.
Как установлено Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт, базовая процентная ставка за пользование кредитом по окончании "льготного периода" составляет 3% в месяц на остаток задолженности, комиссия за снятие наличных в системе ЗАО МКБ "Москомприватбанк" - 3%, пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа начисляется за каждый день просрочки (базовая процентная ставка по договору / 30) + 1% от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении на протяжении 5 и более календарных дней), но не менее 400 руб.
С учетом изложенного, установленных по делу фактических обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора N <...>, в том числе и в части оплаты ответчиком процентов за пользование кредитом и комиссии, в связи с чем не находит оснований для отказа во взыскании задолженности по основному долгу и процентам.
К. в ходе рассмотрения дела положения заключенного с нею договора не оспаривались.
При таких обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.
Представленный истцом расчет сумм задолженности по основному долгу и процентам, ответчиком не опровергнут.
Ссылки в жалобе на то, что кредитная карта с лимитом в <данные изъяты> рублей не выдавалась, при наличии в деле представленных банком документов о пользовании картой и производимыми по ней операциями за весь период обслуживания, не могут иметь определяющего правового значения.
Сам факт наличия кредитной карты ЗАО МКБ "Москомприватбанк" и пользования ею К. не отрицала.
Представленные К. документы, подтверждают, что все произведенные ею платежи зачтены истцом в полном объеме.
Таким образом, судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, суд правильно применил и истолковал закон, нарушений норм процессуального права судом не допущено.
Доводы, содержащиеся в апелляционной жалобе, не ставят под сомнение законность решения суда и сводятся к переоценке нашедших отражение в судебном постановлении выводов.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Вышневолоцкого городского суда Тверской области от 06 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
Председательствующий
М.П.ЗОЛИН
Судьи
областного суда
В.С.МАЛИЧ
А.С.БЕЛЯК
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)