Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Екимов С.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Аганесовой О.Б.,
судей Теплова И.П., Игошевой Г.Н.,
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Г. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 22 апреля 2014 года, которым исковые требования Г. к ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" о защите прав потребителей удовлетворен частично.
Признаны недействительными условия кредитного договора N... от <ДАТА>., заключенного между Г. и ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу", а именно: пункты 6.1.2, 7.1.1, 8.1, 10.3, 10.6, 12.5.
Взыскана с ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" в пользу Г. компенсация морального вреда в сумме... руб., штраф в размере... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Взыскана с ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу" в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме... руб.
На межрайонную ИФНС N 12 по <адрес> возложена обязанность возвратить Г. государственную пошлину в размере... руб., уплаченную по чеку-ордеру от <ДАТА>.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Теплова И.П., судебная коллегия
установила:
Г. обратился <ДАТА> в суд с иском о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указал, что <ДАТА> между ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу" (кредитор) и Г. (заемщик) заключен кредитный договор N... по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме... рублей сроком до <ДАТА> под 17,9% годовых.
Согласно п. 2.4 договора обеспечением исполнения обязательств по настоящему договору является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика Г. в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) на срок действия договора в одной из страховых компаний. В связи с чем с него удержан страховой взнос за подключение к программе страхования в размере... рублей.
Включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Истцом направлены <ДАТА> и <ДАТА> в Банк требования о возврате удержанного страхового взноса в размере... рублей в счет погашения основного долга и заявление о расторжении кредитного договора, которые оставлены ответчиком без удовлетворения.
Просил расторгнуть в судебном порядке кредитный договор, взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанного страхового взноса в размере... рублей, сумму упущенной выгоды вследствие незаконного удержания страхового взноса в размере... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, признать за Г. с учетом исковых требований сумму задолженности перед ОАО "СКБ-БАНК" в размере... рублей.
В процессе рассмотрения дела истец исковые требования увеличил, дополнительно просил признать кредитный договор недействительным в части, касающейся п. п. 2.4, 6.1.2, 7.1.1, 8.1, 10.3, 10.6, 12.5 указанного договора, признать удержание страховой премии по указанному кредитному договору незаконным, взыскать с ответчика сумму упущенной выгоды (начисленные проценты на страховую премию) в размере... рублей... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей... копеек, а также штраф.
В судебном заседании Г. поддержал увеличенные исковые требования.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу" (далее ОАО "СКБ-БАНК") не явился, в отзыве указал, что ОАО "СКБ-БАНК" исковые требования не признает в связи с их неправомерностью.
Судом вынесено приведенное решение.
В апелляционной жалобе Г. ставит вопрос об отмене решения суда в части отказа в удовлетворении исковых требований и уменьшения размеров компенсации морального вреда и штрафа, ссылаясь на доводы, изложенные им в ходе судебного разбирательства по настоящему делу.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО "СКБ-БАНК" по доверенности Б. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного постановления в пределах доводов апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу пункта 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Судом установлено, что <ДАТА> между ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу" (кредитор) и Г. (заемщик) заключен кредитный договор N..., по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме... рублей сроком до <ДАТА> под 17,9% годовых.
Согласно п. 2.4 договора обеспечением исполнения обязательств по настоящему договору является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика Г. в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) на срок действия договора в одной из страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться банк, при этом страховая сумма должна быть не менее суммы кредита премия должна быть оплачена в полном объеме. Указанное страхование осуществляется в полном объеме.
При заключении кредитного договора - страхование осуществляется на весь период кредитования, страховая премия уплачивается сразу за весь период кредитования единовременным платежом.
Кроме того, в тексте Заявления отсутствуют требования Банка об обязательном подключении клиента к программе страхования при заключении кредита, а, наоборот, имеются ссылки на то, что подключение к программе страхования осуществляется только с согласия клиента.
Следовательно, услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
В заявлении-анкете на предоставление кредита Г. дает согласие на страхование жизни и здоровья, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца (л.д. 67-68).
