Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительными, так как они ущемляют его права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Александрова Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.,
судей: Анфиловой Т.Л.,
Портянова А.Г.
при секретаре М.,
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Местной общественной организации..., действующей в интересах А на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 марта 2014 года, которым постановлено:
исковые требования Местной общественной организации... в защиту интересов А к ООО... о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Местная общественная организация... обратилась в суд в защиту интересов А с иском к ООО... о защите прав потребителей, в котором после уточнения исковых требований просила признать условия кредитного договора N... от дата по подключению к программе страхования недействительными, взыскать с ООО... в пользу А убытки в виде денежной суммы, уплаченной в качестве комиссии за подключение к программе страхования страховой премии в сумме... рубля; проценты в размере... рублей; неустойку в размере... рублей; признать условия кредитного договора N... от дата в части обязанностей Заемщика по страхованию жизни и здоровья недействительными; взыскать с ООО... в пользу А убытки в виде денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии в сумме... рубля; проценты в размере...; неустойку в размере... рублей; взыскать с ООО... в пользу А штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере двадцать пять процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, взыскать с ООО... в пользу МОО... расходы на оказание юридической помощи в размере... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере двадцать пять процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Свои требования мотивировала тем, что дата между А (далее по тексту - Заемщик, Истец) и ООО... (далее - Кредитор, Банк, Ответчик) был заключен Кредитный договор N... согласно условиям которого, Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме... рубля по ставке 19,9% годовых. Согласно п. 4 Кредитного договора от дата Банк оказывает услугу по подключению к программе страхования в ОАО СК... на условиях, установленных самим Банком и страховой компанией. Страхование было произведено на весь срок действия кредитного договора (36 месяцев). Заемщик обязан был уплатить Банку за указанную услугу комиссию за подключение к программе страхования в размере... рублей, которая была включена в сумму кредита и в безакцептном порядке была списана со счета Заемщика. А была выдана банком денежная сумма в размере... рублей. дата кредитный договор N... от дата А был погашен в полном объеме.
дата между А и ООО... был заключен Кредитный договор N... согласно условиям которого, Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме... рубля под 26,9% годовых. Согласно условиям договора, А была застрахована в ООО "СК... по программе страхования жизни и здоровья. По страхованию жизни и здоровья страховая премия составила... рубля, страхование было произведено на весь срок действия кредитного договора (36 месяцев), страховая премия была включена в сумму кредита и выплачивалась банком Страховщику единовременно. А была выдана банком денежная сумма в размере... рублей.
Истец считает условия Кредитного договора от дата о подключении к программе страхования и условия кредитного договора от дата об обязанности Заемщика заключить договор страхования не соответствующими действующему законодательству.
Суд вынес вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Местной общественной организации... - Х просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности. В частности, указывает, что судом неправомерно к указанной ситуации применены нормы ст. 408, 453 ГК РФ, согласно которым надлежащее исполнение прекращает обязательство, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Считает неправомерным вывод суда о том, что исполнив свои обязательства по условиям договора, А после прекращения обязательств не вправе требовать признания условия недействующего кредитного договора недействительным и возвращения ответчиком того, что было получено им до момента прекращения правоотношений, полагая, что избранный истцом способ защиты прав не противоречит закону, соответствует характеру спорных правоотношений.
При заключении кредитного договора от дата у истца не было выбора страховой компании, альтернативные варианты, иные страховые компании, условия оплаты страховой премии, предложены не были.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Местной общественной организации... - Х поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя ООО... - Х, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований к отмене судебного решения.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между А и ООО... был заключен договор N... о предоставлении кредита на неотложные нужды на основании заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора, на сумму... рубля, процентная ставка 19,9% годовых, полная стоимость кредита 21,81%, срок кредитования 36 месяцев (п. 2.1 - 2.6).
На основании п. 3.2. договора А (клиент) обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно условиям, содержащимся в разделе 4 договора, Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору путем заключения со страховой компанией ОАО СК... (лицензия N...) договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и инвалидность I и II группы (Программа страхования 1). Выгодоприобретателем по договору при наступлении любого страхового случая является Банк.
В соответствии с данным разделом клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
Общая сумма кредита в размере... руб. включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования 1 кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).
Из выписки по лицевому счету А следует, что дата со счета истца списана денежная сумма в размере... руб. в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования.