С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования, истцу оказана указанная услуга, и с ее счета была списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования. В связи с чем ОАО "СКБ-Банк" <ДАТА> перечислило в пользу ООО СК "Северная казна" денежные средства в размере... рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером от той же даты.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и о сопутствующем ему смешанном договоре, включающем оказания услуги по подключению к программе страхования.
Поскольку заявление на страхование подписано истцом, и он уведомлен, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а других допустимых и достаточных доказательств, подтверждающих, что услуга страхования была навязана заемщику банком, в материалах дела не имеется, вывод суда о том, что условие кредитного договора о личном страховании заемщика не может рассматриваться как нарушающее права потребителя, является верным.
Включение условий об уплате страховой премии в разработанный банком бланк заявления на страхование не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью заемщика заключить договор страхования. В условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, утвержденных банком, не содержится положений об обязанности заемщика заключить такой договор, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от заключения договора страхования, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Перечисление банком страховой премии из суммы кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает.
Учитывая, что услуга по добровольному страхованию была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, принимая во внимание имеющуюся задолженность по кредитному договору, решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора, о взыскании незаконно удержанного страхового взноса и сопутствующих данным требованиям процентов за пользование чужими денежными средствами, упущенной выгоды, морального вреда является законным и обоснованным.
Ссылки в апелляционной жалобе на необоснованное уменьшение судом размера компенсации морального вреда до... рублей, штрафа - до... рублей, являются неправомерными, поскольку данный размер компенсации морального вреда определен судом с учетом обстоятельств дела, характера правоотношений сторон, степени вины кредитной организации, требований справедливости и разумности, что соответствует требованиям ст. 1101 ГК Российской Федерации, а размер штрафа - 50% от... рублей, что соответствует требованиям п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.
Остальные доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание, поскольку они не опровергают вышеуказанных выводов, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку доказательств, имеющихся в материалах дела, которым судом первой инстанции дана надлежащая правовая оценка.
В остальной части решение суда сторонами не обжалуется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 22 апреля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Г. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 27.06.2014 N 33-2985/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 июня 2014 г. N 33-2985/2014
Судья Екимов С.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Аганесовой О.Б.,
судей Теплова И.П., Игошевой Г.Н.,
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Г. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 22 апреля 2014 года, которым исковые требования Г. к ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" о защите прав потребителей удовлетворен частично.
Признаны недействительными условия кредитного договора N... от <ДАТА>., заключенного между Г. и ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу", а именно: пункты 6.1.2, 7.1.1, 8.1, 10.3, 10.6, 12.5.
Взыскана с ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" в пользу Г. компенсация морального вреда в сумме... руб., штраф в размере... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Взыскана с ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу" в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме... руб.
На межрайонную ИФНС N 12 по <адрес> возложена обязанность возвратить Г. государственную пошлину в размере... руб., уплаченную по чеку-ордеру от <ДАТА>.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Теплова И.П., судебная коллегия
установила:
Г. обратился <ДАТА> в суд с иском о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указал, что <ДАТА> между ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу" (кредитор) и Г. (заемщик) заключен кредитный договор N... по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме... рублей сроком до <ДАТА> под 17,9% годовых.
Согласно п. 2.4 договора обеспечением исполнения обязательств по настоящему договору является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика Г. в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) на срок действия договора в одной из страховых компаний. В связи с чем с него удержан страховой взнос за подключение к программе страхования в размере... рублей.
Включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Истцом направлены <ДАТА> и <ДАТА> в Банк требования о возврате удержанного страхового взноса в размере... рублей в счет погашения основного долга и заявление о расторжении кредитного договора, которые оставлены ответчиком без удовлетворения.
Просил расторгнуть в судебном порядке кредитный договор, взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанного страхового взноса в размере... рублей, сумму упущенной выгоды вследствие незаконного удержания страхового взноса в размере... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, признать за Г. с учетом исковых требований сумму задолженности перед ОАО "СКБ-БАНК" в размере... рублей.