Суд первой инстанции, разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска в части признания условий кредитного договора от дата по подключению к программе страхования недействительным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере... руб., пришел к правильному выводу о том, что поскольку в настоящее время договор исполнен, исходя из положений ст. ст. 408, 453 ГК РФ, А после прекращения обязательства не вправе требовать признания условия недействующего кредитного договора недействительным и возвращения ответчиком того, что было получено им до момента прекращения правоотношений.
В силу требований ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Статьей 30 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
В соответствии со ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Договор, условия которого противоречат требованиям закона, является недействительным и, соответственно, не влечет юридических последствий, не порождает прав и обязанностей у сторон договора в силу статей 167, 168 ГК РФ.
Согласно представленной суду выписки по лицевому счету заемщика А за период с дата по дата, обязательства по кредитному договору N... от дата исполнены ею досрочно дата.
Поскольку на момент подачи иска условия кредитного договора истцом выполнены в полном объеме, указанный договор прекратил свое действие, то оснований для оспаривания и признания недействительными условий прекращенного кредитного договора не имеется.
Вместе с тем суд, судебная коллегия не может согласиться с выводами об отсутствии добровольного волеизъявления заемщика А на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора.
Суд исходил из того, что в материалах дела имеется подписанное А заявление от дата на подключение дополнительных услуг. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одной из трех страховых компаний, указанных в пунктах 2 - 6. При этом, какие-либо отметки в бланке заявления А не проставлены, что свидетельствует о том, что не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования. Несмотря на это, банк самостоятельно списал... руб. со счета заемщика в пользу ОАО СК... на погашение комиссии за присоединение к программе страхования.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, поскольку из описываемого заявления следует, что заявитель вправе выбрать как одну программу, так и все предложенные, а в случае нежелания может отказаться, путем проставления соответствующей отметки, предусмотренной типовым бланком.
Истцом отметки об отказе от присоединения к программам страхования не проставлены, что указывает на выбор предложенных услуг.
Из материалов дела не следует, истец был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор с ответчиком и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
То обстоятельство, что банк списал со счета заемщика в соответствии с условиями кредитного договора только за подключение к одной программе страхования, не свидетельствует о недействительности условий договора и необоснованности списания денежных средств со счета.
Кроме того, суд пришел к выводу о том, что ответчиком не представлено достаточно доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что до заключения кредитного договора до заемщика были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования.
Данные выводы нельзя признать обоснованными, поскольку из п. 4 оспариваемого договора от дата следует, что А ознакомлена, получила на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора.
При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для удовлетворения требований о признании условия кредитного договора N... от дата по подключению к программе страхования недействительными и взыскания с ООО... в пользу А убытков в виде денежной суммы, уплаченной в качестве комиссии за подключение к программе страхования
Вместе с тем, учитывая, что в силу ч. 6 ст. 330 ГПК РФ правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям, а также принимая во внимание, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части не имеется, судебная коллегия считает необходимым оставить решение суда без изменения.
Поскольку требования о взыскании процентов в размере... руб., неустойки в размере... руб. производны от основного искового требования, в удовлетворении которого истцу отказано, суд обоснованно отказал в их удовлетворении.
Доводы апелляционной жалобы представителя истца о неправомерности выводов суда о том, что надлежащее исполнение прекращает обязательство, с учетом изложенного, не могут служить основанием для отмены судебного решения.
Суд, отказывая в удовлетворении иска о признании условий кредитного договора N... от дата по подключению к программе страхования недействительными, взыскании в пользу А убытков в виде денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии в сумме... руб., пришел к правильному выводу, что права потребителя при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, А была ознакомлена со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии.
Как следует из материалов дела, дата А было оформлено заявление о добровольном страховании, в котором она изъявила желание и просила ООО... заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, просила ООО... перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.
С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита она ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, была не ограничена в выборе страховой компании.
дата между А и ООО... был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N...
дата на основании оферты заемщика между А и ООО... был заключен договор N... о предоставлении кредита на основании заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора, на сумму... рубля, процентная ставка 26,9% годовых, полная стоимость кредита 30,47%, срок кредитования 36 месяцев (п. 2.1 - 2.6).