В процессе рассмотрения дела истец исковые требования увеличил, дополнительно просил признать кредитный договор недействительным в части, касающейся п. п. 2.4, 6.1.2, 7.1.1, 8.1, 10.3, 10.6, 12.5 указанного договора, признать удержание страховой премии по указанному кредитному договору незаконным, взыскать с ответчика сумму упущенной выгоды (начисленные проценты на страховую премию) в размере... рублей... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей... копеек, а также штраф.
В судебном заседании Г. поддержал увеличенные исковые требования.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу" (далее ОАО "СКБ-БАНК") не явился, в отзыве указал, что ОАО "СКБ-БАНК" исковые требования не признает в связи с их неправомерностью.
Судом вынесено приведенное решение.
В апелляционной жалобе Г. ставит вопрос об отмене решения суда в части отказа в удовлетворении исковых требований и уменьшения размеров компенсации морального вреда и штрафа, ссылаясь на доводы, изложенные им в ходе судебного разбирательства по настоящему делу.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО "СКБ-БАНК" по доверенности Б. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного постановления в пределах доводов апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу пункта 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Судом установлено, что <ДАТА> между ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу" (кредитор) и Г. (заемщик) заключен кредитный договор N..., по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме... рублей сроком до <ДАТА> под 17,9% годовых.
Согласно п. 2.4 договора обеспечением исполнения обязательств по настоящему договору является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика Г. в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) на срок действия договора в одной из страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться банк, при этом страховая сумма должна быть не менее суммы кредита премия должна быть оплачена в полном объеме. Указанное страхование осуществляется в полном объеме.
При заключении кредитного договора - страхование осуществляется на весь период кредитования, страховая премия уплачивается сразу за весь период кредитования единовременным платежом.
Кроме того, в тексте Заявления отсутствуют требования Банка об обязательном подключении клиента к программе страхования при заключении кредита, а, наоборот, имеются ссылки на то, что подключение к программе страхования осуществляется только с согласия клиента.
Следовательно, услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
В заявлении-анкете на предоставление кредита Г. дает согласие на страхование жизни и здоровья, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца (л.д. 67-68).
С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования, истцу оказана указанная услуга, и с ее счета была списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования. В связи с чем ОАО "СКБ-Банк" <ДАТА> перечислило в пользу ООО СК "Северная казна" денежные средства в размере... рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером от той же даты.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и о сопутствующем ему смешанном договоре, включающем оказания услуги по подключению к программе страхования.
Поскольку заявление на страхование подписано истцом, и он уведомлен, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а других допустимых и достаточных доказательств, подтверждающих, что услуга страхования была навязана заемщику банком, в материалах дела не имеется, вывод суда о том, что условие кредитного договора о личном страховании заемщика не может рассматриваться как нарушающее права потребителя, является верным.
Включение условий об уплате страховой премии в разработанный банком бланк заявления на страхование не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью заемщика заключить договор страхования. В условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, утвержденных банком, не содержится положений об обязанности заемщика заключить такой договор, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от заключения договора страхования, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Перечисление банком страховой премии из суммы кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает.
Учитывая, что услуга по добровольному страхованию была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, принимая во внимание имеющуюся задолженность по кредитному договору, решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора, о взыскании незаконно удержанного страхового взноса и сопутствующих данным требованиям процентов за пользование чужими денежными средствами, упущенной выгоды, морального вреда является законным и обоснованным.
Ссылки в апелляционной жалобе на необоснованное уменьшение судом размера компенсации морального вреда до... рублей, штрафа - до... рублей, являются неправомерными, поскольку данный размер компенсации морального вреда определен судом с учетом обстоятельств дела, характера правоотношений сторон, степени вины кредитной организации, требований справедливости и разумности, что соответствует требованиям ст. 1101 ГК Российской Федерации, а размер штрафа - 50% от... рублей, что соответствует требованиям п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.
Остальные доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание, поскольку они не опровергают вышеуказанных выводов, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку доказательств, имеющихся в материалах дела, которым судом первой инстанции дана надлежащая правовая оценка.
В остальной части решение суда сторонами не обжалуется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 22 апреля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Г. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)