На основании п. 3.2. договора А (клиент) обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с п. 3.1.5 договора Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
В соответствии с волеизъявлением А, выраженным в подписанном им заявлении на страхование, дата банком была оказана услуга по перечислению страховой премии в размере... руб. страховщику, в подтверждение чего суду представлена выписка по лицевому счету А, платежное поручение N... от дата и выписка из реестров договоров страхования.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что кредитный договор, заключенный между сторонами дата, не содержит условий об обязательном личном страховании заемщика, в том числе страховании жизни и здоровья, в связи с чем не позволяет полагать, что в случае отказа А заключить договор добровольного страхования последней было бы отказано в предоставлении кредита.
Исходя из буквального толкования условий кредитного договора от дата, заявления о добровольном страховании от дата, договора страхования жизни заемщика от дата, не усматривается, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Обращаясь в Банк с заявлением о предоставлении кредита, А выразила желание заключить договор личного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитного продукта, оформив заявление о добровольном страховании.
Подпись А в Договоре и Заявлении подтверждают добровольность принятия ею условий договора страхования его жизни и здоровья. При этом, размер платы с заемщиком был согласован, с тарифами банка она была ознакомлена, не выразив каких-либо возражений.
Исходя из вышеизложенного, суд пришел к правильному выводу, что права потребителя при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, была ознакомлена со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы представителя Местной общественной организации... о навязывании Банком услуги по страхованию являются несостоятельными, поскольку у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения, и опровергается собранными по делу доказательствами, в том числе заявлением о добровольном страховании, в которых предусмотрена возможность выбора любой страховой компании, а также возможность отказа от услуг страхования.
Оценив в совокупности представленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеуказанными нормами материального права, установив факт отсутствия со стороны ответчика нарушений действующего законодательства при заключении спорного кредитного договора, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании условий кредитного договора N... от дата в части возложения обязанности на Заемщика по страхованию жизни и здоровья недействительными; взыскания с ООО... в пользу А убытков в виде денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии в сумме... руб. и производных от основных требований о взыскании процентов в размере... руб., неустойки в размере... руб.
Иные доводы апелляционной жалобы представителя истца по существу сводятся к несогласию с выводами, изложенными в судебном решении и не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Таким образом, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения обжалуемого решения в апелляционном порядке не имеется.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 марта 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Местной общественной организации..., действующей в интересах А - без удовлетворения.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 05.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-8060/2014
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительными, так как они ущемляют его права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 июня 2014 г. по делу N 33-8060/2014
Судья: Александрова Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.,
судей: Анфиловой Т.Л.,
Портянова А.Г.
при секретаре М.,
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Местной общественной организации..., действующей в интересах А на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 марта 2014 года, которым постановлено:
исковые требования Местной общественной организации... в защиту интересов А к ООО... о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Местная общественная организация... обратилась в суд в защиту интересов А с иском к ООО... о защите прав потребителей, в котором после уточнения исковых требований просила признать условия кредитного договора N... от дата по подключению к программе страхования недействительными, взыскать с ООО... в пользу А убытки в виде денежной суммы, уплаченной в качестве комиссии за подключение к программе страхования страховой премии в сумме... рубля; проценты в размере... рублей; неустойку в размере... рублей; признать условия кредитного договора N... от дата в части обязанностей Заемщика по страхованию жизни и здоровья недействительными; взыскать с ООО... в пользу А убытки в виде денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии в сумме... рубля; проценты в размере...; неустойку в размере... рублей; взыскать с ООО... в пользу А штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере двадцать пять процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, взыскать с ООО... в пользу МОО... расходы на оказание юридической помощи в размере... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере двадцать пять процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Свои требования мотивировала тем, что дата между А (далее по тексту - Заемщик, Истец) и ООО... (далее - Кредитор, Банк, Ответчик) был заключен Кредитный договор N... согласно условиям которого, Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме... рубля по ставке 19,9% годовых. Согласно п. 4 Кредитного договора от дата Банк оказывает услугу по подключению к программе страхования в ОАО СК... на условиях, установленных самим Банком и страховой компанией. Страхование было произведено на весь срок действия кредитного договора (36 месяцев). Заемщик обязан был уплатить Банку за указанную услугу комиссию за подключение к программе страхования в размере... рублей, которая была включена в сумму кредита и в безакцептном порядке была списана со счета Заемщика. А была выдана банком денежная сумма в размере... рублей. дата кредитный договор N... от дата А был погашен в полном объеме.
дата между А и ООО... был заключен Кредитный договор N... согласно условиям которого, Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме... рубля под 26,9% годовых. Согласно условиям договора, А была застрахована в ООО "СК... по программе страхования жизни и здоровья. По страхованию жизни и здоровья страховая премия составила... рубля, страхование было произведено на весь срок действия кредитного договора (36 месяцев), страховая премия была включена в сумму кредита и выплачивалась банком Страховщику единовременно. А была выдана банком денежная сумма в размере... рублей.
Истец считает условия Кредитного договора от дата о подключении к программе страхования и условия кредитного договора от дата об обязанности Заемщика заключить договор страхования не соответствующими действующему законодательству.
Суд вынес вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Местной общественной организации... - Х просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности. В частности, указывает, что судом неправомерно к указанной ситуации применены нормы ст. 408, 453 ГК РФ, согласно которым надлежащее исполнение прекращает обязательство, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Считает неправомерным вывод суда о том, что исполнив свои обязательства по условиям договора, А после прекращения обязательств не вправе требовать признания условия недействующего кредитного договора недействительным и возвращения ответчиком того, что было получено им до момента прекращения правоотношений, полагая, что избранный истцом способ защиты прав не противоречит закону, соответствует характеру спорных правоотношений.
При заключении кредитного договора от дата у истца не было выбора страховой компании, альтернативные варианты, иные страховые компании, условия оплаты страховой премии, предложены не были.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Местной общественной организации... - Х поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя ООО... - Х, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований к отмене судебного решения.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между А и ООО... был заключен договор N... о предоставлении кредита на неотложные нужды на основании заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора, на сумму... рубля, процентная ставка 19,9% годовых, полная стоимость кредита 21,81%, срок кредитования 36 месяцев (п. 2.1 - 2.6).
На основании п. 3.2. договора А (клиент) обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно условиям, содержащимся в разделе 4 договора, Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору путем заключения со страховой компанией ОАО СК... (лицензия N...) договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и инвалидность I и II группы (Программа страхования 1). Выгодоприобретателем по договору при наступлении любого страхового случая является Банк.
В соответствии с данным разделом клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
Общая сумма кредита в размере... руб. включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования 1 кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).
Из выписки по лицевому счету А следует, что дата со счета истца списана денежная сумма в размере... руб. в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования.
Суд первой инстанции, разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска в части признания условий кредитного договора от дата по подключению к программе страхования недействительным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере... руб., пришел к правильному выводу о том, что поскольку в настоящее время договор исполнен, исходя из положений ст. ст. 408, 453 ГК РФ, А после прекращения обязательства не вправе требовать признания условия недействующего кредитного договора недействительным и возвращения ответчиком того, что было получено им до момента прекращения правоотношений.
В силу требований ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Статьей 30 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
В соответствии со ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Договор, условия которого противоречат требованиям закона, является недействительным и, соответственно, не влечет юридических последствий, не порождает прав и обязанностей у сторон договора в силу статей 167, 168 ГК РФ.
Согласно представленной суду выписки по лицевому счету заемщика А за период с дата по дата, обязательства по кредитному договору N... от дата исполнены ею досрочно дата.
Поскольку на момент подачи иска условия кредитного договора истцом выполнены в полном объеме, указанный договор прекратил свое действие, то оснований для оспаривания и признания недействительными условий прекращенного кредитного договора не имеется.
Вместе с тем суд, судебная коллегия не может согласиться с выводами об отсутствии добровольного волеизъявления заемщика А на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора.
Суд исходил из того, что в материалах дела имеется подписанное А заявление от дата на подключение дополнительных услуг. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одной из трех страховых компаний, указанных в пунктах 2 - 6. При этом, какие-либо отметки в бланке заявления А не проставлены, что свидетельствует о том, что не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования. Несмотря на это, банк самостоятельно списал... руб. со счета заемщика в пользу ОАО СК... на погашение комиссии за присоединение к программе страхования.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, поскольку из описываемого заявления следует, что заявитель вправе выбрать как одну программу, так и все предложенные, а в случае нежелания может отказаться, путем проставления соответствующей отметки, предусмотренной типовым бланком.
Истцом отметки об отказе от присоединения к программам страхования не проставлены, что указывает на выбор предложенных услуг.
Из материалов дела не следует, истец был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор с ответчиком и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
То обстоятельство, что банк списал со счета заемщика в соответствии с условиями кредитного договора только за подключение к одной программе страхования, не свидетельствует о недействительности условий договора и необоснованности списания денежных средств со счета.
Кроме того, суд пришел к выводу о том, что ответчиком не представлено достаточно доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что до заключения кредитного договора до заемщика были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования.
Данные выводы нельзя признать обоснованными, поскольку из п. 4 оспариваемого договора от дата следует, что А ознакомлена, получила на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора.
При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для удовлетворения требований о признании условия кредитного договора N... от дата по подключению к программе страхования недействительными и взыскания с ООО... в пользу А убытков в виде денежной суммы, уплаченной в качестве комиссии за подключение к программе страхования
Вместе с тем, учитывая, что в силу ч. 6 ст. 330 ГПК РФ правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям, а также принимая во внимание, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части не имеется, судебная коллегия считает необходимым оставить решение суда без изменения.
Поскольку требования о взыскании процентов в размере... руб., неустойки в размере... руб. производны от основного искового требования, в удовлетворении которого истцу отказано, суд обоснованно отказал в их удовлетворении.
Доводы апелляционной жалобы представителя истца о неправомерности выводов суда о том, что надлежащее исполнение прекращает обязательство, с учетом изложенного, не могут служить основанием для отмены судебного решения.
Суд, отказывая в удовлетворении иска о признании условий кредитного договора N... от дата по подключению к программе страхования недействительными, взыскании в пользу А убытков в виде денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии в сумме... руб., пришел к правильному выводу, что права потребителя при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, А была ознакомлена со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии.
Как следует из материалов дела, дата А было оформлено заявление о добровольном страховании, в котором она изъявила желание и просила ООО... заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, просила ООО... перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.
С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита она ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, была не ограничена в выборе страховой компании.
дата между А и ООО... был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N...
дата на основании оферты заемщика между А и ООО... был заключен договор N... о предоставлении кредита на основании заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора, на сумму... рубля, процентная ставка 26,9% годовых, полная стоимость кредита 30,47%, срок кредитования 36 месяцев (п. 2.1 - 2.6).
На основании п. 3.2. договора А (клиент) обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с п. 3.1.5 договора Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
В соответствии с волеизъявлением А, выраженным в подписанном им заявлении на страхование, дата банком была оказана услуга по перечислению страховой премии в размере... руб. страховщику, в подтверждение чего суду представлена выписка по лицевому счету А, платежное поручение N... от дата и выписка из реестров договоров страхования.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что кредитный договор, заключенный между сторонами дата, не содержит условий об обязательном личном страховании заемщика, в том числе страховании жизни и здоровья, в связи с чем не позволяет полагать, что в случае отказа А заключить договор добровольного страхования последней было бы отказано в предоставлении кредита.
Исходя из буквального толкования условий кредитного договора от дата, заявления о добровольном страховании от дата, договора страхования жизни заемщика от дата, не усматривается, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Обращаясь в Банк с заявлением о предоставлении кредита, А выразила желание заключить договор личного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитного продукта, оформив заявление о добровольном страховании.
Подпись А в Договоре и Заявлении подтверждают добровольность принятия ею условий договора страхования его жизни и здоровья. При этом, размер платы с заемщиком был согласован, с тарифами банка она была ознакомлена, не выразив каких-либо возражений.
Исходя из вышеизложенного, суд пришел к правильному выводу, что права потребителя при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, была ознакомлена со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы представителя Местной общественной организации... о навязывании Банком услуги по страхованию являются несостоятельными, поскольку у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения, и опровергается собранными по делу доказательствами, в том числе заявлением о добровольном страховании, в которых предусмотрена возможность выбора любой страховой компании, а также возможность отказа от услуг страхования.
Оценив в совокупности представленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеуказанными нормами материального права, установив факт отсутствия со стороны ответчика нарушений действующего законодательства при заключении спорного кредитного договора, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании условий кредитного договора N... от дата в части возложения обязанности на Заемщика по страхованию жизни и здоровья недействительными; взыскания с ООО... в пользу А убытков в виде денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии в сумме... руб. и производных от основных требований о взыскании процентов в размере... руб., неустойки в размере... руб.
Иные доводы апелляционной жалобы представителя истца по существу сводятся к несогласию с выводами, изложенными в судебном решении и не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Таким образом, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения обжалуемого решения в апелляционном порядке не имеется.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 марта 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Местной общественной организации..., действующей в интересах А - без удовлетворения.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)